六、关于设立小额贷款公司的可行性研究报告
关于设立西安市未央区XX小额贷款有限责任公司
可行性研究报告
十八大之后，金融改革将作为政府工作的重要组成部分，因为金融改革对维持我国经济又好又快发展和提升国内消费需求至关重要。随着市场经济的不断发展和完善，非公经济成为拉动区域经济快速增长最具活力的经济组成方式。随着经济的快速发展和竞争力的不断加大，小微企业、个体工商户、“三农”由于规模小、无合格抵质押品、无财务报表等问题很难从银行等大型金融机构贷款，从而严重制约了其进一步发展的空间。小微企业、个体工商户、“三农”如何利用普惠金融，充分行使其融资权，从而有效配臵金融资源，引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，促进农业、农民和农村经济发展，支持社会主义新农村建设，成为政府、小微经济体必须面对的问题。
为有效配臵金融资源，引导资金支持小微企业、“三农”、个体工商户，改善小微经济体金融环境，根据《陕西省小额贷款公司试点管理办法（试行）》（陕金融发„2008‟1号）和《西安市人民政府办公厅转发陕西省人民政府办公厅关于扩大我省小额贷款公司试点的指导意见的通知》、《陕西省小额贷款公司监管暂行办法（试行）》（陕金融发„2009‟11号）等文件的规定，在经过认真、充分调研、学习之后，参照省内外小金融借贷的经验，以陕西盛世美居商业运营管理有限公司作为主出资人，拟设立西安市未央区XX小额贷款有限责任公司，现将有关情况汇报如下。
一、未央区经济发展及金融服务情况
未央区是西安市政府新的行政中心所在地，随着《关中—天水经济区发展规划》把西安建设国际化大都市上升为国家战略，未央已成为关中—天水经济区的核心区。在快速推进城市化的进程中，未央经济社会保持了快速发展的势头，连续四年进入全市目标考核优秀行列，连续五年荣膺全省经济社会发展五强区。据西安市未央区统计局数据，2012年未央区地区生产总值516亿元人民币，居西安市第二名。其中第二产业、第三产业合计514亿元。
2013年度，在国内经济形势总体面临经济转型，增速下降的大背景下，经过未央区委区政府的精心布局、运筹帷幄，全区凝心聚力，攻坚克难，勇于突破，依然实现了可喜的成绩。2013年度地区生产总值完成601.09亿元，增长11.6%，总量稳居全市第二；地方财政一般预算收入完成31.37亿元，较2012年净增6亿元，增长25.48%；规模以上工业增加值完成203.75亿元，增长13.9%，总量排名全市第一；社会消费品零售总额完成361.46亿元，增长13.5%。项目建设支撑有力，92个重点项目完成投资177.86亿元，占年计划的112.06%，其中12个市级重点项目提前2个月完成全年投资任务，占年计划的120.46%；产业类项目建设势头迅猛，工业、商贸、文化旅游类项目投资分别完成全年任务的171.04%、109.48%、114%。“四大商圈”建设齐头并进，大明宫商贸聚集区进入首批市级服务业综合改革试点聚集区行列，大明宫万达广场、锦园君逸商业广场盛大开业，大明宫中央广场、世纪金花购物中心等项目即将建成，北客站南广场开发、国佰网购城项目开工建设，未央路深国投中心、未央大厦等项目进展顺利，全年新增限上商贸企业26家，新增商业面积143万平方米。
可以看出，未央区经济发展依然迅猛，第三产业仍是未央区经济发展的引擎。这为设立小额贷款公司提供了更加广阔的市场。
未央辖区内虽有多家银行，但大多是国有商业性银行。目前在银行的风控体系内，小微企业、个体工商户由于没有规范的财务报表，缺乏抵押或质押物，或者是小额且分散的抵押物，这些抵押物不能达到银行的要求。银行要求严格、决策缓慢也不符合小微企业、个体工商户对资金快速、灵活的要求。拟设立小额贷款公司可以弥补这一空缺，为小微企业、个体工商户提供更好的金融服务。既帮助创业者解决资金困扰，又能促进地区经济又好
