保险偏好调查报告
在经过改革开放30多年的洗礼之后，我国国民的保险意识得到了明显的提升，保险产品已经走入千万百姓家庭之中，而保险行业也发展成为金融行业的支柱之
一。然而，由于历史、文化等多方面的原因，我国国民的保险意识就整体而言仍然比较欠缺，这与我国正在建立的社会主义市场经济体制还不相适应，而这也意味着，提升国民的保险意识仍将是未来我国保险业发展的一项长期任务。本人在今年7月6日至8月22日有幸为一个在平安保险公司的好朋友帮忙，也大概了解了保险行业在中国国内的市场与前景，以及居民对购买保险的意识与偏好。我在从中主要大部分时间是电话约访客户以及去周边向客户发邀请函等。具体报告如下
一、大多数居民对于商业保险的认知度还不够
考虑到我国的保险市场主体正在不断走向成熟，以及政府职能转变已经成为当前我国经济体制改革的内在要求和必然趋势，在新的发展阶段，保险监管机构在提升国民保险意识的过程中需要更加主动。事实上，从我国保险监管机构的工作来看，由于我国保险市场的不成熟，在过去很长一段时间里，监管机构不得不将主要精力放在了对保险市场行为和偿付能力的监管上，而对保险市场的基础设施和公共服务建设无暇顾及太多。虽然近年来监管机构加强了保险知识的宣传教育和普及工作等，但总的来说离消费者的需求尚有距离，保险行业的社会形象仍然有待改善。
展望未来，我国的保险监管机构可以考虑从以下两方面进一步提升国民的保险意识：
（一）构建和完善保险市场的基础设施建设，为保险市场的运行提供更好的公共服务
比如监管机构应该进一步加强对全社会的风险教育和现代保险保障教育，建立和完善保险信用等级评价制度，加强对各类保险组织经营状况和财务信息的披露，加强对消费者消费意愿和购买决策的了解，并为其购买保险尽可能提供便捷和可靠的服务等等。
(二)开展政策性保险业务
对于一些具有较强外部性的保险业务，比如责任保险、农业保险、巨灾保险，政府可以考虑适度推行强制保险，也要求满足特定条件的人们必须购买保险，而政府对购买保险的人们给予一定的激励。政策性保险业务的开展能够使更多的消费者切身感受到保险的作用，有效地改变他们对保险的认知。
二、商业保险逐渐会成为居民一种必不可少的购买趋势
每个家庭根据自己的实际情况，对资产都有一定的配置方法，徐敦谟表示，家庭资产配置中存在“4321理财法则”，即收入的40%用于供房及其他方面的投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%购买保险。徐敦谟强调，在实际运转中，优先顺序应该是“1234”，即首先要为家庭购买充足的保险，留有足够应急的现金，最后才是投资。而占家庭资产40%的投资，也包含事业投资，对自我的投资，如提升自己、充电再学习等。
徐敦谟建议，一个家庭拥有的保险金额应为其家庭年收入的10倍左右。在所有寿险产品中，意外险和人身险是保障程度较高的两个险种，保费相对较为低廉。理财类保险主要包括分红险、投连险、万能险等，一般来说，这些产品时间越长投资收益越高。
保险能帮企业主解决什么问题？
（一）它能帮助您建立家庭的风险保障体系
（二） 合法避税，保全资产，以最低成本完成财富的顺利交接
（三）规避债务的工具
（四）合理分配投资渠道，分散投资风险
（五）身价的体现（自我价值的肯定）
（六）帮助您“节流”
三、对于给自己的孩子上保险也逐渐成为现金社会人士的一种趋势，投资及分红型保险也很受青睐
这几年，选择用压岁钱给孩子买份保单的家长越来越多了。很多孩子的压岁钱少则几千元，多则上万元，而且基本上每年的“收入”都很稳定，加上这笔“收入”的时间又很固定，非常适合投保。
孩子的出生，对于一个家庭来说，甚至可以称为“划时代”的变化。此时，对于下一代的抚养和教育将成为整个家庭最重要的事情。同时，这一阶段父母的事业均达到高峰，任何一方发生意外，对整个家庭以及孩子人生的影响都是很大的。所以这个阶段，也是父母人生责任最重、保险需求最高的时候。为了保证孩子的健康成长，首先，作为父母要有相应的保障，因为在孩子人生的最初阶段，父母是最好的安全屏障。家庭中的主要经济收入者应考虑到如果遭遇意外或疾病，如何保障自己和家庭的生活，缓解由此带来的家庭生活危机。建议购买含重大疾病的保障型保险，并附加较高比例的意外险和健康医疗险。其次，可以选择为孩子投保。每个孩子都是父母心中的宝贝，为子女规划万无一失的人生，更是身为父母者的天职。随着教育费用的不断上涨，应当为孩子的教育基金早做规划，另外还可以购买保障较高的重大疾病保险。由于目前多数家庭都是独生子女，孩子生性爱动，而且孩子的活动空间也扩大了，因此还需考虑意外伤害保险。孩子的保险规划，着重在健康和教育两方面，还有创业金和婚嫁金。而且小孩买保险，在很多方面都有优势，因为保险主要是靠时间积累的，投保人的年龄越小，保费就越低。2009年，根据居民存款和银行业务显示，居民开始购买分红型保险的比较多。近几年居民的理财意识逐渐形成，他们开始意识到保险可以让自己未雨绸缪，更好地规划自己未来的生活。
