创新金融服务方式 助推三农经济发展
----------兴国县创新金融支农方式纪实
自2008年人总行、银监会《关于加快推进农村金融产品和服务方式创新的意见》出台以来，全国自上而下大力推进农村金融服务创新工作。兴国县作为拥有25个乡镇和80%农村人口的农业大县、劳力输出大县，农村金融服务创新显得尤为迫切，特别是近几年来，随着经济的发展，城乡差距的不断缩小，各类经济组织和新型产业如雨后春笋般得到兴起和发展，形成了多元化、复杂化的金融需求。对此兴国各金融部门不断创新产品和服务，经过不懈努力，在农村金融服务创新上走出了一条适合本地特色的信贷服务模式，构建了多层次、多元化、广覆盖的创新产品体系，有力地促进了当地三农经济发展。
镜头之一：回乡创业正当时
“邓主任，你好！你好！欢迎来本店指导”，某个体经商户王老板紧紧握着某乡信用社邓主任的双手，“千万别！指导谈不上，我们只是来了解情况，搞个贷后调查”邓主任边说边打量着装修一新的店面，“欢迎！欢迎，要是没有你们，咱这店都不知道在哪了呢”，王老板深有感触的说道。
说到王老板，在当地也算是响当当的“成功人士”，15年前的他和其他同龄人一样加入了打工大潮，经过近10年的打拼，凭借着汗水和智慧，成为了某皮具公司的高级经理，正当其处于事业的发展高峰期的时候，却放弃了辛苦打拼的一切，来到兴国重新创业，原本
计划的一切，只是因为资金不足，即将功败垂成，这时，信用社找到了他，因为他有着丰富皮具销售经验和广泛的客户资源的优势，为了给创业者一个良好的金融环境，该社特意给开辟绿色通道，简化贷款手续，及时、快速的发放了返乡农民工创业贷款，解决了他的燃眉之急。
题外音：兴国县是江西省典型的以农为主的劳务输出大县，作为承接沿海产业转移中成为创业就业的主阵地，农村劳力外出打工极其普遍，至2009年6月末，兴国县农业人口68万，占总人口的86%，其中外出务工13万人，在外创业青年约1万人，占外出务工人员的
7.69%，但是近年来受金融危机和自身经验资金实力积累、回乡创业欲望等因素影响，该县农民工自动或被动返乡创业的趋势明显增强，2009年全县共有1.5万外出农民工陆续返乡创业，占当年农民外出务工总量的11.5%，同比增加2.3%。
针对兴国县农村创业发展及融资需求状况，近年来兴国县金融机构加大信贷投入、优化金融服务，形成较为完善的创业信贷体系，构建和完善了创业信贷组织体系和农村创业联动机制，形成了“异地创业+留守创业”的信贷支持模式，有力地助推了农村创业就业。
截止目前为止，全县共发放农村青年异地创业贷款7000多户，金额达1.5亿元，留守创业贷款440万元，较好地解决了青年群体的资金问题。
镜头之二：农合发展天地宽
兴国某兔业合作社理事长王某很动情的说：“我们兔业合作社能发展到今天，全靠农信社大力支持。”的确，该兔业合作社从最初的几十户，经过几年的发展，已经成为了拥有几千户兔户，还有拥有2座厂房，固定资产达500多万元，并且加强了与国内大型肉兔加工、实验用兔公司的合作与交流，不仅自身得到的极大的发展，而且带动了一大批农村养殖户的致富，最近，还成为该县第一家获得“农村经济组织+评级+授信”信贷支持的农合组织。
题外音：农村经济组织作为当前提高农民组织化程度的重要生产经营组织形式，在联结农户、带动农户增收中发挥着越来越重要的作用，其组织中的农户数占比份额不断提升，农户覆盖面不断扩大，至2009年末，全县共有农民专业合作社66家，实现产值1986万元，带动农户4416户，已涉及种植业、养殖业、加工业、服务业等领域的广大农户。但是农合组织作为新兴农村组织有着组织松散、财务制度不健全、可抵押物不足等“先天体弱症”，使得各金融机构对其“敬而远之”。针对这种状况，人行兴国支行积极引进第三方信用评级中介机构对农合社进行信用评级，形成“农村经济组织+评级+授信”的信贷支持新模式，并与当地政府主管部门--农工部一起，经过逐户走访调查了解，在全县66户农合社中，确定8家农民专业合作社作为第三方信用评级试点。在金融支持农村经济组织上实现了“零”的突破，填补了农村经济组织贷款的空白。
