信贷管理部2011年度工作总结
2011年，信贷管理部在联社统一安排部署下，紧紧围绕省联社“十项重点工作”和市办“支农惠农十件实事”，大力推进“合规执行年”活动，以及全区信用社年度工作会议确定的目标任务，按照抓改革、抓管理、抓发展的工作思路，以科学发展观统领全局，以深化改革为动力，以加快发展为目标，以开拓创新为手段，以强化管理为保证，进一步加快改革和发展步伐，业务经营和信贷管理工作基本实现预期工作目标。实现了各项存款稳步增长，贷款投向日趋合理，信贷管理进一步加强，风险指标逐步下降，综合实力明显提高，有力的推动了我区农村信用社各项工作的稳步健康发展。现将2011年工作情况总结如下：
一、业务经营运行情况
（一）各项存款
至11月底，全区农村信用社各项存款余额为387278万元，较上月末减少28409万元，较年初增加38441万元，增幅为11.02%，与去年同期增速相比，减少25027万元，完成市分全年存款任务64400万元的59.69%，完成全年任务比例排全市第8位，全区农信社各项存款余额占全市各家联社存款余额490亿元的7.89%。
完成全年任务位次排在前三名的是盛唐分社（258.05%）、靳岗街分社（209.52%）、王村信用社（193.09%）；后三名的信用社为人民路信用社（-141.05%）、靳岗信用社（-75.11%）、新西分社（-74.51%）。
分析今年存款增长的主原因：今年以来，我们面对货币政策调整带来的市场竞争压力，全区信用社员工团结一致、多措并举确保存款总量的稳中有升。一是建立存款完成情况通报制度。联社每天对各信用社存款完成情况进行通报，通过各社的排名对比，提高了各社对组织存款重要性的认识。二是实行存款工作质询制度。为加大组织资金
1 工作力度，提高相关信用社班子成员的责任感，在月度例会和社务会上对存款完成任务落后的信用社主任和副主任进行了质询，查找存款组织工作中存在的问题，提出了具体整改措施。三是落实存款工作“一把手”负责制。各社班子成员进一步提高了思想认识，高度重视组织存款工作。信用社班子成员正确面对困难和压力，讲政治，顾大局，切实负起管理责任，发挥表率作用，采取了各种行之有效的措施，狠抓组织存款工作。四是进一步细化了考核措施，建立奖罚分明、严格兑现的存款激励机制。联社在年初就制定了新的考核办法，对各信用社建立了层层考核机制，另外对完成年度任务较多的信用社又进行了重奖，通过正向激励，在员工中营造了争先恐后抓存款的良好氛围，为完成全年组织资金计划起到了积极的保障作用。
（二）各项贷款
至11月底，全区信用社各项贷款余额为320222万元，较上月减少444万元，较上年上升43515万元，增幅为15.73%，与去年同期增速相比，减少7679万元，完成全年新增贷款计划42000万元的103.61%，超1515万元。其中农业贷款为289240万元，占各项贷款余额的90.32%，较年初增加42349万元，新增农业贷款额占全年新增贷款额的97.32%。其中农户贷款为227894万元，较年初增加38606万元；农业经村组织贷款61346万元，较年初增加3744万元。贷款营销完成比例排全市第4名，我区联社各项贷款占全市各家联社贷款余额381亿元的8.47%。
全年完成贷款投放计划较高的信用社有安皋（203.09%）、王村（190.12%）、蒲山（172.45%），完成贷款计划较低的信用社有靳岗（-259.16%）、谢庄（28.12%）、卧龙（28.89%）。
各项贷款呈以下特点：一是按照央行提出“保发展、调结构、管预期”的指导方针，严格执行了“有保有控”的信贷政策，调整了信
