信贷新规出台意义。
1.有利于引导信贷资金合理配置和降低金融体系风险，支持国民经济又好又快发展。
2.有利于规范和强化信贷风险管控，保护广大金融消费者的合法权益。
3.有利于银行贷款风险监管制度的系统化调整与完善，促进贷款业务的健康规范发展。
4.有利于银行业金融机构实现贷款的精细化管理，促进公平竞争和科学发展。
5.有利于顺应国际金融监管不断强化的趋势，提高监管的有效性。
完善信贷管理流程的现实意义
1.有利于规范和强化贷款风险管控，保护贷款人的合法权益。 2.有利于商业银行实现贷款的全流程管理。
3.有利于我国商业银行建立健全信贷管理制度，强化贷款支付 管理，保障贷款业务的健康规范发展。
贷款新规的基本流程
1.市场营销 应该增加与客户沟通的工作，在用途承诺，支付方式等方面上力争获得客户的理解和支持
2.申请和受理 借款人根据资金需求，提出请求，并提供必要资料。贷款人对借款人是否符合法规和政策的资格作出判断，并决定是否受理贷款。 3.尽职调查 4.风险评价 5.贷款审批 6.合同签订 7.贷款发放 8.贷款支付 9.贷后管理 10.
尽职调查报告内容 1.背景调查和分析 2.经营状况的调查与分析 3.财务状况的调查与分析
4.借款用途与还款来源地调查与分析 5.担保人的调查与分析 6.合作情况的调查与分析
如何做好集团关联客户的统一授信？
1.加强集团关联客户的信贷管理，包括以下工作：一是查明关联企业的组织结构及相互之间的关系；二是查清企业的真实财务状况；三是全面掌握集团关联企业的经营动态。 回收与处置 2.实行“区别对待，分类管理”的信贷政策，重点发展与有产业支撑且主营业务突出、关联关系清晰稳定、无不良信用记录、经营稳健、符合农村信用社信贷政策的集团关联企业。
3.实行集团关联企业的统一授信、集中审查、集中管理、切实强化集团关联客户的贷后管理。建立集团关联企业的信贷管理责任制。要按照“统一管理、协同配合、分工负责”的原则，建立集团关联客户监控责任制度。
贷款合同的定义是什么，其制定要坚持哪些原则？
贷款合同一般是贷款人与自然人、法人、其他组织之间就贷款的发放与收回等相关事宜签订的规范借贷双方权利义务的书面法律文件。 原则：1.不冲突原则：不违法不违规
2.适宜相容原则：与自身制度规定和业务发展需求相符合 3.维权原则：合同要在法律框架内充分维护贷款人的合法权益 4.完备性原则：贷款合同文本内容应力求完善，借贷双方权利义务明确，条例清晰。
按照贷款新规，如果妥善修订贷款合同？ 1.增加提示性文字。 2.借款用途的约束性条款 3.发放与支付的有关约定 4.借款双发的承诺事项 5.贷款人有权采取的措施
自主支付的条件下如何进行支付控制？
1.借款人在提出提款申请时应同时提供贷款资金使用计划。 2.在贷后管理中，贷款人应定期核查贷款支付是否符合约定用途，并通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。
3.对于借款人不按合同约定用途和金额标准支付贷款资金，或以化整为零方式规避贷款人受托支付等情形的，贷款人应及时采取补充贷款发放支付条件、停止贷款资金的发放支付等措施。在贷款支付过程中，借款人信用状况下降、贷款资金使用出现异常的，贷款人应与借款人协商补充发放支付条件，或根据合同约定变更贷款支付方式、停止贷款资金的发放和支付。
三大精髓：全流程精细化管理、协议承诺、受托支付 七大要义：全流程管理、诚信申贷、协议承诺、实贷实付、贷放分控、贷后管理、罚则约束
贷款原来分“贷前、贷中、贷后”三个环节，贷款新规把贷款全流程细分为受理、调查、风评、审批、签约、发放、支付、后管和处置九大环节，对关键环节提出了风险管控要求，实施精细化管理。
