投保，是家庭资产配置的“重头戏”
郑舒铭
什么是理财？
“你的收入就像一条河，你的财富就是水库，花出去的钱就是流出去的水，理财就是管好你家的水库，开源节流。”
在这段比喻中，我们可以了解到，你的收入就是工作收入，收入减去支出就是你的“财”，理财的第一步就是攒钱。
我们为什么要理财？其实是为了明天更好的生活，比如买房、买车、结婚、生子、养老„„
如何分配攒下来的钱？
首先是流动性资产，通俗地讲就是“应急的钱”，如果你的工作收入突然中断或减少，可以用这笔钱来帮家里过日子。正常的家庭应急资金应该留2年的生活费。举个例子，如果一个家庭1年的生活费是10万元，则应留20万元为“应急的钱”。这笔钱怎么投资？刘老师建议，可以将10万元存1年期的定存，但建议分多张存单，避免提前取钱造成利息上的损失；5万元购买银行保本保息的理财产品；5万元购买货币基金，比如以余额宝为代表的“宝宝类”产品。
第二是安全性资产，可以理解为“保命的钱”，这笔钱的数量应该是正常家庭5年的生活费，投资方式主要有4种，分别是定存、保险、房产、黄金。首先是5年期的定存，在刘老师看来，5年期定存的利率可以跑赢通货膨胀率，但是很少人会存5年定存。或者也可以购买国债，最新发售的第六期电子式储蓄国债，期限5年，票面年利率为
5.41%，也非常不错。
再是保险，保险的种类很多，这里是指配置带有储蓄性质的保险，包括生存险（年金险）、死亡险（终身寿险）、两全险。以一款“阳光人寿财富至尊两全保险”为例，交费方式一次缴清或3年缴清，满3年后，每年可领取生存金，最长
那么，如何理财？如何分配攒下来的钱才是合理的？刘彦斌讲述了他的独创理论——按照资产的流动性、安全性、收益性把钱分成3份，每份都有不同的投资方式。可领至105岁。客户生存总利益累计在预计实现中档收益的前提下，一次缴清方式的第3年末、3年缴清的第4年末，生存总利益即超过全部的所缴保费。
“购买保险有助于强制储蓄，因为你需要缴纳的是保费，退还的则是现价，中途退
保一般会有高昂的退出成本，我自己就有刻骨铭心的感受。”刘彦斌说。
至于房产，“投资房产的时代过去了，未来5-8年，地产都不是好的投资工具。”刘彦斌认为。据他分析，杭州的房价大概是百姓收入的8-10倍，目前中国的房价已经透支了未来的上涨空间。但是房地产并不会崩盘，因为随着城镇化推进，房价一旦下降到一定水平，购买力是有的。
“黄金短期看跌，长期看涨，但不是必需品，可以少量配置。”刘彦斌说，“但是要买就要买金条，才保值。”
第三是投资性资产，可以称为“闲钱”，这部分钱可以投向股票、基金。股票是最大众化的投资渠道之一。刘彦斌认为：“当前股市处于低谷，购买合适的股票，是发财的好机会。”但刘老师建议在投资股票前，不妨先问自己3个问题：1.我有房子和保险吗？2.我的钱等着急用吗？3.我有没有一根坚强的神经和良好的心态，能抗拒市场的波动呢？“投资股票最重要的是努力思考，不要轻信所谓专家的言论。股市里只有赢家和输家，没有专家。”
在这里提及的基金，则拥有宽泛的含义，包括证券投资基金、银行不保本的理财产品、信托、P2P等。
怎样理财更安全？
“理财就是管好你家的水库”，那么怎样为水库筑一个坝，让理财更安全？刘彦斌给我们的答案是——购买保险。他还引用了李嘉诚的话，“别人都说我很富有，拥有很多财富。其实，我真正的财富是给自己和家人买了足够的保险。”
刘老师在这里说的保险种类与上述有所不同，主要是指意外险、大病险以及定期险。他坦言，自己就买了1000万元的意外险，受益人是他太太，万一他发生意外，还可以用这份保险给他太太和孩子的生活多提供一份生活保障。此外，根据现行的法律制度，保险可以免征遗产税，是传承财产的良好途径之一。
当然，理财的第一件事是保钱，尤其对于有钱人来说，守财是第一的。有钱人变成穷人主要有4件事：1.个人、公司资产不分，2.乱投资，3.赌博，4.离婚。
理财的结果是让你最后兜里有你足够的钱花，理财是未雨绸缪，在实现财务安全的基础上，实现资产的平稳增长，它和暴富没什么关系。
