影响我国保险业发展的因素
【摘 要】保险市场在我国具有很大的发展潜力，然而目前为止它虽然呈现快速发展的趋势，却仍与世界发达国家的保险业务发展存在巨大差距。是什么阻碍了本国保险业务的发展？保险机构的宣传力度不够，人民的知识水平不足，政府的监管力度不强是根本原因。本文将围绕以上三个方面详细阐述。
【关键词】保险市场保险机构保险产品保险知识监督体制
一、我国保险业的发展概况级存在问题
开国60年来，我国的保险事业有着起起落落的曲折而辉煌的历史。然而，最引人注目的还是改革开放以来保险市场的强有力的发展。在这期间，我国保险业的覆盖面不断扩大，保险总收入也不断增加，保险机构的经营管理能力渐渐增强，取得了骄人的成就。随着国际金融一体化的出现，国际金融体系中保险市场中的先进部分也一步步引入我国，这就带动了我国保险业务的发展，极大地提高了我国保险机构的国际化竞争能力。与此同时，我国的保险结构也发生了翻天覆地的变化，2002年，保险市场由最初的主要为非寿险产品逐步改造成了70%左右的寿险产品，这使得我国的保险业务开始跟上了世界保险事业发展的潮流。
这二十年的起步阶段是我国的保险业务发展的关键阶段，是逐步缩小与先进国家金融体系和保险体系差距的不断努力的过程。然而我国的保险业务与世界平均水平相差甚远，与世界发达国家的差距就更不用提了。我国的保险收入占据世界前列，但这都是由于规模巨大的人口数量和快速的经济发展区段做出的贡献，保险密度和保险深度远远地落后于世界平均水平。据统计，2003年我国的保险费用仅仅占到了GDP的2.98%，人均保费也只有237.6元人民币。这显然与我国庞大的GDP总量和快速的GDP增长速度不相符合。这也就是我国保险事业经过这二十年的快速发展的成绩斐然辉煌后所留下的巨大弊端。为什么经过这么长 的过渡时期，我国的保险事业不仅没有引领经济潮流，还始终没有从实质上得到根本的发展，或者说没有跟上经济发展的脚步，在拖中国特色社会社会主义的后腿。
既然是中国特色社会主义的市场，当然也就随之而来的中国特色社会主义的保险业务的发展模式。先进发达国家的发展模式可以借鉴，但却不能照抄照搬。不同的因素有：经济发展程度，金融市场体系，国民素质，人口规模，宗教文化···太多太多。邓小平同志的“实践是检验真理的唯一标准”告诉我们，我国的保险事业的发展需要在吸收国外先进经验的基础上，根据自身发展条件与环境，探索出属于自己的独特发展之路。然而这种模式并不容易被探索出来，需要我们千千万万辈牺牲的保险机构做出贡献。
二、影响我国保险业发展的因素
保险业务最主要是有分散风险、取得补偿和投资储蓄功能。如此具有诱惑力的业务为什么在我国发展没有得到应有的发挥空间被？阻碍我国的保险事业取得实质性发展的因素到底是什么呢？我将从不同的主体对象进行基本阐述。
1、保险机构
本国的保险机构作为整个保险事业发展的主导方，占据最中坚的地位。如果把保险业务看做一个急需卖出的产品，保险机构就是厂家，人民群众就是消费方。如何最大程度地让消费者对你的产品产生兴趣并且切实为消费者带来可观利益？这就涉及到以下我国的现实问题。
（1）保险业务的推广
保险业务的推广和深入人心是最大问题。我国从来都是储蓄大国，人民的固有消费理念
认为多余的钱要放在银行才保险，才能保值增值，导致了当期消费的减少和未来消费的增加。这就会影响到现实的保险产品的需求，并且现金的储蓄功能对保险产品替代作用很是明显。如何转变大众的消费观念？让大众意识到风险管理的重要性？这就需要看保险机构的发挥能力了。
（2）保险产品的创新
保险机构的市场分析与调研可以极大地增加保险产品的目标人群的准确性，并在此基础上根据消费者的现实需求进行产品创新是最有效的方法。我国目前为止仍处在起步阶段，保险产品也基本上是最一般的财产，责任和人寿保险，产品几乎没有创新性。如果能够在调研基础上按照消费者的客观需求进行产品设计，如普及并学习外国保险产品的投资储蓄功能，相信会大有市场。
（3）保险机构的从业人员
保险机构为了节约成本，对于保险从业人员的门槛很低，中专，大专以下文凭的也可以办理保险业务，这让人不得不怀疑从业人员的业务素质，从而很容易影响保险业务的办理。从业人员是一线操作的市场人员，直接和消费者接触，对于推广保险知识和推销保险产品具有重大作用，更直接代表着整个保险事业的整体形象。