2 贷结构和投向，加大对“三农”贷款的投放力度。二是扎实推进农村“信用工程”建设。深入开展创建信用生态环境，评定信用户、信用村镇活动，进一步完善企业项目库建设，对项目库企业以及农业产业化龙头企业项目及时评级授信，发放贷款。三是创新涉农信贷产品，满足多无化的信贷资金需求，全区信用社结合实际，进一步探索农村金融创新的方式、方法，结合农户额度小、期限短、频率高的资金需求特点，全面实施了农户信用贷款和农户联保贷款，对有市场、有效益、有前景的优质涉农企业，积极提供贷款服务。四是创新信贷担保方式，全区信用社大力推广了中小企业担保中心贷款，有力地缓解了中小企业融资难担保难的问题。
（三）到期贷款收回情况
至11月底，全区信用社累计到期贷款1.22万笔17.80亿元，累计收回1.09万笔16.46亿元，累计到期贷款收回率为92.48%,较上月减少0.71个百分点，较上年底累计到期收回率91.21%增加1.27个百分点。累计逾期贷款1293笔1.34亿元。累计到期贷款收回率达到97%以上的有9个信用社，分别是崔庄、怡博城、盛唐、卧龙、小寨、营业部、建东、王村。
（四）风险管理指标
1.存贷款比例：至11月末，全区农信社存贷比例（含支农再贷款15000万元）为82.69%，较上月增加5.55个百分点，较上年底79.32%增加3.37个百分点。扣除支农再贷款15000万元后存贷款比为78.81%，较上月增加5.28百分点，高于75%风险控制合理值3.81个百分点，较上年底75.12%（扣除支农再贷款14500万元）增加3.69个百分点。
2、备付率与资金头寸。止11月底，全区资金备付率为8.30%，较年初5.96%增加2.34个百分点。资金头寸月末余额15794万元。
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3、最大一户贷款。止11月底，全区最大一户贷款余额3600万元，占资本净额-7120万元（银监局监管数据）的-50.56%，较上年底-17.14%减少33.42个百分点；占资本总额12036的 29.91%，较上年底35.67%下降5.76个百分点，较最大一户风险控制指标不超过资本总额的30%要求高5.67个百分点。
4、最大十户贷款。止11月底，全区最大十户贷款余额20632万元，其中：不良贷款5214万元，占比25.27%，较年初（8482万元）下降3268万元。最大十户贷款占资本净额（银监局监管数据）的-289.76%，较上年底-125%，减少164.76个百分点；占资本总额的171.42%，较上年底231%，减少59.58%，较最大十户风险控制指标不超过资本总额的150%高21.42个百分点。
二、主要做法
（一）认真落实工作会议精神，积极开展组织资金工作，为全年的业务发展奠定坚实的基础。
全区农信社组织资金工作坚持“前紧后稳、抓大揽小、优化结构、稳步增长”工作思路，主要做到“三调整二提高一发挥”：一是调整存款工作思路。按照“储蓄存款为基础，定期存款保稳定，对公存款作支撑，票据承兑严控制”的组织资金思路，促使存款结构逐步调整和优化，防止存款结构失衡，大起大落，确保稳定增长。稳定大项目返农资金是农信社做好储蓄存款的基础，采取有效措施使农信社代理的大宗项目返农资金能够留存，不流失到其他金融机构。二是调整存款市场格局。按照“巩固农村阵地，拓展城区市场，渗透营销空间”的市场拓展战略，进一步巩固农村阵地，稳住农村种、养、加大户，做好各类协会、专业合作社在信用社开户工作；进一步拓展城区市场，做好市区企事业单位、街道办事处、村组、专业市场、街道商户的引存工作；进一步渗透市场空白点，紧盯新农保、农运会建设、城中村改造、社保、南水北调、移民等大项资金，挤挖金融同业市场，
