· 农村金融改革政策推进
2013年2月19日，中国银监会发布《关于做好2013年农村金融服务工作的通知》(银监办发〔2013〕51号)，通知不仅明确提出了“加大涉农信贷投放”的要求。而对农村金融服务改革的要求，也体现在最新的中央一号文件，以及中央农村工作会议等里面。
农村金融改革过程中，2007年开始推进新型农村金融机构的建设。截至2011年末，全国已组建新型农村金融机构786家，其中村镇银行726家，贷款公司10家，农村资金互助社50家。
服务于“三农”的新型农村金融中，村镇银行被赋予重望，无论是政策支持力度还是其发展前景均被看好，但最终效果却没有真正体现。
· 村镇银行“农村包围城市”
1、布局上“农村包围城市”——主要布局于东部发达地区
目前村镇银行设立有55%以上是布局在中西部地区。但是从平均注册资本来看，很明显显示出其依旧“嫌贫爱富”。
村镇银行平均注册资本规模逐年扩大。2008年为2848万元，截至2012年6月799家村镇银行平均注册资本5970万元。东中西部地区差异较大，东部地区村镇银行注册资本是中部和西部地区的两倍以上。
因此，西部地区村镇银行所能够发挥的作用要大打折扣，这与监管部门设立村镇银行的初衷相违背。投资者在这些地方的投资意愿较低，落后地区金融资源规模依旧落后发达地区太多。
2、业务上“农村包围城市”
村镇银行部分实现盈利，但整体盈利状况不太乐观，作为新的市场进入者，很多村镇银行贷款规模还未达到盈亏平衡要求，要在发展相对较为缓慢的农村地区实现盈利，一般需要3年的时间。村镇银行面对的是最微小的中小企业和广大农户，成本高、利润低，只有做上规模，才能有效益，短期内实现盈利比较困难。
另外出于追求较好的收益，在业务上，部分村镇银行希望与其他银行竞争，争取平台公司贷款和城市业务，偏离了“三农”服务。
· 村镇银行业务规模受限 村镇银行存款规模不断扩大，截至2012年11月，全国村镇银行存款规模为2205亿元，较年初增加69%。但是目前不少村镇银行存贷比状况面临较大的压力，存贷比超过80%甚至90%的案例不在少数。2012年3月份的数据显示，村镇银行存贷比平均水平在85.9%。
图表1：2009-2012年不同时点村镇银行存贷比变化情况(单位：%)
数据来源：前瞻产业研究院整理 · 村镇银行银行扩展步伐放缓
村镇银行2007年首先开始试点。2012年9月为止，共有799家村镇银行开业，可以知道2012年新开业的村镇银行相对减少。
图表2：2007-2012年村镇银行数量增长情况(单位：家)
数据来源：前瞻产业研究院整理
在村镇银行服务偏离“三农”情况下，村镇银行过快扩张不能促进农村金融服务的改善。 发起设立村镇银行，城商行表现最为积极，约三分之二以上的村镇银行由城商行发起设立。然而城商行设立村镇银行最根本的还是要实现跨区经营。
城商行较早开始了其跨区经营。2006年银监会下发《城市商业银行异地分支机构管理办法》，明确提出鼓励城商行跨区域经营;2007年，刘明康提出了“阳光普照”的概念，在审慎监管的基础上，大力支持城商行的跨区域发展;2009年，银监会出台《关于中小商业银行分支机构市场准入政策的调整意见(试行)》，符合条件的中小商业银行在相关地域设分支机构不再受数量指标控制，监管同时也放松了对分支机构运营资金的要求。期间城商行对跨区域发展表现积极。
虽然村镇银行对城商行不算是严格的跨区域经营，但却能够为城商行提供跨区域发展的资本运作、品牌扩张和文化融合等成熟模式，以及积累异地分支机构管理经验。在蕴含着丰富的中小企业资源地区，尤其是长三角、珠三角部分经济发达的县域，发起设立村镇银行，可以获得更多的中小企业客户资源。
不过这种以跨区经营为最主要目的的扩张显然不能够和服务“三农”的宗旨完全的契合。除此之外，村镇银行的资金来源问题，风险控制，监管问题在快速扩张中都面临这挑战。这样的情况下，无论是监管层还是投资者更加应该对村镇银行的发展持有更加客观的态度，而非一味追求扩张。
本文作者：刘吉伟（前瞻网资深产业研究员、分析师）
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