论我国银行业在支持城乡经济发展中的作用
银行是现代经济的核心、是交易市场的中介、是社会信用的基础，同时也是市场调节、控制通胀，刺激经济发展的工具。
通过银行,可以对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理,优化产业结构,提高国民经济效益。首先，银行可以通过调节贷款利率和存款利率，调节货币供应量，实现国家宏观调控，有利于国民经济持续平稳健康发展；其次，商业银行为我国经济建设筹集和分配资金，是社会再生产顺利进行的纽带，它能掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和政府作出正确的经济决策提供必要的依据。
一、银行业在支持城乡经济发展中的重要意义
城乡经济是国民经济的重要基础和支撑力量，加快城乡经济发展，对于建设社会主义新农村、全面推进小康社会具有十分重要的意义。银行业支持城乡经济发展是深入实施国民经济发展战略的客观要求，是落实国家“十二五”规划、促进城乡经济协调发展的战略选择。银行业只有深入贯彻落实科学发展观，加大对城乡经济发展的支持力度，促进城乡经济结构转化，才能推动城乡经济实现跨越发展。
二、当前我国经济形势的特点与发展趋势
当前我国经济发展总体态势良好，经济增长由政策刺激向自主增长有序转变，继续朝着宏观调控的预期方向发展。与此同时，经济运行也面临物价高位运行、经济增速放缓、结构调整压力增大等多方面挑战。针对经济运行中的突出矛盾，要把握好宏观调控的方向、力度和节奏，既要把物价涨幅降下来，又不使经济增速出现大的波动，并利用有利时机推进经济结构调整，深化重点领域和关键环节改革，巩固经济发展的好势头。
一经济增速虽有所放缓，但仍处于平稳较快增长区间。当前经济增长的动力仍然强劲,全年经济增长速度仍将高于9% 。今年以来，我国经济增长总体平稳，物价涨幅总体可控，结构调整积极推进，经济发展总体态势良好。第一，经济增长总体平稳。上半年经济增速虽
1 比去年上半年有所放缓，但仍处于平稳较快增长区间。内需拉动作用明显增强，民间投资保持较高增幅，社会消费品零售总额增幅高位回稳。经济增速适度放缓，既有全球经济减速的影响，也是我国主动调控和市场需求变化综合作用的结果，总体上符合宏观调控的预期目标。第二，物价涨幅总体可控。虽然食品、居住类价格同比涨幅仍处高位，但物价涨幅趋于收敛，价格上涨势头得到初步控制。第三，结构调整积极推进。从需求结构看，在投资和出口对经济增长贡献率下降的同时，最终消费对经济增长贡献率提升。从生产结构看，农业生产投入增加，工业生产平稳增长，战略性新兴产业发展较快，现代物流、软件、信息服务、文化创意等现代服务业发展态势良好。从收入结构看，城乡居民人均可支配收入较快增长，财政对社会保障、教育和医疗卫生投入大幅增加，城乡居民转移性收入明显增加。
总体上看，未来保持经济平稳较快增长、控制物价上涨势头的有利条件较多，我国经济发展的基本面没有因国际国内形势新变化而改变,经济增长的动力仍然强劲。受水利等基础设施和保障性住房等民生工程投资增长、产业转移和战略性新兴产业发展等因素的拉动，投资增速依然会保持在高位；最终消费在就业状况改善、工资持续上升、城乡居民收入和消费能力提高的情况下，将保持较快增速；出口增速受全球经济增速放缓的影响会有所回落，但仍将回归正常水平，全年经济增长速度仍将高于9%。随着稳健的货币政策效应进一步显现，社会总需求增速放缓，加之粮食和主要工业品供应较为充裕，翘尾因素逐步减弱，以及稳定物价措施逐步落实到位，物价涨幅将逐步回落。
三、我国经济发展方式转变面临的主要任务
