进一步发展我国商业银行中间业务的思考
摘要：目前中间业务已经成为西方商业银行的三大支柱性业务之一，WTO后过渡期是国内银行提高自身实力迎接外资银行竞争的关键时期，如何在金融危机的情况下保利润争收益。本文对我国商业银行大力发展中间业务的必要性进行论述的基础上，分析了存在的问题，并提出了发展我国商业银行中间业务的对策。因此，我国商业银行应抓住时机大力发展中间业务，增强国际竞争力。
关键词： 中间业务 必要性 现状 制约因素 对策
引言
中间业务是指银行在传统的存取款业务的基础上，利用科技、信息、网络、资金和信誉等方面的优势，不直接运用自己的资产，以中间人的身份接受委托为客户办理收付、咨询、代理、租赁等业务，并收取一定的手续费的经营活动。随着金融市场的竞争日趋激烈，商业银行的传统业务的收入来源已不能满足社会当前的需要，商业银行中间业务具有其风险小、成本低、收益高等特点，这让中间业务成为商业银行增加利润的重要途径，使中间业务成为与传统、负债业务并重的第三大支柱业务。本文通过大量数据作为研究依据，与国外商业银行中间业务的发展进行比照，揭示制约我国商业银行中间业务发展的因素，并提出中间业务的发展战略，以及中间业务的发展方向。
一、商业银行中间业务的定义、种类、特点
商业银行的中间业务是一种广泛的金融服务，是指商业银行不直接运用或很少运用自身货币资金要素，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项，提供各种金融服务并据以收取手续费的业务。他可分为两类，一类是传统的中间业务，银行仅以中介人的身份代客户办理各种委托事项，并以此收取手续费，其主要包括结算业务、租赁业务、信托业务、代理业务、信用卡业务、代保管业务及咨询业务等。传统的中间业务具有迅速便利和低风险的特点，可以增加银行的业务收入并以此提高银行的竞争能力，有利于使银行摆脱既定的资产负债规模的束缚，促进其技术与服务手段的进步。另一类是新兴的中间业务，在资产负债表上没有反映，但却能为银行带来收益的同时也使银行风险增加的业务，一般称之为“表外业务”，主要包括贸易融通类业务，信用担保类业务和金融衍生工具交易业务。在此，只要有效地控制各业务交易风险，就能使银行获得表外业务发展的领域。
二、新形势下我国大力发展商业银行中间业务的必要性
2006年12月11日，中国加入WTO后的五年过渡期正式结束。中国银行将从这天起，在地域、业务种类、客户对象等各方面对外资银行全面开放。我国商业银行正面临着前所未有的压力和挑战。
随着我国社会主义市场经济体制的不断完善，银行传统存款利差收益所占的比重越来越小，银行传统的经营观念也越来越不能满足客户的金融需求。因此，银行应该大力发展中间业务，以此来推动银行发展、增加银行经营效益的。中间业务发展的规模越大，商业银行金融产品的市场占有率就越高，知名度就越响，市场竞争力就越强，所获得经营效益就越多，而且中间业务是连接传统业务与新兴业务的纽带，是完成金融产品营销链的基础，所以发展中间业务是适应社会经济、市场形态发展的客观必然。大力发展中间业务是世界银行业的总体趋势，它对我国商业银行加快体制改革步伐、增强国际竞争力尤为重要。在居民投资意识空前觉醒，银行储蓄发生“大搬家”，外资银行大举进军中间业务的现阶段，发展中间业务直接关系到银行能否持续发展。大力发展中间业务是世界银行业的总体趋势。对于处在体制
转轨，结构调整与加入WTO的商业银行来说，要想在国际市场竞争中获得新的发展，对中间业务的重视、发展与创新就更不容忽视。
（一）大力发展中间业务有利于商业银行摆脱经营困境，提高盈利能力
我国已建立起了一个以四大国有商业银行为主体，以10余家新兴股份制商业银行和近100家城市商业银行为两翼的现代商业银行体系，业内竞争日趋激烈，且20世纪90年初建立的证券市场分流了部分银行资金来源和贷款融资需求，银行负债成本居高不下，资产质量下降，银行授信风险普遍增加，银行经营面临较大困难。因此，商业银行必须在注重传统资产负债表内业务的同时，尽快发展中间业务，以求在努力减少经营风险的同时，寻找银行利润新的增长点，从而减低经营风险，提高赢利能力。有利于提高商业银行的盈利能力。中间业务不但把商业银行的业务经营范围从传统的资产负责业务扩展到了表外业务，而且把商业银行的业务经营范围从信用业务扩展到了各类非信用业务。在传统的经营领域竞争激烈并日趋饱和的情况下，中间业务为商业银行开辟了新的市场空间和利润增长点。当前，国内外商业银行已通过不同的途径跻身资本市场业务，在我国目前分业经营模式下，商业银行开展的一系列与资本市场业务有关的中间业务，可以为其带来丰厚的利润。中间业务手续费稳定，是银行可靠的收入来源，其中有些中间业务的手续费收入相当可观。
（二）大力发展中间业务有利于加快与国际接轨的步伐，应对WTO的冲击
WTO是一把双刃剑，是一种充满机遇的挑战。加入WTO，将加速我国银行业的经营管理制度、政策法规体系向国际标准接轨，；加入WTO，将为我国商业银行走出国门，有效拓展海外业务，实现跨国经营铺平道路；加入WTO，也将为我国商业银行学习借鉴国外先进的管理、技术、制度、思想、文化创造很好的条件和机会。
另一方面，作为受政策高度保护、开放程度较低的行业，银行业将必然遭受到来自政策、制度、技术、人才和管理模式、业务结构等各个层面的全方位冲击，有可能付出高昂的学习成本、出让部分市场份额和利益。所以，机遇在很大程度上是潜在的，挑战却是十分现实而严峻的，而且机遇来自对挑战的正确应对。我国银行业必须在有限的缓冲和保护期内，切实深化改革、转化机制、创新业务、完善操作、加快人才培育，不断提高和增强自身的竞争实力和盈利能力，才能将潜在的收益转变为现实的收益，在未来激烈的市场竞争中立于不败之地。
