保险业务的调查报告
保险(insurance)是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费， 保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
1.调查目的
初步了解目前社会上什么保险险种（保险产品）比较好卖？怎么卖法？
2.调查对象
保险公司，保险中介机构（保险代理人，保险经纪人，保险公估人）
3.调查方式
本次调查所采取的方式以资料法为主，访谈法为辅，将访谈结果以及查阅到的资料相结合，得到本次调查结果。
4.调查时间
2010年11月20日——2010年11月30日
5.调查内容
通过访谈的形式与保险公司的保险代理人进行交流，了解目前什么保险险种最好卖，什么保险险种最吸引消费者。并通过查阅资料，了解社会上各类保险的发展状况。
6.调查结果
在改革开放的今天，我国保险事业异军突起，在社会生活的方方面面发挥了巨大的作用。我国的保险业务与西方保险业务的划分略有不同，现在国际上大都把保险划分为寿险与非寿险两大类而我国将保险直接业务划分为人身保险与财产保险两大类。
6.1人身保险
人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。人身保险的投保人按照保单约定向保险人缴纳保险费，当被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等保险事故或达到人身保险合同约定的年龄、期限时，由保险人依照合同约定承担给付保险金的责任。
传统人身保险的产品种类繁多，但按照保障范围可以划分为人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险。而人寿保险又可分为定期寿险、两全保险、年金保险、疾病保险等，健康保险则又可分为疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险、护理保险等。其中，年金保险因其在保险金的给付上采用每年定期支付的形式而得名，实际操作中年金保险还有每季度给付、每月给付等多种形式。养老年金保险可以为被保险人提供老年生活所需的资金，教育年金保险则可以为子女教育提供必要的经费支持。同时，消费者可能会在人身意外伤害保险和定期寿险的选择上难以抉择，其实两者还是有较大不同的。首先意外伤害保险承保因意外伤害而导致的身故，不承保因疾病而导致的身故，而这两种原因导致的身故都属于定期寿险的保险责任范围。其次，意外伤害保险承保因意外伤害导致的残疾，并依照不同的残疾程度给付保险金。定期寿险有的不包含残疾给付责任，有的虽然包含残疾责任，但仅包括《人身保险残疾程度与保险给付比例表》中的最
严重的一级残疾。最后，意外伤害保险一般保险期间较短，多为一年及一年期以下，而定期寿险则一般保险期间较长，可以为五年、十年、二十年甚至更长时间。
以上几种传统人身保险，均为纯保障类型。而随着经济的发展，资本市场化程度的日益提高，近几年在国内投资市场上又出现了将保障和投资融于一体的新型投资型险种，主要包括分红型、万能型、投资连结型等三种类型。
分红型保险，是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险。与普通型产品相比，分红型产品增加了分红功能。但需要注意的是，其分红是不固定，也是不保证的，分红水平与保险公司的经营状况有着直接关系。通常来说，在保险公司经营状况良好的年份，客户可能分到较多的红利，但如果保险公司的经营状况不佳，客户能分到的红利就可能比较少甚至没有。
万能型保险指包含保险保障功能并设立有保底投资账户的人寿保险，它具有以下特点：一是兼具投资和保障功能。保费的一部分用于提供身故等风险保障，扣除风险保险费以及相关费用后，剩余保费在投资账户中进行储蓄增值。二是交费灵活、收费透明。通常来说，投保人交纳首期保费后，可不定期不定额地交纳保费。同时，与普通型又称传统型人身保险产品及分红保险不同，保险公司向投保人明示所收取的各项费用。三是灵活性高，保额可调整。账户资金可在一定条件下灵活支取。投保人可以按合同约定提高或降低保险金额。四是通常设定最低保证利率，定期结算投资收益。此类产品为投资账户提供最低收益保证，并且可以与保险公司分享最低保证收益以上的投资回报。
投资连结型保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人寿保险，其具备万能险第
