商业银行业务创新思考
近年来随着我国金融体制改革的深化在全新的国内外金融背景下积极致力于创新成为我国商业银行改革与发展的现实选择根据市场经济发展的要求我国商业银行必须以市场为导向按市场法则和现代商业银行运作规则积极进行业务创新提升社会化服务功能当前曾被看作身份象征的银行卡已走入普通人家据统计1999年底我国的发卡银行已达20多家发卡量达到2亿多张；消费信贷正全面开展并已被广大消费者所认同；POS机、自助银行、网络银行也方兴未艾业务创新给银行服务带来了可喜变化今天只要你走进任何一家银行都会发现它不仅只有存取款业务还可以为您提供代理缴费、金融理财咨询、外汇兑换业务、电话银行等业务金融业务创新应该是金融创新的核心内容在国际金融市场上金融创新主要部分也属于业务创新70年代末80年代初票据发行便利、远期利率协议、期权和互换作为四大金融创新此后金融衍生工具更掀起金融创新的新浪潮然而与发达国家的银行业相比我国商业银行在金融新产品和工具上的创新还存在很大的差距特别是在满足人们不断提高的消费需求、投资需求方面我国商业银行面对当今高科技的迅猛发展随着中国加入WTO组织步伐的加快如何进行业务创新将成为新的热点
一、商业银行 1
业务的创新
1、资本业务创新在“巴塞尔协议”公布以前各国的资本充足条件大不相同一般在2％—7％之间波动1988年“巴塞尔协议”要求核心资本和附属资本与风险资产的比率分别为4％和8％这逐步为世界各国所接受而我国商业银行资本充足率普遍较低因此可以采取两种方式和措施一是增加资本投入扩张股本规模来增加核心资本具体可以鼓励那些效益好、经营稳健、规模较大的商业银行公开发行A股、H股、红筹股等通过上市来募集股本金二是发行中长期金融债券增加附属资本具体可以发行7—10年的债券来筹集资本
2、存款业务创新各种新型存款有共同的特点一是科技含量日益增加功能趋于多元化；二是可以在限额内透支；三是存取无一定期限；四是活期与中长期可以互相转换一是开发新存款业务品种使存款在安全性、流动性、效益性的前提下更具灵活性加大科技投入不断提高存款业务的科技含量推出高品味、多元化的金融工具例如自动转账服务、货币市场存款账户、货币市场存单、可转让定期存单、定活两便存款通知存款、礼仪存款、住宅存款、个人退休存款等另外可以开发使用个人支票、旅行支票、多功能的银行卡大力发展自助银行、电话银行、网上银行等服务手段二是注重存款的可转化性既增加客户的收益又增强流动性推行存款证券化发行大额可转让定期存单存款证券化是将银行的存款凭证变成能够在金融市场上流通交易的有价证券对于商业银行来讲这是银行的主动性负
债其中大额可转让定期存单、银行本票和回购协议都属于存款证券化的内容
3、贷款业务创新一是大力发展消费信贷和住宅放款消费信贷是70年代以来发展最快的贷款业务住宅放款虽然是一项老的传统业务但近年来出现了新的创新这两项信贷是我国金融政策的导向消费信贷在金融工具上必须不断创新更加适应消费者的需求主要有几种方式一是采取活期透支形式的一次性偿还的消费信贷；二是以非抵抵为基础分期偿还的消费信贷如医疗和教育费用贷款；三是信用卡透支信贷住宅放款创新主要有流动利率抵押放款和可调整抵押放款等二是推广票据贴现业务和并购贷款人民银行公开市场业务进一步加强后商业银行应将票据贴现贷款作为工商企业流动资金贷款的主要形式并购贷款是为企业兼并收购等资本营运活动提供的贷款这种贷款用于企业资本重组实现企业规模的低成本扩张在我国企业的转制转轨时期发展并购贷款前景广阔三是试行贷款证券化和证券抵押贷款在现阶段商业银行可将一部分贷款转为证券投资、购买国家建设债券、企业债券等或试行债权转股权、不良资产证券化等形式证券抵押贷款则又是我国政策所允许和导向的一项业务创新另外商业银行可发展和创新的业务还有投资于资产支持的证券等投资业务创新；租赁业务、信托业务、担保业务、代理业务等中间业务的创新；自动出纳机、电子付款系统、销售点电子转账等支付方式创新；互换业务、期货业务、期权业务等衍生金融工
具创新；以及离岸银行业务的创新
二、股份制商业银行业务创新的几点思路我国股份制商业银行的兴起与发展是中国金融改革开放的重要组成部分它的作用不仅仅在于引入竞争机制和激活金融市场事实表明股份制商业银行在管理机制及管理经验等方面与市场更为贴近从整体上讲他们已经无愧地站在中国商业银行改革的最前列应当看到他们的兴衰在一定程度上可以衡量出我国金融改革脉搏的跳动所以它们的创新是现代金融业发展的必然规律从股份制商业银行目前可操作的范畴来看可在诸多方面进行选择和突破
1、资本增加方式的尝试除了应当考虑将符合上市条件的股份制商业银行有计划地推进资本市场筹资外还可以积极考虑在香港及海外证券市场挂牌可以探讨通过认股权证的配股以及发行长期金融债券来进行资本扩张
2、负债和资产业务创新一方面从政策角度上应该为股份制商业银行放宽外汇拆借市场业务争取发行金融债券探索贷款出售和贷款证券化等另一方面应拓展银团贷款、并购贷款和消费信贷试点保理贷款和证券抵押贷款
3、表外业务创新大力开展本外币结算和种种代收代付、代客理财、代客外汇买卖等争取基金托管、委托业务、个人资信咨询、担保、承诺等表外业务
4、兼营投资银行业务在国家重视支持中小企业发展的形势下企业改制、资产重组、兼并收购等活动较为频繁股份制商业银行应充分利用机制、信息、技术和人才的优势积极发展顾问咨询、信息服务等投资银行业务
5、银
行业务与科技结合的创新自60年代以来电子计算机和高科技通讯技术在银行领域逐渐得以广泛应用为银行业务创新奠定了物质基础并且成为始终促进银行业务创新的技术支撑和助推力股份制商业银行应区别于国有商业银行和其他银行机构独辟发展的蹊径——更为积极地使科技的创新转化为银行业务的创新充分借助于公共通讯网络创设全新的业务例如在现有的电话银行和自助银行服务的品种基础上增加新客户管理或证券、信托、投资等代理服务功能；扩充信用卡的用卡环境和系统功能开发贷记卡、旅行现金卡等；把银行服务运用到公共电话、公共电视、INTERNET网络开设新的电子服务窗口即传统业务外挂电子银行系统提供手机银行、网上银行等服务使客户只需在银行建立一个账户借助一部电话便可走遍天下均能获得称心如意的银行服务商业银行业务创新客观上要求突破一些现行的制度规定和金融监管但金融监管在本质上是鼓励、保护和规范金融创新这一对矛盾是金融改革开放的内在动力在新世纪里银行业务创新将为我国商业银行改革和发展创造广阔的天地
