浙江村镇银行发展现状，存在问题及对策研究
嘉兴学院 朱美丹
摘要：农村村镇银行作为农村金融体系中一个较为新兴的事物，其的作用正日益的体现出来。可以说村镇银行的出现较好的解决了我国农村地区金融机构覆盖率低、竞争不充分、金融供给不足、金融服务缺位等金融抑制问题并对建设农村金融环境具有重要里程碑意义。但与此同时我们也可以清楚的看到村镇银行发展到现在,发展速度有所减缓,并暴露出了很多问题。本文通过对影响村镇银行发展的内外部原因的分析,列举了当前阻碍村镇银行发展的因素,探讨了村镇银行在应对这些难题时可采取的建议以及政府应当发挥的作用。 关键词：村镇银行 现状 问题 对策
一、引言
村镇银行是经有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的银行业金融机构。主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。中国村镇银行的出现与中国特有的国情紧紧相连，密不可分。我们知道中国经济最大的问题是城乡经济结构二元化，在金融领域，则突出地表现为城乡金融的二元化，农村地区金融服务的匮乏对经济发展起到一种抑制作用，农村金融发展不仅是中国发展的难题更是世界经济发展难题，金融支持新农村建设，必须要有一个开放、有序、竞争的多元化农村金融体系来支撑。村镇银行的出现，对激活农村金融市场、完善农村金融组织体系、搭建农村金融供给新渠道和改进农村金融服务产生积极影响 通过设立村镇银行，改革农村金融市场的思路，被人称为“增量改革”，村镇银行给农村金融市场带来了竞争，有效增加了农村的金融供给，对农村金融发展具有里程碑的意义。
可以说村镇银行的成立是实现农村金融组织多元化的一种有效途径。村镇银行的成立对于农村金融的改革将会起到一定的推动作用,但由于农村市场存在局限性以及村镇银行的自身缺陷,村镇银行能在多大程度上促进农村金融深化还需要实践证明。作为新生事物,村镇银行在建立及发展中还存在一些新的问题,需要得到有关部门的关注和解决,以促进其健康发展,进而发挥应有的功能。本文正是在这样的背景上展开相关的研究并着重从我国村镇银行的内涵与特征入手,分析其在发展中存在的问题,进而提出解决对策建议。 二 浙江村镇银行发展现状
在银监会发布的《村镇银行管理暂行规定》中对村镇银行概念作了如下阐述即村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。自2006年底银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策以来，村镇银行作为我国深化农村金融改革的一项创新之举，开始逐步在农村地区生根发芽，成长壮大。浙江作为沿海经济较为发达的几个省份之一以及其特有的民营经济的特点使得其在农村村镇银行的试点过程中走在了全国其他省份的前列。
村镇银行作为农村金融市场的新兴力量，自设立以来就倍受关注。近阶段，在一系列政策的引导和推动下，国内外商业银行纷纷加快在国内设立村镇银行的步伐。从宏观上看浙江村镇银行发展良好，但增速太慢。经过一系列政策的引导和推动，浙江村镇银行设立步伐逐步加快。但总的来说浙江村镇银行目前仍处于发展的初级阶段，在浙江如今其农村金融组织体系主要包括三方面：由主要银行金融机构和非银行金融机构构成的正规部门；非正规部门，包括农村扶贫社、农民互助储金会、民间私人借贷组织、国内非政府组织、国外NGOS和国际组织等以及新型农村金融机构，包括小额贷款公司，村镇银行，农村资金互助合作组织。 浙江经济发达，但城乡金融二元化明显，2004年末还存在 194个金融空白乡镇，组建村镇银行是浙江培育多层次、广覆盖和可持续的农村金融体系，构建投资多元、种类多样、贴近三农和服务高效的新型农村金融组织是破解难题的一个重要措施截止2010年5月，浙江设立村镇银行16家，其中，主发起人为国有大型商业银行、股份制银行的共有7家.其余的主发起人为城商行农合行等地方中小金融机构。传统的大型金融机构只有建行设立3家，工行设立5家，对农村市场最熟悉的农行对设立村镇银行的积极性不高，截至目前还没有开设村镇银行。