一、第二项的特点，但两者之间也有不同。投连险灵活性高，账户资金可自由转换。由于投资连结保险通常具有多个投资账户，不同投资账户具有不同的投资策略和投资方向，投保人可以根据自身偏好将用于投资的保费分配到不同投资账户，按合同约定调整不同账户间的资金分配比例，并可以随时支取投资账户的资金。另外，投连险通常不设定最低保证利率。投资收益可以在账户价格波动中反映出来，目前我国保险公司通常不少于一周公布一次账户价格，因此，若具体投资账户运作不佳或随股市波动，投入该投资账户的投资收益可能会出现负数。
6.2 财产保险
财产保险(Property Insurance)是指投保人根据合同约定，向保险人交付保险费，保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。
财产保险业务包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务。可保财产，包括物质形态和非物质形态的财产及其有关利益。以物质形态的财产及其相关利益作为保险标的的，通常称为财产损失保险。例如，飞机、卫星、电厂、大型工程、汽车、船舶、厂房、设备以及 家庭财产保险等。以非物质形态的财产及其相关利益作为保险标的的，通常是指各种责任保险、信用保险等。例如，公众责任、产品责任、雇主责任、职业责任、出口信用保险、投资风险保险等。但
是，并非所有的财产及其相关利益都可以作为财产保险的保险标的。只有根据法律规定，符合财产保险合同要求的财产及其相关利益，才能成为财产保险的保险标的。
财产保险作为保险业务的组成部分,它与保险有着共同的基本职能,经济补偿是保险的基本职能,也是保险产生与发展的最初目的和最终目标.财产保险作为保险的一个大类,在社会生产和人民生活中发挥了重大作用,但是有些人因此却把它认为是取得额外利益的一种手段,这种思想是极为不对的.财产保险是指以各种物质和有关利益为保险标的,以补偿被保险人或投保人的经济损失为基本目标的一种社会化经济补偿制度.投保人或被保险人对保险标的的投保是不会带来额外收益的,它只是在保险标的发生保险事故,并在投保人做出补偿的申请时,对被保险人进行相关的经济补偿.在进行经济补偿时,保险人会根据保险标的的实际价值及损失情况进行适当的补偿,即使是在重复投保的情况下,保险人也会按照各自实际应该分担的比例进行经济补偿,不会出现一个保险标的重复补偿的情况。我国商业性财产保险业务体系大致包括财产损失保险、责任保险和其它商业性保险三大类，财产保险的性质是组织经济补偿。在保险事故发生之后，保险人会依据保险合同进行相关的经济补偿，以弥补保险事故对保险人带来的损失。在推定全损的情况下，保险人可以获得物上代位权取得对被保险物的支配权，同时，保险人还可依法向与事故有关的第三者进行追偿，这样一来，即可以避免了重复赔偿，又发挥了财产保险转架风险，稳定社会秩序，促进市场经济稳步发展的作用。
财产保险起源于共同分担海损的制度，经过海上保险和火灾保险两个阶段发展而来，在１８世纪因汽车保险和工业保险的出现和迅速发展而跨入现代保险阶段．中国是财产保险思想萌芽最早的国家，大约在公元前三四千年，中国就已经产生了关于保险的一些思想，其中最主要的是风险分担思想，利用风险分担思想古人把货物放在不同的船只上，以尽可能减少损失．另外，在古代，中国还建立了各种各样的仓储制度，它是中国古代原始保险的一个重要标志．但是现代保险事业并不是在中国产生的．现代保险的最先形式是海上保险，它发源于１４世纪中叶经济活跃的意大利．我国的财产保险事业起步较晚，现在并未出现规模效益，关于我国财产保险的起步时间出现了极大分歧。
中国财产保险虽然起步较晚，但是它在国家相关政策的扶持下，正利用自身的显著优势努力发展，在中国公司制改革的今天，在现代化企业制度的推动下，中国的保险事业，包括财产保险，必定会有长足的发展。
6.3访谈记录
根据与保险公司保险代理人进行的交流和对保险公司提供的数据分析来看，人身险较为好卖。从如下表一保险业经营数据可以看出人身保险已经在我国众多保险行业中占据主导地位。
表 一：
原保险保费收入
1、财产险
2、人身险 单位:万元 71339913.13 16507359.37 54832553.76
（1）寿险
（2）健康险
（3）人身意外伤害险
养老保险公司企业年金缴费
原保险赔付支出
1、财产险
2、人身险
（1）寿险
（2）健康险
（3）人身意外伤害险
业务及管理费
银行存款
投资 49168722.64 4301728.44 1362102.68 -- 19843920.45 8650233.77 11193686.68 9689276.65 1106497.87 397912.16 6675704.64 71770560.50 200954874.
