1、影响银行存款变动的因素有哪些？
答：外部因素（1）经济水平：人均GDP较高，存款较多；GDP的增长率较高，存款增长的较快（2）货币政策：存款利率、存款准备金率提高，存款提高（3）金融法规：存款实名制、利率管制、金融分业等
内部因素（1）存款利率上升，存款提高（2）商业银行信用（3）存款品种：定活两便、通知存款（4）贷款便利：以贷吸存，贷存结合
2、目前商业银行为什么把重点放在个人贷款上？个人（消费）贷款的作用？
答：（1）居民收入的大幅度提高带来消费贷款的需求（2）买方市场的形成 （3）社会制度改革的深化 （4）中央银行信贷政策的调整 （5）商业银行信贷风险控制的要求与信贷结构的转变 （6）非公有经济的活跃与发展（ 7）农村经济发展的需要。 个人贷款的作用：P247至P250
3、银行贷款风险的主要原因有哪些？
（1）由银行的信誉保障而发生的“有借有还、此还彼借”的信用借贷行为被循环往复地使用，使得许多导致信贷风险损失的不利因素被隐藏起来；
（2）银行所具有的信用货币发行和创造信用的功能使得本属于即期应该发生的风险损失，可能由于各种原因，如通货膨胀、借新还旧、贷新还息等手段而得以延迟或暂时被覆盖； （3）由于金融垄断、政府干预甚至政府特权的保护，使得一些本已显现甚至正在造成损失的银行风险，通过行政行为的压制而暂时消除
4、目前，中小企业发展特点是什么？银行会怎样制定放贷政策？
答：（1）投资主体和所有制结构多元，非国有企业为主体，决定了当前中小企业工作要以发展为重点；（2）劳动密集高，两级分化突出；中小企业生存并发展于劳动密集型企业，就业容量和就业投资弹性均明显高于大企业;（3）发展不均衡，优势地区集中；决定了当前中小企业的推进，要区别特点，先易后难，以点带面。
银行贷款政策的基本点为：严格控制贷款规模，合理调整贷款结构，提高贷款经济效益。 （1）在贷款规模政策方面，按照资产负债比例管理的要求严格控制存贷款比率。
（2）商业银行必须真正建立起贷款规模的自我约束机制和风险防范机制，保证社会信贷总量符合经济发展的需要。
（3）在贷款投向政策或结构政策方面，要以国家产业政策为依据，以市场为导向，以经济效益为中心，分行业、产品，优化贷款投向，调整贷款结构，促进产业结构的合理化。
5、影响银行贷款规模的因素有哪些？
影响并决定贷款规模的基本因素有三个：
（1）贷款的需求量。如果社会再生产过程对贷款的有效需求增加，银行的贷款规模必然相应扩大。反之亦然。
（2）中央银行货币政策的松紧。在紧缩的货币政策下，中央银行通过存款准备金率、再贴现率、再贷款利率的提高，会缩小商业银行的贷款能力，加大商业银行的资金成本，减少商业银行对中央银行的借款或贴现，从而会促使商业银行缩小贷款规模；反之亦然。
（3）贷款的可供量，即银行的可用资金量。
6、中国商业银行贷款风险有哪些？如何减少和避免风险？ 贷款风险：操作性风险、体制性风险。
措施：①强化贷款风险的事先防范意识，提高银行从业人员的综合素质。一方面，完善贷前审查制度，根据借款人的经济实力、资金结构、履约情况、经营效益和发展前景等因素对借款人的信用等级做出评估，进而决定是否放贷。另一方面，人的因素也是风险产生的关键性因素，要对银行从业人员的道德素质、业务素质和法律素质进行综合治理，要建设一支综合素质过硬的业务队伍。② 健全商业银行内部控制机制。在市场经济体制条件下，商业银行
必须充分认识健全银行内部控制机制和改革现行体制的重要性，必须实行审贷分离、集体审批制度， 进行合理的内部控制机构设置，明确职责，加强监督。要严格依法发放贷款，遵守法定程序，认真调查核实，签订合法有效的借款合同，坚决杜绝人情贷、关系贷。③银行发放贷款后,应采取种种积极措施以减少风险发生的可能性和破坏程度。如银行定期对借款人的财务状况、经营情况进行贷后检查,及时发现问题、解决问题,使风险在实际发生之前消灭或减少。
④运用多种法律手段防范贷款风险。产生贷款无法收回或收回难的情况时，传统民事诉讼期限长、耗费大量人力物力和时间、诉讼成本大；可适当运用非诉法律手段，比如强制执行公证、向人民法院申请支付令、仲裁手段，可有效控制和降低信贷风险，提高信贷资产质量。 ⑤运用多种经济手段防范贷款风险。商业银行可以将一些不良资产通过资本市场来处置，例如债权互换、出售债权等；也可以通过保险的形式分摊贷款风险，从而降低贷款的风险。 ⑥防范贷款风险的各项制度亟需完善。监管制度 ：人民银行应该加强监管力度，完善相应的服务系统。同时，银监会作为银行业监督管理部门，应该加大监管力度，掌握更多、更大的权利，切实实现严厉的惩罚性制度。 立法制度 ：国家应该通过立法对借款企业的信息披露加以规范，明确权利义务；完善现有的《担保法》、《合同法》、《公司法》、《贷款通则》等法律法规中和贷款有直接关系的内容，以对现有的贷款制度加以完善。行政制度 ：对现有行政制度予以改进，明确收费项目和收费标准，提高行政部门的服务质量，由此来减少商业银行在行政事业性收费方面的支出，进而降低信贷风险的可能。