4 特别是在新农保上，采取一切措施，想尽一切办法，动用一切关系，确保代理新农保业务。坚持以市场份额为导向，促使各社树立“看市场、观同业、争份额”的经营意识。在储蓄存款的推进方式上，注重引导学先进做法，看同业份额，比系统排名，提工作要求，调动内在积极性。今年市区网点全部结束了装修达标，全部装上了ATM机。三是调整营业网点布局。对城区营业网点进行科学布局，该迁址的迁址，该升格的升格，打造精品网点，增强辐射和吸引功能，抢占市场制高点。四是提高三优服务水平。加大力度推行“柜员制”，提高办理业务效率，市区社全部推行到位；加大优美环境、优良秩序、优质服务“三优”管理力度，服务质量进行外包，聘请专业公司对各营业网点的服务质量进行明查暗访，提高广大客户的公认度。精品网点客户配备了多功能饮料机，坚持做好管理人员和外勤人员在营业大厅轮流值班制度，确保以优美的环境来吸引客户。五是提高新业务对存款的促动作用。积极做好了金燕自助通业务营销工作。联社推出的创业通宝卡、车惠通、律信通、绿色公务卡、材金汇、企诚通、惠民宝等新业务品种知识，积极向客户进行推荐营销，以此拓展筹资渠道、促进存款稳定增长。六是发挥联社人员优势。全区农信社大部分员工都有一定的社会背景、社会资源，各社要内部挖潜，充分发挥人员优势，利用人缘、地缘、血缘关系，吸纳更多的储蓄存款。
（二）不断优化信贷结构，增大信贷有效投放。
我们积极贯彻落实国家宏观调政策和产业政策，按照农村经济发展和监管政策的要求，参与地方经济发展，加大对“三农”的信贷支持力度。一是调整信贷支持重点。紧紧围绕区里确定的建设“三产大区、工业强区、特色农区、宜居城区”四大目标，始终坚持“立足农村市场，做新农村建设的主力军；立足县域经济，做主导产业的助推器；立足区域资源，做基础产业的金融后盾；立足黄金客户，做中小企业的知心朋友”，为实现卧龙五年大变样的目标打下坚实基础。
5 二是在涉农贷款上做到“三个高于”。即增量高于上年，增速高于各项贷款增速，占比高于上年。个人金融部提前对涉农的项目进行了解，清楚全区的涉农企业分布状况以及专业合作社、农民协会、新农村、专业市场、产业集聚区等的数量和支持情况，并对全年支持进行规划，督促落实。三是坚持“四突出一退出”的有保有压措施。要突出支持项目建设，全区农信社围绕中原经济区建设和区里“光电产业集聚区、七大商业集聚区”建设重点，继续实施项目带动战略，加快优势项目库建设，进一步加大对优质项目的支持力度，及时调整项目支持的重点，不断拓展项目支持的领域。在农村市场，按照“低平台、短流程、高效率、能控险”的管理要求，突出支持种植、养殖、加工、运输大户、各类协会、专业合作社；在城区市场，突出支持项目库企业、郊区型农业、大型集群专业市场、流通企业、汽车销售企业；突出支持低碳环保节能减排企业、朝阳产业；逐步退出产能过剩、落后淘汰及不守信企业。四是做好授信用信工作。不管对企业、个体工商户、农户，投放贷款必须坚持先授信后用信，以诚信度定授信额，该增信的增信，该限制的限制，该取消的取消。五是加大支农力度，增强涉农贷款信贷支持。正确处理好存贷比例控制、扩大规模与提高效益的关系，正确处理好与快的关系。各社在下步经营中在控制存贷款比例的基础上，继续深入落实“有保有压、区别对待”的信贷策略，千方百计控制和压缩非农其他贷款投放，腾出规模、腾出资金，大力支持小额农户贷款、农户联保贷款、农业生产周转资金等农业产业化贷款，拓宽支农领域和范围，做到经营效益和社会效益同步实现。
