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1任务三 保险商品种类
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2 基本要求：了解保险商品和整体保险商品的概念，认识保险商品特性。
教学重点：掌握保险商品的类别、具体险种特色。
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3一、产品概述
关键词：
金融产品——以特定市场为目标，由一种金融机构为任意用户所提供的一整套服务。（亚
瑟〃梅丹）
产品——是能够提供给市场以满足需要和欲望的任何东西。（菲利浦〃科特勒 )
保险产品——以保险市场为目标，由保险公司为保险需求方所提供的一整套服务。
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4金融企业提供了哪些金融产品？
银行——存款、贷款、理财、信用卡、借记卡、存折等相关服务。
保险公司——车险、寿险、医疗保险、重大疾病保险、意外险、财产保险等等。 证券公司——股票、债券、基金等等。
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5二、产品的特征
保险产品的特征：
无形性
不可分割性
增值性
非渴求性
期限性
金融产品的特征： 无形性 不可分割性 增值性 非差异性 无形性 ——顾客在购买金融产品时无法看到，也无法感觉到，客户只有在接受服务的时候才
能感觉其好坏和价值。
所以在购买之前如何通过文字、数据等资料与客户进行交流，说服顾客购买，以及
通过与某些有形的形式与特点设计相结合去吸引消费者是金融产品营销的关键。
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不可分割性
——金融企业所提供的产品和服务具有同时性，服务是该金融产品的一部分。
例如，保险提供的实际上并不是一张保单，而是一份承诺，一份保障，是后续的服务。
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增值性
——一般产品在使用过程中会逐渐消耗直到完全报废，而金融产品却能为客户带来比
购买产品本身更大的价值。
客户购买一般产品是为了获得产品的使用功能，而购买金融产品（例如，基金、存
款、贷款、保险、股票等）的最主要目的是为了产品增值。
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非差异性
——易模仿性，金融产品容易模仿，且模仿速度快。
因为金融产品大多数是无形的服务，它们不用于工业企业所提供的一般产品可以向
有关方面申请专利，使本企业的产品权益受到法律的保护。因而金融产品没有专利可言。
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保险产品的特殊性
——保险产品仅仅是对保险消费者的一种承诺，而且这种承诺的履行，只能在约定的
事件发生或约定的期限届满时，而不是像一般的产品和服务能马上让顾客获得实质性的感受。
A.很难引起顾客的兴趣去主动购买
B.一种承诺、一种无形保障、一种潜在的需求
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1 整体保险产品示意图
附加价值
有形服务
核心产品
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2三、保险公司及其保险产品
保险公司
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3四、人寿保险的种类
所谓普通人寿保险，是对个人或某个家庭的保险，它保障的是人的生、死等基本危险。（定期人寿保险、终身人寿保险、两全保险）
所谓特种人寿保险则是指那些从普通寿险发展而来，在寿险保单条款的某一方面或某几方面做出特殊规定而形成的新险种，主要有年金保险、简易人寿保险、团体人寿险等。 幻灯片1
4普通人寿保险
（一）定期寿险（定期死亡保险）
1、定期寿险的概念
定期寿险是指明确约定特定保险期间内发生保险事故（死亡）而承担保险责任的人寿保险。
它通常有特定的保单年度和特定的年龄两种形式表现。
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5普通人寿保险
2、定期寿险的特点
⑴ 保险期限一定，其保险期限可以为5年、10年、15年、20年或25年不等。有的以达到特定年龄（如65岁、70岁）为保险期满，也有应保护要求提供短于1年的定期保险。
⑵ 纯保障性，无储蓄利益，保险费不退还。如果保险期满，被保险人仍生存，保险人不承担给付责任。因为生存者在保险期内所交的保险费及保险费所产生的投资收入已作为死亡保险金的一部分，由保险公司支付给了死亡者的受益人。
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普通人寿保险
2、定期寿险的特点
⑶ 定期寿险的名义保险费一般比较低廉。在相同保险金额、相同投保条件下，其保险费低于任何一种人寿保险。这是定期人寿险的最大优点。因为死亡保险提供的完全是危险保障，1年定期保险的纯保费就是根据被保险人死亡概率计算而来的危险保险费，没有储蓄的性质。(保障他人利益)
⑷ 投保人的逆选择倾向与保险人的风险选择并存。定期保险的低价和高保障，使得被保险人极容易产生逆选择，表现为人们在感到或已经存在身体不适，感觉有某种极度危险存在时，往往会投保较大金额的定期保险；而在自我感觉身体健康、状态良好的时候，往往退保或不再续保。
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普通人寿保险
3、定期寿险的适合的消费群
由于定期寿险的保费相对低廉，因此这种保险比较适用于收入低而保障需求相对较高的人群；除此之外偏重死亡保障的人也适于投保定期寿险。