一是经济驱动向以内需为主、内外需结合转变。我国的经济增长长期依靠出口拉动，内需特别是居民消费拉动的作用相对较弱。当前，国际贸易形势严峻，贸易保护主义加剧，大力扩大内需、实现内外需结合，是我国经济可持续发展的内在要求。在这次“十二五”规划建议中，专门用一章阐述了扩大内需的任务和措施。二是经济结构调整向战略性新兴产业和绿色产业转变。在国际产业分工中，我国总体上还处于全球产业链的中低端。战略性新兴产业具有知识技术密集、物
2 质资源消耗少、成长潜力大等特点，是引导未来经济社会发展的重要力量。尽快摆脱“高耗能、高排放”的发展老路，加快培育和发展战略性新兴产业，推动实现绿色经济、低碳经济和循环经济，刻不容缓。三是经济格局向城乡和区域经济协调发展转变。改革开放以来，我国经济持续快速增长，社会事业全面进步，但与此同时，城乡和区域经济社会发展中还存在着许多不平衡现象，二元经济发展模式的矛盾较为突出。统筹城乡发展、促进东西部区域协调发展是关系中国经济发展格局的重要问题。四是经济制度向更好地促进包容性增长转变。最近，胡锦涛主席在出席第五届亚太经合组织人力资源开发部长级会议开幕式时指出，实现包容性增长，根本目的是让经济全球化和经济发展成果惠及所有国家和地区、惠及所有人群，在可持续发展中实现经济社会协调发展。我国实现包容性增长的主要任务，就是要通过制度改革等手段让经济发展的成果普惠大众尤其是弱势群体，努力消除社会矛盾，促进社会和谐。
四、银行业对促进经济发展的作用和重点。
我国的金融体系以银行为主导，银行业在经济发展方式转变中发挥着重要作用。银行业应进一步贯彻落实党中央国务院的战略部署，不断提高服务能力和服务水平，主动促进和推动经济转型。第一，大力发展消费金融，着力促进内需。银行业机构要积极拓展消费金融供给渠道，开发多样化的消费金融产品，支持居民多样化消费融资需求的满足。继续落实房地产差别化信贷政策，加大对保障性住房、安居工程建设的信贷支持，合理满足中小户型、中低价位房地产开发贷款，有效抑制房地产投机融资需求，推动个人住房消费健康发展。
第二，优化信贷结构，着力促进经济结构调整。信贷结构调整重在“优化”二字。主要是：优化信贷业务的行业结构，积极支持符合重点产业调整振兴规划及国家产业政策要求的业务，严控“两高一剩”和落后产能行业项目的授信，真正落实“区别对待，有保有压”的原则；优化信贷业务的资本配置，完善内部评级体系，大力发展低资本消耗、高经济增加值的信贷项目；优化信贷业务发展目标，抑制规模扩张冲动，更多地关注信贷业务的质量和效益；优化信贷业务的产 品结构，满
3 足实体经济的多元化需求。通过行业结构、资本配置、绩效目标和信贷产品的优化推动信贷结构的优化，进而发挥信贷杠杆作用促进经济结构调整。
第三，提高农村金融服务水平，着力促进城乡区域统筹协调发展。银监会高度重视支持“三农”发展，实施了一系列支农惠农、促进农村金融体制机制不断完善的政策措施，包括深化农村信用社改革，适度调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策等。下一阶段，将着力打造多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，积极推动农村金融创新，进一步提高农村金融服务水平，支持新农村建设和城乡一体化建设。同时，积极探索西部欠发达地区的金融服务问题。结合西部地区特点，大力发展村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社等新型金融机构，努力推进金融服务空白乡镇的金融网点建设工作，继续加强对西部地区的信贷支持，为缩小东西部差距提供金融支持。
