信用社（银行）开展贷款五级分类工作的主要经验
一、广泛搜集贷款五级分类方面的有关知识和上级精神，让全体职工都认识到这一项工作的重要性、必要性，让柜台内勤人员支持信贷外勤人员，理解他们的辛苦，让外勤人员认识到按照常规去工作是难以完成这一任务的艰巨性，使全体职工的心都凝聚在一起。该社从三月份就开始在全体职工中广泛宣传了3月15日市银监分局三科秦永森科长在联社领导班子考核会上提出的搞好贷款五级分类工作的要求，在4月3日晚传达了省银监分局刘树仪副局长、省联社杨建新理事长在全省农村信用社贷款五级分类培训会议上的讲话精神以及省联社宝鸡办事处刘明生副主任在我区联社社员代表大会上的重要指示。为了加深全员职工对开展贷款五级分类工作的认识，该社又从金融杂志、互联网等媒体找到有关五级分类的知识和资料，通过学习研讨，加深了信贷员的理性认识。通过这些工作，营造了开展贷款五级分类的浓厚氛围，大家对此项工作的认识上升到了“是实现与国内外银行接轨、统一监管标准、科学发展”的高度。
二、现场参观，获得感性认识。在联社贷款五级分类工作推广领导小组的组织安排下，4月8日，该社和长寿信用社参观了渭滨区石坝河信用社的五级分类管理情况，从信息资料的搜集、资料的整理归类分析判断、微机输入到资料的维护管理及后续工作开展进行了全面观摩，进一步提高了操作人员的感性认识。
三、召开职工培训会，让大家全面系统地学习上级的文件要求。4月10日晚，该社召开全体信贷人员会议，认真学习了银监会、省
联社和区联社下发的有关推进完善贷款风险分类工作和五级分类实施方案方面的五个文件。
四、参加联社培训会，反复理解掌握五级分类的核心定义和分类标准。4月12日，该社全体信贷员参加联社在长寿信用社召开的培训会，仔细认真地学习了省联社信贷资产风险分类管理办法，现场分析了两个企业案例，提高了信贷员对五级分类的程序和方法以及如何动手分析企业财务状况表、资产负债表、现金流量表、非财务因素、担保因素的能力。
五、4月12日晚，该社及时成立＃＃信用社贷款五级分类认定小组，确定认定小组职责，全面部署五级分类工作，同时组织全体信贷人员和认定小组人员会议，认真学习了联社的安排，制定了该社的五级分类操作流程。首先是搜集整理档案，掌握客户信息，撰写分类底稿。信贷人员在认真阅读、整理各自分管的贷户资料、档案后，通过打电话、上门走访、询问村组干部、联络员及普通群众的方式，记录有关对分类有影响的贷户重要信息，然后填写工作底稿，并要求自然人贷款5万元以上在填写自然人其他贷款分类认定表的同时写出书面分析材料，自然人5万元（含）以下填（自然人一般农户贷款分类认定矩阵表）。其次是信贷人员根据掌握的客户信息和撰写的背景资料，评估贷款偿还的可能性，拿出初分意见，提交认定小组研究。社里召开贷款分类小组认定会，对信贷人员提出的意见进行讨论，确定分类档次，填写贷款分类台帐，对于超出权限和有争议的贷款拿出初步意见由负责人签字后上报联社。最后是汇总分类结果，比较与四
级分类的不同，分析原因，总结上报联社。
六、为了开好贷款分类认定会，该社及时将自然人贷款分类依据归纳为按概念、按信用等级、按损失率和特别规定四个方面的内容。将自然人其他贷款分类依据归纳为：正常类贷款分类依据按照有能力还、有意愿还、能按时还本付息三个方面予以分析，关注、次级、可疑和损失类贷款要紧扣核心定义结合各自的分类标准严格分类。将自然人其他贷款分析的内容归为借款人基本情况、贷款使用情况、借款人财务情况、非财务因素和担保情况五个方面。在信贷讨论时，按照有关硬性条件逐一对照分析，尽量减少主观，增加客观分析内容。
七、选择案例分析，提高分析水平。4月17日该社选取8笔有代表性的贷款进行试点分析，邀请联社主管分类工作的张晓宇副主任和业务部参与现场指导，大家在讨论会上集思广益，仁者见仁，智者见智，充分发表意见，保证了分类结果的准确性。
八、全面铺开，进展顺利。在分类中，他们按照先正常后不良，先表内后表外，先小户后大户，先简单后复杂的原则逐步铺开。经过将近12天的加班加点，他们已顺利完成480户556.87万元贷款的分类初分工作，完成分类工作量的87.1%，预计4月底可全面完成所有农户贷款的五级分类工作。
