汽车保险理赔现状与分析
摘要
文章论述了汽车保险理赔现状与理赔流程分析。自然灾害和意外事故的客观存在,使人们寻找设法对付各种自然灾害和意外事故的措施,但是,对于预防和控制显然是有限的,于是人们想到了经济补偿,而保险业就作为一种有效的经济补偿措施走进了人们的生活。可以说,没有自然灾害和意外事故就不会产生保险,并且人类社会越发展,创造的财富越集中,遇到自然灾害和意外事故所造成的损失程度也就越大,就越需要通过保险的方式提供经济补偿。
理赔则是保险公司履行合同义务的行为,它的依据是保险合同及保险相关法律同行业规定和国际惯例,其他任何理由或解释均不能作为保险理赔的依据
关键词
汽车保险 理赔 理赔分析
前言
近几年来，国内汽车产量、保有量连创新高，2009年，中国汽车销售突破1300万，保险公司的赔案数量也在上升。文章从汽车保险的含义、汽车保险的分类、理赔流程以及理赔工作的特点等方面来浅谈汽车保险理赔汽车保险产生的前提是自然灾害和意外事故。自然灾害和意外事故的客观存在,使人们寻找设法对付各种自然灾害和意外事故的措施,但是,对于预防和控制显然是有限的,于是人们想到了经济补偿,而保险业就作为一种有效的经济补偿措施走进了人们的生活。可以说,没有自然灾害和意外事故就不会产生保险,并且人类社会越发展,创造的财富越集中,遇到自然灾害和意外事故所造成的损失程度也就越大,就越需要通过保险的方式提供经济补偿。1 汽车保险与理赔现状
1.1汽车保险理赔
车险理赔是保险公司经营的重要环节，然而我国车险理赔运行现状不甚理想，“理赔难”现象比较突出，主要体现在现场勘查难、调查取证难、理赔控制难。之所以存在这些问题，是因为现有的社会环境直接影响着理赔效率，如法制环境不健全、诚信环境不理想、政府职责不明确等。车险业应与时俱进，完善法制环境；提高员工素质；加强合作，利用车险公估资源；营造良好的社会环境，提高保险理赔效率
车险理赔既是保险业务处理程序的最后环节，又是评估其他工作效率的最佳手段。更是保险人履行经济补偿和社会管理职能的具体体现，是验证保险公司业务质量和服务质量最重要的环节，通过处理理赔纠纷可以发现保险公司在业务承保这个“进口”和后续服务中存在的问题。一般说来，车险理赔工作的基本程序如下：接受出险通知——现场勘查 (包括查看出险地点、时间，查明出险原因，了解保险标的受损情况)——责任审核(包括审核保险事故是否发生在保险标的
上，是否发生在保单载明的地点，是否发生在保险合同的有效期限内，要求赔偿的人是否有权提出要求，保险事故发生的结果是否可以构成要求赔偿的条件等)——损失核算(包括保险标的实际损失和发生的一些直接费用)——损余物资处理——赔款给付——代位追偿。保险理赔工作一般应坚持“主动、迅速、准确、合理”的原则。所谓主动，是指保险人应主动深入现场开展理赔工作；所谓迅速，是指保险人应按法律规定的时间，及时赔付，不拖延；所谓准确，是指计算赔付金额应力求准确，不惜赔，也不滥赔；所谓合理，是指赔付要合情合理，树立实事求是的作风，具体情况具体分析，既符合保险条款的规定，又符合实际情况。然而我国保险公司的理赔服务却还远远达不到以上要求，“理赔难”的现象比较普遍
1.2 汽车保险理赔现状
首先我们要了解汽车保险含义、分类才能近一步了解汽车保险理赔的现状并进行分析。
1.1.1 汽车保险含义中华人民共和国保险法》所称保险是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故引起发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。机动车保险是保险中最为重要的保险种类,机动车保险是综合性保险,属于财产保险范畴,是运输工具保险的一种,它承保业务、商用和民用的各种机动车因遭受自然灾害或意外事故造成的车辆本身以及相关利益损失和采取措施所支付的合理费用,以及被保险人对第三者人身伤害、财产损失依法应负有的民事赔偿责任。
