知识点1个人贷款的概念（掌握）
定义：个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。
练习题
【例.单选题】个人贷款是指贷款人向符合条件的（ ）发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。
A.法人
B.自然人
C.社会团体
D.经济组织
【正确答案】B
知识点
2个人贷款的意义（了解）
从金融机构角度分析——两个方面的重要意义
①为商业银行带来新的收入来源。包括正常的利息收入，服务费收入。
②帮助银行分散风险。避免贷款发放过于集中，规避行业或者是地域风险。从宏观经济角度分析——四个方面的积极意义
①个人贷款业务的发展，为实现城乡居民的有效消费需求、极大地满足广大消费者的购买欲望起到了融资的作用。
②对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进的作用。
③对扩大内需，推动生产，带动相关产业，支持国民经济持续、快速、健康和稳定发展起到了积极的作用。
④对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣金融业起到了促进作用。
知识点3
个人贷款的特征
贷款品种多、用途广
贷款便利
还款方式灵活
练习题
【例.单选题】下列关于个人贷款业务特征的表述错误的是（ ）。
A.各商业银行的个人贷款可以采取灵活多样的还款方式
B.目前个人贷款只能办理自营性个人贷款，不能办理委托性个人贷款
C.个人贷款可以满足个人在购房、购车、旅游、装修、购买消费用品和解决临时性资金周转、从事生产经营等各方面的需求
D.客户可以在银行所辖营业网点、个人贷款服务中心、金融超市、网上银行等办理个人贷款业务，为个人贷款客户提供了极大的便利
【正确答案】B
知识点4
个人贷款的发展历程（了解）
到目前为止，我国个人贷款业务的发展经历了起步、发展和规范三个阶段。
1.住房制度的改革促进个人住房贷款的产生和发展（起步）
20世纪80年代中期，推进城市住宅商品化，首个开办个人住房贷款业务的是中国建设银行。
2.国内消费需求的增长推动了个人消费信贷的蓬勃发展（发展）
1999年2月，中国人民银行颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》。
3.商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范发展（规范）
2010年2月12日，中国银监会颁布了《个人贷款管理暂行办法》。这是我国出台的第一部个人贷款管理的法规，强化了贷款调查环节，要求严格执行贷款面谈制度，有助于从源头上防范风险。
知识点5
个人贷款产品的种类
按产品用途分类（掌握）
1.个人住房贷款
定义：贷款人向借款人发放的用于购买住房的贷款。
2.个人消费贷款
定义：银行向个人发放的用于消费的贷款。需借助商业银行的信贷支持。
（1）个人汽车贷款
（2）个人教育贷款
（3）个人耐用消费品贷款（4）个人消费额度贷款
（5）个人旅游消费贷款
（6）个人医疗贷款
3.个人经营类贷款
指银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租赁商用房、机械设备、以及用于满足个人控制的企业生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。
（1）专项贷款
（2）流动资金贷款
知识点6
个人贷款产品的种类
按担保方式分类
1.个人信用贷款：银行向个人发放的无须提供任何担保的贷款。
2.个人质押贷款：是指个人以合法有效的、符合银行规定条件的质物出质，向银行申请取得一定金额的人民币贷款，并按期归还贷款本息的个人贷款业务。
3.个人抵押贷款：是指贷款银行以自然人或第三方提供的、经银行认可的、符合规定的财产作为抵押物而向个人发放的贷款。
4.个人保证贷款：是指银行以银行认可的，具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人而向个人发放的贷款。
知识点7
个人贷款产品的要素之贷款对象
个人贷款的对象仅限于自然人，而不包括法人。合格的个人贷款申请人必须是具有完全民事行为能力的自然人。
知识点8
个人贷款产品的要素之贷款利率
贷款利率
利息水平的高低是通过利率表示的。利率是指一定时期内利息额与借贷货币额或储蓄存款额之间的比率。公式表示为：利率=利息额／本金。
利率一般可分为年利率、月利率和日利率。
国务院批准和国务院授权中国人民银行制定的各种利率为法定利率。
贷款银行根据法定贷款利率和中国人民银行规定的浮动幅度范围以及利率政策等，经与借款人共同商定，并在借款合同中载明的某一笔具体贷款的利率称为合同利率。
个人贷款的利率按中国人民银行规定等执行，可根据贷款产品的特性，在一定的区间内浮动。??
