汽车保险理赔程序及要点
班级：171
姓名：孙立涛学好：10017120 摘要：
理赔流程出险-报案-查勘-定损-核价-核损-核赔-支付
车辆发生保险事故后，要立即保护现场，抢救伤员和财产，保留相关证据；立即向公安机关交通管理部门报案。电话通知保险公司报案（车辆保险卡上有保险公司的报案电话），48小时内携带保险单正本、驾驶证、行驶证、被保险人的身份证到保险公司正式报案。不同保险公司在理赔程序上会有所不同，但理赔的基本步骤大部分还是相同的。
关键词：
理赔流程出险-报案-查勘-定损-核价-核损-核赔-支付 汽车保险程序
一、报案：一般保险公司要求在事发48小时内报案。 (1)出险后，客户向保险公司理赔部门报案；
(2)内勤接报案后，要求客户将出险情况立即填写《业务出险登记表》(电话、传真等报案由内勤代填)；
(3)内勤根据客户提供的保险凭证或保险单号立即查阅保单副本并抄单以及复印保单、保单副本和附表。查阅保费收费情况并由财务人员在保费收据(业务及统计联)复印件上确认签章(特约付款须附上协议书或约定)；
(4)确认保险标的在保险有效期限内或出险前特约交费，要求客户填写《出险立案查询表》，予以立案(如电话、传真等报案，由检验人员负责要求客户填写)，并按报案顺序编写立案号；
(5)发放索赔单证。经立案后向被保险人发放有关索赔单证，并告知索赔手续和方法(电话、传真等报案，由检验人员负责)；
(6)通知检验人员，报告损失情况及出险地点。
注：以上工作在半个工作日内完成。
二、查勘定损
(1)检验人员在接保险公司内勤通知后1个工作日内完成现场查勘和检验工作(受损标的在外地的检验，可委托当地保险公司在3个工作日内完成)；
(2)要求客户提供有关单证；
(3)指导客户填列有关索赔单证.三、签收审核索赔单证
(1)营业部、各保险支公司内勤人员审核客户交来的赔案索赔单证，对手续不完备的向客户说明需补交的单证后退回客户，对单证齐全的赔案应在“出险报告(索赔)书\"(一式二联)上签收后，将黄色联交还被保险人；
(2)将索陪单证及备存的资料整理后，交产险部核赔科。
四、理算复核
(1)核赔科经办人接到内勤交来的资料后审核，单证手续齐全的在交接本上签收；
(2)所有赔案必须在3个工作日内理算完毕，交核赔科负责人复核。
五、审批
(1)产险部权限内的赔案交主管理赔的经理审批；
(2)超产险部权限的逐级上报。
六、赔付结案
(1)核赔科经办人将已完成审批手续的赔案编号，将赔款收据和计算书交财务划款；
(2)财务对赔付确认后，除陪款收据和计算书红色联外，其余取回 汽车保险理赔程序要点：
单方事故也需第一时间报案理赔时带足证件原件对于车主来说，发生事故后和保险公司打交道是再寻常不过的事了。可大部分车主都不太熟悉保险条款及理赔程序，这为自己的理赔带来了很多的不便和困难。有着丰富理赔经验的三元桥丰田服务部的保险经理段松波为大家指出了一些在日常理赔过程中常见的问题。
◆错误认识1上交强险不用上商三险在交强险的6万元保额中，5万元是死亡伤残赔偿限额，8000元是医疗费用赔偿限额，2000元是财产损失赔偿限额，这个赔偿限额尚不足以涵盖一般的交通事故。比如说，在很多常见事故中，其中的财产损失赔偿限额一项就显得太少了。因此，车主还需要再购买商三险作为补充，一般可考虑按往年购买的商三险的标准降低一级购买就可。
◆错误认识2双车事故无责方不用带保单在今年7月1日前，在发生双车事故理赔时，无责任方是不需要携带保单的，只需要带驾驶证和行驶证。但是在7月1日实行交强险后，无责方也必须携带保单，以供保险公司判断车主是否已购买交强险，若已购买交强险，则无责方的保险公司也需赔偿事故损失的20%(交强险的赔偿范围内)。
◆错误认识3理赔时不用带证件原件在理赔时，有的保险公司对合作修理厂的政策会宽松一些，因此在发生事故后有很多车主会习惯携带复印件去修理厂修理。但事实上，各家保险公司都明文规定，此时必须要携带在有效期内的身份证、行驶证、驾驶证以及保单的原件，否则车主就可能会白跑一趟了。
