论汽车保险
（成都理工大学，四川 成都）
〔摘要〕随着中国经济的快速发展，到今年第一季度，中国私家车破亿，10年左右每百户汽车拥有量将达到或接近60辆。保险已经成为了每个拥有私家车的人必备的，但是如何正确对待保险，认识保险需要引起人们的注意。确定保险责任，理解好责任免除，在进行保险理赔的时候将给我们带来方便。
〔关键词〕保险责任；责任免除；赔偿限额；无赔款优待
Abstract: With China\'s rapid economic development, to the first quarter of this year, more private cars in China, 10 years or so per hundred households car ownership will be achieved or close to 60.Insurance has become eential to everyone who has private cars, but how to correctly treat the insurance, the insurance need to attract the attention of people.Determine insurance liability; understand good responsibility exemption, for insurance claims will bring us convenience.Key Words:Insurance liability; liability exemption; Limit of indemnity;No-Claim Discount 保险(insurance)是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
注意这里保险是根据合同而约定的，所以在签订保险的时候要仔细阅读保险条款，不懂的一定要咨询保险的工作人员，特别是一些责任免除条款，即保险人对某些风险造成的损失补偿不承担赔偿保险金的责任。如一位打工者开老板车出去办事，路上下了几十年不遇的暴雨，引发山洪，致使该汽车被泡在水中，发动机受损，而保险公司理应理赔，也做了定损。而发动机损坏需要去外国进口需要30万左右，这时保险公司却说不予理赔，因为保险条款中有责任免除，而该位老板不服将保险公司告上法庭，说其没有尽到说明义务，虽然最后胜诉，但此事敲了我们警钟。另外是一名女士买了一个玻璃险，保险公司工作人员给他说只要玻璃坏了就能获得理赔，因此她没有仔细阅读条款。一次该女士紧急刹车时车内的一个物品砸碎了挡风玻璃，正当该女士想找保险公司理赔时却被告知责任免除，因为保险条款里明确说到若车内物品砸碎玻璃，保险公司将不承担责任，这位女士没有获得赔偿。
目前，车险中争议最大的当属“无责免赔”，即无责车主索赔难，从而引发车主“买保险无用”的不满情绪。与交强险“无责赔付”的原则不同，商业车险的赔付原则一直是按过错责任赔付。无论是车损险还是商业三者险条款都明确规定：保险车辆发生道路交通事故，保险公司根据驾驶人在交通事故中所负事故责任比例相应承担责任。简单说来，如果车主在交通事故中被认定为无责任一方，那么他所投保的保险公司将不对他的损失进行赔偿。对此，国内保险法专家、华东政法大学教授方乐华在接受记者采访时表示，“被保险人应当获得赔偿的关键是其支付了保费，至于保险人向第三人追偿的结果如何，这与被保险人完全无关，保险人不能预想难以追偿而拒绝向被保险人赔偿。就是这‘无责不陪’条款，让被保险人在事故中很无奈，明明无责却要努力‘抢’责任，而处理事故的交警也心知肚明，违心将无责方认定为全责。可以说，‘无责不陪’条款的社会效应极差。”此外，被保险人自身理念存在偏差。一方面，对于保险制度的功能存在误解。很多被保险人认为，既然投保了车险，一旦
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发生保险事故，保险公司就会对所有的损失均予以赔偿。由于存在上述错误的保险意识，多数投保人在投保时实际上没有细读保险合同的条款，不知道自己享有的权利和应履行的义务，对车险合同未涵盖的事项也未引起足够的重视。这些都直接或间接导致了保险纠纷的发生。另一方面，欠缺安全驾驶意识及妥善处理交通事故的意识。为限制保险受益人的道德风险，保险合同往往约定只有在车辆驾驶人员符合特定条件的情况下，才承担保险责任。实际操作中，车辆的驾驶人员往往对这些规定未引起充分的重视，无证驾驶、患癫痫病等不宜驾驶车辆的疾病仍驾驶、不及时年检、酒后驾驶、超载、将非运营车辆用于运营等问题一直大量存在。此外，保险事故发生后，车辆驾驶人员应当等待交通事故认定部门来确定责任，及时通知保险公司定损，而不是离开事故现场，事后又要求保险公司予以理赔等等。这些都严重影响了保险受益人主张权利。
