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发展我国商业银行中间业务的可行性构想
发展我国商业银行中间业务的可行性构想
【摘要】随着我国金融业的快速发展，商业银行间竞争日益加剧。中间业务不占用或较少占用商业银行资本金，故而成为商业银行寻求的新增长点。本文正是通过分析我国商业银行中间业务的现状特点，和对比国内外商业银行中间业务的开展情况，探索和提出发展我国商业银行中间业务的可行性构想。
【关键词】商业银行，中间业务，可行性构想
随着我国金融业的快速发展和对外开放程度的加深，商业银行间的竞争日益加剧。竞争的加剧使得我国商业银行发展所面临的外部环境更加严峻，而受利率市场化进程加快和资本市场发展的影响，以及金融监管的严格要求，我国商业银行传统业务的利差收益水平下降，迫切需要寻求新的效益增长点。由于中间业务几乎不占用商业银行的资本金，而是利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用。中间业务风险小、收益高、成本低和几乎不占用银行资本金的特点，以及受微观经济和国家宏观经济、金融政策的影响较小，使发展中间业务成为商业银行提高盈利水平和加强市场竞争力的重要手段。
一、我国商业银行中间业务的现状和特点
与国际商业银行相比，我国商业银行的中间业务发展相当落后。据统计，美国银行业在上世纪80年代初期，仍然是以利息收入占主导的盈利模式，当时非利息收入占总收入的20%左右；但随后随着利率、汇率市场化，传统存贷业务竞争激励，利差大幅收窄，美国商业银行大力发展中间业务，非利息收入占总收入的比重稳步提高，至1996年已达到39%，2004年已超过45%。而我国商业银行长期以来只注重传统存贷款业务的发展，中间业务发展非常落后，据统计，我国商业银行目前中间业务收入占总收入的比重还不到10%。因此当前发展我国商业银行的中间业务尤为迫切。
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1978年以前，我国商业银行中间业务只有结算一类，具体品种不到10个。近几年迅速发展，相继开办了代理、保管、信托租赁、信用卡、基金托管等业务，已有上百个品种。虽然我国商业银行中间业务发展取得长足进步，但总体还很不成熟：（1）品种单一，结构欠合理。（2）收入水平贡献度低，还不到10%。（3）科技手段运用有限。
二、国外银行中间业务发展特点及我国商业银行中间业务面临的问题
分析国外中间业务的发展特点，可以对我国商业银行中间业务的发展产生借鉴意义。以美国为例，传统收付、结算等收费业务是非利息收入的重要来源，大多数银行都可以分享此类收入；交易、投行、保险业务等收入主要由大银行获得；资产证券化相关收入是一项重要的非利息收入；其他非利息收入占比接近三分之一，包括不纳入合并报表范围的子公司收入、数据处理服务费、跨行使用ATM的收费以及其他服务收费等，这类收入是美国商业银行非利息收入的另一重要来源。
但是，国情不同因而不能照搬国外策略，而要结合我国自身国情特点有针对性的发展合适的中间业务。我国商业银行中间业务发展主要有这些制约因素：（1）观念不新。银行管理层对中间业务认识不足；（2）银行内部治理机制不完善，激励不足；（3）法律法规不健全，比如中间业务收费无标准问题；（4）人力财力投入不足。软件硬件设施不到位，人才严重缺乏。除此之外，还有其它若干因素制约中间业务发展。
三、当前发展我国商业银行中间业务的可行性构想
第一，提高对发展中间业务重要性的认识。在经营理念上从传统银行向现代银行转变，在经营意识上从 “副业”向直接赚取经济利润的“主业”转变，在经营态度上从被动向主动转变，在经营作风上从“以自我为中心”向“以客户为中心”转变。
第二，建立和完善内部治理机制和激励约束机制，完善中间业务的组织管理体系。在改革内部治理机制方面，关键是在内部控制、风险管理、薪酬制度建设环节。在完善组织管理体系方面，理顺部门之间的关系，加强集中统一管理，在中间业务的拓展上要以效益为中心，
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全面整合中间业务，充分发挥专业部门的统筹作用。
第三，强化中间业务产品的开发，不断调整市场需要。我们必须以市场为导向、以客户为中心，根据市场和客户的需要，来开发、设计、推广中间业务品种。具体要做到整合现有中间业务品种，及时淘汰没有效益又消耗资源的业务品种，将有限的资源投入到有市场发展前景的项目和品种中。要加大金融产品的研究与开发力度，开发创新出适合不同类型企业、居民要求的中间业务新品种，提高综合化、个性化金融服务功能。在产品的开发上，集中力量发展高价值品种，如投资银行、代理理财、银行卡增值服务、网上银行交易、外汇业务等等，发挥自身优势打造主打品牌，形成具有竞争力的产品，确立优势品牌的市场地位。
第四，加强技术硬件系统支持。第五，完善人才培训机制，加快专业人才培养步伐。壮大中间业务队伍，一是要立足现实，采取多渠道、多形式的办法对现有员工进行业务培训，提高从业人员素质，以适应业务的急需。二是要在内部公开选拔，挑选精通业务、年富力强、善于钻研且具有开拓意识的人员安排到中间业务岗位上来。
在现有的条件下，商业银行也存在很多优势可以加快中间业务的发展，如国有商业银行都具有规模大、网点众多的优势，可以开发标准化的大众化的中间业务产品，以便将同一业务产品快速的低成本的复制到其他营业网点使用；更要提高服务质量，端正服务态度；完善激励约束机制，激发员工的工作热情。而股份制银行本来就有管理体制更完善的优点，可以利用其自身优势，而需要把发展重心从存贷业务转移到中间业务上来。城商行和农商行等地方性银行，应该转变发展竞争思路，不应向全国性方向发展（其无论如何在规模性上比不过国有大银行），而应利用自己对地方的充分了解，调动起地方资源，加强跟地方各中企业的合作，开发当地企业和个人客户真正需求的个性化中间业务产品，做到因地制宜。
参考文献：
[1]西方国家商业银行发展中间业务的经验及启示，时代金融2010年07期。
[2]国有商业银行发展中间业务的现实需求和框架构想，金融论
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坛2002年02期。
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