推荐第1篇：授信报告
关于华北制药股份有限公司 客户分类及授信额度核定的调查报告
上级行：
根据《中国银行河北省分行法人信贷客户分类及授信管理办法》，我行对华北制药股份有限公司进行了客户分类及授信额度的核定，拟申报优良客户，并申报授信1000万元人民币。现将有关情况报告如下： 一．客户基本情况：
1、企业名称：华北制药集团有限责任公司 住所：石家庄市和平东路388号 注册资本：陆亿陆仟贰佰叁拾万元 法定代表人：常幸
企业性质：有限责任公司
主要产品：青霉素、半合成青霉素、链霉素、克林霉素磷酸酯、土霉素、四环素、头孢菌素等多种抗生素原料药、中间体、制剂药及维生素C、维生素B
12、保健品、淀粉、葡萄糖、药用玻璃制品等350多个品种。其中青霉素、维生素B12产量居亚洲第一,世界第二；半合成青霉素及中间体产量居亚洲第一；链霉素产量居世界第一；粉针剂产量居亚洲第一。基因工程药物和半合成抗生素类产品已成为华北制药新增长点，近年来有多个产品上市。
市场份额：青霉素类（18.40%）、半合青产品（27.19%）、头孢类产品（13.27%）、维生素类（17.92%）。
经营范围：抗生素、化学原料及制剂、生化药品、中成药的生产、销售；医药保健品、通讯器材(不含无线及移动电话、地面卫星接收设备)电子产品的批发、零售；技术开发、技术转让、技术咨询、技术服务；饮食供应服务,日用百货、糖、茶、酒、烟(零售)、食品加工；住宿(限招待所经营)、承包境外制药行业工程及境内国际招标工程；上述境外工程所需的设备、材料出口；对外派遣实施上述境外工程所需的劳务人员；货物运输(普货)；房屋租赁。
2、华北制药作为目前国内最大的抗生素类医药产品生产基地,所属医药化工行业。
主要经营范围包括：经营医药化工、医药保健产品及其相关产品和通讯器材、电子产品、运输、房地产、金融、商贸服务等。主要产品有青霉素、半合成青霉素、链霉素、克林霉素磷酸酯、土霉素、四环素、头孢菌素等多种抗生素原料药、中间体、制剂药及维生素C、维生素B
12、保健品、淀粉、葡萄糖、药用玻璃制品等350多个品种，每一种药品的年生产量在千吨以上。其中青霉素、维生素B12产量居亚洲第一,世界第二；半合成青霉素及中间体产量居亚洲第一；链霉素产量居世界第一；粉针剂产量居亚洲第一。
3、华北制药主营业务收入按照主要产品类别划分为青霉素类、半合成青霉素类、头孢类、维生素类和其他类五种。
青霉素类和半合成青霉素类产品销售收入从2003年度开始较以前年度有较大程度的下滑,收入下降的主要原因是近年来国内青霉素工业盐生产供大于求,导致市场竞争加剧,引发产品价格大幅回落所致。由此导致青霉素类和半合青类产品业务收入占华北制药主营业务收入的比重下降。
维生素类产品受2003年上半年价格飙升和市场需求扩大影响,收入增长幅度较大。但从2003年下半年开始,华北制药维生素类主导产品维生素C的市场
1 价格大幅波动并逐步下滑,导致维生素类产品收入占主营业务收入的比重逐步降低。
头孢类产品主要由华北制药倍达有限公司生产,该公司致力于头孢类半合成抗生素及其系列中间体的生产经营和研制开发工作,目前已建成亚洲最大的7-ADCA生产基地和国内最大的头孢原料药生产基地。该公司近年来生产规模稳定增长,但受到国家多次下调抗生素类药品价格的影响,在市场份额增长的同时,销售收入未能实现同步增长。
其它类产品包括淀粉糖系列产品、保健品和化工产品等,同时,华北制药加大了产品营销力度,2003年纳入合并报表范围的广东九州通医药有限公司以主营药品销售业务,该公司对华北制药主营业务收入的贡献较大,使得主营业务收入中的其他类收入比重逐年上升。
4、多年来，华药集团的经营范围不断拓展，发展业绩保持优良，主要经济指标始终处于国内同行业前列。截至2012年底，华药集团资产总额158亿元，职工2万余人，拥有四十多家子（分）公司，主营业务是医药化工产品的生产、销售；植物提取物的生产、销售(但国家另有规定的除外)；经营本企业自产产品及技术的出口业务和本企业所需的机械设备、零配件、原辅材料及技术的进口业务等。其主要的产品包括抗生素与半合成抗生素、生物技术药物、生物农兽药、维生素营养保健品、制剂5个系列700多个品种。以新头孢、新制剂为代表的新园区项目的建成投产，标志着华药集团开启了打造国内领先世界一流现代制药集团的新篇章。
其主要经营业务为中成药、化学原料药及其制剂、抗生素原料药及其制剂、生化药品、生物制品批发；兽药销售；货物和技术进出口等。通过报表分析其经营情况，存货周转率为7.359；总资产周转率为0.826；应收账款周转率为4.529；总资产报酬率为0.127。从中显示企业存货周转率高，利润额较大，运用资本中闲置在存货上的数额较小。
5、在生产管理方面,公司按照现行的GMP标准组织生产,主要产品生产线已通过国家GMP认证。生产中不断改进工艺技术,提高产品质量,降低消耗,节约能源,清洁生产,主要产品生产技术在国内处领先地位,2003年,公司通过了国家ISO14000环保体系认证。应用国际先进水平的装备,保证生产过程稳定和产品质量稳定。计算机辅助管理在生产过程中得到普遍应用,在国内最早将计算机应用于抗生素发酵过程控制,新建的半合成抗生素生产基地的计算集成制造系统--CIMS应用工程项目被认定为国家“863”示范工程。
在质量管理方面,华北制药遵循“人类健康至上、质量永远第一”的企业精神,从八十年代初开始推行全面质量管理(TQM),以满足用户需求为目标,形成了有效的质量管理体系。现有7000平方米的质量检测中心,检测手段先进,有效地控制了各个环节的生产质量。1986年华北制药在医药行业首家获“国家质量管理奖”；2000年,公司通过ISO9001质量体系认证。主要产品中有31个品种采用了国际标准和国外先进标准组织生产,先后有5个品种获国家优质产品奖,有34个品种获省级以上优质产品称号。1999年“华北”牌商标在医药行业最早被认定为中国驰名商标。
6、公司现有员工13177人,其中生产人员10849人,销售人员224人,技术人员1826人,行政及管理人员278人,具有大专及以上学历的有3861人,占公司员工比例的29%。
7、客户无涉入兼并（或被兼并）、合资、分立、重大诉讼、破产等事项
2 的情况发生。
8、2003 年，公司董事会经历了较大的人事调整，董事会七名内部成员中有四名成员进行了更替，实现了领导班子的年轻化、知识化。内部董事的平均年龄由2002 年底的58 岁降低到49 岁,降低了近9 岁，新增董事中博士一名、本科两名都具有较高的专业素质。此外公司今年还增加了一名独立董事和一名外部董事，目前公司董事会中独立董事为四名，比例已达三分之一。内部董事人数所占比例由70%降低到58%，进一步增强了公司董事会的独立性、科学性和客观性。公司在已聘有三名独立董事的基础上，根据中国证监会《关于在上市公司建立独立董事制度的指导意见》的要求，经2003 年4 月23 日董事会提名，6 月25 日股东大会审议通过增补王丽女士为本公司独立董事，使独立董事人数在公司董事会中的比例达到三分之一。报告期内，四名独立董事都能积极出席董事会会议，参与董事会专门委员会的建设及决策，尽职尽责，尤其在审核关联交易时，发挥了积极和重要的作用。同时为公司重大决策提供专业及建设性建议，维护了公司和全体股东的合法权益。
9、董事会成员中无涉入兼并（或被兼并）、合资、分立、重大诉讼、破产等事项。
10、华北制药被国家商务部中国对外贸易企业协会授予“国家商务信用AAA”称号,并被制定为商务部中国外贸企业信用体系示范单位。公司资信良好，无欺诈性贷款,从未出现过逾期现象，我行对其信用评级为A级。
二、历史合作和本次授信方案
1.华北制药股份有限公司与我行无历史合作授信记录。2.本年授信方案：
授信金额1000万元授信期限1年授信产品和保证金比例担保方式利率7.29﹪抵质押率50﹪有效评级AA级
本年度/本次授信总量申请的背景介绍，是否存在政策合规性问题，是否符合我行《行业授信投向指引》和客户准入等方面的要求。
三、客户生产和经营情况
1、主要产品：
1) 主营业务范围：华北制药主营业务收入按照主要产品类别划分为青霉素类、半合成青霉素类、头孢类、维生素类和其他类五种。
2) 主导产品，与同类产品相比有何主要特色，产品市场占有率：
按照中国医药工业公司北京中北医药开发咨询公司发布的统计数据，我公司2002 年主要产品占国内化学工业企业产品总量的份额为： 产品份额
原料药及中间体： 青霉素工业盐 33.77% 青霉素钠 32.88% 头孢拉定原料 32.58% 青霉素V钾 99.55%
3 硫酸链霉素 64.54% 维生素C 20.25% 维生素B12 87.82% 制剂产品：
青霉素钠 31.52% 氨苄青霉素钠 18.22% 头孢唑啉钠 5.97% 头孢拉定 9.61% 安灭菌粉针 32.00% 阿莫西林胶囊 9.44% 青霉素V钾片 14.59% 硫酸链霉素 58.97% 3) 各类主要产品的销售收入（万元），销售成本（万元）及毛利率：
产品销售收入占总收入比重销售成本毛利率 青霉素类 141589 47.14% 104445 26.23% 半合青57047 18.99% 45788 19.74% 头孢类35524 11.83% 30356 14.55% 维生素类 44384 14.78% 33745 23.97% 华北制药：主要产品有青霉素、半合成青霉素、链霉素、四环素、林可霉素、维生素B12等。位居抗生素行业内龙头。2001年数个产品国内市场占有率第一；青霉素G原料37.27%、头孢拉定原料37.29%、硫酸链霉素原料71.15%、维生素C原料19.91%、维生素B12原料91.74%。目标——稳坐中国乃至世界抗生素原料药的龙头老大。
4) 主要产品的市场供求状况及今后趋势：
2003年国内青霉素工业盐产量已超过30,000吨,产品主要面向国际市场,青霉素工业盐产量快速增长导致市场供大于求,产品市场价格呈现出快速下滑的趋势,由此也导致华北制药2003年度及2004年度上半年青霉素类产品销售收入与往年相比出现较大下滑。在产品价格方面,通过2003年青霉素工业盐价格的大幅下跌,目前市场总体价位已调整至50~60元/十亿单位,已接近国内青霉素行业的平均成本,并且打破了在中国医药保健进出口商会的积极协调下,由国内生产青霉素工业盐主要厂家华北制药、石药集团、鲁抗集团和哈药集团就青霉素工业盐价格达成的价格同盟。预计2004年产品价格继续向下调整的空间不大,但由于山西同领、河南华星等公司仍在扩产,而且这些民营企业凭借管理体制和营销模式方面的优势,对前述“四大集团”达成的“价格同盟”采取了回避态度,产品供大于求和竞争加剧的现状仍将持续,预计2004年青霉素工业盐产品平均价位在50元/十亿单位左右,2005年以后随着新的市场竞争格局和供需平衡的建立,预计青霉素产品的价格会稳定在60-70元/十亿单位左右。维生素产品中,作为维生素C产品主要输出国,维生素C是目前中国原料药行业唯一可以主导国际市场价格的产品,但由于国内众多生产厂家的过度复产和增产,形成了目前的产品供大于求的现状,也引发了2003年产品价格的剧烈波动和下滑。据国家食品药品监督管理局南方医药经济研究所分析,今后我国维生素B12市场需求仍有较大增长,市场发展前景广阔。维生素B12产品由于近年供应量的不断增加,市场价格也出现下调的趋势,目前的单
4 位价格在3000美元/公斤左右。预计今后五年内,维生素B12产品价格将在2000-3000美元/公斤区间内运行。头孢类主要产品7ADCA、6APA受下游制剂产品头孢氨苄、头孢拉定等需求强劲的影响,近年来供需两旺,华北制药的相关产品主要在倍达公司生产,根据市场需求情况,该公司于2003年11月建成了国内最大的头孢类原材料生产基地,预计在2004年相关产品产量仍将大幅增长,与青霉素及维生素类产品相比,头孢类产品价格也受到青霉素工业盐价格下滑的影响有所下降,但由于国内生产厂家参与者有限,产品仍处于供不应求状态,预计2004年市场价格相对稳定。华北制药其他类产品由于分类较细,市场需求和价格变动情况不尽相同,但受到国家对药品价格调整、招标采购方式变动等因素影响,预计产品价格整体呈下降趋势。但是,公司生产的大豆异黄酮、番茄红素等保健产品原料市场供不应求,未来几年产品价格呈稳步上涨的趋势
2、分析所处行业状况：
医药产业是关系国计民生的重要产业，是培育战略新兴产业的重要领域。改革开放以来，随着国内人民生活水平的提高和医疗保健需求的不断增加，我国医药行业越来越受到公众和政府的关注，在国民经济中占据着越来越重要的位置。近年来，我国医药生产一直处于持续、稳定、快速的发展阶段。
“十一五”是我国医药工业取得显著成绩的五年。随着国民经济快速增长，人民生活水平逐步提高，国家加大医疗保障和医药创新投入，医药工业克服国际金融危机影响，继续保持良好发展态势。规模效益快速增长。2010年，医药工业完成总产值12427亿元，比2005年增加8005亿元，年均增长23%，比“十五”提高3.8个百分点。完成工业增加值4688亿元，年均增长15.4%，快于GDP增速和全国工业平均增速。实现利润总额1407亿元，年均增长31.9%，比“十五”提高12.1个百分点，效益增长快于产值增长。
2011年1-12月，全国医药工业实现销售总产值达到15025.09亿元，较2010年同比增长了29.33%。全国各医药工业企业实现销售收入15254.774亿元，较2010年增长28.75%。而与此同时，2011年我国GDP的增长率仅为9.2%，医药工业的增长率已连续多年远高于GDP的增长。
2012年上半年，在全球低迷、国内经济放缓增长的背景下，我国医药工业实现了较快增长。2012年上半年医药工业实现销售收入8094亿元，同比增长19.1%；利润总额810.7亿元，同比增长17.7%。
