推荐第1篇：个人理财
一、多项选择题（共5道小题，共50.0分）
一、多项选择题（共5道小题，共50.0分）
个人理财业务是建立在（ ）基础之上的银行业务。
法定代理关系
委托代理关系
存款业务关系
贷款业务关系
知识点: 阶段性作业一 学生答案: [B;]
得分: [10] 试题分值: 10.0
下列不属于债券收益来源的是（ ）。
利息收益
资本利得
红利
债券利息的再投资收益
知识点: 阶段性作业一 学生答案: [C;]
得分: [10] 试题分值: 10.0
金融市场中介分为交易中介和服务中介，则按这种划分方式，下列机构中有一个机构的性质与其他机构不同，这一机构是（ ）。
深圳证券交易所
美国标准普尔公司
普华永道会计师事务所
天元律师事务所
知识点: 阶段性作业一 学生答案: [A;]
得分: [10] 试题分值: 10.0
若预计我国将出现持续的国际收支逆差，则投资者应做出的相应理财决策是（ ）。
增加外汇配置
减少国外股票配置
增加国内基金配置
减少外汇配置 知识点: 阶段性作业一 学生答案: [A;]
得分: [10] 试题分值: 10.0 错误)关于金价与美元的关系，说法正确的是（ ）。
如果美元走势强劲，金价将下降
如果美元走势强劲，金价将上升
如果美元走势强劲，金价将不变
如果美元走势强劲，金价不能确定
知识点: 阶段性作业一 学生答案: [B;]
得分: [0] 试题分值: 10.0 (错误)与理财计划相比，私人银行业务更加强调( )
风险性
收益性
建议性
个性化
知识点: 阶段性作业一 学生答案: [B;]
得分: [0] 试题分值: 10.0 1.商业银行的资产业务包括（ ）。 A.发放短期贷款 B.办理票据承兑 C.办理国内外结算 D.承销政府债券
知识点: 阶段性作业二 学生答
标准答案: [A;B;]
案:
A;B; 得分: [10] 试题分
值:
10.0
2.在合理的利率成本下，个人信贷能力取决于（
）。
A.客户收入能力 B.客户资产价值 C.客户的现金持有量 D.预期收支
。 知识点: 阶段性作业二 学生答[A;B;] 案: 得分: [10]
3.在客户信息收集的方法中。属于初级信息收集方法的有（ ）。
A.建立数据库，平时多注意收集和积累 B.和客户交谈 C.采用数据调查表
D.收集政府部门公布的信息
知识点: 阶段性作业二 学生答[B;C;] 案: 得分: [10]
4.《债券投资的风险因素有（
）。
A.价格风险 B.再投资风险 C.赎回风险 D.提前偿付风险
知识点: 阶段性作业二 学生答[A;B;C;D;] 案: 得分: [10]
5.基金的流动性风险表现在（ ）。
A.基金组合中股票价格的波动 B.基金组合中债券价格的波动
C.开放式基金可能发生巨额赎回导致赎回时间延长 D.封闭式基金可能会在一定价格下无法及时出售
知识点: 阶段性作业二 学生答[C;D;] 案:
标准答
C;D;
案:
标准答
A;B;C;D;
案:
试题分
10.0
值:
标准答
B;C;
案:
试题分
10.0
值:
标准答
A;B;
案:
试题分
10.0
值: 得分: [10] 6.
试题分
10.0
值:
二、单项选择题（共5道小题，共50.0分）
1.商业银行所采用的限额指标中，在流动性指标中应至少包括（ ）。
A.错配限额 B.风险价值限额 C.期权限额 D.期限错配限额
知识点: 阶段性作业二 学生答[D;] 案: 得分: [10]
2.(错误)我国某商业银行进行境外理财投资。其用于境外投资的全部资产应当（
）。
A.保管在该银行相应的理财部门
B.将50％的资产委托给另一家境内商业银行保管，并支付该部分托管费，剩余部分由自己的理财部门管理 C.全部委托另一家境内商业银行保管 D.委托给一家境外商业银行托管
知识点: 阶段性作业二 学生答[D;] 案: 得分: [0]
3.(错误)人寿保险的诉讼时效为（
）。
A.自保险事故发生日起5年 B.自保险事故发生日起2年 C.自知道保险事故发生日起5年 D.自知道保险事故发生日起2年
知识点: 阶段性作业二
标准答
C;
案:
试题分
10.0
值: 标准答
D;
案:
试题分
10.0
值: 学生答[D;] 案: 得分: [0]
标准答
C;
案:
试题分
10.0
值: 4.在基金转换中，投资者T日转换成功后。正常情况下，基金注册登记人于（ ）日，为投资者的转出及转入基金份额分别进行权益扣除和权益增加。 A.T B.T+1 C.T+2 D.T+3
知识点: 阶段性作业二 学生答[B;] 案: 得分: [10]
5.(错误)下列属于个人资产负债表资产项目的是（
）。
A.公共事业费用 B.个人信用卡支出 C.住房贷款 D.投资
知识点: 阶段性作业二 学生答[B;] 案: 得分: [0] 6.
由于个人的环境、目标、态度和需求各不相同，所以每个人的目标可能有很大不同。下列不属于投资目标的是（ ）。
出于某些目的的资本积累如应付突发事件
通过社会养老金和个人商业养老保险提供的退休收入
防范个人风险
退休后的收入不足以通过保险实现的部分
知识点: 阶段性作业二
标准答
D;
案:
试题分
10.0
值: 标准答
B;
案:
试题分
10.0
值: 学生答案: [A;] 标准答案: B; 得分: [0] 试题分值: 10.0 1.债券型理财产品是以（ ）为主要投资对象的银行理财产品。
A.国债 B.金融债
C.中央银行票据 D.期权 E.股票
知识点: 阶段性作业一 学生答[A;B;C;] 案: 得分: [10]
2.金融市场的微观经济功能有（ ）。
A.集聚功能 B.财富功能 C.资源配置功能 D.避险功能 E.反映功能
知识点: 阶段性作业一 学生答[A;B;D;] 案: 得分: [10]
3.家庭在投资前应留有的现金储备包括（
）。
A.家庭基本生活支出储备金 B.家庭意外支出储备金 C.家庭短期债务储备金 D.家庭短期必须支出 E.家庭大额长期闲置资金
知识点: 阶段性作业一 学生答[A;B;C;D;] 案: 得分: [10]
试题分
10.0
值:
试题分
10.0
值:
试题分
10.0
值:
4.《中华人民共和国商业银行法》明确规定商业银行不得从事（
）。
A.资金业务 B.个人理财业务 C.证券经营业务 D.信托投资业务
知识点: 阶段性作业一 学生答[C;D;] 案: 得分: [10]
5.制定理财方案前，需要对客户的下列信息进行评估（
）。
A.保障情况 B.股票
C.住房抵押贷款 D.退休时收入变化
知识点: 阶段性作业一 学生答[A;B;C;D;] 案: 得分: [10] 6.
二、单项选择题（共5道小题，共50.0分）
个人理财业务是建立在（ ）基础之上的银行业务。
法定代理关系
委托代理关系
存款业务关系
贷款业务关系
知识点: 阶段性作业一 学生答案: [B;]
得分: [10] 试题分值: 10.0
（ ）是指在一定期间内，若挂钩外汇在期末触碰或超过银行所预先设定的触及点，则买方将可获得当初双方所协定的回报率。
试题分
10.0
值:
试题分
10.0
值:
一触即付期权
双向不触发期权
二触即付期权
单向不触发期权
知识点: 阶段性作业一 学生答案: [A;]
得分: [10] 试题分值: 10.0
买入看涨期权最大的损失是（ ）。
期权费
无穷大
零
标的资产的市场价格
知识点: 阶段性作业一 学生答案: [A;]
得分: [10] 试题分值: 10.0
金融市场中介分为交易中介和服务中介，则按这种划分方式，下列机构中有一个机构的性质与其他机构不同，这一机构是（ ）。
深圳证券交易所
美国标准普尔公司
普华永道会计师事务所
天元律师事务所
知识点: 阶段性作业一 学生答案: [A;]
得分: [10] 试题分值: 10.0
下列不属于财政政策工具的是（ ）。
税收
预算
再贴现率
转移支付
知识点: 阶段性作业一 学生答案: [C;]
得分: [10] 试题分值: 10.0 1.(错误)（
）是指在一定期间内，若挂钩外汇在期末触碰或超过银行所预先设定的触及点，则买方将可获得当初双方所协定的回报率。
A.一触即付期权 B.双向不触发期权 C.二触即付期权 D.单向不触发期权
知识点: 阶段性作业一 学生答[B;] 案: 得分: [0]
2.(错误)下列不属于债券收益来源的是（
）。
A.利息收益 B.资本利得 C.红利
D.债券利息的再投资收益
知识点: 阶段性作业一 学生答[A;] 案: 得分: [0]
3.金融市场中介分为交易中介和服务中介，则按这种划分方式，下列机构中有一个机构的性质与其他机构不同，这一机构是（ ）。
A.深圳证券交易所 B.美国标准普尔公司 C.普华永道会计师事务所 D.天元律师事务所
知识点: 阶段性作业一 学生答[A;] 案: 得分: [10]
4.生命周期理论比较推崇的消费观念是（
）。
试题分
10.0
值:
试题分
10.0
值:
试题分
10.0
值: A.及时行乐、“月光族”
B.大部分选择性支出用于当前消费
C.大部分选择性支出存起来用于以后消费 D.消费水平在一生内保持相对平稳的水平知识点: 阶段性作业一 学生答[D;] 案: 得分: [10]
5.(错误)若预计我国将出现持续的国际收支逆差，则投资者应做出的相应理财决策是（
）。
A.增加外汇配置 B.减少国外股票配置 C.增加国内基金配置 D.减少外汇配置
知识点: 阶段性作业一 学生答[D;] 案: 得分: [0] 6.
一、多项选择题（共5道小题，共50.0分）
商业银行的资产业务包括（
）。
发放短期贷款
办理票据承兑
办理国内外结算
试题分
10.0
值:
试题分
10.0
值:
承销政府债券
知识点: 阶段性作业二
学生答案: [A;B;]
标准答案:
A;B;
得分: [10] 试题分值:
10.0
在合理的利率成本下，个人信贷能力取决于（
）。
客户收入能力
客户资产价值
客户的现金持有量
预期收支
知识点: 阶段性作业二
学生答案: [A;B;]
标准答案:
A;B;
得分: [10] 试题分值:
10.0
在客户信息收集的方法中。属于初级信息收集方法的有（
建立数据库，平时多注意收集和积累
和客户交谈
采用数据调查表
收集政府部门公布的信息
知识点: 阶段性作业二
学生答案: [B;C;]
标准答案:
B;C;
得分: [10] 试题分值:
10.0
。
）
《债券投资的风险因素有（
）。
价格风险
再投资风险
赎回风险
提前偿付风险
知识点: 阶段性作业二
学生答案:
得分:
基金的流动性风险表现在（
）。
基金组合中股票价格的波动
基金组合中债券价格的波动
开放式基金可能发生巨额赎回导致赎回时间延长
封闭式基金可能会在一定价格下无法及时出售
知识点: 阶段性作业二
学生答案:
得分:
二、单项选择题（共5道小题，共50.0分）
[C;D;]
标准答案:
10.0
C;D; [A;B;C;D;]
标准答案: 10.0
A;B;C;D; [10] 试题分值: [10] 试题分值:
个人理财业务活动中法律关系的主体有两个，即（
）。
监管机构和商业银行
.商业银行和客户
中央银行和商业银行
理财人员和客户
知识点: 阶段性作业二
学生答案: [B;] 标准答案:
B;
得分: [10] 试题分值: 10.0
在理财顾问业务中，最先进行的一个环节是（
）。
对客户资产管理目标进行分析
为客户进行基础规划
收集客户信息
为客户进行资产状况分析
知识点: 阶段性作业二
学生答案: [C;] 标准答案:
C;
得分: [10] 试题分值: 10.0
在基金转换中，投资者T日转换成功后。正常情况下，基金注册登记人于（为投资者的转出及转入基金份额分别进行权益扣除和权益增加。
T
T+1
）日，
T+2
T+3
知识点: 阶段性作业二
学生答案:
得分:
如果价值10万元的财产投保了8万元，那么如果实际财产损失是8万元，投保人所获得的最高赔偿额是（
）万元。
6.4
3.2
知识点: 阶段性作业二
学生答案:
得分:
(错误)通常说美国人喜欢冒险，中国人追求平安是福。这反映了两国理财客户的风险特征是（
）。
风险分布
风险认知度
风险偏好
风险承受力 [B;] 标准答案:
B; [B;] 标准答案:
B; [10] 试题分值: 10.0 [10] 试题分值: 10.0
知识点: 阶段性作业二
学生答案:
得分: [D;] 标准答案:
C; [0] 试题分值: 10.0
推荐第2篇：个人理财
个人理财
一、判断：
1.人类社会自从有了产品，就开始有了个人理财的需求。（B 错误） 2.个人理财和家庭理财实际上是同一个概念。（A 正确）
3.个人理财就是通过制定财务规划，对个人（或家庭）财务资源进行适当管理而实现生活目标的一个过程。
4.个人理财就是做出一项英明的投资决策。（B 错误）
5.一般来说，货币市场工具风险相对较大，投资回报率也相对较高。（B 错误） 6.现代理财学研究对象以公司为主，但有关理论亦可应用于个人理财研究。（A 正确）
7.夏普关于资产组合理论的分析方法，有助于投资者选择最有利的投资，以求得最佳的资产组合，使投资报酬最高，而其风险最小。（B 错误）
8.夏普认为，投资的多样化能够消除系统风险。（B 错误）
9.资本资产定价理论开辟了一条适合于许多领域的经济估价方法，同时还创造出了新的衍生金融工具，并促进了社会对风险的更有效的管理，为理财学的发展提供了广阔的空间。（B 错误）
10.贴现现金流量模型财务估价方法既是个人理财过程中基本的估价、计算方法，又是一种重要观念的体现。（A 正确）
11.习惯养成要求理财产品必须保障未来的消费水平，至少不低于以前最高生活标准下的消费水平。（B 错误）
12.个人理财规划师要根据不同客户的偏好来安排会面和谈话，树立自身职业化的形象，以提高双方合作的可能性。（A 正确）
13.客户未来的工作前景属于判断性信息。（A 正确）
14.在客户信息收集方法中，采用数据调查表属于初级信息收集方法。（A 正确） 15.可以根据客户的需要，将资产分为金融资产和非金融资产两大类。（B 错误）
16.财务理财师在收集了客户的有关数据和确定其财务目标后，可以进入寻求财务策划计划的阶段。（B 错误）
17.客户负债中起止年限3～5年的为中期负债。（B 错误）
18.财务策划师制定的财务策划计划只有经过投资决策才能帮助客户实现其未来的财务目标。（B 错误） 19.财务策划方案的核心内容就是财务策划的具体建议。（B 错误）
20.一般来说，在财务策划师与客户签订雇用合同的时候，应该有双方之间发生争端之后，如何解决争端的条款。（A 正确）
21.广义的个人理财是指个人（自然人）购买商业银行的理财产品以获取投资收益的活动。（B 错误） 22.从存款保值增值的角度考虑，其实质是个人的一种金融投资活动，是个人的一种理财行为。（A 正确）
23.金融投资理论一般认为，投资收益和投资风险呈正相关关系。（A 正确） 24.个人银行理财产品具有同质性等显著特点。（A 正确）
25.梳理自己的理财目标是个人银行理财规划步骤中的最基本的前提。（B 错误）
26.传统储蓄类个人理财产品主要适用个人理财的早期资金积累，同时，满足了一部分投资者追求固定收益、风险小的需求。（B 错误）
27.浮动利率但收益封顶型的结构性存款银行在满一年后无提前终止的权利。（B 错误） 28.一般情况下，在确定储蓄额度时，要考虑个人投资者的收入和支出水平、投资的收益和风险偏好等因素。（A 正确）
29.渣打银行于2005年8月15日推出了亚洲外币挂钩保本投资产品。（B 错误）
30.从个人理财产品的收益和风险的角度考虑，境内外资银行推出的指数型外汇个人理财产品具有流动性强的显著特点。（B 错误）
31.要成为汇丰银行的贵宾，享受理财服务，则每月综合账户存款余额不能低于10万美元。（B 错误） 32.不保本的双货币存款可以使个人客户获得定期存款利息和期权费收益，但因属卖出货币选择权，要承担利率变动的风险。（B 错误）
34.东亚银行推出的亚洲外币挂钩保本投资产品，若一年后三种亚洲货币升值5%，投资者可获9%的投资收益。（A 正确）
35.个人证券理财行为实施的关键在于证券产品和证券市场。（A 正确） 36.规避风险与获取收益是个人证券理财的根本作用。(B 错误) 37.证券理财对象的不同，使得个人投资者只在获取收益的数量方面也存在一定差异。(B 错误) 38相对于政府债券和金融债券，公司债券的投资风险相对大一些。(A 正确) 39.个人投资者买卖封闭式基金是直接的证券交易行为。(B 错误) 40.债券类理财产品的收益，主要来源于价差收益。(B 错误) 41.开放式基金的红利收益与封闭式基金一样。(B 错误)
42.之所以要构建证券组合，原因是尽可能地降低投资风险。(B 错误) 43.个人投资者在进行证券理财时，应以规避风险和实现货币资产的增值作为基本目标。(B 错误) 44.刚刚走上工作岗位的人以货币市场基金或其他低风险证券理财产品作为投资对象较为合适。(A 正确) 45.60岁以上老年段在个人证券理财的资产配置策略方面，也应遵循稳健原则，至于股票投资，10%的资产配置比例为上限。(B 错误) 46.个人保险理财产品给付保险金由两部分组成：一是风险保障金；另一部分是投资收益。(A 正确) 47.分红保险的出现，解决了因通货膨胀、货币贬值所造成的被保险人实际保障水平下降的问题。(A 正确) 48.保险理财产品的突出特点是既有保障的功能，又具有投资的功能。(A 正确) 49.投资连接保险是一种缴费灵活、保险金额可以调整、非约束性（保单现金价值与保险金额分别计算）的创新型寿险产品。(B 错误) 50.年金保险是分红保险中一类特殊的险别。(B 错误) 51.分红保险是保险双方风险与收益相结合的保险产品。(A 正确) 52.投资连接保险具有很高的透明度。(A 正确) 53.万能人寿保险可以为被保险人提供终身保障，也可以提供一段时期的保障，通常最短的期限为5年.(B 错误) 54.万能人寿保险的投保人或被保险人可以决定死亡保险金是固定不变还是随着保单的现金价值的改变而改变。(A 正确) 55.年金保险具有高度储蓄性，有养老保障的功能。(A 正确) 56.非寿险投资型保险的合同期满后，如获得过保险赔偿，可以领取本金，但不能领取投资收益(B 错误) 57.保险公司经营个人理财保险产品的盈余只来源于对被保险人投资账户的管理费用和投资收益分成.(B 错误) 58.投保人或被保险人缴纳的保险费产生溢额部分的根本原因在于死差益。(B 错误) 59.由于我国目前保险公司的资金运用渠道还有一定的限制，国内资本市场和货币市场的运行又不稳定，金融资产价格波动幅度较大，这样势必会增加经营管理风险。(B 错误) 60.经营管理风险对我国保险产品的发展影响巨大。（B错误）
61.在保险理财规划的实施过程中，个人或家庭与保险中介或和保险公司应保持良好的沟通和交流，以便在必要时能对保险理财规划进行适当的调整。（A 正确）
62.在选择个人保险理财产品时，通常需要考虑转移风险的目的和投资人或被保险人的投资偏好。（A 正确）
63.个人外汇结构性存款按照收益率的类型划分，可以分为“本金有风险类存款”和“本金无风险类存款”。（B 错误）
64.对于买入看涨期权的投资者来说，只有当期权到期时的即期汇率超过协议汇率时，投资者才能执行买权并获利。（A 正确）
65.一般情况下，投资者可进行适当的分散投资，将个人资产投资到不同类型的外汇理财产品，或是投资于不同的币种，从而能有效地分散投资风险。（A 正确）
66.进行外汇理财规划的基本目的，就是要把外汇投资者合理的外汇理财愿望转化为具体的外汇理财目标。（A 正确）
67.资金规模小的保守型投资者，由于不愿承担过大的风险，应该尽可能利用银行提供的外汇衍生工具，在汇市中进行“套期”而获得满意的收益。（B 错误）
68.传统的外币储蓄存款风险较低，适合投资个性保守的投资人，但获利很低，有时甚至出现“负利率”。（A 正确）
69.外汇理财产品一般分为银行拥有提前终止权和投资者拥有提前终止权两种。（A 正确） 70.在利率稳定或逐步下降的市场环境下，投资于利率正向挂钩型产品则可以为投资者带来较高的投资收
（B 错误）
71.套汇是投资者利用国际金融市场上外汇汇率的频繁波动，买低卖高，赚取外汇收益。（A 正确） 72.我国商业银行要求客户开立个人外汇买卖交易专用账户。（B 错误）
73.如果你想把可能产生的损失，设定在你所能忍受的范围之内，你就必须设定停损点。（A 正确） 74.当市场一窝蜂抛空某一币别时，大家都需要借该币别来交割，这时，该币别短期利率就可能居高不下，投资者进场前别忘了考虑汇率风险。（B 错误）
75.下列关于信托的说法，不正确的是（C 信托财产的受益人只能是委托人本人）。 76.只要具有权利能力的人都可以作为受益人。（A 正确）
77.信托关系一经成立，受托人就取得了信托财产的所有权。（B 错误） 78.信托中的有限责任只体现在信托的内部关系中。（B 错误） 79.个人信托是指委托人(指自然人)基于财产规划的目的，将其财产权移转予受托人(一般为金融信托公司)，使受托人依信托契约的本旨为受益人的利益或特定目的，管理或处分信托财产的行为。（A 正确）
