村镇银行服务“三农”的不足与建议
摘要：本文通过调查建瓯市与石狮村镇银行基本情况，阐述建瓯石狮村镇银行服务“三农”取得成效，分析存在的不足，提出建议。
关键词：村镇银行 新农村建设 创新
1 建瓯市及石狮村镇银行概况
建瓯市位于福建省北部，闽江上游。疆域总面积4233平方公里，总人口53.89万，是福建省陆地面积最大、闽北人口最多的县级市。建瓯山川秀美，古迹繁多，旅游资源较为丰富。2007年全市实现生产总值64.12亿元。全市农业总产值33.66亿元。全市工业总产值50.05亿元。年末金融系统各项存款余额49.57亿元，农民人均纯收入5837元。
建瓯是农业大县，农产品极为丰富，农产品流通十分活跃，但由于农产品季节性很强，上市时间集中，资金需求量大，从事流通的农户们常因一时周转资金缺乏而发愁。
为着力于解决建瓯金融服务不足现状以及农民贷款难的问题，建瓯市石狮村镇银行于2008年4月份开始筹建，6月28日获得银监部门的《金融许可证》和开业批复，其业务范围包括：吸收公众存款、发放短期、中期和长期贷款及办理国内结算等。该行的经营目标是办成涉农领域具有特色的精品银行，成为我市农村金融的有益补充。
福建建瓯石狮村镇银行作为新生的农村金融机构，从2008年挂牌成立至今将迈入第六个年头，从开业之初，该行便明确了市场定位：重点服务三农、小微企业、社区、城乡居民，支持县域经济发展，以改进农村金融服务为己任，在努力实现自身发展与支持农村金融薄弱领域实现互利共赢。截至2012年5月末，各项存款余额34179.61万元，市场份额不断攀升，稳居福建省村镇银行前列。其中支农贷款余额占全部贷款的90%以上，50万以下客户占客户总数的75.00%，有效兑现“小额分散”的服务承诺，逐步建立健全授权授信、风险防控制度，规范信贷业务操作，至今各项贷款收息率达100%，无一笔不良贷款发生。村镇银行的发展对新农村建设发展具有重要意义。
2 建瓯石狮村镇银行服务“三农”取得成效
2.1 支农有特色，创新有作为 根据市场定位，该行采取特色化和差异化发展模式，创新开展了十个信贷产品（包括股权质押、农村妇女创业贷款、农户联保贷款等），有效突破农村信贷体系不完备、农户手中可供抵押、担保的财产不多的困局，其中最具特色的农机具贷款为当地人民银行大为推广，为有效争取“三农”客户提供重要砝码。
2.2 以服务、效率吸引客户，形成集聚效应 坚持“小额分散”原则，有效扩宽支农资金受众面，确保该行涉农信贷投放增速高于各项贷款增速的目标，切实做到“关注三农，服务三农”。通过简化业务审批流程，公开承诺办事效率，落实支农贷款利率优惠等举措，以“高校、优质、便捷”的金融服务支持农民发展生产，有效缓解本地农户融资难的问题。由于授信业务岗位职责清晰，办理实效明确，坚持简洁的流程管理，高效的信贷办理程序受到广大农户的欢迎，支农业务支持发展。截至目前为止该行共有贷款户641户，户均贷款37.76万元。贷款涉及农业发展各个环节，为建瓯市农村经济发展提供自己助力，有效兑现了村镇银行“小而分散”的办行宗旨，促进农业经济又好又快发展。
2.3 以业务经营为中心，突出重点，全方位推进业务快速发展
2.3.1 大力拓展重点客户，狠抓资金组织。针对村镇银行社会认可度较低、机构服务范围小、竞争优势较少、筹措和吸收公众存款资金的难度较大的不利因素，深入开展关联营销、换位营销，根据客户的实际情况，向其提供立体化、深层次、一站式的综合金融服务。对客户进行清分，有信贷业务的客户和存款余额较大的客户维护由其对口客户经理落实维护工作，对小额客户由柜面通过优质服务进行维护，形成双向多层次的服务网络，做到一切“以客户为中心”，有效提升客户归属感。加强客户经理上门走访维护工作力度，实地了解客户困难，并提供相应金融支持。强化“全员营销”理念，促进各项业务继续增长。
2.3.2 力促优势业务营销发展。保管箱业务是该行率先在当地银行系统推出，成为建瓯市惟一一家办理的优势业务。保管箱业务为该行吸引发展优质客户提供了重要渠道，也为日渐富裕的农民和建瓯市提供一个存放贵重物品的场所，让农民和建瓯市民享受到更为优质、更为便捷的金融服务。
