2.3.1商业银行小额信贷业务发展现状
1商业银行小额信贷业务的来源
从1976年开始，孟加拉经济学教授尤努斯的乡村银行开始从事针对农村的小额信贷业务，在物质上帮助穷人摆脱贫困。尤努斯的农村银行的模式最初需要政府或捐款资助，但过了数年之后，银行可以补上存款的不足。农村银行自1995年便宣布停止接受捐款，最后一笔已议定的捐款于1998年到位后，农村银行便进入完全自给自足的时代。农村银行的成功核心是可以接受存款，这些存款成为银行继续发放贷款的财政支持，农村银行94%的股权，也是有存户所有。农村银行的五人小组机制也是农村银行成功的关键，这可以让成员相互鼓励，也可以施与群众压力。乡村银行在全世界反贫困事业中引起反响，23个国家复制了这种模式，它的成功也同样在金融界引起反思，很多主流金融机构开始把它看成未来的发展源泉。
2商业银行小额信贷业务的现状
尽管我国自90年代以来陆续颁布各种规定，对农村及城镇居民的小额贷款做出各种帮助，但小额信贷业务目前在我国的发展依旧不尽如人意。统计数字表明，小额担保贷款政策从2002年开始实施后，截至2008年5月末，全国金融机构已累计发放小额担保贷款175亿元，贷款余额78.9亿元，中央和地方财政部门累计安排贴息资金19.37亿元，直接或间接带动了一大批下岗失业人员和就业困难人员成功实现了自谋职业和自主创业。
目前，面向农村的小额信贷主要有三种，做为其中之一的正规金融机构商业银行在经营小额信贷方面有着许多优势，但目前在该市场的份额还很小。贷款业务是商业银行的传统业务之一，也是盈利的主要来源之一，由于资本的相对短缺和体制等问题，过去很多年，商业银行主要的贷款客户定位在大中型企业特别是国有大型企业。利率管制交易成本高、贷款偿还率低等问题依旧直接制约着商业银行积极开展小额信贷业务。
再者，政府和相关机构过分强调小额信贷的扶贫功能，而没有充分重视到它也是一种服务于缺乏抵押担保能力的低收入群体的特殊金融方式，阻碍了小额信贷的健康发展，也直接导致了一些小额信贷项目的还款率较低，例如，农业银行发放的小额到户扶贫贷款在不少地区就因农民将之视为扶贫款而导致还款率低。
因此，为充分发挥金融机构的功能，中国国内的机构和国际捐赠机构开始重视将现有金融机构(特别是城市商业银行)的金融产品和服务的下移，即把现有的金融产品和服务延伸到微型企业和小型企业，延伸到低收入阶层。为了倡导现有的金融机构把他们的金融服务和产品下移到微型企业和低收入的农户和城市居民，银监会专门成立了小企业贷款领导小组，鼓励商业银行向小企业、微型企业贷款。世界银行和德国复兴银行项目正在援助国家开发银行建立商业银行服务微型和小型企业的批发资金，目前正在内蒙古包头市和浙江省台州市进行试点，试点情况良好。中国邮政储蓄经银监会批准，也在三个省开始了以存单为抵押的小
额信贷试点，从而为邮政储蓄进入贷款业务迈出了重要的一步。现有金融机构金融产品和服务的下移可能是大规模的发展可持续的小额信贷产品和服务的最快的途径。目前，在城市应以城市商业银行为重点，特别是以那些已经有良好公司治理结构的城市商业银行为重点。要使城市商业银行有动力去从事小额信贷业务。在农村近期应以邮政储蓄为重点，在完善机构建设和治理结构的基础上，邮政储蓄大力推广小额贷款产品，发展抵押，担保，和无抵押担保的信贷产品，从而把金融服务扩展到低收入人群和微型企业，并鼓励邮政储蓄进行金融创新。 3我国商业银行在小额信贷方面所作努力的例证
尽管目前我国商业银行整体在小额贷款业务上业绩平平，但也有不少银行在这方面做出了努力
1个人经营贷款的发展，推动个体经营发展