国家对医药行业的支持力度不断增强，政策持续给力。2011年3月1日，中国《药品生产质量管理规范（2010年修订）》正式施行，该管理规范是药品生产质量管理的基本准则，使企业生产越来越科学规范。2012年1月，《医药工业“十二五”发展规划》出台，将生物制药作为我国的战略性新兴产业。此外，《“十二五”期间深化医药卫生体制改革规划暨实施方案》也提出，“十二五”期间政府医药卫生体制改革投入力度和强度要高于2009-2011年，并要求政府卫生投入增长幅度高于经常性财政支出增长幅度，政府卫生投入占经常性财政支出的比重逐步提高。
由于人口增长，老龄化进程加快，医保体系不断健全，居民支付能力增强，人民群众日益提升的健康需求逐步得到释放，我国已成为全球药品消费增速最快的地区之一，有望在2020年以前成为仅次于美国的全球第二大药品市场。
作为“永远的朝阳产业”的医药行业，在政策和市场的双重驱动下，
5 发展潜力巨大。
中投顾问发布的《2012-2016年中国医药行业投资分析及前景预测报告》共十四章。首先分析了国际国内医药行业的发展，接着对中国医药制造业的财务状况进行了细致的透析，然后对生物制药、化学药、中药行业的市场发展状况进行了重点分析。随后，报告对OTC药品市场、国内农村医药市场运行及中国医疗卫生体制改革的进展进行了概述，并对医药行业重点企业的经营状况、行业竞争格局、企业发展战略做了详细分析，最后对医药行业的投资状况进行了重点介绍，还对医药行业的未来发展前景做出了科学的预测。
本研究报告数据主要来自于国家统计局、国家海关总署、国家食品药品监督管理局、中投顾问产业研究中心、中投顾问市场调查中心、中国医药协会以及国内外重点刊物等渠道，数据权威、详实、丰富，同时通过专业的分析预测模型，对行业核心发展指标进行科学地预测。
3、主营产品市场前景及价格分析
2003年国内青霉素工业盐产量已超过30,000吨,产品主要面向国际市场,青霉素工业盐产量快速增长导致市场供大于求,产品市场价格呈现出快速下滑的趋势,由此也导致华北制药2003年度及2004年度上半年青霉素类产品销售收入与往年相比出现较大下滑。2004年,随着国内众多青霉素工业盐厂商的投产、增产,原来的华北制药、哈药集团、石药集团、鲁抗集团等寡头垄断式的市场竞争格局将被打破,市场竞争更加激烈。
2004年,华北制药青霉素工业盐生产规模大以及发酵技术等方面的优势仍是其参与市场竞争的主要手段,但随着一些经营体制更加灵活的民营企业,如山西同领、河南华星等企业的加入,华北制药在该产品领域的市场份额将会出现一定程度的下滑。在产品价格方面,通过2003年青霉素工业盐价格的大幅下跌,目前市场总体价位已调整至50？60元/十亿单位,已接近国内青霉素行业的平均成本,并且打破了在中国医药保健进出口商会的积极协调下,由国内生产青霉素工业盐主要厂家华北制药、石药集团、鲁抗集团和哈药集团就青霉素工业盐价格达成的价格同盟。预计2004年产品价格继续向下调整的空间不大,但由于山西同领、河南华星等公司仍在扩产,而且这些民营企业凭借管理体制和营销模式方面的优势,对前述“四大集团”达成的“价格同盟”采取了回避态度,产品供大于求和竞争加剧的现状仍将持续,预计2004年青霉素工业盐产品平均价位在50元/十亿单位左右,2005年以后随着新的市场竞争格局和供需平衡的建立,预计青霉素产品的价格会稳定在60-70元/十亿单位左右。
维生素产品中,作为维生素C产品主要输出国,维生素C是目前中国原料药行业唯一可以主导国际市场价格的产品,但由于国内众多生产厂家的过度复产和增产,形成了目前的产品供大于求的现状,也引发了2003年产品价格的剧烈波动和下滑。2004年,国内维生素C企业的扩产仍在继续,如石药集团计划将现有的年产1.5万吨生产线扩建到3万吨,成为全球最大的维生素C生产商。在国际方面,受罗氏公司复产以及国外DSM和巴斯夫可能扩产、合资等综合因素的影响,市场竞争格局日趋激烈,产品价格仍将在低位运行。2003年华北制药维生素C出口平均价格约为5.9美元/公斤,但到2004年上半年已下降为5美元/公斤左右,预计2004全年维生素C产品市场平均价格在5-6美元/公斤之间。与青霉素工业盐市场格局相似,预计在2005年以后,随着新的市场
6 竞争格局和供求关系的确立,维生素C价格将出现一定程度的增长,年增长率在5%-8%之间,平均价格区间应在7-8美元/公斤之间。
据国家食品药品监督管理局南方医药经济研究所分析,今后我国维生素B12市场需求仍有较大增长,市场发展前景广阔。维生素B12产品由于近年供应量的不断增加,市场价格也出现下调的趋势,目前的单位价格在3000美元/公斤左右。预计今后五年内,维生素B12产品价格将在2000-3000美元/公斤区间内运行。
头孢类主要产品7ADCA、6APA受下游制剂产品头孢氨苄、头孢拉定等需求强劲的影响,近年来供需两旺,华北制药的相关产品主要在倍达公司生产,根据市场需求情况,该公司于2003年11月建成了国内最大的头孢类原材料生产基地,预计在2004年相关产品产量仍将大幅增长,与青霉素及维生素类产品相比,头孢类产品价格也受到青霉素工业盐价格下滑的影响有所下降,但由于国内生产厂家参与者有限,产品仍处于供不应求状态,预计2004年市场价格相对稳定。
华北制药其他类产品由于分类较细,市场需求和价格变动情况不尽相同,但受到国家对药品价格调整、招标采购方式变动等因素影响,预计产品价格整体呈下降趋势。但是,公司生产的大豆异黄酮、番茄红素等保健产品原料市场供不应求,未来几年产品价格呈稳步上涨的趋势。
四、客户财务状况
1、资产负债表总体状况的初步分析
从总体上看，企业的资产总额从年初的730,095.87 万元曾伽到年末的912,036.13万元，增长了24.92%。一般来说企业的资产总额越大，表明其生产经营规模的扩大，将会增加企业的行业竞争力。从结构来看，企业年末的资产总额中，流动资产占43.67%，长期股权投资占2.98%，固定资产占28.35%，在建工程占20.79%，无形资产占2.76%。该公司为医药、生物制品行业，属于资本技术密集型产业，这样的资产结构，有利于生产规模的扩大，继续开辟新的市场。但技术研发的资金投入应继续加大力度，在对外投资等战略发展上略微有些保守。
从结构变化来看，货币资金存量明显减少；应收票据、其他流动资产、在建工程比重较大增加；应收账款、预付账款比重较大减少，应该成为分析过程中关注的重点。
从负债与所有者权益的结构来看，企业的流动资产在总资产有较大增加的条件下也有所增加，本年比上年增加了7.5%，所占比重61.57%下降为52.99%；非流动负债明显增加，本年比上年上升了62.23%，所占比重也由上年的26.22%上升为34.05%；其中短期借款下降了12.05%，长期借款上升了121.8%。所有者权益的增加是因为当年实现净利润导致。
2、现金流量表总体状况的初步分析
从总体上看，公司当年的现金及现金等价物净额为-99108988.37元，同比降低了173.07%其中，经营活动现金流量净额为580317773.81元，较上年下降了59.17%.；投资活动现金流量净额为-365576718.8元，较上年下降了58.34% ；筹资活动现金流量净额为-312820857.21元，较上年增加1431.5%。
3、经营活动现金流量分析
从报表的内容来看，经营活动现金流量净额为580317773.81元，较上年下降了59.17%。结合资产负债表得知，是由于销售规模扩大，新增应收款项
7 回款能力下降，导致现金流的下降。
“销售商品、提供劳务收到的现金”增长了36.28%，期末销售收现率为50.16%，比期初降低27.39%，表明企业存在大量的赊销，增加了企业的坏账成本。但是结合企业资产负债表附注，相当一部分债权是因为扩大销量的营销策略。
“收到的税收返还”期末余额为13,249.62万元，比期初增长111.77%，属于本年未达到销售利润退回的预交税费。对比企业期末营业收入比率1.29%，与期初营业收入比率1.28%一致，符合收入配比原则，应该不存在虚构利润的情况。
“购买商品、接受劳务支付的现金”增长额为213067.47元，比“销售商品、提供劳务收到的现金”增长率高出64.12% ，不符合配比原则，结合企业资产负债表，说明商品的应收款项回款能力变差。期末比期初商品付现率降低14.11%，企业资金状况趋紧。
销售规模扩大的情况下，增加物资采购会引起购买商品、接受劳务支付的现金的增加。在收入增长的状况下，支付的各项税金有所增加应属正常。支付的其他与经营活动有关的现金主要是由于销售费用营业税费等增加，导致了现金流出量的增加。
总体上看，经营活动现金流量净额为负数，且比上年降低59.18%，公司经营活动的现金流比较紧张。
4、投资活动现金流量分析
从现金流量表中可以看出，公司投资活动的现金流出主要是为“构建固定资产、无形资产和其他长期资产等而支付的现金”，但支付的力度大大超出上年，固定资产构建支出和在建工程建设支出增加，本年金额为442772968.47元，比去年同期增加215.93%。但投资活动的现金流入量与上年相比有所增长，但不配比，主要是“收回投资所收到的现金”和“收到的其他与投资活动有关的现金”增幅略有增加，分别为74280125元和0元，且该项目又是投资活动现金流入的主要来源。说明由于公司的对外投资质量上升（去年大量计提了资产减值准备），使投资活动的现金流量净额为负数，投资虽然不能为经营活动的先救流量提供补充，但在未来期间将会带来投资回报。应注意的是，公司对固定资产、无形资产的投资大幅增加，从中体现了公司发展战略的要求；对外投资的的质量和风险应予以关注。
5、筹资活动现金流量分析
从现金流量表可以看出，公司筹资活动现金流入的来源是借款，所收到的现金为3240700000元，比上年上升2.57%；吸收权益性投资所受到的现金为23748704.54元，比上年上升3%；收到的其他与筹资活动有关的现金为1867231.61元，比上年上升2.43%；偿还债务所支付的现金为3300720000元，比上年下降21.35%。这同样表明公司的现金比较充裕。从公司发展的实际情况来看，靠借款流入的现金补偿了投资活动现金流入的不足，满足了投资活动的现金需求，也说明公司靠吸收借款筹资的能力较强，面临的融资环境也是比较宽松的。
6、现金流量表的总体评价
综上，公司现金及现金等价物净增加额为负数，主要是当期投资活动现金流出量过大所致，其体现了公司发展战略的要求；当年经营活动现金净流量为正数，且比上年有所上升，表明公司经营活动的现金流比较充裕。
7、盈利能力分析：
销售利润率是指税前利润与销售收入净额之比，它反映单位产品或商品销售收入净额所实现利润的多少。该比率越高，表明产品销售成本控制的越好。销售利润率等于0.27，则显示华北制药的产品销售成本控制的不太好。
8、短期偿债能力分析：
流动比率是指流动资产与流动负债之比。它表明借款人每元流动负债有多少流动资产作为偿还的保证。华北制药的流动比率为0.873，它小于制药行业的流动比率1.3.对于企业的短期债权人来讲，表明企业偿债能力较弱。而对企业而言，它则意味着企业净营运资金（流动资产与流动负债之差）为负值，其短期偿债能力难以保证。
速动比率是指借款人速动资产与流动负债之比，它测量企业不依靠出售存货来偿还全部短期债务的能力。它是衡量借款人短期偿债能力的另一项指标。该公司的速动比率为0.724，小于该行业的速动比率0.9，意味着该企业不卖出存货就不能偿还其短期债务。
9、长期偿债能力分析：
资产负债率是指负债总额与资产总额之比，资产负债率反映在企业资产总额中有多大比例是通过借债筹资获得的，也反映了债权人权益的保障程度。或用来衡量企业的风险大小。华北制药的资产负债率为0.621，一般来讲，正常的企业资产负债率应低于75%；该公司的资产负债率0.621小于0.75，,说明该企业可以已资抵债。
10、营运能力分析：
总资产周转率是指销售收入净额与资产总额之比。该公司的总资产周转率为0.826，该行业的总资产周转率的参考指标为2~5，显然该公司的总资产周转率小于行业指标，说明了华北制药资产经营效率差，取得的收入少。
应收账款周转率是指赊销收入净额与应收账款平均余额之比，它反映的是计算期内应收账款的周转次数。该公司的应收账款周转率为4.529，该行业的应收账款比率为0.2~0.25，它说明应收账款周转越快，效率越高，应收账款变现速度越快，企业资产运用效率和短期短期偿债能力越强。
存货周转率是企业一定时期主营业务成本与平均存货余额的比率。用于反映存货的周转速度，即存货的流动性及存货资金占用量是否合理，促使企业在保证生产经营连续性的同时，提高资金的使用效率，增强企业的短期偿债能力。该公司的存货周转率为7.359，表明企业存货资产变现能力越强，存货及占用在存货上的资金周转速度越快。
五、担保分析：
1.确定抵（质押）物的合法性；
华北制药股份有限公司在我行的抵押物为：在用厂房抵押；厂房为华北制药股份有限公司的自用厂房，无其他贷款抵押记录；符合国家法律对抵押物的要求，担保条件符合我行担保管理办法的相关要求，来源合法。
2、抵押（质押）物名称：华北制药股份有限公司在用厂房 所在地：河北省石家庄市和平东路388号 面积：7，000平方米
质量和所有权（使用权）权属：良好，属华北制药股份有限公司自由厂房。
3、抵押（质押）物价值评价：抵押物为公司厂房，厂房位于市区，交通便利，
9 地段具有一定的升值潜力，贷款的抵押率定位50%。地段好，价值高，变现能力强。符合担保法物权法的规定，具有所有权可以进行抵押。为公司独有资产。综上所述,符合我行对管理的具体要求。
4、抵押（质押）率测算：50%。
八、主要风险点及风险控制措施：
