农信社如何支持县域经济转型发展
2011年4月15日 9点4分来源：金融时报作者：笑冬 马建红
相关标签：调 查
农村信用社以支持“三农”、服务“三农”为宗旨,肩负着支持县域经济发展的社会责任,如何更好地发挥农信社农村金融主力军的作用,支持农村经济和农村城镇化建设,实现县域经济转型发展,是当前农村信用社面临的重要任务。
长期以来,农村信用社为支持“三农”、发展农业生产,增加农民收入,改变农村生态,做出了历史性的贡献。然而,随着改革开放的不断深入,经济社会的快速发展,以及转型跨越发展,农村金融服务的不适应性凸显。一方面是金融产品供给总量不足,不适应人民群众急剧增长的金融服务需求。同时,金融产品供给单一,不适应金融服务公平性和均等化的要求。另一方面经营理念还受传统经营的影响,不适应经济社会转型发展的要求。金融服务滞后,不适应人民群众多层次、多样化的需求。因此实现金融支持县域经济转型发展,农信社尚有很多工作要做。
农信社支持县域经济转型发展,必须结合自身特点,发展专业化经营。农信社拥有点多、面广、线长的优势,为促进农村经济发展、农民增收发挥了重要的作用。目前,农信社正处于股份制改造阶段,在加快推进股权改造的同时,从支持县域经济转型发展及自身转型方面看,需要解决好两个关键问题:一是差异化经营的问题。就是把人力、机构、费用、技术、品牌等诸多方面的配置向与自身服务能力相匹配的业务、客户、产品方面倾斜,应由主要针对农户生产性、消费性周转贷款,转向支持农业科技发展,集中有限的人财物资源,在农业产业化、特色化生产等结构调整方面做出品牌,做出影响力,形成比较优势。二是专业化经营的问题。应在管理、战略、文化、服务、产品、业务结构、客户结构、收入结构等方面形成自己的特色,形成专业化的经营,力争让品牌影响力走在市场前列。专业化经营既是农信社改制为农村商业银行的经营基础,也是适应县域经济转型发展的需要。
农信社支持县域经济转型发展,必须加快创新步伐,创新金融产品服务的提供方式。农村贫困,农民增收缓慢,导致农户抵押难、贷款难的问题仍较普遍。农信社要围绕提高金融产品供给效率这一目的,按照不同类型的产品特点,加快金融服务改革、开发和发展,构建多元化、服务高效、监管审慎、风险可控的金融服务体系,不断增强金融市场功能,更好地为加快转变经济发展方式服务。此外,要从增强农村发展活力,增强农业产业生产后劲,激活农业存量资产,快速增加农民收入出发,开发农民房屋、承包地、林地、荒山、采矿、商标等抵押贷款产品,提供方式多样化的金融产品服务,满足人民群众多层次需求。
农信社支持县域经济转型发展,必须改善农村金融生态环境。信用建设是发展农村信贷的基础。改善农村金融生态的薄弱状况,应加快农村资产评估、担保公司、征信登记等金融中介机构建设,建立一套针对“三农”特点、行之有效的定价机制,并开展农信评估、担保、评级工作,让农户树立起信用观念。还要抓住在中西部地区的592个国家扶贫开发重点县,分层次开展农村金融教育活动的机遇,组织好小额信贷业务和技术培训以及农村金融改革、农业保险、农业合作经济等方面的培训,解决好农信社与农村、农民信息不对称的问题,切切实实推进农村信用体制建设。农信社支持县域经济转型发展,必须形成能够使农民、政府、金融企业共赢的政策和措施。从目前看,需要解决两个关键问题:一是政策供给不足的问题。在农村信贷市场准入政策逐步放宽的形势下,要突破城乡二元结构的局限,逐步提高市场开发程度,民间资本进入农村金融市场的限制,为新型农村金融机构创造政策环境。二是公共资源配置不均的问题。其中公共财政资金配置最为关键。要做出统一安排,使政府与农信社等地方金融机构真正有机结合起来,用好用活支持金融发展的贴息资金,中小企业发展资金等专项资金。通过客户结构转型,紧扣农业农村工作的发展思路:就支持县域经济转型发展而言,要切实围绕“一村一品”、“一乡一业”的发展格局,瞄准设施蔬菜、
特色养殖、经济林建设、水利建设、产业升级等事关长远发展的项目,持续加大融资力度,有效发挥金融支持作用。
三、对策和主要措施
（一）以深入贯彻落实一条道路和两场革命的战略思想为纲领，审时度势，使内部各项机制建设成为农村合作银行做强做优的动力与活力。
1、体现四个着力，明确侧重点，争取在客户经理队伍建设上实现新发展。
一是着力加强客户经理等级制度和淘汰机制建设，建立以业务为主的等级评价标准和考核奖励制度，明确等级档次、考评周期、晋升或降级等动态管理的规则。二是着力提升客户经理信贷营销的能力和水平，对客户经理进行定期培训，提升其对贷款客户风险状况的综合分析能力。三是着力创新客户经理岗位的设置和定位，将客户经理营销和操作相分离；增设理财、风险等类别的专业客户经理，定期出具企业和行业的风险分析报告。四是着力改进客户经理的工作方式和作风，采用客户经理全天候密集上门营销的方法，并对客户经理的工作作风、生活作风、个人账户进行不定期排查，提高客户经理队伍的素质。
