汽车保险与理赔教学工作总结（精选多篇）

推荐第1篇：汽车保险与理赔

汽车保险与理赔

张证平

（西南林业大学机械与交通学院

昆明

650224）

摘要：随着私家车的增多，汽车保险也日趋红火。汽车此一交通工具，以为现代生活中所不可缺，虽然其为经济带来极高便利性，唯因汽车交通事故所造成人生伤亡及财务毁损问题，实不容轻忽。就此，为使在交通事故中车主的损失得到保障，国家出台了一系列政策来维护消费者的合法利益。所以汽车出了事故就要到保险公司去理赔挽回车主的损失，理赔前首先当然是要先现场查勘事故的真实性，再通过定损员确定汽车损坏的部位及给出所需的维修费用，最后去保险公司理赔。汽车保险发展过程以及对我国汽车保险的启示，更加深入的认识了汽车保险以及汽车理赔，仔细描述了被保险车辆出现后，作为定损员需要做的现场查看以及对于事故车辆的定损工作的具体细节，在现实的查勘定损工作有很大帮助。 关键词：保险发展历史 保险种类 承保流程 理赔流程

前言

随着我国经济的快速发展和人民生活水平的提高，汽车像潮水般涌入家庭。近几年，尤其是在经济发达的大中城市，汽车保有量大幅攀升，拥有私家汽车已成为一种时尚。机动车的迅速增加，道路交通基础设施的薄弱，交通运输管理的滞后，人们的法制观念不强，导致道路交通事故时有发生，造成人身伤亡和经济损失。在诸多交通事故中，超速行驶、疏忽大意、措施不当、行人穿行机动车道及

违章占道驾驶是导致事故的5大主要原因。 严酷的事实和血的教训，使与机动车辆有关的人们认识到汽车保险与理陪的重要性，掌握汽车保险与理陪的基本知识和机动车辆保险条款，了解车辆交通事故的处理方法，熟悉汽车理赔流程，对于每个汽车拥有者、使用者、管理者及保险与理陪工作者都有十分重大的意义。

随着2006年7月1日开始实施的《机动车交通事故责任强制保险条例》，表明在原来汽车商业险的基础上，我国的保险市场非常的庞大，而且会越来越大。因此，在我国财险领域内，从事汽车查勘定损的人员会越来越多。

1 汽车保险历史 1.1 汽车保险的发源地

英国法律事故保险公司于1896年首先开办了汽车保险，成为汽车保险“第一人”。当时，签发了保费为10英镑—100英镑的第三者责任保险单，汽车火险可以加保，但要增加保险费。1899年，汽车保险责任扩展到与其他车辆发生碰撞所造成的损失。1901年开始，保险公司提供的汽车险保单，已具备了现在综合责任险的条件，在上述承保的责任险范围内，增加了碰撞、盗窃和火灾。1906年，英国成立了汽车保险有限公司，每年该公司的工程技术人员免费检查保险车辆一次，其防灾防损意识领先于其他保险大国。1945年，英国成立了汽车保险局。英国现在是世界保险业第三大国，仅次于美国和日本。据英国承保人协会统计，1998年在普通保险业务中，汽车保险业务首次超过了财产保险业务，保险费达到了81亿英镑，汽车保险费占每个家庭支出的9%，足见其重要地位。

1.2 汽车保险的发展成熟地

美国被称为是“轮子上的国家”，1889年汽车保险在美国问世美国车险市场准入和市场退出都相对自由，激烈的市场竞争，较为完善的法律法规，使美国成为世界上最发达的车险市场。1899年汽车碰撞损失险保单问世，1902年开办汽车车身保险业务。1919年，马萨诸塞州率先立法规定汽车所有人必须于汽车注册登记时，提出保险单或以债券作为车辆发生意外事故时赔偿能力的担保，该法案被称为《赔偿能力担保法》1925年，马萨诸塞州通过了汽车强制保险法，并于1927年正式生效，成为美国第一个颁布汽车强制保险法的州。

1.3 中国汽车保险的发展历史

中国的汽车保险业务的发展经历了一个曲折的历程。汽车保险进入我国是在鸦片战争以后，但由于我国保险市场处于外国保险公司的垄断与控制之下，加之旧中国的工业不发达，我国的汽车保险实质上处于萌芽状态，其作用与地位十分有限。新中国成立以后的1950年，创建不久的中国人民保险公司就开办了汽车保险。不久就出现对此项保险的争议，有人认为汽车保险以及第三者责任保险对于肇事者予以经济补偿，会导致交通事故的增加，对社会产生负面影响。于是，中国人民保险公司于1955年停止了汽车保险业务。直到70年代中期为了满足各国驻华使领馆等外国人拥有的汽车保险的需要，开始办理以涉外业务为主的汽车保险业务。我国保险业恢复之初的1980年，中国人民保险公司逐步全面恢复中断了近25年之久的汽车保险业务，以适应国内企业和单位对于汽车保险的需要，适应公路交通运输业迅速发展、事故日益频繁的客观需要。

1988年，汽车保险的保费收入超过了20亿元，占财产保险份额的37.6%，第一次超过了企业财产险(35.99%)。从此以后，汽车保险一直是财产保险的第一大险种，并保持高增长率，我国的汽车保险业务进入了高速发展的时期。

根据公安部信息，截至2009年6月底，中国机动车保有量超1.7亿。2009年上半年，中国私人机动车保有量近1.36亿辆，占机动车总量的76.84%。从单车2000元左右到几千元不等的保费来看，车险市场容量很可能稳定在2000亿以上。以下是2006年至2008年国内车保保费收入情况。

在我国保险业，汽车保险有着不可撼动的地位。2006年，中国机动车

辆保险保费收入为1107.87亿元，同比增长29.1%，占财产险公司业务比重为70.1%；2007年中国车险业保费收入为1484.3亿元,同比增长34%，占财产险公司业务比重为71.1%，对产险保费增长贡献率为73.9%（财险公司用车险扩张市场份额）；2008年的车险市场在受到一系列新政策以及经济低迷导致汽车消费能力减弱的影响下，行业增速明显放缓。2008年1-8月，中国机动车辆保险保费收入为1184.19亿元，同比增长16.63%，占财产险公司业务的比重为68.58%。其中，交强险实现保费收入385.91亿元，占车险保费收入的比重为32.59%。汽车保险稳居国内产险业第一大险种。

表1 2006年-2008年国内汽车保费收

入

保费收入（亿元） 同比增长

2006年 2007年 2008年 1107.87

1484.3 1184.134%

占产险公司业务比量 29.10% 71.10% 16.63%

70.10%

2 保险种类 2.1 交强险

被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人（不

68.58% 包括被保险机动车辆本车车上人员、被保险人）遭受人身伤亡或者财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照交强险合同的约定对每次事故在分项赔偿限额内负责赔偿。

2.1.1 赔偿项目

受害人的死亡伤残费用，其中包括死亡补偿费、丧葬费、受害人亲属办理交通事故支出的合理交通费、残疾赔偿费、残疾辅助器具费、护理费、康复费、被扶养人生活费、住宿费、误工费，被保险人依照法院判决或者调解所承担的精神抚慰金。

受害人的医疗费用，其中包括医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费，必要的、合理的后续治疗费、整容费、营养费。

受害人的财产损失费用和施救费用。 在交强险各分项赔偿限额内，对受害人人身伤亡、财产损失分别计算赔偿。

2.1.2 基本计算公式

总赔款＝∑各分项损失赔款＝死亡伤残费用赔款+医疗费用赔款+财产损失赔款 各分项损失赔款＝各分项核定损失承担金额。

死亡伤残费用赔款＝死亡伤残费用核定承担金额 医疗费用赔款＝医

疗费用核定承担金额。

财产损失赔款＝财产损失核定承担金额；各分项核定损失承担金额超过交强险各分项赔偿限额的，各分项损失赔款等于交强险各分项赔偿限额。

2.1.3 涉及多个受害人

各受害人各分项核定损失承担金额之和超过被保险机动车交强险相应分项赔偿限额的，各分项损失赔款等于交强险各分项赔偿限额。

2.2 商业险 2.2.1 车损险

车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害，不包括地震)或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依据保险合同的规定给予赔偿。

保险车辆发生部分损失后， 赔款=（核定损失+救援费用-残值-交强险赔偿）×（保额 /新车购置价） ×事故责任比例×（1-免赔率之和）-绝对免赔额。

保险车辆发生全部损失后，如出险当时实际价值扣除强制险赔付〈车损部分〉， 高于保险金额，赔款计算公式为： 赔款=（保险金额－残值）×事故责任比例×（1－免赔率之和)－绝对免赔额。

保险车辆发生全部损失后，如出险当时实际价值扣除第三方强制险赔付〈车损部分〉， 低于保险金额，赔款计算公式为： 赔款=（实际价值－强制险赔款〈车损部分〉－残值）×事故责任比例×（1－免赔率之和）－绝对免赔额。 2.2.2 商业三者险

第三者责任险是指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任，保险公司负责赔偿

赔款=（核定损失-残值-交强险赔偿） ×事故责任比例×（1-免赔率之和）。

2.2.3 车上人员责任险

车上人员责任险算是车辆商业险的主要保险，它主要功能是赔偿车辆因交通事故造成的车内人员的伤亡的保险。

当被保险人按事故责任比例应负的赔偿金额高于每座赔偿限额时：赔款=每座赔偿限额×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率）。

当被保险人按事故责任比例应负的赔偿金额等于或低于每座赔偿限额

时：赔款=应负赔偿金额×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率）。 2.2.4 附加险种

（1） 盗抢险是指保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，经县级以上公安刑侦部门立案侦查证实满一定时间（大部分为三个月，人保条款为60天）没有下落的，由保险人在保险金额内予以赔偿，如果车被盗抢超过三个月未找回，保险金额在保险金额内进行赔偿。如果车被盗抢后，在三个月内找回了，但是在此期间车辆损坏或零部件丢失，保险公司负责赔偿修复费用。

盗抢险赔款＝保险金额×（1－免赔率之和）。

（2） 玻璃单独破碎险是指对车辆的风档玻璃和车窗玻璃发生单独破碎，保险公司负责赔偿。

（3） 自燃险是车辆在行驶过程中，因本车电器、线路、供油系统发生故障及载运货物自燃原因起火燃烧，造成车辆损失以及施救所支付的合理费用。

（4） 划痕险是在使用过程中，被他人剐划，无明显碰撞痕迹，需要修复的费用。

（5） 不计免赔率是车辆发生车辆损失险或第三者责任险的保险事故造成赔偿，对应由被保险人承担的免赔金额(20%)，由保险公司负责赔。

（6） 不计免赔额是车辆发生车辆损失险或第三者责任险的保险事故造成赔偿，对应由被保险人承担的免赔金额，由保险公司负责赔。

3承保流程

保险业务的邀约、承诺、核查、订费等签订保险合同的全过程，都属于承保业务环节。实际上，进入承保环节，就进入了保险合同双方就保险条款进行实质性谈判的阶段。

3.1 订立

保险合同订立是指投保人与保险人之间基于意思一致而进行的法律行为。《保险法》第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同条款达成协议，保险合同成立。”因此，保险合同的成立，须经过投保人提出保险要求和保险人同意承保两个阶段，也就是合同实践中的要约和承诺阶段，通常是由投保人提出投保申请书，保险人同意后签发保险单或其他保险凭证。

3.2 保险承保的主要环节

3.2.1 核保

意义：

1 防止逆选择，排除经营中的道德风险；

2 确保业务质量，实现经营稳定； 3 扩大保险业务规模，与国际惯例接轨；

4 实现经营目标，确保持续发展。 主要内容：

1 投保人资格。对于投保人资格进行审核的核心是认定投保人对保险标的拥有保险利益，汽车保险业务中主要是通过核对行驶证来完成的。

2 投保人或被保险人的基本情况。投保人或被保险人的基本情况主要是针对车队业务的通过了解企业的性质、是否设有安保部门、经营方式、运行主要线路等，分析投保人或被保险人对车辆管理的技术管理状况，保险公司可以及时发现其可能存在的经营风险，采取必要的措施降低和控制风险,。

3 投保人或被保险人的信誉。投保人与被保险人的信誉是核保工作的重点之一。对于投保人和被保险人的信誉调查和评估逐步成为汽车核保工作的重要内容。评估投保人与被保险人信誉的一个重要手段是对其以往损失和赔付情况进行了解，那些没有合理原因，却经常“跳槽”的被保险人往往存在道德风险。

4 保险标的。对保险车辆应尽可能采用“验车承保”的方式，即对车辆进行实际的检验，包括了解车辆的使用和管理情况，复印行驶证、购置车辆的完税费凭证，拓印发动机与车架号码，对于一些高档车辆还应当建立车辆档案.。

5 保险金额。保险金额的确定涉及保险公司及被保险人的利益，往往是双方争议的焦点，因此保险金额的确定是汽车保险核保中的一个重要内容。在具体的核保工作中应当根据公司制定的汽车市场指导价格确定保险金额。对投保人要求按照低于这一价格投保的，应当尽量劝说并将理赔时可能出现的问题进行说明和解释。对于投保人坚持己见的，应当向投保人说明后果并要求其对于自己的要求进行确认，同时在保险单的批注栏上明确。

6 保险费。核保人员对于保险费的审核主要分为费率适用的审核和计算的审核。

7 附加条款。主险和标准条款提供的是适应汽车风险共性的保障，但是作为风险的个体是有其特性的。一个完善的保险方案不仅解决共性的问

题，更重要的是解决个性问题，附加条款适用于风险的个性问题。特殊性往往意味着高风险，所以，在对附加条款的适用问题上更应当注意对风险的特别评估和分析，谨慎接受和制定条件。

3.3 合同生效

承保并不等于保单生效编辑值得注意的是：判断保险合同是否生效并不能仅以缴费、承保为标准，而要结合保险条款中关于生效要件的具体规定加以判断，承保仅是保险合同成立的标志，而并不能决定合同是否生效，只有当约定的条件全部成立以后，合同才正式生效，保险人才开始承担合同中相应的保险责任。

4 理赔流程

4.1 迅速报案

车辆发生保险事故后，要立即保护现场，抢救伤员和财产，保留相关证据。

车险条款通常规定在出险后48小时内报保险公司，否则保险公司有权拒绝赔偿。如果委托他人代为报案，报案人还应携带身份证及事故发生后，事故各方车辆应停在原地，保留好事故现场，并立即向保险公司和交警部门报案；

如有人员伤亡，应立即送往医院，除非事发地段比较荒凉或者无车经过，尽量不挪动事故车。因为如果用事故车将伤者送往医院，将造成事故责任无法认定被保险人出具的代为报案委托书。

4.2 车辆保险理赔程序

因保险事故导致的车辆所有损失在修复之前，必须经保险公司定损（定损可到保险公司指定的修理厂或4S店，也可到具有定损资格的厂店进行，但必须保证三方人员全部在场），以核定损失项目及金额；定损完毕后才可修理受损车辆；给第三人造成人身或者财产损害所支付的赔偿金，理赔前也要经保险公司核定赔偿项目和相关证据、数额。 4.2.1 现场处理

交警部门到现场调查取证，并暂扣事故车辆、当事司机《驾驶证》和事故车辆《行驶证》。一般情况下，交警处理的事故保险公司查勘人员无需再到现场查勘。 4.2.3 责任认定

交警部门根据事故情况作出责任判断，并向当事各方送达《责任认定

书》；如当事各方对事故责任认定不服，应在收到《责任认定书》十五日内向交警部门提出复议或者向人民法院提出诉讼。 4.2.4 伤者治疗

（1）伤情诊断：医生对伤者进行检查，出具《病历》和《诊断证明》，并作出是否住院治疗的决定。

（2）出院手续：主治医生认为伤者无需再住院治疗的，伤者应办理出院手续开具《出院证明》，注明出院后的注意事项，休养时间，护理时间及护理人数。主治医生认为伤者无需再住院治疗的，伤者拒不办理出院手续，赔偿义务人应通知交警部门，从主治医生证明伤者可以出院之日起的费用赔偿义务人可以不负责赔偿，保险公司也不会赔偿。如伤者出院之后需继续治疗的，医生出具《继续治疗费用预估证明》，合理的费用保险公司可以赔付。

4.2.4 伤残评定

伤者治疗结束后，可以到相关的鉴定机构进行伤残评定，如达到伤残等级，应取得《伤残等级证明》。 4.2.5 车辆定损修理

（1）将车辆送抵定损中心并同时通知保险公司，及时定损。

（2）修理厂修车。 （3）车主提车。

4.3 保险索赔

被保险人或者其代理人在事故处理完毕后，10日内将索赔单证包括：交通事故责任认定书、调解书、判决书和修理发票、医疗费发票、病历、误工费证明、被抚养人身份情况以及保单正本 ( 复印件 )、身份证复印件、行驶证复印件、驾驶员驾照复印件等资料提交给保险公司，由保险公司计算赔款；届时，保险公司会通知领取保险赔款；领取赔款时，领款人要携带保险单正本、被保险人身份证或者户口本原件，如委托他人他人代领，代领人还要携带身份证及被保险人出具的《领取赔款授权书》。赔款最长有效期为自事故报案当日起1年内。

4.4 定损

出现交通事故后首先要做的是及时报案。出了交通事故除了向交通管理部门报案外，还要及时向保险公司报案。一方面让保险公司知道投保人出了交通事故，另一方面也可以向保险公司咨询如何处理、保护现场，保险公司会教车友如何向对方索要事故证明等。车主在理赔时的基本流程。

（1）出示保险单证、行驶证、驾

驶证；出示被保险人身份证、保险单。

（2）填写出险报案表详细填写出险经过;详细填写报案人驾驶员和联系电话。

（3）检查车辆外观，拍照定损，理赔员带领车主进行车辆外观检查，根据车主填写的报案内容拍照核损。

（4）理赔员提醒车主车辆上有无贵重物品。

（5）交付维修站修理，理赔员开具任务委托单确定维修项目及维修时间，车主签字认可，然后车主将车辆交于维修站维修。

5 勘察

5.1 现场查勘的意义

现场查勘是交通事故保险与理赔程序的重要环节,事故发生后，必须对现场、肇事车辆、物品、人员损伤、道路痕迹等进行现场调查。

现场是交通事故行为的客观反应。交通肇事逃逸的行为不可避免地引起现场各种交通要素的变化，留下痕迹和物品。通过现场查勘取得的各种痕迹证物等证据，是分析案情、揭露案件的重要依据。

5.2 现场勘察流程

交通事故现场(以下简称现场)是指发生交通事故的车辆及其与事故有关的车、人、物遗留下的同交通事故有关的痕迹证物所占有的空间。现场必须同时具备一定的时间、地点、人、车、物5个要素，他们的相互关系与事故发生有因果关系。

（1）查勘人员接到查勘通知后，应迅速携带“机动车辆保险出险报案表”、“机动车辆保险报案记录”等相关单证以及定损查勘工具赶赴事故现场。查勘定损人员到达事故现场后，应及时向接案中心报告并在48h内进行现场查勘或给予受理意见。如果保险车辆扔处于危险中，应立即协助客户采取有效的施救、保护措施避免损失扩大。现场查勘定损工作必须双人完成，如果有受伤人员，应以人为本，抢救伤员。

（2）现场查勘人员必须按照“机动车辆保险事故现场查勘记录”的要求逐项查勘并认真记录：

1）进行保险情况的确认，查验客户提供的“保险证”或“保险单”；

2）查明报案人身份和出险时间和出险地点；

3）查明出险车辆的情况：如车型、号牌号码、发动机号码、VIN码或车架号码、行驶证，详细记录事故双方车辆已行驶公里数、车身颜色，并与保

险单、证、行驶证核对是否相符，以及车辆安全设备的配置情况，适用赔案类型；查实车辆的使用性质、查实保险车辆出险时适用性质与保险载明的是否相符，以及是否运载危险品、车辆结构有改装或加装。

4）查明出险原因，施救和清理受损财产，查明各方人员伤亡情况，估计损失金额。

5）要查清事故各方所承担的责任比例。

6）重大赔案应绘制“机动车保险车辆事故现场查勘草图”，对重大复杂的或有疑问的案件，要走访有关人员进行询问记录，拍摄事故现场和受损标的照片。对造成重大损失的保险事故或事故当事人、事故原因等因素存在疑点难以明确的案件，须保险人或肇事驾驶员或受损害方对现场查勘记录内容进行确认并签字。

7）对于本公司接案中心告知需认真查实的出现时间接近的案件，须认真检查以最终确定是否属于重复报案案件。如果属于，则按拒赔案件处理。

8）认真、完整、准确地缮制“机动车辆保险事故现场查勘记录”，对事故损失金额进行认真的估计，并填写在“机动车辆保险事故现场查勘记录”中的相关项目中。 9）现场查勘结束后，查勘人员应立即将查勘情况反馈给接案中心。

5.3 勘察的注意事项

现场查勘工作是一项政策性、技术性、法律性很强且繁琐细致的工作。尤其对于重大和特大交通事故，查勘工作量大，需要的时间长，涉及的部门、人员多，有些情况要现场处理。因此，现场查勘要有严密的组织和强有力的临场指挥，使查勘工作在统一领导、统一指挥下，有组织、有秩序地进行，避免杂乱无章。交通事故的现场查勘由属地公安交通管理部门统一组织，单方事故可以由保险公司独立查勘、处理。

（1）事故发生地的接到报案后，应快速赶赴现场，及时划定现场范围，实施保护，维护交通秩序，保证现场查勘工作的顺利进行。

（2）要全面了解和掌握情况，才能对事故性质以及采取什么样的措施等一系列问题做出正确的判断与决策。否则，将会使查勘工作陷于被动。

（3）勘察员到达现场后，首先听取先期到达有关人员的汇报，亲自巡视、查看现场状况，确定查勘重点，布置各项查勘工作。对重要痕迹物证，要亲自查验，鉴别真伪与可靠程度，

掌握第一手资料。

（4）合理布置查勘力量，特别是重大、特大交通事故。在分配工作任务时，要注意发挥工作人员的特长，因人制宜、新老搭配，提高查勘取证的效率和质量；重点痕迹过细查勘。尽管现场查勘的工作内容很多，但对重点痕迹的查勘、对痕迹形成的认定、收集人证物证、现场查勘记录4项工作不得有误。

（5）及时采取应急措施。在现场查勘过程中，当遇到某些紧急情况时，应当机立断，及时采取相应措施，保证查勘工作的连续性。

5.4 现场勘察的方法

（1）刹车印迹。车辆遇情况采取紧急制动后与地面磨擦会出现炭黑拖印。

（2）碰撞、碾压、刮、擦、挤等痕迹。车辆与车辆、车辆与行人、车辆与牲畜、车辆与其他物体接触后双方留下的痕迹。

（3）现场遗留物。车辆发生碰撞后所剥落的漆皮、玻璃碎片、脱落破碎的汽车零件。

（4）确定肇事接触点。对处理事故起关键作用。接触点是形成事故的焦点，又是判定事故责任的重要依据。接触部位是多种多样的，要经过深思熟虑，全面细致地进行分析。

5.5 勘察人员的要求

现场查勘人员的工作是上述理赔流程中的现场查勘、填写查勘报告和初步确定保险责任，是整个理赔工作的中前期工作，它关系到本次事故是否是保险事故、保险人是否应该立案，从而关系到保险人的赔款准备金等等。查勘工作未做好，整个理赔工作就会很被动，后面的工作甚至无法进行，所以现场查勘工作是保险理赔工作的重中之重。由于现场查勘中包涵众多保险知识和汽车知识，并且查勘人员又是外出独立工作，所以对现场查勘人员有下列要求。

（1）良好的职业道德。 （2）娴熟的专业技术。 （3）丰富的实践经验。 （4）灵活的处理能力。

致谢

在学习《汽车保险与理赔》后，学回了在交通事故中如何处理一系列的流程，感谢郑老师在整个过程中的讲解，才得以完成论文。

参考文献

[1]董恩国 .汽车保险与理赔[M].北京：北京理工大学出版社，2008 [2]伍静 .汽车保险与理赔，北京：化学工业出版社[M],2009

[3]傅以诺.交通事故处理与车辆保险，北京：北京理工大学出版社，2006 [4]李景芝. 汽车碰撞事故查看与定损实务，北京：人民交通出版社，2009 [5]王永胜.汽车理赔查勘与定损，北京：机械工业出版社，2008

推荐第2篇：汽车保险与理赔

课程名称：汽车保险与理赔

汽车保险与理赔

摘要：在现今经济迅速发展的社会中，“保险”贯穿于各个领域，它基于法律的基础更加完善和丰富。损失补偿是其中一个重要的原则，在汽车保险理赔中它既体现了保险的基本职能和作用，同时也是在理赔应用中必须遵守的基本原则。在汽车保险实务中，曾经存在最大的纠纷之一就是围绕着损失补偿原则展开的。

关键字：汽车保险；理赔模式；理赔原则；

1、汽车保险理赔的含义及其意义

1.1、含义

汽车保险理赔是指被保险车辆在发生保险责任范围内的损失后，保险人依据保险合同条款的约定，审核保险责任、确认损失程度，对被保险人提出的索赔请求进行处理的法律行为。

1.2、意义

汽车理赔是保险业务的一个重要的环节，因此保险公司要谨慎处理好汽车理赔工作和服务。做好理赔服务工作在维护投保人的利益，防灾防损和损失补偿等方面具有重要的意义。如2008年初的雪灾，以及5.12汶川特大地震，面对特大灾情，各家保险公司统筹协调公司资源，简化理赔程序和环节，建立绿色理赔通道，保险业在大灾面前遇险而动，反应迅速，表现出极强的大局意识、责任意识和应对风险、抢险救灾的能力，他们用实际行动坚决履行着保险的职责，这样汽车保险的承保得到了检验，被保险人的保险利益得到了保障，汽车的经济效益得到了充分的反映。理赔的宗旨是：“质量第一，信誉致上，依法有据，公平合理”其中理赔的宗旨更加体现了理赔服务的重要意义。

2、汽车保险的分类

2.1、基本险

2..