公司面临的市场环境总体上没有根本好转，尽管受周边市场影响，公司主导产品青霉素工业盐的价格在下半年出现恢复性增长，但林可霉素、VC、VB
12、盐酸四环素、氨苄西林钠、阿莫西林等原料药价格下挫很深，使全年价格影响仍是负面的。激烈的市场竞争和公司产销协调方面存在的问题，使上年度形成的较大库存在年初对公司生产经营造成了较大的压力。由于公司产品结构调整仍在进行，新产品、新项目尚未充分发挥效益，导致公司生产经营中一些原有的困难如资金周转困难、应收帐款居高不下等依然存在。
此公司上市至今有十年，为药品加工厂房是国有土地，厂房位于市区，交通便利，地段有一定的升值空间，还贷抵押率为50%，型企业，计划还款12个月，利率为7.29%。此担保属于合法担保，有较大的有效性。近年来，此企业的经营状况良好，在新产品研发方面，有较大突破，产业结构不断完善。此外企业的财务状况良好，有盈利空间，应该有良好的还款能力。
如该笔贷款发放成功，不仅可以增加我行公存款，日平均余额，同时每年都会为我行带来多笔结算业务，产生直接经济效益。另外，我行还可以取得该公司的部分工资代发权，由此每年可新增大量储蓄存款。由于该公司为全国知名企业，本次贷款将进一步扩大我行影响力，同时公司有良好的发展前景，这将进一步改善我行信贷质量和信贷结构，分散我行信贷风险，提高我行盈利能力。为我行今后的竞争奠定了一定的基础。
九、综合结论和建议：
1、综上所述，华北制药股份有限公司的还款能力良好，公司营运情况良好，公司的未来发展前景良好，抵押物来源合法且具有升值潜力。
2、我承诺：该企业现经营情况良好，财务状况为高效增长，信用状况良好，发展前景巨大。所以综上所述，我同意于2004.3.4日以土地房屋产权转让抵押的方式向华北制药有限公司贷款流动资金壹仟万元，利率为7.29%，期限为一年。
妥否，请领导审批！
支行长：
客户经理：
林晓莉
年月日
推荐第2篇：授信报告
公司（集团）……授信总量项下……流动资金贷款评审报告
（一）客户基本情况：
1、客户名称、住所、法定代表人、注册资本、企业类型、经营范围、成立日期、营业期限。
2、客户所属行业、提供的产品或服务、年生产能力。
3、主要产品市场占有率与变动趋势。
4、主营业务及经营评价。
5、客户的技术、管理情况。
6、主要管理人员的品行、专业技术水平、经营管理能力，是否有人曾受到过行政处分或刑事处罚，是否有人在已破产企业担任过领导职务，领导班子是否团结，是否重合同、守信用、具有遵纪守法观念等。
7、客户是否涉入兼并（或被兼并）、合资、分立、重大诉讼、破产等事项。
8、分析客户投资背景、股东结构、控股股东或实际控制人及客户的子公司、分公司、关联企业分布、结构等。
9、贷款证借款情况，包括借款金额、或有担保数额、是否出现违约支付、现有资产的抵、质押情况等。
10、营业执照、代码证、贷款卡等年检情况。
11、客户在我行信用等级评估的等级。
（二）授信背景
本年度/本次授信总量申请的背景介绍，是否存在政策合规性问题，是否符合我行《行业授信投向指引》和客户准入等方面的要求；
（三）授信总量内容
（四）客户生产经营及经济效益情况：
1、企业创立以来（特别是近三年）的成长性和总体盈利水平。
2、产成品与原材料的价格比例关系与变动趋势。
3、近三年销售收入、成本及利润的结构、增长率与未来变动趋势。
4、主要供应商、客户以及分销渠道简述，特别是要关注企业关联企业间销售比例，出现过大的关联销售及不合理的定价、应收款的不能及时回笼等情况，均是应引起高度的关注。
5、销售模式、业务周期、产品销售季节性特点及银行对企业经营政策的简要评价。
6、关于该客户所在行业现状、发展前景的分析（国内或国外的主要竞争对手有那些？该客户的优势在那里？）简要评价贷款申请人在同行业中的地位。
7、产品周期分析及替代品市场分析。
（五）客户财务状况：
1、根据财务报表分析资产负债比率及流动资产和流动负债结构的近三年变化情况、现状、未来变动趋势，侧重于分析客户的短期偿债能力，主要包括：总资产、净资产、偿债能力指标中的资产负债比率（50%左右，不超过70%）、
1 流动比率、速动比率；资产运营指标中的应收账款和存货周转天数；赢利能力指标中的销售利润率、净利润率；现金流量指标中的经营性、投资性、筹资性流入流出量和净现金流量等等。
2、流动资金周转速度、自有流动资金金额与所占比率。
3、存货数量、净值、周转速度、变现能力，呆滞积压库存物资情况。
4、应收账款金额、周转速度，数额较大或账龄较长的国内外应收账款，其他应收款情况，相互拖欠款项及处理情况。
5、对外投资情况，利润分配，归还关联方借款，他行收贷等对我行的影响
6、上述分析可采取列表方式进行（包括企业财务、销售方面），可采取纵向比较方式说明企业的经营风险和财务风险的增减程度，对于单个会计科目出现明显变动的（一般认为5%以上变动）应对其加以说明，并分析其内在的原因；对于存货或应收账款占企业总资产比例超过20%或同期变动超过10%以上的应调查其结构、账龄长短、明细情况。
7、特别要比较分析企业近三年现金流量的变动情况，说明其现金流量对企业发展、还款能力的影响程度，现金流量结构的合理性等。
（六）客户与我行的关系：
1、在我行开户的情况，是否基本户或是按贷款比例在我行办理存款和结算，如不是基本户是否有望争取成为我行基本户。
2、在我行的日平均存款余额、结算业务量、综合收益。
3、批准授信额度后我行新增的存款、结算量及各项收益预测额。
（七）本次申请授信总量或贷款的必要性、可行性及还款来源方面的分析：
1、本次申请授信总量中授信额度及其分项额度的金额及分配理由。
2、结合流动资产和流动负债的动态平衡分析授信额度的或贷款的必要性。
3、授信额度或贷款是否能满足客户生产经营正常需要（或季节性需要、高峰期需要、临时性需要等）、是否能充分支持其业务发展
4、还款来源的落实情况，包括但不限于流动资金贷款还款来源的测算依据与明细测算过程、项目贷款还款计划与还款安排的测算依据与明细测算过程等。
（八）担保分析：
如为保证方式，应对保证人进行资信分析，得出是否具备保证资格和保证能力的结论。
1、保证人基本状况（名称、性质、与额度申请人关系、生产经营情况等）。
2、保证人保证资格（包括权限）的确认（原则上不接受子公司担保、对于上市公司的母公司下属公司担保必须谨慎对待）。
3、保证人保证能力评价（资信水平、信用等级、评级机构、其他对外保证金额、抵押（质押）情况，根据近三年的资产、负债、所有者权益、销售收入、净利润、创汇等指标分析资本信用与财务状况，列表分析）。
如为抵押（质押）方式，应分析该抵押（质押）物能否充分保障授信额度安全性。
1、抵押（质押）的合法性（是否可设置为抵押或质押物，国有企业以关键设备、成套设备或重要建筑物设置抵押的，是否经政府主管部门批准等）。
2、抵押（质押）物名称、所在地、数量、质量和所有权（使用权）权属。
3、抵押（质押）物价值评价（注明评估、作价的方式，依据是什么）。
4、抵押（质押）率测算。
5、抵押（质押）物变现能力评价。
（九）主要风险点及风险控制措施
1、分析授信或贷款存在的主要风险点、预计清分结果，并说明理由。
2、提出风险控制措施，并制订切实可行的授信或贷款监管方案。
3、初步设定贷款发放的前提条件及尚需进一步落实的事项或注意的问题 。
（十）综合结论和建议：
1、对客户行业现状与发展前景的综合评价。
2、对客户经营财务状况与信用状况的综合评价。
3、对贷款安全性的综合评价。
4、对我行综合收益的总体估算。
5、对是否同意贷款明确的结论性意见和建议。
推荐第3篇：企业授信基本要求
分类
授信额度安排灵活，总授信额度可细分为 贷款额度、开立 信用证额度、出口押汇额度、开立 保函额度、开立银行承兑汇票额度、承兑汇票贴现额度等分项额度。授信额度适用于期限在一年以内(含一年)的各种授信业务，其中开立 保函额度项下的投标保函、履约 保函、预付款保函、关税付款保函和海事保函的期限可放宽到一年以上。
授信额度是指 银行向 客户提供的一种灵活便捷、可循环使用的授信产品，只要 授信余额不超过对应的业务品种 指标，无论累计发放金额和发放次数为多少，均可快速向客户提供短期授信。
产品特点
1.授信额度可以循环使用，企业财务计划的制定因此变得更加明确和有条理，不必为经常性业务特别安排资金。
2.满足企业基本融资需求。授信额度按 贷款、信用证和 保函等多种授信业务品种设定了单项的额度，基本覆盖了 客户主要的融资需求。经 银行同意，其中各单项产品的额度可相互调剂使用，交叉互换，提高了额度的利用率。
3.简化 企业授信审批手续。 客户获得授信额度后，将根据协议的规定，自行决定额度使用方式和履约时间，无须逐笔逐项报授信 银行审批，避免了单笔授信审批时间。
产品相关
期限
短期授信业务包括期限在一年以内（含一年）的贷款，开证、保函、押汇等，其中，投标保函、履约保函、预付款保函、关税付款保函和海事保函的期限可放宽到一年以上。
担保
授信额度采用 信用放款或担保方式，担保方式应采用最高额保证或最高额抵押，覆盖额度项下各授信全部的风险。
利率
授信额度的利率按照分项额度有不同的划分。 相关费用
为 客户提供 中间业务所提取的费用。
适用客户
凡属于商业 银行授信对象的独立企业法人 客户均可按规定核定授信额度。 申请条件
1.客户必须符合《贷款通则》及该商业 银行授信管理政策关于借款人的各项基本条件和要求； 2.客户须为经营状况和财务状况良好的大中型制造类企业、进出口企业、商业企业或合资企业，所属 行业发展前景良好，在行业中有竞争优势；
3.客户在中行建立了稳定的合作关系，历史记录良好；
4.客户业务经营特点与授信额度操作模式相符，且业务进展能够得到我行全面有效监督；5.客户担保方式满足我行要求。
提交材料
1.企业营业执照；2.贷款卡；
3.企业财务报表及中行要求提供的其他材料。
办理流程
1.业务发起阶段
公司业务部门 客户经理接受客户授信额度申请，开展 资信调查。在此阶段，公司业务部门将执行以下方面的程序：
（1）按照我行 客户评级及准入标准进行客户资格审查。
（2）收集 客户基本资料和信息，包括关于授信额度报批的请示、办理年检手续的营业执照、贷款证、近三年的财务报表。
（3）收集保证人的营业执照、近三年的财务报表、抵押( 质押)物的清单、价值评估文件、物权权属证明文件、上报单位对抵押(质押)物的核查报告。
（4）起草授信额度协议，如借款人(或保证人、抵押人、质押人)为 外商投资企业或股份制企业，应出具含相关内容的董事会决议(有法定人数董事会成员签名)和授权书。
（5）编写授信额度评审报告。 2.执行协议阶段
授信额度评审报告经风险管理部或相应程序批准后，授信额度进入执行阶段。
推荐第4篇：企业授信申请报告
授信申请书
**银行支行：
因我公司经营流动资金不足，现特向贵行申请授信******万元，期限一年，用于************发展，以贷款方式使用。
一、公司基本情况
我公司成立于****年**月**日，注册资金**万元，经营地位于*******************，法定代表人****，经营范围：*********；股权结构为***出资***万元，占比例100%。
二、公司经营情况
我公司目前主营业务为***********************。经营方式为一人有限公司，目前在职员工人数****人，经营面积******平方米。我公司管理规范，经营正常，符合国家行业规范政策，总经理下设**科—**科—**科—办公室—**科—**科—****。公司拥有各种工程施工机械，如压路机、装载机、洒水车、起重运输车等机械设备。自成立以来，积极调整经营策略，注重行业动态发展，先后承接******等项目。
三、申请授信金额用途及使用方式
截止2010年我公司总产值达到2000万元，实现净利润500万元，我公司为了抓住机遇，特申请授信***万元，用于厂区扩大生产及工程建设，期限一年。
四、偿还能力及还款方式
我公司用主营业务收入还款，预计公司今年可至少实现经营收入约****万元，净利润约****万元左右，我公司经营收入资金回笼较
为及时，还款来源较为稳定，具备还款能力。 **********公司
****年**月**日
望批准为盼！篇2：授信申请书模板(完美版) 授信申请书（完美模板） xx银行北京分行：
我公司因经营需要，特向贵行申请商业承兑汇票贴现额度，金额人民币2亿元，期限1年，贴现执行年利率4.5%。
一、企业概况
包括公司全称、注册地址、注册资金、公司类型、法人、股东、等等，可从企业简介中摘录。
二、授信用途
介绍资金投向，即用于向谁采购柴油，销售给谁？每年实现销售？吨，？万元销售收入。
同时，因为什么事由产生授信需求？
三、担保方式及还款来源
本次授信拟采取信用担保方式。
我公司股东实力雄厚，出票人信誉良好，自？年开办商业承兑汇票贴现业务，至今尚未出现一笔到期不能解付的情况。
同时，按照票据法的规定，（再简单描述贵公司的经营情况），能以公司经营收入作为按期偿付的保证。
（公章）
年 月 日
授信申请书 （银行名称）：
首先概括提出贵公司的授信需求，即商业承兑汇票贴现额度，金额，期限，利率等。
一、企业概况 包括公司全称、注册地址、注册资金、公司类型、法人、股东、等等，可从企业简介中摘录。
二、授信用途
详细介绍项目（包括从项目计划到项目实施再到最终项目回款的全过程） 例如：项目的可行性研究、项目申报取得的各项文件、项目总投入、自有资金多少、融资渠道，总土地面积、出让金、总建筑面积，分几期进行，开工、开盘时间各为多少？户型结构、可供银行按揭的比例，单位售价、周边环境、其他相类似的楼盘均价等等
三、借款金额、期限、用款计划
简单讲就是借多少借几年，怎么用
四、担保方式
采取抵押？保证？质押？何种方式
