焦彦涛 2009124061 09级市场营销二班
我国商业银行当前中间业务发展的研究 ——基于2011年上半年的财务数据
2011年上半年，中国16家上市银行营业收入达到1.09万亿元，其中中间业务收入为2186.91亿元，同比增长45.96%，占总营业收入20.18%。其中工商银行以537.91亿元的中间业务收入继续雄踞榜首，同比去年增长45.8%；建设银行手续费及佣金净收入为476.71亿元，同比增长41.7%;农业银行手续费及佣金净收入为371.36亿元，同比增长65.4%；而华夏银行、北京银行、和浦发银行的中间业务收入同比去年增长了80%以上。由此可见，随着金融全球化进程的加快，中间业务由于其具有提高资源配置效率、拓展收入来源和降低经营风险等优点，正逐渐成为商业银行发展和竞争的重点
一、我国商业银行发展中间业务的必要性：
（一）发展中间业务是商业银行实现利润最大化的需要
银行是以提供服务追求利润最大化为目的的企业。我国商业银行传统的资产负债业务，品种单
一、质量低下、筹资成本高、生存发展困难。中间业务不仅可以改善资产负债结构、分散风险，而且通过增加服务内容、提高服务质量还可以实现经济效益的倍增。因此说，发展中间业务是商业银行实现利润最大化的需要。
（二）发展中间业务是商业银行经营发展的需要 《巴塞尔协议》规定，银行资本与风险资产的比率要达到8％，按照这一要求，商业银行的资本储备必然增加，而大量的资本储备又会影响银行赢利。开展中间业务则不然，因为中间业务具有成本低、收益大、风险小的优势，有助于商业银行积累大量资本，增强竞争能力。同时，随着我国金融市场的全面开放，外资银行的加速进入给我国商业银行提出了更严峻的挑战，中间业务必然成为商业银行未来发展和竞争的主要阵地。因此，大力发展中间业务，对于提高商业银行竞争力，实现银行经营多元化也是应对挑战的理性选择。
（三）发展中间业务有利于提高银行资产安全性，分散经营风险
在资产业务和负债业务两项传统业务中，银行是作为信用活动的一方参与其中，并承担信用活动过程中出现的风险。，而中间业务则主要是由商业银行接受客户委托，以中介人身份进行的代理业务。由于银行不再直接作为信用活动的一方，扮演的只是中介或代理的角色，基本上不动用或较少动用银行的资财，信用活动中出现的风险主要由委托人来承担，故对于商业银行来说是一种安全性较好的业务。
1
二、我国当前商业银行中间业务的发展特点：
（一）当前中国银行业中间业务集中度较高。
2011年上半年，前五家银行中间业务收入占比达到83.9%，而前十家银行中间业务收入占比已达到96.6%，行业市场集中度相当高。
（二）股份制银行中间业务收入增速高于国有银行。
2011年上半年，中国股份制银行中间业务收入增速达到64.34%，而同期，国有银行中间业务收入增速仅为42.98%，受此影响，股份制中间业务收入份额已从2007年的11.3%提升到2011年上半年的15.4%。
（三）传统中间业务仍占主导地位
中国工商银行在本期内支付结算类中间业务收入为135.82亿元，银行卡类业务收入为80.58亿元，占所有中间业务收入的40%以上，其它各大商业银行的传统中间业务也在本期非利息收入的40—50%左右。
（四）新兴中间业务快速发展
在我国四大国有商业银行中，由于其规模大、网点多和客户基础好，代理业务、支付结算业务、财务顾问业务和银行卡业务在其中所占比重较大在股份制银行中，除招商银行外，兴业、民生、中信和浦发这四家股份制银行中间业务收入构成较为相似（详见表4），基本以财务顾问、信贷承诺、代理业务和银行卡业务为建设银行在本期内其中间业务的最大收入来源为顾问和咨询类收费，达103.90亿元，较上年同期增加31.98亿元，增幅达44.7%；交通银行实现投资银行业务31.19亿元，同比增长74.93%
三、推进商业银行中间业务发展的建议
尽管我国商业银行中间业务发展较快，但相比国际优秀银行而言，我国商业银行中间业务收入占比偏低，整体发展水平仍然有待提高。因此，我国商业银行应积极采取相关措施，加快中间业务发展，进一步推进业务结构转型，不断提升银行的核心竞争力。
（一） 转变经营观念，调整经营战略，把发展中间业务放在战略地位
面对新的金融形势，要转变经营观念，从商业银行战略发展的高度来认识拓展中间业务的重要性和迫切性。明确资产业务、负债业务是中间业务的基础和依托，协调发展传统业务和新兴业务，为中间业务发展营造良好的外部环境。调整经营战略，把中间业务当作商业银行改善服务、提高形象、增加效益的重要工作，像抓存贷业务那样抓好中间业务，从而实现效益最大化的目标。
2
（二） 有层次系统地推进各项中间业务发展
1.巩固发展传统中间业务。
一方面，我们要稳步推进支付结算业务。支付结算业务是传统中间业务的重要支柱，因此银行在积极发展新兴中间业务的同时，仍应继续巩固结算业务，强化支付结算渠道和平台建设，不断丰富网银、银企直连等支付结算渠道，创新支付结算产品与服务。另一方面，积极发展银行卡业务，不断丰富银行卡产品体系，提供个性化、差异化的银行卡，完善银行卡服务功能。
2.大力推进新兴中间业务。
一是投资银行业务。随着利率市场化和金融脱媒，投行业务将具有较大的发展空间，可进一步深化发展并购重组、股权融资、债券承销等投行业务，推动投行业务的深入发展。二是资产托管业务。随着各类证券基金、私募基金和保险资金不断扩大，银行托管业务将得到快速发展。商业银行应积极发展证券投资基金的托管，夯实托管业务基础，丰富资产托管产品体系。三是理财业务。随着我国居民财富的不断增加和金融市场的快速发展，中高端客户的财富管理和私人银行业务将会大幅度增加，商业银行应进一步丰富理财产品种类，加快发展私人财务顾问、咨询、理财规划等理财业务。
3.积极探索和培育特色业务和拳头产品。
银行可以根据自身实际情况，加强市场调研，发掘市场潜在需求，创新中间业务产品和服务，不断培育特色业务和拳头产品，如绿色金融、移动金融等新兴中间业务。
（三）加强中间业务产品交叉销售
中间业务涉及银行各业务条线和产品，银行应建立不同业务部门之间的联动营销机制，促进中间业务与资产和负债业务共同发展。一是在细分客户的基础上，建立分层营销和分层服务体系，对不同客户和业务类别，采取差别化的营销策略。 二是加强中间业务的培训和考核，加大对客户经理中间业务培训，熟悉全行各中间业务产品，强化组合营销的考核力度。
三是应充分发掘公司和个人银行业务的联动营销，对不同中间业务的产品进行交叉销售，在降低经营成本的同时提高销售收入，提升客户满意度，加快 推进中间业务发展。
（四）加快中间业务人才队伍建设中间业务品种的广泛性
要求银行从业人员要具备复合性、综合性知识，具备多种适应工作的能力。因此，具有创新意识和综合素质金融人才是商业银行发展中间业务的关键。商业银行应引进一批具备银行、保险、证券、外汇等金融专业知识的人才，逐步建立起一支专业强、业务全面的复合型人才队伍。与此同时，各商业银行要通过岗位练兵、脱产培训、优化增量等方式，制定科学培训计划，加大培训投入，加强中间业务人员的培育，提高员工的综合素质。
3