至11月末，全区农信社共建立中小企业项目库185家，授信181家，授信111780万元，已用信57969万元。其中：全区规模以上企业72家，建立项目库32家，授信32家，授信26900万元，已用信10070万元；加入区中小企业信用担保中心的11家，已用信4100万元。对5个各类协会（专业合作社）授信71户，授信662万元，已用信568万元。
6 累计发放农户守信卡46991户，授信金额24482万元，已用信12902万元。对5个信用联合体授信3954万元，已用信3320万元。对429个个体商户（街道）发放守信卡，授信6730万元，已用信4480万元。发放16个集群市场，对387个个体商户（街道）发放守信卡，授信金额15250万元，已用信11265万元，公务员守信卡发放25户，授信金额为250万元，已用信250万元，巾帼创业已用信2861万元，下岗失业已用信2552万元，613笔。
（三）认真落实“三个办法一个指引”，进一步规范信贷管理 今年是我省农信社的合规执行年，我区联社全面实施银监会“三个办法一个指引”，进一步规范信贷管理。按照科学性、可操作性和前瞻性原则，形成与之相适应的工作制度、业务流程。规范信用社贷前调查、贷中审查、贷后检查，进一步提高信贷管理水平。严格执行面谈面签制度，从源头上杜绝违规贷款的发生。根据市办要求，全区农村信用社所有贷款业务，包括现金、换据、展期、借新还旧等各种投放形式的担保贷款（含保证、抵押、质押、守信卡、信用共同体），无论金额大小一律执行“面谈面签、照相备案”制度，信用社主任为此项工作的第一责任人，对制度的执行落实情况负责；监测会计、客户经理为直接责任人，对面谈面签和拍摄照片内容的真实性、完整性、合规性、保密性负责。在借款人、担保人签订贷款手续时按照“统一地点、统一背景、统一内容”的要求由信用社经办客户经理对贷款签约环节进行现场拍照，客户经理将所拍摄的照片打印后作为借款合同附件资料入档保存，电子图片统一由监测会计进行专机、专盘、专档保存。另外，严格落实贷款“零现金”投放制度，严格按照“谁用款、谁立据、验明身份、转账付款”的原则，执行新发放自然人贷款一律转入借款人金燕卡账户。今年我们又下发了“三法一指引”实施方案，实贷实付、受托支付的操作流程，每笔贷款严格按照“三法一指引”贷款新规进行支付，止目前累计发放贷款按新规要求应受托支付金额
7 5.52亿元，受托支付金额为4.21亿元，预计年底达到85%以上。
（四）创新业务品种，增强竞争实力。
今年，我们为适应不同客户的需求，找准市场空白点，有针对性进行产品开发，确保发现一个市场，出台一个产品，带来多重效益。相继开办了针对职业律师消费类贷款“律信通”、公务员消费贷款“绿色公务卡”、企业类联保贷款“企诚通”和以贷引存的“惠民宝”贷款等新业务品种。特别是2011年3月初，为进一步提高我区联社服务客户的能力与水平，同时为了增强全辖的存款实力、降低借款人的经营成本以建立优质的黄金客户群体，以此来培育新的效益增长源和忠诚客户。我区联社制订了“惠民宝”贷款管理办法。“惠民宝”贷款是指在全区农村信用社辖内办理存贷款挂钩的各类贷款，根据客户的日均存款余额与贷款余额的比例，在合同贷款利率的基础上，享受不同的贷款利率优惠,贷款利率优惠共分7个档次，当日均存款余额与贷款余额比例大于50%以上的，可最高享受“惠民宝”20%的优惠利率。截止目前，全区信用社共办理“惠民宝”贷款314笔22898万元，吸引存款19146万元，根据客户存贷比例的不同，优惠后累计少收客户贷款利息122.94万元，受到了客户的好评，同时也达到了我区信用社以贷引存的目的，进一步增强了存款的实力。
（五）实行不同的贷款管理权限。
