首届经济文化节-----
材
料
主办单位：共青团福建农林大学委员会 承办单位：经济与管理学院团委学生会信息部
“中信建投杯”第一届大学生理财大赛
一、专业知识
1、什么是“现金”和“现金等价物”？
现金是指企业库存现金以及可以随时用于支付的存款，包括现金、银行存款和其他货币资金。
现金等价物是指企业持有的期限短、流动性强、易于转换为已知金额的现金、价值变动风险很小的投资。
2、证券市场的“三公”原则
建立和维护证券市场的公开、公平、公正的“三公”原则，是保护投资盲合法利益不受侵犯的基本原则，也是保护投资者利益的基础。
3、什么是基金？
证券投资基金是一种间接的证券投资方式。基金管理公司通过发行基金单位，集中投资者的资金，由基金托管人（即具有资格的银行）托管，由基金管理人管理和运用资金，从事股票、债券等金融工具投资，然后分享收益，当然也得共担投资风险。
4、关于基金的几点误区 （1）基金不是股票
投资者购买基金只是委托基金管理公司从事股票、债券等的投资,而购买股票则成为上市公司的股东。另一方面,基金投资于众多股票,能有效分散风险,收益比较稳定；而单一的股票投资往往不能充分分散风险,因此收益波动较大,风险较大。 （2）基金不同于储蓄
由于开放式基金通过银行代销,许多投资人因此认为基金同银行存款没太大区别。其实两者有本质的区别:储蓄存款代表商业银行的信用,本金有保证,利率固定,基本不存在风险；而基金投资于证券市场,要承担投资风险。储蓄存款利息收入固定,而投资基金则有机会分享基础股票市场和债券市场上涨带来的收益。 （3）基金不同于债券
债券是约定按期还本付息的债权债务关系凭证。国内债券种类有国债、企业债和金融债,个人投资者不能购买金融债。 （4）基金是有风险的
投资基金是有风险的。基金既然投资于证券,就要承担基础股票市场和债券市场的投资风险。当然,在招募说明书中有明确保证本金条款的保本基金除外。此外,当开放式基金出现巨额赎回或者暂停赎回时,持有人将面临变现困难的风险。 （5）基金适合长期投资
基金适合于追求稳定收益和低风险的资金进行长期投资。
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5、基金的特点有几个比较突出的：
（1）分散投资。 （2）资产配制。 （3）长期投资。 （4）专家理财。
6、什么是基金的收益，基金收益有哪些表现形式？
投资基金的收益是基金资产在运作过程中所产生的超过本金部分的价值。 基金收益主要有下列几项表现形式：利息收入、股利收入、资本利得等。
7、基金收益分配的方式有哪些？
(1)分配现金。这是基金收益分配的最普遍的形式。
(2)分配基金单位。即将应分配的净收益折为等额的新的基金单位送给投资者。这种分配形式类似于通常所言的\"送股\"，实际上是增加了基金的资本总额和规模。 (3)不分配。既不能送基金单位，也不分配现金，而是将净收益列入本金进行再投资，体现为基金单位资产净值的增加。
8、证券投资基金的分类标准有哪些？
(1)根据基金是否可以增加或赎回，证券投资基金分为开放式基金和封闭式基金。 (2)根据组织形态的不同，证券投资基金可分为公司型投资基金和契约型投资基金。 (3)根据证券投资风险与收益的不同，可分为成长型投资基金、收入成长型投资基金（平衡型投资基金）和收入型投资基金。
(4)根据投资对策不同，投资基金可划分为股票基金、债券基金、货币市场基金、期货基金、期权基金和认股权证基金等。
(5)根据资本来源和运用地域的不同，投资基金可划分为国际基金、国家基金、海外基金、国内基金和区域基金等。
(6)根据投资对象货币种类，投资基金可划分为美元基金、日元基金和欧元基金等。(7)根据基金是否收费，投资基金可划分为收费基金和不收费基金。
9、什么是开放式基金？什么是封闭式基金？开放式基金与封闭式基金有什么区别？
开放式基金是投资人直接向基金公司或透过银行信托部买卖的国内外共同基金，亦即投资人可以在每个交易日，依基金净值向基金公司进行买卖。发行的单位数会随投资人买卖而增减。
区别：开放式基金的基金单位的总数不固定，可根据发展要求追加发行，而投资者也可以赎回，赎回价格等于现期净资产价值扣除手续费。