11、车辆损失险：

车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害(不包括地震)或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依据保险合同的规定给予赔偿。

2.1.2、第三者责任险：

被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡和或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，

保险人依照法律法规和保险合同的规定给予赔偿。

3、机动车交通事故责任强制保险（交强险）：

国家法律规定实行的强制保险制度。交强险的目的是为交通事故受害人提供基本的保障。

2.2、附加险

2.2.1、盗抢险

全车被盗窃、被抢劫、被抢夺的保险车辆。此种情况需经县级以上公安刑侦部门立案侦查、证实，满3个月未查明下落。包括保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺后受到损坏或因此造成车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。

2.2.2、车上人员责任险

投保本保险的机动车辆在使用中，发生意外事故，致使保险车辆车上人员遭受人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人依照法律法规和保险合同的规定给予赔偿。

2.2.3、不计免赔特约险

车辆发生车辆损失险或第三者责任险的保险事故造成赔偿，对应由被保险人承担的免赔金额，由保险公司负责赔偿。

2.2.4、车辆停驶损失险:

保险车辆发生车辆损失险范围内的保险事故，造成车身损毁，致使车辆停驶而产生的损失，保险公司按规定进行以下赔偿：

(1)、部分损失的，保险人在双方约定的修复时间内按保险单约定的日赔偿金额乘以从送修之日起至修复竣工之日止的实际天数计算赔偿；

(2)、全车损毁的，按保险单约定的赔偿限额计算赔偿；

(3)、在保险期限内，上述赔款累计计算，最高以保险单约定的赔偿天数为限。本保险的最高约定赔偿天数为90天，且车辆停驶损失险最大的特点是费率很高，达10%。

2.2.5、无过失责任险:

投保车辆在使用过程中，因与非机动车辆、行人发生交通事故，造成对方人员伤亡和直接财产损毁，保险车辆一方不承担赔偿责任。如被保险人拒绝赔偿未果，对被保险人已经支付给对方而无法追回的费用，保险公司按《道路交通事故

处理办法》和出险当地的道路交通事故处理规定标准在保险单所载明的本保险赔偿限额内计算赔偿。每次赔偿均实行20％的绝对免赔率。

3、现在我国理赔服务模式的特点

由于机动车辆具有流动性的特点，要求保险公司在经营，特别是在提供服务方面要建立和完善与机动车辆特点相适应的服务体系或者服务机制，做好机动车辆出险后的处理工作。这种服务体系或机制主要是围绕在保险车辆出险后及时的援救、查勘、定损和修复方面，同时，还包括处理涉及第三者责任的案件。目前，我国较为成熟和流行的模式是以保险公司自主理赔为主导的理赔服务模式，其特点为：

（1）.各自建立自己的服务热线，对被保险人实行全天候、全方位的服务，通过热线接受报案。

（2）.各自建立自己的查勘队伍，自身配备齐全的查勘车辆和相应设备，接受自身客户服务中心的调度和现场查勘定损。

（3）.各自建立自己的车辆零配件报价中心，针对车险赔付项目所占比重高，对车险赔付率和经营利润影响大，同时又是最容易产生暴利的零配件赔款，各家保险公司都非常重视，组织专人从事汽车配件价格的收集、报价和核价工作。

（4）.查勘定损的某个环节或服务辐射不到的某个领域才交由公估公司、物价部门、修理厂、调查公司等外部机构去完成。

4、理赔工作的基本原则

汽车理赔工作涉及面广，情况比较复杂。在赔偿处理过程中，特别是在对汽车事故进行查勘工作过程中，必须提出应有的要求和坚持一定的原则。

4.1树立为保户服务的指导思想，坚持实事求是原则

在整个理赔工作过程中，体现了保险的经济补偿职能作用。当发生汽车保险事故后，保险人要急被保险人所急，千方百计避免扩大损失，尽量减轻因灾害事故造成的影响，及时安排事故车辆修复，并保证基本恢复车辆的原有技术性能，使其尽快投入生产运营。

及时处理赔案，支付赔款，以保证运输生产单位(含个体运输户)生产、经营的持续进行和人民生活的安定。

在现场查勘，事故车辆修复定损以及赔案处理方面，要坚持实事求是的原则，

在尊重客观事实的基础上，具体问题作具体分析，即严格按条款办事，又结合实际情况进行适当灵活处理，使各方都比较满意。 6.2.2重合同，守信用，依法办事

保险人是否履行合同，就看其是否严格履行经济补偿义务。因此，保险方在处理赔案时，必须加强法制观念，严格按条款办事，该赔的一定要赔，而且要按照赔偿标准及规定赔足；不属于保险责任范围的损失，不滥赔，同时还要向被保险人讲明道理，拒赔部分要讲事实、重证据。

要依法办事，坚持重合同，诚实信用，只有这样才能树立保险的信誉，扩大保险的积极影响。

4.2坚决贯彻“八字”理赔原则

“主动、迅速、准确、合理”是保险理赔人员在长期的工作实践中总结出的经验，是保险理赔工作优质服务的最基本要求。

( 1)、主动：就是要求保险理赔人员对出险的案件，要积极、主动的进行调查、了解和勘察现场，掌握出险情况，进行事故分析确定保险责任。

（2）、迅速：就是要求保险理赔人员查勘、定损处理迅速、不拖沓、抓紧赔案处理，对赔案要核的准，赔款计算案卷缮制快，复核、审批快，使被保险人及时得到赔款。

（3）、准确：就是要求从查勘、定损以至赔款计算，都要做到准确无误，不错赔、不滥赔、不惜赔。

（4）、合理：就是要求在理赔工作过程中，要本着实事求是的精神，坚持按条款办事。在许多情况下，要结合具体案情准确定性，尤其是在对事故车辆进行定损过程中，要合理确定事故车辆维修方案。

5、我国车险理赔服务模式存在的弊端

5.1查勘定损和理算相统一的管理模式

查勘、定损和理算结合由保险公司承担的模式，这种模式的出现主要是保险公司市场主体少，被保险人保险意识浅薄，保险公估业不发达，汽车修理市场比较混乱，社会信用环境差等。这种合并由保险公司承担的模式存在明显的弊端，特别是随着中国社会的改革开放和保险市场的发展变化，特别是中国加入WTO以后，全球经济一体化对中国保险业的影响，国际上先进的理赔经验和方法不断

传入中国，被保险人的意识也不断提高，这种合并模式的弊端更加明显,主要表现在以下几个方面：

（1）、保险公司资金投入大，工作效率低，经营效率差，对于保险公司自身来说，大量的物力和人力处理繁琐的保险理赔工作，从而导致了其保险公司内部管理和经营效率的地下。

（2）、保险理赔业务透明度差，有失公正，汽车保险的定损理赔工作不同于其他社会的生产项目，其涉及的利益面广，专业性强，理算环节多等，这就要求理赔业务公开、透明。

5.2、保险公司保险理赔服务内部管理不完善

保险公司理赔的各个环节还没有建立很好的定期检查制度，检查理赔中存在的问题并及时发现和提高，同时保险公司出现理赔案件回访制度和信访投诉的接待质量差，理赔社会监督功能弱。针对大客户，特别是优质客户在理赔的过程中没有及时给客户正确的指导和及时收集被保险人对理赔的意见和建议等管理不健全的制度。

总结：从我国情况来看，随着积极的财政政策的实施，道路交通建设的投入越来越多，汽车保有量逐年递增。在过去的20年，汽车保险业务保费收入每年都以较快的速度增长。在国内各保险公司中，汽车保险业务保费收入占其财产保险业务总保费收入的50%以上，部分公司的汽车保险业务保费收入占其财产保险业务总保费收入的60%以上。汽车保险业务已经成为财产保险公司的“吃饭险种”。其经营的盈亏，直接关系到整个财产保险行业的经济效益。可以说，汽车保险业务的效益已成为财产保险公司效益的“晴雨表”。

参考文献：

[1] 张晓燕.浅谈保险理赔存在的问题及分析[J].内蒙古金融研究.2009(05)

[2] 迟美华.保险理赔存在的问题及分析[J].内江科技.2008(08)

[3] 陈荣,曾勇平.中国机动车辆保险发展的问题探讨[J].金融经济.2007(24)

[4] 金晶.我国汽车保险市场信息不对称问题及对策研究[J].沿海企业与科技.2007(02)

推荐第3篇：汽车保险与理赔

二·车险理赔流程？

答：

理赔流程：出险-报案-查勘-定损-核价-核损-核赔-支付。

1.出险：发生事故。

2.报案：一般保险公司要求在事发48小时内报案。

查勘：报案后，保险公司派查勘员到现场初步查勘，判定是否属于保险责任，痕迹是否相符，是否是真实。

3.定损：根据损失部位痕迹及程度，查勘会初步现场定损或直接到修理厂、4S店、定损中心去定损。

4.核价：有些保险公司会在后期核定损失，看实际修理或更换配件的价格是否合理。

5.核损：根据查勘、核价给出损失综合定论。

6.核赔：通过以上环节后，提供相关单证（行驶证、驾驶证、索赔申请书、交警证明等）拿到保险公司柜面。核赔再会对整个案件进行审核，如果证件有效，事故真实，属于保险责任的话，到核赔环节就可以结案了。

7.支付：结案后，就可以到保险公司领取赔款了。

三·下列损失和费用，交强险不负责赔偿和垫付：

答：

1.因受害人故意造成的交通事故的损失；

2.被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失；

3.被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失；

4.因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。

四、车身碰撞损伤的诊断

答：

①了解车身结构的类型。

②目测确定碰撞部位，确定碰撞的方向及碰撞力大小，并检查可能造成的损伤。③确定损伤是否限制在车身范围内，是否还包含功能部件或零配件。

④沿碰撞路线系统检查部件的损伤，一直检查到没有任何损伤痕迹的位置。

⑤测量汽车的主要零部件，通过比较维修手册上车身尺寸图表的标定尺寸和实际尺寸来检查车身是否产生变形量。

⑥用适当的工具或仪器检查悬架和整个车身的损伤情况。

五.定损方法

答：

（1）修理范围的界定

①区分事故损失与机械损失

②区分新旧碰撞损失

(2)估损定价的技术依据

a.准确确定事故车辆的身份

b.了解出险车辆的结构及整体性能

c.熟悉受损零部件拆装的难易程度及相关作业量

d.熟悉受损零部件市场价格

e.掌握受损零部件的检测技术

f.掌握修理过程中所需的辅助材料及用量

g.掌握出险车辆峻修后的检查、鉴定技术标

(3）基本方法步骤

①弄清肇事起源点，由此确定因肇事部位的撞击、振动可

②确定维修方案，并据此对损坏的零部件由表及里进行登

③根据已确定的维修方案及修复工艺难易程度确定工时费

④根据所掌握的汽车配件价格确定材料费用

⑤定损时各方（被保险人、第三者、修理厂、保险公司）

（4）几种典型情况的处理

①处理好与修理厂的矛盾

具体办法：

a.大事故工时费用可实行包干。且不宜先分解，后定价。

b.对事故车辆的作业项目按部位、项目进行工时分解，

并逐项核定解释，以理服人

②重大事故定损及特殊车型定损

a.尽可能安排在定点修理厂。 能引起哪些部位损伤 记 均应在场

b.其它修理厂则应工时费用包干，定损员现场监督分解。c.特殊车型，配件奇缺，确定换件后，可先安排其它的修复。d.修复同时，积极联系采购配件。

零件奇缺，无法买到的，可加工制作

推荐第4篇：汽车保险与理赔

一、选择题

1、核保的具体方式主要有：(1)标准业务核保和非标准业务核保(2)计算机智能核保和人工核保(3)集中核保和远程核保(4)事先核保和事后核保

2、车辆损失保险不负责赔偿包括：(1)变质(2)违章搭乘的人员（3)违章所载货物（4）驾驶员的故意行为（5）车上人员携带的私人物品。

3、对核保的叙述正确的有:（1）核保是保险经营过程中最重要的环节之一（2）核保工作的目的在于辨别承保风险的优劣（3）核保手册是核保的重要依据（4）核保工作中，原则上采用内外双重管理机制

4、缮制保险单时应注意的事项是：（1）无论主车和挂车一起投保，还是挂车单独投保，挂车都必须出具单独保险单好号的保险单（2）特殊条款应印在或加贴在保险单正本背面（3）附加条款应加帖或印在保险单正本背面（4）责任免除被保险人义务和免赔等规定的印刷字体，应该与其他内容的字体不同。

5、汽车保险非标准业务主要有(1)保险价值的浮动范围超过核保手册的规定(2)特殊车型业务(3)外地牌和军牌业务(4)高档车辆的盗抢业务(5)统保协议(6)代理业务

6、汽车保险正式单证的是（保险证）

7、引起或增加风险事件发生的机会或影响其损失程度的原因或条件的是(风险因素)

8、汽车保险合同变更最常采用的书面形式是（批单）

9、某企业向保险公司投保了车辆损失险后，忽视了对发动机和车辆线路的检查，结果由于车辆线路老化引起火灾，造成车辆损失，造成这一严重损失的原因属于（心里风险因素）

10、对保险标的具有可保利益，并且与汽车保险人订立保险合同的人是（汽车被保险人）

11、一轿车因刹车失灵而酿成车祸，从而造成车毁人亡，导致该起事故的近因是（刹车失灵）

12、根据《保险法》规定，汽车保险的索赔时效应为（两年）。

13、在风险管理中，损失通常是指（物质损失）

14、损失可分为（财产损失）（收入损失）（责任损失）（额外损失）

15、财务型风险处理方法包括（自留）（转移）

16、风险管理的风险处理方法包括（控制型风险处理办法）（财务型风险处理办法）

17、（1899年）汽车责任险出现了汽车损失险和责任险

18、（1980年）中国恢复保险业务，投保汽车数量为（7922）辆

19、当前的中国车险市场，呈现出以下特点和发展趋势：（1）车险市场化、费率自由化（2）车险细化、更突出个性（3）车险的地域特性（4）保险买卖信息化20、汽车保险必须要进行保险费用的（厘定）

21、汽车保险费率的水平要与车祸这种可保风险的风险水平相适应体现了（合理公平）

22、汽车保险费率厘定后，通常要保持一段时间，不能经常变动，不能随意性太大体现了（相对稳定）

23、汽车保险的特征：（1）汽车保险的互助性（2）汽车保险的经济性（3）汽车保险的商品性（4）汽车保险的契约型（5）汽车保险的科学性

24、财产保险其保险利益的转移基本上有以下三种情况：（1）让与（2）继承（3）破产

25、保险车辆全车被盗抢、被抢劫被抢夺经县级以上的公安刑侦部门立案证实，满（60天）未查明下落

26、不论机动车辆连续几年无事故，无赔款优待一律为应交保险费的（10％）

27、根据保险车辆驾驶员在事故中所负的责任，汽车损失险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率；负全部责任的免赔15％，负主要责任的免赔10％，负同等责任的免赔8％，负次要责任的免赔5％，单方肇事事故的绝对免赔率为20％

28、赔偿限额以投保人与保险人投保时约定的赔偿天数乘以约定的日赔偿金额为准，但本保险的最高约定赔偿天数为（60天）。

29、根据保险车辆的驾驶员在事故中所负责任，第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率：负全部责任的免赔20％，负主要责任的免赔15％，负同等责任的免赔10％，负次要责任的免赔5％，单方肇事事故的绝对免赔率为20％.30、（非标准业务）是指风险具有较大特殊性的业务，这种特殊性主要体现为高风险、风险特殊、保险金额巨大等须有效控制的业务。

31、投保人向保险人进行要约的证明是（投保单）

32、汽车保险单证分为两大类：一类是正式单证，包括投保单、保险单和批单；另一类是相关单证，包括保险证和急救保险卡，以及其他的保险抢救卡。

33、汽车保险费的类型：（1）签单保险费（2）实收保险费（3）应收保险费

34、批改作业的内容主要有哪些?(1)保险金额的增减(2)保险种类的增减变更(3)车辆种类或厂牌型号的变更(4)保险费的变更(5)保险期间的变更。

35、汽车消费贷款保证保险业务风险有：

1、物质损失风险

2、个人信用风险

3、政策风险

4、法律风险

36、汽车保险理赔的重要意义：

1、通过汽车保险理赔，被保险人所享受的保险利益得到实现

2、通过汽车保险理赔，使人民生活安定，社会在生产过程得到保障

3、通过汽车保险理赔，汽车保险承保的质量得到检验

4、通过汽车保险理赔，汽车保险的经济效益得到充分的反映

37、汽车保险理赔的原则：

1、重合同、守信用的原则

2、实事求是的原则

3、“主动、迅速、准确、合理”的原则。

二、填空题

1、风险是指发生（某种损失）的不确定性。2．风险事件造成生命财产损失的(偶发事件)3．风险的特征主要体现在风险存在的（客观性）和（普遍性)，风险发生的（偶然性）．及风险具有（可变性)。4．按风险的性质可分为(纯粹风险)和（投机风险)；纯粹风险后果是(损失)，二是(没有损失)，如(火灾)、（风灾）和（水灾和疾病)等；投机风险，后果一是(损失)，二是（没有损失），三是（盈利)，如(金融投机)、（房地产投机）、（博彩)等。

5、控制型风险处理方法包括(避免)、（预防）、（抑制）和（非保险转移)四种。6．(1888)年，美国签发了第一张汽车保险单；(1895)年，英国保险公司签发了保险费为10—100英镑的汽车第三者责任险保单。7．(财政性分配职能)是指保险企业参与对I一部分社会总产品分配的职能，并能为国家在建设方面集资。

8、(金融性融资)是指保险企业直接参与社会融资的职能，担负着融通资本的任务，从而扩大社会积累。

9、汽车保险基金的存在形式表现为(未到期责任准备金)、（赔偿准备金）、（总准备金）和（其他准备金)等几种形式。

10、保险利益原则中利益构成的必要条件(或要素)有(必须是法律认可的利益)、（必须是经济上的利益）和(必须是确定的利益)。

11、遵循保险利益原则的主要目的在于(避免将保险变为赌博)、(限制损害赔付程度)和(防止诱发道德风险)。

12、最大诚信原则的主要内容主要包括(告知)、(弃权)、(保证)和(禁止反言)等内容。

13、告知义务的立法形式主要有(无限告知)和(询问回答告知)两种。

14、根据保证事项是否存在的划分，保证分为(确认保证)和(承诺保证)。15．(弃权)是指放弃主张某种权利的行为；(禁止反言)是指对已放弃的权利不得再向对方主张。

16、最初事件发生的原因就是（最终损失）的近因。

18、补偿原则的派生原则有(代位原则)和(分摊原则)。

17、商业性保险公司的组成形式必须是(股份有限公司)和(国有独资公司)。

18、分摊原则仅适用于财产保险中的(重复保险)；重复保险是保险金额大于保险标的实际价值的保险。

19、汽车保险中的被保险人，除了被保险人本人以外还包括：(被保险人的配偶及直系亲属、被保险人的雇员、被保险人借用的驾驶与被保险人有营业性租赁关系的驾驶员）等。20、汽车保险代理人可分为(专业保险代理人)、(兼职保险代理人)和(个人保险代理人)。

21、汽车损失险保险金额确定的具体方法有(以新车购置价值确定)、(投保当时的实际价值确定)和(投保人和保险人协商确定)。

22、汽车损失险保险金额的确定是(保险车辆的价值)为依据。

23、机动车辆中的赔偿限额主要是针对(第三者责任险)及其附加险而言的。

24、我国《机动车辆保险条款》规定，缺少车钥匙的增加(5％)的免赔率。

25、无赔款优待金额的计算是以(保险标的的数量)为依据。

26、影响汽车保险费及费率的主要因素有(1)车的用途(2)汽车的种类(3)车辆的主要行驶区域、车龄、被保险人的年龄、性别、职业、嗜好、驾驶记录和(婚姻状况)等。

27、车辆损失险的费率包括(基本费率)和(比例费率)两部分。

28、汽车保险合同采取(要约)和(承诺)的方式订立。、

29、暂保单和正式保险单具有同样的黼+坦有效期短，一般不超过(30)天。30、保险凭证和保险单具有同样作用和效力，当两者有抵触时，以(保险凭证)上的内容为有效。

31、我国《机动车辆保险条款》第二十六条规定：“在保险合同有效期内，保险车辆转让、转卖、赠送他人、变更用途或增加危害程度，被保险人应(事先以书面形式通知保险人并申请批改)。

32、保险合同终止的原因主要有(自然终止)、(因义务履行而终止)、(因解除而终止)和(协议终终止)。

33、(协议终止)是指在保险合同有效期内，经过合同双方当事人协商一致直接终止合同的行为。

34、保险合同的解释原则有(合法解释)、(文义解释)、(意图解释)、(诚实信用解释)、(整体解释)和(有利于被保险人的解释)等原则。

35、仲裁采取(一裁终局)的制度。

36、汽车保险既属于(财产保险)，又属于(责任保险)。

37、我国的汽车损失险是(不定值保险)。

38、赔款经保险合同双方确认后，保险人在(10天)内一次赔偿结案。

39、汽车损失险的附加险包括(全车盗抢险)、(车辆停驶损失险)、（自然损失险)、（新增加设备损失险）和（不计免赔特约险)。40、不计免赔特约险只有在同时投保了(汽车损失险)和（第三者责任险)的基础上才能投保。、

41、自燃损失险责任免除的原因主要有：(1)被保险人在使用保险车辆过程中，因(人工直接供油)、（高温烘烤)等违反汽车操作规则造成的损失。(2)因自燃仅造成(电路)、（线路）、（供油系统)的损失、(3)运载货物自身的损失(4)被保险人的故意行为或违法行为造成保险车辆的损失。

42、核保工作的主要依据是(核保手册)

43、(事后核保)主要是针对标的金额较小，风险较低，承保业务技术简单的业务。

44、保险单证的管理贯穿于(印制)、（领用）和（销毁)三个环节。

45、汽车消费贷款的贷款期限一般为(3年)，最长不超过（5年)。

46、汽车消费贷款额度最高不得高于购车款的(80％)50、汽车分期付款售车信用保险的被保险人是(汽车销售商)。

47、汽车消费贷款保证保险的风险有(物质损失风险)、（个人信用风险）、（政策风险）和（法律风险)。

48、被保险人自保险

事故发生起(两年)内，不向保险人提出赔偿请求的，即作为自愿放弃权利。

49、我国车损险的保险标的是指（汽车）、（电车）、（电瓶车）、（摩托车）、（各种专用机械车）、（特种车）。50、所谓事实上的利益包括（现有利益）（期待利益）（预期利益）

55、机动车保险费率有（基本险费率）和（附加险费率）

51、保险合同是经济合同的一种，是关于保险人与被保险人接受与转移风险契约行为的结果，所以又称（保险契约）

52、我国的机动车辆保险条款规定的第三者责任险的附加险包括：（无过失责任险）、（车载货物掉落责任险）和（不计免赔特约险）

53、被保险人发放汽车消费贷款对象必须为贷款购车的（最终用户）。

54、保险期限：从投保人获得贷款之日起，至付清最后一笔贷款之日止，但最后不得超过“汽车消费贷款合同”规定的最后还款日后的(一个月）.

三、名词解释

1．保险利益：保险利益又称可保利益，是指投保人对保险标的具有法律认可的经济利益。2．保险利益原则：又称可保利益原则，是指投保人或被保险人对于保险标的具有法律上认可的、经济上的利害关系。3．最大诚信原则：是指保险当事人，在履行保险合同时要诚实守信，不得隐瞒有关保险合同的任何重要事实，特别是投保人必须主动向保险人陈述有关保险标的的风险情况的重要事实，不得用欺骗的手段诱使保险人与之订立保险合同，否则，所订立的保险合同不具备法律效力。4．近因原则：是指保险人承担赔偿或给付保险金的条件是造成保险标的损失的近因，必须属于保险责任，即保险事故的发生和损失的形成有直接因果关系，才构成保险金赔偿或给付保险金的条件。5．损失补偿原则：是指在补偿性合同中，当保险事故的发生造成保险标的损失或被保险人损失时，保险人给予被保险人的赔偿数额，不得超过被保险人所遭受的经济损失。6．代位原则：是指保险人依照法律或保险合同的约定，对被保险人所遭受的经济损失进行赔偿后，依法取得向负有赔偿责任的第三者追偿的权利或取得被保险人对保险标的所有权。它包括物上代位和代位求偿。7．物上代位：是指保险标的遭受损失后，一旦保险人履行了被保险人的赔偿义务，即刻拥有对保险标的所有权。8．代位求偿：是指当保险标的遭受损失后，依法应当由第三者赔偿时，保险人自支付保险赔偿金之时，相应取得对第三者请求赔偿的权利。9．汽车保险人：是指经营汽车保险业务收取汽车保险费和保险事故发生后负责赔偿损失的人。10．汽车投保人：是指对于保险标的具有可保利益，并且与保险人订立保险合同，按保险合同负有支付保险费义务的人。11．被保险人：是指其车辆等财产或者人身受保险合同保障，并享有保险赔偿请求权的人。12．汽车保险代理人：是指根据汽车保险人的委托，在汽车保险授权的范围内代为办理汽车保险业务的单位或个人。13．无赔款优待：是指保险车辆在上一年保险期限内未发生赔款事情，在下年续保时享受减收保险费的优惠待遇。14．投保单：是指经保险人缮制，投保人如实填写后，交付保险人，以表示投保人愿意同保险人订立保险合同的书面要约。15．暂保单：是指保险人或其代理人在接受投保人的投保后又不能马上出具正式保险单或保险凭证时，向投保人签发的临时保险凭证。16．保险单：是保险人和投保人订立的正式凭证，由保险人制作、签发并交付投保人。17．汽车保险：也称机动车辆保险，是以保险车辆的损失或保险车辆所有人或驾驶员因驾驶保险车辆发生交通事故所负的责任为保险标的保险。18．汽车损失险：简称车损险，是保险人对被保险人所承保的汽车，因保险责任范围内的事故所致毁灭性损失予以赔偿的保险。19．汽车责任险：也称第三者责任险，是指因被保险车辆发生以外事故，致使第三者人身伤亡或财物受损，被保险人依法应负经济赔偿责任，保险人依汽车保险合同的规定，对被保险人依法应承担的经济赔偿责任进行赔偿。20．汽车保险理赔：是指汽车保险合同规定的事故，即车辆损失之后，当保险人接到被保险人在规定的时间内提交的报案索赔报告时，按保险合同履行损失补偿的义务。21汽车消费贷款保证保险：是一种以汽车消费贷款合同规定的贷款本息为标的，投保人(即义务人或借款人)根据被保险人(权利人或借贷款的银行)的要求，请求保险人担保的信誉的一种保险。机动车辆的消费贷款保证保险的投保人(即贷款购车人)．是车辆的最终用户。

22、保证：是指保险人和投保人在保险合同中的约定，投保人对某一事项的作为或不作为，或担保的真实性。核保是指保险人对投保申请进行审核，决定是否接受承保这一风险，并在接受承保风险情况下，确定保险费率的过程。

23、第三者责任险：是指因被保险车辆发生意外事故，致使第三者人身伤亡或者财产受损，被保险人依法应负经济赔偿责任时，保险人依照汽车保险合同规定，对被保险人依法应承担的经济赔偿责任进行赔偿。

24、汽车保险合同变更：是指在保险合同的期限届满之前，当事人根据主客观情况的变化，依照法律规定的条

件和程序，对保险合同的某些条款进行修改或补充。

25、未决赔案：是指截止到规定的统计时间，已经完成估损、立案，尚未结案的赔款案件，或被保险人尚未领取赔款的案件。

四、简答

1．风险管理和保险的关系是什么?(1)风险管理源于保险(2)保险在风险管理中占有重要地位(3)风险管理和保险所研究的对象一致(4)风险管理的发展促进保险理论和实践的发展。2．可保风险应具备哪些条件?(1)风险的发生具有意外性和偶然性(2)风险损失的程度较高(3)风险损失的可预测性(4)风险损失具有其确定的分布概率(5)存在大量具有同种性质、类型风险的保险标的(6)风险不能导致灾难性质事件3．汽车保险包括哪几层含义?(1)是一种商业性的保险行为(2)是一种法律合同行为(3)是一种权利和义务行为(4)是以保险合同规定的保险的发生为条件的损失补偿或保险金给付的保险行为

4、汽车保险的职能有哪些?基本职能：分摊损失和损失补偿职能派生职能：金融性融资职能；财政性分配性能：风险管理性防灾防损职能。

5、简述汽车保险的五大要素(1)风险的存在一一车祸(2)汽车保险是相同性质类型风险的集合和分散(3)汽车保险费率的厘定(4)汽车保险基金的建立(5)汽车保险合同的订立。6．什么是保险利益及其利益构成的条件?保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认经济上利益。条件：(1)必须是法律上认可的利益

(2)必须是经济上的利益(3)必须是确定的利益遵守保险利益原则的目的是什么目的在于避免将保险变为赌博，限制损失赔付程度和防止诱发道德风险。7．损失补偿原则是什么？在具体补偿时，应掌握哪些限度？损失补偿原则是指在补偿性的保险合同中，但保险事故发生造成保险标的或被保险人损失时，保险人给予被保险人的赔偿数额，不能超过被保险人所遭受的经济损失。补偿限度：(1)以实际损失为限(2)以保险金额为限(3)以被保险人对保险标的的保险利益为限

8、什么是无赔款优待？享受无赔款优待的条件有哪些? 无赔款优待：是指保险车辆在上一年保险期限内未发生赔款事情，在下年续保时享受减收保险费的优惠待遇。条件：(1)上年投保了车险（2）保险期限必须满一年（3）保险期内为赔款（4）保险期限届满前办理续保，续保险种与上一年相同。

9、我国 机动车辆保险条款 规定在什么情况下投保人不能享受无赔款优待？（1）如果保险车辆同时投保了车损险、第三者责任保险和附加险，只要其中任一险种发生赔款，被保险人就不能享受无赔款优待。（2）被保险人未续保（3）保险车辆发生交通事故，续保时案件未决的，被保险人就不能享受无赔款优待。（4）一年期限内，发生所有权转移的车辆，本年度续保时不享受无赔款优待。（5）上一年度投保而本年度未续保和本年度投保新的险种，均不享受无赔款优待。

10、投保人的义务有哪些？(1）告知义务（2）缴纳保险费义务（3）申请批改的义务（4）出险的施救与通知义务

11、汽车保险合同变更事项有哪些？（1）保险车辆转让、转卖或赠送他人，需要变更被保险人（2）保险车辆增加或减少危害程度，保险车辆使用性质变更（3）增减投保车辆的数量，增加或减少保险金额或赔偿限额（4）增加某种附加险的险种（5）保险期限的变更

12、根据机动车辆条款规定，在具备哪些条件时保险人才履行赔偿义务？（1）保险事故所造成的损失对象必须是生效的保险合同中所列明的财产或利益。（2）保险车辆的损失及其造成的第三者损失，必须是由保险责任直接导致的，除外责任所致的损失，保险人没有相应的赔偿义务。（3）保险人的赔偿限额只限于合同规定的保险金额和赔偿限额（4）保险车辆的损失必须发生在保险合同的规定承担赔偿义务

13、投保人可以解除保险合同的条件有哪些？（1）保险合同约定的保险事故肯定不会发生（2）保险标的危险程度明显减少或消失（3）保险标的价值明显减少。

14、第三者责任险的保险责任是什么?被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，依照我国《道路交通事故处理办法》和保险合同的规定予以赔偿，但因事故产生的善后工作，保险人不负责处理。(1)意外事故(2)第三者及其损失(3)赔偿的依据主要是按照我国《道路交通事故处理办法》和保险合同的规定予以赔偿

15、核保的主要内容有哪些?(1)投保人的资格(2)投保人和被保险人的基本情况(3)投保人和被保险人的信誉(4)保险标的

(5)保险金额(6)保险赞(7)附加条款

16、汽车保险理赔流程中工作接受报案应主要做哪些工作?(1)问询并记录相关信息(2)查询并核实相关信息 (3)调度查勤定损人员进行现场勘察(4)代查勘、代定损报案处理(5)实施救助报案的处理

17、保险车辆出险后，定损核损的项目包括什么？主要有车辆定损、人员伤亡费用的确定、实施救助费用的确定、其他财产损失的确定和残值的处理等内容。

18、保险人行使合同解除权的条件有：(1)投保人违反如实告知义务(2)投保人、被保险人未按合同约定履行其对保险标的安全应

尽的责任(3)投保人、被保险人或受益人在没有发生保险事故的情况下谎称发生了保险事故，并向保险人提供赔偿或给付保险金请求的(4)投保人、被保险人或受益人故意制造保险事故的。

19、我国汽车损失险的保险责任：(1)碰撞、倾覆(2)火灾爆炸(3)外界物体倒塌、空中运行物坠落、保险车辆平行坠落(4)雷击、暴风、龙卷风、洪水、海啸、冰陷、地陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡(5)运载保险车辆的渡船遭受自然灾害。20、汽车保险合同的自身特征有哪些？（1）汽车保险合同的可保利益较大（2）汽车保险合同是包含财产保险和责任保险的综合保险合同（3）汽车保险合同属于不定值保险合同，其保险金额的确定方法不同（4）汽车保险合同确保保险人具有对第三者责任的追偿权.

