论我国个人贷款
世界各国的个人贷款种类都很繁多，按照不同的分类标准，可以分为不同的类型。在我国，通常说来，按照资金的用途，个人贷款可以分为个人住房贷款、个人汽车贷款、个人综合贷款、个人助学贷款、个人经营贷款等。而我要在此文讨论的主要就是前四种贷款。本文将把讨论重点放在对策、解决措施上。 论题一我国个人住房贷款业务现状、问题及发展策略
关键词：个人住房贷款 现状 问题 策略
（一）我国个人住房贷款业务的现状
个人住房贷款是在银行传统业务基础上发展壮大的,是银行的业务特色和一个重要品牌,目前约占全国70%市场份额,是其信贷资产中涉及面最广、质量最好的品种之一。目前各商业银行争相开办个人住房贷款业务,竞争越来越激烈,纷纷提出更加优惠的政策、更优质快捷的服务,争夺分享个人住房贷款市场的一杯羹。发展个人住房贷款业务的前景和空间十分乐观和广阔。
1.个人住房贷款与公司贷款业务相比,具有无可比拟的优势。
2.从2000年开始,国家实施新的个人住房分配政策,正式停止福利分房,实行货币化分配。这一政策将对房地产市场和房地产金融业务产生深远影响,国家鼓励个人买房和建房,发放个人住房贷款可以刺激房地产消费市场,扩大内需,符合国家产业政策和银行信贷政策。
3.随着现代企业制度的建立,企业的资金需求,主要通过发行股票、债券等直接融资方式解决,对贷款需求很少,但银行对此争夺十分激烈;一般的中小企业由于其经营管理、抗风险能力等方面的问题,很难得到银行贷款。
（二）我国个人住房贷款业务存在的问题
1.业务范围窄,品种单一
2.贷款环节多,手续繁琐
3.对个人住房贷款的重视不够,甚至轻视
4.贷前、贷后管理不力,风险与日俱增
（三）针对我国个人住房贷款业务的发展策略与思考
1.建立和完善个人住房信用制度,加强对借款人的资信评估
(1)建立个人信用档案制度。利用计算机联网技术,分阶段地将居民个人信用资料,如借贷历史情况、住房公积金缴交情况等,全部汇集记录存档; (2)建立多层次个人信用调查与评估制度。在我国现阶段,切实可行的办法是建立起以政府部门
为主,银行系统利用其有关技术和信息相协助,社会中介机构相辅助的多层次个人信用调查体系; (3)逐步建立和扩展个人基本账户制度,在条件相对成熟时,逐步建立情况在基本账户中得以体现,从而加强资金的监管和信息的反馈; (4)建立个人信用信息调查和资源共享系统。通过电子网络技术,实现信息大联网,使政府个人信用调查机构与银行各方在系统资源、个人住房消费信贷上共享; (5)建立个人信用监控体系。从单位信用和道德约束逐步过渡到以个人信用保证为主的法律制约的信用中来,完善个人信用法律环境和技术手段。
2.努力防范和降低个人住房贷款风险
(1)加强银行内部管理。降低贷款风险、加强规章制度建设,这是防范个人住房贷款风险的前提；加强业务知识和技能的培训,完善个人住房贷款业务的会计核算和计算机应用软件的开发；加强贷前风险管理,这是防范个人住房贷款风险的基础；)加强贷款风险管理,这是防范个人住房贷款风险的关键；加强偿还风险管理,这是防范和化解个人住房贷款风险的保障。
(2)建立转移住房贷款风险的有效手段。鼓励商业性保险公司发展住房贷款保险业务；政府向住房贷款提供担保或保险保证；发展住房贷款的二级市场。
3.加快建章立制,对现行不相适应的经营管理体制进行相应的改革