80.成立个人信托，只可以减轻甚至豁免个人所得税的税务负担。（A 正确） 81.个人信托理财是一种较为有效的实行财产管理的制度设计。（B 错误）
82.个人信托理财主要针对两类人群：一是针对富有阶层的，主要体现为投资和财产转移。二是针对普通居民的保障性品种。（A 正确）
83.个人信托理财产品的收益，可以来源于实业投资的股权收入、信托贷款的利息收入，也可以来源于证券投资的股票红利或债券的利息收入，以及受益权的转让收入等。（A 正确）
84.信托公司管理不善的风险主要是指受托人的不良行为给委托人或受益人带来损失的可能性。（B 错误）
85.对于有稳定收入来源，短期内又没有大宗购买计划的家庭，买信托理财产品是一种较为理想的投资。（A 正确）
86.在通货紧缩时期投资于房地产上的资本价值一般会上升。（B 错误）
87.人口素质提高，对社会稳定、经济发展等都具有良好的促进作用，带动地价上涨。（A 正确） 88.如果城市过于扩张，会导致地价的上升（B 错误）
89.收益法适用于有收益或有潜在收益的可正常经营用房地产的估价。（A 正确） 90.我们可以将收益法中的折算率看作估价对象投资的机会成本。（A 正确）
91.自然风险往往是人力不可直接控制的，但可以通过保险的方式转嫁给保险公司。（A 正确） 92.投资于不同类型房地产时，要求各类型之间的相关性较高，才能起到分散风险的作用。（B 错误） 93.终身教育是以人为本的教育，不把教育的社会功利性作为最终教育目标。（A 正确）
94.按教育经费在国家财政收支计划中的性质划分，通常分为教育事业费和教育基本建设费。（B 错误）
95.教育投资策划是指为支付教育费用所定的计划。（A 正确）
96.进行计划的首要步骤是，明确子女要接受教育的类型，这是整个教育投资计划的基础。（B 错误） 97.传统教育投资工具主要包括个人储蓄、购买定息债券和购买人寿保险等。这些投资工具的优点是风险相对较低和有稳定的收入。（A 正确）
98.教育投资策划可以包括个人教育投资策划和子女教育投资策划两种。（A 正确）
99.随着子女年龄的增长，投资组合就应该趋向于收益稳定化，而不能为了追求高利润而承担高风险 。（A 正确）
100.如果家长现在处于创业阶段，教育投资初期的投资额可以相对提高。（B 错误）
101.如果家长已经接近退休年龄，则应该把教育投资所需的一部分投入在投资初期完成，以减轻退休后的负担。（B 错误）
102.借鉴国际上养老保险制度发展的经验和教训，结合我国人口多、底子薄的基本国情，我国政府提出了社会统筹和个人帐户相结合的养老保险制度，创造了取其所长、用其精华的具有中国特色的养老保险制度。（A 正确）
103.目前实行“中央公积金”制的19个国家中，新加坡做出的成绩最显著。（A 正确） 104.职工个人储蓄性养老保险是我国多层次养老保险体系的一个组成部分，是由职工自愿参加、自愿选择经办机构的一种主要保险形式。（B 错误）
105.理财专家的建议是，退休养老投资越早越好，越早投入，成本越低。（A 正确） 106.投资效果的好坏关键要看你拿到的股息、利息和价格增值之和。（B 错误）
107.一个完整的退休策划，包括工作生涯设计，退休后生活设计及自筹退休金部分的储蓄投资设计。（A 正确）
108.一个国家艺术品市场的发展，某种意义上说，是一个国家社会经济收入达到一定标准，国民有了充分的财富的时候，艺术品市场才会兴旺并稳定地发展。（B 错误） 109.油画作品的增值在今后仍将有强烈的上扬走势。（A 正确） 110.艺术品投资是一种经济、文化并驾齐驱的投资行为。（A 正确）
111.和其他投资相比较，艺术品是一种非要具有强大的资金实力才可以投资的项目。（B 错误） 112.初进入艺术品市场的投资者一般最好结合自己的兴趣爱好来选择投资取向，确立具体投资范畴。 （B 错误）
113.个人所得税是唯一的完全以自然人为纳税人的税种。（A 正确）
114.税收筹划是指在纳税行为发生前，在不违反法律、法规（税法及其他相关法律、法规）的前提下，通过对纳税主体（法人或自然人）的经营活动或投资行为等涉税事项作出事先安排，以达到少纳税目标的一系列谋划活动。（B 错误）
115.对居民纳税义务人的境外取得的所得，我国不征收个人所得税。（B 错误） 116.国债免征个人所得税，因此，购买国债是一种值得考虑的投资方向。（A 正确）
117.个人因改变居住条件或工作调动而转让原自有住房的，经向税务机关申报核准，凡居住满五年或五年以上的，减半缴纳土地增值税。（B 错误）
118.退休的税收筹划方法主要是推迟支付和税收分割。（A 正确）
119.个人理财策划师信誉的好坏，主要体现在其拥有的客户的数量。（B 错误）
120.正直诚信原则要求CFP证书持有人遵守的不仅仅是原则本身，更重要的是原则所蕴涵的精神。（A 正确）
121.财务策划师的专业资格标准由国际注册理财策划师理事会制定。（A 正确）
二、单选：
1.个人理财的核心是根据理财者的资产状况与风险（D 偏好）来实现需求与目标。
2.个人理财的理论基础来自于（B 现代理财学）。 3.（A 生命周期理论）是个人理财最基础的理论。 4.（B 威廉斯）最早提出了贴现现金流量的概念。
5.生命周期理论认为，人们更加偏好（C 消费水平在人的一生中保持相当的平稳）的消费模式。 6.“我不希望在我的投资计划中采用股票投资”是（B 判断性）信息类型。 7.客户谈话的风格相当个性化，在性格特征模型中，该客户是（D 创造主义者）。 8.以下属于开放式问题的是（C 央行在上周又下调存款准备金了，对此您怎么看?）。 9.提高财务策划服务质量不包括（D 拓展财务策划市场）。 10个人资产负债表中的资产价值是按（C 当前市场价格）计算的。 11.（D 收支状况）属于客户财务信息。
12.客户的短期目标不包括（A 子女的教育储蓄）。 13.银行的理财产品与一般物质经营企业的产品的根本区别，就在于银行个人理财产品本质上是一种（D 服务）。
14.一般可以用银行理财产品收益率指标来测算个人银行理财产品的收益状况，其计算公式为（C （期末资产-期初资产）/期初资产）。
15.对于购买银行外汇理财产品的投资者来说，（B 汇率风险）需特别关注。
16.如果个人银行理财产品执行的是固定利率，当物价上涨率（）银行理财产品的税后收益率时，个人投资者产生实际损失。（B 超过）
17.（A 零存整取定期储蓄）尤其适合刚参加工作的年轻人和收入不高的工薪阶层。
18.为未来若干年子女出国留学、定居积累的外汇，则可考虑购买（D 指数型外汇理财产品）类理财产品。
19.（B 获取收益）是个人证券理财的根本作用。
20.依据基金法律形式， 我国目前设立的基金为 （A 契约型） 基金。
21.对于股债平衡型基金，股票投资配置比例的中值与债券资产的配置比例的中值之间的差异一般不超过（D 0.05）。
22.从个人证券理财产品的风险看，债券类理财产品的特有风险主要是（D 违约风险）。 23.下列金融资产中，风险从低到高排列的顺序是（C 银行存款、国债、公司债券、股票）。 24.按照基金的一级分类，各类基金的风险与收益特征最高的是（A 股票型基金）。 25.40岁以下青年段个人证券理财的资产配置策略是（C 基金50%～60%，股票40%～50%）。 26..个人保险理财产品的最显著特点，是具有（C 风险保障）和投资双重功能。 27.年金保险是一种（D 传统型人寿保险）产品。
28.经过200多年的发展，（A 分红保险）已成为世界寿险市场上的主流产品。 29.年金保险是以（A 被保险人在保险有效期内生存 ）为给付条件。 30.在投资连接保险中，投资部分的盈亏风险完全由（C 被保险人）承担。
31.（B 费差益）是指保险公司年度内各类寿险业务中营业保费的附加保费大于该年度实际支出的营业费的差额。
32.在购买保险理财产品时，要坚持（A 转移风险）的原则和量力而行的原则 33.个人外汇结构性存款的一个典型特征是（D 银行）有权提前终止存款。 34.两得宝是投资者向银行（A 卖出）一份存款货币的看涨期权合约。
35.资金规模中等的保守型投资者，在储蓄和信托品种的基础上，可将（D 0.5）的资金交给银行专业理财规划。
36.个人外汇结构性存款按收益率的类型划分，不包括（C 与利率挂钩的结构性存款）。 37.我国个人实盘外汇买卖是（B 外币与外币之间）的买卖。 38.（A 汇率风险）是外汇交易者面临的最主要和最严峻的风险。 39.信托的本质是可以将财产的所有权与（A 利益）相分离 40.信托的最基本职能是（C 财产管理职能）。 41.信托关系当事人不包括（B 债务人）。
42.随着《中华人民共和国信托法》、《信托投资公司管理办法》以及《信托投资公司资金信托管理暂行办法》陆续实施后，（D 契约信托）类型的信托业务已经成为个人信托业务的主流品种。 43.个人投资者在与信托机构共同设立信托关系时,应当采取（D 书面）形式 44.个人信托理财规划不包括（D 跟踪）方面。
45.房地产既可以用于居住、使用，产生消费性，也可以用于投资以达到保值增值的目的。这是房地产（B 投资与消费双重性）的特征。
46.房地产投资决策过程的融资分析不包括（A 风险承受能力）。
47.影响城市土地价格的一般因素是指对整个社会和地区的地价水平具有（C 决定性）影响的宏观因素。
48.房地产成本法评估的理论基础是，一宗改良地块的价格为（A 土地价格和改良物残余价值之和）。 49.一座200床位的普通医院，九年前花费1962.8万元建成（不包括土地、动产、场地改良的成本）。该类房地产建筑成本指数表明，自九年前至今医院建筑成本已增长88.5.%，指数调整法评估的重置成本为（D 3699.878万元）。
50.由于投资者决策错误，经营管理不善，造成实际投资经营结果低于预期结果的可能性，从投资管理角度看这类风险为（B 经营风险）。
51.如果不借款，全部使用股东的资本进行投资房地产，那就没有（C 财务风险）。 52.教育财政独立是（D 美国）教育财政的特点。
53.根据我国经济承受力和我国教育事业发展的实际需要以及参照有关国家的历史水平，到20世纪末国家财政性教育经费支出占国民生产总值比例应达到（B 4%,15%），教育经费要占年度财政支出（B 4%,15%）。
54.教育储蓄是国家规定的储蓄项目，具有免利息税、零存整取的存法，却以（A 整存整取）方式计息。
55.定息债券是一种（A 传统教育投资工具）。
56.（C 共同基金）的最大优点是其多样化的投资和灵活性。 57.自（B 1991）年，我国逐步建立起多层次的养老保险体系。
58.职工个人储蓄性养老保险是我国多层次养老保险体系的一个组成部分，是由职工自愿参加、自愿选择经办机构的一种（C 补充）保险形式。
59.工作时，每年至少应将税前收入的（A 0.1）存入银行，只有养成良好的储蓄习惯，才能确保后半生无忧。
60.50岁乃至退休以后的老人则可以将更大的比例用于（D 基金组合）投资。
61.退休养老投资最理想的模式应按照比例组合搭配，降低投资风险。投资组合可定为（C 30%股票型基金，40%国债储蓄，30%银行存款）。
62.制定退休计划是整个财务策划程序中一个（B 关键性）的组成部分。 63.艺术品市场最早出现于经济发达的西方，距今大约有（B 250）多年的历史。 64.（A 企业投资者）历来是艺术品市场的中坚力量。
65.我国古钱币收藏的蓬勃兴起是在改革开放后，文物交易的解禁便首先从（D 古钱币）开始。 66.我国个人所得税中工资、薪金所得的适用税率范围是（D 5%～45%）。 67.C 中国境内无住所而在境内居住不满一年的个人
68.个人购买的自用普通住宅（指建筑面积在120平方米以下的住宅）暂（A 减半）征收契税。 69.股票期权在员工行权后，再在市场销售时，所获价差收益免征（B 个人所得税）。 70.信托理财产品涉及的税种不包括（C 所得税）。
71.小李购买中国体育彩票中奖一次，收入9988元，应按税率（A 0）交纳个人所得税。 72.作为一个个人理财师，（A 信誉）是其最具价值的资产。
73.为了保证财务策划师的持续胜任能力，按照国际注册理财策划师理事会的要求，财务策划师资格申请者一旦获得财务策划师资格，就应当接受后续教育，并且必须达到（D 规定的最低）后续教育的时间要求。
三、多选：
1.个人银行理财产品的种类包括（ADE）。A 人民币理财产品 D 外汇理财产品 E 卡类理财产品
2.在个人财务规划中，经常用到的保险产品包括（ABCDE）等。A 人寿保险 B 意外伤害保险 C 健康保险 D 财产保险 E 责任保险
3.当前，我国的个人外汇理财手段主要有（ABDE）。A 银行个人外汇理财产品 B 个人外汇交易 D B股
E 外汇信托产品
4.个人理财对理财者而言，其重要作用有（BDE） B 规避风险与保障生活
D 为客户子女的健康成长打好经济基础 E 提高生活水平
5.由（BCD）宏观因素所决定的风险，这种风险对个人来说是无法控制的。B 通货膨胀 C 金融风暴 D 政治动荡
6.理财学理论应用到个人理财中的主要有（ABCDE）。A 资产组合理论 B 资本资产定价理论 C 期权定价理论 D 贴现现金流量模型 E 生命周期理论
7.个人理财业务流程包括（ABCDE）等步骤。A 建立客户关系 B 收集客户信息 C 分析客户财务状况
D 整合个人理财策略并提出财务策划计划； E 执行和监控财务策划计划
8.建立客户关系的方式有（ABCD）等。A 与客户见面 B 电话交谈 C 网络联系 D 通信；
9.许多学者以（ABD）为划分依据建立了不同的客户市场分类理论。A 客户性格 B 生命周期 D 行为
10.以下属于个人资产项目的是（ACDE）。A 接受别人的礼品 C 收藏品 D 汽车 E 按揭房产
11.在制定理财规划时，理财师通常需要对家庭的资产负债情况进行分析，下列（AE）属于短期负债。A 信用卡透支额 E 赊销贷款余额
12.客户投资在各种资产类别之间的分配比例主要取决于（BDE）因素。B 客户的风险偏好 D 客户的投资策略 E 经济前景
13.财务策划师在财务策划计划的评估过程中要遵循的步骤包括（ABCDE）。A 回顾客户的目标与要求 B 评估财务与投资策略
C 评估当前投资组合的资产价值和业绩 D 调整投资组合
E 及时沟通客户并获得客户授权
14.个人利用银行提供的综合性、多样性金融产品或理财服务，好处主要有（ABCDE）。A 节约信息成本 B 减少投资的盲目性 C 提供了充分的信誉保证 D 提供多样化的理财产品
E 其庞大的销售网络可以满足客户对理财产品的购买需求
15.按风险的来源划分，个人银行理财产品面临的风险主要有（ABCDE）。A 信用风险 B 汇率风险 C通货膨胀风险 D 政策风险 E 道德风险
16.银行理财产品支出包括（ABE）等项目。A 税收
B 银行结算手续费 E 银行卡年费
17.储蓄计划的制定包括（ABCE）。A 确定储蓄额度 B 选择储蓄网点 C 选择储蓄理财方式 E 选择储蓄存期。
18.从个人理财产品的收益和风险的角度考虑，境内外资银行推出的指数型外汇个人理财产品具有（ABCE）等显著特点。A 获利空间大 B 本金有保障 C 流动性差 E 对专业知识要求高
19.境内外资银行与中资银行外汇理财服务相比，具有（ABCE）。A 为高端客户服务 B 理财产品有保本型 C 理财产品有不保本型 E 人员素质高等
20.下列（ACE）能作为债券发行主体。A 中央政府 C 金融机构 E 公司 21个人证券理财应该遵循的原则包括（ADE）。 A 安全性 D 流动性 E 收益性 22.政府债券具有（）等特点。
A 安全性高 B 流动性强 C 收益稳定 E 享受免税待遇 23.证券投资基金的特点包括（）。
A 集合理财，专业管理 B 组合投资，分散风险 C 利益共享，风险共担 D 严格监管，信息透明
E 独立托管，保障安全
24.个人证券理财产品共性类的风险主要包括（）。
A 政策风险 B 企业经营风险 C 利率风险 D 市场风险 E 流动性风险 25确定科学的个人证券理财策略，应主要考虑（）因素。 B 个人投资者的年龄 C 构建什么样的投资组合
26.个人保险理财产品与普通的保险产品相比，个人保险理财产品的特点主要有（）。A 风险保障和投资双重功能 C 投资收益水平不确定 E 保险合同列明分红条款 27.目前我国保险市场上常用的产品主要有（）。
A 分红保险 B 万能人寿保险 C 投资连接保险 E 投资型家庭财产保险 28.下列关于投资型保险产品的说法，不正确的是（）。
B 保费中的投资保费由基金管理公司进行运作 D 保单持有人无法获得分红 29.创新型保险理财产品面临的主要风险有（）。 B 投资风险 C 经营管理风险 E 政策风险 30.一个完整的个人保险理财规划，应该包括（）。
A 个人理财的基本目标 B 个人的投资能力 C 保险理财产品品种及其期限 D 保险机构 E 推敲保险理财产品条款。
31.个人外汇结构性存款按照本金有无风险划分，可以分为（）。A 本金有风险类存款 D 本金无风险类存款 32.传统的外币储蓄存款的投资理财策略主要有（）。
C 选择合适的存储币种 D 确定合理的存款期限 E 选择合适的存款银行 33.现行的外汇理财产品与传统的外币储蓄存款比较，外币协议储蓄具有（）特点。 A 规定最低起存金额 B 收益较高 E 期限灵活
34.投资个人外汇理财产品不仅要承受普通理财产品的风险，还要承受外汇理财产品的特有风险，它包括（）。A 再投资风险 B 流动性风险 C 信用风险 D 区间风险 35.外汇“两得宝”业务的特点有（）。
B 卖出期权，双重收益 C 汇市平稳时收益不减 D 欧式期权，到期执行 36.个人外汇交易的操作方法包括（）。
A 保值 C 套汇 D 套利 E 套汇、套利相结合 37.个人外汇交易的基本程序包括（）。
B 申请 C 报价 D 交易 E 证实与交割 38.个人信托类产品主要包括（）。
A 财产处理信托产品 B 财产监护信托产品 C 人寿保险信托产品 D 特定赠与信托产品 39.在国外的实践中，个人信托理财独特的优越性主要表现在（）等方面。 A 家族保障 B 继承安排 C 绝对保密 D 资产保障 E 灵活运用
40.按照我国《信托投资公司管理办法》的规定，具有完全民事能力的自然人，可以将（）委托给信托公司，信托公司按照规定的条件和目的进行管理、运用和处置。A 资金 B 动产 C 不动产 D 股权 E 知识产权 41.个人信托理财产品的风险主要包括（）。
A 政策性风险 B 信托产品所有权风险 C 信托公司管理不善风险 D 道德风险 E 市场风险
42.以个人为投资主体的委托人在选择受托人时，应该考虑（）因素。B 高度信任 C 信用风险 D 永续经营 E 管理能力 43.作为投资人规避信托产品风险的对策有（）。
C 投资者应选择经营规范、有较好口碑的信托公司发行的信托产品 D 关注与信托公司签署的信托合同
E 在信托计划执行过程中，集合信托计划受益人有权向信托公司查询与财产有关的任何信息 44.房地产投资的特征包括（）。 A 直接投资费用较高 B 直接投资回收期长 C 投资资本的购买力价值不易损失 D 易于取得贷款支持
45.房地产的投资方式包括（）。
A 房地产开发投资 B 房地产购置投资 C 抵押放款 D 购买房地产证券 46.影响城市土地价格的社会因素包括（）。
B 社会稳定状况 C 人口状况 E 城市化 47.影响建筑物价格的因素大体包括（）。
A 建筑构造、装修、设备 B 建筑物的规模及高度 C 建筑物的用途 D 建筑物所在地区 E 物价水平
48.房地产的重置成本估算方法包括（）。
A 工料测量法 B 分部分项法 C 单位比较法 E 指数调整法 49.房地产投资风险控制策略是保证房地产投资安全的必要步骤。它包括（）。
A 选择风险较小的项目进行投资 B 通过投资组合来分散风险 C 通过良好的管理控制风险 D 转嫁风险 E 通过“期权”交易控制风险
50.在租赁契约中，可以通过（）等措施来将风险转嫁给租户。
A 规定最低租金 C 租金随价格指数调整 D 由承租人负担经营维修及保险费 51.传统教育投资工具主要包括（）。
A 个人储蓄 C 人寿保险 E 定息债券 52.短期教育策划工具包括（）等。
A 住房抵押贷款 B 学校贷款 C 政府贷款 D 资助性机构贷款 E 银行贷款 53.在教育策划步骤中，应该明确子女要接受教育的类型。要考虑（）等因素来选择学校。 A 学校的特点和地理位置 B 师资力量 C 学费高低 D 子女的兴趣和偏好 E 子女的学习能力
54.教育策划步骤包括（）。
A 估计教育的费用 B 明确子女要接受教育的类型 C了解有关收费情况和预测未来相应的增长率D 确定未来所必须支付的教育投资额 55.退休养老保险的作用包括（）。
C 有利于精干企业劳动力队伍 D 促进劳动力的合理流动 56.我国的退休养老保险体系由5个层次组成，其具体内容包括（）。
A 基本养老保险 B 企业补充养老保险 C 个人储蓄性养老保险 D 城市最低生活保障 E 农村建设养老保险 57.退休养老投资渠道包括（）。
A 储蓄投资 B 基金投资 C 房产投资 D 保险投资 E 信托投资 58.影响退休策划需求的因素包括（）。