一般开发贷款是采取质押加担保
五、还款来源、还款安排
何时？从哪儿？该项目能产生收益，如何安排归还银行贷款
六、贷款风险分析 即对于该项目公司自身认为的风险点，关键是将如何避免该风险。一般是分政策风险和经营风险，例如国家政策变化、企业经营困难、房屋销售遇阻等等。
推荐第5篇：企业授信申请书
企业授信申请书3篇
（473字）
承诺与授权：
一、本单位承诺在业务办理过程中所提供的材料及所述事项均真实、合法，并保证严格按照合同约定用途使用此笔授信，按合同约定的还款计划还本付息；如违反合同约定，同意授信机构将相关违约信息通过包括但不限于报纸刊登等方式进行公开披露。
二、如已同授信机构签署借款合同及担保合同，但贷款尚未发放时，遇人民银行贷款利率调整，本人对授信机构按照调整后利率执行无异议。
三、授权授信机构在办理如下业务过程中在中国人民银行企业信用信息基础数据库中查询并使用本单位的企业信用报告：①审核个人贷款申请；②审核贷款卡申请；③审核个人做为担保人；④受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况；⑤企业信用报告异议确认；⑥贷后检查；⑦在授信机构的授信或所担保的授信逾期信息公开披露。同时，同意授信机构将本单位的企业信息和本单位在授信机构的信用信息报送到中国人民银行企业信用信息基础数据库。
本单位自愿接受以上承诺与授权内容，特提出申请如下：
申请金额： 申请期限： 担保方式： 授信机构： 申请用途： 支付方式： 还款计划;
申请人签章 担保人签章
年 月 日
企业授信申请书三：公司授信申请书（601字） **银行支行：
因我公司经营流动资金不足，现特向贵行申请授信******万元，期限一年，用于************发展，以贷款方式使用。
一、公司基本情况 我公司成立于****年**月**日，注册资金**万元，经营地位于*******************，法定代表人****，经营范围：*********；股权结构为***出资***万元，占比例100%。
二、公司经营情况
我公司目前主营业务为***********************。经营方式为一人有限公司，目前在职员工人数****人，经营面积******平方米。我公司管理规范，经营正常，符合国家行业规范政策，总经理下设**科—**科—**科—办公室—**科—**科—****。公司拥有各种工程施工机械，如压路机、装载机、洒水车、起重运输车等机械设备。自成立以来，积极调整经营策略，注重行业动态发展，先后承接******等项目。
三、申请授信金额用途及使用方式
截止20xx年我公司总产值达到20xx万元，实现净利润500万元，我公司为了抓住机遇，特申请授信***万元，用于厂区扩大生产及工程建设，期限一年。
四、偿还能力及还款方式 我公司用主营业务收入还款，预计公司今年可至少实现经营收入约****万元，净利润约****万元左右，我公司经营收入资金回笼较为及时，还款
推荐第6篇：企业授信材料清单
附件4
申报授信项目提交材料清单
一、授信申报资料
1、调查报告
2、评审表
3、立项核准表
4、利率审批表（适用于贷款类项目）
5、客户授信申请表
6、联贷联保承诺书
二、借款人基础资料
1、公司营业执照复印件（副本，有年检标志且在有效期内，如为事业单位，应为事业单位法人证书）
2、组织机构代码证书（副本，有年检标志且在有效期内）
3、税务登记证复印件
4、法定代表人身份证复印件（身份证号码清晰）、授权委托书及被授权人身份证复印件（若存在签字授权情况）
5、贷款卡复印件（注明密码）及查询记录（完整信用报告）
6、公司章程及章程修正案（如有）
7、验资报告，若曾增资或减资，应同时提供原始验资报告和增/减资报告
8、公司三年审计报告（如未审计可提供未经审计的财务报告，在调查报告中说明未审计原因，并单独提供经办人员和经办单位负责人签字的财务数据真实性声明）和近期财务报告（不早于三个月）。
如申请人有子公司，应提供合并、本部及主要子公司（资产或销售占合并50％以上）的近三年审计报告及近期财务报告。
如为集团授信，应提供集团合并、集团本部、申请授信子公司及未申请授信主要子公司（资产或销售占集团20％以上）的近三年审计报告和近期财务报告。
9、公司近一年内主要购销合同。
10、公司去年和近期增值税纳税汇总申报单。
11、近三年内总、分行批复文件。
三、保证人基础资料
与借款人资料相同，其中上述9-11项可不提供，财务报告可仅提供保证人近三年和近期财务报告（不早于三个月）。
四、抵押、质押物资料（如有）
1、抵押、质押物权属证明（如国有土地使用证、房产证）
2、原始购臵发票、转让合同（如未提供应在调查报告中说明原因）
3、其他：评估报告等（如有）
五、其他资料
1、房地产开发贷款类（除上述资料外，还应提供开发商资质证明、房地产项目五证中的已有证件复印件、可行性研究报告、城区地图及其他房地产开发贷款要求的特殊资料）
2、项目贷款类（除上述资料外，还应提供项目各项审批手续、项目最新可行性研究报告，及其他项目贷款要求的特殊资料）
3、贸易融资类
除上述资料外，应提供贸易背景等特殊资料（包括但不限于购销合同、合作协议等）。
4、物流融资类
提供总行多方协议文本和我行额度分配文件。
5、复议类
提供复议申请表、上次批复。
6、法律文本
若使用非我行标准格式文本协议、特殊法律事项等，提供分行法律部门的审查意见。
7、非项目贷款授信申请涉及建设项目(包括已投产项目和在建项目) 提供项目各项审批手续。
要求：上述所有资料的复印件需要加盖企业公章、注明“与原件核对一致”，并由客户经理和产品经理双人签字。
六、公司信贷管理系统录入
1、客户信息：借款人和担保人的客户信息至少应准确和完整录入以下内容：客户概况（全部）、客户高管、股东（全部，如超过10个则录入前10个）、其他关联方（如有）、对外投资（全部，如超过10个则录入前10个）、财务报表（近两年及不早于三个月的近期）、资产负债明细（最近一期）。
2、授信申请信息：要求完整准确的录入授信申请的基本信息、担保信息、业务文档信息（要求上传调查报告和评审表电子版）。下一轮授信申请时还应录入取代的授信额度信息。
3、审批意见：客户经理、产品经理、经办机构负责人应逐级签署意见和提交，最终由经办机构负责人提交到“信审部负责人指派”，审批意见中的“意见详情”不能只写为“同意”或“同意办理”，应录入完整的授信方案。
七、评级系统评级提交
向分行提交纸质授信申报材料同时还应提交借款人、保证人在信贷系统中的评级资料。
推荐第7篇：企业授信业务调查报告
企业授信业务调查报告
企业授信是指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。下面是小编整理的企业授信业务调查报告，欢迎阅读。
一、授信客户管理情况
（一）基本信息
以列表形式描述申请人基本信息。
其中对实收资本要进行调查和核实,货币资金出资的调查是否存在撤资情况,实物出资的调查出资是否合规,实物是否仍在申请人名下、状态是否正常。
（二）管理层情况
描述申请人实际控制人（如无，请注明）、法定代表人、经营负责人、财务负责人的姓名、年龄、职务、教育背景、从业经验、主要业绩、工作简历等。说明是否已发现申请人及以上人员存在个人信用不良记录、重大违法、违规事项以及拒不执行法院判决的行为，对上市公司是否已发现被证监会或证券交易所处罚的情况。对自然人实际控制的企业，对控制人提供人民银行个人证信系统查询结果。
二、授信客户经营情况
（一）行业及生产情况
根据现场调查结果，描述申请人主营业务的行业情况（所处行业、资质等级、行业地位）、生产流程、工艺设备（生产工艺、技术装备、设计生产能力、生产设备利用率）、主要产品以及当前设备运转、生产运行、产品生产情况等。若申请人采取多板块经营方式，要分板块进行描述。
（二）供销及结算情况
描述申请人供应渠道的稳定性、集中度，详细说明主要供应商的名称、供货种类及占比、质量及价格条件、付款条件及结算方式，以及是否是申请人的关联企业等。对于钢铁制造、有色金属冶炼及加工、煤炭石油开采等加工类企业，要调查并说明申请人拥有的储量、原材料自给率。
描述申请人销售络的健全性、有效性，详细说明主要销售对象的名称、销售种类及占比、议价能力、结算方式及销售款回笼记录，以及是否是申请人的关联企业等。
三、授信客户财务及帐务情况
（一）财务报表情况
描述申请人财务报表审计情况。若经过审计，则调查并说明审计事务所的是否为我行认可、资质等级等；审计事务所若连续两年及以上发生变更的，则调查并说明变更原因以及对审计报告质量的影响。若申请人无法提供经审计的财务报表或对财务报表数据真实性有疑虑的，要对财务报表数据进行现场调查和核实，详细描述核实内容、过程及结果。编制财务数据简表如下：
近三年及近期财务数据简表（万元）
（二）资产负债重点项目分析
对申请人上年度和最近一期的重点资产、负债项目及重大损益变化情况进行调查和分析。重点项目原则上为申请人资产或负债中占比超过10%、与上期相比变化超过20%、以及其他对申请人经营、资金等产生重要影响的资产或负债项目，包括但不限于：
调查并说明银行存款中是否有质押、冻结情况，如有，质押或冻结的金额、占比及产生原因。
调查并说明持有的短期投资的种类、明细、金额、是否已质押。
调查并说明应收帐款的帐龄分布，列示金额前五名的应收账款的欠款人名称、贸易背景、欠款时间、收回可能性、是否为关联企业欠款、坏账准备是否计提充足，应收账款是否已作质押，产生变化的原因等。
调查并说明其它应收款的帐龄分布，列示金额前五名的其它应收款的欠款人名称、产生原因、欠款时间、收回可能性、是否为关联企业欠款、坏账准备是否计提充足，产生变化的原因等。
调查并说明主要存货种类及明细情况，保管状况是否良好，市场价值是否有重大变化，是否已质押，是否已办理保险，是否存在长期积压的现象及原因等。
调查并说明持有债权投资的种类、金额、是否已质押；持有多少其他公司的股权，占被投资单位的股权比例、投资收益情况、是否已质押等。
调查并说明主要固定资产的种类、数量、成新率、是否正常运转、是否已抵押，是否存在固定资产灭失、损毁、长期闲置的现象，如有对申请人资产价值、生产经营的影响。
调查并说明在建工程的项目名称、已完成投资情况、后续资金安排、工程进度和完工时间，是否存在资金缺口、是否已抵押等。
调查并说明申请人拥有的无形及递延资产的种类、金额、取得或发生背景、目前价值或作用。其中对土地使用权，调查土地位置、使用状态、是否抵押、变现能力等。
调查并说明预收帐款的预收对象、产生原因、对应产品生产和劳务支出的进展情况，是否存在无法按期交付的可能性等。
调查并说明应付帐款的帐龄分布，详细列示金额前五名的应付帐款的应付对象、产生原因、欠款时间、归还安排、资金来源、是否为应付关联企业款等。
调查并说明其它应付款的帐龄分布，详细列示金额前五名的其他应付款的应付对象、产生原因、欠款时间、归还安排、资金来源、是否为应付关联企业款等。
（三）损益及现金流情况分析
通过现场核对申请人账务账簿和重要原始凭证，重点核实并说明以下情况：增值税、所得税等缴纳情况是否与财务报表、纳税凭证反映的一致，销售收入是否真实，各项费用支出是否真实，现金流量是否真实。
分析申请人最近三年及近期收入和利润的变化趋势及原因，分析申请人三项活动现金流变化趋势，并重点分析经营活动现金流入、流出及净流量情况。
（四）财务指标分析
列示申请人偿债能力、营运能力、盈利能力、现金偿还能力、增长能力等主要财务指标及行业均值（如有），并对申请人的财务状况及变化情况进行综合评价和分析（对申请人同时提供合并和本部财务报表的，要同时列示合并及本部的财务指标，但对采取资金集中管理体制、本部只从事投资管理职责的企业，可只列示合并的财务指标）。
（一）偿债能力指标
（二）营运能力指标
（三）盈利能力指标
EBITDA：息税折旧摊销前利润
（四）现金偿债能力指标
（五）增长能力指标
四、授信客户信用状况
（一）同业合作情况
以列表形式说明申请人在他行的授信、用信、信用记录情况，对于存在不良贷款和违约记录的，则要详细调查并说明产生原因、当前状况以及对申请人偿债能力的影响。
（注：担保方式应进行详细说明，保证担保的列明保证人名称及是否与申请人存在关联关系，抵质押担保的列明抵质押人和抵质押物的名称。）
对与信贷登记系统查询结果不一致的，应调查并说明原因；对我行信贷系统上列示为银监会大额授信预警客户的，应查明预警原因并进行调查和核实，若预警原因确实存在，对申请人偿债能力的影响做出说明。
（二）或有负债情况
以列表形式说明申请人为其他企业提供的对外担保情况。
对与信贷登记系统查询结果不一致的，应调查并说明原因。同时调查并说明申请人的未决诉讼、有追索权的票据贴现、对外承诺等其它或有负债情况、对申请人未来资金、经营等的影响程度等。
五、担保情况
（一）保证担保情况
对保证人可参考授信客户描述其管理、经营、财务、信用等情况，可适当简化，要重点调查并说明保证人与申请人的关联关系、提供保证的原因、其对外担保情况、担保能力和担保意愿。
如属于互保，则从我行互保圈（链）企业数、互保金额、互保企业在业务上和资金上紧密程度、互保企业的抗风险性和代偿能力等方面进行风险初步评判。
（二）抵（质）押担保
描述抵（质）押物的基本情况，名称、所有人、位置、取得时间、原始成本等；调查并描述抵（质）押物的合法性和有效性，标的是否明确、权属是否清晰、状态是否良好、抵（质）押人是否具有合法的所有权或处置权、是否有第三人的优先权利、出租情况、各项特性与客户提供的书面描述是否一致、登记部门是否明确、是否投保等。抵质押人为第三方的要分析其与申请人的关系及真实出质意愿。