提高保险业务人员的素质很迫切，在此基础上提升保险业务的宣传和扩大对保险事业的知识普及，对于保险市场的发展绝对能起到很好的积极作用。
（4）外国保险机构的冲击
随着加入世贸的进程，我国的保险业务进一步开放，面对这么有市场潜力的中国市场，外国的保险机构都想进来分一杯羹。这就使我国并不发达的保险市场又被分出了一小部分。本国保险机构的发展经验不足，创新能力有待提高，融资渠道也不够完善，必然会遭受巨大的市场冲击。对于外国保险机构的痛恨可想而知。然而更重要的是如何学习别人的先进管理经验。学到了并转化为自己的财富，这是一个长期的发展过程。
2、广大人民群众
人口因素是保险市场的最重要因素。广大人民群众作为保险品的消费方，取决着保险品的销量，决定着保险机构的生死存亡。
（1）人口城乡分析
我国十三亿的人口超大规模，是全世界任何一个国家也比拟不上的市场优势，但这只是潜在市场。如何把潜在市场转化为现实生产力，这是一个严峻的问题。
我国的城镇化进程正在紧锣密鼓地进行，然而到2007年为止，还是有55%的广大农民人口，农村人口相对生活环境稳定，且有大家庭的互帮互助，对于保险产品的需求很难提高。对于我国这样一个要发展不发展的发展中国家，两极分化极为严重，基尼系数也大约在40左右。这就导致富人不用买，穷人买不起，中间阶层在那摇摆不定，买不买保险产品无所谓的状态。所以，我国的人口优势要利用起来并不容易。开拓农村市场成本较高，没有把翱翔机构愿意去吃第一个螃蟹。如何诱导中间阶层的购买力，这需要强大的利益驱动。
（2）教育结构
我国的大学教育现在已经普及化，对于年青一代来说，很容易接受新新产品，对于金融市场的不确定性，风险性也更容易理解和想办法规避。然而，目前的保险市场几乎是由上个世纪五六十年代的人支撑起来的。那时候的大学生是金子，大部分人并没有得到高等教育，是老老实实工作的人，这就使其要接受金融产品的可能性大大降低。他们处于保守状态，把希望全部寄托于以后儿女的养护和自己的退休金存款的保障。
（3）收入分析
年轻人正处在打拼阶段，承受风险的能力更高。相对于保守的规避风险，他们更愿意去追逐风险，以获得高额利润，所以对于保险产品没有太大的需求。几乎有钱的都是中年以上的人，但是他们又受到我国传统理财观念的影响，对保险所具有的投资储蓄功能缺乏相应的了解，仍然遵循传统的固定模式，拿去存银行。或者由于保险机构的创新限制，导致保险产品太单一，满足不了他们的多样性理财需求。
（4）人口结构分析
近年来，我国的自然生长率一年比一年低，人口老龄化趋势也越来越明显。少年人群所需要的生存死亡定期性产品的需求减少，老龄化的人群又需要广大的投资储蓄性产品。但是由于我国正处在体制转型阶段，社会保障制度的建立又抵消了一部分的老年需求产品。这就最终导致我国的保险产品销售量不能以预期的速度增长。
3、政府机构
政府作为保险事业的监督机构，处于公众与保险机构的中介，交流枢纽部分。相关部门应该致力于保持保险事业的良好发展势头。对于保险事业的发展虽然有一定的政策优惠，但是法制体系还不健全，监督制度执行力不足，还缺乏稳定而完善的金融体系作为支撑，对于保险人与投保人之间的信息不对称问题没有做到应有的重视，这在一定程度上打击了消费者投保的积极性，影响了保险市场的健康发展。
三、结束语
我国保险事业的发展还具有强大生命力，连外国保险机构都看上的蛋糕，一定有他的可取之处。随着我国老龄化加剧和城市化进程，经济规模的进一步扩大，这其中包含着巨大的现实市场需求；而我国稳定的经济政治政策和世界人口首位的巨大优势又为保险市场提供了广阔的市场发展空间和美好前景。潜力虽然无限，但要把握好却是难题。只有保险机构，投保人和政府机构三者和谐并进，互相扶持，各自做好自己的本分工作，才能发挥出中国这块巨大蛋糕的市场魅力。相信在中央政府的坚强领导下，我国的保险事业会扶摇直上，达到光辉的顶点！
【参考文献】
1《我国保险业发展的人口因素分析》－郭金龙（中国社会科学院研究所保险研究室主任）
2《论中国保险市场的现状与对策》百有论文网