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3、制定西安市未央区国泰小额贷款有限责任公司《风险控制管理办法》、《风险拨备计提办法》，建立审贷委员会，并按月向未央区小贷公司主管部门、中国人民银行报送月度业务状况表，按季报送资产负债表和季度业务情况报告书面材料。
西安市未央区国泰小额贷款有限责任公司风险管理办法
第一章 总则
第一条 为加强贷款风险的防范和控制，确保信贷资产的安全性。依据小额贷款公司监管的相关规定，结合本公司的实际情况，特制定本办法。
第二条 贯彻和执行陕西省金融办有关小额贷款公司的政策、制度和要求，建立建全和完善适应本公司贷款业务特点的贷款风险管理制度，强化贷款风险全程管控。防范、控制和化解各类贷款风险，从而降低贷款风险，提高贷款质量。
第三条 贷款风险管理原则。本公司应遵循以下原则：
（一）贷款流动性的原则；
（二）贷款安全性的原则；
（三）贷款效益性的原则；
（四）贷款风险分类原则；
（五）股东资本责任原则；
第四条 本办法仅指本公司办理的各项人民币贷款。 第二章 贷款风险划分
第五条 贷款风险。是指本公司在各项贷款业务运营中，由于受到各种不可预见和定性因素的影响，致使贷款无法按期收回本金和利息，公司可能遭受资金的损失。参照银行业贷款风险的划分原则，主要划分为政策、经营和操作风险三种。
（一）政策风险主要来自“三农”的贷款业务，受到国家、地方政府产业政策和区域政策，向借款人发放的贷款，出现不能按期偿还所借入贷款本金和利息。
（二）经营风险主要来自借款人因经营管理、市场变化、灾害和道德因素等原因的影响，不能或不愿意按照借款合同约定而形成的违约和义务的不履行，出现不能按期归还贷款本金和利息的风险。
（三）操作风险主要来自公司内部控制和对借款人所获取或了解掌握信息不对称因素产生的贷款决策失误和员工职业道德因素以及违反操作规程形成的贷款不能按期收回或损失风险。
第三章 贷款风险预测
第六条 贷款风险预测是指运用定性和定量分析的方法，对各种贷款风险因素、风险性质及风险程度识别和测定。是贷前调查、贷中审查的重要内容；是贷款是否发放、贷款期限的确定、贷款额度的控制、贷款的方式选择基本依据。
- 78㈢行为预警信号。一般包括借款人在其他金融机构存在违约记录，提供虚假资料套取贷款，在其他金融机构违规开立存款账户，未按规定用途使用贷款，借款人贷款展期次数增加，借款人法人代表的变动，法定代表及其财务、会计人员发生违纪行为，主要股东或关联企业发生较大调整，改制改组不规范，担保物品价值下降或担保撤销，借款人未经银行同意擅自对外提供担保等。
㈣其他预警信号。主要是可能发生各种影响借款人经营水平的重大灾害或突发事件等。
第十一条 操作风险预警主要通过本公司内部操作风险信号反映。一般包括贷款管理规章制度不健全、信贷岗位责任不明确、信贷档案不规范、客户资料不全面以及信贷管理内控机制不完善等；对不符合贷款基本条件的借款人发放贷款、不按规定办理贷款担保、不按规定用途或超权限发放贷款；贷款“三查”或审贷分离操作不规范、信贷监管制度不落实、信贷信息资料缺乏、借款合同要素不全、信贷文本遗失或失效、数据统计失真、风险预测失误以及其他违反贷款管理制度的各种违规操作行为和工作失误等。