21、交强险与商业第三者责任险的区别？

1、交强险实行强制性投保和强制性承保。商业三者险投保和承保自愿。

2、交强险与商业三者险的赔偿原则不同。交强险赔偿不以过错为依据原则，而三者险以被保险人承担责任来确定赔偿责任

3、机动车交通事故责任强制保险按不盈不亏原则制定保险费率。

4、机动车交通事故责任强制保险实行分项责任限额制，且责任限额固定；

5、机动车交通事故责任强制保险实行全国统一条款和基础费率，并且费与交通违章挂钩。

22、交强险不负责赔偿和垫付的情况哪些？（１）受害人故意造成的交通事故的损失。（２）被保险人的财产及被保险车上的财产。（3）被保险机动车发生交通事故,致使受害人停电、停水、停使、停气、通信或网络中断、数据丢失等造成的损失和财产贬值、修理后财产价值下降造成的损失等各种间接损失。（４）产生的仲裁或诉讼费用以及其他的各种费用。

23、风险管理的特征主要表现在哪方面？(1)风险管理的主体是个人、家庭、经济组织；(2)风险管理是由风险的识别、预测、控制和效果评价等环节构成的，其核心是优化组合各种风险管理技术。 (3)管理的目标是以最小的成本获得最大安全保障。 (4)管理是一个过程，是一个动态化的过程。

24、在汽车保险实务中，汽车保险合同主要有哪几种形式？

1、有名合同

2、射悻合同)

3、保障合同

4、有偿合同

5、诚信合同

6、非要式合同

7、双务合同

8、附和合同。

25、保险车辆出险后，定损核损主要内容有那些？

1、单证审核

2、核定保险责任

3、核定车辆损失及赔款

4、核定人员伤亡及赔款

5、核定其他财产损失赔款

6、核定施救费用

7、审核赔付计算

26、个人申请汽车消费贷款必须符合的条件？

1、具有完全民事行为能力的自然人。年满18周岁，具有完全民事行为能力的中国公民，重点是具有较高稳定收入的消费者群体。

2、由当地常住户口或有效居住身份，有固定的住所。

3、有正当职业和稳定的收入来源，具备按期偿还贷款本息的能力。

4、持有与贷款人指定经销商签订的指定品牌汽车的购买协议或合同。

5、提供贷款人认可的财产抵押、质押或第三方保证，保证人应为贷款人认可的具有代偿能力的个人或单位，并承担连带责任。

6、购车人为夫妻双方或家庭成员，必须共同到场申请，一方因故不能到场，应填写委托授权书，并签字盖章。

7、在贷款人指定的银行存又不低于首期付款金额的购车款。

27、我国汽车信贷市场存在的问题及发展趋势？第一，我国尚未建立起个人信用体系，对个人资信评估缺乏统一客观标准，从而影响了银行对贷款申请人信用的调查评定，迫使银行在放贷时只能靠不断提高门槛来防范风险，从而造成手续繁杂、条件苛刻的现状。第二，银行设定的金融品种单一，放贷周期不合理，服务项目无法满足各种客户需求。第三，缺少相关的法律法规正确引导和规范汽车经销行业。第四，政府和银行对从事汽车金融服务的中介机构扶植力度远远不够。第五，汽车消费过程中存在着种种的不合理收费等。 五：计算

1、甲乙两保险人承保某一单位同一财产甲保险人申保4万元，乙保险人申保8万元，在保险期内发生6万元的损失，问甲乙两保险人各应承担的赔付金额是多少?(分别按比例责任制)按比例责任制分摊为甲=乙=按

2、有（P33页）

一辆新车购置价(含车辆购置税)15万元的汽车金额投保了投险，而投保金额为15万元，汽车在保险期限内发生第二次交通事故时，实际价值10万元，驾驶员承担全部责任，种车车辆分款规定承担15％的换赔率，同时又是第二次出险，应增加5％的负赔率。车辆全部损失残值1000元，问保险人应给予被保险人的赔偿金额是多少?解：保险金额高于实际价值，所以应按下公式计算：赔款=(实际价值一残值)×事故责任比例×(1-免赔率之和)=(100000—1000)×100％×[1一(15％+5％)]=79200(元)答：保险人应赔偿79200元。

六、综合运用题

1、你现在作为某汽车专卖店的一名专业营销员，某大公司的客户购买了一款16万元的客车后，请你推荐

一款安全保障方案，是详细列出该保险方案的险种组合、特点适用对象、优缺点。答：险种组合：交强险+车辆损失险+第三者责任险+车上责任险+玻璃破碎险+不计免赔特约险+新增设备损失险+自燃损失险+全车盗抢险特点是：保全险，居安思危方才有备无患。能抱得险种全部投保，从容上路，不必担心交通所带来的种种风险。适用范围;机关、事业单位、大公司优点：几乎与汽车有关的全部事故损失都能得到赔偿，投保的人不必为少投保某一险种而得不到赔偿，承担投保决策失误的损失。缺点：保全险保费较高，某些险种出现的几率非常小。

2、你现在作为某汽车专卖店的一名专业营销员，某大公司的客户购买了一款16万元的客车后，请你推荐一款最低保费的方案，是详细列出该保险方案的险种组合、特点适用对象、优缺点。答：险种组合：交强险特点是：适用于那些怀有侥幸心里认为上保险没用的人或急于那保险单去上牌出售的人适用范围;急于上牌照、检车和售车优点：可以用来应付上牌、检车和过户缺点：一旦撞车或撞人，对方的损失能得到保险公司的一点赔偿，但自己的车只能有自己承担。（*还有什么经济型方案、基本型方案、最佳的保险方案自己按上述思路设计一下）

七、论述题：

l、被保险人李某投保了车损保险和第三责任保险，在保险期限内，车辆在停车场内，突然起火，车辆烧毁，点燃附近堆放的货物造成他人损失5万元，其中消防部门坚定起火原因是电老化，电线两极相碰产生火花，引起火灾，属于车辆的自燃。问(1)保险公司是否应该被保险车辆的损失承担赔偿责任？为什么?（P69页不一定赔偿，看看是不是保自然的附加险。）(2)车辆自燃后造成附近住放的货物是否赔偿？（对货物应赔偿，将第三者的定义答上P63页）

2、一辆车(捷达)投保了车损险和责任险，一天，车辆驾驶司机王某将公司客户徐某接到宾馆洽谈业务，徐某下车时，无意将烟头扔进在车上，引起火灾，将捷达车烧毁并点燃了旁边的桑塔纳，结果捷达全部烧毁，桑塔纳部分受损。(1)捷达的损失是否属于车损险的保险责任？（属于车损险的保险责任）保险公司应如何处理？（应赔偿P61页）（2)对桑塔纳车是否应该赔偿?为什么？（旁边的车不负责赔偿P71页）

3、赵某自己小四轮拖拉机投保了第三责任险，一天，借给了同村村民韩某，韩某不甚把拖拉机开下了3米高的小土壤，撞伤了赵某的妻子王某，造成王某的腿部骨折共花费2万元。(1)车辆第三者责任险的保险责任?（P71页）(2)第三者责任险包括哪个要点?(3)此案是否满足第三责任险的保险责任？（不满足第三者责任不赔P73页）

4、某县村民王某了一辆福车，村里有一家村办灯具厂，向他租用了这辆车，灯具厂每月只使用5-6次，村委会向当地保险公司为福特车投保了车损险和全车盗抢险，保险金额是25万元，一天王某驾车外出办事，将车停在饭店门口，福特车丢失，村委会向保险公司提出索赔。(1)谁对保险车辆有利益?为什么?（保险利益的是：灯具厂）(2)还谁对车辆保险有利益?为什么?（保险利益的是：王某）(3)王某是否有权享用合同保护?（享有合同保护）(4)村委会与保险公司订立合同是否交?

5、A厂将东风牌货车投保了第三责任险，保险期限从2003年10月到2004年10月，在2004年3月，A厂将汽车卖给个体户王某，王某从事运输业务，双方没有到公司申请批改。2004年9月，发生撞车事故，王某应承担赔偿金额9500元，王某向保险公司索赔，保险公司拒赔。(1)财产保险合同生效后，保险标的转移应该办理哪些手续?（P53页）(2)我国机动车辆保险，对车辆改变用途是怎么规定的?（P50页）

6、某市个体户王某从某朋友那买来一辆货车，王某为其车投保了车损险和责任险。货主张某雇佣王某的车运输煤炭，并因天下雨路滑，致货物倾覆。事故发生时，张某被甩出车外，后又被倾覆车砸伤，张某受伤，路旁树木也被倾覆车损坏，货主张某送医院治疗3万元，林木损失3000元，王某向保险公司索赔，但保险公司拒赔。（1）什么是第三者责任险？（P59页）（2）保险公司是否承担王某对张某的所付医疗费用赔偿委托？为什么？（对张某不赔偿，对林木赔偿P73页）

推荐第5篇：汽车保险与理赔

我国公估发展中存在的问题及成因分析

1.公估人的社会认知度低。鉴于我国的保险公估是“舶来品”，_巨“来迟了”，真正得到发展也就是近两年，故保险公估对多数人而言，是一个新名词。甚至社会上很多人认为，公估人是保险人的下属机构。这些是与公估人的宣传工作力度不够大有关系的。如何想让更多的部门、单位和家庭了解公估人在保险市场中的地位、站在什么的立场上发挥怎样的作用、其业务范围有哪些、如何开展工作、公估结论是否可信、起何种作用、作业态度、效率是否优良、如何办理委托、怎样配合公估工作等等重要问题，必须通过有效的宣传让全社会在最短的时期内充分认知。当然，政府有关部门的正面介绍也是十分重要和必要的。

2公估人的素质与能力还不能完全满足业务操作要求。作为公估从业人员，必须具备三方面的知识和技能:是保险基本理论与基本操作。保险的原理和方法，尤其是理赔的原则、程序、各险种的条款、责任范围等都是公估从业人员必须掌握的:二是资产评估的原理、方法与操作规程。保险标的包罗万象且种类繁多，要准确评定其风险和价值，没有一定的资产评估功底与经验是不可能进行科学合理的评定估算的。一定程度上讲，资产评估是公估从业人员必备的基本技能。三是具体保险标的的构造、功能、运作等方面的知识。要评估标的的价值，首先要清楚该标的是什么、有什么用、如何起作用的、其基本构造是什么等等这些有关知识。而不管是哪个公估师，很难熟知所有保险标的，故在实践中，保险公估公司往往设有专家库。专家库里的专家一般是行业中的知名学者、权威人士或高级技师，公估公司在保险标的评估中遇到疑难和重大技术问题，可以请专家一同前往对损失暴露单位、损失原因、损失程度等进行勘察和鉴定。而我国保险公估人员的上岗资格考试的内容仅涉及保险理论与实务，而无评估理论与技能的考核，也无保险标的的构造、功能、运作等方面的知识的要求，获得了上岗的资格但在实际执业中不可避免地遇到很多的困难。公估公司因而不得不对职员进行更多的后续教育与实践锻炼。人员知识技能的缺陷无疑成了公估公司发展的重大障碍，甚者在具体的作业过程中出了差错，直接对公估公司的声誉产生影响。

3.保险人对公估人参与风险和价值的评估工作的重要性认识不足，导致公估人的业务拓展并不顺利。随着社会的进步，分工细化和专业化，从兼业经营转向专业经营是必然规律。我国保险人从险种开发、展业承保、资金运用到出险理赔、防灾防损兼业经营的做法已不符国际潮流，该模式的低下效率亦已为业内人士公认。实践中保险人既是运动员又当裁判的理赔方式已引起被保险人的严重不满，不合法理且其公正性受到普遍质疑。而由公估人对保险标的进行评估，一是其资质经中国保险监督管理委员会核准，二是站在公正的立场上，三是其专业性强，且在实际操作中公估报告书是经保险当事人认可后出具的，故比保险人定损更为科学合理，也符合国际惯例。但在我国理赔实践中保险人并不乐于委托公估人办理有关事务，只有遇到技术含量高的复杂赔案或矛盾激化难以处理的赔案才不得已聘请公估人出面。其主要原因一是对公估人不信任;二是对体制改革的困难和成本过高估计。

4.政府部门的监管工作不到位，服务意识有待提高。客观地说，公估人能在短短两年内形成一定的规模并在规范中发展，政府有关部门的工作是卓有成效的。但公估人的发展未达到预期的速度，亏损面大是不争的事实。公估人入市之后，政府部门监管工作更多的是转(下)达文件，要求公估人按文件办理有关事项，而对公估人发展过程中遇到的问题却缺少关注。为公估人的生存与发展打造一个良好的外部环境，加强管理的同时为公估人提供一些如国内外同业信息方面的服务，不仅将有利于公估人的发展，也会解放了保险人。这对我国保险市场的完善和发展，进而提高民族保险业的国际竞争力也是极为重要的。

确保我国公估人健康、快速发展的对策和建议

发展公估人，并最终让公估人成为保险市场中专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务的专业机构，是中国保险监督管理委员会发展我国保险中介，完善我国保险市场，进而促进民族保险业在规范中发展的一个重要的指导思想。但在实践中如何操作，才能进一步巩固保险公估人的地位并发挥其应有作用，最终在我国形成保险当事人委托公估人进行承保前公估或出险后公估的习惯做法和制度性安排，仍需多方努力。

1.政府有关部门。公估人的发展仅靠其自身的努力是远远不够的，还需要政府适时合理的引导、扶持。政府有关部门应尽快将保险公估人写入《中华人民共和国保险法》，以确立保险公估人的法律地位，同时制订政策、采取措施、加强监管，为保险公估人的发展壮大打造一个良好的外部环境。笔者认为，政府有关部门至少可以加强以下工作:一是通过多种渠道、多种方式做好对公估人的宣传介绍;二是通过后续培训，提高公估从业人员的素质和技能;三是利用优势地位，提供信息服务;四是改善监管方式方法，使公估业在规范中发展。

2.保险公司。保险公司应逐步转变观念、完善内部体制改革，尽快与国际接轨，将理赔事务主要交由公估人处理，从而将更多的精力放在险种的深层次开发与提升服务质量上，增强自身的国际竞争力。实践中大量事实证明，公估人的作业态度、作业质量和作业效率都是非常优良的，公估人的工作不仅令保险人满意，被保险人也是十分满意的。据广西诚信达保险公估有限公司负责人介绍，该公司自开业以来，所处理的赔案均得到保险各方当事人的认可。保险人有必要对现有全包全揽体制和借助于公估人等中介的体制进行评估对比:是国外发达国家的体制好，还是沿用我国的旧体制好;有公估人的参与是减少了麻烦还是增加了纠纷，得不偿失还是提高了效率;如果委托公估人介入相关事务，是“摸着石头过河”还是“胆子再大一些”等。我国保险业的开放程度不断增强，保险人上市后如还无紧迫感势必坐失发展的良机，也将影响公估人的成长及其竞争力的提高。

3.公估人。公估人应有自强不息的创业精神，自身的发展主要依靠自身的努力。在实际工作过程中应该借鉴发达国家的先进经验，加强内部建设，提高从业素质，提高公估效率。同时，做好每一个赔案，确保公估质量，只有这样才能取信于保险人、被保险人，脚下的路才能愈走愈宽。换言之，公估人的作用发挥出来了，得到保险各方当事人的信任，公估人的市场地位必将愈来愈高，超常规发展也就指日可待。具体应切实做好以下工作:(1)主动接受中国保险监督管理委员会及当地保监局、政府金融办的监督指导，按照《中华人民共和国保险法》、《保险公估机构管理规定》等有关法律法规、政策的要求与规定，展业经营并规范员工行为。(2)通过多种渠道，做好宣传工作，树立良好形象，积极拓展业务。以良好的服务态度，高质高效地做好每一宗公估业务，严抓严管，确保公估服务质量，建立客户服务回访制度，实施公司内外双重监督。(3)继续做好专家库的建设与完善工作，提升专家库的技术层次，优化专家库的专业结构。(4)根据公司发展与公估工作的需要，广纳贤才，充实公司的经营管理和业务拓展力量。(5)在实践中不断完善各项内部管理制度，规范公司经营管理，增强员工素质与服务意识，加强员工职业道德教育和业务技能培训。(6)与国内外保险公估机构及其他保险中介机构开展横向联系与合作，尽快构建起保险公估网络。并使之成为一个能为保险人提供全方位多层次的、科学合理的、有强大技术支持的服务体系，为我国保险事业的发展尽一份力。

第三者强制保险存在的问题

承保范围扩大

据保监会调查，目前的机动车第三者责任险的投保率只有３０％左右，也就是说还有７０％的车辆是潜在的投保对象。许多高风险的货运卡车和其他营运车辆的车主在投保以后，风险防范意识淡薄，产生超高、超载、超速、疲劳驾驶、车况不良上路等风险，从而使这些车辆的出险率和赔付率居高不下，并且恶意骗赔、假造事故等道德风险也时有发生，造成保险公司利润微薄，甚至亏损。

法律适用的问题

由于《机动车第三者责任强制保险条例（草案）》还没有正式出台，因此保险公司在开展业务方面，会陷入司法解释的难题之中：依据《道路交通安全法》和《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》，理应按照新的规定经营机动车第三者责任险，但如果真的按照新规定进行赔付的话，保险公司面临的将是损害赔偿金的增大。而赔付范围、保障责任的增大改变了原来机动车第三者责任险费率厘定的基础，现行费率无疑难以应对急剧增加的赔偿额，这样即使在原有的费率基础上浮动１０％也是远远不够的，保险公司将面临较大的经营风险。

赔偿责任增大

以深圳为例，保险赔偿标准提高后，如果车主因交通意外造成行人死亡，若以深圳２００３年城镇居民人均可支配性收入为标准的话，车主赔偿金将高达５０多万元，倘若受害人是一名月收入比较高的公司白领，则受伤后的误工费也是十分惊人的。因此，做好强制三者险和商业三者险的有效衔接，使商业三者险能够对强制三者险形成有效的补充，对投保人和受害人来说就是事关切身利益的事情。

赔付中的困难

按照《道路交通安全法》的规定，强制机动车第三者责任险不仅负责受害人的人身伤害赔偿，还负责其财产损失的赔偿。但是并没有明确到底保险人应该赔多少，责任限额是多少。如果强制三者险既负责人身伤害，也负责财产损失，则一方面增加了保险公司的赔付负担，甚至可能导致其亏损。因为强制三者险属于法定保险，其费率的厘定以盈亏平衡为出发点，肯定低于商业保险，而其承保范围却要比商业责任险更广。这样保险公司在既负责人身赔偿，又负责财产损失赔偿，而且没有明确的责任限额的情况下，赔付压力自然加大。 对目前的市场结构的影响

车辆保险是我国财产保险公司保费收入的主要来源，２００３年，我国车险保费收入约占财险总保费收入的７０％。由于第三者责任险的市场空间巨大，同时加上强制第三者责任保险的实施，车损险和第三者责任险将是许多财险公司为获得稳定的业务来源而展开激烈争夺的关键所在。

但是，国家对销售强制三者险有明确的限制，即只有销售机构和网点达到一定规模的财险公司才可以销售法定保险产品，而投保人为了方便，一般很少会向两家保险公司分别购买商业机动车辆保险和法定的责任保险，这样一些中小型的财险公司不但无法和大型保险公司竞争，而且还可能丧失原有的老客户。

关于汽车保险的一些创新

一、车险产品责任的创新

从当前的情况来看，车险责任的创新有两个途径：一个是扩展，一个是细分。

我国车险市场上存在的产品，包括主险和各种附加险在内，涵盖的责任已经比较宽泛，单纯的车险本身的责任扩展已经不会有很大的潜力，只需要一些局部的完善即可。例如是否可以考虑对非专人驾驶提供附加保险，是否可以提供间接损失保障，另外在事故赔偿的额度方面也可以提供多种方式。

从细分的途径来看，有不少值得思考的地方。其一，目前这种“大包大揽”式的产品，保障范围是否过大？“大包大揽”的直接后果就是产品组合的单一，由于少数产品就可以涵盖几乎全部的责任，这样保险公司创新组合的动力就会降低；其二，某些责任是否可以拆分？例如在车损险主险中的“雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡”等责任条款，可否根据不同的地理环境进行有选择地剔除，这样可以减少保户实际上并不需要的保障，适当降低费率，有利于产品的销售；其三，就是应该考虑不同层次、不同特点客户的需求，制定更加细致的保障责任。

三、将车险与家财险捆绑销售

从公司经营的角度考虑，目前车险需求量很大，但是几乎处于全行业亏损的境地；而家财险的保费收入并不大，却可以给保险公司带来一定的利润。如果将两者结合起来，则可以达到一种相互补充，既能提高家财险在财产保险中的份额，又能弥补车险给公司带来的亏损。对于两者的销售方式，则可以采用组合销售的方式。例如，购买一定险别的车险，可以搭售一定保额的家财险，而且在费率上给予一定的优惠。

从保户的角度考虑，对于个人保户来说，拥有私家车的个人家庭经济状况一般比较好，在我国，汽车还基本属于奢侈品的范畴，一般还是先有房后有车，因此这些保户的家庭财产安全也是至关重要的，这些人对家财险的潜在需求是很大的。通过这样一种搭配方式，既可以得到车辆的保障，又能同时得到对家庭财产的保障，何乐而不为呢？

四、将车险与寿险相结合

车险与寿险的结合，主要是从信息共享的角度来考虑。随着我国国民生活水平的提高，拥有私家车的家庭也会越来越多，形成一个大的“司机”群体。从死亡率的角度来考虑，经常驾车的人的死亡率比不经常驾车的人的死亡率要高。车险产品通过承保、理赔会不断积累被保险人的个人信息及出险状况，这可以为寿险公司提供“司机”群体的死亡、伤残数据，有利于寿险公司调整保险责任和费率；同时，寿险公司也可以提供被保险人的个人信息、健康状况等资料，为车险产品的核保提供方便。

五、将车险与投资相结合

将车险与投资相结合，可以使得保户在得到车辆保障的同时，获得投资收益，这也有助于保险公司吸引客户。这里主要讨论以下几点：

第一，车险中加入投资因素，具有一定的需求。如上所述，个人保户基本上属于高收入阶层，对投资收益的追求一定不在少数，在车险中加入投资因素，正好可以满足这些人的投资需求。 第二，车险中加入投资因素，需要考虑保单的长度。一般公认的观点是：具有投资功能的保单，要求具有长期性，而目前车险市场上的产品几乎全部为短期险种，这就限制了投资与车险的结合。为解决这个问题，需要将车险保单由单期保单向复式保单转变。

第三，车险中加入投资因素，需要考虑车辆的使用寿命。由于汽车到期报废，车险责任终结，保单的长期投资就不能得到保障。针对这个问题，可以考虑增加适当的条款来解决，例如可以在合同中注明，在车辆报废后，只有重新购买机动车辆，并适当调整保费后，投资账户才能继续有效，否则扣除一部分费用后退还投资账户价值。

第四，是否可以考虑短期投资。不改变保单长度，而将其同短期投资账户结合，不保证最低收益，一年一结算。如果当期期满仍继续投保的保户，可以给予适当优惠。

六、在服务中考虑投保人独特的需求

当前的车险经营仍然属于粗放型的，没有从人性化的角度考虑少数人的需求。在与汽车保险相关的领域，保险公司同样可以提供服务。

例如购车服务，由于保险公司掌握大量的车损数据，因此购车者可以到保险公司咨询，掌握相关的车辆损毁原因，车辆的安全性能等多方面的信息，帮助购车者买到称心如意的车辆，同时也可借此机会，销售公司的车险产品。

再如路况信息服务。保险公司实行差别化费率，在各个不同的地区的费率是不同的。只有充分了解当地的路况、气候、自然条件的情况，才能在此基础上制定相关的系数。而保险公司可以凭借其对各地区路况、气候、自然条件的了解，为到外地行车的司机提供相关服务。

推荐第6篇：《汽车保险与理赔》

吉大《汽车保险与理赔》离线作业

案例一：王先生是个热心肠，平时就爱帮助人。邻居小张的车启动不了了，王先生二话不说，

将自己的爱车掉了个头，拿来拖车绳，拴好，拖着小张的车向修理厂进发了。两辆车马上就

到修理厂了，在拐弯的时候，不幸的事情发生了。一名骑车人没有看到两车之间的拖车绳，

一下撞在拖车绳上，摔倒在地。王先生和小张立即停车，拦车将骑车人送到医院。还好，人交管部门经过现场查勘，认定王先生负事故的主要责任，承担骑车人的医疗费、误工费

等项费用。王先生支付了这笔费用，然后拿着所有的单证材料到保险公司索赔。没想到，理

赔人员询问完相关情况后说，小张投保的第三者责任险过期了，保险公司无法承担赔偿责任。

王先生糊涂了„„

问题：保险车辆拖带没有保险的车辆，造成第三方人员伤亡，保险公司赔吗？

案例二：张先生最近比较郁闷，但是，比张先生郁闷得多的还有马师傅。事情还要从头说起，

一天张先生驾驶自己的爱车行驶在四环路上，与前面马师傅驾驶的富康出租车来了一个亲密

接触。张先生爱车的机器盖撅起来了，马先生的三厢富康后备厢盖瘪进去一大块。追尾，后

车全责。赶紧查勘定损修车吧。

报案、查勘、定损都比较顺利，很快车辆开进修理厂了，但是修理厂的师傅说富康车要

3天后才可以提车。马师傅一听，急了，3天，每天一百多的份钱，三天就得小五百呀，还

不包括自己的生活费，这怎么受的了呢？马师傅找到张先生，要求张先生承担车辆进厂修理

期间的“份儿钱”。张先生找保险公司咨询，保险公司的答复是对这种损失无法赔付。保险

公司为什么不赔？如果保险公司不赔，张先生应该赔偿马师傅吗？张先生非常困惑。

问题：发生交通事故，造成第三方出租车的损坏，出租车司机在车辆修理期间的“份

儿钱”保险公司是否赔偿？

案例三：平时谨小慎微的周先生，因为一起交通事故，被推上了法庭，成为了被告。事

情是这样的，周先生一天开车不小心将横过马路的一位老人撞倒，周先生立即将老人送到医

院抢救，经过几个月的治疗老人出院了，但是经过有关部门的伤残评定，老人被定为三级伤

残。

在交管部门进行调解时，老人家属提出要求周先生在赔偿医疗费、误工费、护理费、残

疾赔偿金等费用之外，还要求周先生赔偿精神损害赔偿费用。周先生认为其他费用都可以赔

偿，但是精神损害赔偿费用，认为不应该赔偿。

老者家属在索赔未果的情况下，一纸诉状将周先生告上法庭，经过法院审理，判决周先

生除赔偿老者医疗费、误工费、护理费、残疾赔偿金等费用之外，还要向老者赔偿2000元

精神损害赔偿费用。周先生拿着判决书，心里滋味就别提了。还好，有保险，周先生拿着所

有的证明材料来到保险公司。但结果却令人大失所望：保险公司只赔偿除了精神损害赔偿费

用以外的费用。

问题：法院判定车主向受害人支付的精神损害赔偿费用，保险公司是否赔付？

案例四：赵先生最近碰上了一件棘手的事情，这不，前两天开车将孙先生新买的车撞坏了，车辆修好以后，孙先生认为自己的新车被撞以后，市场价值降低了。因此找到有关部门进行了鉴定，鉴定结果显示，车辆修复以后，价值减少10000元。孙先生以此向赵先生索赔，未果，孙先生向法院起诉。法院经过审理，支持孙先生的诉讼请求，判定赵先生赔偿孙先生车辆减值损失10000元。赵先生无奈，只好赔付。但当赵先生拿着有关材料向保险公司进行索赔时，保险公司的理赔人员告诉赵先生，这种减值的损失，保险公司是无法赔偿的。为什么？！

问题：车辆发生事故，修理后造成车辆价值降低的损失，保险公司是否赔偿？

案例五：小李在某运输公司工作，平时表现不错，驾驶技术很好，从没有发生过事故。但是，在一次跑长途的过程中，由于疲劳驾驶，将正常行驶的行人撞伤，小李做了一件令他终生后悔的决定，驾车逃离了现场。跑回北京的小李，整日不安，经过激烈的思想斗争，终于鼓足勇气向公安交通管理部门投案自首了。等待小李的不仅是法律的处罚，而且，小李还要承担受害人的医疗费等费用。小李所在单位投保了机动车辆第三者责任险，单位向保险公司申请索赔。保险公司的回答却是无法赔偿。

问题：保险车辆造成第三方损失以后，肇事逃逸，保险公司负责赔偿吗？

答案：

案例一：根据机动车辆第三者责任保险条款责任免除条款中的规定：“保险车辆拖带未投保第三者责任保险的车辆（含挂车）或被未投保第三者责任保险的其他车辆拖带。”造成的损失，保险公司不负责赔偿。在此次事故中，由于小张车辆的第三者责任险已经过期了，没有继续投保，在这种情况下，王先生拖带小张的车，发生事故，造成第三方人员的人身损害，保险公司是无法赔偿的。

案例二：机动车辆第三者责任保险条款责任免除条款中规定：“保险车辆发生意外事故，致使第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯中断的损失以及其他各种间接损失：”保险公司不负责赔偿。在上面的事故中，马师傅的“份儿钱”损失，是由于车辆停驶过程中，造成的损失，因此，对于“份儿钱”保险公司是不负责赔偿的。

保险公司不负责赔偿，张先生是否也对此损失不负责赔偿呢？根据《最高人民法院关于交通事故中的财产损失是否包括被损车辆停运损失问题的批复》(法释[1999]5号)规定：“在

交通事故损害赔偿案件中，如果受害人以被损车辆正用于货物运输或者旅客运输经营活动，要求赔偿被损车辆修复期间的停运损失的，交通事故责任者应当予以赔偿。”根据这一《批复》，张先生应该向马师傅赔偿相应的“份儿钱”损失。

张先生该赔，但是这种损失保险公司又不负责赔偿，看来这是保险保障的一个“盲区”，在今后的产品设计时，保险公司应该设计开发相应的保险条款，以满足客户的需求。

案例三：根据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十八条的规定：“受害人或者死者近亲属遭受精神损害，赔偿权利人向人民法院请求赔偿精神损害抚慰金的”，适用本解释。依据相关规定，法院裁定周先生向老者支付一定金额的精神损害赔偿费用，也是符合法律规定的。但是，根据机动车辆第三者责任保险条款规定：“精神损害赔偿”属于责任免除条款的一条，根据这一责任免除条款，保险公司对于精神损害赔偿的费用是不负责赔偿的。

不过，如果周先生在机动车辆第三者责任险的基础上投保了“附加交通事故精神损害赔偿责任险”，那么这笔2000元精神损害抚慰金，就可以得到保险公司的赔偿了。

案例四：发生交通事故，受损的第三方车辆在修复以后，因市场价值降低造成的损失，依据机动车辆第三者责任保险条款责任免除条款的规定：“第三者财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的损失。”保险公司是不负责赔偿的。同样，在机动车辆损失保险条款中，也有类似的规定，对于保险车辆的“因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的损失。”，保险公司也是不负责赔偿的。

案例五：小李发生交通事故，造成行人的伤害，应该立即停车抢救，可以减少伤者的伤害，也可以减少自己的责任。但是，小李没有选择这条正路，反而，驾车逃逸，做了一个极为不明智的选择。虽然，小李主动向公安机关投案自首，但是，肇事逃逸的事实已经成立，因此根据机动车辆第三者责任保险条款责任免除条款的规定：“保险车辆肇事逃逸”造成的对第三者的经济赔偿责任，保险公司无法给予赔偿。

同样，在机动车辆损失保险条款中，也有类似的规定，“保险车辆肇事逃逸”，造成保险车辆的自身损失，保险公司也是不负责赔偿的。

为了他人、为了自己，一旦发生交通事故，千万不要选择逃避，应该采取积极的措施，救治伤者、协助公安部门认定事故责任。请司机朋友们谨记。

推荐第7篇：汽车保险与理赔

汽车保险与理赔之骗保

摘要:随着中国汽车保有量的增长,汽车保险与理赔成为的汽车使用的必不可少的环节.汽车保险与其它保险有所不同,它的赔保率相当的高.因为汽车在使用中,难免用出现小碰小撞.这就产生了很多非常规的现象—骗保.

