培训总结
一、培训目的
我省小额贷款公司试点工作自2008年10月启动以来，取得了显著成效，在有效应对金融危机，缓解小企业、个体工商户和农户融资难等方面发挥了积极作用。
为了加快蒙城城投小额贷款公司正式运行，帮助员工了解小额贷款公司的业务操作流程和相关管理规定，提升员工的综合素质和业务能力，于2016年3月1日至3月4日在华安小额贷款公司进行了为期4天的培训。
二、培训内容
（一）小额贷款公司的定义
小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。与银行相比，小额贷款公司更为便捷、迅速，适合中小企业、个体工商户的资金需求；与民间借贷相比，小额贷款更加规范、贷款利息可双方协商。
小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。
（二）经营原则
1.小额贷款公司要建立适合自身业务特点和规模的薪酬分配制度、正向激励约束机制，培育与当地农村经济发展相适应的企业文化。
2.小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。小额贷款公司发放贷款，应坚持“小额、分散”的原则，鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。在此标准内，可以参考我县的经济状况和人均GDP水平，制定最高贷款额度限制。
3.小额贷款公司应建立适合自身业务发展的授信工作机制，合理确定不同借款人的授信额度。在授信额度以内，小额贷款公司可以采取一次授信、分次使用、循环放贷的方式发放贷款。
4.小额贷款公司应建立健全贷款管理制度，明确贷前调查、贷时审查和贷后检查业务流程和操作规范，切实加强贷款管理。
5.小额贷款公司应按照国家有关规定,确保资产损失准备充足率始终保持在100%以上，全面覆盖风险，及时冲销坏账，真实反映经营成果。
6.小额贷款公司要建立发起人和股东承诺制度。发起人向批准机关出具承诺书。公司股东与小额贷款公司签订承诺书，承诺自觉遵守公司章程，参与管理并承担风险。
7.小额贷款公司应建立健全内部控制制度和内部审计机制，提高风险识别和防范能力，对内部控制执行情况进行检查、评价，并对内部控制的薄弱环节进行纠正和完善，确保依法合规经营。
8.小额贷款公司执行国家统一的金融企业财务会计制度，应真实记录、全面反映业务活动和财务状况，编制财务会计报告，并提交权力机构审议。若有条件可引入外部审计制度。
9.小额贷款公司贷款利率上限不得超过司法部门规定，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。
10.县（市、区）小额贷款公司的核准机关应在当地确定一家银行作为小额贷款公司的开户银行，并委托该行监测小额贷款公司的日常现金流和贷款资金流向，发现异常情况，应及时向当地政府指定的小额贷款公司监管部门报告。
11.小额贷款公司应按规定向当地政府金融办或政府指定的机构以及人民银行分支机构报送会计报告、统计报表及其他资料，并对报告、资料的真实性、准确性、完整性负责。
12.小额贷款公司应建立信息披露制度，及时披露年度经营情况、重大事项等信息。按要求向公司股东、相关部门、向其提供融资的银行业金融机构、有关捐赠机构披露经中介机构审计的财务报表和年度业务经营情况、融资情况、重大事项等信息。。
13.小额贷款公司不得吸收社会存款，不得进行任何形式的非法集资。银监会指出了三条路小贷公司资金来源途径：股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。
（三）信贷管理基本制度
信贷业务实行审贷分离制度、贷款审批委员会制度、信贷业务权限管理制度、信贷业务责任人制度、信贷信息披露制度。小额贷款公司的信贷业务主要是1年以下（含1年）的短期贷款。贷款按方式分为信用贷款和担保贷款（包括保证贷款、抵押贷款、质押贷款）。贷款的发放应严格执行贷款利率不高于银行同期贷款基准利率四倍限额，同一借款人的贷款余额不超过公司资本净额的5%，集团类借款人的贷款余额不超过公司资本净额的10%。信贷人力资源管理实行12级管理制度，信贷工作尽职免责、违规追责、量化考核。为了科学管理引进信贷管理系统，是信贷业务管理的重要手段。
（四）信贷业务操作规程
信贷业务的基本操作流程分为：
