关于我国商业银行发展中间业务的思考
长期以来，我国商业银行主要是借贷模式的运作，资产业务和负债业务一直是其主要的利润来源。然而，随着金融创新活动的深化和金融业竞争的加剧，传统业务所能提供的利润空间越来越狭小。大力拓展中间业务成为我国商业银行在激烈的国内外同业竞争中求生存、求发展的重要途径。
一、中间业务概述
1、中间业务的含义
所谓中间业务是指不直接承担或不直接形成债权债务，不动用或较少动用自己资金为社会提供各类服务并收取手续费的业务。在银行业务中，无论是吸收存款形成的负债业务还是发放贷款形成的资产业务，银行在这些交易中，总是直接作为信用活动的一方参与其中，因此要承担信用风险。同时利率市场化的结果导致利差越来越小，银行靠资产负债业务盈利的空间也越来越小。而中间业务中，银行不再直接成为信用活动的一方，而是扮演中介代理的角色提供有偿服务，具有风险小、成本低、获利大的特点。另外，中间业务与资产负债业务是有机整体。银行资产负债业务是中间业务开展的基础，而中间业务的开展也能促进资产负债业务的开展，二者相互依存，相互促进。中间业务正成为银行的热门业务和新的利润增长点。
近二三十年来，世界发达国家商业银行都非常重视开展中间业务，将其称为“黄金业务”，中间业务急剧扩张。例如美国商业银行的中间业务收入占全部收入的比重由80年代的30%上升到今天的38.4%，美国的摩根银行1998年达到83%，花旗银行达到了80%，日本商业银行的中间业务收入占全部收入的比重由24%上升到39.9%，英国商业银行的中间业务收入占全部收入的比重由28.5%上升到41.1%。在西方国家非利息收入大大超过利息收入。
随着经济全球化，金融一体化的不断深入，我国又加入了WTO，这一切对中国商业银行的发展将是前所未有的机遇和挑战。加入WTO后，随着时间的推移，中国对外资银行的地域限制和业务限制将会逐步减少，直到实现国民待遇。而入世后，中间业务必然是中外银行竞争的焦点。加入WTO预示着中国金融市场全面进入竞争时代，外资银行凭借其服务理念，金融技术和市场经验的优势必然对国内商业银行中间业务形成冲击。因此，拓展中间业务是中国商业银行竞争的需要也是生存和发展的需要。
2、中间业务的种类
商业银行的中间业务主要分为两类，一类是传统的中间业务，银行仅以中介人的身份代客户办理各种委托事项，并以此收取手续费，主要包括结算业务、代理业务、信托业务、租赁业务、代保管业务及咨询业务等。另一类称为表外业务，是在银行的资产负债表以外的业务活动，主要有承兑、信用证、贷款承诺、保函、资产证券化和衍生金融工具。商业银行中间业务创新与变革的重要趋势是由传统的结算、商业信用证、代收代付、票据承兑等业务向信托投资、融资租赁、代理融通、现金管理、信息咨询、保险代理、衍生金融工具等方向发展。尤其是衍生工具交易业务，在金融管制放松以后，发展更为迅猛，创新交易品种层出不穷，带动了银行业务收入的迅速增长。新兴的中间业务收入已成为商业银行的主要收入来源，与传统的信用业务并驾齐驱。
二、我国商业银行发展中间业务的重要意义
在我国新的经济和金融形式下，对商业银行来说，大力开拓中间业务，不仅可以改变资产单一的状况，而且具有多方面的现实意义。
1、中间业务是我国商业银行提高赢利水平的重要手段。中间业务不需占用或少占用商业银行资金，而主要通过为客户服务获得收入，具有风险小、投资少、收益高的特点，在当前信贷资产质量普遍不高的情况下商业银行通过发展中间业务提高经营收入应是一个较好选择。中间业务是银行的表外业务，它不在资产与负债表内具体反映，但可以改变银行当期收益，并在总体上影响银行资产的收益率。对现代国有商业银行而言，提高经营效益，开拓新的效益增长点，中间业务具有极大的潜力。发展中间业务可以改变商业银行单一的资产形式和获利手段，从而改善银行的资产结构，提高总体资产质量，增强抵御企业转制过程中对银行利率债权造成冲击的承受能力，取得较为稳定的经营成果。
2、中间业务是我国商业银行拓展其他业务的有力措施。发展中间业务，为客户提供多样化的产品，满足多层次客户需求，可大大提高商业银行的竞争能力。特别是优质客户更看重商业银行服务水平的高低，能不能满足需求成为其选择银行的主要标准。商业银行开展多样化的中间业务，为大客户量身定做金融组合产品，满足客户的多样化需求，可吸引大量优质客户，而客户的增加将直接促进其他业务如存款业务等的发展。