货车撞击障碍物后，坐在驾驶室内的乘客飞出驾驶室，车厢内的货物在惯性作用下向前猛冲，将该乘客砸死。在此情况下，保险公司应是将该乘客作为乘坐人员还是第三者死亡来进行赔偿呢？日前，遂宁市射洪县人民法院就这起离奇的交通事故作出判决：该乘客虽为车上人员，但发生交通事故时已置身于车外，死于车下，保险公司应按机动车第三者责任险赔偿。判决生效后，保险公司向死者亲属支付了26万元理赔款。这是一个真实案例，保险责任需要确定清楚，第三者险和车上险赔款限额差太多。第三者责任保险是指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任，保险公司负责赔偿。机动车交通事故责任强制保险，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。在车上使用车辆是驾驶员，下了车没有使用车辆所以角色发生变化，针对车辆来说属于车辆和车上人员以外的人员，不再是驾驶员，也就是相对被保险车是第三方。如果驾驶员就是被保险人，对车辆有所有权，商业险会因为互为第三者原因拒赔，但原因也是站不住的；相对交强险，互为第三者，也是有得赔偿的。
一位出租车驾驶员检查车辆轧死自己，个人认为理应按第三者险就行理赔。法院审理认为，被告向原告泸州市工商汽车联营服务有限公司提供的《保险合同》约定了第三者责任险的赔付范围，即“被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照国家现行道路交通事故处理的有关法律法规和保险合同的有关约定给予赔偿。但因事故产生的善后工作，保险人不负责处理”，且《机动车交通事故责任强制保险条例》第三条规定：“本条例所称机动车交通事故责任强制保险，是指由保险公司对被保险车辆保险机动车发生道路交通事故造成车上人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。”因此，本案驾驶员王金不属于本车损害的第三者。诉讼中，原告变更诉讼请求，要求被告按车上座位险予以赔付并承担施救费和尸检费，对原告变更的诉讼请求，法院认为，原告应属被保险车辆的车上人员，故其变更的诉讼主张合法，法院予以支持。保险合同中约定的受害人，应视为保险合同的受益人，被告有直接向受益人支付赔偿款的义务，保险合同中约定负全部责任的免赔率为20%。车上座位险的赔偿限额为50000元/座。据此，法院作出了以上判决。
无条款优待，指保险车辆在上一年保险期限内无赔款，续保时可享受无赔款减收保险费优待。车辆保险中，实施无赔款优待时应注意哪些方面？机动车辆保险的无赔款优待是指保险车辆在上一年保险期间内无赔款，续保时可享受无赔款减收保险费优待，优待金额为本年度续保险种应交保险费的10%。
享受无赔款优待的条件： 1.保险期限必须满1年。享受无赔款优待实际上是对被保险人上一保险年度安全行驶的
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奖励，中途退保者不能享受。
2.保险期限内无赔款。无赔款的条件包括保险车辆投保的所有险种与险别，即车辆同时投保车辆损失险、机动车交通事故责任强制保险及附加险的，只要其中有任何一个险种或险别发生赔款，就不能给予无赔款优待。
3.按期续保。这一条件包含里两层意思：一是享受无赔款优待的时间必须是在投保人办理续保时，绝不能变相用于销售时的“返佣”；二是享受无赔款优待的范围必须是续保的险种或险别。上年度投保而本年度未续保的或本年度新投保的，均不得享受无赔款优待。
《机动车辆保险条款》规定；保险车辆在上一年保险期限内无赔款，续保时可享受无赔款减收保险费优待，优待金额为本年度续保险种应交保险费的10%。被保险人投保车辆不止一辆的，无赔款优待分别按车辆计算。上年度投保的车辆损失险、第三者责任险、附加险中不论任何一项发生赔款，续保时则不能享受无赔款优待。不续保者不享受无赔款优待。上年度无赔款的机动车辆，如果续保的险种与上年度不完全相同，无赔款优待则险种相同的部分为计算基础；如果续保的险种与上年度相同，但保险金额不同，无赔款优待则以本年度保险金额对应的应交保险费为计算基础。不论机动车辆连续几年无事故，无赔款优待一律为10%。不得提前给予机动车辆无赔款优待，不得将无赔款优待改为无赔款退费，严禁保险公司擅自浮动费率。无赔款优待按下列公式计算：无赔款优待=续保险种应交保费x10%。新规定取消了原机动车辆保险条款中\"连续两年无赔款，优待金额为上年缴保费15%；连续三年或三年以上无赔款，优待金额为上看缴保费20%\"的规定。不论机动车辆连续几年无事故，无赔款优待一律为基准费率的10%，即以基准费率的90%作为本年度的费率。获得\"无赔款优待\"的保险车辆，当年发生赔款，下一年度必须取消优待费率，调回基准费率。同时投保车辆损失险和第三者责任保险的，在上年度内只要其中任一险种发生赔款，保险公司对该投保不得给予无赔款优待。
参考文献
（1） 机动车辆保险条款 （2） 保险法 （3） 机动车交通事故责任强制保险条例 （4） 合同法
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