农村信用社小额信贷业务中的不足
———小额农贷方面
摘要：农村金融体制和农村信用社改革事关农民、农业和农村经济发展的大局。农村信用社是我国金融体系的重要组成部分，是农村金融的主力军和联系广大农民群众的金融纽带，在促进农业和农村经济发展，帮助农民发展生产、增加收入等方面，发挥着重要的作用。我国金融体制改革的一件大事就是深化农村信用社改革。小额农贷作为农村信用社的品牌信贷业务之一，在支持“三农”经济发展，提高农村信用社经营效益中发挥了重要作用，成为了当前推进社会主义新农村建设、加快农民致富步伐不可缺少的信贷资源。
关键词：小额农贷 贷款难的原因分析 建议及对策
一、小额农贷的定义
农村小额贷款是农村信用社等农村金融机构向农户、农村工商户以及农村小企业提供的额度较小的贷款。实践证明，农村小额贷款业务是农村信用社等农村金融机构满足农村金融需求，促进农村经济发展的有效方式。根据中央农村工作会议和全国金融工作会议有关支农惠农精神，为更好地发挥农村小额贷款在支持新农村建设中的作用，农村信用社应结合当前农村经济金融形势，大力发展农村小额贷款业务。
二、开展小额农贷款取得的成效
小额农贷由于具有灵活、方便、快捷的特点，自推出后，受到了农户、村组和政府的高度重视和称赞，也得到了各方的满意，取得了多赢的效果，主要取得了以下两点成效。
(一)满足了较大部分农民合理的贷款需求。小额农贷款的推出，使农村信用社信贷门槛降低，为很多信誉良好但无担保抵押措施的农户打开了融资的大门，有效地缓解了农民贷款难的情况，成为农民调整结构、发展生产、开拓市场、增加收入的助推器，有力地推动了农业结构调整，促进了农村经济的发展。为广大农户脱贫致富创造了最基本的原始资本积累。
(二)小额农贷的发放密切了社群、社政关系。小额农贷的投放，要求信贷人员走村到户，了解农户的信用状况、资产情况和种养情况，掌握农户靠什么生存，吃什么饭，增加了与农户的接触，拉近了与农户的距离，密切了与群众的血肉联系，极大提高了农民的信用意识，“守信光荣、失信可耻”的观念逐步强化，良好的农村信用氛围正在形成。与此同时，基层村组干部的参与，给了他们充分的信任，使他们感觉到农村信用社对他们的重视，从而对农村信用社的形象、作用有了更清楚的认识，构筑了一种信任、平等、互助、合作的社群、社政关系。
调查情况表明，目前农村信用社的贷款对象比较宽广，额度适合，程序简便，贷款证发放率达到80%以上，基本上能够满足农户生产发展需要。但是也有些农户反映到信用社贷款难度大的问题。
三、小额农贷存在的问题
（一）随着国有商业银行业务的逐步城镇化，农村信用社责无旁贷地担负起信贷支农重任。但是，由于认识程度不同，部分地方党政部门一味要求信用社大量投放贷款，忽视了对农村信用环境的创建，导致部分地区信用环境恶化，出现 “小户看大户”、“群众看干部”的现象，且部分干部的失信使得信用环境的进一步恶化。
（二）满足率低。据调查，至少有30%的企业因达不到准入条件而难以获得信用社的支持，而得到支持的企业并非完全能足额得到满足，受种种因素制约，资金满足率平均在60%—70%。
(三)风险分担机制不足。
农户贷款面临来自自然界和市场的双重风险。农业生产对自然条件的依赖性强，传统的种植业和养殖业抵御自然灾害的能力弱，不可抗拒的自然灾害是造成小额信贷呆、坏账的主要原因。同时，社会对农产品需求的信息与农户生产信息的非对称性，使得小额信贷存在着市场风险。
（四）小额信贷期限短，制约了贫困户的经济行为
小额信贷实行的是整贷零还的方式，其期限一般为一年左右。而贫困户用于投资的种养项目一般生产周期较长，为了遵守还款制度，树立良好的信用声誉，农户不得不留出相当部分贷款用于首期或二期还款。由于贷款数额本来就小，再扣取首还款，最后真正能用于生产上的钱所剩无几，只能用来发展一些周期短、规模小的项目。因此，这种小额信贷只能暂时缓解农户的贫困，而不能从根本上解决问题。
(五) 小额农贷利率偏高，降低了信贷支农的实效。小额农贷金额小、笔数多、涵盖面广、管理分散、“三信”评定费用高，这些都增加了信用户的单位交易成本，如果执行利率不上浮，必然会导致信用社费、利倒挂，经营亏损；而农业经济作为一个弱势产业，本身收益相对低下，如果在收益较差的年份，甚至出现收入与利息倒挂的现象，降低了信贷支农的实效。