由于投资者可以自由地加入或退出这种开放式投资基金，而且对投资者人数也没有限制，所以又将这类基金称为共同基金。大多数的投资基金都属于开放式的。 封闭式基金发行总额有限制，一旦完成发行计划，就不再追加发行。投资者也不可以进行赎回，但基金单位可以在证券交易所或者柜台市场公开转让，其转让价格由市场供求决定。
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10、特定资产管理业务相比于证券投资基金在投资上有什么优势？
在投资上的优势体现在规模更稳定、投资更灵活：
（1）相对于单只证券投资基金持有一家上市公司股票的市值不得超过组合资产净值的10%而言，特定客户资产的投资组合无此投资限制。
（2）相对于基金管理公司旗下所有证券投资基金持有一家公司发行的证券（总股本、债券总规模）不得超过该证券的10%，特定客户资产的单个投资组合可以超出此限制。
（3）相对于证券投资基金主动买入的全部权证市值不得超过组合资产净值的3％的限制，特定客户资产的投资组合无此限制。
（4）特定资产管理业务的规模一般比较稳定，无需每日开放申购赎回。
11、什么是专户理财？
一对一专户理财是指基金管理公司向特定客户募集资金或者接受特定客户财产委托担任资产管理人，由商业银行担任资产托管人，为资产委托人的利益，运用委托财产进行证券投资的一种活动。从某种意义上来说，专户理财的运作方式类似于私募基金。
一对多专户理财是指取得特定资产管理业务资格的基金管理公司向两个以上特定客户募集资金，或接受两个以上特定客户的财产委托担任资产管理人，由商业银行担任资产托管人，为资产委托人的利益，将其委托财产集合于特定账户，进行证券投资的活动。
12、专户理财的门槛有多高？
一对一专户理财：为单一客户办理特定资产管理业务的，客户委托的初始资产不得低于5000万人民币。
一对多专户理财：单个资产管理计划的委托人人数不得超过200人，客户委托的初始资产合计不得低于5000万元人民币，中国证监会另有规定的除外。
13、丢了钱包，里面的3张信用卡也一起消失。3张信用卡总共被小偷刷去3万元。听说现在银行针对信用卡盗刷有保障措施，银行可以赔付多少钱？
答：若银行有失卡保障服务，保障金额可从1.5万到3万元不等；失卡保障的时间从48小时到120小时不等；挂失费用从50元到85元不等。一般来说，信用卡丢失后，除平安银行的保障计划包含了凭密码交易的损失外，其他银行只承担不使用密码进行交易的盗刷损失。
14、去银行买理财产品，必须先做一份风险承受能力评估问卷。这份问卷究竟只是摆摆样子，还是真能发挥作用？
答：理财产品的纠纷中，投资者往往“哑巴吃黄连”，主要原因在于签字前，对自己将要购买的产品缺乏足够的风险认知。至于银行如何确认客户的风险承受能力，
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主要依据那份风险承受能力评估问卷的评估结果。然而，在销售环节的风险控制和风险揭示问题上，有一些银行进行所谓的评估问卷目前还只是流于形式，并没有真正重视投资者的风险测试。当投资者的风险承受能力与产品风险级别不符的时候，依然可以购买高风险产品，这样在销售环节就已经有了许多潜在的矛盾，最终导致投资回报不尽如人意。
二、名词解释
1、基金中的基金(funds of funds)
其特点是以其他基金单位为投资对象。它通过分散投资于本身或不同管理团体的基金来进一步分散降低风险。
2、对冲基金(hedge fund)
原意是“风险对冲过的基金”，起源于５０年代初的美国，起初的操宗旨是利用期货、期权等金融衍生产品以及对相关联的不同股票进行实买空卖、风险对冲的操作技巧，在一定程度上可规避和化解证券投资风险。
3、风险基金(venture capital)
是指那些由专业投资管理人士或机构定向募集的资金，投资于处于草创阶段的企业、技术、产品或市场，以期望在未来实现高额回报。
4、股票基金
股票基金是以股票为投资对象的投资基金，是投资基金的主要种类。股票基金的主要功能是将大众投资者的小额投资集中为大额资金。投资于不同的股票组合，是股票市场的主要机构投资。
5、债券基金
债券基金是一种以债券为投资对象的证券投资基金，它通过集中众多投资者的资金，对债券进行组合投资，寻求较为稳定的收益。
6、热钱
或称流资，即寻求短线回报的流动资金，所谓热钱,正突显该些热钱将如泉涌入，若值搏率大降，这批热钱将迅速流走。
7、神仙:
指一般低价股，有浓烈投机炒买意味，亦有贬低的含意。
8、股市指数