诚信申贷强调借款人在申贷中要恪守诚实守信原则，如实、全面、及时向贷款人提供财务信息和进行重大事项披露。“协议承诺”原则要求银行应与借款人乃至其他相关各方通过签订完备的贷款合同等协议文件，规范各方有关行为，明确各方权利义务，调整各方法律关系，追究各方法律责任。贷放分控原则强调批贷不等于放款，注重审核各项放款前提条件、贷款资金用途等要素，改变原来“有条件审批、无条件放款”的错误操作。实贷实付是指银行要根据贷款项目进度和有效贷款需求，在借款人需要对外支付贷款资金时，根据借款人的提款申请以及支付委托，将贷款资金通过贷款人受托支付等方式，支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。其关键是让借款人按照贷款合同的约定用途，减少贷款挪用的风险。贷款新规在沿袭商业银行传统贷后管理方式的同时，突出强调以下方面贷后管理的要求：监督贷款资金按用途使用；对借款人账户进行监控；强调借款合同的相关约定对贷后管理工作的指导性和约束性；明确了贷款人按照监管要求进行贷后管理的法律责任。罚则约束则明确提出了采取“监管措施”或“行政处罚”的手段，约束贷款人和借款人等交易主体的行为。
请结合你的单位实际情况，谈谈落实贷款新规要求中的难点和主要问题，如何贯彻。
2009-2010年，银监会陆续出台了《固定资产贷款管理暂行办法》、《项目融资业务指引》、《流动资金贷款暂行办法》、《个人贷款管理办法》，（并称“三个办法一个指引”，以下称“贷款新规”），这对我国银行业加强监管体系建设、实行贷款精细化管理、规范贷款流程和操作，防控贷款风险、提升贷款管理水平，都具有重要意义。
众所周知，很长一段时期以来，借款人从银行获得贷款后，银行难以对其资金进行监督使用，致使信贷资金进入非生产性经营性支出，有些流入股市、房地产等，更有甚者用于违法活动。这一方面影响了信贷政策执行、破坏了信用环境，另一方面严重影响了信贷资金安全，导致信贷风险。实施贷款新规，主要从资金合理需求量、明确用途、专款专用、面谈面签、接受监督管理等方面对借款人进行约束，改变借款人的自主使用、无约束无监督现象。
一、对贷款新规的了解：
（1）贷款新规出台目的是确保信贷资金真正进入实体经济，增强金融数据与经济实际的一致性，改善金融生态环境，对农村信用社业务经营和信贷管理将产生重要影响。 （2）贷款新规的核心在于全流程管理原则；协议承诺原则；实贷实付原则。全流程管理使贷款环节更细化。贷款新规则将贷款管理细化为九个环节，即申请和受理、调查、风评、审批、签约、发放、支付、后管和回收处置，每个环节都明确了具体要求。
“实贷实付”要求贷款人事先与借款人约定明确、合法的贷款用途，约定贷款发放条件、支付方式、接受监督以及违约责任等事项。
协议承诺是廓清借款人与贷款人权利义务边界和法律纠纷的重要依据，也是督促贷款人配合实施“实贷实付”的法律保证。贷款新规围绕着这三个精髓，对我们的信贷管理提出了更高、更严密、更科学的要求，同时要求我们的风险管理体系更加全面，督促农村信用社有效提升信贷风险管理能力。
（3）对企业的影响。由于贷款基本不在借款人账户上停留，借款人的财务成本大大降低，大量信贷资金不再“空转”，而是流向确实需要贷款的中小企业，受托支付最终形成银企双赢的局面。
（4）贷款新规的执行是硬性的，违规贷款，要承受法律后果。贷款新规对违规事项的“法律责任”作了重点界定，“三个办法”分别单列一章进行了说明。
二、我社落实贷款新规的难点和存在问题：
客观方面：（1）客户的接受程度不一。对贷款新规接受程度不同，有可能产生对新规的抵触情绪，导致客户的减少，从而影响利息收入。（2）我区中小企业管理粗放，财务信息很不清晰，同时有部分企业为逃避税负，企业财务报表真实性度差，其授信额的确定和流动资金缺口的计算都有一定的不准确性，增加了信贷管理的难度（3）客户存在虚签交易合同套取贷款资金行为。在现实的贷款资金支付审核过程中，部分客户可能因贷款用途不符合规定，但为了套取贷款资金，往往与同类型客户虚签交易合同，套取贷款资金后，再将资金从对方交易账户上划转到个人或企业在他行开立的账户，挪用贷款资金，逃避监督。
主观方面：（1）强调全流程的管理，就必须要增加环节，建立全面而流畅的业务流程，这意味着增加业务成本，一定程度上会影响借款资金使用效率和经营效益。（2）信贷管理系统与贷款资金“实贷实付”要求不匹配。（3）信贷人员素质问题。一些信贷人员的业务水平和管理能力不能适应贷款新规的要求，执行问题难以避免。