测算抵质押率，对于经评估的抵（质）押物，要说明评估机构是否为我行指定评估机构，评估机构的资质等级、行业经验、信誉状况等。
说明抵（质）押物、抵质押率是否我行担保管理相关办法的要求，如有不符须详细说明理由及可行性。
推荐第8篇：企业授信资料清单
企业授信资料清单
1、企业营业执照（正、副本复印件）；
2、组织机构代码证（正、副本复印件）；
3、国、地税税务登记证（正、副本复印件）；
4、开户许可证；
5、贷款卡复印件（卡号及密码）；
6、法人身份证复印件；
7、详细的公司简介，生产情况（包括主要产品、年产量、销售对象、销售价格、每吨成本构成和利润等）
8、主要管理人员简介（法人代表、总经理、财务负责人）
9、公司章程（工商局打印并盖章的备案章程）；
10、
11、
12、验资报告；近三年和近期财务报表以及即期财务报表明细； 股东资料（如股东为法人，请提供提供法人营业执照、组织机构代码证、税务登记证、贷款卡等资料；如股东为个人，请提供身份证复印件）；
13、
14、
15、
16、
17、
18、
19、借款申请（要有承诺按期还本付息字样）；资金需求情况及贷款资金用途说明；（流动资金） 2014年生产经营计划（请明确2014年收入能够达到多少）； 客户信息查询授权书；近三月主要结算账号流水清单； 证明交易背景的购销合同； 银行负债明细（贷款起止日期、贷款行、担保方式）、对外担保情况（如有） 注：以上资料均需加盖单位公章。
推荐第9篇：煤炭行业授信报告
煤炭是我国最重要的不可再生能源，在国内一次能源生产和消费中占2/3强。07年全国煤炭产量25.36亿吨，占全球总产量的39.7%。2000－2007年，我国煤炭产量增加12.99亿吨，占同期全球增量的69.2%。其中电力、钢铁、建材行业耗煤占比分别为51.6%、18.6%和
6.8%。从煤矿类型看，我国以地下矿为主，露天矿很少，煤炭开采安全威胁来自瓦斯、煤尘、顶板、火、水五大灾害，安全问题成为煤炭生产过程的重中之重。从煤种构成看 ，我国06年煤炭产量中烟煤、无烟煤和褐煤分别占比76.5%、19.0%和4.5%。褐煤只能做动力煤使用；烟煤中炼焦烟煤用于钢铁冶炼，其余做动力煤使用；无烟煤洗选后块煤用于生产化肥等化工产品，精煤为钢铁生产喷吹用煤，其余作一般动力煤使用。焦煤和无烟煤为我国煤炭稀缺品种，价格高于一般动力煤，而在开采条件相当的情况下开采成本与其它煤种无显著差异，因此盈利空间较大。从所有权结构看，我国07年国有重点煤矿、国有地方煤矿和乡镇煤矿(主要为民营煤矿)的煤炭产量分别占比49.1%、12.8%和38.0%，近几年国有重点煤矿和乡镇煤矿产量增长相对较快。从企业规模看，07年末全国规模以上煤炭企业7066家，其中原煤产量超过1000万吨的煤炭企业34家，合计产量超过11亿吨，占全国原煤产量四成以上。
06年我国煤炭基础储量3334.8亿吨 ，其中山西、内蒙古、陕西三个煤炭大省分别占31.54%、24.06%和8.32%，而煤炭消费集中于华东、华北和华南地区。产销地区分布的不均衡，使得煤炭运输成为影响国内煤炭市场供求及煤价波动的重要因素。06年我国省外售煤
占全国煤炭总销量的33.4%，其中山西省省外售煤占比达56.6%。国内西煤东运主要依靠铁路，北煤南运主要依靠水路。
煤炭工业作为我国重要的能源基础产业，其经营效益与经济周期呈高度正相关。97年亚洲金融危机后，我国煤炭行业受到很大冲击，9
8、99年行业利润总额分别为-4.26亿元和-18.10亿元，2000年后随经济逐渐复苏，煤炭行业扭亏为盈，2000-2006年利润总额分别为0.04亿、41.73亿、85.74亿、137.74亿、306.92亿、551.66亿和677.27亿。
目前我国煤炭行业存在以下主要问题：一是产业集中度较低，销量前四位企业 合计市场占有率约21%，行业整体抗风险能力不强；二是国有煤炭企业生活、生产、安全欠账较多，负担较重；三是近期煤炭固定资产投资增速过快，07年为23.7%，08年1-10月达41%，存在产能过剩压力。
“十一五”煤炭产业政策取向主要体现在以下几方面：一是提高产业集中度。重点建设十三个大型煤炭基地，加快建设6-8个亿吨级和8-10个5000万吨级大型煤炭企业集团，鼓励大型煤炭企业兼并改造中小型煤矿，停止年产30万吨以下小煤矿建设，2010年大中型煤矿比重达75%左右。二是加快技术改造，促进产业升级。大、中型煤矿采煤机械化程度分别达95%、80%以上，小型煤矿达30%以上；全国煤矿资源回采率达40%以上；百万吨死亡率下降到1.6以下；煤矸石和煤泥利用率达75%以上，煤矿瓦斯抽放利用率达30%以上，矿井水利用率达60%以上。三是深化煤炭探矿权、采矿权有偿取得制度改
革，推进资源节约集约利用。
1、行业周期性：煤炭行业对经济周期反映的敏感程度较强，此轮经济波动对该行业已产生较大的影响。
2、行业成本结构：煤炭行业对资金杠杆要求较高，需要一定量的资金周转。公司通过增加资金投放量扩大市场占有率达到控制行业成本结构的目的，逐步增长的市场需求能够保证行业成本结构相对稳定。
3、行业成熟度：煤炭行业在我国属于成熟型行业，虽然全球经济仍处于经济周期的低谷，但中国的经济正逐步好转，煤炭的需求正处于恢复期。行业成熟度高。
4、行业盈利能力：煤炭工业是我国最重要的战略性能源基础行业，被国家列为需要国有经济保持绝对控制力的七大关键领域之一。煤炭资源分布具有明显的区域性，行业经营效益与经济周期高度正相关。基于我国经济回暖的前提下，市场需求的增加将使盈利能力获得一定增长。
5、行业依赖性：煤炭行业目前主要供给电力、钢铁、建材行业,其中电力行业占比最大,达到51.6%.而电厂发电量的大小又和经济形势息息相关，因而行业依赖度较大。
6、行业替代产品：核电和大型水力发电无疑是目前电力行业发展的主流趋势,但受到地域和技术风险的限制,火力发电在相当长一
段历史时期还将长期存在。
7、行业监管：该行业受到国家法规及相关部门的监管。煤炭行业属于我国”十一五”计划重点行业,因此该项目受到国家政策的支持。
总的来说，该行业风险中等。
8、行业风险点及其化解措施分析：煤炭行业对经济周期反映的敏感程度较强。08年上半年，由于下游电力、钢铁等行业需求急剧膨胀，而供给受年初冰雪灾害、四川地震以及奥运会加强安全监管等因素影响，煤炭价格出现了大幅上升。08年7月下旬秦皇岛煤炭市场上5500大卡山西优混煤价 高达995元/吨，较07年同期上涨119.16%，比08年初上涨94.53%。08年1-8月全国煤炭行业销售收入9476亿元，同比上升64.64%，销售成本6433亿元，同比上升55.07%，行业毛利率达32.11%，实现利润总额1389亿元，同比上升142.8%，销售利润率达14.66%，为历史最好水平，且现金流状况良好，全行业资产负债率为60.92%。
但08年3季度以来，全球金融危机导致我国出口增速放缓，经济下行，对煤炭需求造成很大影响。08年
9、10月份，当月火力发电量同比增速由1-8月的9%急剧下降至2.7%和-5.3%；当月粗钢产量同比增速由1-8月的9.0%变为-9.1%和-17.0%；建材行业也在房地产投资快速下降中出现需求增速下降。
下游行业需求放缓已对煤炭消费和煤炭价格形成较大冲击。煤炭库存转降为升，08年9月末全社会煤炭库存1.63亿吨，环比上升138
3万吨，作为动力煤市场风向标的秦皇岛港煤炭库存近期更是快速上升，11月16日达到923万吨的历史新高。秦皇岛市场上5500大卡山西优混煤价从7月下旬最高点的995元/吨下降到11月24日的580元/吨，下跌幅度为41.7%。炼焦煤价格出现了更大幅度的调整，如炼焦煤龙头企业山西焦煤集团于11月起将其焦精煤价格从1725下调到1225元/吨，下调幅度为29.0%，而当地小企业焦精煤报价从8月10日最高点2445元/吨下跌至11月20日的1100元/吨，下调幅度高达55.0%。08年煤炭行业供求基本平衡，0
9、10年随需求进一步放缓以及目前在建产能集中释放，可能将出现供过于求局面。
煤炭行业由于其特殊的结算方式,对资金的需求量较大,一旦资金链断裂,对企业的经营周转会产生较大的影响。
行业优势：公司目前从事的行业为成熟型行业，被列为国家”十一五”计划重点行业,受到国家政策的高度关注和支持。因为其行业准入条件较高,煤炭经营许可证的审批和发放都具有较高难度,市场竞争呈现非强性。在我国扩大内需保增长的经济战略前提下,基础建设的长期发展在一定程度上间接保证了煤炭行业在今后一段时期内具有不可替代性。综合评价该行业风险中等，风险化解能力较强。
推荐第10篇：请求授信报告
请求授信报告
高桥信用社全体领导：
因本人程斌（系桐城市高桥镇，新桥村人，现任桐城市新桥牧业有限公司法人代表）业务发展，规格扩大的需要，请求贵社给予授信贷款肆拾万元。
我自二000年从事生猪养殖，饲料加工，二00五年组建成立了桐城市新桥牧业有限公司。本人被安庆市委、市政府授予二00四年度“农村致富带头人”称号；企业被评为二00五年度桐城市“农业产业化优秀龙头企业”。
为响应中共中央一号文件精神，积极调整农业产业化结构，响应党的建设社会主义新农村的号召，带领更多的农民兄弟脱贫致富奔小康。我们积极的做大做强自己本身的同时，更好的服务和帮助广大生猪养殖户。我们的做法是：公司加农户的模式、内联外接（内联养殖户，外接市场）五个统一（统一供种、统一供料、统一防疫、统一管理、统一销售），为养殖户做好产前、产中、产后服务，从而有效降低养殖户的风险，进而保证帮扶一户上马，确保一户成功。我们惠及100多户养殖专业户，饲料资金铺底常年都在100万元左右；年向社会提供优质、安全商品猪叁万头左右；为养殖户带来直接经济利益300万元左右。
桐城市畜牧业以养猪、家禽为主，年出栏生猪约30万头，大部分是农户散养用于过年过节自家消费为主，平时市场上供应的猪肉有60%以上依靠外调，因此我市生猪生产具有广阔的发展空间；另外，大批量的从外地调运生猪虽然能满足本地市场需要，但也不可避免地带来疫病，造成动物疫病防治难度；本地生猪品种主要以当地土猪和二元杂交猪为主，三元猪占有份额较小，本地生猪品种需要改良，大力发展品质优良，深受市场欢迎的生态安全的三元杂交猪迫在眉睫。
综上所述，我们二00五年在高双公路3km处征地30亩，已经投资了250万元进行三元生态安全猪生产。以桐城市新桥牧业有限公司为龙头，采用“公司+农户”的形式组建万头猪场。发展生态安全的三元杂交猪生产。种猪场建设现已见成效，饲料加工厂也已形成规模。我们按照“猪—沼—肥”模式，建设生态猪场循环圈，综合处理猪粪、污水，坚决不产生污染。
分析背景：
1、生态农业和生态安全食品是社会发展的趋势，也是市场对农业和食品行业提出的必然要求。生态安全猪是生态农业的重要组成部分，只有通过生态养猪技术路线的开发，从源头做起，开发生态安全猪肉，才能实现养猪业的可持续发展。
2、目前，农民增收面临更加严峻的困难，进行生态安全猪生产无疑是农民增收的重要增长点之一。我们会把生态安全猪生产的技术、经验传授给更多的生猪养殖户。
分析市场：
1、市场需求：（1）从国际市场看，我国的猪肉只有国际市场价格的一半左右，是有较大潜力，只要增加科技投入，提高产品质量，将有很大发展空间。（2）从本地、周边市场看，猪肉主要从外地调入，猪肉质量和数量均不能满足市场需求，发展生态安全猪有很大市场空间。
2、社会需求：随着人们生活水平的提高，消费者对食品的安全要求越来越高，生态安全猪肉的社会需要量越来越大。同时，生态安全猪肉有利于保持人们健康。
3、生态、经济发展需求，我们始终将生态、安全放在首位，以经济效益为主抓手。采用“猪—沼—肥”的生态模式，有利于改善生态环境。我们瞄准市场需求。市场潜力大，发展前途广阔，能够稳定的带来经济效益。
分析条件：
1、资源条件，我们属丘陵地区、气候适宜，水源充足无污染，电力充足，劳动力资源丰富且素质较高。
2、原材料条件：需要原料可外地调入也可就地种植，均很方便。
3、交通、运输条件：高双公路临近高速公路，交通发达。
4、经营管理能力及技术条件：我自二000年从事生猪养殖，饲料加工有五六年的从业时间和丰富的经营管理经验。技术上依据桐城畜牧局和自己的一支较高素质的专业队伍。养殖和防疫体系健全。
综合上述，我们符合国家环保产业发展政策，符合当地经济发展方向，有利于畜牧业发展。技术成熟、见效快、回报高、风险小，目前我们已经投资了250万元，其中老场区：猪舍面积700m2折合人民币14万元，法系祖代种猪50头，折合人民币30万元，职工宿舍、办公用房200m2折合人民币6万元，水、电、路共投入5万元。高双公路3km处新场区：猪舍1500m2折合人民币30万元，围墙500m折合人民币5万元，污水沟渠800m折合人民币4万元，职工宿舍300m2折合人民币9万元和园林绿化20亩折合人民币10万元，母猪限位栏100套折合人民币2万元，母猪产床40套折合人民币6万元，仔猪保育栏40套折合人民币5万元。饲料加工厂为客户铺底达100余万元，流动资金、加工设备和实物库存40余万元。这250万元中，有贵社的9万元信用贷款和市建设银行的8万元房产抵押贷款，其余230多万元资金都是自有资金。现在下一步饲料原料购进还须60万元左右，能够自筹20万元就能够有二元母猪和三元商品猪出售了，所以请求贵社给予授信40万元贷款支持。
申请报告人：程
斌
二00六年五月二十九日
第11篇：小微企业信贷调查与授信报告
小微企业信贷调查与授信报告
《小微企业信贷调查与授信报告》课程大纲
一、信贷调查与小微企业信贷业务
1.信贷调查的概念
2.信贷调查在信贷作业流程中所处位置 3.信贷调查技术在小微信贷业务中的重要性 4.符合小微信贷特征的信贷调查技术
二、小微企业信贷调查技术—以某小微特色银行操作模式为例
