******村镇银行
关于服务“三农”和县域经济的分析报告
该行自****年**月**日成立以来，始终以‚依法、合规、稳健经营‛为宗旨，本着‚服务‘三农’、支持小微企业发展‛的原则，明确市场定位，加强内控建设，努力拓展市场，实现了各项业务的快速、健康发展，该行在实现快速发展的同时始终把支持‚三农‛工作放在首位，截止**年**月末，该行已累计发放贷款近**户，近**余笔累计投放金额达***亿元，余额达**万元，其中：农村经济及各类组织贷款**万元，农户贷款**万元，城市企业及各类组织涉农贷款**万元。
一、积极支持‚三农‛，践行设立村镇银行宗旨。
该行根据**系农业大县的特点，重点推出了农户小额信用贷款、农户联保贷款、农户贷款，个人经营性贷款， ‚**‛个人循环贷款、个人消费贷款、个人助学贷款以及中小企业流动资金贷款等信贷品种，给客户提供了较多的选择，让客户自主选择合适的信贷品种。为了更好地支持‚三农‛，该行在贷款定价方面实行灵活的定价机制，根据客户经营项目及行业区别定价，特别是农林牧渔业贷款及农户小额信用贷款，执行优惠利率；在服务方式上，该行实行全员客户经理，要求客户经理要切实转变工作作风，提高服务水平和办事效率，深入农村、企业，做好‚三农‛资金需求调查，提供跟踪服务，解决资金需求难题。截止**月末，该行发放农户及个体经营户贷款达**余
户近**笔，累计发放贷款**亿元，贷款余额达**万元。
二、突出支农重点，构筑支农特色。
该行大力支持‚基地+农户‛的产业化经营发展，支持当地优势产品和特色农产品生产，支持农产品加工业。目前该行支持了**鲲鹏农业科技开发专业合作社、**木业有限公司等一批农业项目。支持这些项目在当地起到了很好的带动和示范效应。
三、支持城镇居民，促进公众生活质量提高
1、该行积极开展个人消费贷款，个人生产经营性贷款，同时还针对个人生产经营性资金需求的特点推出了‚**‛个人循环贷款，进一步简化了办贷手续，减少了经营者融资成本，真正体现了为老百姓着想。
2、扶持弱势群体，构建和诣社会。目前该行正在偿试开展下岗失业人员再就业贷款和青年创业贷款，尽可能为下岗失业人员再就业提供信贷资金保障。
四、支持企业发展，促进就业环境改善
随着**近几年招商引资力度的加大，投资环境的逐步改善，广安近两年入驻的小微企业有了较快的增长，企业要发展，离不开金融机构的支持，该行通过主动营销，参与银企对接等到多种形式，积极向中小企业投入信贷资金。目前该行累计向**户中小企业投放贷款**笔，累计金额达***万元。有力地增强了企业发展后劲，企业的发展，不仅增加了就业岗位，也带动了第三产业的发展。
五、积极创新，不断推出涉农产品和创新服务方式。
由于该行成立时间不长信贷产品单一，该行根据广安是一个农业大县的特点，重点推出了农户小额信用贷款、农户联保贷款、农户贷款，个人经营性贷款， ‚**‛个人循环贷款、个人消费贷款以及中小企业贷款等品种，给客户提供了较多的选择，让客户自主选择合适的信贷品种。同时该行还在操作模式及担保方式上进行了创新。该行开业时对***市鲲鹏养殖专业合作社授信***万元就是一个典型的例子。
该合作社于**年投资千余万元修建气调库保鲜库房*间共***立方米，可储藏果蔬**吨，年周转果蔬6000—8000吨，有效解决了广安现代农业园区5000亩蔬菜、千余亩花椒、千余亩葡萄和近10000亩龙安柚的‚旺季烂，淡季断‛的问题。同时该合作社自有蔬菜大棚500亩、鱼塘18个，占地200余亩、有机葡萄生产基地占地200亩。该合作社**年全年度与**美好家园、重百商场及境内县市各大超市签订了果蔬鱼供销合同近1500万元。由于前期投放较大，加上商场结算周期较长，因此流动资金需求急切。
经该行调查，该合作社授信存在较大的风险，同时授信条件也较欠缺，主要表现在：
1、管理风险及财务风险：该合作社属该园区农户自愿联合起来进行合作生产、合作经营的合作组织，成立时间不长，管理水平较低，财务管理意识淡薄，会计核算不规范，资金大部分通过帐外循环，无法有效监管企业资金及防范
风险。
2、经营及安全风险：该合作社经营的气调库主要受气密性影响，因为要在气调库内形成要求的气体成分，并在果蔬贮藏期间较长时间地维持设定的指标，减免库内外气体的渗气交换，气调库就必须具有良好的气密性，另外气调库是一种密闭式冷库，当库内温度升降时，其气体压力也随之变化，常使库内外形成气压差。该公司气调库刚建成，气调库的安全性和气密性都有待检验，存在不确定性因素。一旦发生意外，损失将十分惨重。
3、市场风险：由于农产品价格波动较大，季节性较强，由于国家近段时间为控制通涨调控物价力度较大，可能因此影响企业收益甚至亏损。
4、担保风险：无有效抵押资产，该合作社虽然投资近千万元，但其经营场所所有土地均为租赁土地，新修建的气调库亦未取得产权。
正是由于上述风险，信用社、国有商业银行以及农发行才未受理该合作社的融资申请。但该行通过调查分析认为只要经营者能加强管理、规范财务核算、搞好市场调研，风险是可以防范或降低的；同时，为进一步防范贷款风险，该行在搞好第一还款资金来源分析的基础上，结合企业及入社社员个人的实际，寻找切实可行的抵押担保措施。为此，该行客户经理对该合作社及主要管理人员资产或家庭资产进行了清理，并主动找到了XX信用融资担保公司，经多次深入调查，该担保公司意向性接受此笔授信担保。担保公司同意担保但企业成本却要相应增加。因此，该行决定在锁定企业经营效益的前提下，严格测算合作社能接受的融
资成本，据此确定贷款利率定价，合作社欣然接受，同意采用担保公司担保方式。我们经多方考察，引入担保业务管理较为规范、信用情况较好、资金实力雄厚的XX信用融资担保公司为该合作社融资提供全额连带责任保证担保。为此该合作社在**年**月份成功在该行获得了第一笔授信资金，解决了困扰该合作社近一年的资金紧缺的难题。**年**月，该合作社提前归还了该笔贷款，该合作社负责人**对该行支持‚三农‛的态度和绝心赞不绝口。
通过一年多时间的发展，该行在当地的影响力也得到较大的提升，主动上门咨询贷款业务的也较以往有所增加，老百姓也逐渐接受了该行，该行也逐渐走入了老百姓的心中，广安恒丰村镇银行就是广安人民自己的银行。
** **年**月**日
