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小微企业在促进就业、改善民生、发展经济和维护稳定等方面具有重要地位。但融资难、融资贵的问题一直未能有效解决。我国政府虽然出台了诸多的措施予以扶持，但目前仍然存在政策差异化现象突出、整体效果一般、政策推进力度不大等问题。小微企业融资难一直是一个世界性难题，从政策支持的角度来研究，国际上有不少成功经验，借鉴国际支持小微企业融资和发展的主要政策措施，结合我国实际情况完善政策支撑体系，将有助于更好地支持小微企业和实体经济的发展。
金融支持政策体系建设中存在的问题
我国的小微企业金融服务政策支持体系才刚刚起步。尽管小微企业发展环境有所改善，但小微企业融资难、融资贵的问题依然严峻。对照国际上在支持小微企业融资和发展方面的主要政策做法，可以看到我国小微企业金融服务政策体系仍然存在着一些突出问题：立法没有跟上；在政府主管机构设置上单一；在财政资金支持方面比较分散、覆盖面窄、杠杆率低；在小微企业担保服务上规模小、费用高、手续繁；小微企业税费负担相比较重；多元化融资市场建设方面滞后；在货币政策方面向小微信贷倾斜不够；在监管政策引导上差异化不够；金融监管的相对滞后为互联网新型金融发展带来障碍。我国早已进入互联网时代，正在快步进入大数据时代。基于大数据的金融业务正以显著的优势快速发展。互联网金融的创新不断，相应的是风险点增多，对我国当前监管体系的有效监管带来挑战。这些挑战会促进监管体系的完善，反过来，监管体系的不完善又会阻碍互联网金融的发展。我国监管体系主要存在着分业监管体制难以适应互联网混业经营趋势的问题。互联网的开放性和虚拟性使得各类金融机构提供的服务日渐趋同，业务综合化发展趋势不断加强，金融机构和非金融机构之间的界限超于模糊，原来分业监管模式越来越不适应互联网金融的发展。
小微企业金融服务探索与实践
“城商行的天职就是服务小微企业。”湖北银行成立以来，始终坚持“服务地方经济，服务中小企业，服务城乡居民”的市场定位，以“普惠金融”理念引导小微企业金融服务，积极探索，释放活力，不断增强小微企业金融服务能力。短短3年时间，湖北银行小微企业贷款余额达到211.89亿元，每年小微企业贷款增幅均保持在35%以上，占全部贷款的37%，不良贷款率仅0.64%。大量属于草根经济的个体工商户、手工业者和小企业主享受到了快捷、简便的金融服务。累计为30000余户小微企业提供专业的金融服务，在小微企业金融服务工作中取得了长足发展。湖北银行作为地方商业银行，把小微金融服务提升到战略转型高度，“不以小微而不为”，在实践中不断探索，在小微企业金融服务上积累了丰富的经验。
与各级政府合作推出“1+1+1，赢动力”专项贷款。针对我国财政资金在小微企业支持力度上较弱等问题，湖北银行通过自身的实践提出主动发挥地方政府的资源优势，最大可能地缩短小微企业信贷资金链条的理念，从而开发出政、企、银合作的“1+1+1，赢动力”专项贷款：由政府征信、银行授信，共同为小微企业搭建快捷贷款的平台。
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“无抵押、无担保、纯信用”的金融产品。针对小微企业可抵押资产少、经营不稳定、资金需求金额小但频率高等特点，湖北银行成功引进德国国际项目咨询公司（简称“IPC公司”）信贷先进技术，该技术是一项建立在不需要任何实物抵押基础上的贷款管理技术，彻底破除“抵押物崇拜”，从技术层面解决了小微企业无法提供有效的抵押担保物的难题，使得众多小微客户从湖北银行获得贷款成为可能。小微企业仅需支付一定的担保利息，即可申请贷款，最大程度降低贷款成本，为小微企业经营减负。同时，以创新整合为基础，开发有特色的差异化产品，以满足各类小微企业和多个发展阶段小微企业的融资需要。
小微企业金融服务单独切块。针对很多银行对小微企业贷款业务倾斜度不高的问题，湖北银行为小微企业金融服务开辟绿色通道，实行事业部制管理模式，在各项资源上进行支持，以单独的信贷计划、单独的人力资源管理和绩效考核体系、单独的财务资源配置与核算体系开展小微金融服务，提高经营效率。在产品和服务模式上推陈出新，打造“金额可大可小、利率可高可低、期限可长可短、押品可有可无”的新型信贷文化。