关键词:汽车 保险 理赔 骗保 车险 现状 法律

车险骗保的现状、成因以及防控策略

保险为保障各类经济实体和人民生命财产的安全发挥着重要作用，然而，由于保险具有经济价值的补偿性，保险诈骗活动也屡禁不绝。车险骗保现象尤为突出，成为保险诈骗的高发领域。目前，很多专家学者对保险诈骗的防范和法律控制作了深入的研究，然而对于车险骗保的针对性研究还远远不够。笔者基于本所律师长期的车险理赔案件代理实践，尝试通过总结车险骗保的现状和特点，研究车险骗保高发的深层原因和控制策略，权作引玉之砖，以期引起保险界对车险骗保的重视和防范。

一、车险骗保的现状

车险骗保是指在机动车保险中，利用保险业的种种规则虚构事实、隐瞒真相，从而骗取保险赔偿金的行为。

（一）车险骗保的现状

通过研究国内外保险行业可以发现，车险骗保历来是保险诈骗的重灾区。近年来，随着我国居民机动车保有量快速增加和机动车保险制度的完善，车险行业骗保行为也愈演愈烈。通过分析发现，我国车险骗保的现状可谓是令人触目惊心。

首先，从数量来看，近年来车险诈骗案件数量不断上升。据业内人士估计，以北京为例，北京市各保险公司每年的车险理赔案件总量远高于北京市机动车保有量，这意味着每辆车平均每年都会出险。但实际上，机动车出险频率远没有如此之高。这恰恰说明了实际上大量理赔案件是属于虚假理赔的骗保案件。

其次，每年因车险骗保而给保险公司造成的损失非常严重。据新华社报道，北京市在2000年至2006年间，骗赔造成的保险损失约有28亿元。2004年4月，北京保监局曾公布了一个统计数字：2003年北京各财险公司共计23亿元的车险赔款中，约有20％－30％属于欺诈。再次，车险骗保在某些行业非常普遍，几乎已经到了泛滥的程度。据了解，骗保行为最易发生的地方是汽车修理厂，不法修理厂利用故意伪造事故、伪造材料文书、高额报价、偷梁换柱等各种手段骗保的现象非常严重。根据北京几大保险公司雇请调查公司的调查结果，京城郊区80%的小修理厂不同程度地存在骗保行为。2007年，在北京保险行业协会对外公布的打击车险骗保百日行动进展中显示，在2006年11月22日前的100天里，北京市共有近200家汽车代理厂和代理机构被查出涉嫌骗保作假。

（二）车险骗保呈现的特点

通过本所律师接触的一些典型骗保案件来看，与一般保险诈骗相比，车险骗保显示出一些新的特点。

1、骗保手段不断升级

与传统的被保险人单方骗保所采用的伪造文书、虚报数目、隐瞒真相等手段相比，新的骗保手段不断花样翻新，如汽修厂所采用的利用待修汽车伪造事故、加重损害、偷梁换柱赚取差价等手段，让保险公司防不胜防。

2、车险骗保隐蔽性强，犯罪黑数高

由于车险范围大、数量多，使保险人无暇顾及每一投保人，这使得车险诈骗隐蔽性强、难以发现。此外，交通事故处理办法的制度变化也使发现骗保的难度增加。以北京市为例，北京市出台了《机动车交通事故快速处理办法（试行）》。这种快速处理办法会造成在责任认 1

定时的仓促，也会导致保险公司事后无法勘查现场，这客观上使一些车险骗保行为更加隐蔽。车险理赔的隐蔽性导致大部分案件处于未被发现的状态，车险骗保的犯罪黑数即未被发现的案件数量相对来说很高。

3、车险骗保的实施主体呈扩散趋势

车险理赔涉及的主体包括肇事双方、受害人、交警、定损理赔人员、汽车修理人员、医疗人员等。与传统的保险诈骗案件相比，车险诈骗案件的实施主体日益呈现出扩大化趋势。传统的保险诈骗实施主体多局限于投保人或被保险人，在车险理赔中，除投保人、被保险人之外，修理人员、定损理赔人员、医疗人员甚至交警都可能加入到车险诈骗的环节当中。以本所律师在车险诉讼中发现的骗保行为为例，骗保行为比较多的一是汽车修理厂，主要是一些技术、设备较差，诚信度低的小型修理厂；第二是客户自身方面；第三是医院方面。常见的骗保行为有：修理厂故意加大修理车辆损失部位骗取高额保险金；车主伪造交通事故、虚报损失数额；受害人伪造伤害证明、误工证明、护理证明；一些医院对伤员进行小病大治，乱用药乱检查等。

4、车险诈骗多为连续实施的诈骗行为

通过总结车险诈骗案件的典型案例可以发现，由于保险理赔制度有其相对固定的程序，使车险诈骗过程更具有可预料性和可操控性，且由于保险诈骗行为的隐蔽性，骗保行为被发现率低，行为人一旦得手，会多次连续实施诈骗行为。

（三）车险骗保的危害

车险骗保行为高发，其危害是非常严重的。

首先，车险骗保行为导致保险公司利润下降甚至亏损。目前，车险业务占保险公司业务的大部分份额，车险骗保案件频发，导致保险公司为此支出的费用大幅增加，据保监会统计，2006年1－10月，我国车险保费收入911．13亿元，而车险赔款支出481．73亿元，同比增长24％以上。这大大提高了保险公司的经营成本，导致许多保险公司利润下降，甚至许多保险公司处于亏损状态。

其次，车险骗保行为高发严重损害保险行业的发展。车险骗保削弱了保险业的工作效率和服务质量，造成从业人员的诚信度下降，使更多骗保的不法分子有可乘之机；车险骗保给保险业的社会形象带来损害，进而影响整个保险行业的公信力。

再次，车险诈骗严重损害消费者利益。由于车险费率是根据历史风险数据进行精算厘定的，车险虚假理赔案件增多使车险赔款“水分”增加，将直接导致未来车险费率随之上升。从长期来看，实际上是广大消费者最终为骗赔分子“买单”。

最后，大量修理厂卷入骗保行为中，甚至成为整个行业“不能说的秘密”，这必将严重危害我国的市场经济秩序，降低从业人员的道德水准和诚信意识，败坏社会风气。长此以往，这对该行业甚至我国市场经济秩序的健康发展带来的伤害将是非常严重的。

二、车险骗保的原因分析

车险骗保案件之所以大量出现，原因是多方面的，既有行业原因，也有法律原因。概而言之,笔者认为，其原因主要有以下几个方面：

（一）行业自身原因

1、机动车数量急剧上升，汽车投保量增加。以北京市为例，近年来北京市机动车保有量猛增，据北京市交管局统计，截止到2008年3月，北京市机动车保有量已达到320万辆。与此同时，汽车的投保量也相应增加，保险基数大幅增加。这是车险诈骗案件数量大量增加的客观原因。

2、机动车诈骗容易实现。一方面，汽车作为一种高危标的，其保险事故率比较高，便于编造或故意制造保险事故。另一方面，汽车保险的理赔程序相对较为简便，使车险诈骗比较容易得逞。

3、车险诈骗的经济成本和法律成本相对较低。机动车一旦发生保险事故，投保人或被保险人比较容易虚报损失、隐瞒真相，对于汽修厂来说，其骗保操作比较容易，即使不能得逞，也不至于付出太高的经济成本。另外，机动车保险骗赔案件大多数数额较低，达不到犯罪的标准，这使得车险诈骗行为人的违法成本较低，这是车险诈骗比较多的原因之一。

4、车险行业的激烈竞争导致车险骗保风险增加。近年来车险骗保案件的频繁发生，部分原因是保险行业的激烈竞争。由于竞争激烈，在投保方面，各保险公司会放松对承保车辆的核查，不顾车辆的实际情况，承保不符合承保条件的保险业务，从而容易诱发车险诈骗；在理赔方面，各保险公司“简化”了许多不应简化的理赔程序，以提高理赔速度。正是因为竞争激烈导致的承保、理赔程序上的简化，才让不法客户有空可钻，致使一车多险、一车多赔等骗保案件屡禁不止。

5、保险机构内部骗保防范机制原因。保监会以及各保险制定了合规和风险管理制度，保险公司应加大执行力度，严格贯彻执行。如果保险公司在制度建设方面存在不足，不能严格执行已有的规章制度，违章操作，会导致车险诈骗案件难以被识破和制止。内部管理制度上也也应加强，如发生投保车辆发生碰撞或人身伤亡事故后，如果不能尽快到现场去勘查，而是等坏车修好、伤员出院，凭他们所提交索赔申请书和发票上记载的款额予以赔付，则会使车险诈骗比较容易得逞。

（二）法律原因

1、投保人、被保险人和受益人法制观念淡漠

投保人、被保险人和受益人法制观念淡漠，普遍对于车险骗保的危害性认识不足。另一方面，社会对车险骗保的普遍容忍，导致车险骗保的心理成本降低，骗保人不因为欺诈行为受到道德和心理上的谴责，这是骗保行为频频发生的心理原因.

2、部分保险理赔人员法律知识不足

从理论上讲，保险从业人员应当既熟悉保险标的特性、保险业务的处理流程，掌握保险事故现场的勘查方法，也应熟悉有关保险的法律和办事章程。保险理赔人员的保险业务素质较高，相关法律知识相对不足，不能有效识破车险骗保，在保险公司内部防线上不能起到应有的作用。

3、目前法律对骗保行为的处罚不力

在涉案数额较小或情节较轻微的保险欺诈中，骗保者往往只承担一定的民事责任，而对于那些骗赔被识破的人，一般也只进行批评和教育，很少将其移送公安部门处理。

三、车险骗保的有效控制策略

面对车险诈骗案件高发的态势，有必要采取一系列的措施加以预防、控制。一方面，要完善保险诈骗防控制度，净化保险行业市场环境；另一方面，应针对车险骗保案件数量多、隐蔽性强、连续骗保等特性，提出有针对性的防控措施。笔者认为，针对车险骗保的预防和控制，可以从以下几方面入手：

（一） 制度控制

1、加强对于保险欺诈行为的综合防范

如引导公众对保险行业进行正确认识，成立全国性的专门反保险欺诈机构，重视保险风险的防范，加强同业合作全面打击车险欺诈，健全保险公司的经营管理制度和内部监控管理机制，完善保险条款剔除欺诈责任等。加强对保险欺诈的研究和数据统计，及时对车险骗保的形势予以关注和研究，使车险骗保整体上处于可知状态。

2、保险公司加强协作，建立通畅的信息渠道

车险因为其数量众多，骗保概率高，且连续骗保行为较多，所以建立各保险公司的协作机制就显得尤为重要。各保险公司应在不泄漏商业秘密的前提下，进行合作，将各保险公司发生的骗保材料和存疑的赔案材料收集起来进行必要的处理，建立一个全行业的车险欺诈数

据库，以便各保险公司能够信息共享。在投保阶段，可以此来识别投保人是否有过欺诈骗保行为，是否与多个保险人签订了欺诈性保险合同；在理赔阶段，可以此来识别同一保险事故多次索赔的情况等。

3、保险公司要规范内部管理，科学承保理赔

车险欺诈必然躲不过承保和理赔审核两大环节，而这两大环节的规范性操作就必然能有效防止欺诈行为的发生和得逞，至少能减少这类事件。在核保前对保险标的进行科学评估；加强核赔，坚持双人查勘定损，提高第一现场查勘率。建立岗位轮换制度，防止内外勾结骗取赔款。加强核保核赔人员反欺诈的特别培训，并借鉴国外反保险欺诈的经验，在公司内部设立专职反保险欺诈的部门。

（二）法律控制

防范车险骗保，加强车险骗保的法律控制，是包括法律界、保险界、新闻界在内的社会各方应共同努力的事情。

1、加强法制宣传，提高民众法律意识

应通过报刊杂志、广播电视等媒体，加强反欺诈宣传，改变人们对车险骗保的错误认识，向公众阐明车险骗保的受害者不仅是保险公司，也包括广大诚实的保户。要采取措施鼓励公众检举和揭发身边发生的骗保事件，争取社会各界对反车险骗保的支持。

2、加强反车险骗保的法制建设

防范和控制车险骗保，还应加强反车险骗保的法制建设。完善相关法律法规，提高对保险骗保的惩罚力度，通过制度化措施来有效控制骗保。

3、保险公司应加大内部车险理赔调查力度

加大车险事故调查是识别和预防骗保的有效措施。保险公司应该加大调查力度，完善风险防范制度。一方面，提高本公司内部理赔查勘人员的现场查勘比例，提高查勘效果；另一方面，对于涉案金额达到刑事立案标准且有骗保嫌疑的，应及时报警，请公安机关介入打击骗保。

4、提高车险骗保惩罚力度

保险界、司法界以及各级政府部门都要高度重视，严惩车险骗保行为，一旦查实就从严惩处。保险公司应该在保险合同中完善车险欺诈的条款约定，约定欺诈免赔条款；对于发现的骗保行为，即便数额较小也予以惩戒并及时追偿。建立车险欺诈的“黑名单制”，将车险骗保行为和社会诚信管理体系挂钩。通过提高车险骗保的机会成本，减少其额外收益，达到在一定程度上抑制车险骗保的目的。

参考资料:百度 汽车保险与理赔课本

07车辆三班黄泽调2007308530462010-05-15

推荐第8篇：汽车保险理赔

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汽车保险理赔

汽车保险理赔基本流程 出了交通事故首先要做到的是及时报案。除了交通事故除了向交通管理部门报案外，还要及时向保险公司报案。一方面让保险公司知道投保人出了交通事故，另一方面也可以向保险公司咨询如何处理、保护现场，保险公司会教车友如何向对方索要事故证明等。

车主在理赔时的基本流程：

（1）出示保险单证。

（2）出示行驶证。

（3）出示驾驶正。

（4）出示被保险人身份证。

（5）出示保险单。

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（6）填写出险报案表。

(7)详细填写出险经过。

（8）详细填写报案人、驾驶员和联系电话。

(9)检查车辆外观，拍照定损。

（10）理赔员带领车主进行车辆外观检查。

（11)根据车主填写的报案内容拍照核损。

(12)理赔员提醒车主车上有无贵重物品。

（13）交付维修站维修。

（14）理赔员开具任务委托单确定维修项目及维修时间。

（15）车主签字认可。

（16）车主将车辆交与维修站维修。

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以上是车主和保险公司理赔员必须做到的。事实甚于雄辩，车主一定要做好前期工作，避免事后理赔时麻烦被动。

其次要和保险公司及时沟通。车主要积极协助保险公司完成对车辆查勘、照相以及定损等必要工作。结案前应向交管部门了解在事故中自己应负多大的责任、损失多少 和伤者赔偿费用等情况，然后再向保险公司询问那些情况能赔那些情况不能赔，尽量减少损失。同时，车主再找救援公司拖车以及找修理厂修车时，关于价格问题要 与保险公司沟及时通，避免救援公司或者修理厂的开价与保险公司赔偿价格相差太大。对于定损时没有发现的车辆损失，应及时通知保险公司，由保险公司进行第二 次查勘定损，这笔额外的损失就不用车主自己掏钱了。因为保险受损和第三者财产损坏，应当尽量修复，修理前保险人应会同保险公司检验，确定修理项目、修理方 式及修理费用。若客户自行修理， 保险公司 会重新核对甚至拒绝赔偿。车主车辆修复以后，再支付修理费用和办理领车手续前务必对修理质量进行查验。

最后提醒车主再出现交通事故后不应出现的两个极端：

（1）在发生交通事故喜欢私了，也就是说怕麻烦，觉得去理赔是浪费时间，往往是两头都得不到赔偿，苦水只能往肚子里咽了。所

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赢了网s.yingle.com 以在发生交通事故时，最好不要私了，更不能忍气吞声。

（2）哪怕一丁点刮擦也要到保险公司去理赔，这样做既浪费时间，又增加了自己的理赔率，因为保险公司根据车主的出现率有一定的折扣。

二、汽车保险理赔常识

（1）报案方式：电话报案、网上报案、到保险公司报案以及理赔员传达报案。

（2）保险事故发生后，应在24小时之内通知交警部门，在四十八小时内通知保险公司。

（3）理赔周期：保险人自保险车辆修复或事故处理结案之日起，三个月内不想保险公司提出理赔申请，或自保险公司通知被保险人领取保险赔款之日起1年内不领取应得赔款，即视为自动放弃权益。车辆发生撞墙、台阶、水泥柱及树等不涉及向他人赔偿事故时，可以不想交警部门报案,及时向保险公司报案就可以。在事故现场附近等候保险公司来人查勘，会将车开到保险公司报案、验车。

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来源：（汽车保险理赔http://s.yingle.com/） 心怀法治.相关法律知识

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推荐第9篇：汽车保险理赔

前言： 前言：相信还有许多车主对汽车保险了解不深，只有出了事故才会和汽车保险打交道，而作为外行的车主们根本不能摸清楚汽车保险的水究竟有多深，该如何处理才能成为最 大程度的受益人呢？别着急，已经有许多身经百战、经验丰富的车主们为我们总结了他们的心得，我们只要阅读收藏以备不时之需就可以了，况且这是一份普通车主们就能读 懂的汽车保险条文，保证能让你更深入地了解汽车保险和理赔，“榨干”保险公司的最后一滴血！谁说不是呢？买保险就图的省钱和省心！ 保险条款精解（ 保险条款精解

（一）车损险 VS 第三者责任险 咱们先说说最主要的车损险和三责险。车损险和三责险是车辆保险的基本险，主要赔偿被保险车辆的损失以及由被保险车辆在使用中给第三者带来的损失！ 您大概觉得即使是自然灾害造成的车辆损失，保险公司也照赔不误！这话对了一半，大部分的自然灾害造成的损失都赔，惟独一样除外——地震！ 案例 1：如果您的车有幸在地震中被建筑物砸到的话，哈哈…… 如果您的车有幸在地震中被建筑物砸到的话， 哈哈…… 应对方法：不要在地震一结束就急于申请赔偿，等地震过后几天再申请赔偿。 出险陈述：大概由于地震造成墙体松动，终于在某一天倒下了，砸坏了您的爱车，切记：千万不要提及地震时出险。 如果您的爱车在一次急刹车中，车里的东西飞到了风挡上造成玻璃破裂，您该怎么说呢？ 案例 2：如果您的爱车在一次急刹车中，车里的东西飞到了风挡上造成玻璃破裂，您该怎么说呢？ 假如您老老实实的对保险公司说：“我的纸巾盒飞起来打中了玻璃……”（哗！内功够高啊，呵呵，本人只是以纸巾盒举个例子开个玩笑。）”那么你惨了！那个理赔员会指 着自己的嘴对您说：“请看我的口型——NO！” 应对方法：小小的改变一下事实…… 出险陈述：我的一个练过铁头功的朋友在刹车时撞碎了风挡，OK！记住：受车内“物品”的撞击所受损失，保险公司不赔的！但是人撞坏的就另当别论。 如果您的车在拖车时与别的车发生了碰撞，怎么办？ 案例 3：如果您的车在拖车时与别的车发生了碰撞，怎么办？ 应对方法：忽略一些事实存在的东西…… 出险陈述：别提你在拖带车辆或者被别人拖带，否则不管你有没有事故责任，保险公司一律不赔。 如果你在事故时，打破了自己的玻璃又没有上玻璃险时，你会向保险公司索赔吗？ 案例 4：如果你在事故时，打破了自己的玻璃又没有上玻璃险时，你会向保险公司索赔吗？ 没上玻璃险找人家索赔能行吗？行，绝对行！玻璃险的全称是：玻璃单独破

碎险，是指停车和使用时造成的玻璃损坏，而事故造成的玻璃损坏应由车损险来负责赔付。 如果您没上玻璃险，当您早上起来发现自己的汽车玻璃不知道被哪个混蛋打破了，怎么办呢？？呵呵，老招法：开车时急刹车造成的，又是脑袋惹的祸！（记得找一个身高差 不多的朋友来当挡箭牌啊），如果是侧面的玻璃破了，就说侧滑时脑袋撞的好了，呵呵！ 如果您的车在撞车时，打破了一个小灯，您该怎么办呢？ 案例 5：如果您的车在撞车时，打破了一个小灯，您该怎么办呢？ 找保险公司，他绝对不敢不赔您，那么您以为是赚到了吗？不是的，实际上您大概要赔了，亏本了。 没听明白？告诉您，每辆车的全险大概在 2500-5000 之间（更高档的车会更贵），如果您在一年的保险期内没有索赔，那么您将在下一年投保时获得 10%的无赔款优待，这笔 帐您自己算算，如果索赔数额太小，哎，就这样算了吧，不如 10%的折扣来的实在。 ------------------------------华丽分割保险条款精解(二) 丢车——如何将损失降到最低点？ 保险条款精解( 丢车——如何将损失降到最低点？ ——如何将损失降到最低点 车辆在停放和使用的过程中难免会让人有烦心的事，其中，丢车是最倒霉的事了，不过，如果你按照我说的去做，您的损失会降到最低点。 记得啊，一旦丢车，要做的第一件事情是什么？报警？错！车已经丢了，哪那么容易立刻找到啊，您也未免太高估中国警察的能力了，还是想想怎么减少损失吧！ 减少损失？哪那么容易啊，车都丢了，怎么减啊？别忘了，有我呢！！！！ 首先记得先看看自己的保险单里有没有上车辆盗抢险。什么，没有？那你认倒霉吧，找我也没用了，再买一辆吧！ 如果你上了盗抢险，首先，我要恭喜你，你的损失可以降到最低了，不过，也要小心啊！这时你要做的是闭紧你的嘴，踏踏实实的看完我的帖子，否则你一定会后悔的！盗抢险中规定，被保险人丢失行驶证、购车原始发票、0.5%的绝对免赔 的绝对免赔。 5%的绝对免赔 的绝对免赔。 案例 1：盗抢险中规定，被保险人丢失行驶证、购车原始发票、车辆购置附加费凭证每一项增加 0.5%的绝对免赔。丢失车钥匙增加 5%的绝对免赔。这些规定在保险单中用颜色最浅的字体印刷，不信，您可以拿出单子仔细看看，肯定在某个不显眼的角落里能发现这段话。 色最浅的字体印刷，不信，您可以拿出单子仔细看看，肯定在某个不显眼的角落里能发现这段话。 所以不管你是否有一把备用钥匙曾经丢失过，或者是在您被开跑了的车里有一把钥匙，请您记住一定要忘记这件事

事，否则……5%的损失您自己扛定了！ 如果您的车在收费停车场或营业性修理厂中被盗，保险公司负责赔偿吗？ 案例 2：如果您的车在收费停车场或营业性修理厂中被盗，保险公司负责赔偿吗？ 答案是：不赔！！因为上述场所对车辆有保管的责任，在保管期间，因保管人保管不善造成车辆损毁、丢失的，保管人应承担责任。保险公司不负责赔偿。 所以正确的方式是找停车场去索赔，所以，每次停车时记得收好停车费收据啊，虽然上面印着丢失不管，但根据我国合同法中关于格式合同的规定，这属于单方面推卸自己应 负的责任！你尽管放心大胆的告他好了，呵呵，给您一个好消息，已经有人打赢了这样的官司，所以根据案件推溯的原则，以后的案件审判可以依照这个案例来判决，哈哈！ 案例 3：如果，停车场是您的朋友开的，或者您从侧面打听到这个停车场根本无力赔付您的爱车，您是否可以考虑改变一下丢车的地点呢？哈哈，我可什么都没说啊！您自己 如果，停车场是您的朋友开的，或者您从侧面打听到这个停车场根本无力赔付您的爱车，您是否可以考虑改变一下丢车的地点呢？哈哈，我可什么都没说啊！ 点呢 琢磨去吧。 琢磨去吧。 再有，如果您是一位老板，因为一些账目上的问题和朋友闹翻，而您的朋友又是一位小人，他偷偷把您的车偷走了，您猜到会是他干的，您会找保险公司赔偿吗？ 案例 4：再有，如果您是一位老板，因为一些账目上的问题和朋友闹翻，而您的朋友又是一位小人，他偷偷把您的车偷走了，您猜到会是他干的，您会找保险公司赔偿吗？ 告诉您，保险公司可不负责赔偿。因为条款规定：被保险人因与他人的民事、经济纠纷而致车辆被抢、被盗为责任免除。 所以，您大可忘记您的经济纠纷，直接到公安局和法院报案，记住，千万别说出您的怀疑对象，否则就会把经济问题扯进来了，以中国法院的工作效率，您大概半年之内得打 车出门了！ 如果您刚买了一辆新车， 了全险，但没有来得及领牌照（现在的交管规定： 个工作日后方可领牌证），出险后保险公司负责赔偿吗？ ），出险后保险公司负责赔偿吗 案例 5：如果您刚买了一辆新车，上了全险，但没有来得及领牌照（现在的交管规定：验车后的 15 个工作日后方可领牌证），出险后保险公司负责赔偿吗？ 不负责赔偿。因为在出险时，保险车辆必须具备两个条件，一是保险车辆须有公安交通管理部门核发的行驶证或号牌，二是在规定期间内经公安交通管理部门检验合格。但一 般经特别约定对公安部门规定需先保险后检验核发号牌的新入户车辆可负责车损险

和三责险。所以负责丢车赔偿的盗抢险并没有生效，自然，您也得不到赔偿。 看来如果您不是仗着胆子改一下丢失的时间，新买的车就算送人了！我可又什么都没说啊！ 案例 6：如果您的车失而复得，保险公司如何处理赔款？ 如果您的车失而复得，保险公司如何处理赔款？ 复得 被盗抢的保险车辆找回后，如果保险公司尚未赔款的，应将该车辆归还给您，但是全车被盗抢期间，车辆受到的损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用，保险 公司负责赔偿。如果保险公司已经赔偿，应将车辆归还您，同时收回相应赔款。若您不愿收回原车，则车辆的所有权益归保险公司。 --------------------------华丽分割-----------------------------保险条款精解（ 保险条款精解

（三） 撞车 只要是撞车，保险公司全赔吗？当然不是你只要认真看看手里的保单赔偿免责条款就知道了，保险公司有一大堆不赔的东西呢，想把损失降到最低，还是来找我吧，哈哈！假设你是一个新手，刚借了一辆车（当然也没准是租的车），在路上练车的时候，把你弟弟给撞了，你知道这辆车有三责险，你会找保险公司索赔吗？ ），在路上练车的时候 案例 1：假设你是一个新手，刚借了一辆车（当然也没准是租的车），在路上练车的时候，把你弟弟给撞了，你知道这辆车有三责险，你会找保险公司索赔吗？ 答案：如果你去了，你就是神经病，保险公司会一脚把你踢出去，为什么？？ 首先，你要知道什么是三责险，全称：第三者责任险。 那什么是第三者呢？ 第三者指除保险人与被保险人之外的，因保险车辆的意外事故致使保险车辆下的人员或财产遭受损害的在车下的受害人。通俗的讲第三者就是排除四种人：即保险人、被保险 人、本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员。 现在明白了，你作为当时的驾驶员，撞伤你的家人，保险公司是不赔的，好了，你知道该怎么办了！什么？还不知道？气死我了，换个驾驶员撞的不就完了嘛，真是的，害我什么都说出来了。 如果您有幸开车撞人了，而且全是您的责任，法院判您赔偿您包赔对方的经济损失、精神损失费、伤残损失费……你该如何处理呢？？还能怎么样，给钱就是了！ ……你该如何处理呢？？还能怎么样 案例 2：如果您有幸开车撞人了，而且全是您的责任，法院判您赔偿您包赔对方的经济损失、精神损失费、伤残损失费……你该如何处理呢？？还能怎么样，给钱就是了！ 错！大错特错！ 你应该和对方家人商量，加大经济损失赔偿和伤残损失赔偿，尽量把精神赔偿降到最低，没有当然就更好了。

推荐第10篇：汽车保险理赔

一．填空题

1.

2.

3.保险事故发生后，可造成损失包括车辆损失，人员伤亡，施救费用，其他财产损失

4.现场，变动现场

5.汽车火灾包括自燃，引燃，碰撞，爆炸起火，雷击起火

6.面包车损险，保额5万元，配件厂运送7.5万配件途中翻入水库中，施救费2000元，保险公司承担12.7万元赔偿 7.8.车损险的保险金额按照车辆的新车购置价，车辆实际价值，新车购置价内协商制定 9.有属人性

10.交强险有责死亡伤残赔偿限额为元

二．判断题

1.保险期内，保险车辆违规改装，发生保险事故后，保险人也应该承担赔偿责任 ×

2.

