电子支付与结算
实验报告
姓名：
吴新星
专业：
贸易经济
班级：
2020308H
学号：
2020308H50
指导老师：
徐丽敏
2011年11月03日
一、实验目的：
1.掌握电子商务网上支付基本内容、基本组成、主要类型及基本功能；通过实验，使学生能够熟悉各种网上支付的特点及其业务流程。
2.认识网络银行的组成、应用模式及业务操作，并能实际体会和应用网上银行功能。通过实验，使学生能够了解网络银行的金融业务开展情况，加强对网络银行应用体系的理解。
3.了解手机银行的产生和发展情况，以及相关技术。
二、实验内容：
⒈ 在百度等搜索引擎上查到一些实际运行的商业网络银行系统（如招商银行、中国农业银行、中国银行、中国工商银行、中国建设银行）的网址，登陆这些银行的网站，查看其开展的网上个人业务和企业业务；
⒉ 结合中国网络银行的实际开展状况，在一个实际运行的网络银行系统（如招商银行、中国农业银行）或其演示系统上，练习网络银行主要金融业务及电子支付的操作，主要包括：
⑴ 申请网上支付卡；
⑵ 网上支付卡与一卡通相互转帐； ⑶ 网上支付卡余额及定单查询；
⑷ 帐务查询、网络转帐、网上缴费等远程业务处理。
⑸ 使用网上支付卡实际购物，或在其演示系统上进行购物实践。
3.查询手机银行的产生和发展情况。
三、实验步骤：
(1)在百度等搜索引擎上查到招商银行、中国银行、中国工商银行、中国建设银行的网址；然后通过一些基本操作熟悉以及了解，基本业务的操作及办理。
(2)登陆上述银行的网站，查看其开展的网上个人业务和企业业务（以个人银行为例，有账务查询、网上支付、转账汇款、自助缴费、外汇买卖、国债投资、证券服务、功能申请等）。 (3)登陆当当书店www.daodoc.com/ 等，查询这几个网站的支付方式有哪些。（如货到付款、银行卡支付、直接付费、等等）对几种常见的支付模式进行分析。
通过上网搜索查询了解到当当书店支付方式包括：货到付款、网上支付、邮局汇款、银行转账、、银行卡支付、直接付费、银行电汇等等
易趣网的支付方式包括：网上转账，邮局汇款等网上付款方式
几种常见的支付模式分析：
1.货到付款：快递代收费.货送到后,同时客户到把钱给送货员.也就是我们常说的\"一手交钱一手交货\",一般用于电子商务(网上购物)。货到付款可以开箱验货，按顺序来说就是先查看货物描述与自己购买的货物有无差别，然后再检验货物的真实性，质量情况，还有运送损伤等情况之后，根据情况再签单，如果与事实不符，可以拒签，要求退货，并附上理由。另外买家一旦“无理由”拒收，商家要承担往返邮费(即双倍邮费)，适合能承担此项风险的商家。
2.网上支付：网上支付是电子支付的一种形式，它是通过第三方提供的与银行之间的支付接口进行的即时支付方式，这种方式的好处在于可以直接把资金从用户的银行卡中转账到网站账户中，汇款马上到账，不需要人工确认。客户和商家之间可采用信用卡、电子钱包、电子支票和电子现金等多种电子支付方式进行网上支付，采用在网上电子支付的方式节省了交易的开销。
3.银行转账：包括网上银行转账、银行卡转账，速度快即时到帐，方便快捷。
四、综合分析电子商务的各种支付模式
随着网络技术的不断发展， 电子商务也加快其发展进程，作为新的经济时尚已经为大众所接受，网上支付作为电子商务的重要环节也已经渗透到生活的许多角落。应运而生的电子支付方式克服了传统支付方式过程复杂、耗时、携带现金不方便等局限性，因具有便利性、高效性、安全性等特点，在电子商务中显现出重要作用。
目前，电子商务交易过程中,按照支付的流程不同,主要存在四种电子商务支付模式。 (一)支付网关模式
支付网关模式是指客户或商户把支付指令传送到银行的支付网关，然后通过银行的后台设施完成支付的业务模式。在该模式下，商业银行单独建立支付网关。
在网银支付模式和支付网关模式中，系统由用户系统、银行网站、网银中心、业务数据中心、银行柜台和认证中心等组成。
用户系统是用户进行网上交易的客户端集成环境，使用用户系统完成认证介质登录并访问网上银行系统。银行网站是进行网上业务的窗口，提供客户端到网银中心的连接。网银中心位于银行端，包括交易服务器、安全认证加密系统等。交易服务器起支付网关的作用，在应用层上负责转发用户系统与业务数据中心的通信，支持常见的SSL、SET等支付协议，将客户端发送来的数据进行解密，转换成银行业务格式，与业务数据中心进行交互。一些网银系统建立了安全认证加密系统（如加密机），专门用于数据加、解密，验证数字签名，以减轻系统开销。同时，交易服务器还与认证中心有接口，用于查询用户证书的合法性与有效性。业务数据中心是网银账务中心，保存所有用户的账户信息。银行柜台可