2、围绕五大中心，紧扣关键点，争取在网点标准化转型升级上凸显新优势。
一是围绕网点硬件环境改造为中心，全面分析网点所处地域的经济状况和客户结构，设置不同类型的特色网点。二是围绕网点功能、流程转型，根据网点业务发生的频率和复杂程度，对柜口设置、业务种类、设备配置等方面进行规范，实行分级差别服务。三是围绕员工服务行为规范为(博客,微博)中心，对员工服务行为进行标准化管理和培训，提升员工的职业技能、营销技巧、风险意识，提高客户的满意度。四是围绕加强网点服务环境的监督为中心，将服务质量、客户的满意度纳入支行网点及员工考核，采取明察暗访、调阅监控录像、神秘人检查、随机询问客户满意度等方式，进行定期评比和通报。五是以转型试点网点的验收为中心，打造标杆网点，层层推进，定期验收，对其经验在全行推广。
3、坚持六项创新，找准切入点，争取在特色金融产品研发应用上确立新方向。
一是创新推出股权质押贷款金融产品，合理确定股权质押贷款的发放对象，通过对出质人和质押股权所在公司的资信、身份及企业经营状况进行完整审查，评估股权的市场价值以确定质押贷款的金额，同时在贷后要求企业提供质押股权所在公司的财务报表，拓宽企业的融资渠道。二是创新推出网上银行金融产品，通过积极筹备、及时总结，开展网上银行业务培训并投入试运行，争取早日对外开办丰收e网业务，为企业提供快捷、高效的金融服务。三是创新推出特色银行卡金融产品，通过开发集存、贷、汇、理财等于一体的特色银行卡，为企业提供套餐式的优质服务。四是创新推出出口退税质押贷款金融产品，在发放贷款前与企业签订协议，对经国税部门认可的企业出口退税专户进行控制，贷款到期后直接从该账户扣除，帮助外向型企业解决资金不足的问题。五是创新推出应收账款质押或收购等产业链融资金融产品，选择一些实力雄厚、信誉良好的大企业和中小企业开展应收账款等质押贷款，缓解企业融资难的问题。六是创新推出商标权、专利权等新型质押贷款金融产品，满足企业个性化的资金需求。
（二）以继续努力当好地方经济和中小企业的坚强后盾，顺势而行，使外部各项业务拓展成为农村合作银行抢占先机的保障与支撑。
1、注重三个实效，掌控平衡点，争取在企业多元化发展支持上取得新突破。
一是注重在信贷支持的行业和企业类别的选择上求实效，不断加大对新兴产业如光机电、化工、生物制药等产业的扶持，持续加大对环保产业、循环经济发展、节能减排技术改造的扶持，重点加大对具有自主知识产权、自主品牌企业的扶持；做好传统行业如服装、箱包、童车、洁具等的跟踪和监测，强化准入和退出机制，推动传统业务和新兴业务结构的调整。
二是对处于不同发展阶段的企业在信贷支持的力度上求实效，对转型升级刚刚启动的企业的研发资金需求适当予以支持，推出技术改造贷款；对致力于提高生产效率和产品档次的成长型企业给予挖掘和培养，积极主动地深入企业，为其排忧解难；对已经转型成功的优质企业进行重点支持，为其提供全方面、全过程服务。三是注重在信贷支持的不同发展模式和前景的企业差别上求实效，对资金实力较强、掌握相当技术、具有竞争优势的企业，大力支持；对自身资金实力不足、掌握相当技术的企业，提高抵、质押率；对自身资金实力不足、技术不稳定的企业，严格控制信贷投入。
2、突出六个强化，防范风险点，争取在企业异地办厂和对外投资信贷监管上提升新能力。
一是突出对外迁企业在资金监管力度上的强化，针对企业外迁信贷资金监管难度加大的情况，积极主动与企业进行沟通，要求外迁企业在银行开立基本账户，要求其平时用于异地所办企业的日常经营开支、出货运输等方面的资金通过开立在银行的账户进行划转；同时要求外迁企业提供相对规范的财务报表和业务经营资料，加强对外迁企业生产和销售状况的跟踪。
二是突出对外迁企业和对外投资企业在信贷政策调整上的强化：对外迁企业，以租赁和购买当地土地与厂房两种不同的类型为区分，在扶持方式和支持力度上进行区别对待；对投资房地产的企业，做好专用账户开户、预售资金监管等工作，注重企业自身资本实力和资金链状况。
三是突出对外迁和对外投资企业贷款利率定价机制灵活性上的强化，结合企业的行业性质、资信状况、贷款期限和经营情况，建立利率定价的风险溢价机制，实行差别化的上浮利率，来获得风险补偿。