股市都有上落，若要了解大市升跌，便要看股市指数，不同指数代表不同种类股份的股价，如恒生指数，恒生中型股指数，恒生国企指数，恒生红筹股指数等。
9、基点
是用於利率上的单位，一个基点即0.01%，故1%相等於100个基点。
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10、股票市场
股票市场是已经发行的股票按时价进行转让、买卖和流通的市场，包括交易市场和流通市场两部分。
11、牛市
即上升市，无论是蓝筹、二三线股或庄家股都全线上升。
12、国债
是由政府发行的债券。与其它类型债券相比较，国债的发行主体是国家，具有极高的信用度，被誉为“金边债券”。
13、善意收购
当猎手公司有理由相信猎物公司的管理层会同意并购时，向猎物公司的管理层提出友好的收购建议。彻底的善意收购建议由猎手公司方私下而保密地向猎物公司方提出，且不被要求公开披露。
14、敌意收购
猎手方不顾及猎物公司董事会和经理层的利益和苦衷，既不作事先的沟通，也鲜有些警示，就直接在市场上展开标购，诱引猎物公司股东出让股份。
15、要约收购
是指收购方通过向被收购公司的股东，发出购买其所持该公司股份的书面意思表示，并按照其依法公告的收购要约中所规定的收购条件、收购价格、收购期限以及其他规定事项，收购目标公司股份的收购方式。
16、捞底
股票有升跌，若个别股票的股价出现超卖情况，即是指其股价较近期高位已有大幅调整，甚至低於合理价格，投资者趁低吸纳，这叫「捞底」。
17、长仓/短仓
即是持货买入策略，没有特别规定，如投资者买入或沽出期指。 换句话说，采用长仓策略，等于买入期指，持货看好后市，反之，短仓则等于沽出期指，单头沽货即看淡后市。
18、老鼠仓
是指无良经纪对客户不忠的食价做法。
19、庄家
即是指市场制造者。 20、交叉盘
即同一间经纪行代买卖双方进行交易，由於买方买入股票的数目，与卖方沽出股票的数目相同，故两方经纪可以利用交叉盘即时交易，而毋须透过自动对盘系统买卖。
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三、中央银行与商业银行
（一）中央银行
1、概念：
是指中国人民银行，它在国务院的领导下，制定和实施货币政策，对金融业实施监督管理，并向全国人民代表大会常务委员会提出有关货币政策情况和金融管理情况的工作报告。
2、中央银行的第五次加息 2010央行为什么要加息？
一是继续巩固前期宏观调控取得的成效。 二是预防通货膨胀,平抑市场物价。
三是增强居民储蓄信心,缓解银行业流动性风险。
（二）商业银行
1、概念：
指依照商业银行法和公司法设立的，吸取公众存款，发放贷款，办理结算等业务的企业法人。商业银行是经营货币和资金的金融企业，具有独立的民事权利能力和民事行为能力，依法自主经营、自负盈亏、银行以其全部法人财产独立承担民事责任。
2、特征：
（1）经营大量货币性项目，要求建立健全严格的内部控制；
（2）从事的交易种类繁多、次数频繁、金额巨大，要求建立严密的会计信息系统，并广泛使用计算机信息系统及电子资金转账系统；
（3）分支机构众多、分布区域广、会计处理和控制职能分散，要求保持统一的操作规程和会计信息系统；
（4）存在大量不涉及资金流动的资产负债表表外业务，要求采取控制程序进行记录和监控；
（5）高负债经营，债权人众多，与社会公众利益密切相关，受到银行监管法规的严格约束和政府有关部门的严格监管。
四、保险
1、保险的概念
保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保费，保险人对合同约定的可能发生的事故所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业行为。
2、社会保险与商业保险的区别：
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（1）实施方式与依据有差别。社保是强制法律，而商保为自愿，合同的方式。 （2）保障的对象不同。社保是所有劳动者，而商保为本国公民。
（3）保费的来源不同。社保保费为多方，有投保人、单位、政府等，商保保费来源于投保人。
（4）保险金额和保险水平不同。社保保险金额统一，保险水平较低；商保的保险金额是自由决定，保险水平较高。
