如何完善我国住房消费信贷制度的对策研究
如何完善我国住房消费信贷制度的对策研究大纲
摘要：随着我国个人住房市场规模的扩大，商业银行住房消费信贷规模急剧膨胀，住房消费信贷风险日益凸显，所以住房消费信贷制度是否能加快完善步伐关系到房地产市场的持续健康发展。本文在着力分析住房消费信贷制度的问题后，提出了几点针对性的对策建议。 关键词：住房消费信贷制度 对策
1我国住房消费信贷发展历程及现状
1.1 我国住房消费信贷发展历程
在改革开发初期，我国实行的是“统一管理，统一分配，以租养房”的公有住房实物分配制度，然而随着经济的发展，这种建立在当时较低消费层次上的制度己经无法满足城镇居民的住房需求。经过多年的住房制度改革，目前我国城镇住房实物分配的福利体制已经基本终止，货币化住房分配、市场化和社会化供给体系也已大体建立。在住房制度改革的过程中，我国的住房消费信贷伴随着日趋成熟的房地产市场逐渐发展起来，其发展历程主要经历了三个发展阶段。
1.1.1 形成阶段（1988年-1993年）
1.1.2 初步发展阶段（1994年-1997年）
1.1.3 全面发展阶段（1998年-至今）
1.2 我国住房消费信贷发展现状
1.2.1 以住房公积金制度为基础
1.2.2 以住房抵押贷款为主要方式
1.2.3 以政策性住房贷款为辅助
2 消费信贷制度中的问题
2.1住房消费信贷资金供给约束
2.1.1 融资渠道狭窄
2.1.2 贷款方式欠佳
2.2住房消费信贷有效需求不足
2.3住房消费信贷供给需求脱节
2.4低收入与高房价的矛盾
2.5 居民负债消费的环境尚未完全形成
3 如何完善的对策建议
3.1 政府的行为
3.1.1遏制投资性和投机性需求
3.1.2 完善住房公积金制度
3.1.3 健全相关保障制度
3.1.4 对低收入者实施信贷倾斜
3.2 金融机构的行为
3.2.1 开发更多的信贷产品
3.2.2 健全金融风险防范机制
3.3消费者行为
3.3.1 提高自身消费素质
3.3.2 维护个人信息，提高信用意识
4 小结
个人住房消费信贷能有效提高居民的住房消费能力，促进房地产业的发展，进而促进国
如何完善我国住房消费信贷制度的对策研究
民经济的发展。我国个人住房消费信贷是在住房建设贷款较为成熟，住房大量闲置，整个市场出现供大于求的背景下起步的，因此其发展严重滞后于房地产和经济的发展状况。我国个人住房消费信贷发展中存在的问题主要有：住房消费信贷资金供给需求双不足，且供需结构不合理，商业银行个人住房消费贷款风险过大。我国住房消费信贷资金供给不足的原因主要是住房贷款二级市场尚未启动，资金来源主要集中于商业银行的信贷资金，未能利用社会上的闲散资金，使得住房信贷资金来源少、成本高。加快住房贷款证券化步伐，加大政府支持力度，是增大信贷资金供给，减小贷款成本的有效途径。同时，建立健全以政府为担保为主体的社会担保体系，增强住房贷款的流动性和信用度。居民贷款购房的意愿不强、承贷能力弱，是造成住房消费信贷有效需求不足的主要原因。提高居民收入水平，降低住房价格是提高居民承贷能力的有效途径，也是提高居民消费意愿的有效手段，而住房二级市场的发展能有效调节一级市场价格过高的情况。此外，消费信贷外部环境的建设也能增强居民的消费意愿。加强与消费信贷有关的法制建设，能有效地保护消费者的权益，使消费者能够放心消费;健全社会保障体系，为消费者解决后顾之忧;深化住房体制改革，转变居民消费观念，使贷款买房的思想深入人心。
目前我国住房消费信贷风险过大主要有：利率风险、流动性风险、信用风险和抵押风险。住房贷款证券化能为商业银行提供长期稳定的资金来源，既可降低住房消费贷款的流动性风险，又能有效解决商业银行信贷资金结构不合理问题，降低利率风险。住房二级市场的发展可以加快抵押物变现速度，减小抵押风险。完善个人信用评估体系，可大大降低银行贷款面临的信用风险。贷款风险的降低能增强银行开展个人住房消费信贷的积极性，促进住房消费信贷的发展。
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