3.经保险人同意后对事故车辆损失进行鉴定费用应由保险人承担√

4.按市场价雇佣的专业施救车辆在拖运受损保险车辆中，发生意外事故造成保险车辆损失扩大部分，保险公司应予赔偿 ×

5.保险车辆出险后，被保险人奔赴肇事现场费用保险公司负责 ×

6.出险车辆施救前，如果

7.制动系统元件碰撞变形后，必须更换√

8.在确定材料价格后，由于新汽车配件缺货，可使用旧汽车配件的价格 ×

9.交强险自2006年7月1日起施行√

10.保险车辆发生第三者责任险事故，保险人

三．选择题

1.保险车辆发生保险事故后，以下哪项费用保险人应承担施救费

2.事故损失驾驶员正常行驶时操作不当造成的碰撞

3.B真皮座椅，高档音响不是原车配置，车主又未增投保“新增设保险”不需赔偿

4.为查明和确定保险事故的性质，原因和损失程度所支付的必要的合理费用，由保险人承担

5.保险人支付了5000元保险赔款后向有责任的第三方追偿，追偿款为6000元，则将1000元退还给被保险人

6.机动车损失险中公司不负赔偿责任的是：受本车所载货物撞击损失

7.车辆损失险责任免除的是自然磨损

8.张某将一价值20万元汽车抵押向某银行贷款10万元，银行准备将汽车投保机动车辆保险，则该银行对该抵押汽车保险利益额度10万

9.车损险中，保险人对下列 保险车辆意外撞上建筑物 承担赔偿责任

10.机动车保险，当天投保，（次日零时）生效

四．问答题

汽车保险原则？

1.保险利益原则2.最大诚信原则3.近因原则4.损失补偿原则5.代位原则——派生原则6.分摊原则——派生原则

车险理赔流程？

受理案件→现场查勘→损失确定→赔款理算→核赔→赔付结案 哪些损失和费用在交强险中不负赔偿垫付？

（一）因受害人故意造成的交通事故的损失；

（二）被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失；

（三）被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失；

（四）因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。

【4】车身碰撞损伤诊断步骤？

①了解车身结构的类型。

②目测确定碰撞部位，确定碰撞的方向及碰撞力大小，并检查可能造成的损伤。

③确定损伤是否限制在车身范围内，是否还包含功能部件或零配件。④沿碰撞路线系统检查部件的损伤，一直检查到没有任何损伤痕迹

的位置。

⑤测量汽车的主要零部件，通过比较维修手册上车身尺寸图表的标定尺寸和实际尺寸来检查车身是否产生变形量。

⑥用适当的工具或仪器检查悬架和整个车身的损伤情况。

【5】事故车辆定损方法？

①弄清肇事起源点，由此确定因肇事部位的撞击、振动可能引起哪些部位损伤

②确定维修方案，并据此对损坏的零部件由表及里进行登记③根据已确定的维修方案及修复工艺难易程度确定工时费④根据所掌握的汽车配件价格确定材料费用

⑤定损时各方（被保险人、第三者、修理厂、保险公司）均应在场

四．案例分析

07年7月某人购买交强险，车损险及玻璃单独破碎险，在保险期内出现事故，全部损失如下：高速公路护栏损失2500，灯具修理费1500，补胎费20，施救费800，更换玻璃360.问：在不考虑负赔率的情况下需要赔偿哪几项，数额分别是多少？为什么？

高速公路护栏损失赔付2000，属于交强险。灯具修理赔付1500，属于车损险。补胎费属于附加险，未投保，不予赔付。施救费赔付800，属于车损险。更换玻璃赔付360，属于玻璃单独破碎险。

第11篇：汽车保险理赔

校选结课论文

课程名称：

汽车保险与理赔

论文题目：

汽车保险与理赔操作指南

姓名： 王龙 学院： 农学院 专业： 资源与环境 学号： 20094013005 任课教师：马永财

摘要：

《汽车保险与理赔》知识用书由新浪汽车频道与人民交通出版社联合推出。本书系企事业单位的车管人员和机动车驾驶人,及从事汽车保险与理赔工作的研究及业务人员参考用书。重点介绍了汽车保险与理赔的基本理论和方法,结合2003年最新《机动车辆保险条款》和发达国家汽车保险的相关规定,对汽车保险险种、保险实务、保险费率、理赔及案卷制作、定损方法、现场查勘技术等实用保险理赔知识进行了详尽的阐述。全书内容通俗易懂、深入浅出。

关键词：

风险 概述 现状

正文：

1.保险的特征、分类、基本原则

1.1保险的特征

保险标的出险率较高

业务量大，投保率高

扩大保险利益

被保险人自负责任与无赔款优待

1.2

保险的分类

首先我们来了解汽车保险分类：汽车保险可以分为交强险和商业车险。交强险是强制购买的，商业车险可以根据车主的需要购买。商业险中又分为主险和附加险。主险可以独立购买，但是附加险只有在已经购买了相应主险的情况下才能附加购买。目前各家保险公司的车险品种都大致相同。主险主要有“商业第三者责任险”、“车辆损失险”、“全车盗抢险”、“车上人员责任险”。车主可以选择投保其中的部分险种，也可以选择投保全部险种。常见的附加险有“玻璃单独破碎险”、“车身划痕损失险”、“自燃损失险”、“车上货物责任险”、“交通事故精神损害赔偿险”、“涉水行驶发动机损坏险”、“不计免赔险”等。一般“三者险”、“车损险”和“盗抢险”是车主都会投保的险种。其他的险种根据具体情况来选择。可以根据这些车险结合自己的实际来选择车险套餐。

1.3 保险的基本原则

履行如实告知义务 履行说明义务 履行保证义务 弃权和禁止抗辩

2.汽车保险的要素与特征

2.1 要素

保险的要素亦称“保险的要件”，指保险得以成立的基本条件。在这一问题上，国内外均有不同的见解。我们认为，保险的要素有三，即前提要素、基础要素和功能要素。

保险与危险同在，无危险则无保险可言。因此，特定的危险事故是保险成立的前提，是首一要素。

人类社会可能遭遇的危险很多，但大体上可以归纳为三大类，即人身危险、财产危险和法律责任的危险。所谓危险事故，是指上述人类三大危险中可能引起损失的偶然事件，它包含三层意思：第一，事件发生与否很难确定。即事件可能发生，也可能不发生，两种可能同时存在，缺一不可。如果约定的某一事件根本不可能发生，除非心术不正或精神病患者，是不会有人愿意花钱去买这种毫无意义的保险的。反之，如果能确定某一事件一定会发生，承保则意味必然赔偿，无法集合危险，分散损失，也不会有哪家保险公司愿意承担这种无法承担的责任。第二，事件何时发生很难确定。即一些偶然事件虽然可以判断，但究竟何时发生，很难预料。例如，人的生老病死，这是自然规律，但人何时生病、何时死亡，谁都无法预知。

所以，人们死亡、伤残和疾病均属可保事件。发生时间不可预知的事件，当然是将来有可能发生的事件。过去或现在已发生的事件，不属偶然事件。第三，事件发生的原因与结果很难确定。即事件的发生是意外的，排除当事人的故意行为及保险标的的必然现象。事件发生若系当事人或其利害关系人的故意行为所致，如谋杀被保险人或被保险人的自杀、纵火等，或保险标的的自然灭失、消耗等，都不属偶然事件。由于偶然事件是“将来的事件”，因而，仅发生与否无法预料，一旦发生将造成多大损失也很难预知。如房屋等财产都有遭受火灾等灾害破坏的可能，但这种潜在性的灾害发生时将造成多大的损失，灾前是任何人都无法准确知道的。倘若事前能准确地知道某一事件发生时所造成的损失额，保险人就很难维持其保险业务了。

2.2 特征

保险标的出险率较高 业务量大，投保率高 扩大保险利益

被保险人自负责任与无赔款优待

3.汽车理赔业务流程与监督

3.1 流程

1.车辆出险和报案

出险后后首先要做的是，及时向各自承保公司和交通管理部门报案，告知保险公司损坏车辆所在地点，以便对车辆查勘定损。一方面让保险公司知道投保人出了交通事故，另一方面也可以向保险公司咨询如何处理、保护现场，保险公司会教车友如何向对方索要事故证明等。

2.取得交警证明

出示行驶证、驾驶证、身份证，现场交警填写《交通事故确认书》。现场交警根据各方陈述，对事故进行勘察后作出事故认定及责任划分，如无争议，填写《交通事故责任确认书》，车主签字确认。 3.填写出险单

出示上述3证和保险单证，理赔员完成现场查勘初步定损工作，签收审核索赔单证，填写《机动车辆保险出险/索赔通知书》，双方签字确认。 4.理赔员审核定损

事故确认完毕，各方车辆应立即到车险理赔服务点的驻场定损点进行损失确定，填写《机动车保险事故车辆损坏项目确认单》。如无争议，双方签字确认，理赔员开具任务委托单确定维修项目及维修时间。 5.送修理厂修理

如果是在保险公司推荐的修理厂修理事故车，修完后，您可以将索赔材料交给修理厂，并向修理厂出具一份向保险公司代为索赔的委托书，然后支付自己应该支付的部分修理费(比如保险公司免赔的部分)，就可以直接提车了。如果您自己选择修理厂修理，那么修完车后，您要先向修理厂支付修理费，然后拿着所有的索赔材料到保险公司的理赔部门索赔。 6.保险公司复核后赔付结案

车辆修复及事故处理结案后，办理保险索赔所需资料： (1)动车辆保险单及批单正本原件、复印件； (2)机动车辆保险出险/索赔通知书； (3)相关行驶证、驾驶证、身份证复印件； (4)相关赔款收据、汽修发票等原件。 (5)道路交通事故责任认定书

3.2监督

保险监管是指一个国家对本国保险业的监督管理。一个国家的保险监管制度通常由两大部分构成：一是国家通过制定保险法律法规，对本国保险业进行宏观指导与管理；二是国家专门的保险监管职能机构依据法律或行政授权对保险业进行行政管理，以保证保险法规的贯彻执行。

保险业是经营风险的特殊行业，是社会经济补偿制度的一个重要组成部分，对社会经济的稳定和人民生活的安定负有很大的责任。保险经营与风险密不可分，保险事故的随机性、损失程度的不可知性、理赔的差异性使得保险经营本身存在着不确定性，加上激烈的同业竞争和保险道德风险及欺诈的存在，使得保险成了高风险行业。保险公司经营亏损或倒闭不仅会直接损害公司自身的存在和利益，还会严重损害广大被保险人的利益，危害相关产业的发展，从而影呼社会经济的稳定和人民生活的安定。所以，保险业具有极强的公众性和社会性。国家对保险业进行严格的监管，是有效地保护与保险活动相关的行业和公众利益的需要。

国家对保险业进行严格的监管也是培育、发展和规范保险市场的需要。由买方、卖方和中介人三要素构成的保险市场，有一个产生、发育、走向成熟的过程，它伴随商品经济的发展而发展。国家对保险业的严格监管有利于依法规范保险活动，创造和维护平等的竞争环境，防止盲目竞争和破坏性竞争，以利保险市场的发育、成熟。

构成保险的要件之一是必须集合为数众多的经济单位，这样才能有效地分散风险。所以参加保险的人数众多、覆盖面大、涉及面广。而如前所述，保险经营具有很强的专业性和技术性，保险需专门知识，参加保险的一般成员往往缺乏这方面的知识。国家对保险业进行严格监管也是由保险经营和保险业的这种技术性与专业性特点所决定的。

结论

保险的意义就是：人人为我、我为人人。每年不断低交小额的保费，以备在发生大事故时，可以经受得起巨大损失。从这个意义来说，有点像储蓄 。汽车保险理赔的目的当然是减少自己的损失，转嫁给保险公司承担责任了。

意义是：说大了是风险转嫁意识，说小了，有益于家庭。

目的是：减少投保人的损失， 意义是 ：减少社会矛盾，和谐社会 。

参考文献 ；

《汽车保险法》

《太平洋汽车保险理赔》 《经济参考报》 《理赔书》

《保险合同》

《中国法院网》

总字数：约3300

第12篇：汽车保险与理赔论文

我国汽车保险现状与发展分析

郑州科技学院

汽车保险与理赔(论文)

题目 我国汽车保险现状与发展分析

学生姓名魏星

专业班级汽车检测与维修

学号201013024

完成时间2012年06月02日

我国汽车保险现状与发展分析

摘要

我国汽车保险业的发展空间是巨大的，随着汽车消费的不断增长，这点已经得到了证实，中国是世界上最大最具有潜力的汽车保险市场。在未来的国际汽车保险市场竞争中中国汽车保险行业无疑具有近水楼台先得月的优势，但与发达国家相比，中国汽车保险业相对薄弱，能否抓住机遇，扬长避短，充分发挥我国保险业的地域优势，占领更多的市场，我国保险业面临着严峻的挑战。为此，我们应该审时度势，汲取国外先进的管理制度方案和市场制度的规范，让我国的保险业更加完善，制度更加合理，市场占有率得到提高，让汽车保险占整个财产保险的比例逐步提升。

关键词：汽车保险业；汽车消费；机遇；挑战

1我国汽车保险的现状

我国汽车保险业自20世纪70年代中期开始办理以涉外业务为主的汽车保险业务，已经有40年的发展。虽不能与欧美的发达国家相比，但就险种分析，也有了一定的发展。比如，第三方责任险。我国于1984年提出第三者责任险为强制险，现在《道路交通安全法》规定推进第三者责任强制保险制度，并且第三者责任保险成为了机动车辆定期安检的一项重要内容。这无疑是我国现今的汽车保

险制度改革与世界接轨方面迈出了一大步。

汽车保险是我国财产保险中份额最重的一项，随着中国工业的迅猛发展，我国的汽车保险业务也将迎来一个黄金期。自从进入新世纪以来，我国汽车保险已经历了若干大规模调整，并且取得了一定的成效。我国绝大部分汽车保险会在遵循以过失责任为基础的汽车保险制度。在以后的改革中，将加大以无过失责任为基础的汽车保险制度势在必行。总之，我国汽车保险还存在一些不足的地方，有待于进一步完善。

1.1车险市场的尴尬处境－－车险骗保

近年来，各类保险讹诈案件，特别是机动车辆保险诈骗案件呈数量增多、案值增大、手段多样化的趋势，严重影响了保险公司的正常经营和金融稳定。

车险骗保现象要从两个方面分析。骗保本身就是违法行为，而部分保险公司未来争夺市场，才用了一些欺骗手段误导消费者，使得车险陷阱较多。

例如，为谋取非正当利益，保险公司理赔员与汽车修理厂私下串通，以多报、虚报或以次充好向保险公司报出正厂产品价格，但给用户提供的却是伪劣产品，以赚取不正当利润。

或者汽车修理厂以车主的身份向保险公司提供受损车辆的虚假信息，从而从保险公司骗取高额保税。

上述不正当行为使得保险公司信息不对称加剧，理赔成本居高不下，利润空间被极大压缩。尽管相关信息平台的搭建已经纷纷提上日程，但业内人士依然忧心忡忡。我国监管体系不够完善，过多的人为因素仍然让造假者有可趁之机。对于保险公司，有两种声音：一种是消费者和代理商，认为保险公司有很多钱，甚至近似于暴利行业；而保险公司则强调，接近临界点的高额赔付率让保险业走在亏损的边缘。

1.1.1我国汽车保险的发展趋势

（！）无过失责任为基础的汽车保险制度是历史的发展趋势［1］

以有过失责任为基础的保险制度有其自身的缺陷，无过失责任为基础的保险制度恰恰弥补了这些缺陷。

虽然无过失汽车保险制度并不能完全取代传统的有过失责任的汽车责任险，

但它作为法定的基本给付，不受民事侵权责任的法律体系和过失认定限制，省略了不必要的举证、诉讼等过程，与过失保险相辅相成。所以无过失汽车责任保险虽然在本质为非强制保险，但为了适应政策上的需要，一般将其列为强制保险或者是强制保险的一部分，以便最大限度地发挥无过失责任为基础的汽车保险的事故损害补偿功能。

基于以上原因，以无过失责任为基础的汽车保险制度是完善汽车保险损害补偿功能的有效手段，是现代汽车保险发展的必然趋势。

（2） 强制汽车保险制度势在必行

世界上最早将车辆损害视为社会问题的是美国的马萨诸塞州，它于1925年起草了保险史上举世闻名的强制汽车保险，并于1927年公布实施。由于强制汽车保险的强制性，不管汽车所有人是否愿意都必须参加此险。

强调汽车责任险的目的是使受害人得到基本保障，受害的第三者可以依法取得以下权利：直接追诉。第三者可以不受任何限制，直接向保险人求得赔偿。求偿权利不受保险单条款的限制。受害人的求偿权利可以依据强制保险发的规定独立取得。故意损害可求偿。强调汽车责任保险保障了交通事故受害者获得合理的保障，维护了社会的安全与稳定。

（3）从人主义的汽车保险制度是必然趋势

由于从车主义的汽车保险制度有其固有的缺点，而从人主义的汽车保险制度恰恰弥补了从车主义的本质缺点，它的特点是：充分考虑了人的因素，易于调动被保险人或驾驶员的积极性，对防止交通事故发生的作用明显，具有奖优罚劣的

［2］ 作用。

保险费的负担较为合理。从人主义的汽车保险制度将驾驶员的本身因素都纳入到保险单率厘定的考虑范围，根据有关统计资料科学计算，使得投保人的保险费负担比从车主义的汽车保险合理。

可以限制汽车安全性能差的汽车泛滥。才用从人主义的汽车保险制度，保险费主要取决于驾驶员。发生交通事故，赔付的多，就要多交保险费，使得被保险人在谨慎驾车的同时，愿意选择性能较好，事故率较低的汽车驾驶，从而限制了汽车安全性能差的汽车的泛滥。

我国自新的保险法实施以来，各大车险公司为加大市场竞争力，纷纷加强了

从人主义因素，如无赔款优待和须保险费优待，以及保费的制定。从人主义更为基础的汽车保险制度以其经济兼公平的优点赢得广大投保人的信任。

由此可见，从人主义的保险制度是汽车保险发展的必然趋势。

（4）险种的多样化和个性化发展

车险事业发达的国家，车险种类及体系一定会很完备。拿美国来说，美国保险公司提供的汽车保险项目繁多，大的种类通常分为以下几项：责任保险、碰撞保险和非碰撞保险、汽车责任险。

此外一般情况下，美国的车险还有意外保险。

我国的汽车保险体系无论从保险制度，保险监管还是报信险种的体系上与发达国家相比都存在着很大的差距。为了进一步完善和发展我国的车险，必然要遵循以下趋势发展：①保险制度的发展趋势，其中它又包括立法完善我国的保险法律；增大对从业人员的监管力度；进一步明确与发展强制汽车保险制度。②保险的发展趋势，它又含有增大从人主义的汽车保险厘费因素、增大无过失责任为基

［3］ 础的汽车保险制度和险种及其内容的多样化与个性化发展三个方面。

我国汽车车险改革刚刚开始，我们应进一步加大改革的步伐，对现有车险制度弊端进行改革，使我国的汽车保险为人民生活的安全作出更大贡献。总之，我们要认清目前我国汽车保险的发展现状及存在的问题，同时借鉴汽车保险发达国家的成功经验，并结合我国保险市场的实际情况，找出解决汽车保险产业的问题的有效途径。要将整个汽车保险产业整合起来，通过建立一个沟通和交流的平台，共同解决汽车保险发展中存在的问题，实现整个产业链上各个主体的协同发展。同时，发达的汽车服务业是成熟的汽车市场的重要标志，作为汽车服务业的重要内容，汽车保险单健康发展是做大做强汽车行业的有效助推器。但是，要做好汽车保险，仅靠保险公司的力量是不够的，这也需要保险公司、保险中介机构、汽车生产厂家、零配件商、服务提供商、汽车金融公司等机关行业协同发展，形成一个有机整体，实现分工制的规模经济。

参考文献

［1］ 顾颖，浅析我国汽车保险业的现状及改革.汽车经济情况，2004,5 ［2］ 慈中阳，汽车保险发展历程与现状分析.经济与管理，2006,20

［3］ 王莹，从美国汽车保险谈我国汽车保险改革.华东经济管理，2004,05,09

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第13篇：汽车保险与理赔范围

案例分析之一

案例1：近日广东等南方省份遭遇强暴雨天气袭击，很多车库里的轿车都被水淹，例如 5月10日，广州中海康城小区两层地下停车场内，经过近4天的排水，370多辆车陆续从车库中被拖出来。这些车全身泥土，车内也被“黄泥汤”灌满，不论车外壁、内饰、座椅还是中控台，到处斑驳破旧。车被水浸后价值大幅度缩水，价格降两到三成 。据广东保监局统计，5月7日开始的暴雨，使广州有35个停车场遭受水淹，1400多辆车被浸受损。广东省保监局的相关数据显示，“仅仅两天就接到水浸车车险报案超过1.3万例，预计暴雨造成的损失赔付将达到1.39亿元，其中车险赔付占了近90%，超过1.25亿元” 。5月19日，广州又迎来新一轮强降雨，豆大密集的雨点夹杂着电闪雷鸣从天而降。对不少有车市民来说，砸在地上的暴雨，仿佛砸在他们心上一般 。 案例分析之一

问题1：车被水淹保险公司是否理赔？为什么？ 问题2：如果能够理赔是否可全赔？为什么？

问题3：车主如果是在积水路面强行涉水行驶、或遭水浸后在水中启动造成发动机部分损失，保险公司是否赔偿？在什么条件下赔偿。

问题4：一些车主认为，楼盘物业管理单位收了车位费或停车费，理应担负起相应责任，汽车的损失由物业赔。你认为物业是否应当赔偿，为什么？

问题1解答：目前，人保、平安、太平洋等各大保险公司的车损险都规定，因雷击、暴雨、洪水、雹灾、海啸等造成保险机动车的全部损失或部分损失，保险公司将负责赔偿。需要注意的是对暴雨的界定，未达到暴雨级别(每小时的降雨量达16毫米以上；或连续12小时降雨量达30毫米以上；或连续24小时降雨量达50毫米以上)情况下汽车受损则不能获赔。大面积的降水不需证明；非大面积暴雨，需车主去开具证明。

水浸车后，理赔一般分两种情况：一是未启动发动机，这种情况能享受车损险，只要买了车损险，因水而造成的任何车辆损失（除发动机外），保险公司都赔，一般是对车进行清洗、烘干，如果有车内电脑受损的情况，也会赔偿。另一种情况是强行启动发动机导致发动机损坏，这种情况下车损险不赔，必须是购买了发动机涉水险的才享受赔偿，但发动机涉水险不是每个保险公司都开设的附加险种。

问题2解答：不能够全赔。水淹车后，保险公司只承担汽车清洁保养以及电器元件受损的赔偿费用，这都属于车损险。即对于车内的东西，比如座椅坐垫、地毯等物件只提供清洁费用，不可索赔。保险公司也不会对改装新增加的设备进行赔偿。车内的私人物品的损失也不属于车损险赔付范围。另外，如果发动机内进水了，那机油就必须得更换，机油保险也不赔。另一方面，几乎所有的保险公司都不可能赔付车主的全部损失，其中的一部分甚至是较大部分，还要车主自己“埋单”。这主要是因为在理赔中既要考虑车辆的实际价值，又要扣除残值的费用。

问题3解答：如果想给发动机上保险须购买发动机附加险，亦即涉水险。涉水损失险属于车损险附加险种，车主必须先投车损险，才能再投涉水损失险，该保险每次赔偿会实行15％-20%的绝对免赔率。

有些保险公司则规定，发动机的保险需要额外投保“发动机特别损失险”，如中国人保、太平洋保险、阳光财险等公司规定，若赔付“水浸车”发动机损失，车辆必须事先额外投保了“发动机特别损失险”这类险种。 即使车主所有涉水险种都购买齐全，保险公司也不会按照修理费用进行全额赔付，而是根据该车的市场现有价值进行一定赔付率的计算。

问题4解答：这更多的是意外的自然灾害，停车场通常也会买保险，车辆的部分损失保险公司会赔偿，当然依据的不是车损险。此外，物业公司应当尽到的主要是通知义务，因未尽到通知义务所赔偿的部分也是较少的。此案例中给我们的启示主要有二：一是当大面积面临保险赔偿时，保险公司的赔付机制问题；二是城市的应急机制，包括排水等自然灾害应急机制的建立和城市本身排水问题、停车问题等。

案例分析之二

案例2：某车主(被保险人)报案叙说车辆在行驶途中发生事故导致车辆无法行进，要求理赔工作人员查勘现场并且要求索赔。经查勘，车辆是由于传动轴一端的螺栓发生损坏导致传动轴的脱落使车辆无法行驶。请问保险公司是否赔偿？

解答：本车的故障是机械故障，是车主由于自已的疏忽大意不注重保养所致，按照大多数保险公司的做法， “自然磨损、腐蚀、故障、轮胎单独损坏”保险人不负责赔偿。因此拒绝赔款也在情理之中。这也符合汽车保险诚信原则的保证要求：被保险人及其驾驶员应当做好保险车辆的维护、保养工作，保险车辆装载必须符合规定，使其保持安全行驶技术状态。

例3：李某是某小学班车的驾驶员，在一下雨天因路滑导致车撞上护栏，车上多名小学生受到不同程度的损伤，学校因此支付了大量的医疗费。事后学校有关部门想起校车投保过第三者责任险，因此向保险公司提出索赔。

解答：车上人员（车上的多名小学生）不属于第三者，故不应按照第三者责任险理赔。如果投保人购买了第三者责任险的附加险——车上人员责任险，则由保险公司按此附加险理赔。第三者主要是指指除投保人、被保险人、保险人以外的，因保险车辆发生意外事故遭受人身伤亡或财产损失的保险车辆下的受害者。投保人、被保险人、保险人以外，车上人员均不构成第三者。

例4：2004年4月某车主(被保险人)报案称自己的普通型桑塔纳轿车在行驶中发生自燃，虽经过抢救，车辆的前部仍然浇殷了40%，索赔程序开始后保险公司对损坏项目进行核对理赔。在此过程中车主与理赔人员发生了异议，车主认为其车内的一台SONY高级音响设备应该由保险公司赔偿，而理赔人员却没能将其列入清单。后经过核实桑塔纳普通型出厂时所安装的音响设备为凯歌牌，而车主的音响设备是出厂后自己要求汽修厂更换的，这样一来SONY高级音响就成为了新增加的附属设备，同时又未能够对这套音响进行投保。你认为这套影响是否应当理赔，从中得到什么启示。

案例分析之四

解析：应当不予理赔。车损险不包括新增设备的理赔。故，理赔人员应当根据汽车专业相关知识，查明事故车辆自燃的原因，并对损坏程度作出准确判断、估算出赔偿金额。在车损险保险条款的责任免除中“车辆标准配置以外，未投保的新增设备的损失”是不予以理赔的。

例5：某车主将自己的一辆尚未年检的进口汽车投保于某保险公司，保险公司对汽车的《机动车行使证》进行审核后出具了该车保险价值和保险金额均为85万元的《机动车辆保险单》。《机动车辆保险单》生效后两个月，投保车辆发生追尾事故，导致投保车辆报废，保险公司对该车作出推定全损的认定。案发后，车主及时向保险公司报了案，但保险公司以投保车辆在投保时未按时年检为由拒赔。车主遂起诉至法院，要求保险公司赔偿车辆损失。

案例分析之五

解析：本案车主虽然对车没有年检，但是保险公司对汽车的《机动车行使证》进行审核，并同意投保，出具了保单。这说明保险公司放弃了要求被保车辆为经过年审的车辆。一旦，保险公司放弃了这一权利，就不得反悔。因此，保险公司以投保车辆在投保时未按时年检为由拒赔不符合法律的规定。实际上，弃权和禁止反言的例子还有：投保人逾期缴纳保费，保险人应当催收而未催收；保险人知道投保人提供了虚假的或有瑕疵的损失证明，却无条件接受的；保险人或其代理人对投保单和保险单上的条款作了错误解释，使投保人和被保险人信以为真；保险人的代理人代投保人填写投保单，为使投报申请被保险人接受，故意隐瞒被保险人的风险事实，或者填写歪曲的事实等。当发生以上情况，被保险人要求理赔时，保险人不得以上述理由拒绝赔偿。

例6：2008年6月，刘小姐为自己的爱车买保险时，特意挑选了一份车损险和第三者责任险的不计免赔险。她认为，所谓不计免赔险就是不管什么情况下都可以赔偿的保险，这样就可以大大降低开车的风险。但就在前不久，刘小姐外出办事时发现车身被人用利器划伤，当时她没太在意，直到理赔时，被告知车身划痕险有15%的免赔率（这意味着她要自行承担15%的维修费）。刘小姐感到纳闷：难道买了不计免赔险也不能获得全赔吗？情你就此问题做出解答。

案例分析之六 解答：“不计免赔险”，正式名称为不计免赔率特约条款，是车险的一个附加险种，车主只要投保了这个险种，就能把本应由自己负责的5％-20％的赔偿责任再转由保险公司承担。不计免赔险作为一款附加险种，是为主险服务的。不计免赔险只对第三者责任险与车损险的免赔率有效用，将车主事故责任所应承担的免赔率转嫁给保险公司。但附加险之间是不能相互起作用的，不计免赔险无法将盗抢险、车身划痕险等附加险与无过失责任险的免赔率转嫁给保险公司。

案例7：2008年5月中旬某天，家住北京的宋先生将汽车转让给刘先生，上午刚办好过户手续，一小时后，刘先生驾车与一辆货车相撞。于是宋先生、刘先生先后向保险公司索赔。保险公司称，该车已经转让却没有通知保险公司，因此保险公司有权拒赔宋先生。另外，刘先生也没有资格要求索赔。

解答：新保险法颁布前的情形：财产保险合同的保险利益原则是以相关主体是否与保险标的有法律上的利益关系为标准。本案中，虽然刘先生已经变为车辆的实际持有人，但却不是保险合同的被保险人，因此他无权获得保险赔偿。同时，宋先生虽然为保险合同中所显示的“被保险人”，但其在车辆出险时已经将车辆过户给刘先生，保险标的已经与其没有法律上的利益关系，他对于保险标的也没有保险利益。因此，刘先生和宋先生在车辆出险时都不是保险合同的被保险人，无权要求保险人理赔。

新保险法颁布后的情形：新《保险法》第49条规定：保险人、受让人未履行本条第二款规定的通知义务的（保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。），因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。

类似的案例还有例8：沈阳某中外合资酒店有一辆奥迪车,一直由中方经理李某使用。李某日常工作和上下班均使用该车,晚上就将车存放在自家楼下。而该车保险,则由酒店负责办理。2007年6月29日,酒店在华泰财产保险股份有限公司辽宁省分公司为该车办理了全车盗抢险,赔偿金额为5万元,保险期为一年。2007年8月,酒店领导决定将该车由公司转到李某名下,并办理了车辆过户手续,但未到保险公司办理保险批改手续。2007年12月7日晚,李某照常将车停在自家楼下,可是第二天早上起来,却发现车没了。民警通过调查,确认该车被盗。李某向保险公司索赔,却遭到拒绝,理由是:机动车商业保险条款规定了被保险机动车转让他人,未

向保险人办理批改手续,保险人不负赔偿责任。

案例分析之八

解析:对于财产保险（含汽车保险）而言,存在较大争议的问题是财产保险合同存续期间,如果保险标的因买卖、赠与等发生转让,转让后发生保险事故,保险公司是否理赔？以前保险标的发生转让也需要到保险公司进行报备,但是到底如何操作并没有细致规定。新保险法对这方面的规定,规避了操作中可能存在争议的一些问题,对保险公司和投保人都是一种保护。