427.调查体会
经过这次调查，不仅使所学的统计学知识在实践中得到了运用，而且使我对现代保险行业有了更进一步的了解。
通过这次调查，并对数据进行整理分析后发现，现今社会，保险业的发展，具有很好的社会背景，以及良好的政策背景，保险业的发展前景相当广阔。另外，保险是一种互惠互利的商业形式，人们可以通过购买保险来保障自己的一些利益，或者减少损失，甚至去获得投资收益。但是在这个保险业发达，各种保险业务充斥的社会，在选择购买保险的种类，保险公司，并且决定购买保险时，一定要对保险合同尽量多地去了解，尽可能的避免在将来与保险公司发生财务纠纷。而且，面对众多的影响人们购买保险的因素，要做到充分考虑。另外，保险人和被保险人，都应该去遵守最大诚信原则，保障双方的权益。
8.个人计划
另外，通过此次的调查，我打算卖人身保险中集保障和投资为一体的万能型保险。
一个人的漫漫人生难免会遭遇意外、疾病、未尽的责任等，我们无法预料它们什么时候会降临到我们身上，但是我们可以做好充分的准备。意外无处不在，灾难不期而至，近年来发生的自然灾害如汶川地震、雪灾、舟曲泥石流等等，只是在短短的时间了，我们失去了很多，这些都是我们没办法预料到的。有数据显示，中国平均每4分钟就有1人死于车祸，每50秒钟有1人在车祸中伤残；每年发生交通事故50万起，因交通事故死亡人数超过10万人，居世界第一 ；中国每年工伤事故死亡13万人；中国每年约20万人死于药物不良反应；每年医疗事故死亡
20万人„„谁能给我们一个保障，一个避风港？
从张悟本现象看百姓对健康的追求。张悟本的书上市6个月销量突破300万册，挂号费高达2000元，而且要候诊半年以上，他被称为“京城最贵的中医”。5月28日上午，卫生部否认了张悟本“卫生部首批高级营养专家”的身份，并邀请国内知名的中西医专家驳斥其“养生理论”，有律师称其违法行医。但为什么有这么多人会上当受骗呢？原因就是随着生活水平的提高，人们越来越关注健康问题，现在我们要的不但是吃的好，还要吃的健康。重疾是现代人们最关心和最担忧的问题。重大疾病目前呈现出年轻化、突发性、费用高、持久性的趋势。现实中，许多人得了病，往往不是没时间治疗，而是没有钱治疗。
人生的美好愿望无非就是住着自己的大房子，有一部漂亮的车子，让孩子上名牌大学，过舒适的退休生活，大量的应急现金。而在现实中阻碍愿望达成有两大难题，第一是如何才能创造财富人生？第二是一旦失去健康有无钱治？
央行统计，存款占中国家庭金融资产的比重高达80％。有50%以上的居民将“养老、急用、医疗”作为存款准备的主要目的，并占至存款的60%以上。近日，国家统计局发布2010年前三季度国民经济运行数据，数据显示：三季度CPI同比上涨2.9%；其中9月CPI同比上涨3.6%,涨幅创23个月新高！与百姓生活休戚相关的食品类价格同比涨幅更高，达到6.1%！也就是说如果我们将10万元存一年，至一年期满实际的购买力仅为96400元，3600元被“蒸发”了！通货膨胀正在不断吞噬着我们的财富。
想要拥有财富人生，享受健康幸福，只需要将放在银行的一部分钱换个地方。买一份全能型保险，既可以保障健康又可以保值资产，两全齐美。