第四，更加重视弱势群体的金融可获得性，着力促进包容性增长。包容性增长的一个重要制度特征，就是国民大众合理分享增长成果，强调发展权利同质均等性。落实到银行业，就是要努力将银行服务惠及所有人群，在保障和改善民生方面发挥积极作用。一是构建功能齐全、分工合理、竞争有序的金融服务体系，扩大服务覆盖面，增强服务渗透力。二是有效缓解小企业融资难问题。截至今年9月末，银行业金融机构小企业贷款余额7.1万亿元，比年初增长1.3万亿元，增长22.3%，高于全部企业贷款14.5%的增速。下阶段，要继续推进银行小企业金融服务专营机制建设，认真落实“六项机制”，提高小企业信贷技术。三是重视发展小额信贷，规范发展民间金融，努力使低收入群体越来越方便地享受金融服务。
五、当前银行业在支持城乡经济发展中存在的主要问题。 我国经济快速发展，但城乡差距较大，县域经济一直是发展的薄弱环节。银行业金融机构在服务县域经济发展中，有效信贷投放仍不足，制约了城乡经济发展，需要引起关注并加以解决。
1、县域银行信贷审批权有限束缚了其放贷自主权。为加强信贷管理，各行、社对所属县域金融机构实行了授权管理，核定一定的信贷审批权限。但各行、社对县域经济最了解的县域金融机构的贷款审
4 批权限一般都核定在较小的额度内，有的甚至没有贷款权限。在公司贷款方面，各大国有商业银行、邮储审批权的信贷审批权限都非常有限，完全不能充分满足企业经济发展的需要。在个人贷款方面，各行贷款的审批权基本都在上级银行。县域银行机构在信贷管理上没有话语权，只有组织资金权、贷款调查权和收贷权，束缚了其放贷自主权。
2、审批手续烦琐，不适应县域贷款“少急频”的需求。在贷款权限控制下，县域绝大部分贷款都要层层上报审批，审批环节增加，审批时间较长。如农行贷款的审批时间一般在7天以上，有的甚至长达2个月，难以满足县域中小企业和“三农”贷款“少急频”的需求。
3、农村金融产品创新仍显不足，信贷产品针对性不强。目前，县域银行业虽然推出了较多融资新产品，但实际投放额微乎其微，贷款满足率较低。
六、怎样完善县域银行业金融机构体系和布局
（一）实现基础金融服务全覆盖。鼓励银行业金融机构通过设立自助存取款设备、开展定时定点服务等形式满足乡镇和行政村农户基本的金融需求，着力解决农村偏远地区基础性金融服务供给不充足的问题。
（二）加快发展县域地区农村新型金融机构。支持符合条件的银行业金融机构在县域地区发起组建村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型农村金融机构。鼓励各类民间资本参与农村新型金融机构的设立。新型农村金融机构的组建地域原则上要安排在乡镇，扩大金融服务的覆盖面。
（三）鼓励大型银行在县域地区恢复或增设分支机构。大型银行现有的县域网点要保持稳定，原则上不再撤并。股份制银行和城市商业银行要逐步加强县域网点的建设，力争每年增设县域分支机构1-2个。邮政储蓄银行在推进二类支行改革中要重点在县城和农村地区、城乡结合部和郊区安排网点。控制乡镇银行业金融机构网点向城市地区迁移，进一步优化县域金融资源配置。
七、加大对城乡经济发展的信贷支持力度势在必行
（一）确保县域信贷资金回流。县域内银行业金融机构新吸收的存款，主要运于发放当地贷款，新增贷款要占到新增可贷资金的50%以上。县域法人金融机构年度新增当地贷款要占到新增可贷资金的70%以上。邮政储蓄银行要结合二类支行的改革，积极探索资金回流的多种方式，拓宽贷款业务品种，支持县域经济建设。
（二）继续增加农业贷款投放。农业银行要加强农业基础设施和农村综合开发项目的资金支持，坚持为农服务的方向，完善三农事业部的经营管理，深入推进惠农卡等业务，持续扩大农村金融服务的覆盖面。农村中小金融机构要发挥支农主力军作用，坚决压缩非农贷款，确保涉农贷款增幅高于贷款平均增幅，扩大农业贷款项目范围，保障农业资金的投入。
（三）积极支持重点区域和重点行业发展。银行业金融机构要按照国家“十二五”时期经济社会发展规划及地城乡经济发展的要求，积极支持小城镇建设、廉租房建设以及移民新村的发展，加大对水利建设、重点工业园区和优势产业集群的信贷支持，实现信贷资金与城乡经济发展战略相匹配，推进农业产业化、城乡一体化进程。