个人经营贷款是商业银行专门针对个体工商户、私营企业经营者开发的个人贷款业务品种，上海浦东发展银行广州分行自2004年开办个人生产经营性贷款以来，经过近3年的发展，发放了一大批个人生产经营性贷款，有力的帮助和推动了借款客户自营企业的经营和发展，取得了良好的经济和社会效益。
2推出“理财房贷”服务，帮助客户盘活资产
随着广大城镇居民创业、消费需求的不断增长，商业银行面对广大个人购房按揭贷款客户推出了“理财房贷”产品。及商业银行在借款人以所购房产做抵押担保使用购房贷款的同时，向借款人提供一定的房产抵押授信额度，供其循环使用。理财房贷产品使一批已经偿还了一部分贷款，但又存在投资经营需求的客户得到了极大地帮助，有效地盘活了个人资产，顺利投资经营，创造出更多的经济效益。
3大力推广“理财智业卡”，全面提升客户融资渠道
浦发银行推出的理财智业卡是全国首创的三账户银行卡，是专门针对买房子投入了所有的积蓄、没有多余资金运用的年轻中青年白领，以及拥有一定的资产，但没有稳定和足够的现金流，而申请信用卡和个人贷款又困难的私营业主推出的。该卡使投资随时随地，融资高效快捷。
商业银行应该在借鉴尤努斯教授的基础上，不断推出各种灵活高效的小额信贷服务，积极帮助更多的老百姓实现投资创业的梦想。
2.3.2金融机构小额信贷业务的发展
在我国小额信贷公司的出现还是2005年以后的事，其发展不过短短数年的时间，并且直到2009年，央行发布了新的《金融机构编码规范》才将小额贷款公司纳入金融机构范围。
然而近年来，在国家的大力扶持下，小额信贷公司得到了迅速的发展，并逐渐成为我国小额信贷不可或缺的重要组成部分。
成长之路
早在2005年10月， 人民银行与银监会、财政部、商务部、农业部、国务院扶贫办、工商总局等部门在就开展小额贷款组织试点问题多次进行专题调研和政策研讨，各方面对开展此项工作的意义和政策原则在认识上基本趋向一致的基础上，决定在山西、四川、贵州、内蒙古、陕西五省（区）各选择一个县（区）进行小额贷款公司试点。
在运作机制上，这些小额贷款公司实行市场化运作，自主经营、自负盈亏、
依法经营，明确规定“只贷不存”。其基本原则是，试点成立的小额贷款公司只能以股东合法的自有资金发放贷款，不得以任何形式吸收存款；小额贷款公司发放的贷款，要坚持立足农村、服务“三农”的原则和方向，以完善农村金融服务为目标，在具体政策和管理制度设计方面坚持商业可持续经营；力争使试点模式可复制、可推广。
据有关资料显示，截至2009年9月末，全国绝大多数省(自治区、直辖市)和计划单列市都开展了小额贷款公司试点,共成立小额贷款公司1091家，贷款余额达542亿元。试点机构风险控制良好，不良贷款率远低于银行业金融机构同类不良贷款率，多数公司在开业一年即实现盈利，目前尚未发现非法集资、暴力收贷和洗钱等违法行为，初步实现了良性循环。
重要意义
小额贷款公司试点是改善基层金融服务的有益探索，激活了基层金融市场，缓解了小企业、个体工商户和农户融资难；推动了民间借贷的阳光化和规范化，为《贷款通则》的修订和民间借贷行为的规范积累经验；并充分调动地方政府积极性，将其推到基层金融监管的前台。此外，小额贷款公司试点培养了一批基层金融人才和诚信客户，完善了基层信用体系建设；银行与小额贷款公司的合作，促进“大银行与小机构”的“批发+零售”的二级基层金融服务框架逐渐形成。 存在的问题
首先，额贷款公司“只贷不存”，基本上用资本金放款，大多数在开业数月即面临无款可放的困境。虽然小额贷款公司可从不超过两个银行业金融机构融资，但是融资额不超过资本净额的50%。
其次，小额贷款公司成本较高，税负偏重。小额贷款公司是新办企业，开立费用和人员成本较高。既不能从事中间业务，又无法利用财务杠杆，资本回报率较低，却参照银行业金融机构纳税，税负较重。此外，作为面向三农和基层的小额信贷机构，却没有获得与农信社及新型农村金融机构相同的税收优惠。