四、城市居民家庭的风险意识、对于保险的认同、保险的购买意识、保险的偏好、保险的购买、保险的满意度等方面都发生了明显的变化
（一）风险意识明显增强
（二）关注保险购买信息
（三）要我买变为我要买
（四）既买保险又要挣钱
（五）低收入也要买保险
（六）感觉不满意就退保
五、倡导全民风险意识
瑞士是世界上保险业最发达的国家之一。它的保险密度是５６６０美元，排在世界第一位。究其原因，一是树立全民保险意识；二是推行法定保险。在瑞士，不仅养老保险、医疗保险、失业保险属于法定保险，就连火灾保险也被列入法定保险范畴。将法定保险作为每个公民的基本义务，每个具有劳动能力的人，必须购买这些保险。长此以往，就慢慢形成了一种深入人心的、自觉遵守的保险消费习惯。
《2009-2010年度中国居民人身保险市场调研城市总报告》调查结果显示，当前城市居民对人身保险的认知水平还有比较大的提升空间，在全部受访者中，有一半以上表示不清楚应该购买什么样保险产品；有超过六成表示不清楚各个保险公司的保险产品有什么区别；有六成不知道分红险、万能险和投连险产品有什么区别等等。
《2009-2010年度中国居民人身保险市场调研城市总报告》调查结果显示，当前城市居民对人身保险的认知水平还有比较大的提升空间，在全部受访者中，有一半以上表示不清楚应该购买什么样保险产品；有超过六成表示不清楚各个保险公司的保险产品有什么区别；有半数不清楚保险产品与其他金融理财产品的区别；有六成不知道分红险、万能险和投连险产品有什么区别；有近六成不知道中资保险公司和外资保险公司存在差异；还有超过三分之一不清楚该去哪里购买保险。
仅从当前城市居民持有商业人身险保单数量的总体情况来看，仅持有一份保单的占到41%，持有两份的不足三成，持有三份保单的占22%，已经持有四份更多保单的人数比例合计不到一成。
从不同特征人群持有商业人身险保单的情况来看，女性持有保单的数量总体上多于男性；年龄在36岁到45岁之间的人群持有三份以上保单的比例更大；较高学历的人群持有保单的数量相对对于较低学历的人群；相对于其他职业人群，“教师、律师、会计师、医生等专业人员”、“私营业主”和“企事业单位中高层管理人员”持有保单的数量总体较多；收入水平在3,000元到5,000元之间的人群持有保单的数量相对多于其他更高收入或更低收入的人群；\"已婚有子女\"的被访者持有保单的数量多于“已婚无子女”和“单身状态的人群”；“与家庭同住”的被访者持有保单的数量相对多于“单独居住”状态的人群；储蓄比例占总收入35%到50%之间的人群持有保单的数量总体多于其他储蓄比例的人群。
再者从当前城市居民持有商业人身险保单的险种结构来看，寿险产品占比超过三分之一，养老险、健康险和意外险产品分别各占两成多一点；分红险产品占据六成以上，万能险产品占22%，投资连结险产品占15%。
最后从不同特征人群持有商业人身险保单的险种结构来看，男性持有投资连结险保单的比重明显大于女性投保人；年龄在40岁以下，特别是30岁以下的人群持有万能险产品保单的比重相对较大；随着收入水平提高，持有寿险的人数比重增大，同时持有投资连结险保单的比重也相对增加；“单位统一参保社会保险的人群持有意外险保险的比重相对较大，同时持有投资连结险保单的比重也大于“个人单独参保”和“没有参保”的人群；储蓄比例在15%到25%之间的受访者持有投资连结险保单的比重最小。
总之，在全部接受访问的城市居民中，对“我不太清楚应该购买什么样的保险产品”表示非常同意或者比较同意的占到53%，同时也有20%表示不太同意或非常不同意，这说明当前中国城市居民对人身保险的险种及产品功能差异有一定的认知，但仍有很大的提升空间
只有风险意识增强了，与风险意识相联系的保险意识才能树立起来。风险意识、保险意识是中国潜在保险需求向现实保险需求转化的前提条件。推进保险业的发展，首先要提高风险意识。
因此，我们向全社会发出一个呼吁，建议在我们的国家生活中，大力倡导风险意识。因为风险是人类共同的敌人，客观上需要人类共同的努力才能克服。我们提出“全民风险意识”，决不仅仅是为了保险公司的业务增长需要，也不仅仅是为了保险行业的发展需要，更重要的是为了整个社会发展的需要，是全面建设小康社会的需要，是构建和谐社会的需要。一个风险意识贫乏的民族，不是一个成熟的民族；一个风险意识贫乏的国家，不可能成为强大的国家。因此，我们认为，大力倡导全民风险意识，既是保险人的责任和义务，也是社会的责任和义务、政府的责任和义务。