第十二条 建立和健全贷款风险预警机制，要建立微观和宏观风险预警相一致的预警机制。要利用人民银行征信系统、工商、税务、土地、房管等部门查询系统、关联银行的结算渠道以及政府和主管部门信息进行收集、整理、识别、反馈来对影响贷款安全的主要风险信号进行前瞻性判断，并制订处臵方案，落实各环节的责任，提出防范和控制风险的预防性和补救性措施。
第五章 贷款风险控制
第十三条 实行借款人贷款资格认定制度。应对借款人的经营状况、经营效益、资信情况定期进行综合评价，根据有关政策规定和贷款风险程度进行贷款资格认定。
第十四条 选择有效的贷款方式。应根据借款人的实际情况和贷款性质、种类、分别选择保证、抵押、质押等担保方式，慎用信用贷款方式和其他不成熟的保证、抵押、质押类别品种贷款方式。
第十五条 严格执行本公司小额贷款操作规程。实行贷款审贷分离和贷款审批委员会制度，按照贷款“三查”程序规范操作，签订借款合同，确保借款凭证、有关合同填写要素完整、一致、做到合法有效，规避操作风险。
第十六条 董事、监事会应不定期对公司各项规章制度和办法执行情况进行检查和稽核。以促进公司各项管理制度办法的落实，做到规范和及时操作，严禁逆程序操作。
第十七条 鼓励借款人投保。鼓励借款人对符合保险规定条件的财产办理保险，转嫁本公司贷款的风险。
- 1112第二十三条 贷款风险监测。从强化贷款风险宏观预警出发，对贷款的质量状况和变动情况进行全面、持续、客观、动态滴评价和反映，以便及时掌握贷款质量状态和贷款风险程度，迅速采取风险防范和化解措施。
第二十四条 贷款风险监测的依据。贷款风险预测主要依据贷款质量五级分类结果，将贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类，前两类为正常贷款，后三类为不良贷款。通过贷款质量五级分类判断借款人及时足额归还贷款本息的可能性。分类的具体依据是贷款实际使用情况和物质保证程度，同时考虑借款人的还款能力、还款记录（包括贷款逾期天数）和还款意愿，以及贷款偿还的法律责任等因素。
第二十五条 贷款风险监测方法。贷款质量分类由公司风险管理和财务会计按照有关规定适时认定和贷款质量五级分类要求进行统计。
第二十六条 贷款风险监测内容。围绕贷款风险五级分类，设臵若干贷款质量评价指标，监测贷款质量静态分布和动态变化情况等，评价贷款质量稳定性和不良贷款风险程度。
第二十七条 贷款风险监测分析。通过建立定期监测分析制度，真实、动态地反映贷款质量状况。根据贷款风险的高危行业、高危品种的分布情况，强化贷款风险的预警功能。根据监测结果及时调整信贷管理和政策，采取各种有效的风险管理措施。
第二十八条 贷款风险管理评价考核。实行贷款风险管理量化考核制度，通过对贷款质量动态监测，重点对不良贷款增减变化情况进行评价考核，将其作为衡量本公司工作业绩的考核重要内容。
第八章 贷款风险管理责任制
第二十九条 公司实行贷款风险管理总经理负责制。本公司要建立贷款风险管理机构，实行贷款风险管理责任制，总经理负总责。
第三十条 公司实行贷款调查、审查、审批分开管理。贷款调查、审查、审批应分别由不同的岗位或部门负责。建立贷款审查委员会，明确其职能和责任。贷款审查委员会只负责对业务部提交的贷款建议进行评审并提出审议意见，由董事长或总经理的授权人审批。
第三十一条 明确落实业务部贷款风险管理岗位职责。对贷款风险管理有关制度办法的合法性审核和风险保障措施的法律工作，并组织实施、检查指导贷款质量的监管分析、评价与考核；业务部财务管理岗位要按照贷款规定科目核算反映，执行统一口径统计和生成报表上报；财务管理负责人对贷款风险管理工作真实性、贷款损失责任认定和处理情况进行稽核检查。
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