缓解贫困地区中小企业融资难的思考和建议
今日新疆网 http://www.daodoc.com | 更新时间：2010-3-3 19:40:27 | 【返回】【收藏】【打印】【关闭】
众所周知，中小企业对区域经济发展发挥着至关重要的作用。但是，由于多方面的原因，融资难一直成为制约中小企业发展壮大的症结所在，特别是新疆贫困落后地区的中小企业融资就难上加难了。近几年，新疆实施了优势资源转换和大企业、大集团战略，在大企业、大集团的强力带动下,原本工业化程度很低的地区，如阿克苏地区、哈密地区、巴音郭楞蒙古自治州等地的工业产值得到了较快的增长，并有效地带动了地区经济社会发展。但在一些大企业、大集团没有进入的特殊贫困地区，作为地区经济发展核心力量的中小企业，由于融资困难，企业经济效益低下，其发展速度远远低于发达地区。因此，解决贫困落后地区中小企业融资难问题，加大对这些企业的金融支持，是目前摆在我们面前亟待解决的一项重要任务。
贫困地区融资的辩证思考
新疆的贫困地区主要集中在南疆三地州，在三地州的24个县市中，有19个是国家扶贫开发重点县市。究其贫困原因，除自然条件较差、基础设施薄弱外，主要还是工业落后，商业不活。由于这些贫困县市大多没有大企业、大集团的进入，中小企业的发展就显得格外重要。但长期以来，贫困地区中小企业发展十分缓慢，融资难是重要因素之一。
以阿克苏地区为例，2008年该地区有各类企业1830户。其中，规模以上工业企业120户，产值在10亿元以上的企业有3户，1~5亿元以上的有12户，5000万元以上的38户，5000万元以下的67户，而中小企业多达1710户，占企业总数的93.4%。
有调查显示，阿克苏地区只有16.27％的中小企业认为从金融机构获得贷款容易，60.47％认为较难，23.26％则认为艰难；从正常情况看，地区企业贷款满足率一般在 60％左右；即使是地区确定的80户扶优扶强企业，信贷资金缺口也在 40％左右，这与地区经济发展的实际要求显然是不相适应的。另外，从中小企业贷款需求结构来看，普遍对目前金融机构大多为3个月、6个月的贷款期限不满意，希望获得更长期限的贷款。
贫困地区中小企业的融资难是一个普遍存在的现象，如果以常规的思维来考虑，这些企业融资难问题的确很难解决。但我们要辩证地思考这个问题：贫困地区大多都有独具特色的资源优势 ,以及丰富而且价格较低的劳动力等，这些对金融机构来说，又是寻求自身发展拓展市场空间的机遇。我们可以另辟蹊径，充分挖掘这些优势资源的含金量，把解决中小企业融资难问题作为突破口，为中小企业开发利用当地优势资源提供信贷支持，从而推动中小企业把这些优势资源做强做大，使其成为当地的优势产业和支柱产业，实现银企共赢。
同时，贫困地区中小企业要从根本上解决融资难问题，除了上述外力的作用外，归根到底还是企业综合素质的问题。因此，提升企业自身素质，加大企业内功的修炼，才是畅通融资渠道的根本。首先，要建立和完善中小企业的法人治理结构，提高经营管理水平；其次，要找准优势资源和本地区的特色产业，加快调整产业结构和投资结构，充分利用贫困地区的资源、政策、人文等方面的优势，发展有前景且符合国家产业政策的产业，提高产品的知名度和市场竞争能力；第三，企业要树立良好的信誉和形象，建立健全内部管理制度，要牢固树立诚信经营的意识，通过依法诚信经营，进一步提高企业的信用等级，争取金融机构更多的信贷支持。
贫困地区中小企业融资难的主要原因
实事求是地讲，贫困地区中小企业普遍存在着先天不足，金融机构担心对其贷款有较大的风险。一是贫困地区中小企业分布面广且分散，发展水平极不平衡，企业资产实力较弱，管理水平较低。二是贫困地区中小企业产业结构不尽合理，技术进步迟缓，人员素质较低。其产品结构普遍存在 “三多三少”的问题，即：粗加工产品多，深加工产品少；低附加值产品多，高附加值产品少；一般产品多，名优产品少。这些问题制约了中小企业的市场拓展能力和竞争能力。三是中小企业定位不明确，缺乏长远发展的战略规划，低水平重复建设突出，经济效益差。四是中小企业管理比较粗放，企业信息失真及信息不对称问题突出。此外，有些企业属于限劣的对象；有的属于限制的产业；有的属于已有逾期贷款但目前无力偿还；有的存在欠息情况，有的属于产品滞销，负债率较高。