（一）三品三表技术与案例演练 1.如何面对无效报表和无报表 2.为什么要看三品三表 3.人品---信不信得过？ 4.产品—卖不卖得出去？ 5.押品---靠不靠得住？
6.如何看三表---案例解析（水表、电表、报关表）
（二）三查询五核实技术与案例演练
1.什么是三查询五核实？（即在贷款调查过程中，必须做到征信系统查询、黑名单查询、分户账查询和主体资格核实、经营状况核实、信用状况核实、资产负债核实、贷款用途核实。遵循“眼见为实、侧面打听”原则，多纬度了解客户，有效判断客户，提前识别信贷风险点。） 2.三查询五核实基本原则 3.征信报告查询案例演练 4.黑名单查询案例演练 5.分户帐查询案例演练 6.五核实案例演练
7.如何核实贸易型企业经营状况？ 8.如何调查客户民间融资的真实状况？ 9.如何了解客户贷款真实用途？
（三）现金流测评技术与案例演练
1、如何寻找客户真实现金流数据？
2、账户明细表的五大看点—解剖客户真实经营状况
3、案例演练
（四）信贷调查渠道与案例演练
1、行内渠道分析与案例演练
2、行外渠道分析与案例演练
三、信贷决策技术小微信贷业务 1.什么小微信贷决策技术？ 2.贷款客户准入分类—贷不贷？ 3.贷款额度测算—贷多少？ 4.信贷决策技术实务案例演练
四、信贷调查与决策技术综合案例演练 1.分组进行角色扮演
2.情景模拟演练信贷调查与决策流程 3.撰写信贷调查报告 授信调查报告的结构 分项内容的调查与撰写要求 授信调查表的作用 常见企业类型特别调查侧重 贷前调查常见问题
4.各组总结分享，老师逐一点评
第12篇：四川省苗木企业授信方案
四川省苗木企业授信方案
一、成都农商银行都江堰支行花木联保贷款
成都农商银行都江堰支行积极创新，将不同花木种植户的资金需求结合起来，以互相承担连带责任作为担保和风险控制手段，创新推出联保贷款，帮助农户解决资金困境，扩大生产规模。首笔花木联保贷款已于2011年初发放，该联保小组获得了高达1200万元的授信贷款。如今，这种模式正在更大的范围内推广，为都江堰花木产业的发展带来新契机。
二、翠平农信社花木抵押贷款
四川省宜宾翠平区赵场镇花卉协会通过与当地政府、农村信用社协调，该区农村信用联社把赵场花卉协会作为试点，试行花木抵押贷款，制定有关操作规程，对具有一定种植规模和资金实力、诚实守信、具有偿还能力的农民，最高给以两年期、50万元以下的贷款。
按照协会和当地农村信用社的约定，农民申请贷款可以把苗木、花卉等可动资产作为获得银行贷款的抵押，由协会负责对苗农的抵押苗木进行市场估价。信用社根据苗木估价确定向苗农发放贷款的金额。
为确保信贷资金安全，提高使用效率，信用社落实信贷员对抵押贷款的花木统一编号、挂牌，建立台账进行跟踪管理。赵场花卉协会也积极协助信用社，对需要贷款的花木种植户和业主进行调查，对抵押的花木进行评估，出具评估报告，协助办理抵押登记手续。
如果在规定的时间内没有还清所带货款的本息，信用社有权对苗农的抵押产品进行处理。
三、郫县同兴小额贷款有限公司苗木抵押贷款
2009年成立的同兴公司，积极进行农产品抵押贷款的尝试。于2009年11月20日，与君羊花卉专业合作社签署了协议，为合作社提供500万元的贷款授信额度。
协议规定，贷款的必须是合作社社员，且贷款用途必须用于农业生产。由合作社负责初审，只要社员提出贷款申请，合作社要审查其是否具备资格，随即组织评估员对社员的在地苗木进行评估，然后出具贷款担保书，由贷款公司审批后，按评估价值的50%放贷。合作社社员贷款最长期限不超过1年，可以享受20%~30%的利率优惠；贷款的社员出售苗木须事先通知合作社和贷款公司，出售以后要拿出销售款的一半还贷；同时，合作社为社员提供担保，也将收取1%的担保费，用于解决一部分日常办公费用。
四、工商银行温江支行“花木贷”
（一）温江支行推出“花木贷”
随着温江区花卉苗木标准体系建设日趋完善，温江花木产业已形成“买全国、卖全国”的态势，目前，温江区花木产业作为一个独具潜力的产业，同样也面临着激烈的竞争，如何让花木企业实现高效、实惠、持续的融资，已成为企业迫切的需要。2011年4月，工银商友俱乐部温江分部正式成立，全区企业家、商界人士将通过此平台进一步与金融部门沟通、合作，俱乐部也将以“工行商友卡”为介质，为俱乐部会员提供更有针对性、费率更优惠的个人结算、个人融资、个人理财等服务套餐以及其他增值服务。
会员拿到商友卡后，就能更方便地在工行办理花木经营贷款，同时还可通过花木商户POS机，提高企业的结算和销货汇款能力，这样方便的融资平台，将为我们企业的发展提供强有力的信贷支撑。
据工商银行温江支行负责人介绍，工银商友俱乐部是商界精英与金融精英相互交流的平台，商界精英将通过此平台体验工行的新产品、享受工行费率优惠的新渠道。针对花木企业融资难的问题，该行还专门推出了“花木贷”品种，这是该行除现有可满足花木企业最高3000万元的小企业贷款和目前最高贷款额300万元个人经营贷款之外的创新品种——个人小额花木贷款，其最高贷款额度为50万元，期限一般在6个月以内，最长不超过1年，“花木贷”的推出将为温江区花木行业的发展繁荣提供又一崭新平台。
（二）“工银商友俱乐部”介绍 1． “工银商友俱乐部”概况
“工银商友俱乐部”是工商银行支持中小企业及个体私营经济发展的一个重要平台，是以“工行商友卡”为介质，即办理了“工行商友卡”就成为了“工银商友俱乐部”会员，工商银行就为广大入会会员提供个人贷款支持、结算优惠、发行专属理财产品、享受贵宾服务和顶起组织开展各类活动。
2．工银商友俱乐部特色服务 （1） 尊荣专属的服务介质
工银商友俱乐部会员的专属服务介质“商友卡”，是办理工商银行各类业务、享受工银商友俱乐部专属服务的尊贵身份标识。
（2）超值便捷的支付结算
凭“商友卡”签约工银商友俱乐部专属个人汇款套餐，享受专属超值的汇款价格；营业网点、网上银行、电话银行、手机银行和转账汇款机等多种渠道，祝您快速、安全、便捷地实现资金流通；在工行遍布全国的12000多个营业网点、34000多台自动柜员机上办理各项金融业务，便捷商务行程。
（3）灵活多样的经营贷款
房产或土地抵押、存单质押、保单质押、国债质押、理财产品质押、黄金质押、商铺承租权质押、专业担保公司担保、企业法人（市场管理方）连带责任保证担保、经营商户联保等多种担保方式供选择；最高1000万的贷款金额调配；一次授信、循环使用，自助提款、随借随还。
（4）专业贴心的投资理财
更加灵活的专属投资理财产品及多样化的投资理财渠道，让流动资金告别闲置与低收益；“存贷通”帮您减少贷款利息支出，节约融资成本；提供更专业的人生及财产保险计划。
（5）特色丰富的增值服务
会员可预约工商银行财富中心、贵宾理财中心作为生意洽谈、朋友聚会、小型沙龙的场地，免费享受“私人会所”的服务品质；会员可发起、组织、参加俱乐部的会员沙龙、专题讲座、养生保健、汽车试驾、教育培训、法律咨询等各类增值活动。
五、成都市农村信用合作联社温江农信社“花木贷”
成都市农村信用合作联社股份有限公司推出“支农服务月”活动，积极要求各区（市）县信用社要紧跟当地农村产权改革进展情况，农村产权流转（土地流转）方式及途径，搞好调查研究，认真分析，找准信贷切入点。
温江农村信用社以此为指导原则，借力农村产权制度改革的春风，迅速落实到支农服务月的具体工作中。温江农村信用社针对当地的特色农业——花木产业创新业务品种，根据种植农户资金需求量大、难以提供其他有效担保的实际情况，积极与区政府、区林业局合作，落实了大规格苗木办理抵押登记的手续，率先推出了花木抵押贷款，区政府与花卉园林局也专门为农村信用社开通了绿色通道。在发放农户小额贷款的同时，花木抵押贷款的推出，充分满足了花木产业的产前、产中、产后的信贷资金需求。
在温江农村信用社，“支农”不再是一项工作任务，而已经成为信用社的经营思路，信用社的工作机制也围绕着“支农”在运转。万春信用社的做法也深受万春党政部门及广大农户的好评，省领导也给予了充分肯定：“万春信用社做法好。希认真总结，大力推广。”
在农村信用社不遗余力的资金支持下，温江花木已经享誉全国，温江的花木产业也形成了一个比较完整的产业链，成为全区的主导产业，通过延伸花卉产业链条，推动着一三产业互动融合发展，推动着温江的旅游、物流运输、餐饮、休闲、会展、房地产等产业的快速发展。
第13篇：企业(公司)客户授信管理办法
11农村11银行股份有限公司 企业（公司）客户授信管理办法（试行）
第一章 总 则
第一条 为促进11农村11银行股份有限公司（以下简称“本行”）审慎经营，进一步完善授信工作机制，规范授信管理，明确授信要求，提高授信管理水平，促进业务发展，防范和控制风险，根据中国银行业监督管理委员会《11银行授信工作尽职指引》、《11银行集团客户授信业务风险管理指引》、《11银行小企业授信工作尽职指引》等有关规定，结合本行实际，特制定本办法。
第二条 客户统一授信是指对单一客户或集团性客户统一核定最高综合授信额度，并在额度内办理授信业务，实行集中统一管理客户信用风险的管理制度。
授信按业务品种分为表内授信和表外授信。表内授信包括贷款、项目融资、贴现、透支、拆借和信贷资产回购及买断等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、银行信贷证明、票据承兑等。
授信按期限分为短期授信和中长期授信。短期授信指一年以内（含一年）的授信，中长期授信指一年以上的授信。
第三条 授信额度，是指在客户授信额度理论值之内，结合客户的经营管理水平、所处行业、发展阶段、实际信用需求以及还款能力等因素，对客户核定的办理各类授信业务的限额。
第四条 本办法只适用于企业法人客户统一授信。
第五条 本行辖内营业部、支行（以下简称经办行）对客户统一授信，应遵守本办法。
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不足三年的客户提供成立以来年度报表）；
4、有权部门颁发的抵、质押物权属证明；
5、贷款卡；
6、公司章程；
7、税务登记证明。
（三）本行认为需要提交的资料。
第九条 本行结合自身信用供给能力，在对客户生产经营情况、产品市场竞争能力、信用履约情况、偿债能力、信用需求、原有信贷资产风险状况和担保情况等进行综合评价的基础上，合理核定客户最高统一授信额度。核定最高授信额度必须符合监管部门的相关要求。
第十条 客户统一授信与其他管理制度有密切联系，不因实行客户统一授信管理而放松信贷基础管理、岗位责任管理、贷款审批管理、风险管理。客户最高统一授信额度确定后，各项表内外信用业务须分别按照相应的管理办法和业务规章办理。
第十一条 客户最高统一授信额度根据客户申请和调查情况，可结合资产负债率控制法或抵（质）押物变现额折扣法确定。
（一）资产负债率控制法，对经营期已满两个会计年度并能提供两个完整会计年度财务报表（包括资产负债表、损益表、现金流量表、资金平衡表等）的客户，以客户有效净资产为核心，综合考虑客户负债与权益控制比例、信用等级、或有负债、流动性偿债能力等因素，对拟授信客户的全部资产通过评估、打折或协商，确定实有资产（已作为他行抵押物的资产从实有资产扣除），再减去实有负债后，得出相对安全线额度，作为授信的参考依据，授信额度控制在相对安全线额度的70%以内。
企业的有效资产包括货币资金、房地产、机器设备、存货、应收
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大额资产也可列入计算范围，其实有资产相对安全值按评估值的60%确定。
（二）抵（质）押物变现额折扣法，对经营期不足两个会计年度，能够提供抵（质）押物的，可采用抵（质）押物变现额折扣法测算客户授信额度。
对提供有效抵（质）押物作担保的客户，可按抵（质）押物评估后的实际价值作为授信额度的参考依据，其中：采用房地产抵押的，授信额度一般不超过抵押物价值的60%，最高不超过70%；采用存单、国债等有价单证质押的，可以根据质押担保范围合理授信额度，但质押物价值应能覆盖授信本息；采用其他动产抵押或者其他权利质押的，授信额度一般不超过抵押物或质押物评估后实际价值的50%，最高不超过60%。
第十二条 对由多个法人组成的企业集团或集团性关联企业授信应实行统一管理。本行根据授信客体风险大小和自身风险承担能力，在集团内各法人企业的最高综合授信额度的基础上，综合确定对该集团客户的总体最高授信额度。在给集团客户授信前，应通过查询贷款卡信息及其他合法途径，充分掌握集团客户的负债信息、关联方信息、对外对内担保信息和诉讼情况等重大事项，防止对集团客户多头授信、过度授信和不适当分配授信额度。
第十三条 统一授信有效期一般为一年，最高综合授信额度一年一定。经本行授信管理委员会研究认为授信有效期可超过一年的，可按授信管理委员会意见确定，并在有关协议中约定本行在一定条件下调整授信有效期和授信额度的权利。但应符合监管部门要求，并应每年进行复核授信额度以防范风险，复核授信额度可以与贷后管理一并进行。
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（四）办理担保手续。本行就批准的最高综合授信额度，按照相关规定办理最高额保证或最高额抵、质押手续。对统一授信有效期内发生的期限超过最高额担保期间的单笔信用业务，本行应要求客户提供相应的担保。
（五）签订授信协议。本行和客户签订公开统一授信协议书。
（六）授信额度的使用。授信额度的使用按照本行有关信贷管理规定办理。
第四章 统一授信管理
第十九条 对统一授信的客户，经办行要配备专（兼）职管户客户经理，主要职责是：
（一）负责逐笔审查、报批客户信用需求，并做好发放工作；
（二）监管客户经营状况和授信额度使用情况，并登记授信额度使用台账；
（三）定期了解保证人的经营状况，测算抵押物的实际价值；