D 社会保障与养老金资金紧张 E 其他不确定因素 59.世界公认的效益最好的三大投资项目包括（）。
A 金融证券投资 B 房地产投资 D 艺术品投资 A 保证离退休人员的基本生活 B 解除劳动者的后顾之忧
A 预期寿命的增长 B 性别差异 C 提早退休 60.艺术品投资的主要种类包括（）。
A 书画艺术品 B 陶瓷艺术品 C 古典家具D 古钱币 E 铜镜等其他艺术品投资项目
61.艺术品投资特性包括（）。
B 经济、文化并驾齐驱的投资行为 C 投资风险小 D 基本不受政治的影响 E 以“零散资金”投资而获取“规模性”回报的投资项目 62.选择艺术品的方针包括（）。
A 高精尖 B 珍奇新 C 稀绝雅 D 重妙真 E平品全 63.艺术品投资风险的特性包括（）。
B 风险源于投资者自身 C 风险可以控制 64.合法性是税收策划区别于（）行为的重要特征。
A 偷税 B 逃税 C 欠税 D 抗税 E 骗税 65.劳务报酬所得的纳税筹划方法包括（）。
B 支付次数筹划法 C 分项计算筹划法 E 费用转移筹划法 66.（）等所得项目中需缴纳个人所得税。
B 股票形式股息红利 C 股票账户中的资金所获利息 D 投资于开放式基金的价差收入 E 股票转让所得 67.在我国现行的税制结构中，纳税主体包括自然人的是（）。
A 个人所得税 B 消费税 C 增值税 D 房产税 68.国家对封闭式运作的（）等利息所得免征所得税
A 个人储蓄性教育保险金 B 个人储蓄性住房公积金 C 个人储蓄性养老保险金 D 个人储蓄性失业保险金 E 个人储蓄性医疗保险金 69.一般来说，职业道德准则的一般原则包括（）。
A 正直诚信原则 B 客观性原则 C 胜任原则 D 公正原则 E 保密原则 70.财务策划师考试要求报考人士具备跨行业的知识，包括（）等。
A 金融 B 投资 C 税务 D 社会保障 E 养老金及职工福利
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案例资料
1、客户基本情况
冯先生和刘女士是一对夫妻，在北京工作。冯先生36岁，是一家外企的高管，并经常往返于中国和欧洲其他国家，月薪6.2万元人民币; 刘女士，34岁，在一家私企做财务工作，月薪1.8万元人民币;有一个8岁的女儿，刚上小学2年级。
2、家庭资产情况
银行存款50万元；股票资产市值60万元（被套，损失近6万元）；固定资产：家用轿车一部，价值20万元,；两人现已有80平米的住房一套。
3、家庭支出情况
家庭年支出9万元，其中：日常生活支出6万元，汽车保险、维修等1.8万元，其它1.2万元。
4、家庭现有计划
处置目前被套股票；5年内购买一套4居室住房（170平米左右）；夫妻二人准备送孩子出国上大学。
5、其他信息
夫妻双方父母都已经退休，身体健康，而且都有退休金、医保，短期不需要照顾；夫妻二人单位均有社会养老保险以及医疗保险。
根据以上资料，请你为他们做一个财务规划方案。
现金规划：由于夫妇双方都在北京工作，收入稳定，有存款50万元，夫妇年薪96万元，所以可以投资货币型理财产品或者债务型理财产品，因为它们具有风险小，收益稳定的特点，这样也可以保值增值。其中10万元用于活期存款，这样可以应急，由于支出也比较大，所以选择风险小的理财产品最合适。
股票规划：由于夫妇二人现有股票资产市值60万元，其中被套损失近6万元，建议把股票抛出，然后取得资金，然后用于投资，比如混合型基金，这样对于以后买房和对孩子的教育奠定了基础，资金也可以周转开来。
教育规划：由于现在孩子比较小，家庭没有什么负担，随着小孩的成长，家庭各类开支也随即增加，因此应该为孩子教育费用做准备，建议采用定投的方式，从每月结余中提取10000元投资于混合型基金，这样作为孩子积累教育基金。为了以后孩子出国学习。
保障规划：建立家庭综合保障体系，特别是夫妇二人的保险规划，是一切财物规划的前提与基础，否则投资和养老规划就会有极大的风险。目前夫妻二人单位均有社会养老保险以及医疗保险，由于先生经常往返于中国和欧洲其他国家，所以建议投保一些意外险，或者消费型保险，可以为小孩买一些意外险或重疾险，以防万一。
购房规划：由于夫妇打算5年内购买一套4居室住房（170平米左右）；通过5年的投资积累，也积攒了很多，所以以6000元/平方米的价钱看来，大约100万元，这样看来付全款也是没有问题的，计划可以实现。
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个人理财-个人理财业务风险管理 答案
1.()指资本市场变动和股票本身价格的波动所带来的风险。√
A 利率风险
B 汇率风险
C 股票风险
D 商品价格风险
正确答案： C
2.()指在一定概率水平(置信度)下，某一金融资产或证券组合价值在未来特定时期内的最大可能损失。√
A VAR
B 收益方差
C 收益标准差
D 损失期望
正确答案： A
3.商业银行接受客户委托进行投资操作和资产管理等业务活动，应与客户签订合同，确保获得客户的充分授权。商业银行应妥善保管相关合同和各类授权文件，并且()重新确认一次。 √
A 每个季度
B 每半年
C 每年
D 每两年
正确答案： C
4.商业银行开展个人理财顾问服务，应建立客户的评估报告制度，下列关于评估报告制度，说法不正确的是()。√
A 个人理财业务人员对客户的评估报告，应报个人理财业务部门负责人
B 对于投资金额较大的客户，评估报告除应经个人理财业务部门负责人审核批准外，还应送交董事会审核
C 审核的权限，应根据产品特性和商业银行风险管理的实际情况制定
D 审核人员应着重审查理财投资建议是否存在误导客户的情况
正确答案： B
5.商业银行应采用多重指标管理市场风险限额，市场风险的限额可以采用交易限额、止损限额、错配限额、期权限额和风险价值限额等。但在采用的风险限额指标中，至少应包括()。 √
A 交易限额
B 错配限额
C 止损限额
D 风险价值限额
正确答案： D
多选题
6.支付条款中的支付结构风险主要有()。√
A 由于支付条款的设计缺陷导致的投资风险
B 由于支付条款设计中的特别安排
C 支付条款中添加的增信措施、流动性或者期限安排产生的风险
D 操作风险
E 声誉风险
正确答案： A B C
7.收益类型也可说明产品的风险，常见的收益类型包括()。√
A 保本国家受益
B 保证收益
C 非保本固定收益
D 保本浮动收益
E 非保本浮动收益
正确答案： A B D E
8.根据个人理财业务的不同，个人理财业务的风险管理主要包括()。√
A 个人理财业务人员的风险管理
B 个人理财顾问服务的风险管理
C 综合理财顾问服务的风险管理
D 个人理财业务产品开发的风险管理
E 个人理财业务产品销售的风险管理
正确答案： B C D E
9.下列关于个人理财顾问服务管理的说法正确的是()。×
A 商业银行应在客户分层的基础上，结合不同个人理财顾问服务类型的特点，确定向不同客户群提供个人理财顾问服务的通道
B 商业银行向客户提供财务规划、投资顾问、推介投资产品服务，应首先调查了解客户的财务状况、投资经验、投资目的，以及对相关风险认知和承受能力，评估客户是否适合购买所推介的产品
C 商业银行应当明确个人理财业务人员与一般产品销售和服务人员的工作范围界限，禁止一般产品销售人员向客户提供理财投资咨询顾问意见、销售理财计划
D 对于市场风险较大的投资产品。商业银行不应主动向无相关交易经验或经评估不适宜购买该产品的客户推介或销售该产品
E 商业银行开展个人理财顾问服务，应根据不同种类个人理财顾问服务的特点，明确每类个人理财顾问服务适宜的客户群体
正确答案： A B C D E
10.综合理财计划市场风险控制方法有()。√
A 商业银行应采用多重指标管理市场风险限额，在风险限额指标中至少应包含错配限额
B 商业银行除了制定银行可承受的市场风险限额外，还应当按照风险管理权限，制定不同的交易部门和交易人员的风险限额，并确定每一理财产品的限额
C 商业银行可根据实际业务情况确定流动性风险限额管理，但流动性风险限额应至少包括风险价值限额
D 对未事先审批而突破风险价值限额的交易，应记录检查
E 商业银行对信用风险限额的管理，应当包括结算前信用风险限额和结算风险限额
正确答案： B E
判断题
11.投资管理风险主要包括理财资金投资管理人的投资管理风险与操作风险。() √
正确
错误
正确答案： 错误
12.客户可以从两个渠道获得产品信息，即发售机构的网站及柜台。() √
正确
错误
正确答案： 错误
13.商业银行应当保存完备的个人理财业务服务记录，并保证恰当地使用这些记录，如应第三方申请，向第三方提供客户的相关资料和服务与交易记录。() √
正确
错误
正确答案： 错误
14.客户评估报告认为某一客户不适宜购买某一产品或计划，但客户仍然要求购买的，商业银行可以不用采取任何措施，任由客户自行购买。() √
正确
错误
正确答案： 错误
15.商业银行应不定期地对内部风险监控和审计程序的独立性、充分性、有效性进行审核和测试。() √
正确
错误
正确答案： 错误
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个人理财规划
理财规划方案是分为幼年、童年、少年、青年、中年、老年六个时期。通常前三个时期由于没有经济来源，所以这三个时期被列为理财的有效期。我属于青年，所以准备按以下的方式进行理财规划。
由于目前还在上学，所以每个月的剩余是从生活费上节省出来的，大约每个月一百元。资金数额小，不易选择高风险的理财方式！
一、投资工具的选择
1、什么是投资工具：投资工具就是为了实现个人理财目标，所选用的进行个人理财投资的工具。每个人在选择投资工具时，应根据自身的条件、能力、素质，选择适合自己的投资工具。不要人云亦云，盲目跟随别人投资，更不能选择自己不熟悉的投资工具进行投资，否则，将会给自己的个人资产带来很大的风险。
2、目前国内的主要投资工具：储蓄 保险 债券 基金 外汇 股票 期货 房产 金银 收藏，风险性： 低 低 低 中 高 高 高 中 中 中 ，收益性： 低 低 中 中 高 高 高 中 中 中 兑现性： 高 低 中 中 高 高 高 低 低 低 。由于我的资金数额小，所以为了安全等多方因素的考虑，我选择储蓄投资工具。
二、投资方案
理财目标：是多余的闲钱，可以得到合理的应用。理财计划：将每月的100元存入银行。投资步骤：使用活期存款，并存在中国银行。其跨行费比其他银行便宜，而且利息高。
三、投资组合
为减少投资风险、分散投资风险，每个人在进行个人理财投资时，应尽量采取多元化的组合投资方式进行理财投资。
1、投资组合又可分为方案组合、工具组合：A、方案组合：采用多种方案、多种计划地投资。B、工具组合：一个投资方案中，组合多种投资工具。
2、投资组合的核心是投资多元化，风险分散化。其投资风险分散化的原则主要表现为：A、投资类型的分散：即在股票、保险、债券、基金、外汇、收藏等不同类型的投资工具上进行投资。B、投资时间的分散：长线投资、中线投资、短线投资 C、行业、品种的分散：如在股市中既买强势股、又买弱势股；既买高科技股、又买房地产股；既买小盘股、又买大盘股等等。因为我的资金数额少，这里就不多说了。
推荐第6篇：个人理财
个人理财串讲
1、根据美国理财师资格鉴定委员会的定义，个人理财是“制定合理利用财务资源，实现客
户个人人生目标的程序”。
2、问答
个人理财是指专业理财人员根据个人或家庭所确定的阶段性的生活与投资目标，按照个人或家庭的生活，财务状况，围绕个人或家庭的收入和消费水平，预期目标、风险承受能力、心理偏好等情况，形成一套以个人或家庭资产效益最大化为原则的、人生不同阶段的个人财务安排，并在财务安排过程中提供有针对性的、综合化的、差异性的理财产品和理财服务的过程。
3、个人理财的核心是根据理财者的资产状况与风险偏好来实现需求与目标。
4、个人理财的根本目的是实现人生目标中的经济目标，同时降低人们对于未来财务状况的
焦虑。
5、其过程包括以下六个步骤：与客户建立联系、收集客户数据及决定目标与期望、分析客
户现行财务状况、整合财务策划策略并提出财务策划计划、执行财务策划计划、监控财务策划计划。
6、个人理财规划就是通过制定财务计划，对个人或家庭财务资源进行适当管理而实现生活
目标的一个过程。
7、个人银行理财是指个人利用商业银行提供的包括个人财务设计、投资理财、代理收付、
代理保管、转账汇兑结算、资金融通、信息咨询等在内的全方位、综合性金融产品或服务，来管理自己的财富，进而提高其财富效能的活动。
8、个人银行的种类包括：人民币理财产品、外汇理财产品、卡类理财产品等三类。
9、个人证券理财指的是个人买卖基金、股票、债券等证券类理财产品，以期规避风险、获
取收益，使个人货币资产保值和增值的行为。
10、证券投资依赖的投资工具根据期限长短、风险收益的特征与功能的不同，可分为四种类型：货币市场工具、固定收益的资本市场工具、权益证券工具和衍生工具。
11、货币市场工具风险相对较小，投资回报率也相对较低。衍生工具具有最高的投资风险，但投资的回报率也最高。
12、个人外汇理财是指个人外汇资产通过银行专业的理财服务实现保值增值的过程。
13、我国个人外汇理财手段主要有：银行个人外汇理财产品、个人外汇交易、B股、外汇信托等。
14、个人信托：是指委托人为财产规划的目的，将其财产权移转受托人，使受托人依信托契约为受益人的利益或特定目的，管理或处分信托财产的行为。个人信托将财产的传统“持有”观念改为“规划运用”，即利用专业受托人以专业管理、集体运作的运用方式替委托人作理财规划，以取代传统单打独斗的理财方法。
15、达到保存财产、避免浪费、执行遗嘱、监护子女、照顾遗嘱等多样化目的。
16、英国是信托的发源地。
17、房地产投资方式：房地产开发投资、房地产购置投资、房地产抵押放款、购买房地产证券、房地产投资信托、有限合伙投资等。
18、投资者购买该房产主要由于四种遗憾：自己居住、对外出租、投机获利和减免税收
19、税收筹划主要是利用税法特例、选择性条款、税负差异进行的节税法律行为，以及为转嫁税收负担所进行的转税的纯经济行为。
20、系统风险是是指全体股价变动引起的某种资产的价格变化。
21、非系统风险则是指由一种股票所持有的因素引起的价格变化。
22、投资多样化只能消除非系统风险，而不能消除系统风险
23、非语言的沟通是指面对客户时个人财务规划师除了语言以外的表现，即身体语言，它包括个人财务规划师的眼神、面部表情、身体姿势、手势等。
24、有一半以上的信息是通过这种方式传递给客户的。
25、财务策划师确认以下问题，找出存在的风险并加以解决：
（1）客户是否已经有了充分的保险。如果没有，要确定应当提出何种建议加以改善。
（2）客户是否已经订立了合法有效的遗嘱。如果还没有，财务策划师应当敦促客户立即订立。
（3）客户是否有必要签署一份长期的或者常规的律师委托书。
（4）检查客户的资产负债状况是否正常。比如，确认客户所承担的债务是否超过了他所拥有的资产
（5）如果客户的负债额较高，要确定当提出何种建议来帮助客户增加资产、减少负债。
（6）检查客户的收支状况。如果客户的收支不平衡，要确定应当提出何种建议来帮助客户增加收入、减少支出，实现收支平衡。
（7）客户是否有紧急情况下的现金储备。
（8）客户是否还有增加收入的能力。
26、对于短期投资目标而言，财务策划师通常是采用现金投资和固定有利息投资两种类型
27、杜宇中期投资目标而言，财务策划师主要更多地去考虑投资的成长性和收益率。当然，这同时也意味着投资风险水平会上升，出现亏损的概率也会更大一些。
28、对于长期投资目标而言，财务策划师主要考虑的是投资的成长性。此外，财务策划师还可以考虑采用那些具有税收效应的投资产品。来帮助实现客户的长期投资目标。
29、所谓资产分配策略是财务策划师根据客户的目标和风险偏好，确定客户总资产在各类投资产品之间的合理分配比例。
30、客户投资在各种资产类别之间的分配比例主要取决于三个因素：客户的风险偏好、呵护的投资策略、经济前景。
31、书面方案的重要性，以书面形式向客户呈递财务策划方案是非常重要。第一，对于客户而言，接收书面财务策划方案的重要性是绝对不能被低估的，它是一种向客户传递财政策划建议的恰当媒介。第二，对于财务策划而言，书面形式的财务策划方案已非常重要。在财务策划程序的第一步中，。第二，对于财务策划师而言，书面形式的财务策划方案已非常重要。在财务策划程序的第一步中，我们讲过为某个打官司的客户所提起的诉讼进行辩护时，财务策划师保留的与客户会面和讨论时的书面记录显得至关重要。而且存在一个非常重要的因素：当客户与财务策划师之间出现法律纠纷时，法官一把来说都倾向于客户。第三，书面形势的财务策划方案有助于增强客户对于所提财务策划方案的好感，使客户可以更方便地在阅读过程中提出进一步的问题，以便在下一次会面对事进行讨论。书面报告“激发客户提问”，这种作用是财务策划程序中一个重要的积极因素。第四，书面形式的财务策划方案可以建立一种良好的机制，促使财务策划师将财务策划工作的所有重要方面都考虑周全，避免遗漏，以确保财务策划工作的一致性与合理性，可以为财务策划工作中所用到的各种资料建立完整的参考索引，方便财务策划师将来进行复核等。
32、财务策划方案的核心内容：（1）财务策划方案摘要（2）对客户当前状况和财务目标的陈述（3）财务策划假设（4）财务策划策略（5）财务策划具体建议（6）财务策划预测
33、财务策划评估步骤：第一步，回顾客户的目标与需求。第二步，评估财务与投资策略。第三步，评估当前投资组合的资产价值和业绩。第四步，评判当前投资组合的优劣。第五步，调整投资组合。第六步，及时沟通客户。第七步，检查策略是否被遵循。
34、个人银行理财的基本含义，有广义和狭义之分，广义的个人银行理财，是指个人利用商业银行提供的包括个人财务设计、投资理财、代理收付、代理保管、转账汇兑结算、资金融
通、信息咨询等内在的全方位、综合性金融产品或服务来管理自己的财富，进而提高财富效能的活动。狭义的个人银行理财，指个人购买商业银行的理财产品以获取投资收益的活动。
35、个人利用银行提供的综合性、多样性金融产品或服务理财，好处体现在许多方面。择其要者有五：一是可以节约信息成本，因为银行是一个庞大的信息集散地，从银行获取信息要便利、快捷和可靠；二是可以减少投资的盲目性，因为购买银行理财产品可以借助金融专家的智慧进行投资，较容易得到金融专家的指导和帮助，从而提高投资的安全性和稳定性，相应降低投资风险；三是商业银行资产实力雄厚，为个人理财提供了充分的信誉保证；四是商业银行在债券市场、货币市场和外汇市场方面既具备交易规模优势也有丰富的操作经验，这使得商业银行具有很强的构建和管理金融资产组合的能力，从而可以为客户提供多样化的理财产品，五是商业银行营业网点众多，分布广泛，其庞大的销售网络可以满足客户对理财产品的购买需求。
36、个人银行理财产品的特点：（1）收益稳定（2）同质性（3）综合性与多样性
37、个人银行理财产品的收益与风险的关系：金融投资理论一般认为，投资收益和投资风险呈正相关关系。也就是说，投资者从事金融投资的期望收益越大，相应承担的风险也越大。这里的风险，主要指期望收益的不确定性。
38、个人投资者和商业银行是理财活动的主体。商业银行作为个人理财产品的直接供给方，是信息的最大拥有者。理财产品的风险一般情况下是由购买产品的个人投资者来承担。投资者对风险的识别、预测、控制能力越强，越能最大限度地保障其理财收益。
39、广义储蓄：包括政府储蓄、企业储蓄和个人储蓄，从储蓄的内容看，包括居民手持现金、银行存款和购买各种有价证券等，即包括了一切未被消费的社会财富的各种存在形式。
40、狭义储蓄：是指居民个人在银行或其他金融机构的存款，是个人货币收入减去消费支出后存入银行或其他金融机构的部分。
41、储蓄作为个人投资者的一种金融投资工具，操作简便易行。因此，对于大多数普通老板姓来说，储蓄就是累计财富最具操作性的方式。
42、证券类理财产品及新型储蓄类产品收益低，主要适合个人理财的早期资金积累
43、个人理财产品的收益和风险的角度思考，境内外资银行推出的指数型外汇个人理财产品，有以下几个显著特点：（1）获利空间大（2）本金有保障（3）流动性差（4）对专业知识要求高
44、个人证券理财是指个人投资者买卖股票、债券、基金等证券类理财产品，以实现个人货币资产保值和增值的行为。
45、债券的本质是债的证明书，具有法律效力。债券的投资风险较低，是一种较为保守的证券理财产品。
46、证券投资基金是指通过发售基金份额，将众多投资人的投资资金集中起来，形成独立财产，由基金管理人管理、基金托管人托管，以投资组合的方法进行证券投资的一种利益共享、风险共担的集合投资方式。
47、证券投资基金的特点：（1）集合理财，专业管理。（2）组合投资，分散风险。（3）利益共享，风险共担。（4）严格监管，信息透明。（5）独立托管，保障安全。
48、公募基金的特征主要表现为：可以面向社会公开发售基金份额和宣传推广，基金募集对象不固定；投资金额要求低，适宜中小投资人参与；必须遵守基金法律和法规的约束，并接受监管部门的严格监管。私募基金在运作上具有较大的灵活性，所受到限制和约束也较少。