（5）实施原则不同。社保是社会公平原则，商保是个人公平原则。
（6）经营机构及目的不同。社保为政府指定机构，是非赢利性机构；商保为保险公司，为赢利性机构。
（7）收益人资格不同。社保是法定继承人，商保为指定或法定继承人。
3、保险与储蓄的区别？
保险和储蓄都是人们应付未来风险的一种管理手段，目的都在于保障未来正常的生产和生活。所不同的是，储蓄是将风险留给自己，依靠个人积累来应对未来风险。它无须付出任何代价，但也可能陷入保障不足的窘境。而保险是将所面临的风险用转移的方法，靠集体的财力为风险带来的损失提供足够的保障。但同时，保险须付出一定的代价，即保费；而银行储蓄不须支出，到期获得本金和利息。
五、个人理财知识
1、概念：
是在对个人收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据个人对风险的偏好和承受能力，结合预定目标运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段管理资产和负债，合理安排资金，从而在各个人风险可以接受范围内实现资产增值的最大化的过程。
2、理财产品和方式：
（1）储蓄类产品，活期、定期储蓄。 （2）保障型产品。主要指各种保险产品。
（3）理财投资产品。国债、货币市场基金、银行理财计划、其他类型基金、股票等等。
3、个人理财的计划和步骤：
理财的目的在于善用钱财，并使个人或家庭的财务状况处于最佳状态，要达成这样的目的，就必须有计划、有步骤。一般而言，理财规划可以仿照我们在改善身体健康状况时的区分，分为四个步骤： （1）检查
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首先，要建立一个财务健康的档案，汇集并且整理出个人和财务方面的资料。财务资料通常包括你的资产和负债、最近的纳税记录和资料、每月收入及生活费用的明细表、个人和公司退休计划及资料、各种保险的保单和其他有关遗产安排的文件。 （2）诊断
这个步骤是分析已汇集、整理好的资料，确定自己的长处和弱点。这时通常是用一些理财的概念和原则来审视你的财务状况。 （3）处方
在这个步骤中，你该根据上个步骤的诊断清形，采取一些必要的作为，将你的财务状况导向健康。 （4）观察
你应该定期地检查你所拟定的理财计划，并根据主、客观环境的改变，作出适当的计划调整。定期的观察同时也可以比较执行的结果是不是与预定的目标、目的相符，做必要的调整。通过这四个步骤，一般人都应该能妥善地对自己的财务状况作出很好的规划。
4、个人理财十大“通用”原则： 通用原则一 量入为出
通用原则二 充分重视退休金帐户
通用原则三 投资组合多样化
通用原则四 投资组合中股票应占到至少一半 通用原则五 投资应注意整体收益
通用原则六 在指数基金中建重仓 通用原则七 避免高成本负债 通用原则八 制订应急计划
通用原则九 顾及家人，扶老携幼 通用原则十 做好财产组织计划
5、人生重要的六大理财阶段：
第一阶段称之为成长期。这一阶段包括了出生、完成学业、踏入社会、参加工作直到结婚以前。这期间，财产积累还很少，因此本阶段在投资理财方面的主要任务是积极储蓄并学习充实理财知识。
第二阶段为青年期。指20岁至30岁阶段，这期间的特点是积蓄渐渐增加，由于对投资理财已有初步了解，可能也开始摸索投资的步骤和规律。在这个时期，投资人可承担较高的风险，因此可采取较积极的投资策略，来分配投资组合，例如放较高的比例在与股票相关的投资上。
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第三阶段为成年期。指结婚后十年，也就是30岁到45岁左右。这期间收入渐趋稳定，积累明显增加，应特别注意投资的收益等问题。另一方面，这期间的花销多集中在一些较为昂贵的项目(购房、家庭装修，甚至买车等等)。从投资的观点看，对风险的承受能力依然较高，故而应追求较高的投资回报。投资组合应偏于积极，投入积极增长的股票，但也要留有较小比例的资产投入保守类项目。
第四阶段为成熟期。指结婚后第二个十年，亦即45岁到55岁左右。其特点是，收入已超过支出，子女的教育费用上升为主要的负担。在这一年龄段，财务目标应为子女的教育经费。而投资时应兼顾到收益和成长之间的平衡问题。投资组合以积极性和保守性平衡为宜，应包括股票、相关的基金、债券和定期存款。
