小贷中心在中国商业银行的可持续发展性
小企业长期面临贷款难、融资难的问题，一方面，国有商业银行处于自身利益考虑较为保守的向大企业、大项目倾斜，而中小金融机构在小企业融资上的相对优势受到制约。另一方面，小企业“规模小、固定资产少、透明度低”的特点， “成本高、抵押难、风险大”是制约小企业获取银行信贷的重要原因。近年来，政府越来越关注小企业贷款的问题，本文主要介绍近两年来银监会重点提出的小贷中心问题。
一、小贷中心设立的必要性
早在2005年，银监会颁发了《银行业开展小企业贷款业务指导意见》，提出了改善小企业金融服务的“六项机制”，即利率风险定价机制、独立核算机制、高效贷款审批机制、激励约束机制、专业化人员培训机制和违约信息通报机制等。而各个银行随后也分别设立小型企业的贷款部门，但在实质问题上却依旧裹足不前。在08年12月初，银监会首次提出了《关于银行建立小企业金融服务专营机构的指导意见》，要求各银行建立小企业信贷专营机构，希望对于小企业贷款业务能够有所突破，为了表示其决心，银监会为各银行还制定了时间表，同时提出了管理规范化、队伍专业化、核算独立化、考核专门化要求，建立小企业信贷专营部门，组建由专职客户经理组成的专业队伍的要求。所谓小企业金融服务专营机构，即指根据战略事业部模式建立、主要为小企业提供授信服务的专业化机构，此类机构可申请单独颁发金融许可证和营业执照，具有准子银行、准法人机构性质。也就是大家惯称的小贷中心 。
从长远来看，小贷中心的建立不仅仅是政策的需要，更是处于银行业利益的需要。我国银行属于分业经营，除了信贷业务以外，还包括一些理财和金融产品等其他中间业务。如果银行要保持长久的发展，中小企业信贷这一部分业务就必须做起来，且要做好。因为随着我国经济发展，证券市场也必然越来越完善，这为大型企业提供了更多的融资渠道，相对而言也必然减少了各大银行的业务量。虽然现在大多经济学家认为中小金融机构才是中小企业融资的首选，但是我认为这依然存在一定的局限性。首先，中小企业数目众多，贷款总量大，频率高，中小企业资金规模未必能完全支撑；其次，中小金融机构区域性强，不可避免的要受到地方政府的干预，导致一些不公正的或新的风险问题；并且，若仅有中小金融机构微小企业提供贷款，并不利于中小金融机构的发展。中小机构独揽此项业务，就会因缺乏竞争而产生懈怠的心理，长此以往，新的不良贷款也会滋生。小贷中心的建立，不但会避免此问题，也更有利于中小企业的融资。一方面，小贷中心背后有强大的国有银行为支撑，资金雄厚，不会产生后续不接的情况；另一方面，小贷中心与中小金融机构形成竞争，这对于小贷中心和中小金融机构的发展都有积极的促进作用。所以说，小贷中心的建立是非常有必要的。
当然，小贷中心的建立会遇到很多问题。第一，小贷中心的建立会和各银行分支机构产生竞争。。第二，小贷中心建立之初，业务生疏。各银行必须要有充足的人员为其搜集各地区信息。第三，小贷中心作为一种新型机构，还不够成熟，对于出现的各种问题，绝不能采取回避的态度，否则，对其长远的发展会产生不利的影响。
二、小贷中心设立需注意的问题 从上一部分我们可以看出，我们要从各方面考虑小贷中心的管理模式及其各种制度，包括对于风险的管理，激励政策，审批政策等。我们都知道，贷款业务最大的问题就是风险的控制与防范。除了必要的审核信息之外，向银行提供担保也是必不可少的。招商银行的小贷中心采用的是集中到总部一起审，我们不知道中间会不会产生软信息的缺失，我觉得，对于大银行来讲，应该有将这部分业务做得更好的条件，我们的国有大型银行在这方面还是有一些优势的。