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普通人寿保险
（二）终身寿险（终身死亡保险）
终身寿险是指不明确约定保险期间的死亡保险，是以被保险人在投保之后无论何时死亡，保险人均依合同给付保险金的一种保险。
特点：（1）该险种没有确定保险期限，自保险合同生效之日起，指被保险人死亡为止；
（2）几乎所有的终身寿险都给予生命表所假设的100岁为人的生命极限，即终身寿险相当于保险期限截至被保险人100周岁的定期寿险；（3）终身寿险的保险费中含有储蓄成分，保险单一定时期后具有现金价值，若保单持有人中途退保可获得一定数额的退保金。 幻灯片19
普通人寿保险
（二）终身寿险（终身死亡保险）
根据终身寿险缴费方式的不同，可分为普通终身寿险和特种终身寿险。
普通终身寿险：投保人终身缴纳保险费。保险合同规定，投保人必须按期缴纳保险费直至被保险人死亡时止，即缴费期等于保险期。也就是说，被保险人在享受终身保险保障的同时，要缴纳保险费至终身。如果中途停缴保险费，除非保单另有规定，保险单将丧失效力。特种终身寿险：也称为限期缴费的终身寿险。按缴费方式不同可分为，趸缴终身寿险和限期缴费终身寿险。
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普通人寿保险
（三）、两全保险（储蓄保险/混合保险）
（1）两全保险的概念
两全保险是以被保险人无论在保险期限内死亡还是期满生存，保险人都给付保险金的一种人寿保险。
（2）两全保险的特点
1、责任最全面(死亡保险和生存保险的结合)
2、费率最高（每张保险单的保险金给付是必然的）
3、储蓄性得到充分体现（保单具有现金价值）
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21（三）两全保险的形态
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普通人寿保险
（三）两全保险的形态
1、普通两全
这是一种单一保额的两全保险，即不论被保险人在期内死亡还是期满生存，保险人给付的保险金额均相同。
如中国人寿保险公司的“福馨”和 “福瑞”保险。
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3普通人寿保险
2、满期双倍保额两全保险（为被保险人家人考虑）
这种保险的被保险人如果生存至期满，保险人给付约定数额的保险金额，如果死亡则将给付约定数额几倍乃至几十倍的保险金额。
3、联合两全保险（多适用于夫妻投保）
同联合终身寿险一样，这种保险承保两人或以上作为被保险人，在约定期限内任何一人先死亡，保险人将给付全部保险金给剩余的人，保险责任终止；如果无任何一人死亡，在保险期满时，有全体被保险人共同领取保险金。
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4普通人寿保险
（四）两全保险和储蓄的双重性质
从寿险精算的角度来看，生死合险是同一期限生存保险和死亡保险净保险费的总和，所以其保险费较高，超过单纯的生存保险或死亡保险的保险费水平。
从寿险保单的经济价值上看，生死合险中的危险保费和储蓄保费，随着投保时间的延伸向相反方向发展——保障递减，储蓄递增。即保单中的风险保额逐年递减，至保险期满为零，而准备金则逐年递增至期满为全部投保金额。
由此可认为，生死合险最能体现人寿保险中保险与储蓄的两重性。
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5特种人寿保险
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特种人寿保险
一、年金保险的概念
年金保险是指保险人在被保险人生存期间，按照合同约定（约定金额、方式、期限内），每隔一定的周期支付一定的保险金额的一种生存保险。简言之，以年金的方式支付保险金的生存保险就是年金保险。
目前人寿保险公司所销售的养老保险一般都为年金保险。
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特种人寿保险
二、年金保险的特点和作用
1、年金保险的特点
保险是生存保险的特殊形态，其特殊之处在于保险金的给付采取了年金方式，而非一次性给付。
年金保险保单上有现金价值，其现金价值同普通生存保险保单上的现金价值一样，随保单年度增加而增加，至缴费期结束时可能达到最高。
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特种人寿保险
2、年金保险的作用
年金保险最基本的作用就是提供年老时的生活保障，同时也可用来作为子女教育基金。
年金保险在当今人寿保险市场占据相当大的份额，特别是教育年金保险由于符合社会大部分人群重视教育的理念，更是受到大家的欢迎。但是伴随着“银发社会”的来临，养老年金也逐步被大家所重视。如图所示，就是年金作用的充分体现。
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特种人寿保险
二、简易人寿保险
简易人寿保险习惯上称为简身险，它是一种小额、免验体、适合一般低工资收入者的人寿保险。简易人寿保险是两全性质的人寿保险，具有保障性和储蓄性双重作用。其保险责任为两全保险附加意外伤害保险。
由于简易人寿保险增加了保险人的费用和风险，因此，为减轻保险人的负担，世界各国普遍规定，被保险人加入该保险后，必须经过一定期间，保单始能生效。如在此期间内被
保险人死亡，保险人则不负赔偿责任
简易人身保险具有保险合同标准化、缴费灵活、免验体、低保额等特点。
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特种人寿保险
三、团体人寿保险
团体人寿保险以团体保单形式销售的保险。它具有免验体、手续简化、低成本、等特点，比如在学校便可投保的“幼儿、学生平安保险”就属于团体人寿保险之类。 幻灯片31
