实施精细化管理提升信贷工作水平
——介休市联社推行贷款精细化管理的探索实践
为提升经营效益，防范化解金融风险，增强支农服务能力，介休市联社深入践行“三个转变”指导思想，紧紧围绕业务发展和风险防控，在业务规划、产品创新、信贷流程、重点环节、队伍建设等方面积极实施贷款精细化管理，着力推进贷款管理的规范化、标准化，有力地提升了信贷工作整体水平。5月末，该社各项贷款余额达到了36.02亿元，较年初增长2.82亿元；不良贷款余额和占比近三年持续实现 “双降”。2010年，先后获得省联社“三比一创”先进集体、“信贷管理”先进单位、“人力资源管理工作”先进单位，省银监局“支持中小企业”先进单位，晋中市办事处先进联社、信贷管理先进联社、人均利润最高奖、“安贷保”业务保费贡献奖等多项荣誉。
推行背景
上世纪80年代，介休市率先完成了工业化城市的原始资本积累，形成了以煤、焦炭为主导的工业产业链，一大批规模以上企业像雨后春笋般涌现，区域经济得到快速发展，煤、焦炭出口量占全省出口量的2/
3、全国的1/3，该市以“焦炭之都”享誉三晋大地。
但随着亚洲金融危机的全面爆发和煤焦产业机构的调整，全市焦炭企业由107家锐减到10家，生产能力减少880万吨，煤矿企业由56加减少到31家，洗煤企业由226家减少到143家，煤焦行业遭到重创，前景堪忧。而一直支持煤焦行业发展的介休市联社也经受了前所未有的考验和压力，并为此付出极其惨重的代价，仅2004年就形成不良贷款1.4亿元，占到原有煤焦企业贷款总数的1/3。
重压之下的介休市联社一班人，经过反复研究讨论，最终确立了“立足专业抓规范，精细化管理促发展”的工作思路，并积极探索精细化管理模式，走出一条科学发展之路。 探索实践
推行制度精细化。以信贷管理工作达标活动为切入点，切实加强人员管理、档案管理、业务流程、办贷程序、贷后管理、内控制度建设标准，先后制定完善了《信贷业务管理办法》、《个人贷款实施细则》、《贷款审批流程》、《信贷档案管理办法》和《贷款风险防控办法》等17项制度，进一步明确了“三查”程序、贷款审批权限、放贷程序、贷后管理、档案管理和资产保全措施，规范了各机构、主管、分管和从业人员的操作行为，保证了专业化经营、精细化管理的高效有序运作。
推行流程精细化。将贷款客户分为煤焦电化类、机械制造类、种养业大户、农产品加工类、流通旅游服务类和日用品加工类等6大类型，并配套制定了衔接流程：筛选目标（筛选目标行业）→市场营销（锁定目标客户）→服务方案（了解客户需求，提出服务方案）→审查审批（完成授信额度报批程序）→授后预警（动态监控客户信贷资金使
用及经营情况）→资产组合管理（对客户进行多维度分类管理，动态实现风险与收益相匹配），形成了节节相连，环环相扣的运作体系。
推行组织精细化。结合县域服务对象的特点，成立了中小企业服务委员会并下设3部，其中客户部负责市场研究，行业分类，优质客户挑选；信贷管理部负责客户信用评级，流动资金测算，授信审查，按授权额度审批或提交中小企业服务委员会授信审批；风险管理部负责日常监控、预警信号、现场检查，3部又按行业分类分为4个专业小组，加强了对行业分析的针对性，形成了以客户为中心、前中后台分离制约的专业化三层组织体系。
推行操作精细化。始终坚持贷款客户面谈面签制度，要求借款人、担保人、出质人等主体的夫妻双方必须同时在场，5万元以上的贷款必须全部进行公证，100万元以上的大额贷款必须制定贷前调查方案，所有贷款必须留存影像资料，并实行了贷款条件、贷款程序、贷款利率及5万元以上新增贷款“四公开”，有效地杜绝了借冒名贷款等违规放贷问题的发生。
推行责任精细化。明确规定了营业网点、信贷科、分管副主任、联社主任的放贷权限，制定出台了贷款第一责任人制度、主审查人制度、贷后问责制度、客户经理等级管理制度和客户经理轮（离）岗制度，形成了理事长为第一责任人，主任负责指挥协调，分管副主任主抓推进，信贷、客户、风险部门和营业网点负责人具体实施的良好工作局面，构建了统
一、规范、严格的岗责体系和精细化责任目标传导机制，保证了信贷流程各环节紧密衔接，运转顺畅。
推行考核精细化。对各营业网点实行月排队、季考核、年兑现，将信用社主任20%的工资与精细化管理工作绩效挂钩，并作为季度流动红旗和年度考核评比的主要依据，对不能完成达标目标的信用社实行一票否决制；对做出突出贡献的员工和信用社给予5000-10000元的重奖，极大地调动了全员参与信贷精细化管理工作的积极性和主动性，增强了员工主人翁意识和责任感。
作用效果
信贷投向趋于合理。通过精细化管理，信贷投向由原来单纯支持煤焦行业向农副产品深加工、餐饮服务物流业等方向转变，对不符合贷款条件的涉煤企业实行了信贷强制退出，支持了科技型民营企业和农村经济的产业化发展，有效解决了当地的剩余劳动力。目前，该联社已清户压缩、依法起诉关停并转企业36家，清收处置不良贷款6023万元，创建支持省级信用村8个，重点支持了27个农业龙头企业、9个信用市场、15个农民专业合作社，安排就业670人。
服务效应直观体现。通过支持大型农业龙头企业、传统产业改造和新型煤化工建设和煤、焦、化、钢综合型化工园区建设，促进了具有完整产业链的循环经济企业集团的形成，推动了区域经济的快速发展。维群生物工程有限公司在该联社4500万元的社团贷款支持下，已成为晋中市唯一的5亿元以上农产品加工龙头企业；路鑫煤炭气化有限公司在1.2亿元社团贷款支持下，整合的四家煤矿年产量达到390万吨，形成了价值倍
增效应；山西安泰集团股份有限公司、介休市新泰钢铁有限公司在2.54亿元的社团贷款支持下，形成了洗煤、焦化、烧结、冶炼、发电五条循环产业链，H型钢年产量120万吨，洗煤量80万吨。
信用环境得以改善。对内开展了跟踪管理、随机抽检，找出了员工管理、操作流程上的盲点，降低了员工的侥幸心理；对外调查了企业人员履职尽责情况，有效防范了道德风险和操作风险。某有限公司到该联社申请贷款，经查询发现该公司法人代表张某在介休建设银行的一笔5年的贷款6万元至今未还，调查结果显示该借款人信用度较低，当即就拒绝了该公司的贷款请求，从源头上杜绝了贷款风险的形成。