授权进行网上业务交易，银行柜台与业务数据中心相连，完成一般的开户、存取款等交易；同时与认证中心连接，完成用户公、私密钥的生成及证书颁发、撤消等工作。认证中心负责网银中心和用户证书的颁发、验证、废止和维护等工作。
（二）网上银行模式
网上银行是指银行利用Internet技术,通过建立自己的Internet站点和WWW主页,向客户提供开户、消户、查询、对账、转账、信贷、网上证券、投资理财、网上支付等金融业务的虚拟银行。客户可以通过它完成网上支付。此模式需要商家在银行中开设结算账户,客户在银行中开设支付卡,并在卡中存有一定数量的款。 利用网上银行支付典型流程: 1.客户连接互联网,检索商品,填写网络订单。 2.客户机对订单加密并提交。
3.商家接受订单,向网上银行发送订单金额。
4.网上银行在验证商家身份后,给客户提供支付界面。
5.客户在核对完网上银行界面的支付信息后,填入自己的支付卡号、密码进行支付。 6.银行通过后台处理系统检验用户的支付卡有效后,把货款 从客户账户转到商家账户,并向商家网站返回支付成功消息。 7.商家网站向客户发送支付成功消息。 8.商家给客户发货。 (三) 第三方中介模式
在第三方中介模式中，利用的支付网关或系统是由第三方机构建设的，而不是由银行或银行联合体建设。换言之，网上支付服务是由第三方机构提供的，而不是商业银行或传统支付系统的运营者。在近几年的电子商务浪潮中，该模式已成为网上支付领域的最大特色，也是人们议论和关注的焦点。
第三方支付模式的典型业务流程为：①客户访问主页，浏览商品，验证商户数字证书，申请空白订货单；②客户挑选商品，填写订单，同时输入信用卡信息和身份识别码，经浏览器扩展部分验证无误后，读取信用卡信息，并由用户形成支付指令，与订单同时发往商户；③商户后端服务器中的支付处理模块在收到订单信息和支付信息之后，初步确认客户的交易意图，在对客户身份认证完成之后，将两种信息发往信用卡信息中心进行确认并申请授权；④经支付平台检查过的合法支付指令被传送到信用卡信息中心进行联机实时处理，经过卡片真实性、持卡人身份合法性以及信用额度的确认后，信用卡信息中心决定是否授权，并将结果传回商户服务器；⑤接到信用卡授权之后，商户便可继续交易，向客户发送货物，并向客户索取交易完成的标志；⑥信用卡信息中心在当日、次日或约定的一定时间间隔内将信用卡授权产生的转账结算数据传往收单行，进行账务处理；⑦收单行将转账数据及相关信息传往发卡行进行认证（在信用卡信息中心认证基础上的认证，充分保证支付系统的安全性）；⑧转账业务经发卡行认证传回收单行，同时发卡行将客户的消费金额记入其消费信贷账户中并开始计息；收单行则把商户的货款收入记入其存款账户中；⑨转账结果再分别由发卡行和收单行传往信用卡信息中心，以便其更新数据库，从而方便商户和客户查询。、
（四）移动支付模式
利用手机银行进行支付典型流程: 1.客户在网上购物,在生成订单后,选择手机银行支付。
2.支付信息由银行发送到客户手机上,客户选择账号确认支付,并把确认短信发给银行。 3.银行在收到确认短信后将货款从客户账户中转账到商家账户,完成支付。 4.商家发货给客户。
通过支付网关和网上银行进行支付的方式比较快捷,客户的货款可以实时转到商家的账户,大大加快了资金的周转速度;另一方面对支付过程中的数据采取了加密等措施,一定程度保证了支付的安全。但是客户在线支付货款时,总存在对商家不发货、对货物不满意很难追回货款等种种担忧,同时也担心自己的银行账号、密码在支付的过程中被窃取,所以这种方式目前并不能被大多数人放心接受。移动支付是最近才出现的新型的支付方式,由于它利用了手机的便利性和普及性,市场前景非常乐观,但是由于手机本身计算能力有限,在手机上采取复杂高效的安全措施比较困难,所以它的安全性方面并不能满足很高的要求,目前主要用于对安全性要求不高的小额支付中。通过第三方中介进行支付,客户的货款不直接给商家,一旦货物有问题,客户能及时地撤回货款,从而避免损失,这种方式容易被大家接受,也是目前最为常用的一种支付模式。
五、实验总结 通过本次实验，我对电子银行的相关知识有了更深入的了解。并熟悉了网上支付的各个流程。 网上支付采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行的，工作环境基于开放的因特网，使用的是最先进的通信手段，具有方便、快捷、高效、经济的优势。
一、但是我觉得目前国内网上银行还存在着一些不足之处，有待进一步完善提高。
目前网上银行提供的产品，无论是帐务查询、转帐服务、代理交费、银证转帐，都还存在一定问题。
二、网上支付功能急待突破和完善
三、网上交易的安全问题亟待解决
资金安全对于客户、商家和银行都是至关重要的，因此安全问题是网上银行的核心问题。