例9：2009年2月16日晚，方某驾驶一辆小型越野客车，在十堰市东岳路将骑自行车的李某挂倒致伤。事故发生后，方某驾车逃逸。经事故调处大队认定，方某负事故的全部责任。李某遗留10级伤残，入院治疗费用花去1.6万余元。该车挂靠单位某运输公司为该车在某保险公司投保交强险，时间为2009年1月至2010年1月。李某向方某、运输公司及保险公司索赔4万余元，因协商不能达成一致，导致诉讼。方某辩称，当时不知道车辆撞伤了原告，也不存在逃逸，要求保险公司依法予以赔偿。运输公司认为，自己的车辆投有交强险，应由保险公司赔偿。而保险公司则辩称，该交通事故驾驶员肇事逃逸，按照保险合同约定，不在保险范围赔偿之内，该公司拒绝赔偿李某损失。针对以上情况谈谈你的意见。

案例分析之九

解析：交强险的初衷在于对受害人的损失的弥补。本案中，车辆造成他人受伤的事实不因肇事司机的逃逸而改变。虽然《交强险条例》规定在肇事司机逃逸的情况下由交通事故社会救助基金承担垫付责任，但是，根据保护交通事故受害者的立法宗旨可知，此情形应当特指肇事车辆逃逸无法查知的情形。因为，如果肇事车辆无法查知，就无法确定交强险的承保人，在此情形下，无法确定承担责任的保险公司。但在能够查知承保人的情况下，承担责任的主体已经明确，就应当由承保人对受害者进行赔偿。保险公司提供给被保险人的格式条款中并没有将肇事司机逃逸规定为保险人的免责事由。《交强险条例》也未明确规定保险公司在此种情况下可以免责。因此，法院一审作出如下判决：李某的4万余元损失，由保险公司在保险合同约定的交强险范围内予以赔偿，不足部分由方某予以赔偿。

例10： 2006年9月，车主白女士在某商场地下车库停车，一辆车因行驶路线错误，进行逆向倒车，不小心撞到了白女士的车，致使她的车前保险杠受损。双方报案后，逆行倒车方被交警认定为全责。在修车时，保险公司要求白女士也要赔偿对方400元。白女士大为恼火，当场同保险公司的人理论，定损员说，交强险就是这么规定的，我们也没有办法。白女士说，交了比以前商业三者险高三倍的保险费用，不但没有保护好守法者，反而赔偿给违法者。

案例分析之十

解析：我国的交强险从2006年7月1日实施以来，不断地引发争议。“无责赔偿不合理、费率厘定不透明、暴利”的呼声不绝于耳。 2007年11月底，交强险第一个年度报告出炉，据该年度报告显示，全国首年交强险业务保费收入合计507亿元，交强险首年实际赔款44亿元，各类经营费用合计141亿元，但是，交强险首年竟然亏损39亿元，运营费用是实际赔偿数额的3.2倍。巨额运营费用，较低的赔付率违背了交强险的初衷，没有达到为救助交通事故受害人而设立的基本目标。2007年12月交强险召开听证会 ， 2008年2月交强险经过一次大的修改 。 案例分析之十

目前“两车互撞无责也要赔钱”发生了变化。无责可不用赔钱。赔付流程为：先由全责方车主代为垫付无责方维修费用，全责方车主再向自己投保的保险公司索赔。这样理赔流程和手续相对复杂些，无责方拿到赔付款也会迟些。此外，部分无责方还可能碰到全责方车主不主动配合的情况。如果全责方耍赖，无责方只得起诉全责方，但为了几百元修车费就打官司，会觉得麻烦。随着交强险互碰自赔的实行，在此情形下个别无责方可能就会自认有责，然后

直接找自己的投保公司理赔，这样更方便些。但此举也会留下一些“后遗症”。客户交强险出险次数越多，会影响到第二年交强险的优惠幅度以及商业三者险的优惠幅度。虽然交强险只可优惠下浮10%，一般可优惠一二百元，但商业三者险最低可打七折。

第14篇：汽车保险与理赔选择题

汽车保险与理赔 （广州工商学院）

1、在订立保险合同的过程中，一般是由（ A ）提出要约。 A、投保人 B、保险人 C、代理人 D、受益人

2、代位追偿原则规定，在足额保险中，如果对第三者损害赔偿请求权，索赔金额超过其支 付的保险赔偿金额，索赔金额归（ B ）。

A 投保人 B 被保险人 C 保险人 D 第三者

3、《保险法》规定，在财产保险合同中，保险标的的毁损灭失直接影响投保人的（ B ） 视为投保人对该保险标的具有保险利益。

A 精神利益 B 经济利益 C 保险利益 D 利害关系

4、保险人依据法律规定或合同约定，不承担赔偿和给付责任的范围叫做（ C ）。 A.保险责任 B.保险范围 C.责任免除 D.保险约定

5、机动车辆保险合同是（ B ） A、定值保险合同 B、不定值保险合同 C、定额保险合同 D、超额保险合同

6、通过保险代理人与投保人之间签订的保险合同所产生的权利义务，其后果承担者是 （ C ）。

A、投保人 B、被保险人 C、保险人 D、保险代理人

7、根据中华人民共和国保险法的规定，机动车辆保险合同中规定的保险金请求权人为 （ B ）

A、投保人 B、被保险人 C、受益人 D、保险人

8、非营运6座私家车，按我国现行的《汽车报废标准》规定报废标准是（ D ） A、10年 B、15年

C、30万行驶里程 D、60万行驶里程

9、根据保险法规定的保险合同最大诚信原则体现在保险人方面为（ C ） A、如实告知 B、及时缴费

C、明确说明 D、及时施救

10、保险人依据法律规定或合同约定，不承担赔偿和给付责任的范围叫做（ C ） A、保险责任 B、保险范围 C、责任免除 D、保险约定

11、根据我国《保险法》规定，保险经纪人是基于（ A ）的利益，为投保人与保险人 订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的个人。

A、投保人 B、保险人 C、自己 D、受益人

12、交通事故中的财产损失一般情况下仅包括（ A ） A、车辆、财产的直接损失

B、现场抢救人身亡善后处理的费用 C、停工、停业等所造成的财产间接损失 D、停车费、罚款

13、机动车辆保险承保的风险包括（ B ）等 A、敌对行为 B、暴风、暴雨 C、罢工、暴动 D、地震地、陷

14、下列不属于家庭自用汽车损失保险责任范围的是（ D ） A、暴风、龙卷风； B、外界物体坠落、倒塌； C、火灾、爆炸； D、自燃以及不明原因火灾造成的损

15、机动车损失保险合同为（ B ）保险合同

A、定值 B、不定值 C、定额 D、损失补偿

16、保险合同是（ B ）约定保险权利义务关系的协议。 A、保险人与被保险人 B、保险人与投保人 C、保险人与受益人 D、保险人与代理

17、车辆损失保险的保险金额，通常按（ ABC ）规定 A、新车购置价 B、实际价值

C、保险当事人双方协商 D、出险当时市价

18、保险合同签订后，投保人在保险标的发生（ A ）的情况下。必须及时通知保险人 A、危险增加 B、风险临近C、保险事故 D、危险减少

19、汽车保险实务中，汽车风险因素中的（ ACD ）风险是可保风险

A、暴雨 B、地震 C、碰撞 D、被盗 E、战争 20、风险的组成要素为（ ABC ） A、风险因素 B、风险事故 C、损失 D、时间

21、保险车辆发生（ ABCD ），本保险合同终止 A、全部损失 B、灭失

C、按投保时保险车辆的实际价值确定保险金额的，一次赔款金额与免赔金额之和达 到保险事故发生时保险车辆的实际价值。

D、保险金额低于投保时保险车辆的实际价值的，一次赔款金额与免赔金额之和（不 含施救费）达到保险金额

22、不是解决保险合同争议的方式有（ AD ）

A、协调 B、协商 C、诉讼 D、同业公会处理 E、仲裁

23、在保险合同有效期内，当保险车辆发生下列有（ ABCD ）的情况，被保险人应当 事先书面通知保险人并申请办理批改。 A、保险车辆专卖给他人 B、保险车辆赠送给他人 C、保险车辆改变用途 D、保险车辆喷漆维修 E、保险车辆增加危险程度

24、汽车保险投保单中一般规定的汽车情况包括（ ABCDE ）

A、号牌号码、厂牌型号、发动机号、车架号、VIN码 B、车辆种类、座位/吨位 C、汽车的使用性质与行驶区域

D、车辆颜色 E、初次登记年月

25、车辆损失保险的责任免除包括（ ABCD ） A、自然磨损 B、地震

C、受本车所载货物撞击的损失 D、自燃以及不明原因火灾造成的损

26、汽车保险实务中，汽车风险因素中的（ ACD ）风险是可保风险

A、暴雨 B、地震 C、碰撞 D、被盗 E、战争

27、汽车保险投保单为保险合同的要件之一。一般包括（ ABCDE ）内容 A、投保人 B、保险汽车情况 C、投保险种和期限 D、特别约定 E、被保险人

第15篇：汽车保险与理赔复习题

《数控加工工艺基础》复习要点

第一章 数控机床概述

一、学习内容

1．数控机床的基本概念

2．数控机床的构成及基本工作原理 3．数控机床的分类 4．数控车床的分类

5．数控车床的功能及结构特点 6．数控铣床的分类 7．数控铣床的主要功能 8．加工中心的功能及特点 9．加工中心的组成 10． 加工中心的分类 11．数控机床的发展

二、学习目的

1．通过本章学习要求学员了解数控机床的种类。掌握数控车床的种类、功能及结构特点；数控铣床的种类、功能及结构特点；加工中心的种类、功能及结构特点。

三、自我测试 1．简述题

（1）简述数控车床的组成及功能？

（2）全闭环伺服系统与半闭环伺服系统的区别取决于什么？ （3）数控铣床的基本控制轴数是多少？

（4）数控机床加工程序的编制方法有哪些？它们分别适用什么场合？ （5）数控系统所规定的最小设定单位就是什么？ （6）数控机床的核心是什么？

（7）数控机床常用的位移执行机构有哪些？

（8）在开环和半闭环数控机床上，定位精度主要取决于什么精度？ （9）数控机床加工的特点？

（10）数控车床与普通车床相比在结构上差别最大的部件是什么？ （11）四坐标数控铣床的第四轴是垂直布置的，则该轴命名为什么？ （12）数控机床与普通机床比较有何特点？

（13）NC机床的含义是什么？CNC机床的含义是什么？

（14）数控机床按伺服系统控制方式分为哪三类？各用在什么场合？ （15）加工中心的功能范围是什么？

（16）开环控制系统用于什么类型的数控机床上？ （17）加工中心与数控铣床的主要区别是什么？ （18）“CAM”的含义是什么？

四、参考答案： 1．简述题 ：

（1）数控车床有主机、数控装置、驱动装置和辅助装置组成。

主机是数控车床的主要机械部件，包括底座、主轴箱、进给机构、刀架和尾座组成。数控装置是数控车床的控制核心，现在一般由一台专用计算机构成。驱动装置是数控车床执行机构的驱动部件，包括主轴电动机、进给伺服电动机等。辅助装置是数控车床的一些配套部件，如自动排屑部件、自动对刀部件。 （2）全闭环伺服系统与半闭环伺服系统的区别取决于运动部件上的检测元件。 （3）数控铣床的基本控制轴数是三轴 。

1 （4）程序编制方法有两种：手工编程与自动编程。

手工编程使用于多工序但内容简单，计算方便的场合，比如数控车和2D孔、面类 加工中心编程。

自动编程适用于型面复杂，计算量大的场合，比如模具制造类编程。 （5）数控系统所规定的最小设定单位就是脉冲当量。 （6）数控机床的核心是数控系统。

（7）数控机床常用的位移执行机构有步进电机、直流伺服电机和交流伺服电机 （8）在开环和半闭环数控机床上，定位精度主要取决于进给丝杠的精度 （9）

1）加工精度高 2）加工质量稳定 3）加工生产效率高

4）减轻劳动强度，改善劳动条件 5）对零件加工的适应性强、灵活性好 6）有利于生产的现代化管理

（10）数控车床与普通车床相比在结构上差别最大的部件是主轴箱 （11）C轴 （12）

1)能适应不同零件的自动加工

2)生产效率和加工精度高、加工质量稳定 3)能完成复杂型面的加工 4)工序集中 5）一机多用

6)数控机床是一种高技术的设备 （13）数控机床；计算机数控机床

（14）按伺服系统控制方式分为开环数控机床、闭环数控机床和半闭环数控机床三种。

开环数控机床用于低转速大转矩加工精度不是和高的场合 闭环数控机床用于加工精度高的场合

而半闭环的精度介于开环和闭环之间，用于加工精度要求较高的场合 （15）

1）铣削

2）镗削

3）钻削

4）攻螺纹 （16）经济型

（17）加工中心有自动换刀系统，数控铣床没有 （18）计算机辅助制造

第二章 数控加工技术基础

一、学习内容

1．切削运动和切削用量

2．刀具切削部分的几何形状和角度 3．刀具的工作角度 4．切削层

5．切削过程中的变形 6． 积屑瘤与鳞刺 7．影响切削变形的因素

2 8． 切削力

9．切削热与切削温度 10． 刀具磨损和刀具寿命 11．金属切削过程基本规律

二、学习目的

1．通过本章学习，要求学员掌握刀具几何角度及切削要素；金属切削过程的基本规律及应用；刀具合理选择刀具几何参数，保证机械加工精度和表面质量。

三、自我测试 1．名词：

（1）刀具寿命： （2）被吃刀量：

（3）硬质合金： （4）刃倾角：

（5）主运动：

（6）鳞刺：

（7）主偏角：

（8）主剖面：

（9）切削平面：

（10）后角：

（11）基面： （12）前角： 2．简述题

（1）YG8硬质合金，其中数字8表示什么？ （2）主切削刃正在切削着的表面称为什么表面？ （3）数控车床加工钢件时希望形成什么样的切屑？ （4）切削液的作用是什么？ （5）切削层参数是什么？ （6）刀具的实体角度是什么？ （7）什么是合成切削运动？ （8）切削热的来源是什么？

（9）刀具后角有何功用？合理后角的选择原则是什么？

（10）数控机床上加工零件的切削用量包括哪几个参数？合理选择切削用量的原则是什么？ （11）什么是积屑瘤? 简述积屑瘤对车削加工有何影响? （12）正交平面参考系是由哪些平面构成的？

（13）数控加工在选择切削速度时应注意的问题有哪些？ （14）粗、精加工时切削用量的选择原则是什么？

四、参考答案：

1．名词：

（1）刀具从刃磨后开始切削，一直到磨损量达到磨钝标准为止所经过的总切削时间T，称为刀具寿命。 （2）用高硬度、难熔的金属化合物（WC、TiC等）微米数量级的粉末与Co、Mo、Ni等金属粘结剂烧结而成的粉末冶金制品。

（3）已加工表面与被加工表面间的垂直距离。

（4）在切削平面测量的，主切削刃与基面之间的夹角。

（5）直接切除工件上一层多余的金属，使之转变为切屑，以形成工件新表面的运动。 （6）鳞刺是在已加工表面出现的一种鳞片状的毛刺 （7）主切削刃在基面投影与进给方向之间的夹角。

（8）通过切削刃选定点，同时垂直于基面和切削平面的平面。

（9）通过切削刃选定点，包含切削速度方向，切于工件加工表面的平面。

3 （10）在各剖面测量的，后刀面与切削平面的夹角。

（11）过切削刃某一选定点，垂直于切削速度方向的平面，称为基面。 （12）在各剖面内测量的前刀面与基面之间的夹角。 2．简述题

（1）表示钴元素的含量 （2）称为过度表面 （3）单元切屑

（4）冷却、润滑、清洗、防锈四个作用。 （5）切削厚度、切削宽度、切削面积 （6）楔角、刀尖角

（7）由主运动和进给运动合成的运动称为合成切削运动

（8）切削层金属的弹、塑性变形及刀具与切屑、工件之间的摩擦所消耗的功，均可转变为切削热 （9）

1）后角的功用：主要是减小刀具后刀面与过渡表面和已加工表面之间的摩擦。 2) 合理后角的选择原则：

① 粗加工时，为保证刀具强度，应选较小的后角；精加工时为保证加工表面质量，应取较大的后角。 ②工件材料的强度、硬度较高时，宜取较小的后角；工件材料硬度较低、塑性较大时，取较大的后角；加工脆性材料时宜取较小的后角

③对于尺寸精度要求较高的精加工刀具，为减少重磨后刀具尺寸的变化，应取较小的后角。 ④工艺系统刚性差、容易产生振动时，应取较小的后角以增强刀具对振动的阻尼作用 （10）数控机床加工零件的切削用量包括主轴转速、背吃刀量和进给量三个参数

合理的选择切削用量的原则是：

①粗加工时一般的提高生产率为主，同时也考虑经济性和加工成本；

②半精加工和精加工时，应在保证加工质量的前提下，兼顾切削效率、经济性和加工成本； （11）

1)积屑瘤：用中等切削速度切削钢料或其他塑性材料,有时在车刀前刀面上近切削刃处牢固地粘着的小金属,这就是积屑瘤。 2）积屑瘤对加工的影响: a.保护刀具。 b.增大实际前角。 c.影响工件表面质量

（12）基面、切削平面、主剖面 （13）

1）尽量避开积屑瘤产生的区域。

2）断续切削时，为减小冲击和热应力，要适当降低切削速度。 3）在易发生振动的情况下，切削速度应避开自激振动的临界速度。 4）加工大件、细长件和薄壁工件时，应选用较低的切削速度。 5）加工带外皮的工件时，应适当降低切削速度。 （14）

1）粗加工时，首先尽可能大地选取被吃刀量，其次要根据机床动力和刚性等限制条件，尽可能大地选取进给量，最后根据根据刀具耐用度确定最佳的切削速度。

2）精加工时，首先根据粗加工后的余量确定被吃刀量，其次根据已加工表面的表面粗糙度要求，选取较小的进给量，最后在保证刀具耐用度的前提下，尽可能选取较高的切削速度。

第三章 数控车削加工工艺及编程

一、学习内容

1.数控车床编程与操作仿真实训一 2.数控车床编程仿真系统的界面

4 3.工件数控车削加工NC程序的编制和输入 4.NC程序的仿真和加工图形显示检验与运行 5.安装零件毛坯 6.刀具的安装于对刀

7.程序的自动运行仿真加工 8.数控车床的机床坐标系 9.数控机床的机床参考点 10.工件坐标系

11.数控加工程序的结构与程序格式 12.NC程序的常用功能

13.数控加工程序的常用指令

14.数控加工程序常用辅助功能指令 15.零件的数控加工实训

16.数控车削加工程序的编制基础 17.螺纹切削指令

18.数控车削中的其他常用指令

19.零件的数控车削加工程序编制实例 20.数控车床的基本结构组成 21.数控车床的数控系统控制面板 22.数控车床的基本操作面板 23.数控车床的基本操作

24.对数控车削程序的输入和调试 25.数控车削加工工艺的特点

26.数控车削在机械制造中的主要应用 27.数控车削加工工艺分析与工艺设计 28.数控车削加工工序尺寸的确定。 29.数控车削的切削用量 30.零件加工工艺设计实训

二、学习目的

1.通过本章学习，要求学员掌握数控车削加工的工艺与编程方法。

三、自我测试 1．名词：

（1）G32指令的含义： （2）进给功能字F： （3）机床坐标系：

（4）直线插补指令G01： （5）程序嵌套： （6）进给速度F指令 （7）模态G 功能： （8）M指令： 2．简述题 ：

（1）何谓工件零点？数控铣削加工中选择工件零点位置时应遵循哪些原则？

（2）何谓机床坐标系？何谓工件坐标系？以卧式加工中心为例，说明X、Y、Z坐标轴及其正方向的确定方法。

（3）数控铣床加工中，刀具补偿包括哪些内容？分别用什么指令实现？各有什么作用？ （4） 数控加工工序卡包含哪些内容？它的作用是什么？

（5）简述机床原点、编程原点和参考原点的概念和各自的作用。

5 （6）简述辅助功能M00与M01的区别。 （7）简述运行一个数控加工程序的过程。

（8）简述数控系统的六种工作方式（针对FANUC 0系列）。 （9）简述数控车削加工工艺的基本特点。

（10）什么是数控加工进给路线图，它的作用是什么?

四、参考答案：

1．名词

（1）是在数控车床上单程切削等螺距螺纹。

（2）用来指定刀具相对于工件工作进给的速度指令。

（3）是机床固有的坐标系，机床坐标系的原点也称为机床原点或机床零点，在机床经过设计制造和调整后这个原点便被确定下来,它是固定的点。

（4）是命令刀具在两坐标间以插补联动方式按指定的进给速度F作任意斜率的直线运动。

（5）子程序可以被主程序所调用。被调用的子程序还可以调用其它子程序。程序嵌套就是一个程序调用另外一个程序的过程，主程序调用子程序称为一重嵌套，子程序再调用其它子程序称为双重嵌套。 （6）表示工件被加工时刀具相对于工件的合成进给速度。

（7）一组可相互注销的G 功能，这些功能一旦被执行，则一直有效，到被同一组的G 功能注销为止。 （8） M指令是控制机床开、关功能的指令，M功能也叫辅助功能，主要用于完成加工操作时的辅助动作。 2．简述题

（1）

1）工件零点即工件坐标系的原点 2）

①工件零点应选在零件图的设计基准上 ②工件零点应尽量选在精度较高的表面

③对于几何元素对称的零件，工件零点应设在对称中心上 ④对于一般零件，工件零点设在工件外轮廓的某一个角上 ⑤Z轴方向上的零件一般设在工件的上表面或下表面 （2）

1）机床坐标系是机床固有的坐标系，一般出厂时已设定 2）工件坐标系是编程人员为编程方便在工件上设定的坐标系

3）卧式加工中心的坐标轴：首先确定Z轴，水平方向并平行于主轴轴线，刀具退离工件的方向为Z轴的正方向。再确定X轴，从主轴向工件方向看时，X坐标的正方向指向右边。而Y轴可按右手定则确定，即卧式加工中心的Y轴正向朝上 （3）包括半径补偿和长度补偿。

1）FANUC系统半径补偿通过G

41、G

42、G40实现，其中G41为左补，G42为右补，G40为撤销半度补偿。

2）FANUC系统长度补偿通过G

43、G

44、G49实现，其中G43为正补，G44为负补，G49为撤销长度补偿。（4）

1）包含的内容：每一工步的加工内容及其所用刀具号、刀具规格、主轴转速、进给速度及切削用量等内容。

2）作用：不仅是编程人员编程时必须遵循的基本工艺文件，同时也是指导操作人员进行数控机床操作和加工的主要资料。

（5）机床原点是机床坐标系的原点，它是固定的点。它的作用是使机床的各运动部件都有一个相应的位置；

编程原点是工件坐标系的原点，也是编程人员选择工件上的某一已知点为原点，建立一个坐标系。主要是为了方便编程，不考虑工件在机床上的具体位置；

参考原点是机床各运动轴的测量起点，数控装置上电后为了正确地在机床工作时建立机床坐标系就必需设置一个机床参考点。 （6）

6 M00是无条件程序暂停指令，也就是只要执行到此程序就暂停

M01是有条件程序暂停指令，只有当车床上“M01有效”开关接通时程序才会暂停 若开关未接通，程序执行了M01指令后就直接运行后面的程序不暂停 （7）

1)分析零件图; 2)数控机床的选择，工件的装夹方法; 3)加工工艺的确定; 4)刀具的选择; 5)程序的编制; 6)程序的试运行，加工操作.（8）

数控系统的六种工作方式分别为： 1）回参考点方式（REN）：在回参考点方式下可实现手动返回参考点，建立机床坐标系 2）自动方式（AUTO）：自动方式是数控机床完成自动零件加工的工作方式 3）手动方式（JOG）：手动方式主要用于完成机床加工零件前的辅助工作的方式，在此方式下可实现坐标轴的连续和快速进给、加工零件的加紧等功能

4)手动输入方式（MDI）:手动输入方式主要用于完成数据的输入操作的方式，在此方式下可实现加工程序、刀具偏置量和系统参数等的输入

5)手轮方式（HANDLE）:在手轮方式下，机床操作面板上的手摇脉冲发生器，用手摇脉冲发生器可实现机床各轴的微量进给

6)编辑方式（EDIT）:在编辑方式下，可以输入、修改及删除程序 （9）

数控加工程序是数控车床的指令性文件，数控车床受控于程序指令，加工的全过程都是按程序指令自动控制的。数控车床程序指令不仅要包括零件的工艺过程，还要包括切削质量、进给路线、刀具尺寸及数控机床的运动过程。因此，要求编程人员对数控车床的性能、特点、运动方式、刀具系统、切削规范及工件的装夹方法等都要非常熟悉。 （10）

1)概念：一般用数控加工进给路线图来反映刀具进给路线，该图应准确描述刀具从起刀点开始，直到加工结束返回终点的轨迹。

2）作用：它不仅是程序编制的基本依据，同时也是便于操作者了解刀具运动路线，计划好夹紧位置及控制夹紧元件的高度，以避免发生碰撞事故。

第四章 数控铣削加工工艺及编程与操作

一、学习内容

1.数控铣削加工刀具的分类 2.数控镗铣床加工的工具系统 3.铣削方式及其选择 4.数控铣削用量

5.工序尺寸与工序公差 6.进给路线的确定。 7.刀具参数补偿

8.数控铣床孔加工循环指令 9.关于子程序 10.常用对刀方法

11.典型数控铣床的结构 12.典型机床操作面板

7 13.机床操作面板结构 14.零件的加工实例

二、学习目的

1．通过本章的学习，要求学员掌握数控铣削加工工艺与编程的方法。

三、自我测试 1．简述题

（1）铣削加工时，被吃刀量是指什么？

（2）何谓加工路线？在数控铣削加工中确定加工路线应注意哪几方面的问题？ （3）在数控加工中，一般固定循环由哪6个顺序动作构成？ 2.编程题：编写零件的粗、精加工程序。

四、参考答案：

2．简述题

（1）铣削加工时，被吃刀量ap为垂直于铣刀轴线测量的切削层尺寸。

（2）所谓加工路线，就是指数控机床在加工过程中刀具运动的轨迹和方向

加工路线的确定应考虑以下几点：

1）尽量减少进退刀时间和其他辅助时间

2）在铣削零件轮廓时，尽量采用顺铣加工方式

3）选择合理的进、退刀位置，尽量避免沿零件轮廓法向切入和进给中停顿 4）先加工外轮廓，再加工内轮廓 （3）由以下6个顺序动作组成：

1）X、Y轴定位

2）快速运动到R点（参考点） 3）孔加工

4）在孔底的动作

8 5)退回到R点

6)快速返回到初始点

2.编程题：

O0001;

主程序号

N05 G40G49G15G69G90;

N10 G90G54G00Z50;

建立工件坐标系，绝对坐标编程，快速到初始平面

N15 M03S1500;

主轴正转，转速1500r/min

N20 G00X-40Y-75；

快速到下刀点

N25 G00Z2;

快速垂直下刀，至R点高度 N30 G01Z-1.5 F200;

慢速下刀至第一层切削深度 N35 G41G01Y-57F200D01;

设置刀具半径左补偿 N40 G01Y40F200;

轮廓加工 N45 G01X40F200; N50 G01Y-40F200; N55 G01 X-57F200; N60 G40 G01X-75.F200;

取消刀具补偿 N75 G01X-40Y-75F200;

刀具回到起刀点 N80 G01Z-3 F200;

慢速下刀至第二层切削深度 N85 G41G01Y-57D01F200D01;

设置刀具半径左补偿 N90 G01Y40F200;

轮廓加工 N95 G01X40F200; N100 G01Y-40F200; N105 G01X-57F200; N110 G40G01X-75.F200;

取消刀具补偿 N115 G01X34Y-75F200;

回到起刀点 N120 G01Z-2F200;

抬刀至下一轮廓深度 N125 G41G01Y-57D02F200;

设置刀具半径左补偿 N130 G01Y24F200;

轮廓加工 N135 G91G02X10Y10R10F200; N140 G90G01X24F200; N145 G91G02X10Y-10R10F200; N150 G90G01Y-24F200;

9 N155 G91G02X-10Y-10R10F200; N160 G90G01X-24F200; N165 G91G02X-10Y10R10F200; N170 G90G01Y0F200; N175 G01X-57F200; N180 G40G01X-75F200;

取消刀具半径补偿 N195 G01Z2F200;

抬刀至R平面 N200 G00X0Y0;

回到工件坐标原点 N205 G01Z0F200;

慢速下刀至工件表面 N210 G41G01X15D03F200;

设置刀具半径左补偿 N215 G03X15Y0Z-2I-15J0F100；

螺旋线插补加工整圆轮廓 N220 G03X15Y0Z-4I-15J0F100; N225 G03X15Y0I-15J0F200;

圆弧插补加工整圆轮廓

N230 G40G01X0Y0F200;

取消刀具半径补偿

N235 G01Z-1.9F200;

抬刀至梅花轮廓深度

N240 G41G01X15Y15F200D04;

设置刀具半径左补偿 N245 G03X-15R15F200;

轮廓加工 N250 G03Y-15R15F200; N255 G03X15R15F200; N260 G03Y15R15F200; N265 G40G01X0Y0;

取消刀具半径补偿

N270 G01Z2F200;

抬刀至R平面 N275 G00Z50;

抬刀至安全平面 N280 M05;

机床主轴停 N285 M30;