49、开放式基金这种相对稳定的价格特性，使其更适合成为个人投资者理财组合中的一个组成部分。
50、个人证券理财产品的收益主要是价差收益和利息收益。
51、债券类理财产品的收益，主要来源于利息收益和价差收益两方面。影响债券类理财产品
收益的因素，主要有基础利率、市场利率、债券票面利率、债券的市场价格、流动性、债券的信用级别等。
52、股票类理财产品的收益，主要来源于股利和资本损益。影响股票类理财产品收益的因素，主要有宏观经济状况、行业景气周期、证券市场态势、上市公司盈利情况和成长性、政府的经济和金融政策、突发性的自然因素和重大政治事件等。
53、封闭式基金的收益，来源于基金的红利收益和价差收益两方面。
54、影响基金类理财产品收益的因素主要来自两方面：一是来自于基金的基础市场，即基金所投资的对象，如债券、股票、货币市场工具等。二是来自基金自身的因素。
55、收益与风险由高到低排序依次是股票、基金、债券。
56、个人证券理财规划是指个人投资者依据自身的投资收益预期目标及风险承受能力，在对证券市场走势和证券理财产品未来的风险，收益进行分析判断的基础上，而对证券投资过程的主要环节进行筹划的行为。
57、40岁以下青年段个人证券理财的资产配置策略：基金50%-60%，股票40%-50%
58、40-60岁中年段个人证券理财的资产配置策略：国债20%左右，基金40%左右，股票40%左右。
59、60岁以上老年段个人证券理财的资产配置策略：国债40%左右，基金40%左右，股票20%左右。
60、个人保险理财是针对人生中各个阶段所面临的风险，定量分析财务保障需求额度，并利用保险方式做出适当的财务安排，以避免风险发生时给生活带来的冲击，从而拥有高品质生活的一种财务筹划活动。
61、与普通的保险产品相比，个人保险理财产品主要有以下及方面的特点：（1）具有风险保障和投资双重功能。（2）投资收益水平不确定。（3）保险合同列明分红条款。
62、个人保险理财的作用：（1）个人保险理财对保险公司的作用（2）个人呢保险理财对个人或家庭的作用
63、分红保险：是指保险公司在每一个会计年度结束后，将本年度由死差益、利差益、费差益所产生的可分配盈余，按照一定的比例以现金红利或增值红利的方式分配给被保险人的一种人寿保险产品。
64、分红保险的特征：（1）分红保险充分体现了保险双方公平性原则。（2）分红保险是保险双方风险与收益相结合的一种保险产品。（3）分红保险可以有效降低通货膨胀的不利影响。
（4）分红保险的灵活性较差。
65、投资连接保险是以通货膨胀为背景，为保持保险金额的实际价值而开发的。
66、投资连接保险的特点：（1）设置独立投资账户（2）投资回报取决于投资业绩（3）具有保障和投资双重功能（4）由保险人与被保险人分别承担不同的风险责任（5）可有效的消除通货膨胀的影响（6）具有很高的透明度
67、年金保险：保险人在约定的期限内或是在指定人的生存期内，按照一定的周期给付年金领取者一定数额保险金的一种传统人寿保险产品。但是由于其具有高度储蓄性，所以至今仍然收到青睐，在保险市场中占有重要地位。
68、个人保险理财产品的最大特点是将保险的基本保障功能和资金增值的功能有机的结合起来，使保险从纯保障走向兼有保障、投资等多维功能。
69、个人保险理财规划的主要内容：（1）个人理财的基本目标（2）个人的投资能力（3）保险理财产品品种（4）保险理财产品期限（5）保险机构（6）推敲保险理财产品条款
70、我国的个人外汇理财手段主要有：银行个人外汇理财产品、个人外汇交易、B股、外汇信托产品等。
71、个人外汇结构性存款是指在普通外汇存款的基础上嵌入某种金融衍生工具，通过与利率、
汇率、指数等的波动挂钩或是与某实体的信用情况挂钩，从而使存款人在承受一定风险的基础上获得较高收益的外汇储蓄存款产品。
72、个人外汇理财产品的风险：（1）再投资风险（2）流动性风险（3）信用风险（4）区间风险（5）与LIBOR反向挂钩的产品风险
73、个人外汇交易概念及特征：个人外汇交易是一种主动性、以赚取外汇买卖差额为主要目的的理财工具
74、个人外汇交易按照是否可以透支可分为实盘和个人虚盘外汇交易两种
75、人民币不可以直接进行个人实盘外汇交易
76、汇率风险是外汇交易者面临的最主要和最严峻的挑战，汇率风险不需要避免，但是需要管理
77、信托的构成要素：（1）信托财产（2）委托人（3）受托人（4）受益人（5）信托目的
78、信托目的：（1）私益目的（2）公益目的（3）非以人类为受益对象的特殊目的
79、信托基本职能：（1）财产管理职能（2）资金融通职能（3）投资职能（4）公益服务职能
80、个人信托是以各种财产为中心，将自己的金钱，有价证券，不动产等资产，交由受托人依照信托契约管理运用，以期达到预定的信托的。
81、个人信托理财主要针对两类人群：一是针对富有阶层，主要体现为投资和财产转移。二是针对普通居民的保障性品种。
82、房地产是指房屋及其附属物和承载房屋及其附属物的土地，以及与它们相应的各种财产权利。
83、房地产的特征：（1）不可移动性（2）耐用性（3）异质性（4）高价值性（5）供给有限性（6）投资与消费双重性（7）房地产实体构成的二元性
84、房地产投资特征：（1）直接投资费用较高（2）直接投资回收期长（3）投资资本的购买力价值不易损失（4）易于取得贷款支持（5）直接投资资本的流动性差（6）需要专业知识和经验（7）需要专业知识和经验（8）房地产投资方式和标的类型的多样性
85、经营风险是由于投资者决策错误、经营管理不善，导致实际投资经营结果低于预期结果的可能性。
86、终身教育是指人的一生中所受的各种教育的总和。
87、退休养老保险的特征：（1）参加保险与享受待遇的一致性（2）保障水平的适度性（3）享受待遇的长期性
88、退休养老保险的作用：（1）保证离退休人员的基本生活（2）解除劳动者的后顾之忧，调动劳动者的积极性（3）有利于精干企业劳动力队伍，促进生产力发展（4）促进劳动力的合理流动
89、我国的退休养老保险体系：第一层次，基本养老保险，第二层次，企业补充养老保险，第三层次，个人储蓄性养老保险，第四层次，城市最低生活保障，第五层次，农村建设养老保险。
90、退休养老投资原则：（1）本金安全最重要（2）保证有充足的现金以备急用（3）量入为出养成习惯（4）投资组合多样化（5）制定计划，防止意外
91、艺术品投资是通过艺术品的交易买卖使资本得以增值的一种投资行为。通过投入资本的合理运作，使投资人的资本金实现效益最大化、就是艺术品投资的目的。
92、艺术品投资和房地产投资、金融投资证券投资是世界上公认的效益最好的三大投资项目。
93、艺术投资有别于其他物产、股票、黄金等，它属于一项中长线的投资，投资者不应抱有即时获利的心态。
94、投资购买一件艺术品应该有三个必备要素：（1）此物品必须有使用价值，艺术品的观赏，
装饰也是一种使用价值，同时它也就具有了升值的预期（2）有一定的资金投入，或是自有资金，或是信贷资金（3）有足够的技术力量，包括专业顾问或咨询结构。
95、收藏书画艺术品应该掌握的要点：（1）作品必须有鲜明的独特的风格，即无须看名字便知是谁的作品（2）作品必须有高难度的技巧（3）投资画作须有精品意识
96、艺术品投资具有以下特性：（1）艺术品投资是一种经济、文化并驾齐区的投资行文（2）艺术品投资风险小，较安全（3）艺术品投资基本不受政治的影响，基本上不会出现贬值的现象（4）艺术品是种可以以“零散资金”投资而获取“规模性”回报的投资项目
97、个人理财有两方面的含义：（1）是指个人在现有财富的基础上，通过各种投资方案，不断创造新财富的过程（2）要求在收入既定的情况下，通过各种可能的方法，减少收入形成过程中的费用支出，使得净收入最大
98、税收筹划概述：随着社会经济日益发展、个人收入水平的不断提高以及个人收入来源渠道的多元化，税收与我们每个人之间的关系也变得更加密切，个人的涉税事项逐渐增多，个人应纳税款所占个人所得的比重日益增大，使得税收已称为了个人财务活动中的一项重要支出。
99、税收筹划的定义：是指在纳税行为发生前，在不违反法律、法规的前提下，通过对纳税主体的经营活动或投资行为等涉税事项做出事先安排，以达到少纳税和递延交纳目标的一系列谋划活动。
推荐第7篇：个人理财
我国银行个人理财业务发展情景研究
【摘要】中国经济连续保持快速稳健的发展态势，居民收入有了较快增长，居民金融意识也在不断增强，我国的商业银行纷纷推出个人理财业务，在全国范围内掀起一阵理财热潮。针对这一现实，本文重点论述了我国商业银行个人理财业务的发展思路及对策。
【关键词】商业银行 个人理财业务 营销战略
一、研究背景
1.中国经济强劲发展，居民收入快速增长，市场蕴藏巨大理财需求
经过改革开放近30年的发展，特别是从上世纪90年代末以来，中国经济连续保持快速稳健的发展态势，居民收入有了较快增长，人们的物质文化生活水平进一步提高，中国人正变得越来越富有。据统计，截至2007年末，我国居民储蓄存款余额已达172534亿元。随着市场经济的快速推进，居民金融意识也在不断增强，个人金融资产多元化格局逐步形成。通过何种投资方式使自己多年的积蓄快速实现增值，正成为大家关注的热点。尽管房地产，股票、债券、基金、邮品、自主创业等为人们提供了很多的投资渠道，但对数量众多的普通居民而言，由于缺乏基本的投资理财分析能力和法律保护意识，再加上个人的时间和精力所限，不是盲目投资就是不敢投资，个人资产始终得不到良好配置。因此，人们希望有这样一个机构或组织，能够成为自己投资理财的好参谋，帮助自己投资，激活手中的闲置资金，从而取得更大的利益。
2.银行业竞争形势加剧，商业银行纷纷推出个人理财服务抢占市场，以满足客户个性化的金融需求
目前国内银行业面临的形势较为严峻，一是商业银行传统的信贷业务发展受到了规模限制，以往的贷款资产质量不高，收息困难，并存在银行担心出现不良贷款而惜贷、好的上市企业脱媒、民营企业难以得到贷款、优质企业客户要求银行下浮贷款利率等不利因素，使得银行传统存贷业务带来的利润更加单薄；二是中国加入世贸后，大批外资银行的涌入进一步加剧了国内银行业的竞争局面，但同时也给中国银行业注入新的活力。为了生存和发展，国内商业银行迫切需要寻找新的利润增长点。而目前国内个人理财业务市场刚刚起步，需求增长旺盛，极具发展潜力，因此被各家商业银行普遍看好。
二、我国商业银行个人理财业务的发展现状
2001年以来我国的商业银行、保险公司、证券公司乃至信托公司等金融机构纷纷推出个人理财业务，尤其以各商业银行创办各种类型的理财中心、工作室为代表，在全国范围内掀起一阵理财热潮。确实，市场需求呼唤着合适的金融机构能够为广大居民提供个人理财的咨询和顾问服务，为他们在正确制定人生规划、合理安排消费信贷、量身定制投资组合等方面进行因人而异的指导。中国理财市场以每年10%—20%速度在增长，2005年，中国理财市场规模达到了250亿美元。
2006年以来，一度跌入低谷的人民币理财再次升温，其主要特点是：一是预期年收益率一般在2%—4%之间，较2005年收益率明显提高。二是产品的流动性明显增强。三是结构型产品主导市场。各行推出了多种结构型理财产品，资金收益与国际金融市场投资产品相连接，本外币通过衍生产品相联系，以外币的高收益弥补本币的低收益。四是资金投向有突破混业经营限制趋势。
三、我国商业银行个人理财业务的发展思路及对策
1.调整银行营销战略
当前，我国正在按照加入世贸组织的承诺进一步开放金融市场，国内商业银行业的市场需求、竞争格局和技术手段也都发生了较大的变化。面对变化着的环境，国内商业银行的营销也将因时、因势而变。
(1)重塑商业银行的市场定位
近年来，国内商业银行在产品定位、品牌定位、企业定位等方面进行了初步探索，但大多数银行的定位尚处于初始阶段，比较模糊，缺少特色。差异化的清晰定位将是未来国内银行抢占市场先机，获得竞争优势的必然选择。以下两个层次的定位将成为商业银行的关注重点：
一是立足于核心能力进行发展定位。市场定位是识别竞争优势、选择竞争优势、显示竞争优势的过程，必须以核心竞争力为出发点。
二是产品的感性象征性定位增多。国内银行今后将依托产品功能，重视产品的感性象征性定位，赋予银行产品更多的心理、情感、文化、社会地位等方面的象征特点。
(2)建立一对一的营销模式
国内商业银行的营销面临三大挑战：一是如何更加准确地评估客户价值，区分出赢利性客户，并进一步细分；二是如何进一步通过提供差异化、个性化、人性化的服务，维系现有的赢利性客户；三是如何进一步从满足客户需求，转向培育客户需求，挖掘更多的赢利性客户。一对一营销为国内商业银行提供了上述问题的解决方案。事实上，国内商业银行已经推出的个人理财服务，就体现了一对一营销的思路与做法。预计在不远的将来，一对一营销的理论与实践将推广到商业银行的所有业务，贯穿于各个流程。
2.加强银行风险管理能力
和其他银行业务一样，个人理财业务也有风险，尤其是其中的个人消费贷款业务风险还非常大，因此一开始就要做好个人信用风险管理工作。一是要建立健全规章制度，依法约束个人客户的行为；二是银行要自身加强监督检查，防止内部管理松懈；三是运用科技手段防范风险，如针对高风险的个人消费信贷，建立个人消费贷款台账管理系统，以加大对不良贷款的监管力度；四是加大抵押担保力度，转嫁部分风险。
对于法律风险的防控，可以从下面两个方面解决：
一是完善相关法律法规，改善商业银行个人理财业务外部法制环境。完善个人理财业务的相关法律规定、填补其存在的法律空白是商业银行个人理财业务法律风险控制的基本前提。
二是加强商业银行个人理财业务法律风险内控机制建设。内控机制的完善与否对于商业银行的发展来说至关重要，倘若商业银行不自我约束，那么再完善的法律都将失去应有之意，商业银行个人理财业务的法律风险防范更是无从谈起。
首先，制定和完善商业银行个人理财业务的内部规章制度。商业银行应当针对个人理财业务的法律风险点制定详细的规章和制度，尤其是对容易出现风险的环节重点防范。并且，针对个人理财业务发展的实际还要不断完善业务规章、健全操作程序。
其次，提高工作人员的法律意识。首先从银行高层管理者就要树立把法律风险控制放在第一位的管理态度，将依法经营、依法管理放在第一位，坚持“标本兼治，重在治本”的原则，确保个人理财业务的安全性和效益性。对个人理财业务人员定期法律培训，并且以一定的考
核机制和惩戒机制来加以保障，使其树立起““法律至上”、“依法操作”的工作理念。
近年来， 随着中信、光大、招商等金融控股集团的发展壮大，国家有可能会逐步放开金融混业的严格限制而做出一些尝试，并且随着工行、建行、交行等基金管理公司的相继设立，我国金融分业经营的格局将会逐步动摇，各个金融业务产品的交叉渗透越发深入，因此，商业银行个人理财业务在紧密关注政策面变化的同时，应适时调整产品结构和服务方式，以便在新形式下，能快速准确地把握目标客户需求，占领市场。
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1个人理财业务概念是什么?答个人理财业务是商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务的活动。2个人理财业务的专业化性质是什么?答一种是顾问性质此时商业银行充当理财顾问向客户提供咨询另一种是受托性质此时商业银行将按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。3我国对个人理财业务的性质界定与境外有何不同?中华考试网答境外法律并不禁止商业银行从事有关证券业务一般也不禁止商业银行在向客户提供理财业务过程中进行信托活动例如美国货币监理署规定商业银行在开展有关理财业务协助性服务时可以未经事先获准而使用信托权利。同时境外大多实行的是利率市场化和浮动汇率政策。因此商业银行可向客户提供的产品种类较多、交叉性较强理财业务主要侧重于咨询顾问和代客理财服务分类和性质界定较为简单。相比之下《中华人民共和国商业银行法》明确规定商业银行不得从事证券和信托业务同时利率尚未完全市场化在这样的市场环境和经营条件下商业银行开发销售个人理财产品面临的约束较多潜在的法律风险较大。4什么是理财顾问服务?答理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。5什么是综合理财服务?答综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上接受客户的委托和授权按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动6综合理财服务包含什么内容?答私人银行业务和理财计划。7什么是理财计划?答理财计划是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上针对特定目标客户群开发、设计并销售的资金投资和管理计划。8理财计划包括什么内容?答按照客户获取收益的方式不同理财计划可分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划
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商业银行个人理财业务的现状及发展趋势
摘要： 商业银行个人理财不仅仅是一门科学，更是一门艺术 它没有一个标准答案，有的仅仅是根据客户的现状客户的需求 客户的目标所提供的一种长期的 专业的 有针对性的服务 年我国银行业全面开放，以后中外资银行在争夺个人理财高端客户这一战场上难免会有一番拼抢为此，国内银行要奋起直追，采取一系列行之有效的措施，重装出击个人理财市场
关键词： 商业银行；个人理财；现状；趋势
一 国内银行个人理财业务的优势与不足
中国工商银行是国内最早推出个人理财业务的银行之一 早在1997 年，工商银行上海分行就开设了理财工作室，在社会和客户中引起了强烈的反响近年来，国内各家中外资银行纷纷在个人理财业务大做文章 汇丰银行在上海推出卓越理财中心，恒生银行也把其经营多年的 优越理财中心 品牌引进上海 广州等城市 这些理财中心目标客户是国内的新富人群和境内的外国人 港澳台居民等 国内银行也纷纷效仿，如广发行的真情理财 招行的金葵花理财 建行的如意理财 中行的中银理财等，各家银行正逐渐形成自己的理财品牌：
（一）发展中存在的优势
1.良好的政策环境 我国已初步具备了个人理财业务全面快速发展的经济和金融基础，中国的个人收入水平和个人金融资产有了显著的提高，创造了巨大的个人金融市场需求 同时，国家鼓励人们进行多种理财投资，这为银行个人理财业务发展创造了政策环境。
2.崛起的理财中心 国内银行具有遍及全国大小城市的机构网点和近几年建成的最先进的计算机网络系统 这种有形的网点和无形的网络是银行既具有大型银行的显著特点和优势，又完全具有社区小银行的功能和优势 这是国内和包括花旗银行在内的国际上任何一家银行目前尚不可能同时具有的 同时，各式理财中心不断崛起，理财业务已涵盖了个人结算、代理、资信、委托、贷款、特殊服务等多个品种。
3.稳定的客户群体，国内银行多年来与国内个人客户打交道，形成了稳定的客户群体，具有良好的个人客户资源，积累了丰富的服务经验，对国内市场需求有更为透彻的了解，有着更强的资金实力的风险承受能力，其服务手段更大众化， 推出的理财产品贴近老百姓更容易被接受。
（二）发展中存在的不足：
1.将理财作为竞争手段 目前，商业银行推行理财业务目的并不完全是为了增加中间业务收入，而在于争夺存款 提高市场份额 一些银行采取盲目承诺高保本收益率，甚至采取搭售储蓄存款的方式销售理财产品，将个人理财产品演变为变相高息揽储的工具 不少股份制商业银行甚至在亏损让利的条件下推出理财产品，以理财产品为竞争手段吸引中高端客户 争夺零售客户资源 而国有商业银行推出个人理财产品的主要目的是应对股份制商业银行的同业竞争，巩固中高端客户，减少客户流失。
2.银行个人理财产品同质化趋向严重 在投资领域里，几乎都是证券 外汇 保险 基金等投资产品的组合 个人理财业务范围更多的是把现有的业务进行一个重新的整合，而没有针对客户的需要进行个性化的设计 事实上，个人理财的精髓和主要方向是个性化的服务 人在生命的不同周期阶段，对理财的要求是不
一样的；不同的人，对风险承担的偏好程度也不一样 所以，根据客户的不同阶段 不同偏好 不同投资需求，进行个性化的服务，进行产品的创新，才是未来个人理财市场发展的方向。
3.潜在的金融风险不容忽视 一是市场风险 推动人民币理财业务快速发展的基本前提是获取股票 债券市场收益率与存款利率之间的套利利差，一旦股票 债券市场收益率大幅下降，这种套利的风险就会自然产生，有可能会导致银行无力支付理财产品的高收益率 二是操作风险 目前银行大量推出创新理财产品，内控建设和风险管理往往相对滞后，在一定程度上增加了因操作失误或欺诈给商业银行带来的风险 三是流动性风险 对可提前终止的理财产品，如果因为市场利率变化出现大规模赎回，可能影响银行的流动性，特别对资金头寸比较紧张的股份制银行影响较大。
