保险学总结
1.风险：损失发生的不确定性
2.风险的特征：风险是客观存在的；风险是排除所有确定性事件（互斥）；时间是风险的
基本特征。
3.客观风险：实际损失与预期损失之间的相对差额。客观风险随着暴露于风险中的风险单
位的数量的增加而下降
4.主管风险：个人的心理状态或精神状态导致的不确定性
5.损失机会：事件发生的概率
6.客观概率：基于观察对象数量无穷多和潜在条件不变两个假设前提，事件发生的长期的
相对频率
7.主观概率：是个人对损失概率的估计
8.风险事故：损失发生的原因
9.风险因素：是产生或增加损失可能性的所有条件，主要类型：物质风险因素、道德风险
因素、心理风险因素、法律风险因素
10.物质风险因素：增加损失可能性的物理条件
11.道德风险因素：是由于个人的不诚实或者居心不良而增加损失的频率或严重程度
12.心理风险因素：是指由于保险的存在而粗心大意或者模式风险的情况
13.法律风险因素：是指法律体系内或规章制度中增加损失频率或严重程度的因素
14.风险可以划分为：纯粹风险和投机风险、基本风险和特殊风险、企业风险
15.纯粹风险：是指仅仅存在损失或没有损失两种可能的情况
16.投机风险：是指受益或受损均有可能的情况
17.基本风险：是影响整个经济或经济体中的大多数人或团体的风险
18.特殊风险：是仅影响个体而不影响社会的风险
19.企业风险：包括了商业企业面临的所有重大风险，包括：纯粹风险、投机风险、战略风
险、经营风险和财务风险。
20.纯粹风险的类型：个人风险、财产风险、责任风险
21.个人风险：直接影响个人的风险，包括：收入、额外费用和金融资产遭受损失或减少的
可能性，主要四类个人风险：早逝风险、退休后收入不足的风险、健康状况变差的风险、失业风险
22.财产风险：无论何种原因造成的财产损毁或损失的风险
23.风险对社会造成的负担（风险的作用/影响）：① 更大规模的应急基金 ②商品和服务的
损失 ③ 焦虑和恐惧
24.应对风险的方法：规避、损失控制、风险自留、非保险转移和保险
25.损失控制：包括采取减少损失的频率和严重程度的行为，其主要目标是损失预防和损失
减少
26.风险自留：风险自留意味着个人或企业保留所有或部分风险
27.非保险转移：风险被转移给另一方当事人而不是保险公司 主要方式：合同风险转移、
对冲价格风险、企业法人化
28.保险的基本特征：损失分摊、偶然损失的偿付、风险转移和赔偿
29.损失分摊：是指将少数人的损失在整个群体中进行分散，使得平均损失代替了实际损失
30.偶然损失：是作为一种可能性发生的不可预见和预期的损失
31.赔偿：是指被保险人可大体恢复到损失发生前的财务状况
32.风险转移：纯粹风险从被保险人转移给保险人，后者通常在偿付损失方面比被保险人有
更强的经济实力
33.可保风险的要求：①必须有大量的风险单位 ② 损失必须是意外发生的和非故意的 ③
损失必须是确定的、可测度的 ④损失不是灾难性的 ⑤损失的概率必须可以推测 ⑥ 保
险费必须在经济上是可行的
34.逆向选择:是指个人的一种倾向，即对高于平均损失概率的人企图以标准（平均）费率
投保，而如果不能在核保阶段对此进行控制，就会导致高于预期的损失水平
35.人寿和健康保险：当保险人死亡时，投保的人寿保险将会向
受益人支付死亡保险金 财产和责任保险：在财产所有人的不动产或个人财产发生风
险事故时为其提供赔付；为被保险人对其他人造成财产损毁
或身体性伤害而承担的法律责任提供保障，还支付法律辩护
费用
保险的类型
社会保险 强制的政府保险计划
政策性保险信用保险
输出保险
巨灾保险
36.保险的社会福利（作用）：① 损失赔偿：帮助个人和家庭在损失发生后能够恢复到损失发生前的经济状况
② 担心和恐惧的减少：在损失前后都可以减少被保险人的担
心恐惧
③ 投资基金的来源：保险行业是资本投资和积累的一个重要