3、随着我国资本市场、保险市场的不断发展，商业银行的发展空间逐渐减小，发展中间业务成为必然选择。当前我国重点培育资本市场、保险市场，资金分流压力巨大，同时优质客户直接从资本市场筹集资金，商业银行可以选择的优质客户也越来越少，传统的存贷款业务发展空间日益缩小。
4、发展中间业务是入世后我国商业银行适应竞争形式的要求。加入WTO后，外资银行不会在存贷款业务上与国内商业银行竞争，其拓展的重点将是中间业务，并通过中间业务拓展优质客户。我国商业银行必须加快发展中间业务，以适应外资银行的挑战。树立新的企业形象。
三、我国商业银行中间业务现状
1、我国商业银行中间业务发展情况
我国商业银行中间业务发展呈现以下特点：一是银行卡等业务呈现高速增长，消费金额急剧扩大。一般居民逐渐习惯于使用信用卡、借记卡，银行卡发展空间巨大，是各行业务拓展的重点。二是代收代付业务总量、笔数不断增大，业务范围包罗万象。代收代付的服务范围已发展有代收水费、电费、气费、手机费、传呼费、固定电话费、房租费、物业管理费、有线电视费、报刊订阅费、环保费、养路费、税款、社会保险基金、劳保基金、工商管理费、法院诉讼费、各类罚没款及代发工资等等。三是代理业务市场逐步扩大，目前已发展有代理国外资金贷款业务、代理保险业务、代理证券业务、代理政策性商业银行业务、代理城乡信用社、城市商业银行、股份制商业银行业务、代理财政性业务等。四是金融创新产品迅速增加，商业银行利用整合金融资源和采用信息科技手段，不断推出如电话银行、手机银行、网上银行、自助银行、金融超市、个人房贷中心、理财中心、银券通、一卡通、一网通等新业务，极大地方便了客户。
2、目前我国商业银行中间业务存在的问题
（1）开办中间业务的“市场定位”偏差，导致经营目标“错位”。在平时的工作中，我国的商业银行以经营传统业务的思想去经营中间业务，以能吸收多少存款作为是否开办中间业务以及开展好坏的标准。把开办中间业务仅当成为企业提供优质服务，吸收和稳定存款的一种附带的服务项目，忽略了中间业务收取费用增效创收的效益功能。由于外部环境的制约和观念上的落后，广大客户对银行收取手续费缺乏认识，不少商业银行在某种程度上将其作为争夺存款份额的手段，致使银行业中间业务开展中出现随意确定收费费率，少收费、无偿服务或垫付资金的恶性竞争局面，使银行信用价值扭曲错位，为新兴的中间业务正常健康发展埋下了致命的隐患。
（2）中间业务产品品种少、层次低、收益低。一是各行开发的产品品种数量还相对较少，远不能满足客户需要，与市场的需求量存在较大矛盾。二是中间业务产品利用信息技术的程度较低，电脑系统开发不成体系，没有互连互通，许多产品功能受到限制。三是各行的中间业务发展尚处在初级水平，产品层次低，高附加值的产品少，竞争处于低水平。四是商业银行之间竞争激烈，许多中间业务产品变成营销存款的重要手段，成为银行提供的售后服务，直接收益低，其效益只能体现在间接效益上，如通过中间业务增加的存款量等。
（3）各行中间业务管理机制不健全，缺少完整的组织管理和统一明确的发展战略规划。中间业务呈现各自开发、自成体系、分散经营、分散管理的局面，大部分中间业务处于单项开发分散管理的状态，分工合作不严密、职责不清、办法不一，造成开展中间业务“三难”即：总体规划难、组织协调难、整体协调难，从而阻碍了中间业务的发展。
（4）中间业务的发展受政策制约因素大。由于我国实行严格的银行、证券、保险分业经营，商业银行拓展中间业务的空间小。同时利率依然由中央银行统一制定，商业银行的调节范围有限，大量与利率相关的中间业务产品无法开办，也制约了中间业务的发展。
（5）商业银行业务人员素质低，不能适应中间业务发展的要求。中间业务产品需要高素质人才进行经营和管理，特别是高附加值的中间业务更是如此，我国商业银行大量缺乏这样的人才，而落后的人事制度也制约了人才的引进。
（6）我国商业银行中间业务收费不规范。现行的中间业务收费标准过低或不收费，导致成本与收益倒挂；现有的收费标准单
一、粗放，可操作性较差；收费业务品种单一；收费业务的技术含量和发展层次较低。