第五阶段进入稳定期。指结婚后的第三个十年前后(55岁到65岁)，这时个人的事业和收入已达到最高，退休后积蓄与花费成为重点。此时应调整投资组合的比例，减低积极性投资，而侧重收益型投资，以期避开较高的风险。投资组合以保守为主导，还可适当配以小比例的积极性投资，用以追求最大增值。
第六阶段达到退休期(65岁以上)。这时投资安全为主要的目标，保本为根本。应着眼于有固定收入的投资工具，使老年生活确有保障。
6、“月光族”薪水节流八绝招
对于初涉世的青年朋友，在理财上容易犯的通病莫过于大手大脚的花钱习惯。往往是薪水一发就见底，月月无剩余。这样看似“潇洒”的花钱做派既不利于个人事业的发展，也不利于今后家庭生活的美满。因此，养成良好的花钱习惯是十分必要的。
（1）计划经济
对每月的薪水应该好好计划，哪些地方需要支出，哪些地方需要节省，每月做到把工资的1/3或1/4固定纳入个人储蓄计划，最好办理零存整取。 （2）尝试投资
在消费的同时，也要形成良好的投资意识，因为投资才是增值的最佳途径。不妨根据个人的特点和具体情况做出相应的投资计划，如股票、基金、收藏等。这样的资金“分流”可以帮助你克制大手大脚的消费习惯。当然要提醒的是，不妨在开始经验不足时进行小额投资，以降低投资风险。 （3）择友而交
你的交际圈在很大程度上影响着你的消费。多交些平时不乱花钱，有良好消费习惯的朋友，不要只交那些以胡乱消费为时尚，以追逐名牌为面子的朋友。不顾自己的实际消费能力而盲目攀比只会导致“财政赤字”，应根据自己的收入和实际需要进行合理消费。 （4）自我克制
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年轻人大都喜欢逛街购物，往往一逛街便很难控制自己的消费欲望。因此在逛街前要先想好这次主要购买什么和大概的花费，现金不要多带，也不要随意用卡消费。做到心中有数，不要盲目购物，买些不实用或暂时用不上的东西，造成闲置。（5）提高购物艺术
购物时，要学会讨价还价，货比三家，做到尽量以最低的价格买到所需物品。 （6）少参与抽奖活动
有奖促销、彩票、抽奖等活动容易刺激人的侥幸心理，使人产生“赌博”心态，从而难以控制自己的花钱欲望。 （7）务实恋爱
在青春期中，恋爱是很大的一笔开支。处于热恋中的男女总想以鲜花、礼物或出入酒店、咖啡厅等场所来进一步稳固情感，尤其是男性，在女友面前特别在意“面子”，即使囊中羞涩也不惜“打肿脸充胖子”。但不要认为钱花得越多越能代表对恋人的感情，把恋情建立在金钱基础上，长远下去会令自己经济紧张，同时也会令对方无形中感到压力，影响对爱情的判断。 （8）不贪玩乐
年轻的朋友大都爱玩，爱交际，适当的玩和交际是必要的，但一定要有度，工作之余不要在麻将桌上、电影院、歌舞厅里虚度时光。玩乐不但丧志，而且易耗金钱。应该培养和发掘自己多方面的特长、情趣，努力创业，在消费的同时更多地积累赚钱的能力与资本。
7、你要知道的七个理财好习惯
（1）先付钱给自己。每到发薪时便叮嘱自己划出15％ 25％的钱，用于购买投资基金。要记住将付给自己未来的钱列入月度固定支出项目内。
（2）记下开支情况。记录自己的开支有助于你了解个人或家庭的重要花费，明确生活的底限与目标。
（3）只留下一张信用卡。你持有的信用卡越多，你花钱的机会和欲望也就越大，积累的透支款也越多。
（4）避免盲目购物。控制盲目购物的唯一办法就是让你的购买行为变得复杂起来。建议你培养其他消遣方式，如看书、聊天、运动等等。
（5）延长物品的使用寿命。学会用心爱护你的衣物，努力延长它们的使用寿命，这可以帮你省下不少钱来！
（6）将意外之财存起来。对于非预期的一笔金钱，如股利、奖金等。个人理财顾问认为，意外之财应该用于为退休生活而储蓄、投资的项目上。
（7）利息和股利再投资。银行储蓄是单利，而将投资分红自动滚入再投资的话，你便可以享受复利效应，除本金生利息外，利息还会滚利。
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8、个人理财过程中的“四个平衡术”
个人理财主要目的不是“掘金” 而是“平衡”，即实现财务的平衡。保持“财务平衡”是理财的首要目标，也是迈向财务独立的第一步。而“财务平衡”要保证四个方面的平衡。
（1）内容上的平衡