◆错误认识4在停车场被撞能获全赔当车辆停在停车场时，经常会发生自己的车辆被其他车辆撞伤或剐蹭，又找不到肇事车辆的情况。很多车主认为，这时因为自己没有任何责任，所以保险公司应该全额赔付。事实上，恰恰相反，正是因为不是自己的责任，各家保险公司都规定，车辆在停车时被撞，如果找不到责任车辆，保险公司只负责赔付一部分损失额，例如40%，而如果有警方对事故现场的证明，赔付比例可以高一些，例如50%。因此，在这种情况下，最好在事故现场就向交警报案，并开具证明。
◆错误认识5单方事故不用报案一些车主认为，在发生自己单方面的事故时，例如车辆撞上了建筑物等，因为不与第三方发生关系，就不用在现场向交警报案，只需直接离开现场向保险公司理赔就可以了。
其实，在实际操作中，一般在损失额不大的小事故中，这样可能的确可以通过保险公司的认可获得全额赔付。但是对于一些损失严重的事故，比如损失额超过了3000元以上的事故，保险公司会非常慎重，如果出现责任不明的情况，获得全额理赔就会比较困难。因此，一定要在现场就向交警报案，由警方出具责任证明，认定是单方面事故。
◆错误认识6车辆所有损失都能获得赔偿因为保险条款通常比较多，很多车主都没有耐心仔细地去看这些条款，想当然地认为车辆所有的受损都会获得赔偿。其实，保险公司是有很多免赔条款的，比如有的公司针对轮胎和轮毂的单独破损以及左右反光镜的单独破损是免赔的。对于他人对车辆的恶意破坏，如划痕、恶意砸伤等，也是有免赔率的。因此，段松波提醒车主，如果的确没有时间看完所有保险条款，至少应该重点看一下保险条款中的“责任免除”这一部分。
现在有一个分析：
2010年9月18日凌晨，金辉公司的业务员李先生开着公司的小客车，在顺德105国道由大良往中山方向行驶至顺德容桂鹿茵路口时，与唐某驾驶的泥头车发生碰撞，造成两车受损及唐某受伤的交通事故。经交警认定唐某负全责，李先生无责任。
由于肇事司机唐某受伤住院，肇事的泥头车也没有购买保险。想着自己的车已经购买了包括车辆损失赔偿的“全保”，李先生所在的企业金辉公司（化名）就自掏腰包维修了小客车，但是当金辉公司手持车辆全保保单向被告保险公司索赔汽车损失险赔偿金时，保险公司却拒绝赔偿。协商不成，金辉公司只好将保险公司告上了法庭，要求保险公司承担车辆损坏的保险赔偿责任，赔偿已付出的拆检维修费350元、维修费74124元、拖车费440元、评估费3265元，诉讼费877.24元，合计79056.24元。
本案主审法官彭彬认为，首先从合同形式上来看，被告所提的“无责免赔”依据即合同条款的第26条，处于合同非明显位置，被告也没有尽到提示及明确说明的义务。其次，从内容上来看，该合同条款第26条属于免除己方责任的格式条款。根据《中华人民共和国合同法》的相关规定，该条款应认定为无效条款。最后，被告车损险条款第26条的约定与《中华人民共和国保险法》规定的保险人应当向被保险人先行赔付的原则相矛盾。将应由被告保险公司承担的风险责任转嫁给了被保险人。该约定不符合保险法的立法目的，更不利于防止道德危险的产生。
彭彬认为，按照我国民法及保险法的相关规定，投保车辆发生交通事故后，无责一方的车主既可以依据侵权责任法律关系要求对方车辆车主赔偿损失，同时也可以依据保险合同关系向自己投保的保险公司索赔。当车主选择向投保的保险公司索赔时，保险公司应当依法承担保险赔偿责任。因此被告以原告投保车辆的驾驶人员在交通事故中不负责任为由而拒绝承担赔偿责任的理由不成立。
我认为第一时间报案段松波指出，其实一些车主出现理解误差是因为不理解保险的基本原则，保险的基本原则是为车辆买了保险，其实是为“自己的责任”买了风险担保，而不是为“不明受损”或者“他人责任”买了担保。因此，保险公司提供的是“己方”责任的赔偿。
另外，在出现事故后，要遵循两条原则，第一，在出险后，最好在现场马上向交警和保险公司报案，开好相应证明，否则，有可能由于无法出具一些必需的证明而在理赔中造成不必要的损失，因为交警的证明在事后是无法补办的。而且，如果不在48小时内向保险公司报案，保险公司就会有免赔率或者不赔;第二，如果是在4S店购买的保险，那么在事故发生时，最好立即通知4S店相应的保险专员，对于不熟悉保险程序的车主来说，他们提供的指导非常重要。