4.缺乏较权威的培训认证机构 为了保证金融理财师的服务质量 维护市场秩序，许多国家的实践经验是对 金融理财师 成立自律性 非营利 非政府的专业资格认证机构，通过对达到一定专业水平和道德水准的金融理财人员进行认证管理，提高行业公信力 国际注册金融理财师标准委员会是在全球范围内受到广泛认可的金融理财师认证机构 目前，我国还没有完善的类似权威机构，只是于 2004 年 9 月以中国金融教育发展基金会名义发起成立了金融理财标准委员会，并于 2005年 8月加入了国际 CFP组织，首次在国内引进国际CFP专业资格认证制度。
5.理财人才匮乏 我国商业银行个人理财从业人员大部分来源于原来的储蓄队伍，知识结构单一，理财策划能力薄弱 客户经理的素质还不能完全达到理财业务发展的需求，各家金融机构对理财人员的培养速度也已跟不上业务的发展 既熟悉高级会计 审计 财务管理与投资工作，又谙熟金融服务业务的复合型高端人才一直都非常稀缺 而个人理财服务领域，更是面临着高端复合型人才严重匮乏的状况 实际上，目前各家金融机构都强烈地意识到理财策划人员的缺憾。
6.金融产品创新严重不足 虽然目前各家银行对理财业务的关注和重视程度越来越高，但仍处于 雷声大 雨点小的阶段，现在各大商业银行力推的个人理财产品，基本上还停留在咨询 建议或者方案设计方面 银行在业务品种 经营方式 产品创新和服务水平，特别是高质量地为客户 度身定做 的水平等方面都存在明显的差距。
二 我国商业银行个人理财业务发展策略
个人理财不仅受到国内银行业的追捧，外资银行也已兵临城下 花旗 汇丰等银行的个人理财业务在业内一直享有盛誉 2006 年我国银行业已经全面开放，中外资银行在争夺高端客户这一战场上难免会有一番拼抢 为此，国内银行要奋起直追，采取一系列行之有效的措施，重拳出击个人理财市场：
（一）以提供综合理财策划服务为出发点，不断丰富个人理财的产品服务体系商业银行应围绕如何建立综合的理财策划服务体系，结合个人客户的理财目标及风险偏好，为客户从税收筹划 风险管理 保险规划 信贷管理 不动产管理 投资管理 共同基金 养老金计划等方面提供综合金融服务 从建立综合理财策划服务体系的角度看，当前商业银行个人理财业务的产品和服务的创新空间还很大 尽管受到分业经营的限制，商业银行还无法直接提供全部的金融服务，但商业银行可以通过交叉代理等合作形式，为客户提供以下更为全面的服务：
1 为个人客户提供丰富全面的投资工具 包括基金、债券银证通股票交易、外汇交易、外汇衍生产品、贵金属交易、银行储蓄等投资增值保值的产品 国
外有的商业银行代理的基金多达上千种，成熟的期权期货等金融衍生工具与普通的投资品种相结合创新空间无限 因此，不断丰富投资产品，是商业银行近期完善个人理财产品体系中最主要的工作之一。
2.为客户量身定做住房贷款 汽车贷款 留学贷款 消费贷款 授信贷款等融资服务，为客户提供专业的不动产管理和信贷管理服务。
3.为客户进行专业的风险控制和管理，并提供相应的保险产品 帮助客户分析其风险特征 评估其承受风险能力 提供专门的保险产品规避风险和分散风险 因此商业银行要不断深化保险兼业代理业务，为客户提供更为全面的保险产品服务
4.税收筹划和安排 为帮助客户合理减轻税负 长期资产保值，商业银行应为客户提供税务咨询 合理安排金融资产以提高税后综合收益等一系列预先的 有目的的 合法的税收筹划和安排 税收筹划是当前国外商业银行提供理财服务的核心内容之一，由于我国个人所得税相对比较简单，因此当前商业银行在提供税收筹划方面的服务也相对比较单一，但此方面业务的发展潜力巨大。
5.为客户提供养老金产品及相关服务 为客户提供各类养老筹划服务，设计和提供中长期投资及储蓄方案等为部分客户提供其去世后的遗产信托服务或委托资产管理服务等。
（二）加强客户分析，了解不同客户的需求差异：
随着市场竞争的加剧，国内银行逐步引入了市场细分的理念和确立了以客户为中心的经营理念，要给客户提供有差别 有选择的产品和服务，并根据客户的需求开发新产品，就要加强对客户需求与心理的研究，研究个人客户不同需要不同心理 不同背景 根据客户的年龄 性别 地域 偏好 职业 受教育程度 收入 资产等情况，细分市场，确立目标客户，针对不同层次的客户提供适合他们需求的金融产品和服务，使银行服务由统一化 大众化向层次化 个性化转变。
（三）注重细分市场和客户市场定位，加强客户关系管理按照20%客户提供80%银行利润的 二八法则 ，发展个人理财业务时要准确地抓住优质客户 为此，商业银行要高度重视客户市场的细分，结合自身经营特色和优势，发现和选择目标客户群，并采取不同的营销方案去争取不同细分市场中的客户，开展系统化的客户关系管理，从而更全面地记录和深度分析客户信息 发展和维护优质客户 目前世界排名前 50 的大银行， 90%都使用了数据库技术来进行客户关系管理 一般来说，商业银行发展一个新客户的成本是维护。
老客户的四倍多，因此深度挖掘现有优质客户的意义重大，而这又离不开先进的客户关系管理系统 通过客户关系管理系统，商业银行能更好地分析客户的金融需要，找出为客户提供其所需要服务的机会，采取针对性的营销策略，提高营销的成功率，提高优质客户的满意度和忠诚度，从而与优质客户建立长期合作的伙伴关系
（四）重视客户经理队伍建设，建立有效的考核激励机制
商业银行提供理财服务时，是由客户经理与客户就理财需求进行沟通，了解和记录客户信息，为客户度身定做理财计划，并跟踪维护客户 客户经理向优质客户整合地提供了各种个人金融服务，从而满足了客户一站式的服务需求 因此，商业银行提供个人理财服务的能力和其专业化水平，很大程度上取决于其理财客户经理队伍的整体素质，取决于其如何管理和激励客户经理及其是否具备通过后台为客户经理提供足够信息支持的能力 缺乏高素质理财人员是制约当前商业银行理财业务发展的主要因素之一，因此，商业银行应通过多种培训方式实现理财
客户经理的考核上岗和认证，鼓励理财客户经理参加社会认可的证券从业人员资格 保险代理资格 注册会计师等资格认证，提升客户经理的专业 理财策划师 职业形象商业银行还应针对客户经理建立和完善一套科学的考核激励机制 要探索建立理财客户经理的工作职责和服务流程，以其营销业绩为主线建立和完善相应的考核激励体系，将业绩与个人的利益直接挂钩 要为客户经理提供多种专业职级晋升和培训的机会，为此，岗位设置可终生努力的职业发展空间和薪酬体系，培养和留住一批专业 专家型的客户经理。
（五）多渠道客户实体接触，分层次实施差异化服务
分销渠道是指任何提供服务和方便客户使用服务的一种手段，这种手段有助于保持现有客户，也能促使用户接受更多的服务和增加新用户 银行对分销做出决策意味着以最低的成本提供最佳的服务和最大的市场占有率 据国外调查资料显示，客户开户和办理个人理财业务的首选是理财网点；申请信用卡 付账单和缴费 转账与查询 管理个人账户的首选渠道是网上银行和电话银行；办理存取款首选渠道是自助银行服务 因此，商业银行应通过提供多渠道 全方位个性化的服务及种种优惠措施，打造差别化的竞争优势，紧紧地把优质客户抓在手中 商业银行正是通过设置较高的门槛，锁定特定目标客户群，并提供各种优惠优先，吸引客户在办理更多的金融服务，从而更紧密地维系客户，并获得更高的经营效益 。
参考文献：
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8、董保芸，倪宁外资银行参股我国银行业的现状及其正负效应分析 甘肃社会科学，2006 .
推荐第10篇：个人理财
1.1商业银行在提供财务分析与规划的基础上，进一步向客户提供投资建议、个人投资产品推介等专业化服务是( D )业务。
综合理财规划
投资规划
投资品分析
理财顾问服务
由银行向客户承诺支付最低收益，产生超过最低收益部分则由银行和客户按照合同约定进行分配，这样的理财计划是( C )。
非保本浮动收益理财计划
保本浮动收益理财计划
保证收益理财计划
固定收益理财计划
投资者投资哪个理财计划从而承担最低的投资风险？( D )。
非保本浮动收益理财计划
保本浮动收益理财计划
最低收益理财计划
固定收益理财计划
下列对综合理财服务的理解，错误的选项是( D )。
综合理财服务中，银行可以让客户承担一部分风险
与理财顾问服务相比，综合理财服务更强调个性化
私人银行业务属于综合理财服务中的一种
私人银行业务不是个人理财业务
( B )业务是指向富人和其家庭提供的系统理财业务，不限于为客户提供投资理财产品，还包括替客户进行个人理财，利用信托、保险、基金等一切金融工具维护客户资产在获益、风险和流动性之间的精准平衡，同时也包括与个人理财相关的一系列法律、财务、税务、财产继承、子女教育等专业顾问服务。
个人理财
私人银行
存款
以上皆错
以下哪些情况属于保证收益理财计划？(ＡＥ)。
某银行\"稳健收益型美元理财计划\"，期限为3个月，规定在提前终止日或理财到期日按照年收益5.15%向投资者支付理财收益
某银行\"新型市场基金组合美元计划\"，理财期限为3个月，按照约定向客户保证本金支付收益与荷银全球新兴市场债券基金表现挂钩
某银行提供一款理财产品，\"新股申购4期人民币资金信托理财计划\"，持有到期者预期年收益率有望达到4.0%～12.0%，新股的中签率及上市后的价格波动所产生的风险由投资者自行承担
银行\"人民币理财计划1号\"，该产品投资币种为人民币，投资起点金额为5000元，期限1个月，月底将本金和现金收益派发到指定账户。投资收益与某货币基金收益相关，该货币基金历史收益率表现稳定，年收益在1.9%～2.1%之间
有一个预计最高收益4.5%的人民币结构理财产品，该产品本金为人民币，收益以美元支付，其收益与国际市场上黄金价格区间挂钩，客户在保证本金最低收益的基础上，有可能获得最高收益，最高收益可达到4.5%，最低为0.72%
按照客户对象不同，综合理财服务可以划分为(DE)。
理财顾问服务
产品营销服务
综合理财服务
理财计划服务
私人银行服务
按照管理运作方式的不同，个人理财业务可以划分为( AC )。
理财顾问服务
产品营销服务
综合理财服务
理财计划服务
私人银行服务
不同的理财计划有着不同的收益率给出方式，下列选项中属于商业银行个人理财计划常用的收益率形式的有( AB )。
固定收益率
最低收益率
预期最高收益率
浮动收益率
保本收益率
固定收益理财计划的特点是(AC)。
投资者获取的收益固定
风险由银行和客户共同承担
风险完全由银行承担
如果收益好，超过固定收益的部分由客户和银行平分
因为这种产品安全，因此提供的固定收益率会低于同期存款利率
商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传和推介等一般性业务咨询活动，均属于理财顾问服务。( X )
综合理财计划按照服务对象的不同，分为私人银行业务和理财计划。( V )
理财计划按照是否保本，分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划。(X)
在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理投资收益与风险由银行承担。 ( X )
当客户接受理财经理的理财建议并实施时，银行和客户双方共担风险共享收益。( X ) 理财顾问服务是指财务策划、投资建议、个人投资产品分析及一般性业务咨询活动。 ( X ) 商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍和宣传不属于理财顾问服务。 ( V )
某商业银行大堂中有专人负责向前来储蓄的客户介绍不同种储蓄存款产品的区别，这属于理财顾问服务。( X )
1.220世纪30年代到60年代，通常被认为是个人理财业务的(A)。
萌芽时期
产生时期
发展时期
成熟时期
中国个人理财业务的形成时期是( D )。
2005年
2004年
21世纪初到2006年
21世纪初到2005年
个人理财业务在国外的形成与发展时期是( D )。
20世纪30年代-40年代
20世纪40年代-50年代
20世纪50年代-60年代
20世纪60年代-80年代
人民币理财产品的特征有(ABCD)。
投资于银行间国债市场、政策性金融债、央行票据
投资于货币市场基金、企业短期融资券
流动性强、风险低
预期收益率高于同期存款税后收益率
投资于企业债券
个人理财业务萌芽阶段的特征包括( ＡＢＣＤＥ )。
个人理财业务开始帮助客户规避繁重的赋税
个人理财业务仍然以销售产品为主要目标
没有关于个人理财业务的明确概念界定
主要是为保险产品和基金产品的销售服务
无法建立理财规划和提供方案、监控方案
个人理财业务在形成与发展时期的特征包括( ABCD )。
个人理财业务仍然以销售产品为主要目标
个人理财业务开始帮助客户规避繁重的赋税
个人理财业务开始投资于硬资产(如黄金、白银等贵金属)
个人理财业务开始强调与客户建立\"全面\"\"长期\"的关系
理财业务依然只能从事传统的存贷款业务
20世纪90年代是个人理财业务日趋成熟的时期，这一时期的个人理财业务不仅开始广泛使用衍生金融产品，而且将( ABC )等相互结合，从而满足不同客户的个性化需求。 信托业务
保险业务
基金业务
贷款业务
期货业务
目前我国商业银行个人理财的基本业务有(CD)。
基金产品
结构型产品
外汇理财产品
人民币理财产品
信托产品
1986年，伴随着美国税法的改革以及里根总统时期通货膨胀的显著降低，个人理财业务的视角逐渐扩展，开始从整体角度考虑客户的理财需求，强调与客户建立\"全面\"\"长期\"的关系；理财业务融合传统的存贷款业务、投资业务和咨询业务，开始向\"全面化\"发展。( V ) 在20世纪70年代到80年代初期，个人理财业务的主要内容就是避税、年金系列产品、参与有
限合伙(即投资者投资合伙企业但只承担有限责任)以及投资于硬资产(如黄金、白银等贵金属)。 ( V )
20世纪90年代是个人理财业务日趋成熟的时期，这一时期的个人理财业务不仅开始广泛使用衍生金融产品，而且将信托业务、保险业务以及基金业务等相互结合，从而满足不同客户的个性化需求。 ( V )
从21世纪初到2004年是中国个人理财业务的形成时期。 ( X )X
从2005年开始，个人理财业务进入了大幅扩展时期，客户对理财的需求日益增长。 ( X )
第11篇：个人理财
个人理财规划
【摘要】理财是对自己人生的一种深远规划，大学生毕业步入社会，也随即面临着生活，工作，婚姻，住房子女等一系列的问题，这些都波及到对理财知识的了解，把握以及应用。
一、大学生理财的必要性
市场经济时代，“财富”观念已经深刻人心，“理财”这一以前闻所未闻的新颖事物也如雨后春笋般遍地开花，银行、网络中到处可见“理财”这一名词。理财不仅是理财，它是一种久远的规划。它是指通过自己对财富的治理从而提高其效力，也可从狭义上懂得为应用外界资金是自己的财产增值。理财的目标在于学会赚钱、花钱和管钱，使个人与家庭的财务处于最佳的运行状况，从而提高生活的品质和品位。
许多常常入不敷出的大学生都认为，造成他们财务窘境的起因是没有足够多的生活费，但事实却远非如斯。重点在于他们是否汇合理的规划自己的财务现状。对于没有收入来源（大多数依附父母供给）的大学生来说，在日常的生活中养成一种理财的习惯，对他们的生活甚至以后的工作，家庭等等都是有利无害的。
理财是一辈子的事，人生阶段包含独身期、家庭构成期、家庭成长期、子女大学教育期、家庭成熟期和退休期。而大学时代是人生中主要的阶段，它属于独身期。大学时代应该是理财的起步阶段，也是学习理财的黄金时代。大学生作为一个特别的消费群体，在当前的经济生活，尤其是在引领消费时尚、改良消费形成方面起着不可替换的作用。同时咱们的消费现状、消费特色在一定水平上折射出当前大学生的生活状态和价值取向。如何规划自己的理财规划，轻松面对将来所必需面临的养老、医疗、购房、教育等。
二、大学生理财现状及成因分析
在消费观念上，大学生一方面表示为消费神理上的不成熟。有调查表明46%的大学生出于体面须要，动不动、时不断地请同学下馆子34%的对爱好的一些更新比较快的电子商品盲目跟风调换。另一方面主要是社会上一些负面的吃苦主义消费观念对传统节省观念的冲击，奢华奢侈的不良习惯也给学生造成了很大的负面影响，有调查表明83%的大学生
对自己穿着装扮非常重视，衣物更新的也很快，盲目寻求时尚，奢靡挥霍。对于这样一些消费观念，大学生应坚持苏醒，学生的收入基础上来自于父母，在财务上谈不上独破，也没有稳定的收入起源，现在生活本钱一直提高，养成准确的消费观点，对学生今后走向社会，
顺利地渡过事业开篇和家庭组建都是十分有必要的。大学生应养成不与人攀比、不倾慕虚荣、节约节俭的好习惯，在花费进程中应留神“所有从实际动身”。
大学阶段是学习理财的黄金时段。在古代商品经济社会里，如何科学的理财，应经成为当代人的重因素质。但是，在理财知识方面，现在大学生一听到理财，就会跟投资工具如股票、债券基金联系在一起，往往对于其涉及的一些专业术语和详细操作存在着迷惑，例如进行股票投资时如何到证券营业部开户、交易。固然学校开设了一些有关证券、金融的课程，这在一定程度上解答了学生不少的疑难，然而家庭理财对学生的影响也是很大的，可以说家庭理财教育才是学生们真正的理财第一课堂。在学校的学习和家庭的学习中，学生们都应学以至用，只是一味的进行实践灌输，而不去自己实践，也只是夸夸其谈，不会有所提高。学生们应注重实践，提升自己的实践能力。作为在校的大学生，学习理财知识，控制科学的理财方式可以在大学时代养成良好的理财习惯。因此，大学生们应在学习自己理财知识的同时，锤炼自己实际操作，可以先简单的为自己制定一个小规划。
三、规划内容及时间
内容：教育规划、投资规划、保险规划
时间：2013~2033
四具体细节
1教育规划
不是只有炒股、买基金才是投资，教育也是一种投资。实现大学学业或者获得相应的学历学位，都有利于大学生在毕业后能顺利找到工作。目前许多大学生仍是把毕业工作后的第一份薪水看作是第一桶金。因而顺利完成学业，是保障理财资金的条件。当然，进步外语程度、加强盘算性能力和获得各种有用的相干证书也是当今社会必不可少的教导投资。这些方面的投资已经引起了一些大学生的器重，他们把平时节俭的钱，在放假的时候用到一些培训机构去学习一些课程。也有不少同窗热衷于考各类证书，如会计师、物流师、理财师跟征询师等等。以上的这些都是理财的基本，是辅助大学生在未来失掉连续稳固现金流的道路。另外各个大学都设有不菲的奖学金轨制，学生们能够通过本人的努力去争取这些嘉奖。所以尽力学习,做好教育谋划，争夺取得奖学金也是理财的一个重要方法，究竟大学时期，学习常识是最主要的。
2保险规划
保险向来就是理财的重要工具，由于它自身就存在保障的功能，而且它投资起来无比便利，也不需要花太多的时间去打理。最近几年，随着金融行业的发展，中国保险市场上推出
了联合投资和保障双重功效的险种。好比说，中国安然推出的安全万能险，除了能保障重大疾病以外，还有上不封顶，最低1.75％的保底收益，与银行单利计息的投资收益比拟，此险种的还有每月收益复利计息的长处。因此，大学生平时学习之外也没有多少时间和经历，恰当的投资这样的保险，不仅能保障自己的人生保险，还能获得比定期存款更高的投资收益，
在成熟社会中，人们的养老保险占养老金的比例应该如下构成：首先是社会基本养老保险，大约应占养老金总数的30%；其次是企业为员工准备养老的企业年金，比例也是30%是个人为养老准备的资金，包括股票、保险、基金、银行储蓄、债券、房地产等，大约要占养老金总数的40%。依据我的个人情况，我会选择高额意外险和普通疾病、重大疾病险。我认为这是最基础的养老规划。因为此类险种的保费较低，非常适合我们这种初出社会并且没有多少资产累积的年轻人，因为越早投保保费越低，而且保额相对越高。同时，保险都有投保期限制，达到一定年龄后，许多险种都不能再购买，如相当一部分老年保险都将投保年龄最高限定在65岁，养老保险、重大疾病险则将年龄限制在55到60岁左右，部分保险虽有所延长，但一般都附有较为严格的投保条件，例如有的老年保险对超出一定年龄的被保险人所购买的保单份数有限制。所以，尽早规划自己的老年险，不仅不会因为年龄问题而被保险公司拒之门外，而且还能够节省保费。除此之外，我还会适当选择投资性险种，而投资性险种中，还应以稳健、争相增值保本保息的分红险为首选由于我们这代年轻人资金支出比例大、花费多，因此还可以尝试缴费灵活的万能险。此外，我认为商业养老保险，不是一生购买一次就可以的，还要根据生活水平的逐步改善而逐年调整，这样才是科学的投保。
在个人财务方面，我会尽量增加储蓄，减少负债，尽量不超前消费，因为超前的消费恰恰增加了未来个人及家庭的风险现在做养老规划就是支出的优先分配，我们准备养老基金的优势在于年龄较小，能承受一定的风险，且能及时学会利用货币的时间价值，将资金一点点累积起来。另外，在资金条件允许、在自身风险承受能力许可的情况下我还会适当增加些风险级别偏高的投资，也可以选择银行理财券商类集合资产及基金产品。