首先，客户范围和地域范围较广，可以在较大的地域范围和业务领域内有效地分散风险，可以有效地抵御地区经济衰退或地区经济风险对银行经营的不利影响；其次，各支行在人员的的调配上能够较容易的使用本地工作人员，这有利于对个小企业信息的搜集；再次，有比较成熟的贷款风险管理模型和风险分析人员，对银行的风险管理发挥了重要作用。在对中小企业贷款中，大银行的风险管理优势可以派生出对中企业贷款的两方面的优势：一是银行现金收入流的稳定可以保证银行可以持续地为经营较好的中小企业提供融资，使其少受地区经济危机或金融危机的冲击；二是大银行管理风险的成本较低，其风险态度更接近中性，也就有能力降低对中小企业贷款的抵押要求，降低对中小企业的贷款利率。而且，大银行资本雄厚，有充足的经济实力和领先的技术能力，能够设计出适合小企业的信贷产品，再加上人才众多，如果，设立小贷中心成功，相较于各城市商业银行来说也势均力敌。
下面谈一下关于小贷中心的一些具体的问题。
1、模式的选择。小贷中心一般有两种管理模式，分别为归属于分支行的管理模式和独立于分支行的管理模式。归属于分支行经营就是银行小企业金融服务的业务。包括客户选择、信贷管理和客户日常结算等业务由各分支行直接办理。这种模式可以使小贷中心的信息与其他部门实行共享，也有利于其他部门开展对小型企业譬如理财等其他业务，并且能有效缓和冲突，是对小企业开展的业务双管齐下，节省信息成本。独立于分支行的管理模式，这种小企业信贷管理模式，是小企业信贷中心建设的标准模式——战略事业部制。小企业信贷中心既是管理中心又是经营中心和风控中心。这种模式符合银监会所提出的运行、经营、管理、核算等完全独立的要求，但是在与分支行的业务协调上存在一定的困难，很容易使二者在业务上有所冲突，一旦分得过于细致，导致小贷中心的资金来源困难并且造成信息成本浪费。所以二者均有其特点，端看各银行如何取舍。
2、流程的简化。“信贷工厂”的建立，对于小贷中心优化小企业信贷业务流程，实现销售简单化、管理专业化、审批流程化、产品标准化、贷后专门化，全面提升小企业信贷业务风险管理效率。所谓“信贷工厂”就是一条按照标准化流程与要求进行流水线式的工厂化作业。通过运用信贷管理信息系统和客户信用评分系统，把小企业授信过程分解为几个标准化过程，包括市场研究规划与开发、客户筛选、授信评价、信贷审批、信贷执行、贷后管理、后评估及参数调整等，每一步由专人负责，在部门内“一站式”完成贷款的全部流程。
3、适用的担保方式。为有效提升小企业信贷业务风险管理效率，应建立专门的小企业信用评级体系。对企业信息充分、信用记录良好的小企业，将根据小企业信用等级提供授信额度，全程予以信贷支持，对企业信息不充分的小企业，在足够抵押以及与企业业主或主要股东信用相联系的基础上，分单处理，提供信贷支持。并且，有效下方审批权限到小贷中心，实行灵活的授信方案，避免软信息的传递造成信息的缺失，失去小贷中心的初衷。同时在担保方面，必须在现有担保方式的基础上，扩大担保物范围，推出动产(仓单)质押、厂房抵押、商用房抵押、企业担保、担保公司担保、互保、联保及其他有效合规的担保方式，并辅以个人无限责任担保，或者亲友担保的担保方式。
4、明确激励约束与考核机制，实行小企业信贷业务问责制。在经济资本配置、效益工资分配、专项贷款资金、双线运营费用等方面予以倾斜，对符合行内授信条件的小企业贷款降低经济资本占有权重，按照小企业信贷业务模拟利润的一定比例额外计提效益工资，对于在小企业金融服务方面表现突出、贡献较大的单位和个人进行单列奖励。在现有信贷管理系统中对小企业客户进行统一标识，并根据小企业业务特点和所处区域市场环境，采用小企业新增授信客户数、信用客户结算量、结算笔数、万元贷款收息率、不良贷款率五项指标，对试点分行进行差别控制和单独考核。