今年9月份，我区联社根据年初工作会议安排，为规范全区农信社授信业务咨询权限管理，强化授信业务风险控制，优化授信业务资源配臵，提高授信业务工作效率，依据河南省农村信用社联合社相关规章制度规定以及市办各县级联社进行贷款差异化授权管理办法，结合我区联社1-6月份累计到期贷款收回情况，制定了三级授权管理办法。一级授权社：年度到期贷款累计到期收回率达到100%的信用社（崔庄、怡博城、卧龙），授权信用社贷款权限20万元，二级授权社：年度到期贷款累计到期收回率达到97%以上（含97%）100%以下的信用社
8 （建东、人民路、小寨、龙兴、陆营、联社营业部），授权信用社贷款权限10万元，三级授权社：年度到期贷款累计到期收回率达到97%以下的信用社（西郊、独山、光武、靳岗、新西、蒲山、英庄、白河、七里园、青华、安皋、谢庄、王村、潦河、槐树湾、石桥），授权信用社贷款权限5万元。通过区别不同的贷款管理发放额度权限，提高基层信用社管好、用好贷款的积极性。
（六）做好冒名贷款的排查和整改工作
联社在11月10日抽调机关相关科室人员组成十个检查组对全区关于冒名贷款与存量数据核对进行全面的督导检查，严格按照《区联社借冒名贷款与贷款存量数据核对督导检查实施方案》要求，对冒名贷款进行全部核实，做到实事求是的统计上报，明确专人进行冒名贷款统计上报，并且签订借冒名贷款承诺书，确保上报数据的正确无误。截止11月底，共计384笔，4567万元（包括2009年市办锁定已整改借冒名贷款），其中个人行为100笔1359万元，村组贷款117笔1013万元，高息立约57笔924万元，股息立约5笔45万元，结息立约23笔90万元，其他82笔，1135万元。本次调查新增冒名贷款103笔，1455万元，其中个人行为14笔129万元，乡村组贷款13笔316万元，高息立约2笔68万元，股息立约1笔25万元，其他73笔，918万元。
（七）严格支农再贷款管理，确保支农再贷款资金用足用活 今年，市人民银行对我区信用社的支农再贷款余额达到15000万元，我们充分利用这一有利时机，将支农再贷款足额投放到各基层信用社，使其更好地发挥支农作用。一是积极引导全区信用社充分发挥点多面广的优势，积极支持农户搞种植、养殖和农副产品深加工，把支农再贷款当作\"富民工程\"来抓。二是按照人民银行要求建好两级台帐，联社及时同基层社的台帐核对，要求分配给各社的支农再贷款及时发放到农民手中，严禁对借入支农再贷款滞留或挪为他用 。三
9 是按期限管理分门别类地澄清各个时期支农再贷款余额，及时掌握支农再贷款的到期时间，对发放到农户手中到期的贷款按时催要，以便备足资金，及时归还人民银行。四是加大检查力度，保证使支农再贷款专款专用。确实解决了农民生产生活上的困难，对农业生产发挥了重要作用，达到资金足、力量大、成规模、见效益，做到政策符合，运作规范，档案齐全。青华镇小辣椒市场规模较大，全镇种植小辣椒面积21000亩，亩产450斤，总产量达950万斤，产值达6300万元。我区的青华信用社通过发放支农再贷款600余万元，有力地支持了小辣椒生产、收购和销售。使青华镇成为在南阳周边县市属于规模最大的小辣椒集散地，吸引了湖北、湖南、陕西等全国多个省份的商户在此交易。
（八）及时准确报送统计数据，防范和化解监管风险。 作为区级金融机构，我区联社领导对统计工作十分重社，配备了专门的统计人员和电子设备，制定统计规章制度，确保了全区信用社系统统计工作的质量，在实际数据统计工作中，联社领导支持统计人员合规开展统计工作，要求统计人员严格遵照统计规章制度，准确、科学、及时地上报统计信息，坚持统计数据的真实性。目前信贷管理部的两名统计人员工作岗位上工作多年，一直都在默默地工作着、奉献着。统计数据加班加点已经成了家常便饭，时刻坚守在自己的工作岗位，不但能认真完成每个月初的各种报表统计上报，也能认真完成每天的存贷款数据统计。通过统计数据，为各级领导的决策提供了重要的参考依据。另外，随着银监局对信用社的监力度不断加大和地方党政对农村信用社的重视程度的日益提高，我也们及时、准确地向监管部门提供科学、详实的数据。确保了银监局的监管要求和风险化解（防范）能力。