在基金方面，使用定期定额投资基金的方法，所谓聚沙成塔，适当的减少几次奢侈的娱乐消费，是完全可以自律而做得到的。要建立投资理念和学习，继续增大养老基金的支出。可以尝试些风险大的投资。在股票投资方面：可以投资单只股票。目前CPI虽为负值，银行理财师则认为这个现象只是暂时性的。让资金增值，抵御未来的通货膨胀更为重要，从而也是积累年轻人的投资经验。作为一个即将完成学业，准备步入社会就业的青年人，养老的规划是必不可少的，因此，我要认真拼搏，努力奋斗为自己的养老打下坚实的基础。 3投资规划
学生也可以开一个个人储蓄账户，采取跟银行商定的零存整取的方式，每月定期从生活费中拿出几十元存入银行或者将每个月用剩的钱全部存入银行，这样一学期下来也有百来元的结余。这种零存整取的方式对学生存钱有一定束缚力，也有利于养成节俭的好习惯。
对于具备赚钱才能或资金富饶的学生，不妨尝试投资一些小额基金，在“实战”中逐步晋升个人理财的能力。目前，购置基金的最低金额都在1000元左右，国债、货泉基金的危险绝对较低。一些大学生抉择了投资基金。基金是专家理财，比拟稳定。局部大学生都有投资基金的阅历，他们总得来说“基金按期定额的投资方式，相似于银行的零存整取，收益却比银行利率大得多”。所以，这也是理财的一个好门路。
由于现在我是独生子女所以我要买一份定期寿险每月300，一共十年，保值30万。我还会为自己买一份综合意外险每年才120确包含了很多范围比如（意外身故、残疾，烧烫伤6万，家庭财产保险2万等），这也是因为我是独生子女责任比较重，如果我除了什么意外我的父母也能得到一笔钱安度他们的晚年。这样我每月还剩余900元，然后每月到银行开一个零存整取账户没月向里面存500元。再每月向银行卡里面打400元作为应急资金知道里面存满5000。一年后银行卡里的5000元应急资金也存满，其余3000还存于卡上。将零存整取账户里的钱取出一共6000购买一只股票型基金预计年均收益在5%左右第二年将每月的900元存进零存整取账户年底就是10800。由于要为自己的前程奋斗没有多余的时间经营股市，故将100800购买6000元的基金，同时购买4800元的债券顾忌年收益在4%。这样直到我26岁。到这时我银行卡上有5000，银行零存整取账户上是10800我的基金总共投资了三年，则基金总额将达19860，债券总投资了两年则总额为10183。则我的总资产达40843。这笔钱江用于我结婚开销。然后我讲买一套90平米的房子，假设成都的房价在那时为6000/平米，我将向我父母帮我完成首付30%的16万，剩余分20年完则没月我将付房贷18000左右。装修费估计也只能让我父母承担。然后跟我的另一半步入婚姻殿堂。
第12篇：个人理财
摘 要：围绕一般居民家庭理财需求，个人理财课程教学需要不断改善大学生的理财观念和理财能力。在认识个人理财课程教学重要性基础上，概括个人理财课程的特点，从课程需求、课程定位、实践教学和案例选取等四个方面分析了该课程存在的问题并提出了相应的对策。
关键词：个人理财；理财规划；教学方法。
家庭理财行业发展日趋成熟，大学生需要提高对个人理财行业的认识，加强自身的理财能力，以便适应不断发展变化的社会环境。这一背景下，开设《个人理财》课程的高校也逐渐增多。目前，对该课程的教学尚在探索之中，一个主要问题是，如何适应大学生的理财需求，如何改善课程教学以便提高大学生的理财观念和能力。对这一问题探讨的深入，有利于完善个人理财教学，不断提高大学生财商水平。
一、加强个人理财课程教学的重要性。
（一）个人理财社会需求增长较快。
近年来，随着人们收入的不断提高和金融投资工具种类的不断增加，社会理财需求增长较快，理财产品市场不断扩大。一项调查显示，我国中高端消费者人群中，约78％的受访者需要理财服务；50％以上的人愿意为理财服务支付费用。1995 年至2005 年，中国个人理财市场每年的业务增长率达到 18％，而据该项调查预计，在未来 10 年里，中国个人理财市场将以年均30％的速度高速增长[1]。金融投资工具的增多加大了人们对专业理财服务的需求，理财规划师行业前景广阔，因此，培养大学生具有理财规划方面的专业眼光和视角正在成为高校理财教育的基本目标。
（二）大学生理财能力亟待提高。
人们收入水平的提高的同时，大学生可支配收入也在不断增加。大学生已不满足于基本生活消费等方面的需求，希望通过一定的投资渠道为富余资金找到保值增值的门路，但实际上，他们的理财行为和理财观念之间还有较大差距。有调查表明，虽然大学生将证券投资列为投资首选渠道，但真正具有实际股市投资经验的比例只有10%，因此，有四分之三的大学生表示，需要理财知识并希望通过高校的理财教育课程、报纸杂志、专家讲座等方式获取理财知识[2]。
二、个人理财课程的特点。
（一）综合性和系统性。
高校个人理财类课程综合性突出，涵盖了金融、会计、经济、管理等诸多领域，需要大学生拥有货币银行学、证券投资学、保险学、房地产金融学、国际金融学等诸多课程学习的基础，而且对不同课程知识之间的整合度较高。个人理财类课程以居民家庭理财规划为主要服务目标，包含着投资规划和生活规划两大类内容。投资规划不仅包括证券投资规划，如股票、债券、基金和期权等金融工具的规划，而且还包括外汇、黄金等方面的投资规划。生活规划包括了现金规划、储蓄规划、消费信贷规划、房地产规划、保险规划、税收规划、子女教育规划、退休规划和遗产规划等诸多方面。
（二）实务性和专业性。
市场经济条件下，每个家庭都是经济活动单位，都需要解决如何扩大收入和如何合理消费的问题，个人理财是以实现居民家庭的财务自由目标而展开的一系列财力分配活动，包括了投资管理、融资管理和流动资金管理三个方面。一般情况下，家庭理财集中在投资上，很多人将理财等同于投资。但居民家庭生活的各个方面，都需要涉及到资金的分配问题，需要平衡好自身财力和消费水平的关系，因此，个人理财包含着比投资内涵更广、更为实际的内容。个人理财是在居民家庭难以应对复杂的财务管理体系状况下诞生的，目前已经发展成为较完善、规范的理财规划师行业。理财规划师包括了注册金融策划师、特许金融分析师、国际认证财务顾问师、特许财富管理师等诸多行业资格认证的专业理财人士。除理财规划师外，广义上为居民家庭提供理财服务的专业人员和提供相关服务的类似人员，还包括了保险专业人员、证券和投资咨询专业人员、会计师、律师、遗产规划师等等。
三、个人理财课程教学存在问题。
（一）适应学生理财需求的教材少不同专业的学生对理财课程有着不同的需求，一般来说，财经类专业的学生希望获得增加对理财规划师职业能力的了解，加深对已有金融、经济、管理类课程的认识，而理工类和医学类等其他非财经类专业学生则想通过对理财课程的学习，了解投资的基本知识，做好自己的生活规划。但是，从目前已有的《个人理财》或者《理财规划》教材来看，案例分析较少，而对各类理财知识的介绍成为重点，如股票投资、证券投资、房地产投资、外汇投资、保险等基本知识的介绍占据了大半的篇幅，对财经类专业学生来说，这些知识都已经了解过，或者非常很熟悉。使用这些教材授课，学生就会认为再学已经学过的知识意义不大，从而对《个人理财》课程由新鲜、好奇逐渐转向厌倦情绪。目前各个高校开设《个人理财》课程的专业多是财经类，因此，教材内容体系的不完善，影响了教学质量和学生理财能力的实际提升。
（二）课程定位并不恰当。
《个人理财》课程定位一般是专业选修课或者一般的选修课，很少作为专业课出现。财经类专业的课程设置中，综合性强的个人理财课程由于涉及到众多金融投资工具和会计、税收、管理等方面的专业知识，将其作为学生的专业选修课有一定的合理之处。但是，从该课程的特点来看，知识综合性强需要一定的教学课时让学生融会贯通，实务性强需要学生多实际操作，结合自己的生活理财多体会、多实践，所以各高校分配给专业选修课的 30 多个课时就显得不足。另外，选修课的课程定位也使部分学生存在轻视该课程的倾向，因此，随着对个人理财课程定位认识的加深，将其调整为专业主干课程有一定的必要性。
（三）过多重视理论教学。
目前，各高校对个人理财课程的课时分配只是在32 课时上下。有限的教学课时使得实践教学课时捉襟见肘，而强调实践教学又会使学生的知识整合度欠缺，加上实践教学相对于理论教学还存在一定的难度，所以重视理论教学成为有限课时内的理性选择。
除了该课程的教材过多重视各类理财知识的介绍性内容外，就笔者的教学经验来看，这类综合性较强的课程，老教师们一般不愿涉足，这给年轻教师留下了较大的发挥空间。年轻教师理论知识较强，但教学经验不足，对不同知识之间的衔接转换上掌握还不够熟练，因此，在讲课中往往对实际操作重视不够，倾向于理论讲解。对学生而言，如果年轻教师理论教学与学生实际需求结合不紧密，学生对该课程的兴趣会快速下降。
（四）教学案例较为简单个人理财课程教学中，案例教学是必不可少的重要环节。
作为生活情景的简化模拟，案例教学能将枯燥的理论变得简单明了。目前，一般教材上的已有案例选择往往只为某一章节、某一种理财知识准备，情景设置过于简单，使学生对案例本身的认同度不高。
除了个别教材在最后一章设置综合性很强的案例外，缺乏不同种类理财知识的案例之间的互联互通，也就是说，能将简单的两三种理财知识结合在一起的案例不多。这也导致对案例本身的问题设置等一系列引导性的思考还欠深入。
四、个人理财课程教学的对策。
（一）加强调查研究，注重学生理财能力培养。
经济社会的快速变化影响着大学生的理财观念和认识，大学生群体的财商也在不断发生变化，个人理财课程教学需要加强大学生理财观念和能力的调查研究。来自不同经济条件的家庭的大学生，理财观念和经验存在很大的差别。所学专业不同的大学生，其投资理财能力差异也较大。在个人理财课程开课前，可以设置简单的理财课程需求调查问卷，对大学生学习该课程的目的和动机进行统计分析，以便摸清大学生的实际理财状况，能展开有针对性的教学。在实际教学过程中，应注重学生参与案例讨论和课外阅读或实践活动的信息反馈，注重学生解决生活模拟理财问题的能力的提高和创造性的培养，帮助其养成较好的理财习惯，使大学生的理财能力能够不断提高。
（二）对个人理财课程重新定位。
解决个人理财教学中存在的问题，最主要的途径就是逐步改变个人理财课程的选修课地位，将其纳入专业主干课程。通过延长教师的授课时数，可以有充分的教学时间使理论教学与实践教学两者兼顾，会吸引经验丰富的教师加入到理财课程教学中来，他们的经验和能力能够缩短学生对该课程的理解过程，更能适应学生的理财需求。课程的重新定位也有助于强化学生对该课程的理解和认识，增加学生的学习兴趣，特别是对一些财经类专业的学生，会加大对理财规划师等职业资格考试的需求，使其主动学习的动力增强，切实提高其适应职业岗位需求的能力和水平。
（三）加大个人理财课程实践教学力度。
加强实践教学是改善个人理财课程的重要手段，主要途径有以下 4 条：一是结合大学生自身的消费和理财活动，可以引导学生参与到各种理财知识的案例讨论中，针对自身情况制定相应类型的理财规划，通过相互讨论交流理财信息，提高实际理财能力；二是开展理财模拟大赛，以赛带练，促进学生理财学习的兴趣；三是邀请职业理财规划师、金融投资界专业人士举办理财规划讲座，使学生对实际的、前沿的理财业务知识有更深的认识；四是和银行、证券交易所、期货交易所、保险公司、会计师事务所等机构建立实践教学基地，让学生多参观，实际感受理财业务的运营流程，体验理财文化，加深对实际理财市场的切身感受。
（四）注重教学案例的综合性和严谨性。
在理财教学中，需要精选案例，建立教师自己的理财案例库。选取案例可以从教材和经典案例中直接拿来，但更多的案例需要教师从网络、身边的案例等搜集，并进行加工，以适合教学需要。可以选择从综合性较强的案例中删减不必要的内容，突出案例所要体现的某2 个或某几个方面的理财知识，注重案例的适度综合性，同时又要保证案例的生活性，如果能对学生的理财能力有直接应用的价值更好；也可以从已有的几个简单案例进行整合，将不同家庭遇到的理财问题放到同一个假定的家庭中去，整合过程中要注重理财规划的逻辑性，设置问题要循序渐进，既能回顾已学知识，又能引导到新学的理财知识上。
另外，在实际教学过程中，教师要结合学生的反馈思考所用案例的适用性、综合性和严谨性，不断
第13篇：个人理财
个人理财 要吃透三句话
理财专家告诉我们：理财的最佳方式并非追求高超的金融投资技巧，只要你掌握正确的理财观念，并且持之以恒，若干年之后——人人都能成为百万富翁。我每月到举办一小时的免费“理财讲座”，一直都很受员工们的欢迎。讲座内容很少涉及复杂难懂的技术操作层面，也几乎不进入到产品介绍环节，因为据我了解，国内一般的中产白领们，目前普遍缺乏的是几个重要的理财概念——这些概念，会影响他们以后的行为，假如他们能老老实实执行这些理财上的概念，至少坚持10年以上，那么，每一个人都能成为百万富翁。
第一个理财概念：区分“投资”与“消费”
区分“投资”行为与“消费”行为。一般人消费前，没有这种概念，学经济学的人消费前会考虑，这个消费是属于“投资”行为或是“消费”行为。
先请看一个明显的例子：
10年前甲和乙是本科的同学，在社会工作5年后，不约而同积蓄了30万元人民币。5年前，他们都花掉了这30万元。
甲去通州购买了一套房。乙去买了一辆“奥迪”。
5年后的今天：
甲的房子，市值60万元。乙的二手车，市值只有5万元。
两人目前的资产，明显有了很大差异，但他们的收入都一样，而且同样学历、基本具备同样的社会经验，为何大家财富不一样？
甲花钱买房是“投资”行为——钱其实没有花出去，只是转移在了房子里，以后还是都归自己。
乙花钱买车是“消费”行为——钱是花出去的，给了别人，二手车用过10年后，几乎一分不值。车跟房子不一样，房子10年后，说不定已翻了好几番。再看第二个例子：
有一天，我的秘书向我提出一个问题：陈老师，我觉得说：客户甲去买一张演唱会的票，300元他嫌贵，犹豫很久，始终没买，但客户甲其实并不缺钱。但有一次，有一个著名企业总裁出版了一套“教导管理”光盘，6张光盘卖到天价1500元，客户甲却毫不犹豫将它买下来。为何￥300演唱票，
客户甲嫌贵，却去买￥1500的几张光盘呢？
解答如下：客户甲是将学的经济学的知识应用到日常生活里，客户甲每花费钱的时候，会先想这花钱是„投资‟行为或是„消费‟行为？
买光盘，这1500元是“投资”行为，它其实没有花出去，它增长了客户甲的知识，让客户甲更有智慧，在未来的日子，客户甲用新学的智慧，会赚回1500元的好几倍，钱始终还在客户甲的口袋。
但购买演唱会的票，是“消费”行为，是给了别人，再也拿不回来了。在生活中，还有更多的日常例子：
（1）客户甲会花3万人民币去买一幅油画，但不会花3万去买二手车。
（2）客户甲会花1万去买人寿保险，但不会花1万去欧洲度假。
（3）客户甲会很舍得花钱买书，但不舍得花钱去看电影。
以上哪些是“投资”行为，那些是“消费”行为，每个人都会有自己的判断。下面是更多的例子，如果属于“投资”行为，那么，多贵都不必讨价还价，因为钱最终还是归自己。
富有的人是“小钱糊涂，大钱聪明”，一般的人是“小钱精明，大钱糊涂”“投资”行为
房产国家债券银行产品办实业收藏品
“消费”行为
汽车买衣服食物，上饭馆电影，打保龄球度假
有些人收入高，但财富少，原因是他花费在“消费”行为上，客户甲大部分花费在“投资”行为中。花在“投资”行为上的钱，没有落在别人手里，最后还归自己。第二个理财概念：“哈佛”教条
大家每个月都会将工资一部分储蓄起来，有些人储蓄10%工资，有些20%，有些30%。大部分人是一个月后，把没有花出去的钱储蓄起来，而且每个月储蓄多少基本没谱。
在著名的第一学府哈佛大学，第一堂的经济学课，只教两个概念。第一个概念：花钱要区分“投资”行为或“消费”行为。
第二个概念：每月先储蓄30%的工资，剩下来才进行消费。
哈佛教导出来的人，以后都很富有，并非主要因为他们是名校出身、收入
丰厚，而是他们每月的行为，跟一般的普通老百姓，只有一点不一样：
哈佛教条：储蓄30%的工资是硬指标，剩下才消费。每月储蓄的钱是每月最重要的目标，只会超额完成，剩下的钱就越来越多。
一般人：先花钱，能剩多少便储蓄多少，储蓄剩下的钱并不多。第三个理财概念：“理财三句话”
（1）每月储蓄30％工资，先储蓄，后消费（2）投资年回报10％以上（3）年年坚持，坚持10年以上
理财走不出这三句话，每句话你都要吃透，完全执行，不能马马虎虎，打工一族才可以变为富有。
很多朋友都知道客户甲的出身——难民，一无所有。到加拿大学经济学也是拿着奖学金，家里七兄弟姐妹，没有钱送客户甲们上大学，上大学后，从来没问家里拿过钱。毕业后打工，但客户甲坚持“理财三句话”原则，用经济学学到的学问，用到日常生活里，一步步走下去。现在20年后，客户甲有4套房，每月收租便有1万多的收入，也算是半个富有的人。
其实每个人都做得到，在这公开这秘密。以前这些重要的理财概念，课程里面都有教。
再举一些实例给大家看：巴菲特在他的书本里说他6岁开始储蓄，每月30块。到13岁时，当他有了3千块，他买了一只股票。年年坚持储蓄，年年坚持投资，十年如一日，他坚持了80年。现在85岁，是美国首富，比“微软”主席比尔·盖茨还有钱。
学员有时候会问，如何能每年回报率达到10%以上。答：其实现在要银行里面，它们提供很多理财产品：基金，外币，QDII。这些银行产品略有一点风险，但风险假如你能有效的管理它，10%的回报率其实也不难。当然，假如没有受过专业培训，你自己是瞎摸，你会亏掉很多钱。但你有两个途径：
（1）花点钱去学。
（2）你自己没时间，那么可以去找专业的理财师。
找专业理财师，要分辨他们的专业资格，你可以参考几个条件：
（1注册理财规划师（CFP），全名是Certified Financial Planner。2005年已经在北京举行公开考试，现在很多银行
的从业人员都在考。合格率偏低，暂时银行里面有资格的人也不多。
（2）有10年以上的理财经验。但其它有兴趣想多认识理财学问的，可以参加公开课程，费用只是几百元一节。参加学习的费用，是“投资”行为，并没有“花出去”，以后还是归你自己，学过以后，就不会“小钱精明，大钱糊涂”了。一般人错误的理财观念：挣得多，所以富有
很多人认为，甲收入每月1.5万元，乙收入每月8000元，甲便应该比乙富有，这观念在社会上很普遍。但这是错的观念，错得很离谱。错在哪里？富有的定义，并不是你每月工资挣得多，而是你每月“剩下多少”——剩下的才是财富。请看例子：
美国人每月工资高中国
二、三倍，照一般的观念看，一般的美国人应比中国人富有。但实际情况却不是这样。一般美国人都有几张信用卡，他们喜欢消费，每月不单只是“月光一族”，更普遍是欠下信用卡不少的债。在美国，理财规划师的理财讲座，一般时间花在讲“如何减少你的债务”。
一般美国人，银行的储蓄都不够美金几千元。在中国，没有这种情况，中国人善于储蓄，一般人在银行都有存款，超过十几万元的，人数还不少。
所以，不要以为老美每月挣钱多就富有。其实，一般老美的白领比中国人的白领穷得多。当然，在北京见到的很多外派到北京工作的老美，是美国的精英，不是一般的美国白领，有钱人占多数。
中国的中层白领，比美国的白领富有。请记住：富有不是比较每月工资，而是比较“剩下储蓄在银行里的存款”，以这个定义来讲，中国人中层白领在银行的存款，远比美国中层白领高。
还有一个例子：
一般人以为台湾人工资平均高出内地一倍，他们自然比我们富有，这也是一个错误的观念。
去过台湾的朋友都知道，台湾地铁单程平均是12元，北京是3元；台湾午饭平均要50元，北京平均15元；在台湾租一套房6500元，北京在通州租一套房1500元。假如台湾人每月挣15000元，减去房租6500元，交通费1000元，吃饭300元，交税1500元，一点点娱乐2000元，“每月剩下1000元”。
北京的初级工程师，每月工资8000元，减去交税1000元，减去房租1500
元，交通费300元，吃饭1000元，娱乐1000元，“每月剩下3200元”。
请问：是台湾人每月工资15000元，每月只剩下1000元的人富有，还是北京工程师，每月工资只有8000元，但每月剩下3200元的人富有呢？
中国经过20多年的改革，已经造就了富有的一批人，请看《财富》杂志一年前的“富有”的人的调查报告，他们调查手头上持有“现金100万美元存款的人”，在亚洲区有多少人拥有这种财富。
答案是：香港4万人，台湾8万人，日本12万，中国30万。中国每年增长率远远超出其他亚洲国家。所以人们不会觉得奇怪，外资银行到北京开业，老是在推广“理财服务”，因为中国这个地方，正是比较欠缺这一块的知识。
第14篇：个人理财
个人理财
1、根据理财的定义，理财的目的是（实现家庭的财务安全和财务自由）。
2、适合保守型理财者，风险小，如有急用能最大限度的获利的储蓄方法是（阶梯式储蓄法）。
3、下列选项中，属于货币资产投资的是（短期债券投资）。
4、个人理财定律中，不包括（房贷二一定律）
5、影响债券的因素不包括（债券类型）
6、下列关于债券和股票的区别中，表述不正确的是（债券利息不固定，而股票的红利股息固定）
7、下列选项中，属于资本市场的是（证券市场）
8、某人将10000元存入银行，设利率为8%，每三月复利一次，一年后能得本利和（10824.32元）
9、金融产品的短期价格趋势决定因素是（供求关系 ）。
10、“现金为王，理财阶梯化。”体现个人理财规划原则中的（有现金保障原则）。
