关于对“三农”金融服务法律环境情况的调研报告 扩大国内需求，最大潜力在农村；实现经济平稳较快发展，基础支撑在农业；保障和改善民生，重点难点在农民。农村金融是现代农村经济的核心。创新农村金融体制，建立健全农村金融体系，无疑会对我国农村经济社会又好又快发展产生重要而深远的影响。服务“三农”是农业银行的永恒主题，也是农业银行当前发展的战略重点。为了使我行的惠农政策更好的服务“三农”，我们首先要分析当前形势下的农村地区法律环境对“三农”金融服务的影响，并以此为基础来制定我行的应对策略。
一段时间以来，通过对我们烟台市莱山区内一些农村地区的深入调研和实践分析，我们总结出我们辖区内农村地区金融的一些特点，主要包括以下几个方面：
一、法律环境不健全
目前我国农村商业性金融体系中除农业银行外原国有商业银行已大部分撤出，这显然不能满足农村经济发展对商业性金融的需要，也不能形成富有效率的、竞争性的农村商业性金融体系。有些金融机构把触角伸向乡镇或县里，只是吸收存款，但并没有发放贷款。在这个情况下，如何服务“三农”，贷款怎么投放，风险怎么掌控，是我行必须直接面对的。
“三农”包括了中国最大的弱势群体和弱势产业，投资 - 1 -
周期长，效益低；外出务工农民回家少，贷款回收困难；村镇干部为出政绩，以个人名义贷款用于公共设施或公益项目等，使得小额贷款变成不良贷款。而司法不公，地方保护主义倾向严重，致使银行“赢了官司陪了钱”的现象时有发生。中小企业贷款、农民贷款难的问题为什么比较普遍？这个问题农村实际上是最集中的两项财产，土地的使用权和房屋是没有商品化，不具有流转权，银行不能把它抵押进行发放抵押贷款。所以银行贷款只能采取多户联保、实户联保，最终表现为银行不给农民贷款。银行是一个企业，如果最基本的资金安全都得不到保障，在今天如此丰富的市场环境下必然会选择自己的利益最优渠道，而并非是农村金融。
金融机构的政策性目标要求注重资金的社会效益，而商业性目标又要求实现资金成本最低化、利润最大化。因此，县域金融机构政策性与商业性目标并存的现状，不仅使其难以做出经营决策，而且，由于金融机构往往更偏重利润最大化的目标，造成政策性资金被商业化运作，金融支农措施难以真正落实到位。国有独资商业银行机构纷纷实行“大企业、大项目、大城市、大客户”战略，县级银行实施网点收缩、信贷集中、集约化经营、扁平化管理，业务逐渐萎缩，致使县域中小企业、涉农金融服务“缺位”问题日益突出。
二、社会信用状况不良
“三农”信贷问题出现的借贷信用不良问题，根据我们
的了解，主要有以下两种情况，第一种是农民借贷后，确实投入了自身的生产经营，但由于经营不善或是其它不利因素，造成了最后的投资失败，从而无法及时还贷或是根本无力还贷，从而造成了不良资产。第二种是存在恶意骗贷的情况。这种情况的具体表现就是借贷人本身就没有到期还贷意愿，借贷就是为了满足自己非生产经营的其它目的。可以说，这些借贷人从开始申请贷款，就是为了骗取银行的资金。当介入法律程序后，许多农户由于不具备还贷能力，执法部分往往执行无力，使这部分贷款成为赖账和死账。当这种情况出现后，反而变相的提示了一部分别有用心的农户，也加入到骗贷的行列中来。
基于对以上问题的分析，我们具体给出以下几个方面的解决途径：
一、大力建设农村信用环境
现在整个中国社会的信用环境尚未得到根本好转，人们关注的往往是城市的信用环境，对农村则很少给予重视。如果说城市中进行的是一种市场化经济行为，在农村更多的有体现政府主导作用。经验告诉我们，建设新农村，真正要让农民富起来，更多要依靠自生力量，外力始终只是一个助力，并非全部。政策上对农村的倾斜、对农民的扶助应该是宏观的，而不是微观的，如果免除归还银行贷款，这本身会破坏信用制度的建立。
需要在农村地区大力宣传银行信用的重要性。鼓励农民朋友要充分利用小额信贷这一立信之初的好帮手建立个人信用。因为任何一家银行对任何借款对象都是谨慎的，审查都是严格的，特别是对那些没有与银行建立“原始”信贷关系或无业务往来记录的“新客户”，借钱相对困难。因为你与银行间还没有做到相互了解，缺少沟通，银行对你的信用程度尚不能认定。因此，在众多借款方式中，小额农贷作为一种小额信贷的工具，是申请信贷及建立个人信用最便利的工具。小额农贷的借款额度相对小，银行的信贷风险也相对减少，利用小额农贷借钱，是建立信用的开始，是建立信用的好途径。同样，也可以用存单、存折质押借贷，使你与银行架起信贷的信用桥梁。要让广大农民朋友知道当他们在燃眉之际，我行的信贷可以给予他们有力的帮助，而给予他们帮助的前提，就是要有优质的信用。
二、建立和完善农村金融风险预警机制，防范和规避金融风险
首先要完善“三农”信贷业务流程，严格按照规定和要求执行，对于信贷的审查和核实，相关人员要做到认真负责，坚决杜绝骗贷和资信不符合条件的情况蒙混过关。其次要增强“三农”业务的抗风险能力，在做好金融服务工作的同时，切实加强“三农”信贷风险防范工作，确保涉农业务可控可管，在规定的范围内又好又快的发展。
三、坚持创新，进一步增强县域行“三农”业务的活力 要坚持两个创新，首先是产品创新，积极探索可以支持“三农”发展的新办法，新形式和新路子，同时为了适应农村城镇化建设提供资产、负债和中间业务及综合性金融业务各方面的服务。其次，要加强服务创新，进一步优化县域行的组织架构，提高服务水平和服务质量，加大网点改造，改善农民用卡环境，制定符合要求的贷款管理方案和增值业务方案，提高综合效益，扩大服务“三农”规模，深化服务“三农”途径，更好的提高县域行服务“三农”的水平。
四、不断提高金融服务“三农”水平
我行应坚持为农服务的方向，稳定和发展农村服务网络，全面深化内部各项改革，落实责任，充分利用在县域的资金、网络和专业等方面的优势，更好地为“三农”和县域经济服务；要完善农村政策性金融，拓展农业发展银行支农领域，完善其功能定位和运行机制，加大各类政策性金融对农业开发和农村基础设施建设中长期信贷支持。