可以说村镇银行的兴起旨在从根本上缓解农村金融供需矛盾，有效增强对农户和中小企业的金融服务，完善农村金融体系，而村镇银行能否在以后的经济生活中勇往直前，正确处理面临的机遇和挑战，我们拭目以待。
三、浙江村镇银行发展中存在问题
我国村镇银行作为三类新型农村金融机构中重要的组成部分，资本金较为充裕，资金来源广泛，依托发起行的产品和技术优势，在小额信贷投放方面作用较为突出，但由于各方面的原因，村镇银行在自身建设和业务发展方面还存在诸多制约因素，一定程度上影响了其作用的发挥。浙江村镇银行作为一样新事物，其发展并不是一帆风顺，存在着一些问题。目前浙江省村镇银行发展中存在的问题主要有一下五类：
1、金融生态环境恶劣
不同于银行所熟悉的城市金融生态，农村虽然存在巨大的资金需求，但其没有适合资金畅通融通的环境。申请贷款对象经营领域大致相同，靠天吃饭，贷款缺乏抵押品，信用意识淡薄，对其放贷存在着巨大的风险。且大都为小额贷款，管理成本高昂。同时在发放小额农贷中很难对农户的信用状况作出一个系统的评估，加之村镇银行发展中存在的法规不健全，政策扶持力度不足；吸收存款难等问题使得村镇银行可持续发展困难重重；隐含风险大，御险能力较弱；村镇银行服务“三农”的办行宗旨易被动摇。
2、政策扶持力度不足
众所周知当前国民经济运行具有极强的政府主导色彩,地方政府的行为对于防范和化解地区金融风险,构建良好的地区金融生态环境,具有较大的影响;另一方面,金融生态环境建设既需对宏观层面的制度进行创新,又要对微观层面的机制进行再造,从而需要政府各部门甚至全社会的共同努力。因此,必须要构建政府主导的部门联动机制,形成工作合力。
国务院也多次强调了金融生态建设中政府的责任。地方人民政府应在保护银行债权、防止逃废银行债务、处置抵贷资产、合法有序进行破产清算等方面营造有利环境。继续推进地方金融机构改革,维护地方金融稳定,推动地方信用体系建设,培育诚实守信的社会信用文化,促进地方金融生态环境改善，可以说政府在金融体系监管中起到了先导和主心骨的作用。但与之相对的农村村镇银行无法获得与农村信用社一样的支农再贷款优惠，尚未获得稳定性较好的农田水利等涉农财政资金对其支持。国家并未为其制定统一的税收优惠政策。地方政府也只有少数尊重村镇银行：依法应当享受的税收优惠，甚至有的地方政府并不接受村镇，在各个方面对其进行歧视，致使本来孱弱的村镇银行发展平添许多负担。具体表现为村镇银行设立以来,相关的财政支持、税收优惠、业务管理等具体规定还没有出台,各地区的政策也不一样。具体表现为:一是和农村信用社相比,国家税收政策扶持不明确,能减多少税、免税多少年没有规定,有些地区政府许诺的营业税、所得税、开办费用减免等政策也没有完全兑现。二是国家还未建立支农奖惩机制,对支农有突出贡献的单位,尚未建立激励机制。
3、高素质人才缺乏
由于村镇银行地理位置偏僻，经济环境较差，难以招到高素质的金融人才，当前农村金融环境与生活条件不如城市，很多高素质人才会选择远离农村在城市发展，这直接导致村镇银行一直面临人才短缺、专业人才招揽困难的状况。这样，除了银行高管是从发起行抽调，具有丰富的从业经验和专业知识外，其他员工从业经验不足，专业知识、业务技能都亟待提高。可以说当前浙江村镇银行绝大部分员工是新招聘员工，或者是非金融相关专业员工，虽然经过上岗培训，但是由于从业时间太短、缺乏农村金融服务经验、实际工作经验不足，一些重要岗位人员如信贷、财务、会计等人员的金融业务知识和专业技能还有待于熟练掌握和提高。同时，部分村镇银行还存在人员配备不足，兼岗现象严重的问题。这种缺乏人才的局面严重制约了村镇银行的业务发展。