三、落实贷款新规的措施及建议：
（一）学习贯彻落实贷款新规，加大宣传活动。学习掌握贷款新规，对做好信贷管理工作提出了新的要求。为确保贷款新规全面贯彻落实，一是要迅速组织各理事、监事和社员代表认真学习“三个办法一个指引”，明白出台贷款新规的目的、意义和作用，提高了“三会”科学议事水平，二是经营层要对贷款新规进行系统的学习，并组织信贷、会计等部门业务骨干进行了讨论，对“实贷实付”及流动资金贷款需求量测算参考等重点方面进行分析，结合自身实际情况，讨论了执行贷款新规需要调整的业务环节。三是在学习的基础上，组织业务骨干对全部岗位进行培训，深刻理解贷款新规的要义和内涵，增进对贷款支付管理及全流程管理的理解，将贷款新规装订成册，相关业务人员人手一册，同时在内刊开办“贷款新规”专栏，交流“贷款新规”执行过程中的经验和问题。四是对照贷款新规，及时修订完善各项制度、合同文本及业务流程等，为全面执行贷款新规夯实基础。同时，加强与客户沟通，分批组织不同规模的社企座谈会，让客户全面了解“贷款新规”的要求，既防止客户流失，又为新增贷款按“贷款新规”发放管理提供保障。
（二）推行全流程精细化管理，有效提高风险管控水平。为实现“贷前防范虚假，贷时避免欺诈，贷后管控风险”的信贷管理目标。一是严把新增贷款投放关，引导和督促信用社平滑贷款投放，合理把握投放节奏，坚持先授信后用信、不授信不贷款的原则，按照“三个办法一个指引”要求，对贷前调查更为关注，坚持个人贷款面谈制和实贷实付制度，尤其关注借款人真实用途，加强第一还款来源的调查分析，不但考核其还款实力，而且对其法人信用行为进行全面考证，同时系统地落实审贷分离操作流程，提高新增贷款到期收回率，确保新增贷款不再沉淀死滞。二是按“贷款新规”要求管好存量贷款。对存量贷款按“贷款新规”的要求，进行逐笔对照检查，分析存量贷款和“贷款新规”要求的差距，做好基础工作。三是强化贷款管理，坚持审贷分离和分级审批制度，对审批范围内的贷款实行分级监控。实施“备案—发放—评估—预警—回复—检查—处理”一体化管理，进一步落实贷款第一责任人和贷款损失责任追究制，真正建立“包放包收、奖罚挂钩”的管理制度。加强贷款监督监控力度，要严格控制发放大额信用贷款、关联企业贷款和联保贷款。四是加大对贷款五级分类的监控力度。严格按照五级分类认定程序和标准，做好分类认定工作，风险资产管理要密切监测、关注贷款质量下迁的信用社，分析形态变化的趋势，及时提出预警信息。
（三）加快贷款新规执行力建设，确保资金安全有效运行 。要以强化“三个办法、一个指引”执行力建设为突破口，一是稽核、纪检监察部门要把《个贷管理办法》《流贷管理办法》和《项目融资业务指引》执行情况作为2011年现场检查的重要内容,重点查处借款人违反规定,化整为零规避贷款支付等行为,以推动新规的落实和执行；二是对不严格执行贷款新规的信贷从业人员，除按规定进行经济处罚限期纠正外，视情节轻重分别采取给予下岗学习以及行政处分，全方位防范信贷风险隐患，防止违规违法放贷行为发生，
请结合你的单位实际情况，谈谈当前信贷风险管理流程存在的主要问题与对策？
1、信贷流程管理不足
信贷管理从流程角度可以分成三个阶段：贷前决策，贷中跟踪管理和贷后总结评价。目前我国农村信用社在流程管理上还很粗糙。 贷前有三个环节：贷前调查、授信复查和贷审会讨论，这些是风险防范的关键防线。然而在实际业务运行过程中，这三个环节都存在较大问题。首先由于信贷员出于自身利益，或者能力和素质不够等原因，使贷前调查的真实性得不到保证，所以第一道防线有时往往是形同虚设。其次，授信部门复查，又因为人员力量有限而显得十分薄弱。最后，现行的贷审会制度，无论其人员构成、职能设置还是审批程序，都存在着一定的缺陷。另外，一些地方政府的干预也会使信用社承担本不应承担的风险。