四是突出对外迁和对外投资企业经营效益跟踪上的强化，关注企业信贷资金流向，强化对其风险的预警与分析。五是突出对外迁和对外投资企业信用评价指标体系构筑上的强化，深化与信用担保机构和其他中介服务机构的合作，使针对企业的信用评级更科学合理地反映企业真实的资信状况和偿债能力。
六是突出对企业主行为决策和风险承担上的强化，强化第二还款来源的落实，要求外迁企业和对外投资企业的企业主签订无限连带责任承诺书和补充协议，将个人资产用于企业担保，同时要求大股东也签订个人连带责任协议；提升企业主的还款意识；转变经营观念，以评估企业未来盈利能力、市场发展前景等要素的信贷决策行为，来帮助企业主作出合理化的投资决策。
自治区农村信用社联合社(简称区联社)自2005年9月成立以来，带领全区农村合作金融机构锐意改革、开拓创新，植根八桂、服务“三农”，在短短五年中，走过了一段辉煌历程，成长为一个资产优良、实力雄厚、运行安全、服务快捷、核心竞争力明显增强的地方性金融机构。当前，广西农村合作金融机构已成为全区分支机构网点和从业人员数量最多、分布最广的金融机构。
自治区农村信用社联合社着力打造“广西人自己的银行”，始终坚持服务“三农”和县域经济的市场定位不转向，充分发挥农村金融和县域金融的主力军作用，通过实施“五大工程”促进“三农”和地方经济发展。
从自治区农村信用社联合社成立到今年8月底，全区农村合作金融机构累计发放贷款2975亿元，其中累计发放“三农”贷款1907.28亿元。据人民银行统计数据，广西农合机构涉农贷款余额1085.20亿元、小企业贷款余额502.73亿
元。区联社连续5年被自治区政府授予“金融机构支持广西经济发展突出贡献奖”，最近又获“全国农村合作金融机构服务三农和支持中小企业先进奖项”。
――实施农户小额信贷品牌工程。区联社充分发挥农户小额信用贷款和农户联保贷款的优势，努力打造服务品牌，扩大农户贷款覆盖面，满足广大农民生产生活信贷资金需要。从区联社成立到今年8月底，全区农合机构累计发放农户贷款1303.49亿元；农户贷款余额达621.62亿元。区联社着力构建发放千家万户农村小额贷款的平台，增加支农信贷投放渠道。近年来，全区农合机构累计向各类专业合作社及社员发放贷款41.94亿元。
――实施产业化企业服务工程。区联社积极推进“龙头企业担保+农合机构授信+农户承贷+农业政策保险”、“公司＋基地＋农户(农民专业合作社)”的信贷模式，加快农业龙头企业带基地、基地带农户2009年，区联社与自治区农业厅签订合作备忘录，计划3年内向全区农业产业化提供信用额度100亿元；与自治区林业厅达成全面战略合作框架，计划在5年内为我区林业产业、林权制度改革等提供260亿元的信贷支持。据统计，自2007年以来全区农合机构累计向林业、桑蚕业、糖业、酒精淀粉业等广西优势特色农业发放贷款274.91亿元，有力地促进了广西优势农业实现规模化和产业化发展。
――实施中小企业扶持工程。按照小企业贷款“六项机制”的要求，全区各级农合机构积极做好小企业金融服务工作。一是制订小企业贷款利率定价机制，让利于企业；二是创新服务机制，建立小企业贷款服务中心；三是推行产品质押担保贷款、林权抵押贷款、活体产品抵押贷款、小企业信用担保机构担保贷款、流动资金最高限额循环贷款、应收账款质押贷款等解决小企业融资难的金融新产品。截至今年8月，中小企业贷款余额579.43亿元，其中小企业贷款市场份额居全区各金融同业之首。区联社2007年被自治区政府授予“小企业融资服务工作先进单位”光荣称号。
――实施农村消费信贷工程。围绕政府实施家电、农机具、汽车“三下乡”工程，积极支持农户购置家电、农业机械、自用车和其他各类耐用消费品的信贷需求，促进农村消费市场发展；配合国家“万村千乡市场工程”，累计投放近3亿元贷款支持农贸市场建设，改善农村商品流通和消费环境；修订和完善国家公务员、企事业单位人员贷款管理办法，提高县域、乡镇国家公务员、企事业单位人员的信用贷款额度，支持其购建房、购买大宗耐用消费品等。2005年以来，全区农合机构累计发放各类农村消费贷款近100亿元。
――支持地方重点项目、优势产业。一是加大对工业园区建设的支持，重点支持园区道路、排污设施和厂房等基础设施的建设，贷款支持金额达29.48亿元。二是加大对地方支柱产业支持，除了对制糖、林业、桑蚕等支持外，还加大对广西千亿元产业的信贷支持，累计对制糖、林业、造纸、有色金属等产业项目发放贷款340亿多元。三是不断加大对广西北部湾经济区开放开发、西江亿吨黄金水道建设支持，信贷支持重点项目资金345亿元。四是积极参与桂台合作，目前广西农合机构与8家台资企业建立了业务合作关系，近期向台资企业发放贷款1.51亿元。
