民间借贷常见问题解答（FAQ）
一、产品问题
1、什么是民间借贷？
答：民间借贷是指中小企业或个人在急需要贷款或临时资金周转时，由于银行借贷期限比较漫长，而转向民间借贷的一种金融经济活动，该种借贷期限短、利息高、金额小。
2、民间借贷与银行借款有什么区别？
答：银行办理抵押贷款：
1）条件限制多（大部分银行要求房屋面积60平方以上，房龄在90年以后，放款额度在100万以下）
2）放款慢——（十五到三十个工作日）
3）手续繁琐,审批时间长（需要通过8级审计来审批）
4）资金利用率低——本息同步还清
5）利率：6％——8％
民间借贷：
1）房龄、面积、要求适当放宽，借贷额度可由借贷双方约定。
2）下款快——5至7个工作日
3）手续简便
4）资金利用率高——分期分付
5）利率：12％——20%左右
3、民间借贷的优势？
答：对于借款方来说：
1）下款快速——5-7个工作日取得资金。
2）手续简便——符合抵押条件既可申办。
3）利率适中——介于银行与典当行之间。
4）期限灵活——1-12个月（甚至几天），到期还可提前申请延期。
5）抵押适度——借款额最高为抵押物评估价值的50%—60%。
6）还款自由——可分月、季、年分期还款。
对于放款人来说：
1）利息高——年利息不低于12%，高额收益。
2）门槛地——最低5万元起步，低准入门槛。
3）方式活——期限1-12个月，借贷合作方式灵活。
4）收益稳——无须经营，稳保按期收益。
5）风险少——以房产抵押、担保，安全万无一失。
6）保密好——严格为客户资金、资信、借贷业务保密。
4、民间借贷特点是是什么？
答：及时，简便，灵活，对银行信贷起着遗失补缺的作用。
5、民间借贷中借款人有何条件？
答：1）年满十八周岁，不超过65周岁，能独立表达自我真实意愿的合法公民。
2）抵押物为本人或第三人合法拥有的房地产（住宅、网点、办公楼）。
6、民间借贷中借款人所需证件？
答：1）自然人：房地产权证或房屋所有权证，土地使用权证；借款人身份证，户口簿，抵押人夫妻双方身份证、户口簿，结婚证；抵押人为单身的提供个人未
婚证明，离异的提供离婚证明及未再婚证明。第二住所提供人要提供身份证明、户口本、结婚证、房产证。
7、办理抵押登记之前须注意哪些细节？
答：1）应注意所需证件是否齐全、所需人员是否能够到场、所提交的证件材料是否符合抵押登记的要求。
2）法人：房地产权证或房屋所有权证、土地使用权证、法定代表人身份证明、法人代表委托证明、公司章程、股东会决议、董事会决议、营业执照副本（原件）、税务登记证明、近三个月的纳税证明等。
8、借款担保的形式主要有那些？
答：保证、抵押、质押、定金。
9、民间借贷借款人利息怎么支付？
答：民间借贷利息支付方式灵活，可按季或半年或者一次性付息等方式。具体付息方式或利率多少等，由借贷双方协商而定。
10、民间借贷借款的基本流程？
答：提交证件——看房评估——签署协议——签署合同——办理抵押——领取他项权利证——放款
11、民间借贷常见的利率问题？
答：对于民间借贷的利率，《合同法》做出了借款利率不得违反国家有关限制借款利率的规定;司法解释则具体规定为约定利率最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。也就是说，民间借贷的利率最高不得超过同期银行贷款利率的4倍，双方可在银行同期贷款利率4倍内协商。如目前一年期的银行贷款年利率为5.85%，则一年期的民间借贷年利率不得超过23.4%。由此可归纳为在银行同期贷款利率4倍以内的属于合法利率，超过4倍的，属于高利贷，而高利贷的部分是不受法律保护的。
12、民间借贷常见的利息问题？
答：1)法律对民间借贷的利息并无强制要求，有偿或无偿由双方约定。如当事人对利息有约定的，借款人应按约定支付利息;如当事人对对利息没有约定或约定不明确的，视为不支付利息。因此，贷款人要想收取利息，必须对利息做出明确的约定，否则，按无息处理。
2）即使是无息借贷，借款人逾期不还款，贷款人有权要求偿付逾期利息;或不定期无息借贷经催讨不还，贷款人要求偿付催后利息的，可参照银行同类贷款利率计息。
13、民间借贷最高利率限度是多少？
答：民间借贷的利息不能超过银行同类贷款利率的四倍，超过银行同类贷款利率的四倍的，超过部分无效，法律不予保护和支持；低于银行同类贷款利率的四倍的，属于合法的借贷利率，法律予以保护和支持。
14、\"银行同类贷款利率\"在何时确定？
答：\"银行同类贷款利率\"应当在借贷发生时确定，即以订立合同时的银行同类贷款利率来确定是否超过\"四倍\"，因为银行利率在民间借贷使用期间内可能调低利率，签订合同时约定的较高的利率就有可能超出\"四倍\"，而当事人一般不知道事后银行调低利率，在这种情况下，贷款人当时主观上无高利故意，故不应以借贷到期时的银行利率计算是否超过\"四倍\"
15、民间借贷有什么法律特征？
答：1）民间借贷是一种民事法律行为。借贷双方通过签订书面借贷协议或达成口头协议形成特定的债权债务关系，从而产生相应的权利和义务。
2）民间借贷是出借人和借款人的合约行为。借贷双方是否形成借贷关系以及借贷数额、借贷标的、借贷期限等取决于借贷双方的书面或口头协议。只要协议内容合法，都是允许的，受到法律的保护。