个人理财在内容上包括：住房计划、汽车计划、子女教育计划、资产分配计划、保险计划、养老计划、退休保障计划、遗产计划等。理财的目的之一就是要这些理财内容达到一个平衡，不能顾此失彼。 （2）结构上的平衡
理财活动应该建立在稳健的前提下。理财涉及投资，但不等同于投资，资产增值是理财的重要目的之一，但更重要的是对风险的控制和规避以及对财产或债务的梳理。
（3）时间上的平衡
理财师在为客户制定理财计划时，要考虑到客户的理财目标。按时间长短分为短期目标（1年左右）、中期目标（3～5年）、长期目标（5年以上）。如何将这些目标实现，这就需要达到时间上的平衡。
时间上的平衡主要是指平衡现在和未来的消费，从而决定人的一生各个阶段的生活方式，它是理财的最基础部分，也是最容易忽视的部分。 （4）动态上的平衡
由于每个人的财务状况基本上都是动态变化的，外部环境也是时刻变化的（比如通货膨胀、国家政策等），所以专业理财师要能使客户的资产能够随着市场环境、国家政策、自身的财务变动情况的改变而随时调整，达到一种动态的平衡，这是门高超的艺术。
六、大学生理财
1、概论
大学生理财投资早已不是什么新鲜事，但是由于资金有限、缺乏社会经验、考虑问题还不成熟等因素，大学生投资理财需要经过比较长的投资起步期。专家认为：大学生投资没必要局限于股票行业，可适当向其他投资方式倾斜。大学生投资理财的方法很多，找到适合自己的投资项目最重要。投资可启用小额资金。尽管大学生做投资具有一定风险，但作为一种大胆尝试，能为今后的个人理财起到“投石问路”的作用，对于他们理财意识的扩展有着积极的意义。 ”
2、大学生理财规划的重点
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理财对于当前大学生来说具有重要的现实意义，而大学生存在的理财问题也较为普遍，在此我们给广大在校大学生提出了一些理财建议。 （1）理财原则：勤俭节约稳健当先
大学生遵循的理财原则应为勤俭节约、稳健理财。在支出方面要进行严格管理，不与人攀比，不爱慕虚荣，形成节俭的宝贵品质，同时也能够更有效地积累净资产。在投资方面要理性，不要盲目跟风，有闲置资金可以适当学习投资，但一定要注意风险。
（2）关注对账单，慎用信用卡
信用卡的问题在于其容易助长人们的消费，甚至是不良消费习惯。受还款能力所限，信用卡的债务一旦无法偿还，对学习生活一定会有所影响，甚至会造成学生家长的财务压力。在此，建议使用信用卡的大学生养成良好的理财习惯，观察自己的消费行为，是否合理，能否改进，尽量避免不必要的支出。 （3）学习金融知识，认识理财工具
一些大学生在校期间急于尝试进行投资，希望早日积累投资经验，帮助自己日后能够投资获利。这个出发点是不错的，但是在投资之前必须做好充分的准备，首先就是要认识和了解投资工具。结合学业课程进行系统学习，结合书本知识观察市场行情。其他专业的学生可在业余时间学习投资工具的基础知识，从图书馆入手，阅读相关书籍，然后再结合市场行情进行观察。 （4）理财需要付出，长期的艰苦努力
积极学习科学合理的理财观念，培养良好的理财习惯对当前大学生来说是有必要的，但与此同时，大学生也不能忘记一个前提，就是不能影响自己的学业与课程，不能过度沉迷于理财与投资。另外，就是要做好理财的心理准备，理财并不像很多大学生所想的一样是一夜暴富或一劳永逸的，理财需要付出长期的艰苦努力，需要极大的耐心和毅力。
3、大学生如何理财
第一，要用好助学贷款。现在，很多家庭困难的大学生，都面临申请助学贷款的问题。
第二，要搞好开源节流。大学生从走进大学校门开始，就面临日常理财的问题。其中，生活费的管理是开源节流的关键。同时，搞好勤工俭学，也是目前最常见的大学生“开源”方式。在实践中，大学生配合老师做研究、家教、到公司或企业兼职打工等等，都能帮助大学生增加收入。大学生找一份合适的校外兼职，为日后的消费打基础，这也是大学生理财过程中的一个阶段。
第三，要掌握理财方法。大学生要从自身努力，掌握理财技能，结合理财实践，总结了九种大学生理财方法：1．利用简单的会计方法来理财。科学的理财计划可