11、小严，工作三年，加班，亚健康，工程师，每月6000元，租房2000元，生活1500元，交通费500元；剩余玩游戏；没有储蓄。针对这一案例，分析不正确的是（理财状况良好 ）。
12、王先生是国企员工，30岁，年收入6万元；太太，28岁，年收入6万，资产活期5000元，定期2万元，贷款52万元（30年贷款），月支出4500（含2650贷款）。家庭目标是2年内要孩子，为孩子备10万元大学，3年内买车。针对王先生的情况，诊断结果正确的是（家庭在形成期必须增值 ）。
13、广义的无形资产不包括（人力资本）
14、根据人生五个阶段理财定位，单身期适合的理财理念是（10%储蓄，30%定期债券等，60%风险大回报较高的股票或外汇、基金等投资 ）。
15、企业债券划分为信用债券和担保债券的依据是（按债券有无担保划分 ）。
16、“消费与投资匹配，消费与现金流匹配。”体现个人理财规划原则中的（消费投资收入平衡的原则 ）。
17、关于个人理财规划，下列内容属于消费规划的是（期房投资）。
18、下列对理财风险的认识中，不正确的是（高风险投资，收益一定就高 ）。
19、降低家庭生活支出的方法不包括（用个人资源 ）。
20、根据家庭保险双十定律，最好的家庭保险额度是（家庭收入的10倍）。
21、适合保守型理财者，风险小，如有急用能最大限度的获利的储蓄方法是（阶梯式储蓄法 ）。
22、下列关于债券信用评级的表述中，错误的是（债券评级分8级 ）。
23、下列选项中，不属于货币市场的是（证券市场）。
24、杨35岁，孩子6岁，用10万投资教育，12年后获利10万，实现目标的最低收益率是（6%）。
25、人生处于养老期时，理财的重点是健康第一，投资第二，安全保值为目标。（正确 ）
26、家庭期一般1—5年，处于结婚生子时期，这一期间收入增加，生活稳定。（正确）
金融市场主要包括货币市场、资本市场、外汇市场和黄金市场。（ ）
正确
对冲基金是指采用卖空杠杆交易、程序交易、套利交易衍生品种等进行对冲、换位、套头、套期来赚取巨额利润。（ ）
正确
针对极其节俭型，从大学一入学到工作，能省则省的人，建议适度消费，有益于提高生活品质。（ 正确
B股是以人民币标明面值，以外币认购和买卖，在境内（上海、深圳）证券交易所上市交易的外资股。（ ）
正确
理财规划是一个评估个人各方面理财需求的综合过程，他是在明确个人理财目标基础上，分析个人生活、财务现状，从而制定出可行的理财方案的一种综合性的金融服务。（ ）
正确
黄金是财富保值增值的一种主要方式。（ ）
正确
高风险投资，收益也不一定就高，很多也是低风险。（ ）
正确
个人在设定月预算目标时，投资、消费和理财等各种经济活动应当货币化表示出来。（ ）
正确
人生处于养老期时，理财的重点是健康第一，投资第二，安全保值为目标。（ ）
正确
个人理财规划中，应当遵守消费与投资匹配，消费与现金流匹配的原则。（ ）
正确
投资和投机的尺度把握要由成功概率决定。（ ）
正确
金融产品的短期价格趋势由价值决定，长期价格趋势由供求关系决定。（ ）
错误
个人在实施记账分析时，建议日记流水账，月记收入支出账，季度清算理财帐，年底算总账并作财富分析和比较。（ ）
正确
复利的72法则就是以1%的复利来计算72年后本金是原来的一倍。（ ）
正确
金字塔储蓄法适合保守型理财者，风险小，如有急用能最大限度的获利。（ ）
错误
公募基金主要包括一般和特殊开放式基金。（ ）
错误
纸黄金又称个人记账式黄金，是按照银行报价，在账面上买卖虚拟的黄金以获取差价的投资方式。（ ） 正确
相对理性的姑娘，从大学到工作一贯理性消费，合理用卡的，建议多关注理财市场的变化，然后根据市场的情况来调整理财产品的配置表。（ ）
正确
基金是汇集众多投资者的资金，交给银行托管，由专业人负责投资于股票和证券，以实现保值增值目的的投资工具。（ ）
正确
信用卡每年刷卡6次免年费。（ ）
正确
“72定律”是指一般本金增值一倍所需要的时间=72÷年收益率。（ ）
正确
理财规划是一个评估个人各方面理财需求的综合过程，他是在明确个人理财目标基础上，分析个人生活、财务现状，从而制定出可行的理财方案的一种综合性的金融服务。（ ）
正确
1.根据生命周期和人生支付曲线图，20——25岁的人处于（单身期）。
2.根据生命周期和人生支付曲线图，30——50岁的人处于（教育期/成长期）。
3.根据人生五个阶段理财定位，教育期适合的理财理念是（10%备用金存款，10%保险，40%股票成长
基金，40%国债定期做教育储备金）。
4.根据理财的定义，理财的目的是（实现家庭的财务安全和财务自由）。
5.下列选项中，属于货币资产投资的是（短期债券投资）。
6.个人理财定律中，不包括（房贷二一定律）。
7.下列关于投资和投机的说法中，不正确的是（投资等同于投机）。
8.注册地在内地、上市地在香港的外资股是指（H股）。
9.适合保守型理财者，风险小，如有急用能最大限度的获利的储蓄方法是（阶梯式储蓄法）。
10.王先生是国企员工，30岁，年收入6万元；太太，年收入6万，资产活期5000元，定期2万元，贷
款52万元（30年贷款），月支出4500（含2650贷款）。家庭目标是2年内要孩子，为孩子备10万元大学，3年内买车。针对王先生的情况，诊断结果正确的是（家庭在形成期必须增值）。
11.小严，工作三年，加班，亚健康，工程师，每月6000元，租房2000元，生活1500元，交通费500
元；剩余玩游戏，没有储蓄。针对这一案例，分析不正确的是（理财状况良好）。
12.根据理财的定义，理财的目的是（实现家庭的财务安全和财务自由）。
13.下列对理财风险的认识中，不正确的是（高风险投资，收益一定就高）。
14.广义的无形资产不包括（人力资本）。
15.降低家庭生活支出的方法不包括（用个人资源）。
16.根据家庭保险双十定律，最好的家庭保险额度是（家庭收入的10倍）。
17.某人将10000元存入银行，设利率为8%，每三月复利一次，一年后能得本利和（10824.32元）。
18.下列选项中，不属于货币市场的是（证券市场）。
19.下列关于债券和股票的区别中，表述不正确的是（债券利息不固定，而股票的红利股息固定）。
20.企业债券划分为信用债券和担保债券的依据是（按债券有无担保划分）。
21.下列选项中，属于资本市场的是（证券市场）。
22.杨35岁，孩子6岁，用10万元投资教育，12年后获利10万，实现目标的最低收益率是（6%）。
23.关于个人理财规划，下列内容属于消费规划的是（期房投资）。
24.下列关于债券信用评级的表述中，错误的是（债券评级分8级）。
25.影响债券的因素不包括（债券类型）。
26.人生处于成熟期时，理财方式可以采用10%备用金，40%定期、保险债券，50%股票基金。（正确）
27.复利的72法则就是以1%的复利来计算72年后本金是原来的一倍。（正确）
28.人生处于养老期时，理财的重点是健康第一，投资第二，安全保值为目标。（正确）
29.人生处于教育期时，理财的重点是安排支出。（错误）
30.理财就是根据生命周期的理论，根据个人和家庭的财务和非财务状况，运用科学的方法和程序，制定
切合实际可操作的规划最终实现个人和家庭的财务安全和自由。（正确）
31.金融衍生产品主要包括期货、汇率、期权、远期合同、信用、利率和房地产投资。（错误）
32.个人理财规划应当早规划，消费列清单，理财规划便于实施等原则。（正确）
33.家庭资产合理配置比例是10%保险，20%家庭开支，30%银行理财，40%房供或投资。（错误）
34.从价格随即波动中赚钱差价属于投资行为。（错误）
35.黄金是财富保值增值的一种主要方式（正确）
36.信用卡每年刷卡6次免年费。（正确）
37.针对极其节俭型，从大学一入学到工作，能省则省的人，建议适度消费，有益于提高生活品质。（正
确）
38.相对理性的姑娘，从大学到工作一贯理性消费，合理用卡，建议多关注理财市场的变化，然后根据市
场的情况来调整理财产品的配置表。（正确）
39.“72定律”是指一般本金增值一倍所需的时间=72÷年收益率。（正确）
40.纸黄金又称个人记账式黄金，是按照银行报价，在账面上买卖虚拟的黄金以获取差价的投资方式。（正
确）
41.个人理财规划中，应当遵守消费与投资匹配，消费与现金流匹配的原则。（正确）
42.个人理财规划应当早规划，消费列清单，理财规划便于实施等原则。（正确）
43.高风险投资，收益也不一定就高，很多也是低风险。（正确）
44.个人在设定月预算目标时，投资、消费和理财等各种经济活动应当货币化表示出来。（正确）
45.投资和投机的尺度把握要由成功概率决定。（正确）
46.金融产品的短期价格趋势由价值决定，长期价格趋势由供求关系决定。（错误）
47.个人理财中的财务自由是指合理运用理财知识和工具，进行不同时期的规划，完成既定的理财目标。
（正确 ）
金字塔储蓄法适合保守型理财者，风险小，如有急用能最大限度的获利。（错误）
一、单选题：
1.根据理财的定义，理财的目的是（ 实现家庭的财务安全和财务自由 ）。
2.根据生命周期和人生支付曲线图，0—20岁的人处于 （ 学习成长期 ）。
3.20—25岁的人处于（ 单身期 ）。
4.25—30岁的人处于（ 筑巢期 ）。
5.30—50岁的人处于（ 教育期/成长期）。
6.50--70岁的人处于（ 退休养老期）。
7.根据人生五个阶段理财定位，单身期适合的理财理念是（ 10%储蓄，30%定期债券等，60%风险大回报较高的股
票或外汇、基金等投资）。
8.根据人生五个阶段理财定位，教育期适合的理财理念是（ 10%备用金存款，10%保险，40%股票成长基金，40%
国债定期做教育储备金）。
9.小严，工作三年，加班，亚健康，工程师，每月6000元，租房2000元，生活1500元，交通费500元；剩余玩游
戏；没有储蓄。针对这一案例，分析不正确的是（理财状况良好 ）。
10.下列选项中，属于货币资产投资的是（ 短期债券投资）。
11.下列选项中，属于资本市场的是（证券市场 ）。
12.“现金为王，理财阶梯化。”体现个人理财规划原则中的（有现金保障原则 ）。
13.“消费与投资匹配，消费与现金流匹配。”体现个人理财规划原则中的（消费投资收入平衡的原则 ）。
14.关于个人理财规划，下列内容属于消费规划的是（ 期房投资 ）。
15.下列对理财风险的认识中，不正确的是（高风险投资，收益一定就高 ）。
16.根据家庭保险双十定律，最好的家庭保险额度是（ 家庭收入的10倍 ）。
17.个人理财中，最基本的经济活动和理财管理是（ 现金管理 ）。
18.个人理财定律中，不包括（ 房贷二一定律 ）。
19.广义的无形资产不包括（ 人力资本 ）。
20.降低家庭生活支出的方法不包括（ 用个人资源 ）。
21.杨35岁，孩子6岁，用10万投资教育，12年后获利10万，实现目标的最低收益率是（ 6% ）。
22.下列关于投资和投机的说法中，不正确的是（ 投资等同于投机 ）。
23.某人将10000元存入银行，设利率为8%，每三月复利一次，一年后能得本利和（10824.32元 ）。
24.金融产品的短期价格趋势决定因素是（供求关系 ）。
25.注册地在内地、上市地在香港的外资股是指（H股 ）。
26.影响债券的因素不包括（债券类型 ）。
27.零存整取利息计算公式是（月存金额x累计月积数x月利率 ）。
28.下列关于基金的说法中，表述不正确的是（ 利益共享，风险不共担 ）。
29.适合保守型理财者，风险小，如有急用能最大限度的获利的储蓄方法是（阶梯式储蓄法 ）。
30.下列关于债券信用评级的表述中，错误的是（ 债券评级分8级 ）。
31.下列关于债券和股票的区别中，表述不正确的是（债券利息不固定，而股票的红利股息固定 ）。
32.企业债券划分为信用债券和担保债券的依据是（按债券有无担保划分 ）。
33.王先生是国企员工，30岁，年收入6万元；太太，28岁，年收入6万，资产活期5000元，定期2万元，贷款52
万元（30年贷款），月支出4500（含2650贷款）。家庭目标是2年内要孩子，为孩子备10万元大学，3年内买车。
针对王先生的情况，诊断结果正确的是（ 家庭在形成期必须增值 ）。
34.二、判断题
1.理财就是根据生命周期的理论，根据个人和家庭的财务和非财务状况，运用科学的方法和程序，制定切合实际
可操作的规划最终实现个人和家庭的财务安全和自由。（ 正确 ）
2.理财规划是一个评估个人各方面理财需求的综合过程，他是在明确个人理财目标基础上，分析个人生活、财务
现状，从而制定出可行的理财方案的一种综合性的金融服务。（ 正确 ）
3.高风险投资，收益也不一定就高，很多也是低风险。（ 正确）
4.“房贷三一定律”是指每月还房贷总额度最好不超过家庭当月收入的三分之一。（ 正确）
5.家庭资产合理配置比列是10%保险，20%家庭开支，30%银行理财，40%房供或投资。（ 错误 ）
6.10%保险，20%银行理财，30%家庭开支，40%房供或投资。（ 正确 ）
7.“72定律”是指一般本金增值一倍所需要的时间=72÷年收益率。（ 正确 ）
8.复利的72法则就是以1%的复利来计算72年后本金是原来的一倍。（ 正确）
9.个人在实施记账分析时，建议日记流水账，月记收入支出账，季度清算理财帐，年底算总账并作财富分析和
比较。（ 正确）
10.个人在设定月预算目标时，投资、消费和理财等各种经济活动应当货币化表示出来。（ 正确）
11.个人理财规划中，应当遵守消费与投资匹配，消费与现金流匹配的原则。（ 正确）
12.个人理财规划应当早规划，消费列清单，理财规划便于实施等原则。（ 正确 ）
13.个人理财中的财务自由是指合理运用理财知识和工具，进行不同时期的规划，完成既定的理财目标。（ 正确）
14.人生处于养老期时，理财的重点是健康第一，投资第二，安全保值为目标。（ 正确）
15.人生处于教育期时，理财的重点是安排支出。（ 错误 ）
15.金融产品的短期价格趋势由价值决定，长期价格趋势由供求关系决定。（ 错误 ）
16.投资是指放弃现在用于消费的价值，以获取未来更大价值的一种经济活动。（ 正确 ）
17.从价格随机波动中赚取差价属于投资行为。（ 错误 ）
18.投资和投机的尺度把握要由成功概率决定。（ 正确 ）
19.纸黄金又称个人记账式黄金，是按照银行报价，在账面上买卖虚拟的黄金以获取差价的投资方式。（ 正确）
20.黄金是财富保值增值的一种主要方式。（ 正确）
21.对冲基金是指采用卖空杠杆交易、程序交易、套利交易衍生品种等进行对冲、换位、套头、套期来赚取巨额
利润。（ 正确）
22.金字塔储蓄法适合保守型理财者，风险小，如有急用能最大限度的获利。（错误 ）
23.基金是汇集众多投资者的资金，交给银行托管，由专业人负责投资于股票和证券，以实现保值增值目的的投
资工具。（ 正确）
24.信用卡每年刷卡6次免年费。（ 正确）
25.公募基金主要包括一般和特殊开放式基金。（ 错误 ）
26.B股是以人民币标明面值，以外币认购和买卖，在境内（上海、深圳）证券交易所上市交易的外资股。（ 正确）
27.针对极其节俭型，从大学一入学到工作，能省则省的人，建议适度消费，有益于提高生活品质。（ 正确）
28.相对理性的姑娘，从大学到工作一贯理性消费，合理用卡的，建议多关注理财市场的变化，然后根据市场的
情况来调整理财产品的配置表。（ 正确）
29.家庭期一般1—5年，处于结婚生子时期，这一期间收入增加，生活稳定。（ 正确 ）
30.金融衍生产品主要包括期货、汇率、期权、远期合同、信用、利率和房地产投资。（ 错误 ） 31.高风险投资，收益也不一定就高，很多也是低收益的。（ 正确）
第15篇：个人理财
个人理财
1．下列对货币市场特征的描述正确的是(D)。
A．风险性低，收益高B．收益高，安全性也高
C．流动性低，安全性也低D．风险性低，流动性高
2． 以下债券中风险最高的是(D)。
A．国债B．地方政府债券C．公司债D．垃圾债券
3．投资者之所以买入看涨期权，是因为他预期这种金融资产的价格在近期内将会(A)。
A．上涨B下跌C不变D都有
4．交易双方在场外市场上通过协商，按约定价格在约定的未来日期买卖某种标的金融资产的合约是(A)。
A．远期B期货C期权D互换
5．下列理财产品不能用来保本的是( B)。
A．国债B股票市场基金C货币市场基金D央行票据
6．商业银行应按照( B)规定的存款利率的上下限，确定存款利率，并予以公告。
A．国务院B中国人民银行C中国银监会D中国银行业协会
7．《证券法》的基本原则不包括(B)。
A．公开、公平、公正原则B．混业经营、混业监管原则
C．自愿、有偿、诚实信用原则D．保护投资者合法权益
8．在通货膨胀预期很强时，下列的理财决策有误的是(A)。
A．将资金购买定期储蓄存款B．卖出资产组合中的一部分
C．适当增加资产组合中股票的比重D．购置房地产
9．下列四种投资工具中，风险最低的是( B)。
A有担保的公司债券B国库券C期货D平衡性基金
10．通常所说的股市行情，即股票价格是指( B)。
A．股票的账面价值B股票的市场价值
C．股票的票面价值D股票的内在价值
11．以下对银行承兑汇票的特征的描述错误的是(D )。
A安全性高B信用度高C灵活性好D收益率高
12．下列对资本市场的特征的描述正确的是( A)。
A．风险性高，收益也高B收益高，安全性也高
C．流动性低，风险性也低D风险性低，安全性也低
13．下列选项中，(C)不属于银行业从业人员应遵守的准则内容。
A．勤勉尽责B诚实守信C客户至上D守法合规
14．银行从业人员的下列行为中正确的是( D)。
A．打听同业人员所在机构的人士薪酬
B．与其同事在闲暇时谈论对客户的评价
C．从银行离职后与朋友交流以前的客户信息
D．在有关国家机关依法调查时，透露客户信息
15．下列不属于人身保险的是( D )。
A人寿保险B意外伤害保险C健康保险D责任保险
第16篇：个人理财
个人理财第一次作业参考答案（满分100）
(一)单选题(每题1分,共30分)
1.《商业银行个人理财业务管理暂行办法》明确规定：（B）是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理专业化服务活动。
A、综合理财业务B、个人理财业务C、理财计划D、私人银行业务
2．商业银行在提供财务分析与规划的基础上，进一步向客户提供投资建议、个人投资产品推介等专业化服务是(D)业务。
A、综合理财规划B、投资规划C、投资品分析 D、理财顾问服务
3．当人民币有很强的升值压力时，理财人员给出的下列理财建议不恰当的是（C）：
A、增加国债的配置量B、投资房地产C、继续持有外汇D、购卖人民币资产
4．在通货膨胀预期很强时，下列的理财决策有误的是（A）：
A、将资金购买定期储蓄存款B、卖出资产组合中的一部分国债
C、适当增加资产组合中股票的比重D、购置房地产
5．经济环境的变化会对个人投资理财策略产生影响，一般而言，(D)可能导致减少储蓄、增加基金股票配置。
A、预期未来通货紧缩B、预期未来本币贬值
C、预期未来利率上升D、预期未来经济景气
6．在人的生命周期过程中，通常比较适合用高成长性和高投资的投资工具的时期是(C )
A、老年养老期B、中年成熟期C、青年发展期D、少年成长期
7．证券投资基金通过多样化的资产组合，可以分散化资产的(C )
A、系统性风险B、市场风险C、非系统性风险D、政策风险
8．由于某种全局性的因素引起的股票投资收益的可能性变动，这种因素对市场上所有股票收益都产生影响的风险是(D )
A、政策风险B、信用风险C、利率风险D、系统性风险
9．投资组合决策的基本原则是(D)
A、收益率最大化B、风险最小化C、期望收益最大化
D、给定期望收益条件下最小化投资风险
10．下列统计指标不能用来衡量证券投资的风险的是(A)
A、期望收益率B、收益率的方差C、收益率的标准差
D、收益率的变异系数
11．以下哪一种风险不属于债券的系统性风险(D)
A、政策风险B、经济周期波动风险C、利率风险D、信用风险
12．某投资者年初以10元/股的价格购买某股票1000股，年末该股票的价格上 涨到11元/股，在这一年内，该股票按每10股10元(税后)方案分派了现金 红利，那么，该投资者该年度的持有期收益率是多少?( B)
A、10%B、20%C、30%D、40%
13．张君5年后需要还清100000元债务，从现在起每年末等额存入银行一笔款项。假设银行存款利率为10%，则需每年存入银行多少元?( D)
A、16350元B、16360元C、16370元D、16380元
14．在利息不断资本化的条件下，资金时间价值的计算基础应采用(B )
A、单利B、复利C、年金D、普通年金
15．复利现值与复利终值的确切关系是(A )
A、正比关系B、反比关系C、互为倒数关系D、同比关系
16．任先生将1000元存入银行，银行的年利率是5%，按照单利计算，5年后能取到的总额为(A )
A、1250元B、1050元C、1200元D、1276元
17．证券的发行市场又称为(A )
A、一级市场B、二级市场C、交易所市场D、场外交易市场
18．货币市场是融资期限在(B )的金融市场
A、半年以内B、一年以内C、一年以上D、五年以上