(1)受理环节的简化:对可以办房产证或已办证的楼房按揭,简化到一份申请、一份调查审批、一份借款合同、一份抵押合同,就可以拿到贷款;对“二手楼”、装修房贷款按揭,参照现楼、有证房按揭办理;对期楼、楼花、个人自建房按揭贷款,则应提供相应的计划批文、工程报建、规划及相应的证明,不同开发商和客户的资信、经济实力、信用等级评价等情况,考虑增加抵押物或其他担保方式发放贷款,严格控制贷款风险。
(2)简化贷款审批环节:对经办行和经办部门办理个贷业务下放相应的授权;按现行的审贷分离原则,指定一名贷款专职审批人负责审批,不用集体评审,随到随批, 2个工作日内批复;简化现行的楼盘审批,实行凡是购买商品房都可以办理贷款按揭。
4.广开筹资渠道
论题二我国消费贷款业务现状、问题及发展策略
关键词：个人消费贷款 现状 问题 策略
（一）国个人消费贷款业务的现状
1.发展迅速。自1999年扩大个人消费信贷以来，消费信贷业务规模不断扩大，据统计，2007年上半年，居民户贷款余额4．6万亿元，同比增长25．7％，增速同比提高10个百分点，比年初增加6 741亿元，同比多增3 074亿元。居民消费性贷款比年初增加3 800亿元，同比多增3 699亿元，其中居民户中长期消费性贷款同比多增3 206亿元。其中个人住房贷款增长迅速，相当于19９9年的30倍，汽车消费贷款也呈现较快增长势头。
2.信贷品种呈多元化发展，方式更加灵活丰富。从消费领域看，拓宽到住房、汽车、助学、医疗、旅游和耐用消费等多个领域；信贷工具方面，有信用卡、存单质押、国库券质押等多
种方式；贷款期限也有不同程度的放宽，从一年短期到20年中长期贷款不等；同时贷款保证方式方面，保险贷款合作方式有较大幅度上升，占比在12％左右。
3.信贷品种发展不均衡，国有商业银行占据消费信贷市场的绝大部分。较发达国家相比，虽然我国信贷品种存在差距，但基本还是具备了个人消费信贷产品体系，只是个人住房贷款占据了绝大比例，汽车贷款、其他综合贷款也发展迅速。据统计，2005年底，住房贷款余额达18 430亿元，2007年上半年，全国消费贷款余额达22 070亿元，占人民币贷款余额的10．2％。在各项消费贷款中，住房贷款和汽车贷款余额分别为18 547亿元和960亿元，分别占全部消费者个人消费贷款余额的84％和4．4％。此外，工、农、中、建四家商业银行，凭借其传统业务优势，率先开拓了消费信贷市场，据统计，四家合计占全部消费贷款余额的80％左右。4.受从紧货币政策影响，银行消费信贷发放将更为审慎。央行近期调整货币政策，2008年将实行货币从紧政策，这是近十年来首次改变稳健的货币政策。我国在1９97年面临通货紧缩的危险，货币政策由防止通货膨胀转为主要防止通货紧缩，出台了多项支持消费信贷的政策措施，为消费信贷发展创造了良好趋势。近期数据显示，消费信贷增长呈现萎缩趋势，今后两年，银行将会比较重视银根，因此对于消费信贷款项的发放将趋于严谨。
（二）我国个人住房贷款业务存在的问题
1.农户贷款难。2.征信体制不健全。
3.交易成本阻碍消费信贷的实现。
4.产品缺乏创新。目前中国几大商业银行的个人消费贷款品种大同小异，主要集中在住房贷款、汽车贷款两大类上，信贷品种在利率、期限、抵押、担保等方面同质化程度很高，缺乏特色。
5.还有诸多因素抑制消费信贷业务发展。如居民对消费信贷的认知度偏低。不少居民仍热衷于将收入存入银行，且由于存贷利率上调，居民储蓄愿望趋强，储蓄在近几年仍将是城乡居民选择投资的重要渠道。居民收入低，也抑制了消费信贷的发展，受经济体制改革的影响，就业仍然是一大难题，许多人收入在支付家庭基本生活支出后节余较少，大多数没有申请消费贷款的意愿。此外，社会保障制度的落后也是影响因素之一。