2.3.3 进一步完善服务功能。该行不断加快电子银行业务开展步伐，在原有银联借记卡以及ATM功能上，该行通过福建省农村信用合作社间接接入，开办了网上银行、短信银行等现代支付工具。为该行进一步提升“三农”服务水平创造了良好条件，具有重要意义。
2.4 优质服务，推进支农工作向前发展
2.4.1 强化形势分析，紧跟市场动向。为扎实做好农民增收、农业产业升级、服务“三农”发展大局工作，该行将重点锁定县域农村经济主导行业，审慎开展小微企业联保贷款、合理调整利率定价，为切实提升服务“三农”水平，增强该行行业竞争力提供有力保证。
2.4.2 深入基层调研，搭建信息平台。积极稳妥地做好支小金融服务工作，加大支持小微企业发展力度，有效丰富小微企业融资手段，深入了解小微企业多层次多领域的金融服务需求。有效加深了银企互信，为进一步的深入合作打开广阔的发展新局面。
3 建瓯石狮村镇银行服务“三农”存在不足
3.1 政策金融投入严重不足 村镇银行成立不久，能力有限，基础设施建设资金需求大，项目政策性强，农村基础设施建设和农业产业化龙头的发展存在资金缺口。
3.2 信贷产品期限短，难以满足长期的金融需求 当前村镇银行缺乏对需求度日益提高的3-5年的中长期信贷品种的开发与使用，诸如大牲畜养殖、农户购置大型农机具、农用运输车、创办涉农相关企业投资、助学贷款投资等。
3.3 支农信贷服务产品缺乏创新变通 现如今经济高速发展，但村镇银行很少有针对农民不同生产、生活需求量身定做的贷款产品，在信贷期限上存在诸多发展瓶颈，难以满足农民日益增长的多样化信贷需求。
3.4 金融服务网点辐射不到偏远山区 有许多偏远地区的农村，金融服务网点数量极其有限，且服务网点的分布也不太合理，大多数服务网点分布于人口较多的乡镇，有些乡镇甚至没有服务网点，造成农村办理结算业务的不便，偏远山区的人民的很多金融服务需求难以得到满足。
3.5 农民贷款瓶颈——抵押担保措施较为单一 银行机构为了规避风险，往往要求贷款者提供抵押担保。农民作为贷款者，想要进入担保抵押范围实在艰难；贷款难的现状比较严峻。
3.6 服务宣传不到位，交流沟通渠道不够畅通。
4 建瓯石狮村镇银行促进“三农”经济发展的建议
4.1 增强政策支农力度 政府应该将支持服务“三农”作为财政工作的重中之重，不断增加支农投入。加大基础设施建设投入，改善农村生产环境和生活环境。建立水利、小型农村道路、农桥等专项资金。鼓励农民自主创业。增加农村社保投入，提供农民生活保障和就医保障。
4.2 推出中长期信贷产品 为满足农村全方面的金融贷款需求，村镇银行必须创新信贷产品，适时推出中长期信贷产品。当然，这必然影响银行的金融灵活性，在短期内可能会造成资金通转不灵，但是这也督促广大银行更致力于资金的引入，在金融大环境下，经过几个存贷循环，银行存贷业务依然会正常化，而在这循环下，农村经济已得到显著改善。
4.3 创新支农金融产品 必须推进金融创新，为地方经济发展提供不竭的资金源泉。只有推进创新，银行才能开辟更多支持地方经济发展的新业务，有条件地、慎重地开展创业投资服务，扶持有市场潜力的高新技术产业、高新技术企业和项目，把它们做大做强，使它们成为地方经济发展的排头兵和银行的战略性优质客户群。
4.4 切实解决抵押担保难问题 为解决农民贷款担保难问题，必须进行金融创新。有效解决农户贷款担保难问题，除了金融机构要在制度和产品方面加强创新外，还要有必要的政策支持和多方的参与。
4.5 加强宣传，畅通交流沟通渠道，增加服务网点 针对农村网点覆盖面少的问题，金融机构应尽可能地多设服务点，并以点带点，促进点与点间信息的沟通；再者，合理布局服务网点，优化网点布局效果，在网点有限的局限下，保证网点服务的优质性、辐射性。只有这样，才能使金融思想深入农村，促进新农村发展。
参考文献：
[1]王彦方.村镇银行——打造新农村建设的金融超市[J].时代金融，2011（18）：105.
[2]杨志强.新型农村金融机构服务三农对策探索[N].牡丹江大学学报，2012（1）：91-93.
[3]李长健，卞晓伟，张磊.我国村镇银行发展问题研究——基于新农村建设和农民权益保护的双重视角[N].郑州航空工业管理学院学报，2009-2，01.
[4]建瓯石狮村镇银行调研材料2011-2012年度总结.