由以上可知，要实现小贷中心的可持续发展，不但要有强大的科技支撑力、财务的连续性，更要有简单的流程、良好的风险控管能力和有效地激励约束与考核机制。
三、招行小贷中心的模式介绍
招商银行在设立小贷中心上成了第一个吃螃蟹的人，并创建了自己独有的模式。招商银行作为一个一个股份制银行，距离大银行还有很远的差距，但是他已有限的条件设立小贷中心，且其营销网络从零铺设，近两年的发展使其取得相当的规模，而且它的多种制度也是以小贷中心的可持续发展为前提的。不得不说，招行的模式对于大多数银行来说，有很值得借鉴的地方。下面就介绍一下招行的管理模式及制度。
首先，招行采用的是第二种模式并且实行的是独立的核算机制。他们直接在总行设立了“准董事会”制的小企业信贷中心管理委员会，并下设了风险管理委员会和薪酬考核委员会这在一定程度上提高的决策效率。同时独立承担资金成本、风险成本、资本成本和营运成本，自负盈亏。
其次，中心采取了风险关口前移、简化审批流程的做法，引入风险经理，风险经理直接介入调查，与客户经理组成“双人四眼”调查，双线报告。流程复杂是许多大银行的通病，也是影响信贷效率的主要原因。上述提到的信贷工厂也是解决此问题的一个有效手段，运用得当，在提高效率方面会产生更为显著的效果。
第三，在风险管理上，主要采取‘老相识+新技术’的做法。老相识就是市场营销人员来自当地、熟悉市场、具备‘熟人文化’。 所谓的风险管理“新技术”，一是建立“五项风险管控机制”，即风险经理前置机制、高效双签审批机制、远程集中放贷机制、快速预警反应机制、创新的后督察机制；二是把客户经理、风险经理、审贷官、作业岗、放款岗五岗位分离，进行岗位风险制衡；三是“五重风险防范措施”，如抵押担保、个人无限责任担保、行业风险顾问、政府再担保基金、政府风险补偿基金等，减少贷款的损失率。
此外，招行小贷中心还建立了全面风险预警体系，实现了行内违约信息的及时识别和即时通报，并与人行征信系统实现了实时对接。还积极推动社会诚信信息平台建设。例如：小企业信贷中心与南通市政府合作建立了网上在线贷款平台，与苏州工业园区政府合作探索建立公共信息共享平台，等等，都是中心在违约信息通报机制建设上取得的新突破。
以上资料主要来源于招行小贷中心的总裁杨少伟的透露和小贷中心的一些工作人员的介绍。
四、小贷中心可持续发展的建议
目前，要使小贷中心能够稳步发展，需从多方面改善经济环境和市场环境。为此提出以下建议：
首先，加强信用环境建设。小企业信息不对称问题依然严重，市场信用风险仍然较大，希望有关政府部门能协调加强诸如公共信息平台、违约信息平台和惩戒信息平台的建设，为小企业融资创造良好的外部环境。
其次，在担保体系建设方面，目前担保公司的政府出资比例很少，担保资金往往是由贷款企业提供，银行有效担保不足问题较多，担保风险仍然很大，不利于担保贷款的进一步做大，希望能够加大担保公司和再担保公司的建设力度，加大财政资金投入，以有限资金撬动更大市场的发展。
同时，加强外部环境的改善。要大力改善小企业金融服务工作外部环境，包括监管环境。调整小企业贷款五级分类办法、拨备比例、核销办法和问责制度。
然后，要完善市场法律法规。完善关于小企业融资的各种法律法规，明确对于各违约法人个体给予严重的法律制裁，使得各经营管理者能够合理使用贷款，防止非法占用。
最后，也是最重要的，完善银行内部机制。不但要建立完善的现代企业制度，更要实现彻底的事业部改造，增强小贷中心的独立性，这对于小贷中心的管理起至关重要的作用。