(六) 流动性比较差, 逾期率高。一是农业产业生产周期长、见效慢，贷款形成逾期的可能性大；二是农民无固定收入来源，经济基础薄弱，还款预期难以把握；三是受支农再贷款期限、存款结构、资产流动性等因素的影响，少数信用社在贷款投放时，没有根据农作物的生长周期合理确定贷款期限，存在人为缩短的现象；四是宣传不够深入，致使少数农户认识模糊，把小额农贷视同国家扶贫贷款，还款意识较为淡薄，甚至恶意逃废债；五是管理跟不上，工作难到位。机构整合后面对分散的农户贷款，信贷人员工作量急剧增长，工作常常心有余而力不足；六是部分农民长期外出打工，致使贷款到期难以及时收回。
(七)小额农贷在程序掌握上还不够严谨。小额农贷是在基于农户经济状况调查、信用等级评定并发证、凭证直接办理贷款等基础上发放的贷款，虽说是信用贷款，但其中联结的每一个过程都对贷款的按期回流产生影响，一旦对程序中的每一个过程处置不严、不实，就会造成贷款的不良并将诱发道德风险的产生，这是一个
实际问题。部分农村信用社存在着对农户资信状况调查不实的情况；部分农户的信用等级评定存在着失真现象，出现了有一部分农户的信用等级基本是由农村信用社发放贷款的外勤人员确定、有一部分农户的信用等级基本是由村委干部确定的两个极端现象，使得农户信用等级评定带有较大的随意性和片面性，致使一些信誉差的人混入了优秀等级，使一些不符合条件的农户获得了小额农贷；还有少数的农村信用社发放小额农贷走“捷径”，程序照虚走，但贷款发放要有人担保，违背了小额农贷的基本原则等。同时也因小额农贷管理工作不到位，一些农村信用社人员在业务操作上存在着一定的道德风险因素，使不该形成风险的贷款出现了风险。
四、贷款难的原因分析
1、社会信用环境不佳，诚信度不高。一些农户受欠贷大户的影响，还贷时相互看齐的跟风心理也是信誉下降的重要原因。加之部分地方政府欠债较多积重难返，无法给辖内农户以正确的信用引导，起到表率作用。近年来，信用社对小额农户信用贷款简化了手续，凭农户贷款证发放贷款，得到了广大农户的拥护。但是，个别农户对小额农户信用贷款产生了一种错误认识，认为这些贷款是国家拨下来的，不要白不要，有的借去之后，就不再偿还，把小额农户贷款作为国家民政资金对待。
2、自借他用，私借公用借款多，债务难以落实，影响信用社放贷的积极性。近年来，帮助他人贷款的现象比较多，有的贷款户借用他人贷款证套取贷款，特别严重的是私借公用的贷款多，造成债务不落实。有的乡村干部为缴纳税费，为了完成各项工作任务，以本人或家人的名义贷款，归公家使用。
3、担保抵押跟不上贷款需求，造成贷款困难。随着农村经济的迅猛发展，除个别农户外，绝大部分户维持普通的农业生产所需的资金越来越少，凡没有老欠贷款，信用社都完全能够满足农户普通生产的资金需求，主要是从事规模种养大户，他们无有效的担保抵押物。同时规模项目贷款的高风险也制约放款的积极性。根据贷款政策要求，除农户小额信用贷款外，所有贷款都必须办理有效的担保抵押手续，否则要追究经办人责任，而农户一般均难以提供可抵押的有效物品，资金需求与信贷政策之间的矛盾难以解决。
4、贷款抵押物评估手续繁琐，评估登记费用过高。如房产抵押贷款必须在县级房地局办理评估登记手续，而县房地局目前没有房产评估机构，要通过市评估公司评估，手续繁琐。同时评估登记费用过高，目前，各项费用加起来达到了7.5‰，贷款户负担加重，影响到还款的积极性，信用社的收贷难度大，只有拒绝发放，以致形成一种恶性循环，影响县域经济的发展。
五、建议及对策
1、对农户信用等级实行动态管理和合理限额。一是在坚持科学评定农户信用等级和核定贷款额度的基础上，评定信用户之后要定期年检，考虑到工作量的问题，可以边调查、边发放、边年检，减少信用社的工作压力。二是要合理利用抵押、质押、担保等方式发放贷款。要根据贷款户的经济状况、信用程度核定贷款额度，发达地区小额信用贷款额度可提高到10-30万元，欠发达地区可提高到1-5万元1，超过限额的贷款必须实行担保抵押，并且要完善手续。
1 关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务指导意见》 银监会，2007
