改善金融服务，支持县域经济的有效途径
县域经济是国家经济体系的重要组成部分。近年来，全国县域经济稳步增长，发展态势良好，但“融资难”一直是县域经济发展中的一个瓶颈问题。为此，县域金融部门要转变思想，更新观念，调整方式，积极开展和创新适应小企业需求的产品和服务，有效控制风险，开展县域和小企业贷款是大有作为的。
一、县域金融服务存在的突出问题
（一）金融知识宣传不够，服务意识不强。从调查情况看，县域金融知识宣传不够，大部分群众对金融政策法规了解不多，对金融产品知之甚少，更谈不上如何与银行打交道、通过银行融资发展生产经营。同时，县域金融机构在思想观念上还没有市场化转变，一定程度存在官本位思想，服务意识不强，在主动深入企业、深入个体工商户、深入农户宣传金融知识、宣传金融产品、了解信贷需求、寻找信贷载体、开拓信贷市场等方面做的还不够，等客上门的观念较重，金融服务弱化。
（二）县域金融机构种类少，分布不平衡。近年来，随着金融机构的改革，国有商业银行实行集约化经营，大量撤并营业网点，特别是撤销县域营业网点，导致县域金融机构逐步萎缩，县域金融服务乏力。一是机构种类少。县域金融机构只有农发行、国有商业银行、农村信用社和邮储机构，而经营机制相对较活的股份制银行、地方商业银行和村镇银行都没有设立机构。二是地域分布不均衡。县域营业网点主要集中在县城，绝大多数乡镇只有农村信用社和邮政储蓄网点，给农户办理金融业务带来极大的不便。
（三）县域金融产品滞后，种类创新较少。目前，现代农业经济已初露端倪，围绕现代农业派生出的生产供给、食品储藏、保鲜、精深加工等相关产业，以市场为导向，以农业为基础，通过区域化布局，专业化生产、社会化服务和农工贸一体化的新型经营方式和经济组织快速发展。但是，本应超前发展的县域金融服务却迟迟无法跟上，县
域金融产品创新滞后，产品种类较少，主要办理传统的房地产和设备抵押贷款、农户小额信用贷款和个人消费贷款等信贷业务，新型的国内贸易融资贷款、仓储抵押贷款、应收款抵押贷款和专利权、商标权、农村土地经营承包权、林权、水域、荒山、荒坡等抵质押贷款没有大范围或还没有开展，金融服务功能和服务手段很难适应县域新型经济发展的需要。
二、金融服务不适应县域经济发展的原因分析
县域经济是国民经济的基础，更是区域经济发展的重要载体，其发展直接影响着国民经济的调整和全面建设小康社会的进程。县域经济的发展与县域金融信贷支持服务栖息相关。据调查，当前金融服务不适应县域经济发展主要有以下几点原因。
（一）信贷管理体制严格。严格信贷管理体制和严厉信贷管理办法引发了企业融资难。一方面各国有商业银行普遍实行了严格的授权授信管理制度，实施信贷倾斜于发达地区与城市的发展战略，全面收缩县域经济贷款规模。另一方面各国有商业银行全面收缩和限制县级机构自主审批权限，在贷款投向上实行“抓大放小”、突出集约化经营，重点投向电力、交通等垄断行业。
（二）金融服务种类单调。县域金融组织的信贷管理机制与当地市场现状存在矛盾。国有商业银行机构萎缩、职能弱化，逐步从县域服务中淡出，一些乡镇成为金融服务盲区。一是商业银行贷款审批管理不适应中小企业贷款急、频，小的特点。二是商业银行的贷款责任与利益激励不对称，基层行缺乏拓展市场的积极性。三是面向中小及个体民营企业的信贷品种较少，服务措施不到位。贷款较多的企业一般均具备了一定规模，发展前景较好，资产负债率等财务指标均符合要求，较易获得银行贷款。而大多数处于创业和启动阶段的企业，信贷资金需求特别旺盛，却难以获得贷款。
（三）借贷方诚信观念淡薄。借贷人普遍存在诚信观念淡薄，还贷意识差的现象。一些企业借改制之机，大量逃废、悬空银行债务，中小企业设立、兼并、重组过程中打擦边球，钻政策空子，银行对中
小企业的贷后管理难，债权无保证，出现风险即使通过法律手段收贷，也是胜诉容易执行难，贷款收不回，严重制约了金融机构信贷投放能力和贷款投放信心。由于信用欠发达，而正规金融机构按照市场原则配置资源，导致正规金融市场长期存在贷款难、难贷款问题。
三、改善金融服务县域经济的有效途径
发展壮大县域经济是全面建设小康社会的重要基础，支持县域经济发展是金融机构义不容辞的责任及自身发展的需要，只有改善金融服务，建立适应县域经济发展的信贷资金管理体制，才能推动金融机构与县域经济的发展走上双赢之路。我认为改善金融服务县域经济的有效途径主要有：
