龙源期刊网 http://.cn
让助学贷款成为真正的公共产品
作者：李吉明
来源：《教育与职业·综合版》2009年第03期
近年来，大学生拖欠助学贷款的现象有增加的趋势。随着催还欠款难度的增加，学校，银行对欠学生采取了一些惩罚措施，高校扣押奖学金、扣发毕业证书，银行公布“欠款黑名单”、提起欠贷诉讼等。这自然引起社会的广泛关注。
当越来越多的大学生变成“逃单一族”时，“天之骄子”的形象自会受到影响。但大学毕业生欠贷的主要原因，却是因为就业难和收入低。一位大学生2004年向银行贷款6000多元，按双方约定今年应该偿还。但毕业后，该学生在一家公司当文员，每月工资只有800元左右，根本无力偿还贷款。该学生说，现在接到银行的电话就害怕。这种现象，不是个例，在很多欠贷大学毕业生身上都会体现。
而对银行来说，大批拖欠不还的贷款，的确会对他们形成一定的压力。作为商业银行，追还欠贷合理合法，可欠贷人又拿不出钱来还，这样一来，助学贷款政策就出现了困境。这一困境从何而来，如何才能解决其中难题。
实施国家助学贷款，保证贫困大学生不因学费问题而辍学，无疑是一个人性化的决策。从这个意义上说，助学贷款是一个公共产品的提供。既然是公共产品，就要由政府来提供，即使政府不直接提供，也要由政府来承担成本。但问题是，这个公共产品却是以“行政命令”的方式“压”给银行，制度的形成，没有商讨，没有对话，只是单向的行政权力意志形成的“规则”。政府要银行提供贷款，要银行承担社会救助的成本，政府自身不承担什么责任，于是，制度的执行出现问题，自然难以避免了。
所以说，助学贷款制度的困境，来自制度设计本身，在于制度的责任主体不明晰，在于政府在这一制度中的责任缺位。政府本来在教育上的投入不够，因为投入不足，学费偏高，很多学生为了完成学业，就得靠银行贷款，就得背上沉重的债务，让他们一走出校门，就面临很大的压力。而当他们还不起贷款时，债务就变成银行单方面的成本，成为他们的不良贷款，或被计入投资失误，这对银行当然不公平。
那么，面对这样一个尴尬的问题该如何解决呢?旅美学者薛涌早在2005年就曾发表了一篇题为《如何上得起大学》的文章，介绍了美国是怎样解决这个问题的：美国人上大学，先要算一下“预期的家庭贡献”，你的家庭越穷，从政府、学校、私人慈善机构得到的奖学金、助学金就越多，穷人家的孩子几乎一分钱不用花就可以读完大学。这样一来，穷人的孩子毕业后，倒是真的可以一身轻松地和富入的孩子站在同一条起跑线上了。
