摘要: 2012年中央经济工作会议提出城镇化是我国现代化建设的历史任务，也是扩大内需的最大潜力所在。在我国农村城镇化发展进程中，非农化的农民需要大量资金的需求，在政府支持的同时，个人金融服务的支持不可或缺。结合建设银行现有的相关一些个人金融服务，探讨了如何通过这些个人金融产品满足非农化人口的资金需求，并提出了产品改进的相关建议。
关键词: 城镇化;建设银行； 个人金融支持
一、引言
2012年中央经济工作会议提出城镇化是我国现代化建设的历史任务，也是扩大内需的最大潜力所在。然而在广大农村，金融在服务理念、经营机制和政策支持等方面与国家进一步推进城镇化战略对金融服务的需求还有很大差距。笔者所在的建设银行在个人业务上有着自身独特的优势，可以将一些成熟的个人产品进行优化，使其适应非农化人口的金融需求，从而实现城镇化进程中金融的助推作用。
二、城镇化中非农化农民的资金需求
农村人口非农化是指农村人口中，非农业人口所占比例逐渐上升，农业人口所占比例逐渐下降， 以及农村居民生活水平不断提高，生产方式不断更新的变化过程。农民非农化后，对于资金的需求不断增强，其原因在于：
（1）农民非农化后，伴随着农民生产经营规模的扩大，大规模的农地经营需要得到金融服务的支持，如农业贷款、农业保险等；
（2）农民非农化意味着农民失去土地的保障，农民的养老、医疗、子女教育需要得到金融服务的支持，如养老、医疗保险，教育基金、助学贷款等；
（3）农民非农化也意味着部分农民需要自谋出路，满足农民进行自主创业、就业的金 融服务需求就成为了农民非农化金融支持的重要内容，如创业贷款、风险投资等； （4）农民非农化的金融支持还有一个重要方面是农民生活方式转变的金融服务需求，如结算、汇兑、信托、消费信贷和证券投资等服务。
总之，金融支持可以满足进城农民对消费信贷服务的需求；可以满足进城农民对个人财产保险和医疗社会保障等方面的需求；可以满足进城农民在自主创业，自谋职业等方面对银行信贷资金的需求。
当前，我国农村城镇化进程中金融支持政策的制定基本上都是围绕“政府主导、市场辅助”的金融服务管理模式展开的，但随着我国农村城镇化进程速度的加快，传统的金融支持体系已经不能完全适应新的经济形势需要，必须改变目前“政府主导型”格局，逐步向“市场主导型”过渡。与此相适应，融资模式也应该由“政策性”为主过渡到“商业性”为主。 在这个进程中，作为国有大型商业银行的建设银行，在其个人业务发展中，有着一系列成熟的个人金融产品，对于解决非农化人口的资金需求问题有很大的帮助： 1.个人消费额度贷款
是中国建设银行对个人客户发放的用于指定消费用途的人民币贷款。贷款可用于住房装修、购买耐用消费品、旅游、教育等。贷款对象为年满十八周岁并具有完全民事行为能力的中国公民, 且借款人年龄与贷款期限之和不超过65周岁。其.贷款额度根据借款人资信状况和所提供的担保情况来确定。其中，以房产做抵押的，贷款额度不超过抵押物评估价值的70％；以信用或保证做担保的，贷款额度根据借款人或保证人的信用等级确定。贷款的有效期最长为10年（含）；信用额度有效期最长为2年（含）。担保方式以建设银行认可的抵押、第三方保证或信用方式。
个人消费额度贷款作为建行主推的个人消费贷款产品，得到了广大客户的一致好评，可以作为解决非农化人口资金需求的重要途径。但是，我们也要看到，个人消费额度贷款产品现阶段主要针对城市人口，因此，其核定贷款额度的资信证明主要是如借款人所在单位出具的收入证明、借款人纳税单、保险单等材料，而非农化人口一般都无法提供此类的材料证明。因此，优化产品流程，在需要提供的申请材料方面进行改进十分必要。 2.国家助学贷款
近年来，随着高校扩招进程的深入，非农化人口子女入学的费用也成为其重要支出。国家助学贷款是指中国建设银行向中华人民共和国境内的（不含香港和澳门特别行政区、台湾地区）高等学校中经济确实困难的全日制普通本、专科生（含高职生）、研究生和第二学士学位学生发放的，用于支付学费、住宿费和生活费用的人民币贷款。可以为全日制普通本、专科生（含高职生）、研究生和第二学士学位学生提供每人每学年最高不超过6000元的标准，总额度按正常完成学业所需年度乘以学年所需金额确定，具体额度由借款人所在学校按本校的总贷款额度，学费、住宿费和生活费标准以及学生的困难程度确定。贷款期限最长不得超过10年。只需提供借款人有效身份证件、学生证或入学通知书的原件和复印件、教育行政部门关于其家庭经济困难的证明材料等即可，有力的解决了非农人口子女就学的问题。 3.4.个人助业贷款
1.贷款对象：年满十八周岁，具有完全民事行为能力的中国公民, 且借款人年龄与贷款期限之和不超过60周岁；。
2.贷款额度：最低额度10万元，最高授信额度500万元。 3.贷款期限：贷款期限一般为1年（含），额度有效期限最长不超过5年； 4.贷款利率：按照中国建设银行的贷款利率规定执行；
5.担保方式：担保采取抵押、质押和保证方式，但是不接受单纯以第三方保证形式提供的担保。
6.还款方式：贷款期限在一年以内的，可以采取按月还息任意还本法、等额本息还款法、等额本金还款法、一次性还本付息还款法等方式；贷款期限在一年以上的，可采取等额本息、等额本金还款法。具体还款方式由经办行与借款人协商并在借款合同中约定。
7.需要提供的申请材料：
（1）借款人及配偶身份证、户口簿或有效居住证明、居住地址证明、婚姻状况证明； （2）借款人配偶承诺共同还款的证明；
（3）从事生产经营的营业执照，从事许可制经营的，应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件；合伙或公司制企业还应出具企业合伙经营协议或章程及验资报告、出资协议原件及复印件；
（4）贷款用途证明（如购货合同等）； （5）生产经营活动的纳税证明；
（6）借款人获得质押、抵押贷款额度所需的质押权利凭证、抵（质）押物清单及权属证明文件、权属人及财产共有人同意质押、抵押的书面文件；
（7）建设银行二级分行（含）以上认可的评估部门出具的抵押物估价报告； （8）建设银行需要的其他资料。 办理流程：
1.客户申请。客户向银行提出申请，书面填定申请表，同时提交相关资料； 2.签订合同。银行对借款人提交的申请资料调查、审批通过后，双方签订借款合同、担保合同，视情况办理相关公证、抵押登记手续等；
3.发放贷款。经银行审批同意发放的贷款，办妥所有手续后，银行以转账方式向借款人指定个人结算账户发放贷款；
4.按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息； 5.贷款结清。贷款结清包括正常结清和提前结清两种。①正常结清：在贷款到期日（一次性还本付息类）或贷款最后一期（分期偿还类）结清贷款；②提前结清：在贷款到期日前，借款人如提前部分或全部结清贷款，须按借款合同约定，提前向银行提出申请，由银行审批后到指定会计柜台进行还款。
贷款结清后，借款人应持本人有效身份证件和银行出具的贷款结清凭证领回由银行收押的法律凭证和有关证明文件，并持贷款结清凭证到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续。
