个人经营性担保贷款业务办理流程
个人经营性担保业务是指银行向以自然人为借款人发放并由担保公司承保的用于个人投资经营并以经营收入作为主要还款来源的个人投资经营担保业务。
业务种类：
1、“纯担保”概念：抵押物抵押给担保公司，由担保公司向银行出具不可撤销的担保保函。
2、“抵押+担保”
概念：银行先审批一笔个人抵押贷款后，由担保公司担保，将该笔贷款所对应的不动产评估净值与抵押贷款金额的差额部分贷出。
受理标准：
1、借款人为抵押贷款房产所有者；
2、借款人拥有一年及以上的连续社保记录或纳税记录；
3、借款人在银行有一年以上现金结算，且银行帐户月平均贷方流入量不低于50万；
4、借款人无不良信用记录及重大法律诉讼；
5、借款人自主经营企业，为企业法定代表人、实际控制人或主要股东；
6、企业无不良信用记录及重大法律诉讼、行政处罚信息；
7、企业成立时间1年以上，且盈利。
一般情况下需要提供的反担保措施：
1、借款人配偶承担连带责任保证；
2、所经营的企业提供第三方法人保证反担保；
3、一般情况下，要求提供所经营企业的股权质押，并办理工商登记手续；
4、不动产抵押，并办理余额抵押登记。
基本操作流程：
1、担保业务的登记受理：项目经理在获得业务后，首先要申请人提供相关资料，并现场去申请人处进行调查，并指导申请人收集相关业务资料；
2、在初步调查后，判断是否能够操作，若能操作，则到市场部，在担保系统内进行登记；
3、填写初审报告，并提交部门经理、副总经理审批；
4、提交风险管理部经理，安排风控专员跟进项目，同时按照要求，将齐备的资料报送风险 管理部；
5、项目经理与风控专员约好时间前往申请人处进行实地审核，项目经理应事先与申请人沟通好，请申请人准备齐备相关财务、银行流水、仓储、销售合同等相关资料；
6、涉及需要评估的不动产，项目经理还需事先与资产评估师协商，确认评估价值，若需要到现场评估的，项目经理应与资产评估师约好时间一同前往；
7、项目经理、风控经理、资产评估师分别出具调查报告后，在系统内提交；
8、集团评审会固定时间为每周
二、四下午，提交资料时间需提前一天。若项目特别多的，经评审会主任同意，可临时增加会议；
9、评审会通过后，项目经理在担保系统内操作提交担保承诺函申请，并将担保公司的调查报告及担保承诺函报送银行进行审批；
10、银行审批通过后，项目经理制作法律合同，并先提交法务专员审核，并由风控专员或核保专员见证签字，并由于核保专员负责办理反担保措施；
11、所有反担保措施落实完毕，保证金及保费收齐后，向银行出具同意方、用款通知书；
12、项目经理将担保业务档案归至档案权利员处。
本，以及可能存在的其他经营、税务、法律风险。
个人经营性担保业务的主要调查思路（简单罗列）：
1、主要考察申请人经营的企业的经营基本面，有重点的进行审核；
2、通过对企业的现金流量分析，审核，观察企业的收入、支出情况；
3、对企业提供的财务报表中，重点科目进行审核；
3、审核企业及申请人的负债情况，包括银行负债、民间借贷等因素；
4、考察申请人个人资产实力、个人信用情况、个人法律诉讼等；
5、考察企业银行信用情况及法律诉讼，查封等情况。
6、针对“纯担保”业务，还需通过物流、水电流等审核信息，综合财务、银行流水进行全面、深入分析。