知识点9
担保方式
▲个人贷款可采用多种担保方式，主要有抵押担保、质押担保和保证担保三种担保方式。▲抵押担保是指借款人或第三人不转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。借款人不履行还款义务时，贷款银行有权依法以该财产折价或者以拍卖、变卖财产的价款优先受偿。
▲质押担保是指借款人或第三人转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。▲质押担保分为动产质押和权利质押。
▲保证担保是指保证人和贷款银行约定，当借款人不履行还款义务时，由保证人按照约定履行或承担还款责任的行为。保证人是指具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人。根据《担保法》的规定，下列单位或组织不能担任保证人：国家机关；学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体；企业法人的分支机构、职能部门，但如果有法人授权的，其分支机构可以在授权的范围内提供保证。??
知识点10
贷款额度▲贷款额度是指银行向借款人提供的以货币计量的贷款数额。除了人民银行、银监会或国家其他有关部门有明确规定外，个人贷款的额度可以根据申请人所购财产价值提供的抵押担保、质押担保和保证担保的额度以及资信等情况确定。
▲按照国发[2010]10号文，对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以上的家庭（包括借款人、配偶及未成年子女），贷款首付款比例不得低于30%；对贷款购买第二套住房的家庭，贷款首付款比例不得低于50%，贷款利率不得低于基准利率的1.1倍；对贷款购买第三套及以上住房的，贷款首付款比例和贷款利率应大幅度提高，具体由商业银行根据风险管理原则自主确定。
▲风险限额是指银行业金融机构根据外部经营环境、整体发展战略和风险管理水平，为反映整个机构组合层面风险，针对具体区域、行业、贷款品种及客户等设定的风险总量控制上限，是其在特定领域所愿意承担风险的最大限额。??
知识点11
市场环境分析
市场环境是影响银行市场营销活动的内外部因素和条件的总和。
1.银行进行市场环境分析的意义
（1）银行进行市场环境分析，有利于把握宏观形势。
（2）银行进行市场环境分析，有利于掌握微观情况。
（3）银行进行市场环境分析，有利于发现商业机会。
（4）银行进行市场环境分析，有利于规避市场风险。
2.银行市场环境分析的主要任务
银行在完成\"购买行为、市场细分、目标选择和市场定位\"四大分析任务的基础上应做到\"四化\".
（1）经常化
（2）系统化
（3）科学化
（4）制度化
3.银行市场环境分析的内容
4.银行市场环境分析的基本方法
银行主要采用SWOT分析方法对其内外部环境进行综合分析。其中，S（Strength）表示优势，w（Weak）表示劣势，O（Opportunity）表示机遇，T（Threat）表示威胁。
知识点12
市场细分
市场细分是20世纪50年代中期由美国市场营销学家温德尔。斯密首先提出来的一个概念。
1.银行市场细分的定义
所谓市场细分，就是营销者通过市场调研，根据整体市场上客户需求的差异性，以影响客户需求和欲望的某些因素为依据，把某一产品的市场整体划分为若干个消费者群的市场分类过程。
2.银行市场细分的作用
（1）有利于选择目标市场和制定营销策略。
（2）有利于发掘市场机会，开拓新市场，更好地满足不同客户对金融产品的需求。
（3）有利于集中人力、物力投入目标市场，提高银行的经济效益。
3.市场细分的原则、标准与策略
知识点13
合作单位定位
1.个人住房贷款合作单位定位
2.其他个人贷款合作单位定位
（1）其他个人贷款合作单位
除住房贷款之外的其他个人贷款产品大部分与消费息息相关。因此，在消费场所开展营销，有利于获得客户，效率较高。在这方面的典型做法是与经销商合作，与其签署合作协议，由其向银行提供客户信息或推荐客户。通常的做法包括以下几种：
一是银行与合作伙伴保持密切联系，一旦有信贷需求，银行人员即提供上门服务。二是银行与合作伙伴进行网络连接，经销商的工作人员可将客户的信息直接输入电脑，银行人员在线进行客户初评，还可对客户提供在线服务。
（2）其他个人贷款合作单位准入
银行在挑选经销商作为合作单位时，必须对其进行严格的审查，通常要对经销商的资质进行调查，包括法人资格、注册资金情况、营业执照、经营状况、管理水平、资产负债率，以及近几年在银行有无违约等不良记录，有无重大诉讼案例等。只有经银行内部审核批准合格的经销商，方可与其建立合作关系。??
知识点14
贷款客户定位
银行一般要求个人贷款客户至少需要满足以下基本条件：
①具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）一65周岁（含）；
②具有合法有效的身份证明（居民身份证、户口本或其他有效身份证明）及婚姻状况证明等；
③遵纪守法，没有违法行为，具有良好的信用记录和还款意愿，在人民银行个人征信系统及其他相关个人信用系统中无任何违约记录；
④具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；
⑤具有还款意愿；
⑥贷款具有真实的使用用途等。