最后，大部分小额贷款公司成立时间太短，未形成自有的风险评估技术和小额贷款管理办法。有些投资者合规意识淡薄，想打“政策擦边球”。而政府监管有待加强，地方政府尤其是市县级政府普遍缺乏金融监管经验，监管能力不足，中央层面缺乏部门间的协调和对省级政府的指导。
2.3.3互联网小额信贷业务的成长
所谓的互联网小额信贷指的主要是以P2P小额信贷网站作为借贷第三方平台的商业模式，在欧美相当普及，并成为此次经济危机期间互联网业务的重要突破之一，但在我国目前还属于新生事物。
小荷才露尖尖角
P2P小额信贷网站，全称Peer-to-peerLendingandOnlineInvest，作为联接个人资金借贷双方的第三方网络平台，其商业模式即通过利率竞价排名方式，为借贷双方提供议价的场所并通过抽取服务费来实现盈利。
P2P小额信贷网站的具体模式如下：贷入方在网站发布个人的申贷金额、借款用途、还款期限、信用记录、银行卡及收支明细、通讯费发票、租房合同等信息来提高审核通过率，进而提出个人所能承担的最高利率。借出方则通过阅读贷入方的各项信息，根据个人风险承受能力决定是否出借及出借的利率（国
内规定不得高于银行基准利率四倍）。一般情况下，往往是一名贷入方对应多名借出方，这样每位借出方所付金额都不多，以降低借出方风险。最后，电子借条自动生成，网上银行转账，贷入方只需按月还款即可。P2P小额信贷网站一般对贷入方收取约1%-4%的服务费，对借出方则收取1%或不收。对于逾期不还的贷入方则加收取罚金，罚金收缴后与催收机构分成。贷款额度普遍在3万美元以下。
现阶段我国初具规模并且富有影响力的P2P小额信贷网站目前主要有拍拍贷、红岭创投、宜信三家，三家网站基本以复制欧美模式为主。拍拍贷于2007年成立于上海，作为国内最早的P2P小额信贷网站，已有注册用户20余万，完成千余笔借贷交易。品牌业务有旨在为淘宝店家提供贷款的“淘宝大卖家”服务等。
红岭创投成立于深圳，2009年3月开始经营网上小额信贷业务。至今已有注册会员过万，借贷业务每月增速超过100%，而坏账率仅为0.5%。
宜信于2008年成立于北京，服务网络已拓展到北京、上海、广州等十大城市。宜信对外宣称历史年收益率不低于12%，其中，12%的前提是汇款循环借出。品牌业务有“宜信宝”“宜农贷”等。
机遇风险并存
P2P小额信贷网站的发展，对于国家金融体系的完善和居民小额投融资的需求满足，都具有应时的意义。不过，P2P小额信贷网站的发展也面临着监管不明、贷入者资格审核难等方面的制约因素。
首先，我国现行的法律法规对充当民间借贷第三方平台的小额信贷网站既缺界定，又少监管。由于无法确定小额信贷网站是由银监、工商、公安、网监等哪个部门监管或协管，所以目前在网络小额信贷领域，骗子网站多，风险大。
同时，贷入者资格审核难保证。网络公司不能每笔业务都派人去现场审核调查（扫描复印件易造假），进而导致审核信息掺假、存在假证明，从而信用评级不真实。同时，贷款理由容易被欺瞒，贷款真实目的不明，无法做到资金使用中的监控。而且账款逾期不还，无明确措施找到借款人。由于多名借出者对应一名贷入者，如果出庭，相关费用很可能超过借出额，从而得不偿失。而催收欠款机构在我国尚不合法。
另外，我国信用评级体系尚未建立。在美国每个人都有自己的社保号码，只要查询即可见其信用记录。而我国身份证无此功能，全国信用评价体系尚未建立。虽然国内小额信贷网站普遍对贷入者进行信用评级，同时为避免非法集资，设定了借款最高额度，但是仍然无法避免个人开立多个账户或盗用他人信息开户（复印件、扫描件并非原件，易盗用），进而多次集资，扰乱国家金融市场。