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2、纠正认识偏差，防止短期行为。在贷款到期后尽量做工作收本收息，除特殊情况办理延期、换据外，原则上不予办理，以维护贷款期限的严肃性，防止换据手续缺失，造成贷款失去法律效力。同时必须坚持原则，利息不能随意少收，对家庭确有困难的，可以有多少钱还多少本金和利息，通过连本带利的方式逐渐收回，对无故扯皮的，必须通过法律等手段强制清收，让其得不偿失。
3、加强贷款管理，落实好“三查”制度。一是贷前调查要重点放在对贷户品行、道德、经营能力等方面，对平时喜好打牌赌博、用钱大手大脚、家中资产不足的农户必须从严控制。二是对亲戚成员突然群体性贷款的异常现象，要及时到农户家中调查，征求家庭成员意见，阐明政策，了解清楚后再发放，防止贷款垒大户。
4、动员广大群众，营造良好信用环境。一是宣传上要加大“有借有还，按期归还，谁借谁还，不得拖欠”的宣传，同时还要注重对顶名、帮忙贷款危害性的宣传，积极消除一些社会负面影响。二是地方政府和涉农部门要切实负起责任，不能随便干预信用社的贷款发放，在制定经济发展规划时立足当地实际，不能一轰而起，要根据农民的承受能力，市场前景，科学地规划项目和确定投资渠道。同时政府要在群众中树立信用形象，帮助信用社清收不良贷款，防止信贷风险，以诚信推动当地经济的快速发展。
5、.放宽小额贷款对象。进一步拓宽小额贷款投放的广度，在支持家庭传统耕作农户和养殖户的基础上，将服务对象扩大到农村多种经营户、个体工商户以及农村各类微小企业，具体包括种养大户、订单农业户、进城务工经商户、小型加工户、运输户、农产品流通户和其他与“三农”有关的城乡个体经营户。
6，拓展小额贷款用途。根据当地农村经济发展情况，拓宽农村小额贷款用途，既要支持传统农业，也要支持现代农业；既要支持单一农业，也要支持有利于提高农民收入的各产业；既要满足农业生产费用融资需求，也要满足农产品生产、加工、运输、流通等各个环节融资需求；既要满足农民简单日常消费需求，也要满足农民购置高档耐用消费品、建房或购房、治病、子女上学等各种合理消费需求；既要满足农民在本土的生产贷款需求，也要满足农民外出务工、自主创业、职业技术培训等创业贷款需求。 7，提高小额贷款额度。根据当地农村经济发展水平以及借款人生产经营状况、偿债能力、收入水平和信用状况，因地制宜地确定农村小额贷款额度。比如说，对农村小额信用贷款额度，发达地区可提高到10万-30万元，欠发达地区可提高到1万-5万元，其他地区在此范围内视情况而定；农户联保贷款额度视借款人实际风险状况，可在信用贷款额度基础上适度提高。对个别生产规模大、经营效益佳、信用记录好、资金需求量大的农户和农村小企业，在报经上级管理部门备案后可再适当调高贷款额度。
8，合理确定小额贷款期限。根据当地农业生产的季节特点、贷款项目生产周期和综合还款能力等，灵活确定小额贷款期限。禁止人为缩短贷款期限，坚决打破“春放秋收冬不贷”和不科学的“贷款不跨年”的传统做法。应允许传统农业生产的小额贷款跨年度使用，要充分考虑借款人的实际需要和灾害等带来的客观影响，个别贷款期限可视情况延长。对用于温室种养、林果种植、茶园改造、特种水产（畜）养殖等生产经营周期较长或灾害修复期较长的贷款，期限可延长至3年。消费贷款的期限可根据消费种类、借款人综合还款能力、贷款风险等因素由借贷双方协商确定。对确因自然灾害和疫病等不可抗力导致贷款到期无法偿还的，在风险可控的前提下可予以合理展期。
9，改进小额贷款服务方式。进一步转变工作作风，加强贷款营销，及时了解和满足农民资金需求，坚决改变等客上门的做法。要细分客户群体，对重点客户和优质客户，推行“一站式”服务，并在信贷审批、利率标准、信用额度、信贷种类等方面提供方便和优惠。尽量缩短贷款办理时间，原则上农户老客户小额贷款应在一天内办结，新客户小额贷款应在一周内办结，农村小企业贷款应在一周内办结，个别新企业也应在二周内告具结果。灵活还款方式，根据客户还款能力可采取按周、按月、按季等额或不等额分期还本付息等方式。对个别地域面积大、居住人口少的村镇，可通过流动服务等方式由客户经理上门服务。提高农村小额贷款透明度，公开授信标准、贷款条件和贷款发放程序，定期公布农村小额贷款授信和履约还款等情况。