3）民间借贷关系成立的前提是借贷物的实际支付。借贷双方间是否形成借贷关系，除对借款标的、数额、偿还期限等内容意思表示一致外，还要求出借人将货币或其他有价证券交付给借款人，这样借贷关系才算正式成立。
4）民间借贷的标的物必须是属于出借人个人所有或拥有支配权的财产,不属于出借人或出借人没有支配权的财产形成的借贷关系无效，不受法律的保护。
5）民间借贷可以有偿，也可以无偿，是否有偿由借贷双方约定。只有事先在书面或口头协议中约定有偿的，出借人才能要求借款人在还本时支付利息。
16、民间借贷合同被确认无效后有哪些法律后果？
答：贷款人与借款人订立的民间借贷合同被依法确认无效后，如果给对方或社会造成损害的，应当承担法律责任，使之消除由此造成的影响，恢复到合同订立前的状态。因民间借贷是以金钱为内容的，故其法律责任主要适用以下两种方式：
1）返还借款，因民间借贷只是贷款人向借款人提供借款，而不存在借款人向贷款人提供借款问题，故返还借款的责任只能由借款人承担，不存在贷款人向借款人返还借款的问题。
2）赔偿损失，无效民间借款合同的订立和履行给当事人带来损失，如果贷款人已经提供借款，采取返还借款措施不足以弥补损失的，借款人还应当赔偿损失；贷款人未提供借款，但合同无效是借款人过错造成的，则由借款人向贷款人承担赔偿损失责任；如果合同无效是由双方当事人共同过错造成的，则由当事人按照各自的过错承担赔偿责任。
17、国家可以追缴违法借贷的本息吗？
答：民间借贷合同当事人恶意串通实施借贷行为，损害国家利益和社会公共利益的，应当追缴本金和利息。在实践中，收缴民间借贷当事人的本息归于国库还应当注意这个问题：国家机关单位或者集体单位的资金由于当事人恶意串通被挪用出借，使国有资金或者集体资金受到损失的，应当采取行政手段或者按照民事法律程序追回资金归还原单位，而不能对挪用出借的国家，集体资金采取追缴措施，将本息收缴上交国库。
18、民间借贷中\"约定不明确\"是否支付利息？
答：在民间借贷中，贷款人和借款人约定利息是很自由的，只要不超过司法解释规定的最高限度即可。借款人支付利息也比较简单，只要按照约定的期限、利率或者数额计付利息即可。借款人即使迟延支付利息，或者少于约定支付利息，只要贷款人接受的，没有条件限制就视为变更，双方如无其他纠纷就相安无事。实践中，民间借贷合同出现约定利息不明确而贷款人要求支付利息，根据我国现行合同法的规定，约定利息不明确的，对约定期限内的借款，借款人不负有支付利息义务；但是在约定借款期限外的借款，借款人应当按照法定利率支付利息。
19、贷款人行使代位权应当具备哪些条件？
答：贷款人向人民法院请求以自己名义代位行使借款人的债权，要求次债务人向自己履行债务，应当同时具备以下几个条件：
1）贷款人与借款人之间的借贷债权债务存在，合法且已到期。这是贷款人行使代位权的前提条件，它包括：一是贷款人与借款人之间确有借贷债权债务关
系的存在；二是贷款人与借款人之间的债权债务必须合法；三是贷款人与借款人之间的借款已经到期。
2）借款人对其债务人享有的债权必须是合法到期的金钱债权。这是贷款人行使代位权的又一前提条件，它包括：一是借款人对其债务存在金钱债权；二是借款人对其债务人享有金钱债券已经到期；三是借款人对其债务人到期金钱债权必须是合法债权。
3）借款人怠于行使其到期债权，并且借款人的这种行为造成了贷款人的损失。
4)借款人的债权必须不是专属于其自身的债权。
20、一般借贷合同应具备哪些基本内容？
借款合同（借条）要写明借款种类、币种、用途、数额（用大写）、利率（月利率或年利率）、借款期限和还款方式，还款日期，借款人，借款日期，有保证人的保证人还应签名。
二、客服问题
1、民间借款人可否提前还款？
答：可以，但需按合同约定交付一定的违约金
2、对借款人的借款额度有何要求？
答：一般情况下，借款额为抵押房物评估总值的50%——60％。
3、如借款期满，借方想要再进行续借，如何办理？
答：借方在合同到期如希望延长贷款期限，应提前通知公司，并与贷方沟通协商，在取得贷方同意后，签订借贷合同的展期补充合同。
4、到期还不上款，如果展期需收哪些费用？
答：合同到期，如需展期，通过协商解决。如是短期，可通过签订借贷合同附件明确展期的相关内容。收费通过协商解决。
如展期时间较长，则重新签定借贷抵押合同。从新办理公证、评估、抵押登记手续。服务费用为借款额度的2%。
5、民间借贷中合同无效后如何处理？
答：无效借贷合同如系由借出人引起的，借入者只须返还本金;由借入人引起的，借入人除了返还本金外，还应参照银行同类贷款利率给付利息。如果是非法所得，还将被收缴。
6、民间借贷对抵押物有什么要求？
答：抵押人对抵押房产拥有支配权和独立产权，并且房屋产权清晰、无纠纷。
7、借款人转移债务是否需要债权人同意？
答：我国现行法律规定，债务转移必须取得债权人的同意，把债务转移协议是否生效的决定权交给债权人。如果债权人已经同意，且意思表示真实，那么，债权能否实现的风险就由债权人自己承担。在借权人还有能力而第三人无还款能力的情况下，贷款人通常不会同意债权转移的，如果同意转移，到时不能实现债权不能主张债务转移合同无效，不得在向借款人主张债权。
8、怎样促进民间借贷更好的发展？
答：加强民间借贷服务体系建设，增强诚信意识，树立良好的形象。