另一方面，随着金融体制改革的深化，各金融机构大多缩小了对基层机构的授权，基层金融机构受理和办理贷款，即使是企业的有效需求，也由于审贷环节复杂，所要资料繁多，对企业的贷款资金一时难以到位。
目前，各金融机构都普遍推行了信贷人员的终身责任制度，贷款一旦发生逾期或者其他风险，信贷人员就要承担终身责任。因此，随着金融机构防范化解金融风险的各项措施的逐步实施，金融机构贷款管理日趋严格，贷款条件更为苛刻，大多数中小企业难以满足这些条件和要求，使得贫困地区的中小企业“贷款难”问题显得更加困难重重。
在中小企业融资中，政府和社会信用等外部环境起着举足轻重的作用，但是当前政府往往倾向于制定一系列意见办法，而不能根据贫困地区的特殊性，从实质上给予贫困地区中小企业特殊优惠政策，如减少税收，增加财政贴息、提供信息咨询和培训等。同时社会服务体系不健全，中介机构抵押、登记评估不规范，被担保企业和贷款银行对中介机构认同率低等问题也制约了贫困地区中小企业的融资。
对贫困地区中小企业融资的建议
解决中小企业融资难的问题是一个庞大复杂的系统工程，需要从政府、金融、企业和社会多方面共同努力，核心在于中小企业自身能力的提升，基础在于金融机制的改进配套与相适应和政府积极且恰当的引导和支持。要冲破所有制的束缚，创新经营思维，从战略的高度认识到对贫困地区中小企业提供金融服务，既是支持贫困地区经济发展的需要，也是金融机构自身发展的重要机遇。
在贫困地区建立中小企业金融服务机构。一方面要发展地方性中小银行，强化中小银行对中小企业的服务功能；另一方面规范以中小企业为主要服务对象的合作金融体系。建立专门扶持贫困地区中小企业发展的政策性金融机构，明确其市场定位，帮助一批规模小，但业绩好、有市场、有发展前途的企业快速成长。贫困地区城镇和农村信用合作社要抓住当前国有商业银行机构收缩的时机，努力扩大机构的市场覆盖面，适当扩大经营触角，加大对中小企业的信贷支持。建议在国有商业银行内部设立中小企业信贷服务部，紧密结合贫困地区中小企业资金需求的特点，进一步完善和加强对贫困地区中小企业的信贷支持。
构建中小企业融资担保体系。有关部门要重视贫困地区中小企业信用体系建设，积极指导贫困地区成立中小企业信用担保有限责任公司；由政府出资建立专门为中小企业提供担保的担保基金，并设立具有法人资格的、不以盈利为目的的政策性担保机构；充分发挥贫困地区中小企业协会的作用，成立由中小企业自愿组成的互助性担保公司，由中小企业联合出资，发挥联保互保作用，也是解决中小企业融资难的途径之一。
发挥定点扶贫单位的作用，为中小企业发展提供机会。目前，新疆已有中央定点帮扶单位7家，自治区帮扶部门228个，地县两级定点帮扶部门6200个。建议扶贫部门积极引导定点扶贫单位进一步探索参与和支持贫困地区中小企业的发展有效途径(如：入股、担保、向企业提供咨询、培训和学习等方式)，通过扶持贫困地区中小企业的发展进一步加大扶贫的力度，拓展扶贫范围，创造和实现贫困地区新的经济增长点，并逐步形成定点扶贫单位扶贫资金在中小企业不断发展中得到增值和可持续利用，实现共赢。
提升政府服务水平，为中小企业搭建银企对接平台。政府部门要增强服务银企的意识，加强与金融部门的沟通，政府搭台，银企唱戏，在贫困地区开展银企对接服务活动，搭建银企合作交流平台。可以开展“贫困地区中小企业融资服务园区行”等活动，吸引各类金融机构、融资服务机构和中介服务机构推介针对中小企业的融资创新产品。
通过营造贫困地区的“融资特区”，促进贫困地区中小企业的发展。应当用足用活国家对少数民族贫困地区的特殊政策，形成税收和融资的“特区”，引导中小企业通过参与扶贫项目享受相应优惠政策，获得更多融资渠道，积极帮助对当地经济社会发展有利的现有中小企业发展项目纳入扶持范围之中，使其能够享受相应的优惠政策，扶贫信贷部门对其在还贷期限、自有资金比例等方面放宽贷款条件，尽量简化贷款手续。
总之，只要从政府、金融、企业和社会多方面共同努力，通过特殊的政策和途径从解决贫困地区中小企业融资入手，不但有助于吸引更多的中小企业到贫困地区进行投资发展，还有助于使政府的资金、政策的支持在推动贫困地区经济发展中起到“四两拨千斤”的效用。