1.1.2 汽车保险分类机动车主险中的机动车损失险承保机动车辆在使用过程中所创造的风险,即对于因车辆本身损失;第三者责任保险承保车辆在使用过程中所创造的风险,即对于因车辆使用给他人造成的人身伤害和财产损失依法应由被保险人承担赔偿责任时,由保险人负责赔偿。机动车附加险都是针对主险中保险条款的责任免除而言的,投保这些险种可以使汽车保险更加完善,投保险种更加全面,发生事故后可以解决的更加全面。
1.1.3 浅谈汽车保险现状
机动车主险中的机动车损失险承保机动车辆在使用过程中所创造的风险,即对于因车辆本身损失;第三者责任保险承保车辆在使用过程中所创造的风险,即对于因车辆使用给他人造成的人身伤害和财产损失依法应由被保险人承担赔偿责任时,由保险人负责赔偿。机动车附加险都是针对主险中保险条款的责任免除而言的,投保这些险种可以使汽车保险更加完善,投保险种更加全面,发生事故后可以解决的更加全面。
另一点：损失率高且损失幅度较小。汽车保险的另一个特征是保险事故虽然损失金额一般不大,但是,事故发生的频率高。保险公司在经营过程中需要投入的精力和费用较大,有的事故金额不大,但是,仍然涉及对被保险人的服务质量问题,保险公司同样应予足够的重视。另一方面,赔偿的金额不大,但是,积少成多也将对保险公司的经营产生重要影响。
2 汽车保险理赔分析
2.1 汽车保险的理赔流程
出现交通事故后首先要做的是及时报案。出了交通事故除了向交通管理部门
报案外，还要及时向保险公司报案。一方面让保险公司知道投保人出了交通事故，另一方面也可以向保险公司咨询如何处理、保护现场，保险公司会教车友如何向对方索要事故证明等。车主在理赔时的基本流程：(1)出示保险单证。(2)出示行驶证。(3)出示驾驶证。(4)出示被保险人身份证。(5)出示保险单。(6)填写出险报案表。(7)详细填写出险经过。(8)详细填写报案人、驾驶员和联系电话。(9)检查车辆外观，拍照定损。(10)理赔员带领车主进行车辆外观检查。(11)根据车主填写的报案内容拍照核损。(12)理赔员提醒车主车辆上有无贵重物品。(13)交付维修站修理。(14)理赔员开具任务委托单确定维修项目及维修时间。(15)车主签字认可。
(16)车主将车辆交于维修站维修。
以上是车主和保险公司理赔员必须要做的。事实胜于雄辨，车主一定要注意做好前期工作，避免事后理赔时麻烦被动。
要及时与保险公司沟通。车主要积极协助保险公司完成对车辆查勘、照相以及定损等必要工作。结案前应向交管部门了解事故中自己应负多大的责任、损失多少和伤者的赔偿费用等情况，然后再向保险公司询问哪些情况能赔哪些情况不能赔，尽量减少损失。同时，车主在找救援公司拖车以及找修理厂修车时，关于价格问题要与保险公司及时沟通，避免救援公司或者修理厂的开价与保险公司的赔偿价格相差太大。对于定损时没有发现的车辆损失，应及时通知保险公司，由保险公司进行二次查勘定损，这笔额外的损失就不用车主自己掏钱了。因为保险事故受损或造成第三者财产损坏，应当尽量修复。修理前被保险人须会同保险公司检验，确定修理项目、修理方式及修理费用。若客户自行修理，保险公司会重新核定甚至拒绝赔偿。车辆修复以后，在支付修理费用和办理领车手续前务必对修理质量进行查验。
2.2 汽车保险的理赔流程分析