在贷中和贷后管理方面，“重贷轻管”一直是农信社的老大难问题。其一是现行的信贷管理制度在价值取向上“重效率而轻质量”，即偏重于贷款增长而忽视存量的管理。其二是信贷人员配置不合理、不科学，与贷款规模不相适应。其三是管理模式有待改革。现行的信贷管理模式是“谁调查，谁管理”，即贷款人员作为贷款的第一责任人，负责从贷前调查、贷中管理、贷后监控到贷款回收的全过程。这一管理模式固然有其科学的一面，比如给予了信贷人员较强的激励。但是也存在明显需要改进的地方，比如它从某种程度使信用社放松了对信贷风险的警惕，过分相信信贷员会把好关。事实上，这种模式不但削弱了信用社事前防范、预警和管理信贷风险的能力，而且事后一旦出了问题，信贷员是无法真正“负责”的。
2、贷款管理制度低效
首先是制度设计上的低效，多数信用社都建立了一系列规章制度，但制度不健全、不系统、不配套、不及时是普遍存在的问题。从内部控制的角度来看，贷款业务中存在大量的控制盲点，一人承担不相容职务的现象相当普遍，如小额农贷，贷款员既做贷前调查、贷时审查、又做贷款审批和贷后检查，使贷款人员失去了有效约束，极易诱发道德风险。其次是制度执行上的低效，内控制度写在纸上，挂在墙上，讲在嘴上，很多时候是为了装点门面或应付检查，贷款过程中违反国家方针政策、金融法规、内控制度的行为屡见不鲜。
3、信贷人员素质不高
信用社信贷风险管理失效的一个重要原因是基层信贷人员队伍素质不高。其一体现在业务知识和技能上，由于文化程度较低、知识结构缺陷和业务能力问题，不能正确分析和应对贷款风险，有的信贷员连企业的基础财务报表都不能阅读，对借款人假信息、假报表缺乏辨别和防范意识和能力，忽视对借款人背景等报表数据无法反映的因素的调查。其二是综合业务能力不强。其三是从业人员缺乏应有的职业精神和敬业精神。有些信贷员业务发展指导思想不端正，只顾个人眼前利益，不关心贷款潜在风险。
4、信贷文化缺失
农村信用社信贷风险积聚从更深层次的原因来看，可以归结为信贷文化的缺陷。信贷文化是一个信用社信贷业务发展、运行和管理理念的综合反映，体现在管理模式、风险控制、内控制度等各个方面。事实证明，单纯依靠规章约束或者未能脱离规章制度等硬约束因素的管理是不可能取得良好的成效的。
农村信用社加强信贷风险管理的措施和对策
1、强化信贷全流程管理，有效地防范信贷风险 信贷全流程管理是信贷管理的核心，也是贷款新规的要义。在市场经济条件下，信贷资产的经营风险存在于贷款发放的全过程。不严格执行信贷管理制度，忽视信贷流程管理，违规越权操作无疑是信贷资金运营中最大的风险。因此，要加强农村信用社的信贷管理工作，切实有效地防范信贷风险，必须从强化信贷全流程管理抓起。
2、完善制度体系，强化信贷风险管理内控制度
信用社制度体系包括产权制度、治理结构和内部控制制度等方面，是否建立了完善的制度体系，设计是否优良，执行是否有效，对于信用社贷款风险管理具有举足轻重的作用。这里具体谈谈内控制度建设。信用社应树立以风险为导向的内控理念，通过内控环境、信息与沟通、监督、风险评估、控制活动等控制要素的健全和完善，建立起覆盖所有部门和环节，覆盖所有人员和岗位的内控机制，对信用社面临的市场风险、信用风险、操作风险等进行不间断的持续监控，从源头上防范贷款风险。在具体操作层面上，要对现有的规章制度、操作规程、内控机制进行全面梳理，查遗补缺，充实完善，真正做到“一个业务品种，一套业务流程，一套规章制度”，并建立健全考核处罚制度，维护规章制度的严肃性，严格落实责任追究制度，使每项业务环节都纳入监控范围。
3、提升信贷从业人员素质，强化全员风险防范意识
首先要形成准入、退出机制，严把用人关。其次要形成定期培训、等级管理机制。要实施岗位资质认证体系，针对不同岗位制定一系列对应的岗位资质标准，对各级从业人员实行层级管理，对员工进行系统化层次化的教育培训，并淘汰认证不合格员工，从而打造一支适应手段创新、业务创新和管理创新要求的员工队伍，从根本上提升员工队伍素质。最后要建立科学的激励约束机制，促使信贷人员不断提高自身业务能力，在积极营销、扩大贷款总量和覆盖面的基础上，注重控制风险，不断提高资产质量。值得一提的是信用社的管理者必须具有较强的风险防范意识。对金融企业来讲，要以金融业务活动主体人为主要的监管对象，管理好了人，就控制了风险。信用社管理层要从观念上树立起科学发展观，并通过教育和引导，使全体员工树立贷款质量第一的观念，把信贷风险防范贯穿于经营活动的全过程。做到人人关心风险、人人防范风险，事事考虑成本与效益，以提高整体风险防范与控制能力。