积极推动小微金融互联网服务。在当前金融脱媒、互联网金融的大趋势下，湖北银行积极研究网络信贷，与电商合作，对小微信贷业务进行电子化探索，以实现网上金融服务全流程办理。
完善小微企业金融服务政策支持体系的建议
完善相关法律制度。主要是加快《中小企业促进法》的修订，扩大法律适用范围。法律适用主体范围应扩大到包括小型、微型企业和个体户。这有利于相关政策的细分，便于在税收、政府采购、公共服务等方面制定更特殊的优惠政策。立法应突出小企业的权益保护与政策支持。明确小微企业在创业、生产经营、劳动就业、社会保障、技术进步、职业培训等方面的政策。
理顺管理体制。我国应尽快建立中小企业统一管理的机构，可借鉴美国建立小企业管理局与日本设立中小企业厅的做法，设立国务院直属的中小企业发展局或中小企业发展促进委员会，加强对中小微企业工作的统筹规划、组织领导和政策协调，以减少不同部门管理职能的交叉和重复建设。
构建多元化融资体系。大力发展以小微企业为主要目标客户的小型金融机构，适当放宽小微型金融机构准入门槛。推进多层次资本市场体系建设，完善中小企业板和创业板各项制度规定，发挥证券市场在小微企业融资上资源配置功能。同时，发展债券、私募股权等非信贷类小微企业融资渠道，推进民间金融规范化运行。
通过监管政策引导构建多层次服务体系。发挥监管政策的指导作用，在政策环境上明确政策性金融、商业性银行、非金融组织共生与相应的生存发展空间，在制度上予以促进和规范。准确划分金融机构各自的业务范围，建立起“优势互补、有序竞争”的业务运行准则。规范各金融机构的业务品种和经营行为，积极支持引导中小型商业银行创新适合小微企业发
展的贷款品种。发挥中小银行和地方性商业银行在服务民营小微企业中信息、区位、人才等方面的比较优势，因势利导，提高相关金融机构服务小微企业的针对性。同时，加大对互联网金融的引导与监管。互联网金融的发展日新月异，借助现代化信息流动平台，可以为客户提供更高效、便利的金融服务。我国监管体制在互联网金融相关监管领域还需要进一步研究和完善。
建立和完善小微企业信用评价体系。积极推进小微企业信用体系建设，探索一套适合小微企业的银行信用评价标准和制度。按照独立的小微企业信用评级标准与制度，引导、培育信用评级机构对小微企业进行信用评级，使信用评级体系能够覆盖到绝大多数小微企业；整合协调财政、税务、工商、司法、银行、保险等相关部门，联合推动小微企业征信体系建设。要积极应对互联网金融的虚拟性带来的风险，加快社会信用体系建设，健全企业和个人信用体系，建立支持新型互联网金融发展的商业信用数据平台，推动信用报告共享与网络查询，着力解决信息不对称问题。
综合运用货币、财政、税收手段，将资源向小微企业倾斜。一是进一步为小微企业减负。树立国家扶持小微企业发展的主旨是“就业为重、税收为轻”的理念，整合和完善相关就业税收优惠政策，将尽可能多的小微企业纳入就业税收政策覆盖范围，并从制度层面建立长期支持就业和创业的税收优惠政策体系。正税清费，规范税费关系，清理和取消各种不必要、不合理的收费，切实减轻企业负担。二是加大财政资金在风险分担机制中的作用。可由地方政府出资设立风险分担基金，为银行在当地开展小微企业信贷业务提供担保，与银行共同承担贷款违约损失。三是加大财政贴息力度，财政拿出专项资金对小微企业贷款进行补贴，降低小微企业融资成本，减轻经营压力。四是对于符合标准的金融机构在财税政策上予以倾斜，从机制上激励金融机构开展小微企业金融服务。也可考虑赋予银行业金融机构一定的不良核销自主权，简化核呆程序，提高核呆效率。
加强对互联网金融的监管和引导。在鼓励互联网金融发展的同时健全我国互联网金融监管体系，促进互联网金融的健康成长。构建有效的横向合作监管体系；加强适应互联网金融的监管和风控体系立法，完善互联网的法律体系；加强对网络借贷资金流向的动态监测，强化对贷款利率的检查并对网络借贷平台加强窗口指导，合理引导社会资金的有效流动；成立以“一行三会”为基本架构的互联网金融消费者保护体系，组织互联网金融行业协会展开自律，促进互联网金融规范发展。
（作者系湖北银行行长）