提醒车主在出现交通事故后不应该出现两个极端：(1)在发生交通事故后喜欢私了，也就是说怕麻烦，觉得去理赔就是浪费时间，宁愿把这些时间浪费在和对方车主争执上。结果是耽搁了理赔的时间，往往是两头得不到赔偿，苦水只能往肚子里咽了。所以当发生交通事故时，最好不要私了，更不能忍气吞声。(2)哪怕一丁点的小刮擦都要去保险公司理赔。这样做既浪费时间，又增加了自己的理赔率，因为保险公司每年根据车主的出险率有一定的折扣。我们拿太平洋保险公司举例，太平洋公司规定：被保险车辆出险3次后，保险公司将从第4次事故起，每增加一次保险事故，则在条款规定的免赔基础上增加5%免赔率，在一年内该项免赔最高增加15%。由此看来，那一小点损失去理赔就不值了。因此建议车主在有很小的损失时就没有必要东奔西跑地浪费精力了。
2.2 汽车保险的理赔技巧
保险车辆发生保险责任范围内的事故后，应当向保险公司索赔，索赔得按一定程序并向保险公司提供规定的凭据。一些车主或被保险人由于不知道索赔的程序，不知道该备齐哪些材料，常常往返保险公司多次，那么，如何才能尽快成功获得保险公司的赔偿呢？
您作为被保险人向保险公司索赔，应首先弄清保险索赔的条件。事故车辆必须同时具备以下四个条件：
（1）属于投保车辆的损失；
（2）属于保险责任范围内的损失；
（3）不属于除外责任；
（4）属于必要的合理费用。
保险事故发生后，除向公安交警部门报案外，还应按《机动车辆保险条款》规定在48小时内向保险公司报案，如派人报案，则应如实陈述事故发生经过，并提供保险单和保险费收据，按要求填写\"出险通知书\"；如来不及派人报案，可先电话报案，待事故处理后，再向保险公司补述事发经过，并填写“出险通知书”。
按照保险条款规定，保险车辆因发生保险责任范围内的事故而受损时，或致第三者财产损坏，应当坚持\"修复为主原则\"，但在修复前须经保险公司定损检验，确定修理项目、方式、费用。送修理厂修复后，保存好修理发票。 提供必要的材料向保险公司索赔。 第三者责任事故赔偿后，保险公司不再承担对受害第三者的任何增加的赔偿费用。
保险车辆、第三者的财产遭受损失后的残余部分，应由保险人与被保险人协商一致，并作价归还被保险人，同时在赔款中扣减。 保险车辆按全部损失赔偿或部分损失一次赔款等于保险金额全数时，车辆损失险的保险责任即行终止。但保险车辆在保险期间内，不论发生一次或多次保险责任范围内的损失或费用支出，只要每次赔偿未达到保险金额，其保险责任依然有效。
被保险人自保险车辆修复或事故处理结案之日起，3个月内不向保险公司提出索赔申请，或自保险公司通知被保险人领取保险赔款之日起1年内不领取应得的赔款，即视为自动放弃权益。 您发生事故已经很不幸了，这时切记要及时报案，不能私下了解结，否则保险公司不会承认您这种私下了结的行为.3 结语
汽车保险是汽车营销中不可或缺的重要环节，汽车保险相关知识也是从事汽车行业的人必须具备的。通过这次论文写作，使我更加清楚今后工作中会遇到的问题，将来面对问题也不会不知所措，提升了我的专业知识以及应对客户诸多问题的能力。
所说总结出了一些方式方法，但也不要死记硬背，方式方法的学习关键是领会它的内涵，理解它的精神实质。做到“神似”，而不是“形似”，也要针对不同的客户，做出不同的反应。理解它的精神实质所在，只有真正领会和理解了才能有所发挥,并且发挥得好。 最后说一句，适合自己的才是最好的。
参考文献
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[3] 祁翠琴.汽车保险与理赔[M].北京:机械工业出版社,2006
[4]王永盛车检理赔与定损[M]机械工业出版社，2006
[5]王永盛车检理赔与定损(第二版)[M]机械工业出版社，2008
致谢
我的老师倾注了大量的心血，从选题到开题报告，从写作提纲，到一遍又一遍地指出每稿中的具体问题，严格把关，循循善诱，在此我表示衷心感谢。同时我还要感谢在我学习期间给我极大关心和支持的各位老师以及关心我的同学和
朋友。