程序结束

第五章 加工中心加工工艺及编程与操作

一、学习内容

1． 加工中心加工工艺分析 2． 加工中心常用的工装夹具 3． 加工中心用刀具的类型及选用

10 4． 加工中心切削用量的选用 5． 典型零件的加工中心加工工艺分析 6． 加工中心编程指令 7． 加工中心编程实例

二、学习目的

通过本章的学习，要求学员掌握加工中心加工工艺与编程的方法。

三、自我测试

1．什么是加工中心(MC) ？

2．加工中心的主要加工对象是什么？

3．在数控加工中，一般固定循环由哪6个顺序动作构成？

四、参考答案：

1．

带有自动换刀装置的数控机床。 2．

1）既有平面又有孔系的零件：箱体、盘、套、板类零件； 2）复杂曲面类零件：凸轮类、整体叶轮类、模具类； 3）外形不规则类零件； 4）周期性投产的零件；

5）加工精度要求较高的中小批量零件； 6）新产品试制中的零件； 3．

由以下6个顺序动作组成： 1）X、Y轴定位；

2）快速运动到R点（参考点）； 3）孔加工；

4）在孔底的动作； 5)退回到R点；

6)快速返回到初始点。

第16篇：汽车保险与理赔试题

案例分析题

1、承保信息：被保险人：丘某 车牌号：粤ABS-114 厂牌车型：雅阁

新车购置价：25万 车损险保额：25万元

保险期限：2009年1月11日至2010年1月10日

案情：某日，1月9日上午8：30保险公司接到被保险人丘某的报案称：2009年1月8日被保险人丘驾驶“粤ABS-114”“雅阁牌（CD5）”小轿车夜间11：30在市区环城路行驶时前部与一大型箱式货车追尾，货车已趁夜色逃逸，目前被保车辆已在郊区某修理厂。 1月9日上午10时，受保险公司委派，查勘定损人员随即赶到修理厂，发现“粤ABS-114”车前部受损，需更换保险杠、左右大灯、左右转向灯、左右雾灯、散热器、冷凝器等部件，预计费用1万元；经修理厂对该车作进一步拆检后发现，发动机因过热已严重损坏，需更换活塞、缸体、曲轴、连杆等部件，这部分修理费用为4.2万元。作为保险公司的查勘定损人员，您应如何处理客户的索赔？

2.某营运出租车：车损险保额70000.00元（双方约定新车购置价70000.00元），车辆初登日期：2002年5月，保险时限：2008.05.30至2009年5月29日。该车于2009.04.20碰撞护栏造成严重车损。该车经拆解定损车损为17500元，问保险公司车损险该如何理赔（不考虑车辆残值）

3、一辆核载10吨的货车在我公司足额投保营业用车辆损失险，交强险，商业三者险，和车损三者的不计免赔险，投保次日在高速公路上载货12吨因超载发生碰撞高速栏杆事故（第一次出险），车辆损失1000元，其中轮胎200元，高速公路护栏损失3000元，路面污染1000元，我公司商业险应赔付多少元？

4、雨中行车涉水，发动极损坏，该如何理赔？

一女驾驶员驾驶一辆赛欧牌轿车（该车未投保发动机损失险），于暴雨中在低洼地带涉水，因不明路况，以低档大油门行驶，结果在途中即引起发动机熄火，驾驶员称未再次启动发动机。在手动清理发动机积水时，发现阻力明显偏大，拆解发动机后发现第

一、第三缸活塞连杆已折断。

5、驾驶员与保险车辆同时失踪，是否属于盗抢险？

某市出租汽车驾驶员徐某为了避开日益严重的城市堵塞，选择了夜出晨归的营运方式，认为这样做既避免了堵车之患，又不影响收入，但唯一让家人不放心的就是安全问题。六月的一天，徐某照常出车，一直到次日中午未回家，家人左等右等，到了晚上依然没有他的音讯，便急忙到派出所报案，并在当地报纸上刊登了寻人启事。时隔半年多，依然没有徐某的消息，徐某驾驶的出租车也下落不明。在多方查找无果的情况下，该出租汽车公司向投保的保险公司索赔盗抢险赔款。

6、某日，驾驶员王某驾驶重型货车，在行驶过程中一石子被轮胎挤压飞溅，石子高速飞行后，恰好击中路边行人李某一眼，李某医院治疗花费15000元。经公安交通事故处理部门认定，双方均无责任，李某伤残评定为4级伤残，并向王某提出索赔。该

车投保了20万元的第三者责任险， 王某就此向保险公司咨询如何处理。请问，该案例中保险公司该如何处理，依据是什么？。

7、2009年8月，A车碰撞一名36岁的行人当场致死，车方负全责，死者为福州市民，其妻子索赔，需要抚养的对象有死者61的母亲和63岁的父亲及10岁的女儿及8岁的儿子。死者有一兄弟。如何赔偿？

8、案例：一辆载重货车，已向保险公司投保了车辆损失险并附加车上人员责任险。某日，被保险车辆在高速公路上行驶时突然爆胎，驾驶员熊某停车换胎时，不慎被掉落的轮胎砸伤左手，造成左手中指骨折，伤残鉴定为九级，经法院调解，车主赔偿驾驶员熊某4万元。

问：车主向保险公司提出索赔申请，保险公司应该如何处理？

9.案情简介

2005年11月25日晨，高某驾车外出，行至一山坡维修路段时，车底部传来摩擦声，便停车对底盘进行检查，未发现有损坏，于是便继续行驶。行驶约5公里左右，该车连续几次发冲，档位不清，高某随即停车，联系维修中心人员前来检查，经检查发现该车变速箱外部有油迹，鉴于条件限制，变速箱有无损坏需要到维修中心才能确认，随后联系保险公司，征得保险公司同意后运到维修中心进行检查，发现：该车除变速箱外部受损外，变速箱内部数个调整垫片及轴承烧结，滑阀箱烧损，需要更换变速箱总成，修理费预计达2.5万元。即立刻向保险公司索赔，保险公司在了解事故全过程后，将赔偿范围缩小，双方就此发生争议。本案争议的焦点是：高某在停车检查后又驾驶，由此造成的扩大损失部分，保险公司是否应予以赔偿。

10.某保险公司承保的一辆带挂大货车在运输过程中，挂车轮胎破裂，驾驶员未能及时察觉，知道停靠收费站时才被公路管理人员发现。此时，汽车轮轴已将路面划破200多米。被保险人在赔偿道路损失费2万元以后，就第三者责任险向保险人提出索赔。保险人是否应给予赔偿？

11.某日，驾驶员王某驾驶重型货车在行驶过程中轮胎压飞一卵石，卵石高速飞出击中路边行人李某一眼，将李致重伤，被送医院治疗，共花费15000元。经公安交通事故处理部门认定，双方均不负责任，李经伤残定为4级伤残。由于该车投保了20万元的第三者责任险，并且损失较大，王某在收到责任认定书后，立即向保险公司告之，并就李某的治疗费用提出索赔申请。

保险公司在接受此案后，就如何处理这起机动车辆第三者责任保险赔付案由几种不同的意见：第一种意见认为保险公司应拒赔。理由是保险车辆本身即没有碰撞，也没有倾覆，没有和第三者发生任何接触，因此，保险车辆本身没有发生“意外事故”。在保险车辆美欧发生意外事故的情况下，不构成第三者责任保险的保险责任。第二种意见认为保险公司应赔付，理由是保险车辆本身虽然没有和第三者发生直接接触，但由于压飞卵石造成了第三者的损害，因此无论对于被保险人还是第三者来说，这

种情况都属于意外事故，由于该事故是由保险车辆造成的，应当属于保险条款所指的“意外事故”，保险人应当负赔偿责任。你认可哪种意见？并给出理由

12 一辆轿车在行驶中因躲闪对面来车而失控，撞到了高速公路的护栏上，起火燃烧，车的前部烧毁严重。查勘发现，汽车右前悬挂支撑座严重及右纵梁严重变形，挤压排气管靠向了起动马达的电源接线柱，另外发现碰撞点到车辆起火地点之间路面有汽油洒漏。请分析该车是什么原因导致起火？是否属于自燃？

13、2008年1月x日x时，专用牵引车A（收费）拖带一部事故受损小车B在行驶中与对向行驶的一货车C相碰撞，造成A、C车部分损坏B车二次受损。警方认定事故是由于A车占道行驶引起的，应负事故全责，C车无责。A车按特种车投保交强险及商业险，C车投保交强险，B车脱保。经现场查勘人员查勘定损，牵引车A车损在2100元，C车车损3500元，B车车损20000元（二次车损在内），比对先前的事故损失照片，发现原先可以修复的左大灯、引擎盖、左车门等已达到更换程度，车壳变形程度增加，其它新增损坏项目可以明显认定。请问：

1、A车造成的本次事故能否构成保险责任？

2、原先已受损的B车本次车损如何认定？

3、三车之间如何赔付？

14.案例简介：车主甲的A车在某支公司投保了交强险,第三者责任险(责任限额20万),家庭自用汽车损失保险(保险金额10万),机动车盗抢保险。该车于2008年1月30日行使中与一部摩托车B车相撞,造成本车、第三者车辆B车受损及第三者人员受伤；此次事故交警部门认定A车驾驶员负主责,第三者摩托车B车负次要责任。本次事故造成A车损2500元,B车损1500元，B车车上人员受伤，发生医疗费用7000元，其中抢救费1000元。 问：甲要求保险公司赔付上述损失，保险公司对甲车及第三者如何赔付?

15一辆营业性货车，投保了A（18万）、B、D1（5万/座）、D2（10万）、G、E（16.2万）、W、M（保险期限2004.11.1-2005.10.31）。2004年11月16日车辆倾覆出险，驾驶员被困驾驶室，交警组织施救，修理厂施救人员用氧焊切割，随之引发火灾，车辆、车上货物被烧毁，驾驶员因高温窒息而亡。消防部门认定火灾系高温烘烤所致。事后交警委托物价部门鉴定，认定车辆倾覆造成的损失为4万余元，法医认定死者生前仅有骨折，无内伤。交警责任认定超载属引发事故的原因（车辆核定载质量为4.6吨，出险时载货11吨，每吨货物合计人民币11900）。问，保险公司该如何理赔？如果该车未超载，又应如何赔付？

16、李先生于2007年8月购买了一辆价值25万元的轿车，并于当月向某保险公司投保《家庭自用汽车损失保险》，投保车损险、三者险，未加保附加险，合同签订后，李先生按约缴纳了保险费。2008年1月3日李先生的轿车在某市场内发生火灾，导致车辆被烧毁。火灾发生后，当地公安消防部门经过调查，认定火灾原因为：“该火灾起火点位于北数第一辆车（即李先生被毁车辆）与第二辆车中间立柱东侧地面上，起火原因不明”。 请分析说明：该事故是否属于保险责任范围，保险公司应如何赔付？

17.一投保盗抢险的非营业用车辆于2009年11月27日被盗，盗抢险保额175000元，该车初登日期为2006年11月1日，新车购置价为204930元，被保险人提供的索赔材料缺少机动车登记证和行驶证，请计算赔款金额。

18.一家庭自用车辆A车在我司投保交强险，车损险10万(足额)、第三者责任险20万、加保不计免赔率，期限09.3.3-10.3.2，于09年3月23日与一轿车B车相刮后又碰撞路边摩托车C车及护栏。本案损失如下：A车损失5000元，B车辆损失4000元，C车损失800元，路产损失500元，交警认定A车负主要责任，B车负次要责任，C车无责。请计算我司应承担的赔款数额。

19.2009年3月1日，A、B两车发生碰撞事故，造成双方车损，A车修理费60000元，施救费1000元，B车修理费10000元，A车负事故主要责任，责任比例为70%。A车在我司投保交强险、第三者责任险，保额200000元，并投保营业用汽车损失保险，保额100000元，A车新车购置价（含车辆购置税）100000元，出险时实际价值50000元，该车第四次出险，请计算A车交强险及商业险赔款。

20.A车投保家庭自用汽车损失保险保额175600元、三者险保额 200000元、不计免赔率、交强险，该车于2009年12月9日发生碰自行车交通事故，导致骑自行车人甲当场死亡，甲的死补费123920元、丧葬费12851元、抚养费46620元，交通费300元，误工费700元，车损10932元，施救费560元，出险时该车实际价值169800元，新车购置价198000元，请计算A车交强险及商业险赔款。

21.2009年3月11日，某保险车辆撞死一37岁行人甲，甲有姐一人，父63岁，母61岁（其父母均无劳动能力），妻身体健康，女儿11岁，儿子8岁，上述人员户口均为农村居民，请计算出应赔偿被抚养人的生活费（该地区上一年度城镇居民人均消费性

支出为9800元，农村居民人均年生活消费支出为4450元）。

22 车主甲的A车2009年5月1日投保了交强险、第三责责任险(责任限额20万)、家庭自用汽车损失险（保额10万）、机动车盗抢保险（保额8万），该车于2009年6月20日被盗，已报案，2009年7月10日盗窃分子驾驶A车与B车相撞后，被公安部门逮捕，此次事故A车驾驶员负全部责任，造成A车损8000元，B车损5000元，B车车上人员受伤，其中抢救费20000元。甲要求保险公司赔付以上损失，保险公司应如何赔付(请具体解释说明)。

23.A车在我司投保机动车损失险328000元、三者责任险300000元、盗抢险306000元、玻璃单独破碎险、自燃损失险306000元及不计免赔率特约条款，该车于2009年11月23日在梅园大道加油站停车加油时不明原因自燃，车主及时报消防、110及保险公司，我司人员赶赴现场时，消防人员已将火熄灭，经我司人员勘查定损，该车损失20089元，保险公司应如何赔付

24.某车在我司投保机车动损失险35万、三者险50万、盗抢险22.61万、玻璃单独破碎险、车身划痕险0.5万及不计免赔率，该车于2010年1月20日停放期间不明原因造成左前门、右前门、车尾保险杆等部位受损，经保险公司认定本次事故无碰撞痕迹，定损1350元，请计算赔款。

25.甲车在我司投保机动车损失险110800元、三者险500000元、盗抢险110800元、玻璃单独破碎险及不计免赔率，该车停放期间前档风玻璃及天窗不明原因受损，经保险公司勘查定损前档玻璃损失1500元，天窗玻璃损失1000元，请计算赔款。

26.某牵引车主车、挂车分别在我司投保交强险，同时，主车按特种车保险条款投保车损险15万（按新车购置价投保）、三者险20万、不计免赔率，挂车按营业性车保险条款投保车损险9万及不计免赔率，该车于2009年5月1日停放公司时，因仓库发生火灾造成主车及挂车车损，主车维修费为12000元，挂车损失为6000元，该车第三次出险，请分别计算该事故赔款金额。

27.某机动车投保交强险，并按营业用汽车保险条款投保车损险12万（按新车购置价投保）、三者险20万，该车于2009年4月1日发生倾覆事故，造成本车车损及路产损失，本车维修费为5000元，路产损失为4000元，该车第三次出险，并有超载情况，请分别计算该事故交强险及商业险赔款金额。

28.一投保盗抢险的家庭自用车于2009年11月20日被盗，盗抢保险为12万元，该车初登日期为2006年1月5日，新车购置价为15万元，被保险人索赔时缺少机动车行驶证原证及购置税证原件，请计算赔款金额。

29.某车主将其家用车向我司投保交强险、商业三者险（保额50万元）、不计免赔险等险种，该车于今年1月1日撞伤一行人35岁（城镇居民），经交警认定为同等责任，该行人于2月1日治愈后，于5月份评残为9级。经确定，该行人赔偿项目有：医药费40000元（其中非医保用药10000元）；误工费5000元；护理费5000元；伙食补助费450元；残疾赔偿金按今年标准17961元/年并确认为9级；评残鉴定费1000元；营养费4000元；精神损害费3000元；后期取固定物费用3000元；交通费1000元。依据保险条款，我司应赔偿交强险及商业险各为多少元？

30.某男，于2008年6月取得B证驾照，同年7月应聘于某公交公司驾驶公共汽车。2009年4月其驾驶公共汽车与一部二轮摩托车相碰撞，且该摩托车驾驶员无证且酒后开车，造成本车损6000元；第三者车损2500元，三者医疗费用12000元，伤残赔偿金36000元，精神损害费2000元。经交警认定，二车为同等责任。经查，该公共汽车在我司投保有交强险、商业三者险50万，车损保额10万（重置价20万），并有不计免赔附加险。依保险条款规定，我司应如何赔偿？

31.某车主将其家用车向我司投保交强险、商业险，其中车损险按10万（足额）投保，第三者按20万投保，2010年3月13日途经三明该车被冰雹砸坏损失5000元，请计算该车赔款。

32.某货车车主2009年5月在我司投保交强险、营业性车损险6万（足额）、第三者责任险20万，车上货物责任险2万，于2009年10月与一军牌车追尾相撞后又撞到路边防护栏，此事故造成两车损失，货车损失2000元，军车损失7000元，防护栏损失4000元，货车车上货物损失5000元，经交警认定货车负全责，经查实货车司机在驾驶执照实习期间，请计算该车的赔款。

33.车主2008年12月在我司投保交强险、家庭自用车损险（按新车购置价投保13万元）、第三者责任险（限额20万元）、车上人员责任险（驾驶员5万，其余四座各2万），2009年1月在行驶中与别车追尾相撞后又撞及路边护栏，此次事故造成别克辆损失6000元，本车损失11000元，驾驶员医疗费3500元，护理费2100元，住院伙食补助费360元，误工费7800元，护栏损失4000元；本车司机负全部责任。我司应如何赔付？

34.车主2008年10月在我司交强险，未投保商业险，2008年10月份在出险地因操作不当撞到摩托车，造成双方车损及摩托车车上人员受伤，本车负全部责任。因摩托车损失较小，被保险人放弃对摩托车损失的索赔申请。本事故造成摩托车车上人员损失如下：交通费128元，残补费31010元，护理费11

16、48元，误工费418

6、80元，伙食补助费480元，续疗费5683元，医药费189

43、33元。

35.A车（威达轿车）投保了交强险、车损险21万、第三者责任险50万、不计免赔率特约险等，2008年4月2日在南通市下海镇某村口由西向东行驶时，与由北向南的B车（二轮摩托车）相撞，造成B车驾驶员受伤，二车损坏。交警判定双方同等责任。B车驾驶员医药费12489.84元，住院费162.00元,营养费600.00元,护理费1320.00元,误工费3779.00元,残补费13122.00元,鉴定费2400.00元,面部美容费5000.00元,精神抚慰金4000.00元,交通费250.00元,A车损2500.00元,B车损2000.00元,请问如何赔付?

36.2000年，王某在行车途中不慎撞伤行人丁某，造成丁某腿部骨折，住院二星期，费用一共花了3200元，医生嘱咐半年后还须拔除内钉，约需800元。交警判定：丁某违反交通规则横穿马路，负主要责任，王某车速过快，负次要责任。王某任务在身，想尽快了结此案，也出于对丁某的同情，在交警主持调解下，表示愿意承担其中的70%，赔给丁某2800元，丁某自负30%。 事后，王某向保险公司提出索赔2800元。保险公司了解事故情况后，扣除免赔率5%，只赔付王某1520元。王某忿忿不平。你作为保险公司的员工，请给予王某正确的解释。

37.某核定载重25吨的载货汽车载货24吨在高速公路上发生单方事故，除车辆自身损失外，还导致一处护栏被撞坏，需支付维修费600元，罚款400元，共计1000元；路

面被泄漏的机油无损80米，每米需支付清污费10元，罚款5元，共计1200元；另外，事故发生地导致路面塌陷，被索赔800元。假设不考虑免责比率，保险公司应该赔付多少钱的第三者损失？

38.定损员小刘接到一个案子：经过一个建筑工地的“凌志430”轿车，被空中落下的一广告牌子砸碎了前挡风玻璃，要求查勘定损。接案后，小刘要求车主将车开到定损点，查勘了损失后，小刘出具了定损单，更换前挡玻，报价金额：3400元，并告知车主，索赔时要提供交警或当地派出所的证明。请您点评一下，小刘做得怎么样？

39．王先生应要求将车开至定损点，后保后围被撞进，定损过程中，王先生嚷到：“我的后保上有倒车雷达，你别漏了”，这张定损单该如何写？

40．2006年12月5日，小朱驾驶着私家车在途中发现机盖冒了烟，小朱以前做过修理工，措施得当，火没有着起来，但车头线束，点火线圈已焦，小朱想起上星期刚续保，连声道“还好”“还好”，赶紧打了报案电话，定损员小张赶到后，小朱悻悻地：“我是不幸中的万幸，你们保险公司也运气，损失不大，3000元能搞定”。简述查勘程序。

第17篇：《汽车保险与理赔》论文

《汽车保险与理赔》

课程论文

我国汽车保险现状

与发展分析

专业：班级：姓名：学号：序号：

我国汽车保险现状与发展分析

【摘要】近些年来，伴随我国国民收入持续、快速增长，汽车作为家庭的交通工具，其普及率也在不断提高，对相关保险的需求亦日趋旺盛。但是目前国内对汽车保险市场的需求状况进行理论和实证研究，取得的成果并不多。尽管我国保险业发展很快，业务快速增长，服务领域不断拓宽，市场体系日益完善，法律法规逐步健全，监管水平不断提高，风险得到有效防范，但与发达国家相比，我国保险业的发展水平还远远不够。

【关键词】保险业 现状分析发展前景 高速增长

汽车的诞生和高速发展，无疑是一场巨大革命。汽车促进了经济的繁荣，加速了人类的进步，缩短了世界的距离，但是也带来了一定的社会危害。汽车的交通事故及其它灾害事故，一方面构成了对国家的严重经济威胁，形成一种社会的不安定因素；另一方面，每一个汽车的所有者或管理者，都随时面临着蒙受重大经济损失的可能。社会需要安定，企业需要保障，人民需要安居乐业，汽车就需要避免风险，汽车保险产生也随之而来。随着我国私人购车比例不断增加,汽车保险这一概念逐渐进入百姓视野。由此可见，我国的汽车保险业也将迎来一个黄金期。

我国汽车保险的发展历程是一个曲折的过程，从鸦片战争工业革命慢慢萌芽，加之在帝国主义的垄断之下发展缓慢。而在新中国成立以后，我们国家才有了自己的中国人民保险公司。中间受到负面的影响而暂停了业务。知道70年代中期为了满足驻华外国人的需求才开始重新办理汽车保险。之后随着改革开放的发展，我国经济实力的不断提高，人民生活水平的提高，汽车的逐渐普及，汽车保险开始快速发展，并在发展中不断完善。

1、我国汽车保险的现状分析。

我国自开办汽车保险业以来，经过近30年的发展，我国汽车保险业已经获得了巨大的发展。首先，保费收入规模迅速扩大。中国作为一个潜力无比巨大的对外完全开放的市场，对国际保险资本有着非同一般的吸引力，许多国际知名的保险企业已把在中国发展业务作为一个重要的战略来安排，对于中国的保险企业来说，这就意味着如果要在竞争中生存和发展，就必须适应这一国际化发展的潮流，中国保险行业已步入高速发展期，保险行业的经营模式也向着多元化发展，未来中国的保险业发展前景看好。其次，投资渠道稳步拓展。随着车辆的发展，道路的发展，以及其他各方面设施的发展，使得我国保险业的投资渠道越来越宽广。再次，我国保险监管水平不断完善，

法律等设施也越来越完善。加入WTO以后，我国保险监管的法制环境将产生重大变化，保险监管将更加有法可依。在监管实践方面，保险监管将进一步体现市场经济的要求，坚持依法、审慎、公平、透明和效率的监管原则。监管方式和监管重点也将产生重大变化，从运动式、间歇式、大清理转向常规的间接监管，在继续坚持市场行为监管和偿付能力监管并重的前提下，逐步向以偿付能力监管为核心的监管方式过渡。

我国的汽车保险市场虽然已经获得了巨大的发展,对比起其他发达国家的汽车保险业尚有一段差距。众所周知，美国是典型的“轮子上的国家”，汽车的普及率目前还没有哪个国家可以企及。作为世界第一汽车大国的美国,其汽车保险被认为是世界上最为完善和规范的。加拿大的汽车业发展可以说仅次于美国，关于加拿大汽车发展的现状可以通过其汽车保险的特点来体现。“在加拿大,有些汽车保险是法定必须要买的。目前，我国汽车保险市场建设上还存在诸如相关配套法律,法规体系缺失,险种设计,费用厘定不清晰等问题。第一，投保意识及投保心理的问题。在我国，投保意识的极度薄弱，这点与汽车保险较发达的美国是不能相比的。也正是由于这个因素的存在,国内机动车辆的投保率一直处于低迷状态。就全国机动车辆的社会拥有量和投保比例最高的北京市而言,投保率不到50%,而发达国家机动车辆投保率都在80%以上。第二，保险品种及保险费率单的问题。在我国，出来首当其冲的投保意识薄弱外，接下来便是保险品种贫乏，保险费率单一的问题。在国外,机动车辆保险合同内容和保险费率都由各个保险公司自定。因此,保险商品种类很多,其费率也是灵活多变的。第三，人才的匮乏。由于外资公司有较强的流动性和灵活的用人、分配机制，对优秀的保险人才具有一定的吸引力，一些国内保险公司中的中高级管理人员特别是从事车险业务的人员将会成为外资公司的首选目标，因为他们不仅有丰富的国内保险工作经验，而且车险业务不仅在国内保险市场占有举足轻重的份额，同时车险也是一个劳动密集型的系统业务，既需要有长期积累的经验，还要拥有丰富的社会客户资源，因此这部分人员的跳槽将给国内保险公司带来很大的冲击。虽然存在着各式各样的问题。但总体来说，我国保险业还是高度发展的。

2、我国保险业发展前景。

中国保险业发展前景广阔。保险业置身于经济和社会发展的大局，面临着十分重要的历史机遇。国内经济环境对保险业发展十分有利。我国经济不断发展，支撑经济增长的物质和技术基础不断增强，中国经济进入新的发展阶段。国际经验表明，在这个阶段人们的消费需求开始升级，生活要求出现多样化，对住宅、汽车、文化教育、医疗卫生、养老保健等改善生活质量的需求明显提升。国内社会环境对保险业发展十

分有利。我国人口众多，为保险市场提供了丰富的潜在保险资源，我国的社会保障体制正在经历着重大变革，商业养老保险、医疗保险作为社会保险的重要组成部分，已日益为人们所重视，这一切都正在改变着人们在传统体制下形成的对风险的态度，引发了人们对保险的需求，为保险业的发展创造了机遇。

总结得知，我们要认清目前我国汽车保险的发展现状及存在的问题，同时借鉴汽车保险发达国家的成功经验，并结合我国保险市场的实际情况，找出解决汽车保险产业存在的问题的有效途径。要将整个汽车保险产业链整合起来，通过建立一个沟通和交流的平台，共同解决汽车保险发展中存在的问题，实现整个产业链上各个主体的协同发展。同时，发达的汽车服务业是成熟的汽车市场的重要标志。作为汽车服务业的重要内容，汽车保险的健康发展是做大做强汽车行业的有效助推器。

中国保险市场是世界上最大的潜在市场，是世界保险市场的重要组成部分，中国保险业必将在开放中获得更大的发展。

结课论文要求：

一、选题要求：

就汽车保险理赔课程上所学到的知识，选择其中的一个主题为议题（如交强险的作用分析，为汽车购买保险注意事项，保险理赔原则运用分析，汽车保险市场前景分析，汽车保险理赔注意事项综述，汽车保险理赔之我见等），写一篇2000字左右的论文。

二、可以参考各种文献和资料，参考文献在论文后面标注说明，严禁照搬抄袭。

三、上交时间：2011年6号晚 （15周周二晚7：00～7：30，地点：B6-206 ）

四、格式要求

标题：居中，宋体，二号字体

摘要：首行缩进2字符，五号宋体，固定行距20磅。

关键词：加粗，五号宋体，四到五个词

正文（引言—— 主题分析——结论）：首行缩进2字符，四号宋体，固定行距20磅。

参考文献 ：作者，题名（书刊名），出处。五号宋体，固定行距20磅。

第18篇：浅谈汽车保险与理赔

浅谈汽车保险与理赔

论文关键词:保险 汽车保险 理赔 工作原则

论文摘要:文章论述了汽车保险的含义、汽车保险的分类、理赔流程以及理赔工作的特点和工作原则。

汽车保险产生的前提是自然灾害和意外事故。自然灾害和意外事故的客观存在,使人们寻找设法对付各种自然灾害和意外事故的措施,但是,对于预防和控制显然是有限的,于是人们想到了经济补偿,而保险业就作为一种有效的经济补偿措施走进了人们的生活。可以说,没有自然灾害和意外事故就不会产生保险,并且人类社会越发展,创造的财富越集中,遇到自然灾害和意外事故所造成的损失程度也就越大,就越需要通过保险的方式提供经济补偿。1 汽车保险的含义

在了解汽车保险之前,先介绍一下保险的含义。《中华人民共和国保险法》所称保险是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故引起发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

机动车保险是保险中最为重要的保险种类,机动车保险是综合性保险,属于财产保险范畴,是运输工具保险的一种,它承保业务、商用和民用的各种机动车因遭受自然灾害或意外事故造成的车辆本身以及相关利益损失和采取措施所支付的合理费用,以及被保险人对第三者人身伤害、财产损失依法应负有的民事赔偿责任。

2 汽车保险的分类

机动车保险按照承保条件分为主险和附加险,见下表。

机动车主险中的机动车损失险承保机动车辆在使用过程中所创造的风险,即对于因车辆本身损失;第三者责任保险承保车辆在使用过程中所创造的风险,即对于因车辆使用给他人造成的人身伤害和财产损失依法应由被保险人承担赔偿责任时,由保险人负责赔偿。

机动车附加险都是针对主险中保险条款的责任免除而言的,投保这些险种可以使汽车保险更加完善,投保险种更加全面,发生事故后可以解决的更加全面。

3 汽车保险的理赔及理赔流程

3.1 理赔的定义

理赔是指被保险人发生保险合同中约定的保险事故,在向保险公司提出赔偿要求时,保险人履行赔偿保险金的义务和责任,这种义务和责任的履行过程,通常称之为保险理赔处理,简称为理赔。为了更好地掌握理赔,必须了解索赔和拒赔。

在商业交易过程中,买卖双方往往会由于彼此间的权利义务问题而引起争议。争议发生后,因一方违反合同规定,直接或间接给另一方造成损失,受损方向违约方在合同规定的期限内提出赔偿要求,以弥补其所受损失,就是索赔。

违约的一方,如果受理遭受损害方所提出的赔偿要求,赔付金额或实物,以及承担有关修理、加工整理等费用,或同意换货等就是理赔。如有足够的理由解释清楚,不接受赔偿要求的就是拒赔。商业交易中的争议和索赔情况是经常发生的,直接关系到商业交易有关各方的经济权益,所以各方都十分重视索赔和理赔,在合同中订明有关的条款,以维护自己的利益。从法律观点来说,违约的一方应该承担赔偿的责任,对方有权提出赔偿的要求直到解除合同。只有当履约中发生不可抗力的事故,致使一方不能履约或如期履约时,才可根据合同规定或法律规定免除责任。

理赔是保险公司履行合同义务的行为,它的依据是保险合同及保险相关法律同行业规定

和国际惯例,其他任何理由或解释均不能作为保险理赔的依据。

3.2 理赔流程

4 汽车理赔工作的特点和工作原则

4.1理赔工作的特点

4.1.1 被保险人的公众性。我国的汽车保险的被保险人曾经是以单位、企业为主,但是,随着个人拥有车辆数量的增加,被保险人中单一车主的比例将逐渐增加。这些被保险人的特点是他们购买保险具有较大的被动色彩,加上文化、知识和修养的局限,他们对保险,交通事故处理,车辆维修等知之甚少。另一方面,由于利益的驱动,检验和理算人员在理赔过程中与其在交流过程中存在较大的障碍。

4.1.2 损失率高且损失幅度较小。汽车保险的另一个特征是保险事故虽然损失金额一般不大,但是,事故发生的频率高。保险公司在经营过程中需要投入的精力和费用较大,有的事故金额不大,但是,仍然涉及对被保险人的服务质量问题,保险公司同样应予足够的重视。另一方面,从个案的角度看赔偿的金额不大,但是,积少成多也将对保险公司的经营产生重要影响。

4.1.3 标的流动性大。由于汽车的功能特点,决定了具有相当大的流动性。车辆发生事故的地点和时间不确定,要求保险公司必须拥有一个运作良好的服务体系来支持理赔服务,主体是一个全天候的报案受理机制和庞大而高效的检验网络。

4.1.4 受制于修理厂的程度较大。在汽车保险的理赔中扮演重要角色的是修理厂,修理厂的修理价格、工期和质量均直接影响汽车保险的服务。因为,大多数被保险人在发生事故之后,均认为由于有了保险,保险公司就必须负责将车辆修复,所以,在车辆交给修理厂之后就很少过问。一旦因车辆修理质量和工期,甚至价格等出现问题均将保险公司和修理厂一并指责。而事实上,保险公司在保险合同项下承担的仅仅是经济补偿义务,对于事故车辆的修理以及相关的事宜并没有负责义务。

4.1.5 道德风险普遍。在财产保险业务中汽车保险是道德风险的“重灾区”。汽车保险具有标的流动性强,户籍管理中存在缺陷,保险信息不对称等特点,以及汽车保险条款不完善,相关的法律环境不健全及汽车保险经营中的特点和管理中存在的一些问题和漏洞,给了不法之徒可乘之机,汽车保险欺诈案件时有发生。

4.2 理赔工作的基本原则

4.2.1 树立为保户服务的指导思想,坚持实事求是原则。当发生汽车保险事故后,保险人要急被保险人所急,千方百计避免扩大损失,尽量减轻因灾害事故造成的影响,及时安排事故车辆修复,并保证基本恢复车辆的原有技术性能,使其尽快投入生产运营。及时处理赔案,支付赔款,以保证运输生产单位生产、经营的持续进行和人民生活的安定。在现场查勘,事故车辆修复定损以及赔案处理方面,要坚持实事求是的原则,在尊重客观事实的基础上,具体问题作具体分析,即严格按条款办事,又结合实际情况进行适当灵活处理,使各方都比较满意。

4.2.2 重合同、守信用,依法办事原则。保险人是否履行合同,就看其是否严格履行经济

补偿义务。因此,保险方在处理赔案时,必须加强法制观念,严格按条款办事,该赔得一定要赔,而且要按照赔偿标准及规定赔足;不属于保险责任范围的损失,不滥赔,同时还要向被保险人讲明道理,拒赔部分要讲事实,重证据。要依法办事,坚持重合同,诚实信用,只有这样才能树立保险的信誉,扩大保险的积极影响。

4.2.3 坚持主动、迅速、准确、合理“八字理赔”原则。“主动、迅速、准确、合理”是保险理赔人员在长期的工作实践中总结出的经验,是保险理赔工作优质服务的最基本要求。理赔工作的“八字”原则是辩证的统一体,不可偏废。如果片面追求速度,不深入调查了解,不对具体情况具体分析,盲目结论,或者计算不准确,草率处理,则可能会发生错案,甚至引起法律诉讼纠纷。当然,如果只追求准确、合理,忽视速度,不讲工作效率,赔案久拖不决,则可造成极坏的社会影响,损害保险公司的形象。总的要求是从实际出发,为保户着想,既要讲速度,又要讲质量。

[参考文献]

[1] 冯宪民.汽车保险与理赔一点通[M].北京:国防工业出版社,2006.