10，.简化小额贷款手续。在确保法律要素齐全的前提下，坚持“便民、利民”原则，尽量简化贷款手续，缩短贷款审查时间。全面推广使用《贷款证》，对已获得《贷款证》的农户和农村小企业，凭《贷款证》和有效身份证件即可办理贷款手续。增加贷款申请受理的渠道，在营业网点设立农村小额贷款办理专柜或兼柜，开辟农村小额贷款绿色通道，方便农户和农村小企业申请贷款。协调有关部门，把农户贷款与银行卡功能有机结合起来，根据条件逐步把借记卡升级为贷记卡，在授信额度内采取“一次授信、分次使用、循环放贷”的方式，进一步提高贷款便利程度。
11，加强小额农贷的资金管理，尽可能减少农户不还贷的风险。
第一， 建立农户小额信贷的风险补偿机制。①建立国家补偿机制。国家应对农户小额信用贷款主要承办机构施以风险保护和优惠政策，作为支农风险补偿。②建立地方财政补偿机制。建立地方财政对农户小额信用贷款的风险补偿机制。其中包括建立地方扶贫基金、建立农民培训基地以及建立地方财政对农户小额信用贷款业务的直补制度，对达到一定比例的银行机构按年度进行财政补贴。③尽力农业保险机制。农业保险作为一项国家政策性保险业务，在目前县域金融架构下，可由政策性银行经营，分备耕、种植、管理、销售四个阶段担保，险种以“全额保险”、“分段保险”为主，保险范围以生产成本为上限。
第二， 强化内部控制落实的督察力度。农村信用社要落实信贷人员对贷款的发放、管理和收回的责任目标，确保农户小额信贷既要有足够的贷款总量和发放面，又要有较高的质量和收回率。要建立完善的贷后监督机制，加强贷后跟踪调查，对贷款资金的投向、效果等要及时记录。建立责任追究制度，进行定期和不定期的检查、通报和经济处罚。
12，丰富小额信贷的种类，同时对小额信贷实行灵活的贷款期限。目前小额信贷的对象仅限于生产性贷款。可以按照消费信贷模式，拓宽小额信贷的种类和领域。比如，可以结合当前农村的税费改革和对农民的直接补贴，给农民提供农机补贴等，在促进农业发展的同时，使得农民的收入提高。同时，在总结农户小额信贷和推行农户资信评价系统的基础上，尝试对有一定经济基础，发展高效农业，农产品加工业、流通和畜牧养殖业的农户提供额度较大的“中额”农户信用贷款。在扩大小额信贷种类和额度的同时，也要对小额信贷实行灵活的贷款期限。根据农户的不同贷款需求，合理确定贷款期限，力求在贷款期限方面进一步贴近生产经营的实际。
结论：实践证明，农村信用社开展农户小额信用贷款，是我国农村信贷管理制度的重大改革，是农村金融部门实践“三个代表”重要思想，为农民办好事、办
实事的具体体现。 (一)农户小额信用贷款是我国农村信贷管理制度的重大改革 农户小额信用贷款方式既借鉴了国外小额信贷合理的部分，又紧密结合了我国农村和农村信用社的实际，是我国农村信贷管理方式的重大改革。(二)开展农户小额信贷是实践“三个代表”重要思想的很好体现 一是通过简化农民贷款手续，促进农民增收，有效维护了农民群众的根本利益。尽管信用社的小额贷款业务已取得了初步的成效，但要达到理想的目标，还需作长期性的制度安排和改革实践。
简而言之，农村信用社小额信用贷款从产生到发展的整个实践过程中，既有成功的经验，也有待于进一步完善的地方，这也是符合事物发展规律的，关键在于要按科学发展的要求，不断完善小额信用贷款的管理机制，保持其旺盛的生命力，充分发挥其促进农村经济发展，农村和谐中的作用。
参考文献：
1，对农村信用社开展农户小额信用贷款业务的研究[N].2，关于农村金融体制改革中农村信用社改革的思考 3，农村信用社小额信用贷款的实践与思考
4，农村信用社小额贷款发放难度大原因探究 中国金融界网 5，对农村信用社开展农户小额信用贷款业务的研究 王宝贵 6，破解农村信用社小额贷款执行难的对策 7，对农户小额信用贷款现状的分析 8，农村信用社小额贷款调查报告
9，农村信用社的农户小额信用贷款风险不容忽视 张春喜/中国经济时报
10，农村信用社农户小额信用贷款报告 本文出自：www.daodoc.com) 详细出处参考：http://www.daodoc.com/bbs/b85i402002.h
14，《农村金融学》 陈雪飞主编 中国金融出版社 15，《农村金融学》王曙光 乔郁 等著 北京大学出版社 16，应重视小额农贷的六大问题 17，对当前农村信用社推行小额农贷情况的调查分析与对策建议 作者：张晓斌 文章来源：中国合作金融联合网
18，我国农村小额信贷发展亟待解决的问题及对策 中华硕博网 WWW.CHINA-B.C0M 19，《农户信用贷款风险补偿机制初探》[J] 信用合作2005.9总198期