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以帮助我们实现收入大于支出，每月略有盈余。2．遵守一定的生活消费原则：学生时代吃要营养均衡，穿要耐穿耐看，住要简单实用，行要省钱方便。3．从小事做起，全宿舍同学一起来遵守和监督，使大家从学生时代就养成勤俭节约的好习惯，每个人都能因此而受益终生。4．要保证良好的资产流动和富余的支付能力。5．理财应从改变习惯开始。6．享受教育储蓄的优惠政策，每年把下一年的学费和生活费放到教育储蓄里面，可以多出不少收益。7．少量投入证券等高风险投资：可借此“投石问路”，资金来源可从兼职所和父母赞助两方面获得，尽管大学生做投资具有一定风险，但作为一种尝试，能为今后的个人理财起到“投石问路”的作用。8．未雨绸缪是正道。9．大学生应合理使用信用卡：因为大学生控制自己消费的能力较差，一不留神，信用卡就会透支，由于没有固定的经济来源，一般不易及时还款，可能造成没有必要的利息损失，甚至出现巨额透支，造成财务危机。所以建议大学生要合理使用信用卡。 第四，要注重培养财商
大学生不应该仅仅只有智商，还应该具备一定的财商，养成良好的理财习惯。除了勤工俭学之外，大学生应该进一步学习投资，这是培养财商的重要途径。大学生必须了解投资市场，为今后步入社会后的个人理财积累一定的经验。无论是股票、基金、外汇，都可以从实践中摸索投资门道。
七、案例分析 案例分析
（一）：
李锋今年22岁，不久前刚从哈市某大学毕业，顺利被一家效益不错的企业正式录用，月薪1200元，如果再加上季度奖，平均每月会有1800元的收入。他现在和同学合租一套房子，每月支付房租水电300元，加上每月400元的生活费，李锋每月可结余1100元。可能是来自农村的缘故，他的理财观念比较保守，其理财原则首先是“勤俭持家”，然后是“稳妥投资”，最后才是“保值增值”。 理财分析
李锋每月消费在700元左右，也算收支合理，但李锋的理财观念有必要转变一下。对于刚毕业不久的大学生来说，李锋算是收入较高，且年轻、有文化、接受新鲜事物快，应当在相对稳妥的情况下，考虑一些风险适中的理财新产品。 理财建议
1.用绩优开放式基金增加收益。重点关注几只累计净值排在前列的老基金，然后选择一两只进行中长期投资。另外，为了积攒资金，李锋可采用“定期定额”买基金的方式进行投资，这样既便于攒钱，又可获取比“零存整取”高数倍的投资收益。
“中信建投杯”第一届大学生理财大赛
2.用货币基金打理日常资金。及时将不用的款项转为货币基金。货币基金的变现一般需要两个工作日，需要用钱时，通过网上银行可以发出赎回指令，这样在保证资金使用的情况下，可以取得比较高的收益。
3.用长期国债增加稳定性。基于李锋注重稳健理财的实际情况，建议他可以拿出部分后续收入购买中长期记账式国债。李锋今年22岁，结婚、生子等用钱集中期可能会在5年之后，所以他可以到证券公司或银行购买5年期左右的记账式国债，目前这种国债的年收益一般在4%以上。国债是所有投资产品中最稳妥的，李锋可以放心购买。 友情提示
有了固定收入后莫忘回报父母。李锋的父母在农村，他可以采取为父母购买商业养老保险或大病医疗保险的方式来表达孝心。另外，李锋一人在外，最好为自己购买意外伤害保险和大病医疗保险，这些保险花钱不多，但却可以为自己解除后顾之忧。
案例分析
（二）：
小刘今年23岁，大学毕业不到一年，去年10月开始在我市某事业单位工作，平均月收入为3000元，每年的年终奖金有5000元。由于小刘是外地人，所以购房就成了他的首要目标，而买车也是他的重要目标。他希望能在三到五年内完成这两项目标，并且结婚成家。
去年10月至今，小刘的总收入为25000元(加上年终奖金)。其中，手头活动资金为5000元，购买基金的资金为3000元，定期储蓄为2000元，寄给父母3000元。而花销掉的12000元，包括购买了一台2000多元的数码相机，其余的也不清楚是怎么花销的。除了日常生活费之外，他只是购买一些服饰或者皮包，给女朋友购买礼物。由于没有记账的习惯，他对日常开销和时尚消费的资金都不清楚。
理财建议：
小刘的理财目标资金需求比较大，实现时间又比较短，按小刘目前的收支情况和理财方式很难在预期的时间内完成，但是也不要泄气。按照以下建议进行努力，会大大有利于各项理财目标尽早实现。
其一，压缩支出，提高储蓄资金。可以借助记账的方式掌握自己的消费习惯，找出不合理的支出项目进行压缩，积累原始资金。
其二，积极投资，赚取理财收益。提高资产中风险投资的比例，让“钱生钱”帮忙实现自己的理财目标。
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其三，借助房贷，完成购房梦想。如果很好的秉持上述打理方式，3-4年内应该可以积累够购房的首付款和部分装修费，资金不足部分可借助房贷。