一要加大金融政策宣传，创新服务产品与方式。国家现在采用适度宽松的货币政策，但是具体到各个商业银行采取的政策又大不相同，金融部门要加大宣传力度。让更多的老百姓增加金融知识，了解贷款制度，要加大宣传金融手续办理程序。现在，绝大多数的人不知道贷款要办哪些手续。银信部门要宣传贷款的审批程序、审批权限，通过贷款业务宣传，让人民群众知道本级银行的审批权限，能审批多少要让大家知道，获得理解支持，同时银行要创新服务产品与方式。一是增加县域信贷投入。各银行业金融机构要按年度制定对县域的信贷投放计划，信贷投放、存贷比每年要有一定幅度的增加。新型农村金融机构吸收的存款全部用于当地；农行、农村信用社新吸收的存款原则上用于当地；其他银行机构在县域新吸收的存款主要用于当地。二是优化信贷管理流程。各银行业金融机构对信贷业务要实行评估、授信、调查、审批工作制度；对信贷受理、信贷调查、审查审批、贷款发放等环节实行限时服务，并在营业网点公示办理流程和办理时限，主动接受公众监督；要提高大客户的营销层次，对属于政府部门招商引资的大型客户或项目，由市级行直接营销、调查和审批。三是做大做强微贷款业务。各商业银行营业网点要全面开办微贷款业务，提高微贷款额度，满足微小企业生产经营的合理资金需求。农村信用社应积极引进和吸收微贷款管理技术，开发新的信贷产品，增强服务县域经济发展的能力。四是做实做细小额农贷业务。农业银行要加快
“惠农卡”的发放和推广使用，对符合发卡条件的农户，要全部发放到位。农村信用社要加大政策宣传力度，对农户小额信用贷款，要确保凭有效身份证件、农户小额贷款信用证在农村信用社柜台随到随办。五是创新抵押担保方式。鼓励金融机构扩大县域融资可用于担保的财产范围，凡不违反现行法律规定、财产权益归属清晰、风险能够有效控制、可用于贷款担保的各类动产或不动产，均可以用于贷款担保。积极探索大型农用生产设备、山林、水域滩涂、土地、水面经营承包权、农户宅基地、集体用地等为标的的抵押贷款。规范发展应收账款、股权、仓单、货权、存单等权利质押贷款。六是合理确定贷款期限，适当降低贷款利率上浮幅度。银行业金融机构要结合生产周期特点，科学确定贷款期限，满足生产经营的合理资金占用。农村信用社、邮储银行要根据贷款方式和借款人信用状况，适当降低贷款利率水平，最大限度减轻县域地区承贷主体的融资成本。
二要主动研究对接项目，突出服务支持重点。银信部门要研究一些比较好的金融投放项目，主动地对接项目，围绕项目来做金融工作。银信部门只有到第一线了解项目，了解项目投资的市场，了解项目的经济效益和发展方向。如果思想上不重视，不对县域经济和项目发展进行研究，只盲目地说项目不行，行动上就不会支持。因此，银信部门要主动来研究项目，主动来研究县域经济发展的总趋势，实现政府和银行互动，银行与企业互动，银行与项目互动。一是要突出对增强县域经济发展后劲的重点基础设施建设和投资项目的支持力度，以国家产业政策和市场需求为导向，选择信贷支持的重点和切入点，大力支持龙头骨干企业和名牌产品，促进其关联企业和产品的生产与发展，充分发挥其辐射和带动作用。二是要加强对县域经济中资源型或特色型支柱产业的金融支持，深入挖掘各县域经济的资源优势和特色经济，集中资金支持一批特色经济和支柱产业。选择一批产权明晰、符合当地产业结构调整要求，并有利于发展特色经济的中小及民营企业作为信贷支持的重点，扶持其发展为龙头企业。三是要大力支持农业产业化发展，使农业资源优势与农产品深加工能够有效结合起来，推动市场农业、定单农业和高附加值农业发展。四是要大力支持农村
第三产业发展，支持商贸流通企业和各种专业批发市场发展，改善非生产流通领域企业的融资状况。
三要制止非法集资，加快建立健全县域金融服务体系。银行系统要认真配合政府打击非法集资和地下钱庄。现在民间集资表面上看起来很平静，表面上是双方自愿的。只是现在还没出现矛盾，没出现问题，还能稳得住，一旦出了问题，就不可收拾。非法集资的形式多样，有通过办实业来集资的，有通过搞房地产来集资的，有通过入股债权来集资的，并且千变万化。非法集资的教训是很深刻的。非法集资要引起社会高度重视，否则它将成为社会不稳定的一个源头。因此，银行部门要加大管理力度，与政府联合去管，并且要承担更大的责任。只有合法的银行贷款渠道畅通了，非法集资才没有渠道。现在的问题是，老百姓合法的贷不到，只有通过非法途径贷款，所以要用合法的来堵住非法的渠道。各商业银行要加快网点建设步伐，同时要增强营业网点的服务功能。邮政储蓄银行、农村信用社要在县域内各乡镇设立机构，各银行业要积极发起和设立新型农村金融机构，大型国有商业银行要在县域重点乡镇设立营业网点，改善金融服务，促进县域经济又好又快发展。