目前，该县建设银行、农业银行、农村信用社等对参与试点的山村油茶专业合作社、绿园花卉专业合作社以及益民兔业专业合作社
共给予放贷1000多万元。
镜头之三：政银联手扶三农
埠头乡老瓜农老李一看到电视便禁不住激动，拿出手机便拨：“是兴国农信社吗？”“我符合贷款的条件吗？”“好！好！我明天就过来！”，坐在一旁的老伴一头的雾水，懵懵懂懂的看着老李，老李一看乐呵了，待这老李一解释，老伴也激动了。原来，这电视屏幕的上方正轮播这一条“政府与农信社共同成立农业贷款基金”的游字广告，这几天，老李估摸着今年西瓜形势一片大好，想扩大种植规模，多赚两钱，可这资金从哪来呢？老李这几天愁的脑瓜都快抓破了，这可正好，说曹操，曹操就到。第二天一早，老李忙着收拾了下地里的瓜苗，便骑着摩托车急冲冲的去乡里的信用社咨询去了。
题外音：兴国县是江西省的农业大县，近几年来，广大农民立足本地，深入发展本地特色化经营，逐步形成以油茶、花卉、苗木、脐橙、烤烟、制种等一大批有市场、有效益的农业特色主导产业，带动将近5000多户农户从事规模化生产。为了进一步增强支农实力，切实解决部分农户由于生产规模扩大而造成的资金短缺问题，县政府与兴国联社强强联手，签订了《合作协议书》，由县财政注资2000万元，在该社营业部开户建立农业贷款基金，兴国联社则依据农业贷款基金账户余额的一定比例，对辖内有效益、有市场、有发展的农业项目或农业贷款客户发放农业贷款，且申请农业贷款客户应是农业户口或从事的行业属于农业项目，贷款用途必须用于农业，贷款期限与利率，
按照农信社现行的农业贷款期限和利率执行。
据统计，至2011年5月，兴国农信社今年累计投放支农贷款3.11亿元，占各项贷款投放量的89.7%，同比净增8692万元，增长38.7%。
后记：成效显著 多方受惠
近几年，兴国县逐步推进实施农村金融服务创新以来，为“三农”发展提供了有效的信贷支持，为当地经济发展起到了积极作用，达到了农民增收、金融增效、经济增长、社会增色等多方共赢的效果。
1、拓展了农村信贷市场。农村金融服务创新的推进，为金融机构打开新的农村市场和利润空间，截止2011年5月，兴国县各金融机构涉农贷款余额为18.15 亿元，同比增长10.6%，其中创新产品类贷款累计放贷7800多户、金额1.06 亿元，同比增长11.2%。
2、助推了三农经济发展。兴国县农村金融服务创新项目，覆盖了广大农村区域，从圩镇到乡村，从边远山区到林区，受益群体大到龙头企业、农村小企业，小到农户、农民工，有效解决了发展中的资金难题，加快了农业产业化发展步伐，较好地助推了辖区三农经济发展。2010年农村金融产品创新实现农业产值47320万元，占辖内农业总产值的25%。2010年，该县农业生产总值为18.928亿元，同比增长4.9 %。
3、促进了农民增收。兴国县农村金融服务创新项目，直接或间接地促进了农民增收。如兔业合作项目，使当地农户人均增收1200多元。2010年，该县农民人均纯收入为3554元，同比增长9%。
4、提升了社会效应。除了带来直接的经济金融效益，农村金融
服务创新也形成了明显的社会效应，增强了社会影响力，特别是有效地提高了当地农村就业和财税收入，让地方政府认可满意。
5、优化了农村金融生态。农村金融产品和服务方式的创新，普遍选择信用环境好的区域、诚信度高的客户作为试点进行突破，因此随着创新工作的推进，示范带动作用逐步显现，有利于形成了争做诚信商人、争创诚信模范的良好氛围，促进了农村信用意识的提高，推进了农村金融生态环境的建设。
作者单位：江西省赣州市兴国县农村信用合作联社
作者姓名：曾绍敏
收件地址：江西省赣州市兴国县兴国大道166号
收件单位：江西省赣州市兴国县农村信用合作联社
收件人：刘毅
