个人经营性贷款业务工作流程
一、贷前
(一)上门约谈
1、围绕公司六条要求了解客户基本资料,贷款需求,反担保方案协商,约定下次收资料时间。
2、收取资料,核对资料完整性,写出调查报告初稿,同时增补资料。
3、“条件比较成熟,材料比较齐全。”之后,约风控家访,核实原件,进一步了解经营情况。 4.约公司高管家访,可以和公司风控人员一起去。 5.写出调查报告,确定贷款方案。
(二)公司上会流程
1、将资料提前一天交风控人员,调查报告打印五份,给公司贷审会成员,风控人员同时写出风控报告,也是打印五份。
2、上会通过,公司财务出具担保意向书,客户经理复印客户贷款资料,原件送银行,复印件公司留档备查。注:民生银行有担保意向书的专门版本,中行在中行担保合同(打印版)加盖“仅作担保意向使用”章。
(三)材料送达银行——之前审核材料的真实和有效性,对明显漏洞提前弥补。 注:○1资料中资产负债表,损益表,要符合银行贷款要求;
○2受托支付合同中付款方式要写明“款到发货”,不要写分次支付款项。金额覆盖本笔贷款。 ○3公司章程中如有公司有效期,要注意有无过期,要注意其它基础资料的时效性,尽量避免更换及增加事项,提高审批效率。
○4客户资料除个人资料外,需全套加盖公司章,和担保意向书等资料一起送到申报银行,进入银行审批流程。
5.注意材料的摆放顺序。按公司贷款6个要点的顺序摆放。
二、贷中
(一)审批过程
1、配合银行客户经理完成各项要求,将担保报告发送给客户经理督促完成银行调查报告。
2、定期询问项目进度,同时与客户及时沟通项目进展,及时补充材料。
(二)反担保实施
1、银行审批通过后,拿到批复复印件,根据批复和项目审批表与风控部配合落实反担保方案。
反担保措施变更,需要填写变更申请书,给公司贷审会传签或者重新上会。
意向书超过3个月银行未批复的,需要重新上会。
2、通知客户缴费,配合财务将保证金转到指定帐户并将转帐回单复印。
3、将档案交给黄思婵存档并在收费明细表上签字确认。
4、填写收费明细表交财务确认到帐并签字,担保合同、保证金合同、核保书、放款通知书交财务经总经理确认完成所有手续后盖章。
注:民生银行需要:核保书、保证合同2份、保证金转款凭证。
中国银行需要:担保合同2份,保证金转款凭证。
(三)、放款流程
1、将以上各行资料送行,银行客户经理申报放款。
2、排队放款中注意与银行客户经理及时沟通放款条件,作好客户配合银行开基本户、存款,补材料等。
3、放款后将放款时间通知财务及黄思婵,发布信息通知全体员工,财务做好放款记录。
三、贷后
(一)放款资料归档
1、银行放款后,从客户经理处拿回银行盖章的保证合同,借款借据等,送黄思婵存档。保证合同、银行借款合同和借据的复印件。
2、开具担保发票或收据。
(二)贷后检查
1、贷款发放十五天内,到客户的公司做首次贷后检查。
贷后检查主要内容:借款是否打给上游帐户,借款用途是否和申请贷款时说的一致。
2、贷款发放后每季度进行一次贷后检查,写贷后检查报告交部门经理签字后送风控部存档。 3.贷款到期前两到三个月了解客户是否有转贷意愿,还款是否有问题。提醒客户做好还款或转贷准备。
4.贷款到期前十五天提醒客户按时回款,直到还款日前应一直关注其还款情况。 5.还款后将客户还款凭证(贷款结清证明)复印归档,再退还客户保证金。