三、存在的问题
虽然今年主要业务经营计划和大多数具体工作任务已经实现和
10 完成，但还存在一些突出的问题，简单归类，主要有以下两个主要方面：
——存款方面：存款完成情况不均衡，临时性存款比重较大。一是信用社之间存款完成不均衡，全区32家信用社中，有11家信用社完成年度增资计划，另外21家信用社未完成，其中9家信用社存款任务完成情况不升反降。二是存款稳定性较差，临时性存款比重大,月末升月初降，12月初前三天存款下降7500万元。
（二）危机感不强，组织资金工作主动意识和手段有待加强。一是部分信用社组织资金工作开展缓慢，思路不清，存在较为严重的临时突击问题；二是增存稳存手段、方法单一，对辖内的储源、增存渠道掌握不清，抓大不顾小，客户群体不细分，服务不到位，客户回访不够，主攻方向不明确，水平难提升，形成存款难增难稳的局面。
（三）考核机制落实不到位，员工积极性未能充分调动。今年我区信用社绩效考核办法经过了重新制订和修改，但部分信用社仅是对文件进行了传达，并未深入细致探讨文件内容，未能把员工的工资报酬和经济效益、业务能力、贡献大小挂起钩来，未能充分调动部分员工揽存的积极性。
——贷款方面：一是信贷营销主攻方向不明确。部分信用社不能从业务促进的角度进行信贷营销，未能把信代营销与以贷引存、以贷吸存、以贷增存有效结合起来，以借款客户未能进行深入的挖掘和利用，造成贷款增效益低的局面；二是信贷服务水平有待提高。经过近几年信贷业务的发展，信贷人员人人承担业务量不断增大，部分信贷人员服务质量不断下滑，脸难看、门难进、事难办，缺乏换位思考，办事效率低下，嫌麻烦怕累，“限时服务、阳光办贷”成了一名空话，造成相关业务难以顺利开展，且给贷户留下了难以消除的坏印象等等
11 不良恶习，影响了我们的到期贷款收回，同时也影响了我们信用社的发展。
----部分信用社到期贷款收回率偏低：个别社对到期贷款关注不够、清收措施不力，没有制定专门的清收计划，只等客户上门，不能积极主动走出去清收。一是在贷后检查上，部分信用社在办理贷款后没有按照按合同约定重点检查客户的贷款用途是否真实、生产经营行为是否正常、抵（质）押物管理是否符合债权实现的需要等，导致贷后检查流于形式。二是缺乏对信贷人员有效的激励约束机制。部分农信社还未真正建立科学、合理、具体和可操作性的激励约束机制，加之考核和责任追究不到位，导致部分信贷人员责任意识不强，影响了收回到期贷款的积极性和主动性。三是新官不理旧账。信贷轮岗是案件防范的一个好机制，对预防信贷违规和违法犯罪是一个早发现、早暴露的过程。但个别信贷人员经过轮岗后，对不是自己经放的贷款不管不问不催收，这也是造成逾期贷款难以收回的原因之一。
四、下步工作重点
今后，我们要做好信贷各项业务的安排和落实，对已经安排而未完成的工作，力争做好、做实，特别是近期要做好代理保险业务的培训和开展工作、存款大户走访工作、农业产业化龙头企业扶持准备工作、小额农贷包赔前期各项准备工作。
（一）要做好存款的增存、稳存工作，实现首季开门红。 一是要抓住春节来临、外出务工人员返乡、财政大户资金回笼的有利时机，加大窗口形象宣传力度，提升服务质量；要采取电视专题片及滚动字幕、悬挂宣传横幅、发送手机短信、设立咨询台、召开新产品推介发布会和高端客户联谊会等形式进行全方位宣传，以达到稳存、增存的效果。二是抓好居民储蓄存款、企业存款、保证金存款、新农保、粮补等惠农资金和财政土地专户资金的公关工作。要迅速行