（四）进一步支持县域基础设施建设。银行业金融机构要加大农田水利建设、道路、水电、通信以及文化教育卫生等领域的信贷投放，加快县域基础设施的发展，为县域经济发展夯实基础。
（五）大力支持县域特色产业发展。银行业金融机构要根据县域经济发展的特点，探索“一县一策”的金融服务模式，大力支持特色优势产业发展，大力支持县域龙头企业、现代农业示范基地、农民专业合作社等核心企业发展，带动城乡经济发展。
（六）深化中小企业金融服务工作。银行业金融机构要认真落实国务院、银监会关于支持中小企业发展的相关规定，加强“六项机制”建设，优先保证中小企业的信贷需求，确保中小企业贷款增幅高于贷款平均增幅。鼓励银行业金融机构在县域设立中小企业信贷专营机构，创新中小企业信贷服务模式，降低中小企业融资门槛。城市商业银行和农村中小金融机构要坚持“立足地方、服务中小”的原则，重点做好中小企业金融服务工作，支持城乡经济发展。
八、创新促进县域经济发展的金融服务方式
（一）创新金融产品和服务方式。银行业金融机构要在覆盖贷款风险的前提下，根据县域经济的特点和客户的多样化融资需求，科学运用银团贷款、小额信用贷款等方式，创新、发展多元化、结构性融资产品。要加大县域地区银行卡业务的推广和银行自助设备的布设，帮助县域客户提高金融意识，推进县域金融服务的电子化和信息化进程。
（二）创新县域贷款的担保方式。银行业金融机构要积极开展林权、土地承包经营权和农业设施抵押等担保方式，拓宽农民融资渠道。进一步完善农户联保贷款的模式，扩大联保贷款的范围，充分利用农户、企业、中介机构等多种担保形式，发挥农业产业链的联合增信功能，解决农户和小企业担保能力不足的问题。
（三）创新县域信贷管理制度。银行业金融机构要适应县域经济
6 发展需要，改革县域分支机构的信贷管理方式，逐步解决在贷款管理权限、业务流程、激励机制、绩效考核等方面存在的问题；要适当调整县域分支机构的贷款审批权限和中小企业的信贷准入标准，在保证核心法律要素齐备的条件下，优化授信流程，简化审批环节，合理运用贷款利率浮动政策，避免贷款利率一浮到顶。
九、建立促进县域金融发展的激励机制
（一）建立监管激励约束机制。对在金融服务薄弱乡镇开展业务以及改善县域金融服务成效显著的银行业金融机构，银行业监管部门在市场准入、业务创新等方面予以优先考虑，并以适当方式给予表彰。对涉农贷款和中小企业贷款不能按规定保持增幅的银行业金融机构，银行业监管部门要采取限制市场准入、增加现场检查频率等约束性监管措施。银行业协会要将各银行业金融机构改进县域金融服务的措施作为开展评先创优活动的重要考核内容。
（二）科学实施监管问责。对银行业金融机构在支持县域经济发展中严格遵守相关规定和程序，勤勉尽责，只是由于市场突变等不可预见因素而造成贷款质量下降的，可以适当免除相关信贷人员的责任，调动信贷人员的工作积极性。
（三）准确把握信贷风险。银行业监管部门要引导银行业金融机构统筹兼顾“保增长”与“防风险”并重的要求，将信贷资金投向国家和自治区政府鼓励扶持的产业和区域。切实加强贷款风险监管，严格落实国务院关于抑制产能过剩、淘汰落后产能、促进节能减排的各项调控要求，严格控制对高耗能高排放项目的信贷投入。要严肃查处各银行业金融机构的不正当竞争行为，维护县域金融市场秩序。
（四）加强工作沟通和服务协调。银行业监管部门要主动加强与地方政府和相关部门的沟通，积极协调落实减税、贴息等相关政策，推动政府建立完善政策保障机制和财政资金激励机制，为金融支持县域经济发展创造良好的外部环境。要组织各银行业金融机构交流经验，加强协作，解决县域金融服务中存在的问题，促进县域经济又好又快发展。
岳池农行新员工论文 二0一三年