（四）负责清收到期贷款本金、利息；
（五）建立并管理客户统一授信档案。
第二十条
总行授信管理部门和信贷管理部门应按照授信尽职要求对授信方案进行调查、审查。并对授信品种、金额、用途、利率、服务收费、期限、偿还方式、担保条件等提出建议。
（一）客户非财务分析包括但不限于以下方面：
1、基本情况分析：包括主体资格合规合法性、注册资本、成立时间、股权结构、股东情况、经营范围、管理层素质等。
2、经营情况分析：包括内控及财务制度、生产经营情况、市场情况、生产技术和工艺等。
3、外部环境分析：包括宏观经济环境、行业、区域金融生态环境
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争情况，明确客户办理业务的利率、费率、保证金比率。
（六）担保条款。按照抵（质）押物变现额折扣法核定授信额度的，应对担保事项进行明确规定；按照资产负债率控制法等其他方法核定授信额度的，可根据需要对用信时应提供的担保予以明确。
（七）授信管理要求。
第二十二条 授信决策应在书面授权范围内进行，不得超越权限进行授信。
授信决策应依据规定的程序进行，不得违反程序或减少程序进行授信。
第二十三条 建立系统内统一授信客户信息共享制度。总行要把已被调整或终止授信额度的客户名单及时通知辖内各支行。
第二十四条 授信方案实施过程中，应按照相关信贷管理制度的规定和授信方案要求执行，否则不得使用授信额度。对授信方案实施情况要实行动态管理，及时预警并处理授信风险。
第二十五条 本行授信实施后，应对所有可能影响还款的因素进行持续监测，并形成书面监测报告。重点监测以下内容：
（一）客户是否按约定用途使用授信，是否诚实地全面履行合同；
（二）授信项目是否正常进行；
（三）客户的法律地位是否发生变化；
（四）客户的财务状况是否发生变化；
（五）授信的偿还情况；
（六）抵押品可获得情况和质量、价值等情况。
第二十六条 本行应加强对授信的跟踪检查，了解和掌握客户的经营管理状况，督促客户不断提高经营管理效益，保证授信安全。本行应及时发现授信主体的潜在风险并发出预警风险提示。应关注和搜
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第三十一条 对列入观察名单的授信应设立明确的指标，进一步观察判断是否将该笔授信从观察名单中删去或降级；对划入问题授信的，经办行应指定专人管理。
第三十二条 对问题授信应采取以下措施：
（一）确认实际授信余额；
（二）重新审核所有授信文件，征求法律、审计和问题授信管理等方面专家的意见；
（三）对于尚未实施的授信额度，依照约定条件和规定予以终止。依法难以终止或因终止将造成客户经营困难的，应对未实施的授信额度专户管理，未经有权部门批准，不得使用；
（四）要求保证人履行保证责任，追加担保或行使担保权；
（五）向所在地司法部门申请冻结问题授信客户的存款账户以减少损失；
（六）其他必要的处理措施。
第六章 统一授信特别规定
第三十三条 授信客户发生下列情况之一，经办行应重新进行授信分析评价，及时调整授信额度或终止授信。
（一）客户发生重大经营问题，出现贷款逾期、欠息、或有资产垫付等违约事项发生，并在本行要求限期履约仍未践约；
（二）客户组织结构、股权或主要领导人发生变动，客户产权关系和经营体制发生重大变化，并有可能导致客户出现信用风险；
（三）客户挪用或转移本行信用；
（四）客户从其他金融机构获得追加信用额度后，原则上应相应减少信用额度；
（五）外部政策变动；
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第三十六条 本行应依据国家产业政策，对列入国家产业政策限制和淘汰类的新建项目，不得提供授信；对属于限制类的现有生产能力，且国家允许企业在一定期限内采取措施升级的，可按信贷原则继续给予授信支持；对于淘汰类项目，应停止各类形式的新增授信支持，并采取措施收回已发放的授信。不得绕开项目授信的程序，以流动资金贷款、承兑汇票或其他各种表内外方式向建设项目提供融资和担保。
第三十七条
加强授信管理执行情况的检查与监督，对发生以下情况之一的，要按照有关规定，对主要领导人和直接责任人进行处罚。
（一）非信贷部门审查核定客户授信额度；
（二）越权审批客户授信额度；
（三）未经批准向客户提供本行信用；
（四）参与或默许客户编制假财务报表，以帮助客户获得授信额度；
（五）对客户发生的重大变化不及时报告，以致造成本行信贷资金损失。
（六）未根据预警信号及时采取必要保全措施的；
（七）故意隐瞒真实情况的；
（八）不配合授信尽职调查人员工作或提供虚假信息的；
（九）其他未尽职的行为。
第七章 附 则
第三十八条
本办法由11农村11银行股份有限公司负责制定、修改和解释。
第三十九条 本办法自发文之日起施行。
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第14篇：核心企业授信操作流程
核心企业业务操作流程
一、业务受理
业务受理是指项目经理向公司提出核心企业授信项目申请，向公司提交所需基本资料后，公司业务部依据具体业务受理条件，对项目做出基本判断和筛选，决定是否受理该业务项目。
1、所有核心企业授信业务项目的受理必须由公司业务部(综合室)登记备案，及时跟踪项目进展情况，填写《核心企业授信项目登记簿》统一归档管理。
2、项目经理在向公司业务部提出发行授信申请意向后，项目经理（即项目经理 A 角）向核心企业告知业务基本操作流程及公司有关注意事项，同时发给客户企业授信所需的《企业授信资料清单》，客户按清单逐一准备相关资料；
二、业务初审
业务初审是指业务部根据具体项目客户提供的基本资料以及通过现场走访、尽职调查等系列手段对单个项目做出的初步筛选认定，只有通过业务初审并设立合适的授信方案的项目方可进入下一操作环节。
1、项目经理在收到客户提交的基本资料后将资料按照《企业授信资料清单》装订整齐，经初步筛选认为具有可操作性的做出简易报告暨《企业授信项目概述》上报业务部经理同意。业务部经理指定项目 B 角，配合项目经理 A角操作、完成该项目后期工作。经业务部经理同意操作的项目需向（业务综合室）报备登记，排期等待项目评审小组会议评议。
2、（业务综合室）在收到项目经理提交的客户基本资料和简易报告暨《企业授信项目概述》之后需按照项目登记要求做好登记，并妥善保管相关项目资料，同时按照《项目评审小组会议制度》将简易报告暨《企业授信项目概述》提前派发给评审小组各成员并例行组织召开项目评审会议对项目进行评议初审；
3、项目评审小组会议依据《项目评审小组会议制度》及公司运行指导规章制度对参与评议初审的项目应该重点做出以下多方面的决议： （1） 决定是否通过业务部门拟报方案，继续往下执行项目操作流程； （2） 决定是否同意指定项目经理 B 角人选参与完成该项目操作流程；
（3）决定是否同意业务部门发出邀请对客户组织实地考察； （4）决定项目实地考察风控经理人选，依据该项目授信规模、行业特点等综合因素是否指定项目专家（顾问）委员；
（5） 决定项目组织实地考察需要重点落实的调研内容统一及关联方案设立；
（6）其他项目评议小组会议一致通过的决议。
4、项目评议小组会议结束，被指定风控经理在收到（业务综合室）派发的项目资料后应立即进行项目复核，并针对具体问题一对一与项目经理进行沟通，了解相关项目情况，同时出具《项目现场调查通知》包括调查的时间、参与调查的人员、主要核实的内容及需要去到的地方等，并将《项目现场调查通知》以邮件形式通知到经办项目的项目经理、其直接上级业务经理，抄送至XX等
5、项目经理收到风控经理出具的《项目现场调查通知》后立即按照相关要求与客户协调现场调查时间，准备相关资料等事宜，并与风控经理/专家（顾问）委员会指定委员做好沟通和实施现场调查前的最后确认；
三、现场调查
现场调查主要指根据我司《项目评审小组会议制度》、《风险管理制度》等相关规定组织的由风控经理/专家（顾问）委员会委员为主的项目实地考察和实地取证。现场调查以风控调查为主，业务部经理协助。每次项目现场调查，具体项目的经办人（A角、B 角）至少有一人前往；
1、现场调查包括但不限于企业经营状况，财务制度，企业实际控制人、股东背景，、还款情况分析，反担保措施可行性等内容；
2、现场调查结束，项目经理出具完善《项目调查报告》，风控经理出具《项目审核报告》，两份报告完成后须及时将电子版发送至投资决策委员会秘书（业务部综合室），并打印投资决策委员对应的份数，交至投资决策委员会秘书处；根据项目具体情况，风控经理出具《项目审核报告》前可以要求客户补充提供相关证明材料，项目经理必须予以配合。
四、业务评审
业务评审是指针对单个项目公司投资决策委员会根据相关管理制度及办法做出的最后同意操作与否的决策，是项目评审小组会议的更高阶段和最后环节。
1、业务评审由投资决策委员会全体评委按照《风控管理制度》定期召开项目评审会完成，项目评审会由投资决策委员会秘书主持召开，（每周一次，固定于周五上午 9:30分召开）。根据具体业务需要也可临时召开，但必须完成上述流程；
2、评审会主要由项目经理针对单个项目进行详细阐述并提供相关辅助证据材料，证明项目的可行性以及产品方案设立后对该项目的风险可控性，各评委可以同时或逐一提出疑问，项目经理需一一解答并提供必要的证明材料；投资决策委员会秘书需真实记录每个项目的重点信息，包括但不限于企业授信方案，反担保措施，项目收费，法律、财务风险提示等，并尽可能的完整表述于《项目评审意见表》，《项目评审意见表》由投资决策委员会秘书出具，并发放至各个评委；
3、评审会主要评议项目的可操作性及风险防范措施的可行性，各评委独立签署评审意见并客观描述项目风险，但针对单个项目必须给出同意、不同意或调整项目操作方案的意见，同时需简要注明其理由；《项目评审意见表》签署完毕各评委需及时交回给投资决策委员会秘书，投资决策委员会秘书统一将意见汇总并将评审意见表原件一并交给董事长签署最后决议。
4、投资决策委员会评委组成（包括固定委员和临时委员） 投资决策委员会主任：风险评估化解中心 总监
投资决策委员会副主任：总经理（副总经理）专家（顾问）委员（临） 投资决策委员会成员：风控总监(经理)、业务总监（经理）、投资总监、总经理助理、财务总监（经理）、法务经理；
5、投资决策委员会评委、各管理层、风险评估化解中心任何个人不得独自否决项目，不得拒绝调查，不得拒绝评审，所有已立项项目均需现场调查，所有现场调查结束的项目（业务部主动放弃、明显重大瑕疵除外）均需上报投资决策委员会评审，最终交由全体委员评审会评议和董事长最后决议。
6、投资决策委员会评审通过，且董事长签署同意意见《项目评审意见表》的项目，评审意见表原件汇总至法务部保管，同时法务专员出具项目操作承诺文件，如出具《企业授信意向函》。同时，法务部拟定并安排与客户签署合作合同《金融管理服务协议》。
7、按照投资决策委员会评审具体要求，我司法务部出具单个项目合作主合同《金融管理服务协议》及产品发行项下具体从合同、担保保证独立主合同等相关法律文书并要求客户当面签订；
五、落实担保、反担保措施
主要指为保证项目的顺利兑付，最大限度降低投资风险根据投资决策委员会对项目具体评审要求，针对单个项目设定的各个担保、反担保条件的逐一落实，包括抵押、质押、留置、保证等。
1、为保证投资者利益，投资决策委员会在对单个项目的评审过程中有要求提供抵押物、质押物等作为担保或反担保条件的，根据我司与客户共同协商一致并经监管机构备案同意的方案分别办理相关手续；
2、抵押、质押、留置等手续办理完成，相关权利证明文件需交回由公司财务部统一分类管理，并建立管理档案。
3、上述流程办理结束，业务综合室针对具体项目出具《项目操作流程确认表》由项目经理负责落实执行、各相关部门负责人签字确认已办理完结相关手续，《项目操作流程表》交回业务综合室处，业务综合室将项目基本资料一并存档。同时通知法务部依据投资决策委员会决议出具《同意授信/授信通知书》
4、企业经营发生重大变化情况，我司或将组织二次调查及评审，补充签署具体补充法律文书及资料等。
六、授信管理
授信管理是指公司各部门在项目前期操作流程结束、授信金额设立以后对授信企业客户的跟踪和管理；授信管理主要依托业务部项目经理自觉管理和公司稽核部定期稽查管理，授信管理需形成相关的汇报制度和稽查制度，包括但不限于客户的经营变化，财务变化，产品市场信息、企业收益等；
1、授信管理还必须遵循“定期与不定期相结合，公司与合作单位信息互通”的原则，充分了解和掌握客户和客户所从事行业的动态变化，了解风险改变及风险控制措施
七、授信终止
授信终止是指单个核心企业授信到期以后且上游借款企业全额兑付本金和收益，我司根据具体情况的办理相关法律手续。公司解除对授信客户设立的抵/质押手续、抵/质押物物权凭证；
1、项目经理应及时申请填写《解除/置换反担保审表》经审批同意解除相关抵、质押手续，退换保证、留置等凭证物件；
八、业务档案归档
业务档案归档是指项目经理在业务操作过程中完成相关流程工作后，应将业务档案、法律文件及相关有价凭证分别归档至业务综合室、法务部或财务部。
1、项目经理在负责具体项目的经办过程中，根据办理程序的完结将该程序完结后的相关资料分别归档至相应的管理部门，原则基本资料及公司内部审批材料（评审意见表除外）由业务部综合室保管，法律事务类材料（含评审意见表原件）由法务部保管，权利证明原件、抵质押有价凭证材料由财务部保管。
2、项目经理在向各部门交接档案时需有接受部门签字确认并留存交接材料清单原件，自行留存。
九、通用审批流程及其它
1、对不属于上述流程的有关具体业务事项，可采用通用审批流程方式，由提交人填写《通用流程审批表》与直属上级共同申请，逐级审批同意。
