关于农村信用社不良贷款的思考
当前，农村信用社正面临着规范体制、强化管理、化解风险、开拓经营的新的市场形势，而如今预期收益已不能仅靠贷款规模的扩张来实现，在存款稳定增长的情况下，盘活信贷不良资产已成现阶段新的效益增长点，这也是农村信用社当前面临的重要问题，也是很困难的问题。
由于农信社多数不良贷款形成时间长，情况复杂，清收难度大。对此，要在清收过程中对其进行认真细分，分类排队，确定重点，开展攻坚。但在清收过程中我们应该结合实际的情况区别对待，要对那些确有偿债能力而拒不还款的“钉子户”和赖债户进行重点清收，可以通过法律手段，可以通过人际关系，总之一切有利的因素都要动用起来，原因只有一个因为他们有偿还能力。对于小额农户不良贷款的贷款户，我们必须要观其心理、了解农户的生产经营动态，了解其家庭情况，了解为何不还贷款的原因等，做到“知己知彼，百战不殆。”这样清收起来得心应手，清收效果也好，这就需要农信社组织学习，培养我们自身的心理素质与清收能力，也同时营造一个良好的信贷环境，提高信贷资产的质量。
在清收过程中我们可以采取分批次的清收办法，比如我们从不良贷款中清选一部分贷款户，造就花名册，然后多方打听他们的情况，是否是多头贷款户，是否具有偿还能力，记录其他家庭成员的相关信息，并分析其家庭成员是否有信誉较好的成员，寻找突破口，说明利害关系并请之协助做其工作，总之我们在清收过程中必须灵活主动，而不是处于被动中。同时在清收工作中我们必须要明确我们自己的思路，要坚定自己的思想，因为我们自身的思想对清非工作有着较大影响，我们一定要坚定传达一个信息这笔贷款是你必须要归还的，无论多少次，这个原则不可改变，因为一旦放宽，新放贷款也会受其影响。
农村信用社的不良贷款已经给农村信用社带来了极大的信用风险，也影响了农村信用社的经营环境与进一步发展，对于已经形成的不良贷款，我们要构建完善的农村信用社不良贷款清收模式，要保证不良贷款的清收，既要治标，更要治本，既要完备贷款法律手续，也要强化队伍建设， 提高素质，同时要健全各项制度，对于新发放的贷款必须要做到真正意义的审贷分离，对于贷款户必须要进行全面的详细的了解，并真正意义上的履行贷后检查，了解其经营状态、财务状况、风险系数等相关因素，而不是流于形式。在清收不良贷款的同时，我们应严格控制因我们本身所造成的信贷风险。当我们在不断加大力度收回旧的不良贷款的同时还必须严格控制新放贷款的不良率，只有这两者结合一起，我们清收不良贷款才能达到真正清收的目的。减去了身上的包袱，农村信用社的步伐才会迈得更大，前进的道路才会更加宽阔。