1.客户申请与受理。
借款人将小额贷款申请提交给小额贷款贷款行之后，由经办人员向借款人介绍小额贷款的申请条件、期限等，同时对借款人条件、资格及申请材料进行初审； 2.信贷业务调查与审查。
经办人员根据有关规定，采取合理的手段对客户提交的材料真实性进行审核，评价申请人的还款能力和还款意愿；在实际操作过程中要注重资料的合法性、完整性、真实性和有效性。信贷业务的操作规程要求客户经理和风险经理双人作业调查，并撰写尽职调查报告。其信贷业务合同的信贷业务种类、金额、期限、利率或费率、还款方式和担保合同应与信贷业务审批内容一致
3.信贷业务审议与审批。
由有权审批人根据客户的信用等级、经济情况、信用情况和保证情况，最终
审批确定客户的综合授信额度和额度有效期；
4.信贷业务实施。
签订合同需客户经理和风险经理双人当场监督，确保合同的真实性和有效性。在落实了放款条件之后，客户根据用款需求，随时向贷款行申请支用额度；
5.贷后管理。
贷款行按照贷款管理的有关规定对借款人的收入状况、贷款的使用情况等进行监督检查，检查结果要有书面记录，并归档保存；
6.贷款回收。
根据借款合同约定的还款计划、还款日期，借款人在还款到期日时，及时足额偿还本息，到此小额贷款流程结束。
（五）产品创新基本业务
产品创新包括全新产品创新、改进产品创新。目前华安小额贷款的创新产品主要有：助力债业务、小微企业债、互联网平台业务、助力贷业务、为客户提供财务咨询与财务顾问服务业务、基金管理业务、与证券公司合作为企业登陆资本市场提供配套服务。
（六）风险管理操作实务与基本制度
小额贷款公司扩张发展后的风险管理尤为重要，小额贷款公司未获得央行征信数据库的支持。内部控制风险也是小额贷款公司面临的实际问题之一，多种原因导致其难以吸引优秀人才，在业务审核、流程控制等操作上缺乏竞争力，加大了操作风险和控制风险。“小额、分散”的贷款原则和规章制度的不成熟、不完善也加重了小额贷款公司的内部控制风险，小额贷款公司面临着如何控制和降低风险的问题。由于小额贷款的主要特点是短、频、快，所以主要面临的风险包括两部分：借款人经营风险和员工操作风险，其中员工操作风险主要是操作失误、违反操作规程、信贷决策失误等。基于上述风险，分别从识别借款人经营风险、降低操作风险、建立风险预警机制、贷款风险的控制等四方面进行业务风险管理。当出现逾期贷款时，要及时发现、及时沟通、及时反馈、及时处理。
防范风险首先明确客户经理与风险经理的岗位职责，双人作业、分工调查。华安小额贷款公司实行三级审批制度：贷款审批小组、贷款审批委员会、特殊交易委员会。
三、培训总结
（一）培训心得
通过本次培训初步了解了小额贷款公司的信贷管理基本制度和业务流程以及小额贷款面临的风险，这就需要我们在实际操作过程中要尽职尽责，严格遵循小额贷款的业务操作规程，实行双人作业，坚守职业道德，提升综合素质，提高业务能力，严格把控风险，实现合规经营。
作为政府扶植的小额贷款公司，蒙城县城投小额贷款公司政策性强、涉及面广，各地区、各有关部门和单位也会切实组织好对本公司的帮助和支持，这为我们以后的工作开展也提供了很大的便利条件。
（二）工作计划
1、借鉴华安小额贷款公司的制度，制定蒙城城投小额贷款公司的信贷业务基本制度、业务操作规程、风险管理基本制度等，并根据有关小额贷款的法律法规及我司自身特点与需求，逐步得到完善。
2、明确工作范围和工作职责，在人事方面做好岗位设置，明确各岗位职责，合
理分工；完善一系列的奖惩机制，公司在定岗的基础上可实行定级制度，以更好的激励员工的工作热情。
3、引进信贷信息系统软件。
4、制定蒙城城投小额贷款公司的小额贷款业务尽职调查报告的文本、合同文本（可借鉴其他公司的合同文本）等。
5、立足蒙城，做好公司宣传和业务拓展。
（1）公司宣传方面。可利用政府平台帮助我司进行宣传、公司及子公司内部工作人员递推宣传、创建微信公众号加大宣传、利用其它运营较好的公众号帮助我司进行宣传、通过与我司有异业合作的个人、单位的微信、QQ等帮助宣传。 （2）业务拓展方面。在蒙城城投小额贷款公司成立初期，应以担保贷款为主，业务熟练并得到扩展后可放开信贷业务，但信用贷款仍要严格把控。贷款对象主要面向有稳定工作、稳定经济收入的个人和中小企业。对于个人贷款的相关要求和办理手续可以参照银行系统办理的个人贷款程序。中小企业的相关要求和办理手续可以参照华安小额贷款公司的运作程序。