四、我国商业银行发展中间业务的建议与对策
1、高度认识发展中间业务的重要意义，制定中间业务发展战略。我国商业银行发展中间业务的指导思想应以市场为导向，以客户为中心，以效益为目标，依托现有资源，强化管理，科学营销，巩固和扩大传统中间业务优势，大力发展“市场有需求，自身有能力，效益有保障”的新的中间业务品种，实现规模、领域、产品、数量、效益上的突破，以此推进业务结构调整，实现资产、负债、中间业务协调发展。发展的方向是：以向客户提供便捷、高效、全面的金融服务为核心，以信息技术、业务技能为基础，不断加大金融创新，加快业务产品整合，推出面向客户的多元化、一体化、个性化的产品和服务，尽快形成具有特色的贸易结算、综合理财、信用卡等中间业务产品和服务体系，并依据政策变化积极开拓金融衍生产品、资产证券化、基金管理、保险证券等新的业务领域，向国际先进水平靠拢。不断满足客户多样化需求，努力开拓高盈利的中间业务产品，提升产品层次，促进中间业务与资产负债业务相互带动发展，逐步提高中间业务收入比重，以应对外资银行的挑战。
2、加大对中间业务的考核力度，推动中间业务的发展。要将中间业务纳入绩效考核内容，要向考核存款、降低不良的力度那样，使中间业务考核工作系统化、规范化。要完善中间业务的考核标准，建立以效益为中心的考核体系，逐步提高中间业务的考核分值，将中间业务的发展转移到以增加收入为目的的经营方针上。要加大奖罚力度，建立将收益成果与有关人员的个人奖励挂钩的机制。对于业务开展较好的部门，要在人员、培训、费用等方面给予适当倾斜。对于业务开展不利，尤其是狭隘的本位主义思想严重，阻碍业务发展的个人与部门，要给予严肃处理。
建立健全营销体系，加大营销力度。商业银行应建立健全客户经理制，通过设立中间业务客户经理，将中间业务产品推向市场，强化对市场的拓展能力。中间业务客户经理应与公司业务、零售业务客户经理密切配合，相互合作和支持，促进业务共同发展。商业银行应建立客户资料信息库，并按不同的消费群进行细分，针对不同层次客户采取差别营销策略和推荐不同的产品。
3、加大金融创新，拓展中间业务的重点产品，提高市场竞争力。加强集约化、品牌化经营，提高经济效益。商业银行应根据各自地区的实际情况和不同特点，采取相应策略，开展有针对性的服务，实行差别化竞争。在业务发展过程中要突出业务优势和品牌效应，避免“大而全，小而全”，不顾成本乱上项目，以效益为中心，实现集约化经营，发展特色产品，树立特色分行或网点，强化品牌效应，提高客户的认同度。要制定统一的收费标准，努力提高经济效益，并通过宣传、增加透明度等措施，增进客户对收费措施的理解。在市场竞争激烈的环境下，商业银行要加强中间业务高端产品的开发，提升产品功能和层次，通过提供增值服务增加收入。建立客户信息反馈机制，通过市场的反馈情况，不断丰富和改进产品内容。根据我国国情，我国商业银行发展中间业务应拓展的重点产品主要包括：
（1）银行卡。银行卡是中间业务中发展最快的品种，大力发展银行卡是我国商业银行业务拓展的重点。商业银行应广泛与航空公司、证券公司、酒店、商店等合作，采取联合发卡的形式，拓宽银行卡的发卡渠道，扩大市场份额。同时要加强银行卡的自身建设，完善银行卡的各种查询、转帐、代收代付、消费的功能，方便客户办理各项业务，提高银行卡的使用率。
（2）国际结算。大力发展国际结算是商业银行当前拓展业务的重要方向。要加大对大企业集团、外向型企业、三资企业的支持力度，提高授信比例，支持国际结算的发展。要加强与政府部门和相关企业的合作，通过充当投资顾问、财务顾问等与之开展深层次合作，从源头抓投资款，并针对优质客户开拓收益较高的福费庭、保理等业务。
（3）银证、银保业务。我国资本市场、保险市场发展空间巨大，银证、银保业务具有较大潜力，我国商业银行应加强与证券公司、保险公司的沟通，探讨业务的进一步合作，通过发展银券通等新业务提高市场竞争力。
（4）财务顾问。为公司充当财务顾问、融资顾问、投资顾问或管理顾问等，与优质客户开展深层次合作。主要业务有帮助公司改善财务状况，通过财务分析找出问题，制定公司发展战略，协助公司安排股票或长期债券的筹集，参与公司并购重组，对大型的投资项目进行可行性研究，包括经济分析和财务分析，寻求最佳投资方案，起草招标文件的资金条件等。