我们知道村镇银行的人员一部分来自作为其发起人的商业银行，一部分则来自社会招聘。原商业银行员工熟悉银行业务，但不熟悉新的工作环境，需要进行新的学习以适用新的挑战。社会招聘的员工大多来自村镇银行所在地，对当地情形有较清楚的认识，但毕竟业务知识、能力不过关，不利于银行业务的开展。这两部分员-工的相处也是个问题，让两部分员工平等交流、真正培养以后的村镇银行发展所需人才还需要很大的努力。
4、村镇银行缺乏社会公信力，吸收存款难 村镇银行在广大农民心中并未树立起良好形象，据我们的调查结果显示，73.5％的农民听说过村镇银行，但是不了解。问及媒介几乎所有人表示他们均是从电视上广告里面到的信息，有17％的农民表示他们没有听说过村镇银行，比较了解的占了7.5％，只有2％的人表示对村镇银行非常了解。因此可看出，农民对于村镇银行的了解和认同度并不高，很多农民虽然知道村镇银行，但是对于村镇银行到底和传统银行有何不同，村镇银行在存贷款方面有何优惠，基本上一无所知。
农民对村镇银行的品牌认知程度偏低，导致村镇银行吸储难度较大。另一方面，按照规定，村镇银行发放贷款的金额不得超过存款余额的75％，如果没有资金来源，村镇银行的贷款业务也无从做起。村镇银行网点少，缺少离行ATM机等设备，竞争力不足，在数量上不能满足居民的需要；部分村镇银行未及时加入人民银行大小额支付清算体系，异地结算、同城跨行转账等业务无法满足多数客户服务需求，对于在外务工或求学人群，无论是向家里汇钱还是将临时闲置的资金储存以便不时之需，村镇银行都不是一个好的选择，使村镇银行运行呈“孤岛”状。同时，银联的入网费高达300万元，对村镇银行这类小银行机构缺乏差别性支持政策。
5、政府对村镇银行的监管措施不到位
村镇银行监督主要有以下难点：(1)村镇银行位于农村地区，监管需越过县乡两级，监管半径过大。(2)村镇银行本身的特殊性增加监管难度，村镇银行既不是完全的政策银行，也与商业银行有所区别，再与当地复杂的情况结合，形成了各式各样的经营模式，这要求监管者深入了解各个村镇银行情况后才能有效监管，大大增加了监管的难度。截止目前地方政府、人民银行、银监部门等就关于村镇银行的相关事宜尚未建立良好的多方沟通协调机制，同时各方职责也尚未明确，政出多门、相互推诿的现象依然较为严重。按国家银监部门要求，现阶段对村镇银行采取的是“低门槛、严监管”的模式。目的是适当降低村镇银行业务的市场准入条件，增加金融机构的覆盖面，进一步强化监管措施，实行刚性市场退出约束。但是事实上很难将“严监管”这一目标落实到位。主要足监管力量不够，若采用通常的银行内部关系人控制的模式，对村镇银行实行严厉的监管，那么会造成村镇银行失去应有的生机和活力。这就存在一个金融稳定政策的问题。村镇银行为是一个新生事物，虽然银监会出台了有关农村金融机构支持社会主义新农村建设的相应监管措施，以防范可能出现的金融风险，但由于央行履行金融稳定职能，承担着最后贷款人的角色。因此，在我国存款保险制度尚未建立的情况下，这些新型农村金融机构一旦出现支付危机，基层央行将以何种方式介入并化解，需尽快出台相应的政策。若不这样，村镇银行一旦出现经营风险，就启动刚性市场退出机制，其负面效应是很难预料的。而且，由于金融风险有着强烈的传导效应，因某一家金融机构非正常退出，则有可能引发区域性的金融**。