7、我国个人贷款发展的现实基础和发展前景？
答：消费贷款，是指银行向消费者个人发放的、用以购买耐用消费品或支付服务费用的一种贷款。 （1）我国消费贷款产生的现实基础改革开放以来，我国经济持续发展，居民收入水平大幅度提高，消费结构和消费层次日趋多样化，客观上为消费贷款提供了现实基础。 ①消费结构的升级。随着收入的提高，消费结构发生明显变化，生存性消费比重下降，享受性和发展性消费比重上升，消费层次明显提高，这在客观上产生了对消费贷款的需求。 ②买方市场的形成。随着买方市场的形成，国家实行拉动内需的经济政策，发展消费贷款，促进消费，以推动经济增长，成为扩大内需政策的重要组成部分。
③社会制度改革的深化。近年来，我国对住房制度、教育制度、医疗制度以及社会保障制度进行了市场化的改革。尤其是住房商品化后，个人成为住房消费的主体。这些住房制度的变革，都离不开金融的参与，需要银行为个人提供融资服务，从而既为消费贷款创造了条件，也为消费贷款的发展拓展了广阔的前景。
④中央银行信贷政策的调整。近年来，中央银行的信贷政策由以投资领域为主，逐渐转向投资和消费并重，指导商业银行的贷款投向向个人倾斜。目前，已经确立了比较完善的消费信贷政策体系，为消费贷款的发展创造了良好的政策条件。 ⑤商业银行经营机制的转变。随着企业贷款的风险增加，发展消费贷款就成为商业银行优化资产结构，降低信贷风险，寻找新利润增长点的必然选择。
（2）消费贷款发展的现状和前景 我国消费贷款起步于20世纪80年代，一些商业银行率先在一些大中城市办理个人住房贷款业务，但是受经济发展水平、市场体制以及人们消费观念的限制，发展比较缓慢。1998年以来，随着经济体制改革步伐的加快，消费贷款进入了快速增长的新阶段。已经基本上形成了以个人住房贷款为主，其他消费贷款为辅，多品种、高增长的发展格局，增长速度已远远超过其他贷款业务的发展。 从我国银行发展消费贷款的效果来看，消费贷款的快速发展不仅对扩大内需，拉动经济增长产生了积极的推动作用，而且可以改善信贷资产结构，提高信贷资产质量，是经济发展和金融发展的一个最佳结合点。 随着经济的发展，人们消费水平逐步提高以及国家刺激消费、扩大内需宏观经济政策力度的加大，消费贷款将继续保持高增长、多品种的增长态势。目前
消费贷款在贷款总量中比例还不够高，但消费贷款的发展空间巨大，前景广阔。
8、贷款担保的作用与局限性？（贷款的方式翻书查看了解）
作用：（1）协调和稳定商品流传秩序，使国民经济健康运行；（2）降低银行贷款风险，提高信贷资金使用效率；（3）促进借款企业加强管理，改善经营管理状况；（4）巩固和发展信用关系。
局限性：（1）贷款担保只是分散了贷款风险或提供了一种补偿功能，并不能从根本上消灭贷款风险。（2）贷款担保不能取代借款人的信用状况；贷款担保仅仅只是为已经可以接受的贷款提供了一种额外的安全保障，不能取代借款合同的基本安排，也不会改善借款人的经营和财务状况（3）贷款担保并不一定能确保贷款得以偿还
9、银行取得短期借款资金的途径有哪些？
答：（1）向中央银行行借款；（2）同业拆借；（3）转贴现与再贴现；（4）回购协议等
10、联系实际论述安全性、流动性、盈利性之间的关系？
从总体上看，这三项原则是统一的，其中安全性是关键，贷款的盈利要以贷款的安全性为前提，贷款只有盈利才是银行补偿贷款风险损失的资金来源；流动性是条件；盈利性是目标，银行最终目标是为了提高经济效益，包括银行经济效益和社会经济效益。
银行贷款的安全性、流动性、盈利性之间又往往存在着矛盾。
协调三项基本原则之间的矛盾的准则是在保证贷款的安全性和流动性的基础上提高贷款的盈利性，还要根据不同时期的经营环境，有所侧重地加以协调。经济繁荣时期，银行资金来源充足，贷款需求旺盛，保证贷款流动性和安全性并不十分紧迫，而应侧重于提高贷款的盈利水平；反之，在经济不景气时期，则应侧重于保持贷款的流动性、安全性，而提高贷款的盈利性则应放在次要位置。在中央银行放松银根时，可以更多地考虑贷款的盈利性；反之，在中央银行紧缩银根时，则应更多地考虑贷款的流动性。在短期贷款过多的情况下，要调整原有的贷款结构，侧重于增强贷款的盈利性；反之，在长期贷款过多，风险过大的情况下则要更多地考虑贷款的流动性和安全性。总之，要通过不同经营环境，不同经营条件下侧重点的不同选择，实现安全性、流动性、盈利性的动态平衡。
11、根据贷款管理三性原则之间的相互关系，论述银行贷款风险管理的重要作用？