（5）其他业务。包括银行咨询、代理融通、现金管理、金融衍生业务、利率协议等。
4、规范中间业务收费标准，加强中间业务的宣传，促进客户观念的转变。通过宣传，改变客户在银行多年恶性竞争当中形成的免费服务的习惯，接受享受银行服务必须支付费用的思想，使广大的银行客户明白一个道理，如果银行提供中间业务服务长期不收费，一方面没有经济利益的驱动，银行缺乏中间业务发展和创新的动力，不能为客户提供更为优质的服务；另一方面，缺少中间业务收入，国内商业银行收益低下，竞争力削弱，加入WTO后，与外资银行竞争的结果可想而知。改善银行中间业务收费的外部环境是一项系统工程，要真正扭转客户对中间业务收费的正确认识，单靠商业银行自身的力量是不够的，必须借助全社会的力量，通过政府部门以及新闻舆论界的共同努力，正确引导广大客户认识中间业务收费的必要性。
5、加强电子化建设，提高产品科技含量，注重中间业务人才的培训和引进。中间业务是随着现代科技的发展，尤其是电子计算机的广泛应用不断发展的。目前，世界科技仍在飞速发展，计算机系统的网络化已经为中间业务的发展提供了新的契机。可以说，未来金融业的竞争将是科技力量的较量和竞争，哪家银行敢于不断在科技上不断创新，哪家银行将占领新的中间业务市场。商业银行的业务部门与科技部门要密切配合，加强信息沟通，通过外包与内部开发相结合的形式，尽快开发符合业务需求的先进科技产品，通过对各业务系统进行整合，建立统一的业务平台，实现服务“一卡通”、“一网通”，使客户能够方便快捷地办理各种存贷款、结算汇兑、保险代理、证券交易等服务。
中间业务是集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的知识密集型业务，是银行业的“高技术”产业。中间业务的拓展需要一大批知识面广、业务能力强、实际经验丰富、勇于开拓、敢于竞争、懂技术、会管理的复合型人才。中间业务越往深度发展，越需要更多更新的知识，人才的欠缺是制约中间业务发展的首要因素。因此，现阶段必须要加快人才的培养，有计划、有步骤、有目的地培养一批复合型人才。建立中间业务人才的培训和管理机构，面向社会专门培训中间业务人才并建立人才备选库，鼓励员工参加资产评估师、工程造价师、房地产估价师、注册会计师、注册律师和保险代理人、证券咨询人员、基金托管人员等各种执业资格考试、培养各方面的专才，并重视对中间业务人才的引进、吸收和培训，保证及时满足中间业务对人才的需求。
6、设立中间业务统一管理部门，加强对中间业务的统一规划和指导，健全内控体系，切实防范中间业务风险。可以考虑成立中间业务处或以业务部门和行领导组成中间业务指导委员会，加强对中间业务的统一规划，负责指导、组织、管理、经营全辖的中间业务及新产品开发，协调各业务部门在发展中间业务方面的关系，衔接好中间业务与公司业务、零售业务的关系，使中间业务与资产负债业务相互促进、共同发展。
中间业务风险低不等于没有风险，风险是永远存在的。管理控制部门要正确、辨证地处理好业务发展与风险防范的关系，不能片面强调风险而阻碍业务发展，也不能盲目发展业务而忽视风险，要追求风险与收益的动态平衡管理。时刻注意风险的防范、识别、度量、控制、转嫁和化解。要充分注意以下六方面的风险：一是政策性风险。发展业务必须坚持国家金融法规与政策，接受央行监管，按章报批、报备，杜绝违规经营和帐外经营；二是注意防止信用担保类中间业务出现的信用风险；三是咨询代理业务中可能出现的信誉风险；四是衍生类中间业务可能产生的操作风险；五是办理各类中间业务过程中可能出现的法律风险；六是员工道德风险。加强中间业务的自身管理，通过建立严格的操作办法、制定相应的内控制度和授权制度、加强风险分析和预测，确保中间业务的稳健发展。
总之，在当前国际经济一体化的进程过程中，金融领域的竞争日趋激烈，大力发展中间业务对提高商业银行自身的竞争力，对商业银行的自身发展都具有重要意义。
参考文献
《国际金融》2002年第1期中间业务》
《国际金融》2002年第2期 研究》
《国际金融》2002年第6期 思考》
闫尊学 《适应“入世”新形式 全面发展杨筱燕 《我国商业银行中间业务收费问题孙浩 《关于我国商业银行发展中间业务的