（三）针对我国个人消费贷款业务的发展策略与思考
1.加大农村消费信贷支持力度。农村信用社应继续加大对现有农村消费信贷品种的营销力度，适度增加农户购置生活用品、建房、治病等生活性消费信贷，同时积极扩大农村消费信贷的覆盖面，扩大农村消费信贷支持的对象和范围，如加大对乡镇企业、个体销售经营户等的资金支持力度。
2.建立健全有效征信体制，防范风险 。首先要积极参与社会个人征信体系建设。中国人民银行组织开发的全国个人信用信息基础数据库，于2005年12月开始运行，各商业银行应按其要求，及时、准确和完整地报送本机构所有个人贷款、贷记卡和准贷记卡的信息，从而逐步使个人借款信息在全国内实现互联互通；其次要加强对借款人的资信状况调查。贷款审查人员要加强对借款人贷款申请材料真实性审查，对一些有重大嫌疑的借款应实地走访，要进一步完善个人资信评定标准，规范个人资信评定程序，逐步实现消费信贷与个人征信体系的科学化、标准化、程序化结合。
3.完善金融机构个人消费信贷操作体系 。一是要简化贷款手续，提供“一条龙”服务，减少不必要的交易程序，降低金融机构的交易成本。二是要放宽申办条件。适当调整对借款人的限制，不应仅把借款人眼前的经济状况作为贷款决策的唯一标准，还应综合考虑其预期收入、素质和未来发展潜力等等。
4.市场需求和客户需求是信贷产品创新的源泉和动力 。这要求银行提高对市场和客户的感知度，有针对性地对产品功能、价格策略及服务手段进行科学组合和优化。如创新符合农民消费特点的消费信贷品种，如对农户可积极开展农机具贷款、住房装修贷款、小额生活贷款、打工消费贷款等消费贷款业务。借鉴国外先进经验，尝试性发展新型消费信贷业务，如住房二次抵押贷款、综合循环贷款等等，同时可以考虑开发与保险相结合的金融工具和业务。5.建立政府、其他商业机构与银行共同参与的消费信贷市场 。三者通力合作，如政府参与消费信贷使政府资本与金融资本密切结合，弥补私人特殊消费信贷市场的不足，国家对住房、医疗、教育等制度的重大改革?熏也将为消费信贷发展奠定基础；商业消费信贷与银行密切结合，开发“个人金融超市”，有利于信贷市场的不断完善，如与保险机构的结合，有利于降低银行风险，促进消费信贷业务的专业化发展。此外，各机构应大力培育良好的消费环境，加大消费信贷的宣传力度，引导合理的信贷消费。
论题三我国汽车消费贷款业务现状、问题及发展策略
关键词：汽车；消费；信贷；风险
（一）我国个人住房贷款业务的现状
近年来，面对增长潜力巨大的中国市场，全球各汽车制造厂商不断推出新车型，同时还将个人汽车消费信贷这种购车形式引进到了中国。我国目前以个人汽车消费信贷方式销售的汽车数量仅占销售总量的20%左右，大大低于全世界70%，我国的个人汽车消费信贷市场蕴藏着巨大的发展潜力。与此同时，我国在大力发展个人汽车消费信贷业务的过程中所体现出的由于制度设计和具体运作中的缺陷导致的风险使得我国个人汽车消费信贷坏账比例不断上升。消费信贷风险管理体系不健全、风险预警机制缺失、相关法律法规尚不完善、风险管理经验不成熟以及银行和相关汽车金融公司为争夺业务而引致的恶性竞争是制约该项业务发展的重要原因之一。因此如何防范和控制好个人汽车消费信贷业务的风险，已成为各个汽车金融服务提供企业高度关注的问题，也成为影响个人汽车消费信贷业务在我国进一
步快速健康发展急需解决的一个问题，本文重点分析我国个人消费信贷尤其是汽车消费信贷风险管理中的问题。
（二）我国汽车消费贷款业务存在的问题
1.贷款对象的确定条件苛刻，门槛过高。
2.外部环境不理想
3.风险防范机制欠完善
