2012年AFP案例-单亲个体户家庭理财
2012年AFP分组案例-单亲个体户家庭理财
一、客户背景资料
周女士今年40岁，经营一家零售商店，属于个体工商户，没参加社保。年前先生出差时车祸过世。当时领到肇事者赔偿金与工伤保险金共40万元，一直存在银行，过去1年利息收入15000元。女儿17岁，明年上大学。零售商店（个体户）年税前收入15万元。母女二人年生活支出4万元。资产负债方面，先生留下自住房改房一处，价值40万元。目前若将零售商店盘出，可得20万元。
二、客户理财目标
1) 房改房离商店较远，打算出售房改房与动用存款，尽快在商店附近购置新房，市价100万元。
2) 希望女儿能读书至大学毕业，大学学费现值每年2万元。
3) 周女士预计在20年后盘出纪念品商店退休，退休后每年的生活费2万元现值。
4) 周女士的先生车祸过世，凸显保险的重要性。对于周女士应如何加入社保养老险与医疗险，与应该如何买商业保险才合适，需要理财师提供建议。
三、基本假设
1)生活费增长率与学费增长率均假设为5%。商店收入增长率5%。
2)房贷利率5年以上7%，5年以下6.5%。最高额度70%。最长期限20年
四、问题
1）方案分析：购房希望尽量少用贷款，并且希望在5年内还清，评估可行性。
2）财务诊断：依前项规划编制周女士换房后的家庭资产负债表与现金流量表。
2）目标可行性分析：就换房后能否达到其他的理财目标，提出结论与调整建议。
4）产品推荐：请以目前市场上可提供的投资、保险与信贷产品来做推荐。
制作理财案例是一个复杂的过程，需要大量时间进行分析和计算，下面就介绍了如何制作一个好的理财案例！
案例分析
周女士的理财规划
声 明
尊敬的客户：
您好！
本理财报告是用来帮助您明确财务需求和目标，帮助您对理财事务进行更好地决策,以达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。
本理财报告是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您目前的家庭情况、财务状况、生活环境以及未来的目标和计划而制订的，推算出的结果可能与您真实情况存有一定的误差。您提供信息的完整性、真实性将有助于我们更好地为您量身定制个人理财计划，提供更好的个人理财服务。所有的信息都由您自愿提供，我们将为您严格保密。
本理财报告在分析过程中所基于的各种金融参数的假设、法律以及目前所处的经济形势，都有可能发生变化。我们建议您定期评估您的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如更换工作、组建家庭、孩子出生、创建企业等。 对本理财报告中涉及的金融产品，提供产品的金融机构享有对这些产品的最终解释权。同时，除了确定收益率的金融产品外(如存款、债券)，本理财报告不保证分析过程中所采用金融产品的收益率。
我们的职责是评估您的财务需求，并在此基础上为您提供高质量的财务建议和长期的服务。您如果有任何疑问，欢迎您随时前来咨询。
案例背景
周女士今年40岁，经营一家零售商店，属于个体工商户，没参加社保。年前先生出差时车祸过世。当时领到肇事者赔偿金与工伤保险金共40万元，一直存在银行，过去1年利息收入15000元。女儿17岁，明年上大学。零售商店（个体户）年税前收入15万元。母女二人年生活支出4万元。资产负债方面，先生留下自住房改房一处，价值40万元。目前若将零售商店盘出，可得20万元。
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理财目标
房改房离商店较远，打算出售房改房与动用存款，尽快在商店附近购置新房，市价
100万元。
希望女儿能读书至大学毕业，大学学费现值每年2万元。
周女士预计在20年后盘出纪念品商店退休，退休后每年的生活费2万元现值。 周女士的先生车祸过世，凸显保险的重要性。对于周女士应如何加入社保养老险与
医疗险，与应该如何买商业保险才合适，需要理财师提供建议。
家庭收支储蓄表
家庭资产负债表
财务分析表
财务诊断
风险属性分析
风险矩阵
测评结果
数据假设
房产规划
退休规划
遗产规划
保险规划
可行性分析
风险提示与定期检讨
该理财方案是基于根据目前的市场情况作出的一些假设制定出来的，这些假设会随
着国家经济的变化而发生变化，比如：物价水平会不断变化，证券市场的波动，经济增长率的变化，汇率的变动，国家的房地产调控政策等等，这些都会对理财方案也会产生一定的影响。
生活支出除了收到物价水平的因素影响之外，还要考虑未来生活品质的提高、医疗、
保健等方面的支出，这些支出的需求将会不断增加，会影响到其他目标的实现。 孩子的教育支出也可能会超出预期的增长，国内外的学费水平不断上涨，也会对理
财方案产生一定的影响。
客户在执行本方案时，应该遵循理财师的意见，理财师会定期与客户对方案进行调
整，如果客户单方面修改或不遵照执行，也会产生一定的风险。
后续服务
理财规划方案要定期（一般为一年）审视并作出评估和调整，以便使理财规划方案
更加符合实际。
客户如果发生重大变化，应当及时通知理财师，对理财方案及时作出调整。
理财师也应当将一些理财信息和投资信息及时告知客户，以便使客户作出合理的判断。
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2免责条款
本理财规划建议书是为协助您理清财务需求及目标而设计的，使您能在充分的信息
下做理财决策。本策划是依据您所提供的资料及若干一般可接受的假设，再加上合理的预估来推算结果。这是免费提供给您的非义务服务。
本理财规划建议书仅在您决策如何以最佳方式达成财务目标时用作指导。本理财规
划建议书无意取代财务咨询或规划服务。如果您有与税务相关的问题，应请教合格的税务顾问。所有的计算及假设都是基于您目前的财务状况及现今的经济环境而来。这两者都是会产生变化的。本人建议您定期审视您的财务目标和规划，特别是当您的婚姻状况改变或家庭成员增加时更需如此。
投资产品并非存款，本人对其不负有义务或承担保证或保险责任，并且这些投资产
品存在投资风险，其中包括可能损失投入本金在内。过去的绩效并不说明未来的绩效，价格可能上扬或下跌。
本理财规划建议书所得的结果是基于您所提供的信息及假设得来的。您所提供的信
息越精准，越有助于评估的结果。本理财规划建议书仅用作指导，不能代替专业的税务、法律建议。