资金来源
④ 损失预防：保险公司积极参与到许多损失预防项目，并雇
佣了大量不同领域的从事损失预防的工作人员，减少了直
接和间接损失
⑤ 信用提升：保险辅以借款人更高的信用，因为保证了借款
人的间接价值或者对偿还贷款提高了更高的保证
37.如何进行个人风险管理: 首先确认损失风险。确认可能引发严重财务问题的所有损失风险。主要包括：个人损失风险，财产损失风险和责任损失风险
其次分析损失风险，应当估计潜在损失的频率和严重程度，从而能够选择最合适的方法来应对风险
最后选择最合适的方法来应对损失风险。主要包括：规避、风
险控制、风险自留、非保险转移、保险
38.代理人：在法律上代表委托人，并有权利代表委托人的利益采取行动。
39.保险公司的业务：① 费率厘定：是指保险的定价
② 核保：选择、分类和为保险申请定价的过程 基本核保的原则：根
据公司的核保标准选择被保险人；各种费率之间的平衡；保单持
有人之间的公平
③ 出单
④ 营销：是指保险公司的销售和市场推广活动
⑤ 出单
⑥ 理赔，理赔的基本目标：查证已发生的承保损失；公平快速支付
索赔；为保险人提供个性化援助
⑦ 再保险:是最初承接保险业务的原保险公司为将该保险有关的部分
或全部潜在损失转移给另一家保险公司
⑧ 投资
40.损失赔偿原则：指保险人的赔偿金额不得超过被保险人的实际损失价值。其目的是阻
止被保险人通过索取赔偿而额外获利；减少道德风险。
41.实际现金价值：重置成本减去折旧
42.可保利益原则：是指如果一项责任范围内的损失发生，被保险人必须是经济利益受损的
一方。其目的：防止赌博；减少道德风险；确定财产保险中的损失额 何时存在可保利
益：大部分财产保险合同都是损失赔偿合同；在合同最初签订时，你对财产可能没有可
保利益，但是，在未来可能的损失发生时你具有可保利益
43.代位求偿原则：指保险人代替被保险人为保险责任范围内的损失向第三方索赔。其目的：
首先代位求偿防止被保险人因为同意损失获得双重赔付；其次代位求偿让有过失的人对
其造成的损失负责；最后，代位求偿有助于降低保险费率
44.代位求偿原则的重要事项：一般的原则是：通过行使代位求偿权，保险人从第三方那里
得到的赔偿额不得高于根据保单对被保险人所支付的赔偿额；被保险人不能损害保险人
的代位求偿权；代位求偿权并不适用于人寿保险和大多数个人健康保险合同；保险人不
能想自己的被保险人进行代位求偿
45.最大诚信原则：保险合同的双方比其他合同的双方需要更高程度的诚信 其具体体现是
告知：投保人所做的说明；隐瞒：指投保人有意不讲重要事实告诉保险人；保证： 是
被保险人做出的关于事实的说明或者承诺，是保险合同的一部分。要想保险人按合同规
定承担赔偿责任，保证就必须完全真实。
46.保险合同的要求（基本条件）：要约与承诺：投保人发出要约，保险人接受或拒绝这份
要约；对价：合同双方给予对方的价值；合同双方有行为能力：上方必须有法定的签订
约束性合同的能力；目的合法：鼓励或促进不合法或不道德的保险合同是违背公共利益
并且不能被执行的
47.保险合同的法律特点：射悻合同：是指因不确定性事件而可能交换价值不相等的合同。
单务合同：指仅仅只有一方做出法律上可履行的承诺的合同。条件合同：保险人是否承
担支付赔偿金的责任取决于被保险人或受益人是否已经遵守所有的保单条件。个体合
同：保险单是被保险人和保险人之间的合同。定式合同：是指被保险人必须接受整个合
同，包括他的所有条款和条件
48.保险合同的基本组成部分：声明：是对所要投保财产或行为的情况所作的说明。
定义：保险合同一般有一页或一节专门用于阐述相关定义。
承包协议：总结了保险人所作的主要承诺。
除外责任：主要包括：除外风险、除外损失与除外财产。
条件条款：是保单中对保险人所要履行的承诺施加限制或者
使之生效的相关条款。
其他条款