4.跟踪监控薄弱
5.银行和信贷员的积极性不高
（三）针对我国个人住房贷款业务的发展策略与思考
1.运用现代市场营销理论，合理确定贷款对象。
2.健全汽车消费贷款相关的政策、法规
3.尽快建立个人信用记录
4.相关部门要强化配套服务意识，提高工作效率
论题四我国助学贷款业务现状、问题及发展策略
关键词：助学贷款；风险 ；对策
（一）我国助学贷款贷款业务的现状
我国实行助学贷款制度以来，对高校大学生顺利完成学业，实现教育机会公平，促进经济和社会和谐发展具有重要意义。
我国高等教育已进入大众化时代，高等教育走向大众化也同时意味着大学生的就业压力不断加大，2001年以来，高校毕业生数量逐年大幅度增长的同时，毕业即失业的现象开始出现，而且待业人数逐年上升，就业后收入也不断降低。2003年是高校扩招后本科生毕业的第一年，毕业生人数比上一年增加了44.6%，2004年毕业280万人，比上一年增长32.1%，2005年毕业达到了338万人。而市场需求没有明显的增加，供需矛盾仍然十分突出，就业压力大。2007年全国高校毕业生495万，比2006年增加85万人，2008年高校毕业生达到559万，2009年高校毕业生更突破了600万。[1]带来了大学生一次性就业率偏低，甚至出现很多毕业生无法及时就业的现象，另一方面，即使能够就业，就业后的工资水平也往往很低。这些数据充分表明：大学生就业并不乐观，找工作难度明显增加，就业收入不断降低。而还贷工作主要是建立在学生未来收入的基础上，收入的困难致使部分学生不得不冒着不良信用记录的风险，拖欠甚至不还贷款。据教育部统计数字，截至2007年，国家共累计审查全国高校全日制在校本科生206万人次，发放贷款约127.7亿人民币，受各种因素影响，
欠款率高达28.4%。据广东一所外贸大学统计，2003届毕业生的利息未还率只有6%，但2009届毕业生的利息未还率高达84%，激增14倍。国家开发银行广东省分行官员说，近两年广东近一半高校的未还贷率超过了10.9%，有个别学校比较严重。[2]广西工行高新支行近期对该行发放的国家助学贷款还款情况进行统计，数字令人惊讶：目前的还贷违约率已接近50%！
[3]工行江西分行近期对该行发放的国家助学贷款还款情况进行统计，显示目前的还贷违约率竟然高达40.29%。[4]央行的统计数据显示，截至2007年6月末，助学贷款违约率达28.4%，致使商业银行参与国家助学贷款面临尴尬，有的银行被迫在网上公布助学贷款名单，这些数据已让人们无法再将问题简单地归结为学生的诚信方面，应该转而关注起学生的还款环境，特别是违约率折射出的助学贷款政策的不完善。实际上真正恶意欠款的大学生还是极少数，违约存在一些主管或客观的无奈。所以进一步完善助学贷款的还款机制无疑能够在一定程度上降低违约率。
（二）我国汽车消费贷款业务存在的问题
1.助学贷款违约率高
2.银行回收率低
3.贷后管理中银校关系不顺
（四）针对我国助学贷款业务的发展策略与思考
1.积极构建、推进国家助学贷款个人信用信息系统和信用评估机制，为银行办理国家助学贷款提供保障。
2.完善认定制度，推挤资助制度的法制化。
3.政府应详实了解学生家庭情况，保证证明的真实性。
综上所述：现在我国的个人贷款正在一步步的向前发展，但值得警惕的是，我们不仅要推进个人贷款业务地不断前进，而且，必须从政府、金融机构、个人三方面共同努力，在保证发展的同时，还要做到制度的健全、机制的强化、市场的完善、和信用的保证。
姓名：徐勇
学号：11090703032013年6月6日