19．按股东承担的风险和享有权益情况来划分，股票可以划分为(D)
A、记名股和无记名股B、面额股和无面额股
C、流通股和非流通股D、普通股和优先股
20．金融市场主体是指(C)
A、金融交易的工具B、金融中介机构
C、金融市场上的交易者D、金融监管部门
21．下列组织不能作为货币资金供方或需方而参与金融市场交易的是(C)
A、中央银行B、财政部C、证监会D、私营企业
22．下列金融资产不属于基础资产的是(D)
A、普通股票B、国债C、优先股票D、远期合约
23．金融市场的最基本、最重要的功能是(A )
A、融通货币资金B、资源配置C、产生超额收益D、调节经济
24．下列对货币市场的特征的描述正确的是(D )
A、风险性低，收益高B、收益高，安全性也高
C、流动性低，安全性也低D、风险性低，流动性高
25．下列不属于我国货币市场组成部分的是(B)
A、同业拆借市场B、公司债市场C、债券回购市场D、票据市场
26．下列不属于固定收益证券的金融工具是(B )
A、银行存款B、普通股票C、优先股票D、国债
27．货币市场基金的资产组合中不包含的资产种类有(A)
A、股票B、国券券C、商业票据D、大额可转让定期存单
28．下列关于期权的叙述不正确的是(D)
A、期权买方拥有权力但没有义务执行合约
B、看涨期权赋予持有者在一时期内买入特定资产
C、看涨期权的卖方的获利是有限的
D、看跌期权的卖方通常会认为标的资产的价格会上涨
29．金融市场的(A )是指金融市场具有资金蓄水池的作用
A、聚敛功能B、派生功能C、调节功能D、配置功能
30．金融市场是国民经济的“气象台”是因为金融市场具有(B )
A、资源配置功能B、反映功能C、调节功能D、风险再分配功能
(二)多选题(每题2分,共50分，多选、错选不得分，漏选得1分)
31．按照管理运作方式的不同，个人理财业务可以划分为（AC）：
A、理财顾问服务B、产品营销服务C、综合理财服务
D、理财计划服务E、私人银行服务
32．以下会对个人理财业务的发展产生影响的因素有（ABCDE）：
A、允许国内投资者投资港股B、财政部发行特别国债
C、医疗制度改革深入D、股指期货的推出E、人口老龄化
33．关于个人理财以下说法正确的有（ACDE）：
A、个人理财业务服务的对象是个人和家庭
B、个人理财业务是一般性业务咨询服务
C、个人理财业务主要侧重于咨询顾问和代客理财服务
D、个人理财业务是建立在委托代理关系基础之上的银行业务
E、个人理财业务是一种个性化、综合化服务
34．一般而言,会引起个人理财策略中储蓄配置减少的情况有（ACE）：
A、预期未来温和的通货膨胀B、预期经济处于景气周期
C、失业率下降D、国际收支持续出现顺差E、预期未来利率下降
35．在开放经济体系下，一国持续出现国际收支顺差,导致本币升值的情况下，会选择的投资策略是（ACDE）：
A、增加储蓄B、减少债券配置C、增加股票配置
D、增加基金配置E、减少外汇配置
36．一般来说,不考虑其它因素的变化，市场利率的上升会引起（ABDE）：
A、储蓄收益率增加，增加储蓄配置B、股票面临下跌风险
C、固定收益品价格上升，增加债券配置
D、房地产贷款成本增加，房产市场走低E、人民币回报高,减持外汇
37．对个人理财业务造成影响的经济环境因素包括（BCD ）：
A、货币政策B、消费者收入水平C、通货膨胀
D、国际收支E、失业保险制度
38．货币时间价值中计算终值所必须考虑的因素有(ABC)：
A、本金B、年利率C、年数D、到期债务E、股票价格
39．股票投资的系统风险包括(BCDE)：
A、经营风险B、利率风险C、社会政治风险
D、汇率风险E、宏观经济风险
40．以下可以用来度量证券投资的风险的统计指标是(ABD)：
A、标准差B、方差C、相关系数D、变异系数E、期望收益
41．葛先生现将5000元现金存为银行定期存款，期限为3年，年利率为4%。下列说法正确的是(ABDE )：
A、以单利计算，三年后的本利和是5600元
B、以复利计算，三年后的本利和是5624.32元
C、年连续复利是3.87%
D、若每半年付息一次，则三年后的本息和是5630.8元
E、若每季度付息一次，则三年后的本息和是5634.1元
42．关于货币的时间价值，以下说法正确的是(ACD )：
A、货币时间价值的存在使得等额的货币在不同时间有不同的价值
B、计算终值时，单利算法的结果要大于复利算法的结果
C、货币时间价值是持有现金的机会成本
D、复利计息法比连续复利计息法更能体现货币的时间价值的理念
E、年度化利率与年利率总是不一致的
43．年金现值系数表的作用是(ABDE)：
A、已知年金求现值B、已知现值求年金C、已知终值求现值
D、已知现值、年金、利率求期数E、已知年金、现值、期数求利率
44．金融市场的微观经济功能有(BCDE)：
A、资源配置B、集聚功能C、财富功能
D、避险功能E、交易功能
45．按照交易标的物来对金融市场进行分类，可以分为(ACDE)：
A、外汇市场B、柜台市场C、货币市场 D、资本市场 E、外汇市场
46．货币市场上的金融工具有(ACD )：
A、商业票据B、股票C、支票D、汇票E、期货
47．可转让大额定期存单与定期存款的区别体现在(ABCD )：
A、定期存款记名，不可流通B、可转让大额定期存单可以在市场流通
C、定期存款的金额不固定，可转让大额定期存单有固定的面额
D、定期存款的利率固定，可转让大额定期存单的利率可以使浮动的
E、定期存款可以提前支取，可转让大额定期存单不可以提前支取
48．以下对货币市场基金的论述正确的是(ACDE)：
A、国库券、银行定期存单等是货币市场基金的投资工具
B、货币市场基金所投资的工具风险较低，收益率较高
C、货币市场基金的管理费用通常比股票基金或债券基金的低
D、货币市场基金的风险要比银行存款的高
E、货币市场基金投资的资产的期限比较短，通常在一年以内
49．债券的特征有(ABCD)：
A、收益性B、安全性C、流动性D、偿还性E、参与性
50．以下证券中，风险通常比政府债券高的金融工具是(BCDE)：
A、银行定期存款B、期货C、期权D、股票E、公司债券
51．下列措施中，会对个人理财产生影响的宏观经济政策有(ABD)：
A、加大国债发行量B、提高印花税C、推行养老保险制度
D、降低法定存款准备金率E、推行货币化分房
52.构成投资者必要收益率的三部分是(ACD)：
A、真实收益率B、持有期收益率C、通货膨胀率
D、风险报酬E、预期收益率
53.短期政府债券的特征包括(ABD)：
A、违约风险小B、流动性强C、面额大
D、收入免税E、交易成本高
54．按照交易方式，金融衍生工具可以分为(ABDE)：
A、远期B、期货C、信托D、期权E、互换
55.保险产品的功能包括(ABCD)：
A．转移风险B．分摊损失C．补偿损失
D．融通资金E．套期保值
(三)判断题（正确的用T表示，错误的用F表示）
56．客户根据商业银行和理财人员提供的理财顾问服务来管理和运用资金，并自 行承担由此产生的收益和风险。（T）
57.商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传和推介等 一般性业务咨询活动，均属于理财顾问服务。（F）
58.综合理财计划按照服务对象的不同，分为私人银行业务和理财计划。（T）
59．理财计划的服务理念是根据客户个性化需求为客户量身定做产品和服务，通过客户资产的全球配置，降低风险，从而达到财富保值和增值的目的。（T）
60．金融资产的期望收益率是过去各期实际收益率的平均值。（F）
61． 资产组合的收益率标准差等于组合中各个资产的收益率标准差的加权平均值。（F）
62．“存款有息”，这是货币时间价值的体现。（T）
63．期限不变时，利率越高，复利现值系数越大。（F）
64．利率不变时，期限越长，复利终值系数越大。（T）
65．年金是指一定期间内每期相等金额的收付款项。（T）
66．普通年金的现金支付时间是每期期初。（F）
67．金融资产的一级市场是流通市场。（F）
68．理财客户将资金投资于货币市场，既可以保障资金的流动性，又可以获得资金的时间价值。（T）
69．公司经营状况的变化影响到股价，这是股票的系统性风险。（F）
70．国债的风险低，收益率比公司债券的高，所以称为“金边债券”。 （F）
71．看涨期权的多方有权利在约定的未来时刻以一定的价格购买一定量的标的资产。（T）
72．理论上，看涨期权的多头所可能获得的收益是有限，可能的损失是无限的。（F）
73．债券的信用风险不属于系统性风险。（T）
74．股票价格指数期货是以股票价格指数为基础变量的期货合约。（T）
75．期货是标准化的远期协议，其流动性要比远期高。（T）
第17篇：个人理财
2010年银行从业资格考试精选习题-个人理财（2）
银行从业资格考试 更新：2010-9-24 编辑：肥猫
·深圳2010年招调工体检
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一、单选题
1、以提升当前生活水平为特征的理财价值观为( )。
A、后享受型
B、先享受型
C、购房型
D、以子女为中心型
标准答案： B
2、在个人风险承受能力的评估中，定性的评估方法主要是通过( )来搜集信息。
A、有组织的形式
B、纸面问卷调查
C、面对面的访谈
D、网络问卷问卷
标准答案： C
3、在个人生命周期中的退休期，投资组合应以( )为主。
A、期权
B、外汇
C、固定收益投资工具
D、股票
标准答案： C
4、利率为8%，你想保证自己通过一年的投资得到2万元，那么你当前的投资应为( )。
A、21600
B、18
518、52
C、171
46、78
D、18400
标准答案： B
PV=20000/(1+0、08)= 18
518、52元
5、张先生买了某公司股票，该公司的分红为每股0、80元，预计未来3年内以每年50%的速度增长，3年后的股利为( )。
A、
2、3
B、
2、7
C、2
D、
1、8
标准答案： B
FV=0、80*(1+0、5)3=
2、7元
6、王先生在未来8年内每年年初获得10000元，年利率为5%，则这笔年金的终值为( )。
A、31026
5、64
B、29549
1、09
C、281420、08
D、2680
19、12
标准答案： B
二、多选题
7、家庭的生命周期是指( )。
A、家庭形成期
B、家庭成长期
C、家庭成熟期
D、家庭衰老期
标准答案： A, B, C, D
8、风险偏好为中庸稳健型的客户往往选择( )作为投资工具
A、房地产
B、期货
C、黄金
D、基金
标准答案： A, C, D
9、影响投资风险的主要有以下( )因素。
A、景气循环
B、复利效应
C、投资期限
D、理财目标
标准答案： A, B, C
10、关于投资者的主观偏好影响客户投资风险承受能力的论述中，正确的有( )。
A、个人态度直接决定了一个人对不同风险程度的选择与决策
B、越是有着复杂的家庭架构，越应该从事高风险的投资
C、对于家庭结构相对简单的人，可以尝试从事高风险的投资
D、投资者主观上可以承受本金损失风险的程度是因人而异的
标准答案： A, C, D
11、货币之所以具有时间价值，是因为( )。
A、货币占用具有机会成本
B、货币可能因通货膨胀而贬值
C、投资可能产生风险，需要风险补偿
D、货币可以退出流通领域
标准答案： A, B, C
12、关于复利的描述，正确的有( )。
A、以本金和利息为基数计息
B、利上加利
C、息上添息
D、始终以最初的本金为基数计息
标准答案： A, B, C
三、判断题
13、理财规划师的重要责任在于改变客户不正确的理财价值观。
标准答案： 错误
14、理财目标的弹性越大，可承受的风险也越低。
标准答案： 错误
15、绝对风险承受能力随财富的增加而增加，而相对风险承受能力随财富的增加不一定增加。
标准答案： 正确
16、退休终老期的一个重要任务是遗产规划以及与此相关联的税务规划。
标准答案： 正确
17、随着福利次数的增加，同一个年名义利率算出的有效年利率也会不断增加，且增加的速度会越来越快。
标准答案： 错误
18、年金是在某个特定的时段内一组时间间隔相同、金额相等、方向相反的现金流。标准答案： 正确
2010年银行从业资格考试精选习题-个人理财（3）
判断题(正确的打“√”，错误的打“×”)
1、个人理财主要考虑的是资产的增值，因此，个人理财就是如何进行投资。( )×
2、按照银监会对个人理财业务的定义，商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍和宣传不属于理财顾问服务。( )
√
3、目前，证券公司的个人理财服务形式主要以代客进行投资操作为主。( )×
4、中银理财贵宾卡为带有“中银理财”标识的借记卡，与普通借记卡具有相同的服务功能。( )
×
5、中银理财营销渠道的主体是统一标识的物理网点。( )
√
6、知识营销原则是指，理财客户经理在营销过程中，使客户在获得物质上的享受、知识上的提高的基础上，自觉地接受中行所提供的各项服务。( )
×
7、中国银行理财团队中的成员包括理财客户经理、理财产品经理、柜员和引领员。( )√
8、理财规划是技术含量很高的行业，服务态度并不会直接影响理财服务水平。( )×
9、对个别VIP客户，理财中心工作人员可接受客户委托，替其保管存折、存单、密码、钥匙、有价证券、协议书、印章等文件和物品。( )
×
10、理财客户经理负责维护和管理客户关系，与客户之间实行单线联系。( )×
第18篇：个人理财
（一）单利与复利
单利终值：F=P(1+i*n)
单利现值：P=F/(1+i*n）
复利终值：F=P*(1+i)^n=P(F/P,i,n)
复利现值：P=F/(1+i)^n=F(P/F,i,n)
（二）年金
普通年金终值 n1i1FAAF/A,i,n
iFAF偿债基金n=F(A/F,i,n) 1i1F/A,i,ni
11iAP/A,i,n普通年金现值 PAi
iPA 资本回收P n =P(A/P,i,n) P/A,i,n11in
（偿债基金：为使年金终值达到既定金额的年金数额，偿债基金的计算是根据年金的终值计算年金的
资本回收:在约定年限内等额收回初始投入资本或清偿所欠的债务,根据年金现值计算的年金，即已知现值求年金)
AF/A,i,n11FAAF//AA,,in,n1F,i1iA预付年金终值 F
1iAAP/A,i,n11PAAP//AAnP,,ii,,n预付年金现值 P
递延年金终值 F=A(F/A,i,n)
递延年金现值 P=A(P/A,i,n)(P/F,i,n)=A(P/A,i,m+n)-A(P/A,i,n) 永续年金现值 P=A/i
第19篇：个人理财
经济危机下买车之必考虑因素
——节油、安全、售后服务等被作为重要参考依据 即便是金融危机的席卷，但是在一些大城市想买车的人还是一抓一大把。那么对于想买车但是对汽车还不太了解的人，肯定想知道别人都开什么车，买车都在考虑什么吧，下面是我的一些看法。
1.节油和安全性能同样重要
要成为价值之车，油耗当然是无法回避的因素。按照油价现况，通常燃油经济性好的车型每月可以省下300元左右。数据显示，百公里综合油耗在6.7L~7.5L的一些车型，目前市场上备受好评。在高油价时代，人们的选车标准，早已从“外观”、“内饰”等方面，转移到了更为实在的节油性能。
下面是安全性能，随着生活水平和收入的提高，人们对饮食的关注早已不是“美味”而更看重“营养”和“安全”，选择车子也一样，汽车早已不仅仅是代步工具而已，在现代社会，可以说汽车正逐渐朝艺术品方向发展。它的用途正在逐步多元化，比如关心速度的同时，更多的人还会考虑安全问题急排除安全隐患的相关性能，再省钱也不能省了安全，这时候相当一部分准备购车者的普遍心声。
2．有车一族的年龄越来越小
近些年来，国内购车者的年龄呈年轻化趋势，而这与年轻人追求新意的特点是分不开的，含有新的创意的新产品是最吸引年轻人的眼球的，特别是有了一定经济收入的年轻人，当然部分人还是靠家里资助的。天津这个城市也不例外。所以，国内汽车厂家的市场策略越来越针对年轻市场是没错的。
3.家庭月收入过万才考虑买车
价格是评定价值之车的最重要因素。现在既能满足驾驶需求、又不失体面的中级车成为很多购车消费者的第一选择。大部分有购车需求的市民认为，家庭月收入过万是必备的条件之一。汽车是消费品，买来了还要花钱，口袋里没点钱不敢买。正是当前很多市民们的想法。然而家庭月收入没有达到2万元以上，买车养车还是不太容易的，毕竟现在生活成本越来越高。不过相对于部分35岁以上的消费者，年轻人则相对比较大胆。
4.空间
逢年过节，带上父母走亲访友是必不可少的。空间，就成了价值之车的又一考核要素。轿车空间的大小和轴距有着最直接的联系，选择能提供相对宽敞的车内空间的车，在充分满足消费者生活需求的同时，也满足了商用的需求。
5服务
在售后服务上，放眼诸多一线品牌，其售后保修期大多是2年/5万公里或2年/6万公里。而此前业内其他厂商大多采取不保修或有限保修的政策。毫无疑问，经过这几个标准的衡量，消费者的购车行为会更加理性，真正适合自己的价值之车也自然能脱颖而出。
第20篇：个人理财
1、个人理财:个人或家庭处理好自己的钱财。生活理财+投资理财
2、个人理财与公司理财的区别：①理财目标不同：以提高个人生活质量，规避财务风险；通过资金筹措与合理使用达到规避风险实现企业价值最大化。②风险承担能力不同：较弱；较强。③关注时间长短不同：以个人生命周期为时间基础一直到生命终结；有一个持续经营假设。④依据的法律法规不同：个人所得税法、社会保障法等；公司法、证券法以及企业税收会计等法律法规。⑤行业管理不同：有专门的行业组织；企业内部行为。⑥主要内容不同：现金规划、储蓄投资保险规划等；预算筹资投资控制分析等。
3、个人理财一般步骤：①明确个人现在的财务状况②了解各人的投资风险偏好③设定理财目标④制定并实施理财计划⑤评估和修正理财计划
4、阶段理财目标：①单身期（工作到结婚前2-5）收入低花销大。意外保险>节财计划>资本增值②家庭成熟期（结婚到孩子出生前1-5）收入增加且稳定。购房供需＞家庭硬件＞健康意外保险③家庭成长期（孩子出生到大学9-12）成员不增加，年龄在增加。子女教育基金＞健康意外保险＞建立养老金＞资本增值＞特殊基金计划④子女上大学期间（孩子上大学后4-7）子女教育费生活费猛增。子女教育基金＞债务规划＞资产增值规划＞应急基金⑤家庭成熟期（子女工作父母退休前约15）子女独立、自身工作能力经验都是高峰，债务减轻。养老规划＞资本增值＞特殊目标规划＞应急基金⑥退休期，安度晚年，投资花费较保守。养老规划＞遗产规划＞避税规划＞其他特殊目标规划
一、安排好当前生活把资产和现金流做合理安排和配置。
二、为未来的人生目标和理想在财务上做好安排，未雨绸缪。
三、通过理财规划建立一个终生现金流渠道，，足以保障自己和家人过上无忧无虑的生活，财务自由境界。
5、现金：持有的现金以及可以随时用于支付的存款。
6、持有现金动机：①交易动机：为维持日常生活需要而持有的现金②预防动机：为应付紧急情况而持有的现金③投资动机：为把握投资机会获得较大收益而持有的现金。
7、货币时间价值：货币经历一定时间的投资和再投资所增加的价值。
8、单利：只计算本金在投资期限内的时间价值而不计算利息产生的价值；复利：在每经过一个计息周期后，都要将所生利息加入本金，以计算下期的利息。 单：S=P(1+ni)复：F=P(1+i)n次
9、①名义利率实际利率②长期利率短期利率③年利率月利率日利率④固定利率浮动利率⑤市场利率官定利率
10、现金规划思路：风险偏好程度、持有现金的机会成本、现金收入来源及稳定性、现金支出渠道及稳定性、非现金资产流动性
11、流动性比率=流动性资产/每月支出3-6左右为宜，流动性资产可以满足3-6个月开支
12、储蓄原则：存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密。
13、储蓄种类：①活期②整存整取定期③零存整取定期④整存零取定期⑤存本取息定期⑥定活两便⑦个人通知（50000起存）⑧外币⑨教育（本质是零存整取）
14、计息基本规定：年/12=月月/30=日年/360=日起点“元”算头不算尾
利息=本金×存期×利率
15、储蓄规划方法：①滚动储蓄法②四分储蓄法③阶梯储蓄法④组合储蓄法
16、消费信贷：当期得到现金、商品和服务，在未来支付有关费用的一种安排。
17、封闭式：个人汽车、个人旅游、国家助学、商业助学、大额耐用消费品、家居装修、个人综合消费、个人住房。开放式：信用卡
18、信用卡和借记卡的区别：借记卡和信用卡的区别:1.信用卡是先消费后还款，借记卡是先存款后使用；2.信用卡可以透支，借记卡不可以透支；3.信用卡有循环信用额度，借记卡没有循环信用额度；4.信用卡持卡人在最后还款日前全额还款的，购物消费享有免息还款期，借记卡没有免息期；5.信用卡存款不计息，借记卡存款按储蓄利率计；6.信用卡属于资产业务，借记卡属于负债业务；7.信用卡发卡需符合相关条件，借记卡只要有身份证就可以了；
8.信用卡有防伪标识和银联标识，借记卡只有银联标识。
信用卡利率：日0.05％