四、浙江村镇银行持续发展的对策
1．强化监管措施，创新监管方式
(1)监管当局应建立科学的风险评估机制，综合考虑村镇银行面临风险，并根据不同的风险采取不同的措施，合理配置监管资源，提高监管效率。创新监管手段、方式，做到严监管的同时并不压缩村镇发展所需空间。
(2)监管部门戍加强与村镇银行所在地政府、机构沟通，从各个方面了解村镇银行状况。力争做到全方位监管。
(3)监管部门要加强监督，确保村镇银行服务“三农”，服务中小，支持新农村建设。村镇银行是我国经济发展到一定阶段的产物，总体来说它是适应我国农村发展需求的，相信通过其努力，克服目前存在的问题后，它能伟我国广阔的农村市场获得更大发展，也将有力的推动我国农村经济的发展。 2.优化经营机制，加强自身建设
(1)是规范法人治理结构，明确股东的权利和义务，实行民主管理、集体决策，建立内部信用评级系统和信用风险管理机制，用完善的制度规避道德风险和信用风险。
(2)是建立责权明晰的激励约束用人机制，推行绩效管理，将员工工资与其工作业绩挂钩，实行“基本工资+ 效益工资”的模式，能者多劳，论功取酬。 (3)是引进责任心强的金融人才，借鉴商业银行的服务经验，进行专门的业务培训，提高村镇银行业务经营能力。 3.注重金融产品的创新，提供特色服务
村镇银行可持续发展的关键在于打造特色产品从而培育核心竞争力。村镇银行可以在寻求合作的道路上积极探索，主动加强与政府各部的联系，了解当地重点发展农业产业的相关政策和规定，同时与当地经济合作组织接洽，把握本地农村经济发展特征和农户金融需求特点，针对不同需求的农户和农村小企业。探索并开发相应的金融产品。另外，除有贷款的需求外，部分农民也有理财需要，村镇银行可借鉴城市银行的理财经验，设计适合农民的理财产品。根据客户最本质的需要，推出恰当适宜的金融产品，以达到满足农村市场需求，实现切实服务“三农”的既定目标。
4.纵深形象宣传，提升村镇银行社会认知度和信任度，创造村镇银行的良好环境
(1)多渠道、多方位、持续性地做好自身形象宣传工作。通过营业厅设计、企业标志、宣传品和广告等方面进行企业形象设计，让公众了解设立新型农村金融机构的意义、目的与经营特色，提高公众对村镇银行的认可度。
(2)积极参与扩大农村金融改革试点工作，通过“便民金融服务”、“送金融知识下乡”等活动形式，向群众宣传村镇银行服务“三农”的宗旨。鼓励村镇银行结合地方经济特色，推出特色金融服务和金融产品，努力扩大金融服务的范围和深度。 (3)稳步推进网点建设扩张，扩大服务半径，提升村镇银行的社会形象、品牌形象。
5.加强政策支持力度，支持村镇银行和农村经济良性发展
建议各级有关部门优先支持培育发展村镇银行，积极鼓励我区本地优质资本投资村镇银行、积极引进区外优质银行资本筹建村镇银行；鼓励全区现有村镇银行适时增资扩股，各有关部门要积极支持引导优质涉农企业入股，探索优质小额贷款公司入股村镇银行的政策，提升村镇银行经营能力，赢得信任，扩大知名度，增加抵御风险的能力。
各级部门要帮助指导全区村镇银行建设完善金融服务，在村镇银行申请加入大小额支付系统、银联网或者征信系统时给予支持，提供优惠政策，鼓励其积极探索、健康发展。政策扶持上要充分发挥中央和地方的两个积极性。在积极争取中央财税、货币等方面的支持政策的同时，地方政府应长期规划，合理引导，在农村金融环境建设、农村信用体系建设、资金奖励、办公用房等多方面提供支持，建立村镇银行小额贷款风险补偿机制，加强农村担保体现建设，加强农业保险服务体系建设，促进全区村镇银行科学发展，实现农村金融与农村经济的良性互动和循环。
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