[2] 梁军,焦新龙.汽车保险与理赔[M].北京:人民交通出版社,2005.

[3] 祁翠琴.汽车保险与理赔[M].北京:机械工业出版社,2006.

第19篇：汽车保险与理赔论文

我国汽车保险理赔

内容摘要：“天有不测风云，人有祸福旦夕”，人不能掌握自己的命运，对自然规律的不可预见性的一种无可奈何的总结。当人们遇到不幸的事件时，终究会造成人身伤亡或者财产毁损的结果。面对生活中存在的各种各样的风险事件，保险是人们应对风险的一种有效方式，即人们可以通过进行风险转嫁并取得相应的保障。在车险经营的许多环节中，车险理赔成为许多人关心的重点问题。因为理赔时保险服务的重要环节，它经营的好坏直接关系到整个保险公司的经营质量。现在很多公司为了区的业务规模，不断降低费率，利用应收等一系列的非法手段去争取市场。面对这些不良的现象，各家保险公司在理赔环节都非常重视并大力投入，特别是金融危机的冲击下，提高汽车保险理赔服务和如何提高理赔服务质量已经成为保险发展的重要问题。

关键字：保险汽车理赔理赔服务

一、保险的定义及其特性

保险是在一定的生产方式下的经济补偿机制和制度，是以合理计算的风险平坦金为基础，集合多数对同等风险取得保障需要的人，集中建立的专用基金，对约定灾害事故发生所致的经济损失（或人身伤亡）进行补偿（或给付）的合同行为。

保险的定义：

1、保险是以保障经济安定为目的的补偿机制，以经济损失为前提。经济损

失时符合客观事实的，而不是人们准管臆断的。在现在社会中，经济损失即发生货币收支不平衡，一般是由人身或财产方面发生种种危害而使经济上收入减少，支出增多，破坏收支平衡的局面，而其责任和后果完

全由经济单位或个人承担，使经济稳定。此时保险就是适应这种需要而

产生的，对约定事故的损失给予补偿或给付以维持经济单位或个人的货

币收支平衡。它本质上是一种损失补偿机制。其作用市保障经济生活的

安定。

2、保险是以经济单位或个人的互助共济关系为必要条件。

3、保险的分摊金，即保险费是依据一定的数据技术和利计算出来的，即保

险是一种损失分摊方法，以多数单位和个人缴纳保费建立保险基金，使

少数成员的损失由全体被保险人分担。

4、保险是一种合同行为，即通过签订保险合同，明确双方当事人的权利与

义务，被保险人以缴纳保费获取保险合同规定范围内的赔偿，保险人则

有收受保费的权利和提供赔偿的义务。

保险的作用：

1、有利于国民经济的持续稳定发展

2、有利于社会的稳定

3、有利于增强社会防灾防损的意识，减少损害损失

4、有利于科学技术的推广应用

保险的特性：

1、互助性。通过保险人用多数投保人缴纳的保险费建立的保险基金对少数

受到损失的被保险人提供补偿或给付得以体现；

2、契约性。从法律的角度看，保险是一种契约行为，保险合同对双方当事

人均有约束力；

3、经济性。保险是通过保险补偿或给付而实现的一种经济保障行为；

4、商品性。保险体现了一种登记交换的经济关系；

5、科学性。保险是一种科学处理风险的有效措施。

二、汽车事故理赔

汽车事故理赔是指保险汽车在发生保险责任范围内的损失后，保险人依据保险合同的约定解决保险补偿问题的过程。理赔工作是保险政策和作用的重要体

现，是保险人执行保险合同，履行保险义务，承担保险责任的具体体现。保险的优越性及保险给予被保人的经济补偿在很大程度上都是通过理赔工作实现的。

汽车事故理赔有以下几点意义：

首先，通过汽车事故理赔，被保人所享受的保险利益得到实现，即如果发生交通事故，并且通过签订保险合同的方式，在安定缴纳一定保险费用时，事故中所产生的车辆损失人员伤亡等会及时扥到损失补偿的权利；

其次，通过汽车保险理赔，使人民生活安定，社会再生产得到保障，交通事故往往伴随着经济损失，汽车理赔能使被保人心灵上得到慰藉，并得到相应的补偿，以重建家园，安定生活，对社会稳定发展起到积极的作用；

然后，通过汽车保险理赔，汽车保险承担的质量得到检验，汽车保险承担手续是否齐全，以及保险费是否合理，平时不容易察觉，当发生赔偿事件时，上诉问题就容易暴漏，只有通过汽车保险理赔，才能有利于承保工作的改进以及合法，和业务的提高；

最后，通过汽车保险的理赔，汽车保险的经济效益得到充分反映。

在商业交易过程中,买卖双方往往会由于彼此间的权利义务问题而引起争议。争议发生后,因一方违反合同规定,直接或间接给另一方造成损失,受损方向违约方在合同规定的期限内提出赔偿要求,以弥补其所受损失,就是索赔。

违约的一方,如果受理遭受损害方所提出的赔偿要求,赔付金额或实物,以及承担有关修理、加工整理等费用,或同意换货等就是理赔。如有足够的理由解释清楚,不接受赔偿要求的就是拒赔。商业交易中的争议和索赔情况是经常发生的,直接关系到商业交易有关各方的经济权益,所以各方都十分重视索赔和理赔,在合同中订明有关的条款,以维护自己的利益。从法律观点来说,违约的一方应该承担赔偿的责任,对方有权提出赔偿的要求直到解除合同。只有当履约中发生不可抗力的事故,致使一方不能履约或如期履约时,才可根据合同规定或法律规定免除责任。

理赔是保险公司履行合同义务的行为,它的依据是保险合同及保险相关法律同行业规定和国际惯例,其他任何理由或解释均不能作为保险理赔的依据。

三、我国的理赔服务模式

由于机动车辆具有很大的流动性和一定的风险性，要求保险公司在经营和服务方面要建立完善的与机动车辆相适应的理赔服务机制和模式，解决保险车辆在出险后的处理工作。现在很多保险公司一般都是围绕保险理赔的业务流程，如接报案、勘察定损、立案、核损核价、理算、核赔、结案等展开建立了自己的服务模式。现在将我国保险公司目前探索得比较成熟的理赔服务模式介绍如下:

（一）接报案

以前很多保险公司都设置了电话呼叫中心，负责集中处理客户的报案信息，无论客户以什么样的方式报案，其报案信息最终会汇集到该中心统一处理，还有很大型的保险公司还向社会公布了负责报案的电话呼叫特别号码。与传统的由承保单位分散接受报案的模式相比，其能够很快调度当地的现场查勘力量，很快核实信息，能够很好的发挥客户服务的作用。

（二）查勘定损核价

各保险公司都建立了自己的查勘定损队伍，配备了自己齐全的查勘车辆和相应的设备如相机等，还有很多公司都委托公估公司查勘定损工作，目前很多保险公司都建立了自己的客户服务定损理赔中心，随时定损核价，方便了很多的客户。随时接受自身客户服务中心的调度和现场查勘定损如果查勘定损的某个环节或服务辐射不到的某个领域，保险公司一般交给当地的分支公司、公估公司、物价部门、修理厂、调查公司等外部机构去完成。同时各保险公司都建立了自己的一套完整保险车辆零配件报价系统。保险公司的系统市场价等个公司都有分类，还有不同地区有不同的价格等。同时针对车险赔付项目所占比重高，对车险赔付率和经营利润大，同时又是最容易产生暴利的零配件赔款，各家保险公司都非常重视，并组织专门的从事过汽车零配件报价的人员去收集信息，参与报价和核价工作。

（三）保险公司内部流程的改进

随着改革开放的深入，保险业为了适应新时代的发展和市场服务要求。大多数保险公司已经实现了“异地出险，就地理赔，通保通赔”，即保险公司车辆在异地出险，可以直接向该公司在当地的分支机构报案，由其负责查勘、定损工作，

并负责审核单证理算等，投保地保险公司通过网上远程进行理赔，这样提高了效率，极大地方便了被保险人。

参考文献：

[1]周延礼.机动车辆保险理论与实务[M].北京：中国金融出书社，2001

[2]陈欣，等.产业和责任保险[M].北京：中国人民大学出书社，2002

[3]百度文库http://wenku.baidu.com/

第20篇：汽车保险与理赔试题

1 得分 评卷人

三、多项选择题（每题3分，共15分，有二至四个选项是符合题1．ABC 2．ACD 3．AB 4．BCD 5．ABCD目要求的，少选、多选、错选均无分。）

1、出险现场类型里面包括的有：（ ）

Ａ原始现场 Ｂ变动现场 Ｃ逃逸现场 Ｄ维修现场

2、保险的基本职能是：（ ）

Ａ分散风险 Ｂ积蓄基金 Ｃ补偿损失 Ｄ管理风险

3、保险合同的解释应遵循的原则有 ：（ ）

Ａ合法解释原则 Ｂ意图解释原则 Ｃ分项解释原则 Ｄ部分解释原则

4、在机动车辆保险合同中，被保险人的义务有：（ ） Ａ损失补偿的义务 Ｂ出险通知义务 Ｃ按时交纳保费义务 Ｄ危险增加告知义务

5、保险合同的主体包括：（ ）

Ａ保险人 Ｂ保险公估人 Ｃ投保人 Ｄ被保险人 得分 评卷人 四.简答题（5小题，共30分）

1、简述保险要素？

1．答：可保风险的存在 大量同质风险的集合与分散 保险费率的厘定 保险基金的建立

2、简述汽车保险合同的终止？

．答：自然终止 因解除而终止 因义务履行而终止

3、简述保险费的类型？

答：签单保费 实收保费 应收保费

4、简述风险管理的程序？

答：风险识别 风险衡量 风险评价 选择风险管理技术 评估风险管理效果

5、简述汽车保险的原则？ 答：保险与防灾减损想结合原则 保险利益原则近因原则 最大诚信原则 损失补偿原则 得分 评卷人

五、计算题（1小题，共10分）

1、王某为其新车丰田凯美瑞轿车办理“人保家庭自用汽车损失保险”，新车购臵价26万，足额投保，保险期限为1年，试计算应缴纳保费多少元？

座位数

价格

车龄 15万—20万 20万—30万

基础费 费率 基础费 费率 六座

以下 1年以下 1759元 0．983% 2252元 1．079% 1—2年 1894元 1．064% 2423元 1．162% 2．保费=2252＋260000×1。079% 得分 评卷人

六、论述题（本题15分） 谈谈你对机动车辆保险险种的认识.答：交通强制第三者责任险、车辆损失险、商业第三者责任险、车上人员险、盗抢险、玻璃单独破碎险、划痕损失险、自燃险、火灾、爆炸自燃险、车辆停驶损失险、不计免赔险、无责任险、车上货物险等

1.汽车保险合同的当事人包括 投保人，保险人 和 。

2 2.按保险标的分类,可将保险分为 财产，人身 保险和 保险。 3.汽车保险费率模式有 从车，从人 费率模式 和 费率模式。 4.风险的三要素包括 风险因素，风险事故和损失。 5.八字理赔原则是指主动、迅速 准确，合理

得分 评卷人 二A D A A B 6~~~10 B B D B C、单项选择题（只有一个正确答案，每小题2分，共20分）

1.风险管理的基本程序正确的是 （A A.风险识别—风险估测—风险评价—选择风险管理技术—风险管理效果评价 B．风险识别—风险评价—风险估测—选择风险管理技术—风险管理效果评价 C．风险评价—风险识别—风险估测—选择风险管理技术—风险管理效果评价 D．风险评价—风险估测—风险识别—选择风险管理技术—风险管理效果评价

2.保险损失的近因，是指在保险事故发生时 （ D ）

A．时间上最接近损失的原因 B.引起损失发生的第一个原因

C.空间上最接近损失的原因 D.最直接、起主导和支配作用的原因

3.投保人将市价为150万元的财产同时向甲、乙两家保险公司投保，保险金额分别为50万元和150万元，若一次保险事故造成实际损失为80万元，则按照比例责任分摊原则，甲、乙两家保险公司应分别承担的赔款是 A （ A.20万元和60万元 B.30万元和50万元 C.40万元和40万元 D.60万元和20万元

4.玻璃单独破碎险的保障对象是 A （ A．车窗玻璃 B．后视镜玻璃 C．车灯玻璃 D．仪表玻璃

5.全车盗抢险须满足的时间是 B （ A．30天 B．60天 C．90天 D．120天

6.保险合同生效后，保险标的危险程度增加时，被保险人未履行危险程度增加通知义务，保险人对因危险程度增加而导致的保险标的的损失，可采取的正确的方式是 B （ A．酌情赔偿 B． 不予赔偿 C． 部分赔偿 D．必须赔偿 7.汽车中设臵被动安全装臵，如安全气囊，防抱死制动系统等，属于风险管理技术中的（ ）措施。B A．预防 B．抑制 C．避免 D．转移

8.以下属于第三者责任险中第三者的是 （ D ）

A．投保人 B．保险人

C．允许的合格驾驶员 D．保险事故中受害的第三方

9.汽车保险合同的客体是 B A．汽车

B．保险利益 C．保险人 D．投保人 10.保险经营的重要环节是

C A．核保

B．计算保费 C．保险理赔

D．赔款计算 得分 评卷人

三、多项选择题题（错选、少选、多选均不得共15分）

1．车辆损失保险的保险金额，通常按（ ABC ） A.新车购臵价 B.实际价值 C.保险当事人双方协商 D.出险当时价

2.下列适用于不计免赔特约条款的是 （ BC A．全车盗抢险 B．车损险 C．第三者责任险 D．车辆停驶损失险

3． 在保险经营中通常可以把保险费分为 （ ABC

3 A．签单保险费 B．实收保险费 C．应收保险费 D．账外保险费 4.汽车保险的风险因素包括 ABCD A．车辆自身风险因素 B．地理环境风险因素 C．社会环境风险因素 D．驾驶人员风险因素

5.下列属于风险的第一次转嫁的是 ACD （ A．原保险 B．再保险 C．共同保险 D．重复保险 得分 评卷人

四、简答题（每小题5分，共20分） 1.简述汽车保险的原则有那些？

.（1）保险与防灾减损相结合的原则； （2）最大诚信原则； （3）保险利益原则； （4）损失补偿原则； （5）近因原则。

2.简述保险的特征有哪些？ （1）经济性； （2）商品性； （3）互助性； （4）法律性； （5）科学性

3.简述交强险与第三者责任险的区别？ 3.（1）实施方式不同 （2）赔偿原则不同 （3）保障范围不同 （4）管理方式不同 （5）责任限额制度不同

（6）费率不同（结合要点给分） 4.简述汽车理赔的基本流程。 4.（1）受理案件； （2）现场查勘； （3）责任审核； （4）鉴定损失； （5）赔款计算； （6）核赔； （7）支付赔款

得分 评卷人

五、计算题（共10分）

甲为其汽车投保了交强险，第三者责任险。第三者责任险的限额为100，000元。在一次事故中，造成一骑自行车的行人伤残，共花费205000元，其中死亡伤残费用180，000元，医疗费用20，000元，财产损失5，000元，甲在事故中承担全部责任，依条款承担的免赔率是20%。计算（1）交强险的赔款是多少？（4分）（2）第三者责任险的赔款是多少？（6分） （1）交强险赔款=110000+10000+2000=122000（元）（4分） （2）205000-122000=83000（元）（2分）

被保险人应负赔偿金额=83000*100%=83000

六、论述题（共15分）

4 2006年7月1日实施的交通事故强制责任保险有力的冲击了我国保险市场，结合交强险及保险的相关知识，谈谈机动车辆保险市场的现状，并对汽车保险的前景进行展望，谈谈你的想法和建议。

得分 评卷人 1． 填空题（每空1分，共10分）美国 2． 物上代位 代位求偿 3． 定值保险 不定值保险

4． 保障功能、金融融资功能、防灾防损功能 5．特定风险 基本风险

1.汽车保险的成熟地是＿＿＿＿＿＿。

2.代位原则的内容包括是＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿＿。

3.按保额确定方式分类，可将保险分＿＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿＿＿。

4.汽车保险的功能由＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿＿＿ 三种功能构成。 5.按风险涉及的范围分类，可将风险分为＿＿＿＿＿＿和＿＿＿＿＿＿。 得分 评卷人

二、单项选择（每题只有一个选项，每题2分，共20分）1．C 2.B 3.A 4.D 5.D 6.B 7.B 8.C 9.C 10.D

1、在变更保险合同中用的是：（ ）

Ａ保险单 Ｂ暂保单 Ｃ批单 Ｄ投保单

2、以下属于纯粹风险的是：（ ）

Ａ战争 Ｂ火灾 Ｃ* Ｄ恐怖活动

3、下列属于保险当事人的是：( ) Ａ投保人 Ｂ保险代理人 Ｃ被保险人 Ｄ受益人

4、下列属于第三者责任险中的第三者的是：

Ａ投保人 Ｂ被保险人 Ｃ中介人 Ｄ保险车辆下受害的第三方

5、我国机动车辆保险的险种不包括：（ ）

Ａ车辆损失险 Ｂ第三者责任险 Ｃ附加险 Ｄ分红险 6.人保《玻璃单独破碎险》中的玻璃是指 （ ） Ａ挡风玻璃 Ｂ车窗玻璃 Ｃ车灯玻璃 Ｄ倒车镜玻璃

7、下面属于人保第三者责任保险附加险：（ ）

Ａ自燃损失险 Ｂ车上人员险 Ｃ车身划痕险 Ｄ发动机特别损失险

8、车辆损失费用包括；（ ）

Ａ医疗费 Ｂ丧葬费 Ｃ修理工时费 Ｄ交通费

9、交通强制第三者责任险是分项理赔的，包括死、伤、残费用、医疗费用和（ ） Ａ丧葬费用 Ｂ营养费用 Ｃ财产费用 Ｄ误工、误时费用

10、下列不在人保机动车保险单正面出现的内容是：（ ）

Ａ被保险人 Ｂ车架号 Ｃ保险费 Ｄ责任免除条款

得分 评卷人

三、多项选择题（每题3分，共15分，有二至四个选项是符合题目要求的，少选、多选、错选均无分。）

1．ABC 2．ABC 3．AB 4．BCD 5．BD

1、保险合同变更的事项包括：（ ）

Ａ保险合同主体变更 Ｂ保险标的变更 Ｃ保险内容变更 Ｄ保险形式变更

2、保险的功能包括：（ ）

Ａ保障功能 Ｂ金融融资功能 Ｃ防灾防损功能 Ｄ分配风险

3、保险合同的解释应遵循的原则有 ：（ ）

Ａ合法解释原则 Ｂ意图解释原则

5 Ｃ分项解释原则 Ｄ部分解释原则

4、在机动车辆保险合同中，被保险人的义务有：（ ） Ａ损失补偿的义务 Ｂ出险通知义务 Ｃ按时交纳保费义务 Ｄ危险增加告知义务

5、保险合同的主体中关系人包括：（ ）

Ａ保险人 Ｂ保险受益人 Ｃ投保人 Ｄ被保险人 得分 评卷人 四.简答题（4小题，共20分）

1、简述汽车保险的作用？ 1.促进汽车工业的发展，扩大对汽车的需求 稳定了社会公共秩序 促进汽车安全性能的提高汽车保险业务在财产保险中占重要地位

2、简述保险要素？

2．答：可保风险的存在 大量同质风险的集合与分散 保险费率的厘定 保险基金的建立 3.简述汽车保险的原则？

3．答：保险与防灾减损想结合原则 保险利益原则近因原则 最大诚信原则 损失补偿原则

4．简述风险管理的程序？

4．答：风险识别 风险衡量 风险评价 选择风险管理技术 评估风险管理效果 得分 评卷人

五、案例分析（1小题，共10分）

李某购买家庭自用汽车马子达6一辆，在人保某分公司投保了交强险、车辆损失险、商业第三者责任险、全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车身划痕险、无过失责任险。在保险期间内与王某驾驶的别克君威发生交通事故，李某负全部责任，造成王某头部严重受伤以及自己车内妻（李某之妻）多处软组织损伤和大腿骨折。请问： 人保是否给王某赔偿，为什么？ 人保是否给李某之妻赔偿，为什么？

得分 评卷人

六、计算题（1小题，共10分）

王某为其新车上海通用君威车办理“人保家庭自用汽车损失保险”，新车购臵价20万，足额投保，保险期限为1年，试计算应缴纳保费多少元？

座位数

价格

车龄 15万—20万 20万—30万

基础费 费率 基础费 费率 六座

以下 1年以下 1830元 1．038% 2350元 1．198% 1—2年 1970元 1．118% 2529元 1．289% 保费=2350＋200000×1.198% 得分 评卷人

七、论述题（本题15分） 谈谈你对人保机动车商业保险的认识.答：车辆损失险、商业第三者责任险、车上人员险、盗抢险、玻璃单独破碎险、划痕损失险、自燃险、火灾、爆炸自燃险、车辆停驶损失险、不计免赔险、无责任险、车上货物险等 西安汽车科技职业学院试题（B卷）纸

得分 评卷人

一、填空题（每空2分，共20分）被保险人，受益人 2． 定值保险，不定值保险 3． 从车，从人

4． 风险因素，风险事故 损失 5． 英国

6 1.汽车保险合同的关系人包括 和 。

2.按保额确定方式分类,可将保险分为 保险和 保险 3.汽车保险费率模式有 费率模式 和 费率模式。 4.风险的三要素包括、和 。 5.保险的发源地是 。

得分 评卷人

二、单项选择题（只有一个正确答案，每小题2分，共20分） A D A A B 6——10 B B D B C 1.风险管理的基本程序正确的是 （ A.风险识别—风险估测—风险评价—选择风险管理技术—风险管理效果评价 B．风险识别—风险评价—风险估测—选择风险管理技术—风险管理效果评价 C．风险评价—风险识别—风险估测—选择风险管理技术—风险管理效果评价 D．风险评价—风险估测—风险识别—选择风险管理技术—风险管理效果评价 2.保险损失的近因，是指在保险事故发生时 （ ） A．时间上最接近损失的原因 B.引起损失发生的第一个原因

C.空间上最接近损失的原因 D.最直接、起主导和支配作用的原因

3.投保人将市价为150万元的财产同时向甲、乙两家保险公司投保，保险金额分别为50万元和150万元，若一次保险事故造成实际损失为80万元，则按照比例责任分摊原则，甲、乙两家保险公司应分别承担的赔款是 （ A.20万元和60万元 B.30万元和50万元 C.40万元和40万元 D.60万元和20万元

4.玻璃单独破碎险的保障对象是 （ A．车窗玻璃 B．后视镜玻璃 C．车灯玻璃 D．仪表玻璃

5.全车盗抢险须满足的时间是 （ A．30天 B．60天 C．90天 D．120天

6.保险合同生效后，保险标的危险程度增加时，被保险人未履行危险程度增加通知义务，保险人对因危险程度增加而导致的保险标的的损失，可采取的正确的方式是 （ A．酌情赔偿 B． 不予赔偿 C． 部分赔偿 D．必须赔偿

7.汽车中设臵被动安全装臵，如安全气囊，防抱死制动系统等，属于风险管理技术中的（ ）措施。

A．预防 B．抑制 C．避免 D．转移

8.以下属于第三者责任险中第三者的是 （ A．投保人 B．保险人

C．允许的合格驾驶员 D．保险事故中受害的第三方

9.汽车保险合同的主体不包括是 ( A．被保险人

B．保险利益 C．保险人 D．投保人

10.保险经营的重要环节是 ( ) A．核保

B．计算保费 C．保险理赔

D．赔款计算

得分 评卷人

三、多项选择题题（错选、少选、多选均不得分。每小题3分，共15分）ABC 2.BC 3.ABC 4.ABCD 5.ACD

1．车辆损失保险的保险金额，通常按 （ A.新车购臵价 B.实际价值 C.保险当事人双方协商 D.出险当时价

2.下列适用于不计免赔特约条款的是 （ A．全车盗抢险 B．车损险 C．第三者责任险 D．车辆停驶损失险

7 3． 在保险经营中通常可以把保险费分为 （ A．签单保险费 B．实收保险费 C．应收保险费 D．账外保险费

4.汽车保险的风险因素包括 （ A．车辆自身风险因素 B．地理环境风险因素 C．社会环境风险因素 D．驾驶人员风险因素

5.下列属于风险的第一次转嫁的是 （ A．原保险 B．再保险 C．共同保险 D．重复保险 得分 评卷人

四、简答题（每小题5分，共20分） 1.简述保险的特征有哪些？ （1）经济性；（2）商品性；（3）互助性； （4）法律性； （5）科学性 2.简述汽车保险的原则有那些？

（1）保险与防灾减损相结合的原则； （2）最大诚信原则；（3）保险利益原则； （4）损失补偿原则；（5）近因原则 3.简述交强险与第三者责任险的区别？ 1）实施方式不同 （2）赔偿原则不同 （3）保障范围不同 （4）管理方式不同

（5）责任限额制度不同 （6）费率不同（结合要点给分） 4.简述汽车理赔的基本流程。

（1）受理案件； （2）现场查勘； （3）责任审核； （4）鉴定损失； （5）赔款计算； （6）核赔； （7）支付赔款

得分 评卷人

五、计算题（共10分）

甲为其汽车投保了交强险，第三者责任险。第三者责任险的限额为100，000元。在一次事故中，造成一骑自行车的行人伤残，共花费205000元，其中死亡伤残费用180，000元，医疗费用20，000元，财产损失5，000元，甲在事故中承担全部责任，依条款承担的免赔率是20%。计算（1）交强险的赔款是多少？（4分）（2）第三者责任险的赔款是多少？（6分） （1）交强险赔款=110000+10000+2000=122000（元）（4分） （2）205000-122000=83000（元）（2分）

被保险人应负赔偿金额=83000*100%=83000

六、论述题（共15分）

谈谈你对2006年7月1日实施的交通事故强制责任保险的认识。

《汽车保险与理赔教学工作总结.doc》

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