4、提升企业信贷文化，培育健康的风险文化
信用社信贷文化的核心是信贷价值观。信用社发放贷款，目的是获取赢利，这就是信贷价值。而信贷价值的获取是以控制风险为前提，因此提升信贷文化是信用社防范化解信贷风险、取得进一步发展的有力保证。信贷文化的内涵在很大程度上是信贷人员、高级管理人员道德的回归。信贷风险的控制在一定程度上要依靠员工爱岗敬业的精神，而这种精神是健康信贷文化的培养土壤，有着润物无声、功到自然成的效用。要将风险文化建设纳入企业文化建设的范围，尽快培育健康的风险文化。加大宣传的力度，积极创造和运用多种载体和形式，使全员知道总体风险控制目标。提升信贷文化还要求信用社要主动适应金融业改革开放的需要，明确自身市场定位，形成积极推进金融创新的氛围。不断开发出既能满足客户需要又能有效分散、控制、转移风险的贷款品种，增强市场竞争力。特别是在支农方面要结合实际寻求既能够实现政府政策意图又能够提高企业自身效益的有效途径。
5、完善担保抵押制度
实行贷款担保抵押，是抵偿弥补贷款风险的有效方法。农村信用社应少信用放贷，提高抵押、担保贷款比重，完善抵押、担保手续。对抵押贷款，要加强对抵押物的评估、管理、确保抵押物的有效性。尤其在办理财产抵押手续中，认真核实抵押物的所有权及变现能力，依法签定抵押合同。这样农村信用社可占据追回同顺序债权的法律优先权，减少企业风险损失对其贷款债权产生的风险。信用社在提供担保贷款时，要重视担保公司的风险。由于目前国家对于担保公司的管理比较混乱，多头管理，担保公司良莠不齐，信用社一定要对担保公司进行充分了解，否则会面临较大的风险。
6、逐步建立并完善风险预警系统
一个完善的风险管理体系除了在防范风险和降低风险方面提供有力措施，还需要有风险预警系统，提供风险警情判断和风险原因诊断，能够分析、监测和预警金融机构内部经营风险，使信用社能及时采取有力措施化解风险，切实提高整体的抗风险能力，实现风险管理的规范化、系统化和科学化。农信社运行风险预警系统要实现的功能目标主要包括：一是预警功能，即通过一系列的风险预警指标和指标的判断来实现风险的预警，包括衡量基层农信社的风险状况并评定风险等级；二是实时监控功能，通过对农信社各类风险指标和资金运行状况的实时监控，对风险的变动情况做出风险评价；三是风险预测功能，根据对每一风险指标的计算和对历史变动情况的记录，预计未来风险的变化情况，并根据风险状况和监管要求的变动，不断对风险监测指标和风险评价标准做出调整。
为实现贷放分控，请结合你单位的实际情况，谈谈你单位应在组织架构上作出那些调整？
贷放分控是指银行业金融机构将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别管理和控制，从而改变我国银行业传统信贷业务操作中贷款审批与贷款发放不分的弊端，以达到降低信贷业务操作风险的目的。贷放分控的根本点是贷款审批通过不等于放款。这个原则在贷款新规中体现为：贷款人应设立独立的贷款发放部门或岗位，负责审核各项放款前提条件，贷款资金用途；采取委托贷款人支付的，贷款人应审核支付申请的信息是否与合同相符；采用借款人自主支付方式的，贷款人应对借款人提交的支付申请和支付计划进行审核。 是在组织架构方面，要求银行业金融机构建立独立的放款操作部门或岗位，认真落实贷款前提条件，负责贷款发放审核。同时，应尽快实现授信业务操作集中、专业化管理，建立分工明确、相互制衡、职责明晰、精简高效的独立信贷管理组织体系；在放贷进度方面，银行业金融机构应彻底扭转目前一次性突击放贷、一次性全部收贷的粗放经营模式，严格按照项目进度和企业生产经营周期制订信贷发放与回收计划。