其四，积极创收，节流也要开源。小刘的理财目标远大，仅凭压缩开支和积极投资，难度非常大。他更应该积极关注自己的职业生涯，比如通过学习培训等形式提高业务能力从而 提升自己的收入水平，或通过其他努力积极开源，否则购车梦想恐怕要推迟期限。
其五，适当保障，保护人生远航。天有不测风云，人有旦夕祸福，建议小刘每年支付少量的资金购买一些意外险，以防范意外的费用支出。
案例分析
（三）：
小张是一名学播音的在校大学生，每年小张都会受邀当一些活动的主持人，每年能收入3万元左右，同时家里每月再给自己800元一个月的生活费。小张每月的生活费支出平均在600元左右。因为经常要出去客串主持人，因此服装和化妆品的支出是小张每月最大的支出，平均一个月要1000元左右。现在小张已经有3万元的存款了，还有一年半毕业的小张计划毕业后买辆六七万的小汽车，要是房价降了就先不买车，让家里支持一下，加上自己的积蓄交上首付买套小居室。想请问专家如何利用手头闲置的资金获得较高收益，同时要实现自己的目标该如何理财。
理财分析：
从收入支出方面来看，小张每年大约有60%的结余，结余比例比较合适，这一方面是因为小张较为节省，另一方面也是因为作为在校学生可以省下诸如房租等各项费用，饮食也相对较为便宜。但在走出校园后，支出相对于现在会有显著增加，虽然收入也会相应增加，但根据普遍情况来看，整体结余情况会下降，所以，小张的中长期规划应考虑到这一点。 理财建议：
小张从年龄层次来看属于理财期中的青年期，相对于中年和老年能承受的风险较高，但同时小张学播音专业，对投资理财缺乏较为深入的了解，因此，在投资安排上不应赋予较为复杂的投资品，以防因为了解不深入，导致投资损失。考虑到小张对投资的控制程度较弱，建议其使用第三方理财的产品，例如银行理财产品和基金。
经过上述投资安排，基本可以实现小张保值与获得一定收益的目标，从而可以在毕业后实现购车与购房的愿望。但需提醒小张注意的是，购车与购房时应考虑到初期工作的支出与收入不匹配问题，防止在贷款消费后，出现车奴、房奴问题。
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案例分析
（四）：
一、材料：今年刚过30的小肖是公司高级白领，但是，因为忙于事业，至今仍未找到合适的另一半。小肖现在月入8000元，暂时和父母同住，没有自己的房产，有一辆价值17万的私家车，现金资产50万，无任何资产投资，有社保，无其他商业保险。每月日常开支3000元，每年给父母赡养费12000元。剩余的钱全部存入银行。
虽然短期内不会结婚，但随着年龄的增加，小肖越来越感觉到未来成家的压力，虽然目前的工资可以保证生活过得较为充裕，一旦计划到将来买房、结婚、生儿育女，负担丝毫不轻。 理财分析
小肖的理财方式并不合理。小肖的收入属于中等偏上水平，收支结构尚属合理。从保障状况来看，小肖虽然有基本的社会保险，但还需要增加保障型的商业保险作为补充。小肖将节余下来的钱全部存在银行，虽然资金的变现应急能力很强，但没有让闲置资金最大程度地发挥增值作用，同时还要遭受通货膨胀的侵蚀，很不划算，应该通过投资使资产增值。 理财建议
增加保险支出，作为单身白领，肖小姐应该为自己建立一笔应急基金，以应付失业、生病等不时之需。应急基金一般为月支出的6倍，以每个月4000元计，至少要准备24000元，这笔资金可以现金、活期存款和货币市场基金的形式组合配置，在保持较高流动性的同时也能获得相对较高的收益。配置纯保障型的商业保险，以防因人生意外造成。由于年轻能够承受较多的风险，可以用较多的资产来进行风险投资。但是，因为将来有买房、结婚的压力，不宜做高风险的股票投资，把投资的事情交给更专业的基金经理去做。为了更多的积累资金，选择“基金定投”进行强制储蓄。
附：
初赛规则：
1、题库中的大部分内容将作为我们初赛与决赛出题的范围所在。
2、暂定于11月21日晚上6点30分进行福建农林大学首届经济文化节之第三届大学生理财大赛初赛，各支参赛队伍的三名队员都要参加笔试，然后将本队伍三名队员的成绩加总做为该队伍的总成绩，然后取队伍笔试总成绩最高的8支队伍进入实践赛。
3、对笔试成绩较好的前6名个人，我们也将对个人颁发相应的奖状。
4、具体的时间地点我们将会再次通知。