12 动、千方百计，力争新农保资金全部在农信社开立账户，并做好代理服务工作。三是抓好各类代发工资、代理城乡低保资金业务的公关工作，特别是行政、事业单位、企业单位的代发工资业务。四是存款完成年度任务的信用社要以稳存为主，挤干水分，没有完成年度任务的社，要抓紧时间，迎头赶上。
（二）提高贷款到期收回率，合理控制存贷比例，规范贷后管理。 一是切实加大工作力度，迅速提升到期贷款收回率，认真落实到期贷款收回率这一监管指标，集中精力清收到逾期贷款，尤其是对2011年以来形成的不良贷款，要组织相关人员强力进行清收。对不能收回的贷款要按规定严格追究相关人员的责任。建立正常贷款台账，适时跟踪监测。建立预警机制，强化信贷风险防范。要加大到期贷款收回率的考核力度，不断增强全员的风险意识和贷款到期及时清收的观念。贷款到期后，要严格落实贷款展期制度，实行到期提示、逾期警示制度，必须落实“先还后贷”原则，严禁出现“先贷后还、抵库还款、息转本还款”等现象，严禁信贷管理系统、综合业务系统操作管理人员进行违规操作。
二是积极完善和推广农户小额贷款、农户联保贷款、农户守信卡、街道商户守信卡、集群商户授信卡、巾帼致富守信卡等支农信贷业务和房产抵押、土地抵押、存（单）折质押等传统业务，大力投放信贷资金，促进贷款规模快速增长。针对我区经济的特点，在强化农户贷款基础工作，确保满足农户资金需求的前提下，重点支持农业产业化经营，优先支持科技农业、优质高效农业，突出支持农业龙头企业和农村基础设施建设，大力支持农民合作社、个体私营经济发展，
三是各信用社在贷后管理上，不能仅仅停留于到期贷款的催收、逾期贷款利息的结算及贷户居住、经营情况的汇报，而是不断跟踪检
13 查、监督、分析，特别是对农户、个体工商户的逾期贷款管理，一定要结合市场经济大潮的冲击，在有效监督的基础之上，对其经营状况、还款能力、预期发展利润等做出科学的分析与监督，确保贷款资产安全。另外，各信用社的信贷人员，要及时为客户提供最时尚、最优质的服务，在头脑中时刻树立“事关信贷风险，就事关职业前途”的风险意识，掌握新形势下的防范风险管控能力，把贷后管理工作提高到一个新的层次。
（三）进一步规范信贷管理
今年是我省农信社的基础管理年，要以贯彻实施银监会“三个办法一个指引”为契机，进一步规范信贷管理。根据市办新野现场会议精神，要重点规范以下工作。
1、规范贷款发放。要认真执行征信系统查询客户贷款信息情况，严禁违规操作，要严格落实贷款面谈面签照相备案制度，受托支付制度和流资贷款测算制度，严禁发放无指定用途贷款，未经市办同意，严禁发放3年期以上长期贷款。
2、规范贷款担保方式。要积极探索贷款创新担保方式，丰富和完善贷款担保内涵，对个人贷款业务在传统保证方式的基础上，要实行保险担保全覆盖。要根据抵押物在市场中的稀缺程度，确定抵押物比例，房地产抵押率一般控制在50%-70%，设备抵押率一般控制在20%-30%，车辆一律不得设定抵押。对质押贷款，原则上不得设定他行存单质押，存单质押率不得超过90%。要审慎探索股权质押、收费权质押、仓单质押和物料质押等质押贷款，这类质押贷款要严格进行价值评估和公证。
2011年虽然已经过去，今年各项工作任务将更加艰巨，我们将坚持以效益为核心，以支农为宗旨的服务理念，全面落实各项工作任务，确保实现各项业务经营目标，为我区联社各项业务健康发展做出应有的努力。
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