2、本流程中未明确规定的其他事宜，各部门需报公司管理层、投资决策委员会审批后方可实施。
第15篇：写授信报告企业需提供文字资料总结
企业需提供文字资料
一、客户基本情况简介
1.企业的成立时间、注册资本、注册地址、成立背景、历史沿革及主营业务简介。2.股东情况介绍 股东简历 2.法人与主要管理层简历 3.银行授信情况
二、经营情况
1.客户自身经营情况，与上下游企业合作情况 供应分析：
●原材料(主要原材料是什么、价格和数量的稳定性) ●供应商(供货渠道、运输方式、主要供应商前5名、合作关系) ●议价能力(原材料采购成本占总成本的多少、稳定性如何) ●如何控制供应环节风险 生产分析：
●生产设计能力、目前的实际生产能力(用近两年的实际产量变化反映、新增贷款后对增加生产能力的影响) ；
●产品的成本结构(主要产品单位生产成本，了解直接材料、直接人工、动力费用、制造费用等生产成本合计) ； ●生产程序(工艺流程、生产周期、自动化程度等) ●生产的持续性(是否按订单生产、产品质量合格率、数量充足率、供货及时性等)； ●生产设备的先进性，是否为产业淘汰装备； ●生产工人的熟练程度
●生产环节的主要困难和控制风险的措施 销售分析：
●分销渠道/模式(分销方式、整合层次、成本、控制能力)； ●下游客户/销售商分析，主要销售商、集中程度、忠诚度等； ●销售结算方式
●分析销售收入的主要来源、占比(产品、客户、地区) ●销售的稳定性及趋势，合同执行情况； ●企业对销售环节的成本控制能力； ●销售环节的困难及风险控制措施。
2.经营过程中与上下游企业购销合同、发票（复印件）
三、财务情况
1.三年审计报表及近期报表 2.各项财务数据明细 （详细）
例如：应收账款明细，存货明细，每一大项科目明细
四、担保措施
反担保情况：担保土地房产的位置、用途、土地面积、房产建筑面积、预评估价格等
第16篇：平顶山银行授信资料清单 企业
平顶山银行授信资料清单
一、基础资料
1、借款申请书（借款单位需提供）；
2、营业执照正、副本复印件；
3、组织机构代码证正、副本复印件；税务登记证正、副本复印件；（三整合一的需营业执照）；
4、验资报告复印件（最新的）
5、公司章程复印件（最新的）（包括章程修正案、股东会决议类文件）；
6、开户许可证复印件；
7、贷款卡复印件；
8、机构信用代码证复印件；
9、法定代表人、实际控制人、主要股东的身份证、结婚证、户口本和配偶身份证复印件；
10、最近三年审计报告或财务报表、2016年8月财务报表和2015年8月财务报表；2016年底报表科目明细和2016年8月报表科目明细；（共计五套报表，两套科目明细）；
11、一般纳税人需提最近一整年度及当期的纳税申报表；
12、公司主要对公对和个人卡回款账户近6个月的银行流水复印件；
13、公司生产经营场地房屋租赁协议（租用）或土地使用权证（自有）；
14、生产类企业需提供“发改委立项文件、环保批复（没有需提供环评证明）、工业品生产许可证、排污许可证”等；
15、近期有代表性的较大额的采购合同和销售合同复印件；
16、近六个月的电费发票；最近一个月的工资表；
17、公司、法人、实际控制人的资产证明：行驶证、房产证等资产证明复印件；
18、如用房产、土地抵押需提供房产证、土地证复印件。
19、主要的上游供应商、下游客户（前五家）：公司全称，产品，价格，年供应额；20、银行贷款或承兑明细：金额、到期日、担保方式；
平顶山银行洛阳分行 客户经理
第17篇：企业授信需提供的资料
xx银行授信企业（保证企业）所需提供的资料
1、企业法人营业执照正本（已年审的）
2、组织机构代码（有效期内）
3、税务登记证（国税、地税）
4、开户许可证
5、公司章程（股东身份复印件）
6、验资报告
7、企业贷款卡号码
8、法定代表人个人简介（身份证复印件）
9、近三年的财务报表（0
9、
10、11年度）及近期上个月财务报表（含应收帐款、预付帐款、其他应收款、存货、固定资产、银行借款等主要科目的对方前5大明细及金额）
10、公司简介、产品介绍行业的标准基本介绍
11、前十大供应商和销售商的名称及年交易合同金额
12、荣誉证书及认证许可证书（含政府部门、税务、工商、上下游厂家给予的评价、质量认证、厂家认证等）
13、提供上年度及近期纳税证明或纳税申报表
14、目前企业所有（或使用）的厂房房屋所有权及土地使用权、在建工程的规划许可证、施工许可证等复印件
15、主要的购销合同或代理协议
以上资料一式二份，并加盖企业公章。
第18篇：授信企业和提供资料（材料）
授信企业提供资料
1、营业执照（已年检）、代码证、税务证、贷款卡、开户许可证、工商查询信息表、法人代表身份证。
2、
3、
4、公司章程、验资报告（加盖骑缝章）。公司经营状况简介、实际控制人简介。 公司近1年财务审计报告和近2个月财务报表及财务报表附注《利润率8-
10、未分配利润尽量越小》，近一年完税证明（税务局盖章确认）、近6个月公司主要结算银行对账单、股东的个人流水对账单。
5、实际控制人财力证明（即房产权证、车辆证明等），股东及配偶身份证、婚姻证明、个人征信。
6、上下游客户介绍，其他上下游采购合同（即：已完成或正在执行的），受托支付方购销合同（要能覆盖需要贷款金额）。
7、生产经营企业近半年水电费缴费凭证，经营场所的产权或租赁合同。
8、
股东会决议、公司贷款申请书。
第19篇：小微企业融资授信新模式
小微企业融资授信新模式
2012-12-19
服务小微企业，重点在于加大资金的支持力度。中国人民银行赤峰市中心支行将金融支持小微企业作为全市金融工作的重点，选择内蒙古赤峰市元宝山地区作为试点，出台了《内蒙古赤峰市小微型企业信用评分授信试点工作实施方案》，建立独立的信用评分打分卡，研发评分模型，将小微企业评分、授信和信用审批捆绑在一起，为小微企业信贷投放核定了科学的准入标准，并取得了较好效果。
融资授信新模式取得的成效
评分后企业授信额度明显提高。试点地区的1247家小企业及个体工商户的授信总额度达10.1亿元，较评分前均有不同程度的提高，其中单户授信额度最高达3900万元，较评分前增长129.41%。
拓宽融资渠道。开展小企业评分授信融资模式，为抵押担保能力不足的小企业及个体工商户解决了融资难题。企业信用水平的高低直接决定了其融资额度的大小，信用评级在AA级以上的小企业可获得银行100万～500万元的信用贷款。
开辟小企业融资快车道。一是提高了授信审查的科学性，提升了授信审查的效率。二是提高了小企业授信的申报效率，进而提高了经办行开展小企业信贷业务的积极性。三是减少了审批环节，简化了审批流程。
构建新型小企业信用评价体系。这种信用等级评定模式由人民银行推动，农村金融机构组织指导，政府相关部门支持，小企业积极参加。小企业与金融机构相互信任、相互依赖、相互促进。银行机构看到了评分授信模式带来的广阔市场和利润空间，进一步增强了小企业贷款营销的积极性和主动性。小企业信用意识得到加强，参与的积极性和主动性进一步增强。
满足多层次信贷需求。小企业信用评分能够引导金融机构开发适合小企业特点的信贷产品，将信用评分与银行授信绑定，形成“评分+授信+信贷”的工作模式，初步实现了对小企业的批量优选和推荐。
实现政、银、企三方共赢。小企业信用评分的运作模式切实缓解了小企业抵押难、融资难困境，也为金融机构深入了解企业提供了便利途径。人民银行在贯彻执行货币政策中的履职空间不断扩展，在小企业融资授信模式建设中起着关键的组织协调作用。基层央行履职手段不断丰富，赢得了更多的话语权和社会各界的好评。
金融支持小微企业的几点启示
组织协调是关键。正确认识基层央行在创新金融服务、执行货币政策中的重要地位和作用，是基层央行有效贯彻执行货币政策的前提。如果没有地方政府的密切配合，货币信贷政策在基层的传导、贯彻会遇到很多困难。实践证明，在创新小企业融资授信新模式中，发挥政府部门的主导作用和人民银行的组织协调作用至关重要。
结合实际是前提。基层央行在创新金融服务时，应从当地经济金融发展的实际出发，寻求两者的最佳结合点，进行有效的工作模式创新，实现创新金融服务和支持地方经济发展的有效结合。
服务创新是基础。从基层情况看，在小企业贷款难问题没有得到有效解决的情况下，包括地方政府、小企业在内的社会各界最为关注的是小企业能否及时得到银行贷款，其贷款满足率有多高，这将直接影响到基层央行贯彻落实货币政策的效力，影响地方政府支持小企业信用体系的积极性和主动性。为此，以小企业信用评分为突破口，促进有信用、有市场、有效益的小企业尽快得到银行贷款，既能体现人民银行履行中央银行职责、支持地方经济发展的积极态度，又能赢得地方政府和社会各界的广泛支持。
紧扣发展是主题。履职方式创新是推动基层央行事业不断保持生机和活力的源泉，作为货币政策的具体执行者，基层央行是货币政策体系的“神经末梢”，起着上传基层经济金融信息，下达总行货币政策意图的重要作用。基层央行在履职创新工作中应着眼于可操作性，紧扣发展主题，通过创新发挥基层央行在货币政策传导链条中的作用，协调各方的关系，保证整个货币政策体系的正常运转。
形成联动是保障。可以说，小企业的发展决定着整个县域经济发展的未来。而在小企业向大规模产业化、组织化发展的过程中，与之相应的资金需求也随之增加。一方面要满足企业资金需求，另一方面要降低银行信贷风险，这就需要当地政府及相关经济管理部门、金融机构及企业等各方面的配合，需要良好信用环境的支持。基层央行要加强与各部门的联系和沟通，建立政策信息交流平台和工作协调机制，形成创新金融服务的联动效应。
第20篇：大企业授信申报资料目录
附件1
授信申报资料目录
请按下列顺序排放装订。在已提供资料 “□”内填“√”。
一、授信审批资料
□ 授信申报资料目录 □ 授信项目审批表 □ 授信调查报告
□ 申请人信用等级评定表 □ 保证人信用等级评定表
□ 监控部门意见表（新客户不提供）
二、授信申请人资料
□ 授信申请书
□ 申请授信的董事会决议
□ 经年审的营业执照(注册登记证明) □ 工商注册登记信息 □ 公司章程、公司简介 □ 注册验资报告
□ 税务登记证（国税□
地税□） □ 组织机构代码证 □ 法定代表人证明书 □ 法人授权委托书
□ 法定代表人：身份证□签字样本□履历□ □ 授权代理人：身份证□签字样本□履历□ □ 财务负责人：身份证□签字样本□履历□ □ 董事会成员名单及签字样本
□ 贷款卡复印件（附卡号、查询密码） □ 贷款卡信息查询资料
□ 财44 合
并：上两年□上年□近期□上年同期□ 母公司：上两年□上年□近期□上年同期□ 子公司：上两年□上年□近期□上年同期□ □ 纳税申报表和纳税证明 □ 银行帐户对帐单
□ 相关商品交易、劳务合同或协议 □ 基本结算帐户开户卡
□ 《外商投资企业批准证书》（三资企业提供） □ 《外商投资企业外汇登记证》（三资企业提供） □ 《进出口企业资格证书》（进出口企业提供）
□ 《特种经营许可证》(特种行业提供)
□ 企业资质等级证书(施工、房地产企业提供) □ 海关记录（进出口企业提供） □ 其它资料：
三、担保人资料
□ 同意担保的董事会决议
□ 经年审的营业执照(注册登记证明) □ 工商注册登记信息
□ 公司章程、公司简介
□
税务登记证（国税□
地税□） □ 组织机构代码证 □ 法定代表人证明书
□ 法人授权委托书
□ 法定代表人：身份证□签字样本□履历□ □ 授权代理人：身份证□签字样本□履历□ □ 财务负责人：身份证□签字样本□履历□ □ 董事会成员名单及签字样本
□ 贷款卡复印件（附卡号、查询密码） □ 注册验资报告
□ 贷款卡信息查询资料 □ 财务报表
合
并：上两年□上年□近期□上年同期□ 母公司：上两年□上年□近期□上年同期□ 子公司：上两年□上年□近期□上年同期□ □ 其它资料：
四、抵（质）押物资料
□ 抵（质）押物明细 □ 抵（质）押物产权证 □ 价值评估报告 □ 抵（质）押物照片 □ 抵（质）押物购置发票 □ 抵押物租赁协议
□ 进口设备报关单、完税（免税）凭证 □ 其它资料：
五、授信调查工作底稿
□ 股东情况
□ 个人股东的投资情况 □ 股东的投资情况 □ 股东之股东的情况 □ 企业投资情况
□ 控股子公司的投资情况 □ 人员情况表
□ 主要上、下游客户情况 □ 货币资金 □ 应收票据
□ 其他应收、应付帐款 □ 存货
□ 固定资产与无形资产 □ 他行融资情况 □ 合并报表情况 □
损益情况
六、固定资产投资项目资料
□ 项目立项批准文件 □ 可行性研究报告
□ 环境影响评价报告和批准文件 □ 土地使用批准文件
□ 项目资本金到位证明或依据资料 □ 项目评估报告
□ 项目方案变更、概算调整的批复文件 □ 其它资料：
七、房地产项目资料
□ 土地使用权证或国有土地出让合同 □ 建设用地规划许可证 □ 建设工程规划许可证 □ 建筑工程开工许可证
□ 商品房预售或销售许可证
□ 项目建设位置图 □ 规划图纸
□ 房地产项目可行性研究报告 □ 房地产项目施工设计汇总部分 □ 房地产项目施工预算汇总部分 □ 招投标协议、施工计划 □ 建筑公司的资信等级证书 □ 监理公司的资信等级证书
□ 主要承建单位的施工合同
□ 大宗建筑原材料购销合同
□ 监理合同
□ 购买土地等大宗付款的支付会计凭证 □ 需要证实的借款等资金来源证明 □ 房地产项目销（预）售情况台帐 □ 大宗房屋购售或典型购售合同等证明 □ 房地产项目营销广告资料
□ 房地产项目实景照片、电子图片、光盘等 □ 房地产项目所在地的地图 □ 其它资料：
八、其它
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在已提供资料 “□”内填“√”，未提供的资料则不填。
主办信贷员签名：
协办信贷员签名：
信贷经理签名：
